经济日报：从“微信红包”看互联网金融
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原标题：从“微信红包”看互联网金融
今年春节，“微信红包”着实引领了一把过年新时尚。互联网金融给经济社会发展和人们工作生活带来诸多利好，其带来的挑战也值得相关方面高度重视和认真对待
今年春节，“微信红包”最抢眼。据相关统计，从农历除夕到正月初一，参与抢“微信红包”的用户超过500万，平均每分钟有9000多个红包被领取，每个红包几元钱甚至几分钱不等，着实引领了一把过年新时尚，也催生出千百万计的移动支付新客户。
根据“微信红包”的设计要求，无论发红包还是抢到红包，都必须和自己的银行卡绑定，开通微信支付才能顺利提现。这时就有不法分子盯上了这个环节，在微信中炮制假冒的红包链接，让人们在节日抢“微信红包”时不得不提前做好防毒防骗防木马等安全措施。
“微信红包”无疑是互联网金融产品创新的一个突出代表。近年来，我国互联网金融新产品如雨后春笋般迅猛生长，P2P信贷、网络小额贷款、第三方支付，金融机构线上平台等，已快速成为具有较大规模和影响力的业态。互联网金融给经济社会发展和人们工作生活带来诸多利好。比如，该融资模式使资金供需双方能够直接交易，简化其他金融服务模式必需的中间环节，大幅减少交易成本；作为新型金融服务模式，让中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题变得容易解决；可以同时进行双方或多方的各种金融产品交易，供需方均有公平的机会，效率非常高；正在成为解决中小微企业融资问题的有效方式，并让普通老百姓通过互联网就可以进行各种金融交易，便捷交易带来的巨大效益更有社会普惠意义……
然而，互联网金融带来的挑战同样值得重视和认真对待。
首先对商业银行来说，已经实实在在分流了其资金流和客户流，对原有的经营模式、盈利模式和生存模式等带来重大冲击。这就需要商业银行积极主动创新，比如，将传统业务与互联网进行融合，为客户提供便利的服务；与电子商务平台进行合作，共同发展；建立自己的互联网金融平台，提高金融服务能力。
其次从金融安全方面来看，仅最近几天，有4家网贷平台被爆出支付危机。此前，国内已发生多起网络信贷公司“跑路”事件。传统商业银行在长期发展过程中已建立起来较为严密的风险控制系统，而短时间崛起的互联网金融，则缺乏应有的风险管控体系。由于市场参与者大众化，一旦发生涉及面广的风险问题或个人信息泄露问题，且得不到及时妥善处理，就容易对金融市场、经济环境甚至社会稳定造成影响。
再次就是其对金融监管带来诸多挑战。互联网金融的虚拟化、跨国界经营、高技术装备水平、法律法规不完善等，使其风险管理更复杂，监管难度更大。现有的金融监管体系对互联网金融存在一定监管缺位问题。毋庸置疑，与传统金融一样，互联网金融的健康发展需要监管，风险较高的互联网金融服务品种更需要监管。而监管的核心，仍在于风险防范和管控。
此外，货币政策执行所面临的难度和挑战也不容轻视。长期以来，我国货币政策重点监测、分析的指标和调控的中间目标是M2和社会融资总量。由于相当一部分互联网融资交易游离于央行金融统计之外，使得社会融资总量越来越难以准确反映金融与经济关系。从现有货币政策传导机制看，货币政策很难传导至互联网金融，这就会影响货币政策的调控效果。因此，亟需建立健全以利率价格传导机制为主体的市场化调控与传导机制，更加注重运用利率传导机制进行适时调控，以提升调控效力。
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(责编：姜萍萍、程宏毅)
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经济日报：警惕人工智能投资暗藏风险
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（原标题：警惕人工智能投资暗藏风险）
虽说技术凭借深度学习能力，能改变人为操作的情绪化缺点，提升投资效率，但目前不论哪种“理财”和所谓的人工智能投资业务，都暗藏着较大风险。有关各方要主动防范人工智能投资领域的潜在风险，早识别、早预警、早发现、早处置，积极引导人工智能投资新业态为实体经济服务、为投资者服务最近，人工智能投资顾问领域的整顿颇引人关注。先是部分打着智能投资顾问旗号的地方金融资产交易所被监管层清理，接着某些没有公募基金销售资质的所谓智能理财平台被点名处理，还有部分披着智能理财“马甲”的P2P网贷公司被停业。据不完全统计，自近期监管部门下发《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》以来，已有数十家所谓的人工智能投资理财平台和智能投顾平台被处理。人工智能投资兴起于国外，又称自动化交易平台，一般是指利用大数据分析、量化投资模型或者人工智能化算法，根据投资者的风险偏好、预期收益目标等要求，为投资者提供定制型投资顾问的商业模式。目前，国内除了证券投资咨询业务“牌照”涉及部分智能理财内容之外，没有统一的人工智能投资标准和专门的监管规则，相关网络平台类别比较繁杂。主要有三种：一是、广发证券等传统金融机构依托现有金融业务牌照，推出互联网版本的理财APP或理财软件，本质上还是券商投顾服务或者其他持牌业务；二是部分具有基金、信托、保险等销售资质的第三方网络平台推出的智能基金投资组合服务，本质上还是金融产品销售行为；三是部分P2P网贷公司、地方金融资产交易所和所谓的金融科技公司，以非持牌机构的身份从事所谓的金融科技理财、机器人投资、大数据财富管理等服务。虽说人工智能技术凭借深度学习能力，能改变人为操作的情绪化缺点，提升投资理财效率，但目前不论哪种“机器人理财”和所谓的人工智能投资业务，都暗藏着较大风险。一方面，机器人理财到底算资产管理业务、财务顾问业务，还是投资顾问业务，目前没有明确的标准和界限。这就给少数不法之徒打着人工智能投资旗号，行非法集资之实以可乘之机。比如，有的所谓智能理财平台，虚构收益、夸大人工智能技术实力吸纳资金，实际上涉嫌自融和庞氏骗局；有的平台私设资金池，投资人资金先流入平台指定账户，然后再去匹配项目，通常存在“以短养长”的期限错配，容易引发流动性危机。另一方面，即便是持牌机构进行的人工智能投资理财活动，也容易引发出一系列难题：机器人投资是否合规？赚了钱如何分配？亏了算谁的？智能APP的投资账户实际控制人到底是谁？投资者都雇用同一个优秀的理财机器人，构成股市的“一致行动人”怎么办？如何解决没有情感的机器人为追求理财收益最大化，出现伤害他人利益的道德风险？
这些问题不仅是简单的法律和道德风险，更涉及金融系统稳定健康发展全局。比如，由于人工智能投资与互联网企业关系紧密，具有除传统法律特征之外的智能化、虚拟化等特点，涉及投资者范围更广，传统风险通过网络扩散更大，更易引起系统性金融风险。又如，人工智能投资自身存在网络黑客攻击、网络瘫痪、算法模型缺陷、技术操作风险、越权操作风险、个人信息泄露、电子格式合同不规范导致客户违约等风险。全国金融工作会议指出，要坚决整治严重干扰金融市场秩序的行为，严格规范金融市场交易行为，规范金融综合经营和产融结合，加强互联网金融监管，强化金融机构防范风险主体责任。这就要求，有关各方要主动防范人工智能投资领域的潜在金融风险，早识别、早预警、早发现、早处置，积极引导人工智能投资新业态为实体经济服务、为投资者服务。（周 琳）
本文来源：经济日报
责任编辑：冯立启_NF4677
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美元发行与流通的不对称性、无序的浮动汇率制、全球资本流动加剧是金融危机的根本原因，也是全球金融治理的核心和难点。G20有必要建立对美国等国家货币政策的有效制约机制。
官方数据显示，2014年发放的EB-5签证中，大约85%申请者为中国人。目前由于排队时间太长，即便立刻申请，也需要等3年以上才能拿到临时绿卡，而拿到永久绿卡和返还金额的时间则有可能拖长至十年。
对于市场化要素本来就有明显缺失的中国而言，其央行效仿西方那一套的货币工具干预招数，自然会频频失效。央行的干预，只是针对调整市场的货币多少，对于实体经济结构严重畸形中国而言，货币供应的多少无关痛痒。
不能对可能要出台的政策过度掉以轻心，政策是有叠加效应的，一旦超过一定“临界点”，随着购买力透支、需求透支，最后几个月的成交量也将回落。首都经济报道_期-首都经济报道：微信免费电话真的好用吗？-财经-高清正版视频–爱奇艺
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