2018年商业银行IPO展望
作者 | 徐承远王丹 黄孟然
2017年以来，商业银行经营状况整体呈现稳中向好态势，主要表现在行业盈利增速回升明显、盈利指标降幅收窄、资产质量进一步好转，流动性以及资本充足率等指标均保持在较好水平。整体来看，大型商业银行信用风险仍保持在较低水平，但中小银行信用风险呈现分化态势，部分区域性中小银行资产质量继续恶化，资本补充压力上升。IPO作为商业银行补充资本的一个重要渠道，广受银行的欢迎，截至日，共有17家商业银行向证监会提交了IPO申报材料。
2017年商业银行A股IPO回顾
2017年，商业银行A股IPO数量大幅缩水，仅有成都银行一家顺利通过发审会并挂牌上市，相比于2016年度11家银行上市的数据，2017年无疑是商业银行IPO的小年。对与2017年商业银行IPO遇冷的原因，东方金诚认为，主要有以下两点：
2017年，国内金融监管的整体思维是引导资金“脱虚向实”，证监会作为我国证券行业的主要监管部门，监管思路与中央的整体思路保持高度一致。反映到一级市场层面，就是在IPO审核阶段对企业的行业属性、募集资金用途等方面进行比较严格的控制，监管机构希望A股能为优质的实体企业的融资渠道，而非成为获利的工具。同时，由于体量原因，银行等金融类企业的融资额度都比较大，在目前市场整体不景气、资金紧张的情况下，金融类企业IPO会对市场产生不利影响，监管部门希望IPO以满足实体企业的融资需求为主。2017年，共有380家企业成功过会，创历史新高，但我们观察过会企业所属行业后发现，过会企业主要还是集中在制造业，过会数量前七位的行业均为制造业的子行业，而金融业、货币金融服务行业各只有一家企业过会，这表明了目前监管机构鼓励优质实体企业上市融资的态度。
2017年，银行业整体监管力度全面升级，“三三四”检查、MPA考核范围增加、资管新规出台使得银行业务规模扩张受限，盈利能力持续承压。而且，目前排队IPO的银行均是地方银行，普遍存在业务过于集中、不良率高于同业等问题。因此，业绩不佳也是限制商业银行IPO的重要因素。
商业银行上市路径——A股与H股
从市盈率来看，目前H股对金融类企业更加青睐，金融类企业如果在H股上市，能够获得更高的估值。目前A股CSRC金融业平均市盈率为10.13倍，H股金融业平均市盈率为12.42倍。但结合市场现状分析，H股金融业市盈率在各行业中长期名列前茅，而A股金融业平均市盈率则在所有行业中处于末端；并且目前H股市值处于历史高位，而A股市值尚未完全释放，还有较大空间；同时，H股对于大陆在H股上市的商业银行，存在比较明显的价值低估现象。因此，东方金诚认为，虽然短期来看H股对金融企业估值较高，但长期来看A股市场更具潜力。
由于港股发行采取注册制，IPO周期相比A股大大缩短。如果公司没有重大未决问题，一般从启动上市程序到上市只需要不到一年的时间，这对于亟须资金的企业来说可以节约很多时间。而A股由于存在排队期，因此上市时间有很大的不确定性。根据证监会披露的排队情况，目前在审的银行申报时间最早的是威海商业银行，首次公告时间是2013年4月，对于企业来说，漫长的排队期意味着持续的成本支出，这也是许多企业对A股IPO望而却步的原因之一。
增长动力持续切换，经济效益显著提升
大陆和香港两地的资本市场目前还是存在着比较大的文化差异，部分国内银行的盈利模式和经营特点存在不被港股投资者认可的风险。这些都有可能导致企业上市后表现不佳，对其后续市场融资形成不利影响。在H股上市的商业银行中，徽商银行已经在筹划回归A股事项，青岛银行已经开始进入了A股审核队列之中。虽然A股上市过程比较困难，需要漫长的排队和存在不确定性的审核，但首发通过之后A股融资难度相对于港股的难度要小很多，市场上的投资人也会对商业银行的运营和盈利模式有更多的理解和认可。
在审银行面临多重压力
资本补充压力
从排队银行所披露的资料来看，募集资金的用途基本上都集中于补充本行资本金以支持业务发展，这也反映了目前银行补充资本压力较大的情况。以威海市商业银行为例，近三年来，威海市商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、核心资本充足率连续下降，截至预披露文件最近一个报告期，该行一级资本充足率已经跌破监管红线，为8.01%（监管指标≥8.5%），资本亟待补充。对于正在排队的中小银行来说，要保证自身在IPO融资完成之前的资金充足率满足目前的监管要求，否则可能在成功IPO之前就被监管部门处罚，反而会影响IPO进度。
严监管带来的业务合规压力
我们注意到，目前所有预披露的招股书在风险揭示部分均揭示不符合监管要求的风险。由于近年监管趋严，监管部门动作频发，银行需要重视自身业务的合规性，明确自身业务定位。特别是目前正在排队IPO的区域性中小银行，应主动削减同业业务规模，以当地核心零售和企业负债通过渠道优势对接优质资产，专注传统信贷业务发展，回归业务本源。
需提升持续盈利能力和抗风险能力
从申报材料分析，在审银行收入在报告期内大部分处于上涨态势，但近一年一期的上涨速度明显放缓。面对市场的波动、资金面临的持续紧张以及来自监管的压力，商业银行须要提升自身的持续盈利能力和抗风险能力，这也是目前发审委的审核重点之一
东方金诚认为，2018年商业银行上市前景将好于2017年，商业银行成功IPO的数量将有显著增加。主要原因包括：
商业银行要求上市的意愿更强烈
2018年是《商业银行资本管理办法（试行）》过渡期的最后一年，部分中小银行存在资本补充压力。同时，2017年以来的金融严监管以及资管新规等系列政策的出台，客观上要求商业银行加大资本补充力度，上市融资是一个非常好的渠道。
银行上市的外部环境将会有所改善
宏观经济企稳回升，证券市场行情回暖，对较大金额IPO承受能力增强，客观上为银行等金融机构上市创造了有利条件。
商业银行排队进程加快
从目前IPO排队的情况来看，预披露更新的银行共有8家，其中城商行6家，包括青岛银行、郑州银行、哈尔滨银行、长沙银行、苏州银行、威海市商业银行；农商行2家，包括青岛农村商业银行和江苏紫金农商行。根据证监会的IPO审核流程，预披露更新后会很快安排上会流程，因此这7家公司应该能够在2018年上会，但具体上会结果要以发审委的判断为准。其余处于受理和反馈阶段的银行的排队时间还存在不确定性。
综合上述情况，我们认为，2018年银行上市的前景将优于2017年，数量也会有明显的增长。同时，考虑到目前的市场情况和监管态势，预计不会出现扎堆上市的情况。
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东方金诚就此接受华夏时报采访
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银行上演存款大战 业内人士称:不是激烈 而是惨烈
银行上演存款大战 业内人士称:不是激烈 而是惨烈
　　原标题：银行上演存款大战 业内人士称“不是激烈，而是惨烈”
　　上调利率、减费送礼、发债、时间错配
　　近日，多家银行上浮大额存单存款利率，让银行“存款大战”再起波澜。4月24日，新京报记者获悉，目前四大行一年期30万大额存单均较基准利率上浮45%，有股份制银行100万起存的大额存单上浮50%，城商行上浮幅度达到55%。
　　然而，上调大额存单利率对于银行“吸储”作用多大？在多位银行业人士看来，大额存单与其他金融产品相比并无绝对优势，利率上浮对客户吸引力不大。
　　实际上，银行存款早已对普通客户失去了吸引力。银行之间的存款争夺战日益激烈，为了吸引存款，各大银行不断上演上调大额存单利率、减费送礼、发债留存客户、产品设计时间错配等“吸储大法”，甚至借鉴保险业拉客户的做法。
　　值得注意的是，投资者在经历不少小贷公司、互金平台“跑路”后，部分资金“回流”到银行存款。
　　大额存单利率集体上涨 助力“存款大战”？
　　4月24日，新京报获悉，工、农、中、建有较基准利率上浮45%的大额存单，起存金额均为30万，期限一年，调整后利率为2.175%。
　　股份制银行的大额存单多为20万起存。其中，招商银行回复新京报称，从4月17日起招行新推出50万和100万起大额存单，利率较基准分别上浮45%和50%，原有20万起大额存单利率较基准上浮40%。
　　中小银行上浮幅度最大。4月18日，河南的焦作中旅银行公告称，将发行2018年第二期个人大额存单，6个月、1年期、2年期、3年期存单利率均较基准利率上浮55%，而此前该行各期限个人大额存单发行利率上浮幅度仅为45%。成都银行20万起存的，3个月、6个月、一年期、二年期、三年期大额存单全面上浮52%。
　　融360监测的数据显示，上周银行理财产品平均预期年化收益率为4.84%，较上上周下降了0.01个百分点，连续三周下跌。而新京报记者致电几大银行客服获悉，中国银行、建设银行、民生银行、浦发银行起存20万、期限三年的大额存单利率为3.85%。
　　相比之下，银行大额存单利率并无优势，对客户吸引力不大。
　　“大额存单对客户没有什么吸引力。”浙江地区一上市银行高管张林（化名）直言，大额存单唯一的优势在于其确定性或者资产安全性，而现在的理财产品事实上是保本的，因此大额存单没有绝对的竞争力。只有理财不能刚性兑付、投资可能有损失风险的时候，大额存单的优势才会体现出来。因此，大部分客户会选择理财或者其他投资渠道，一些年纪较大的客户或者资产多元配置的人群会选择大额存单，但这种选择不是主流。
　　山东地区某城商行一支行的高管刘波（化名）同样表示，“从这次上调来看，我们这边部分股份制银行和一些小银行上调到50%，大部分银行在央行基准利率基础上上浮45%，也有银行上浮40%，对客户而言，多出几十元或者几百元并没有特别大的吸引力。”其表示，目前各家银行不会考虑依靠上调存款利率来吸引客户，更多考虑的是，如何通过服务和产品来留住客户或者把流失的客户吸引回来。
　　未来存款利率的调整如何走向？上述两位银行人士均表示，存款利率调整会根据地区、银行类型等分批次、渐进式放开。
　　存款大战“不是激烈，而是惨烈！”
　　实际上，不只大额存单，银行存款早已对普通客户失去了吸引力。
　　近期，张林所在的银行总行对一季度存款情况做了总结分析，“大量的存款增量集中在中西部地区的国有大行，而在金融市场化程度较高的地方，金融服务网点早已饱和，加上互金等机构的渗透，存款增量越来越少。”张林说，“对于存款争夺战，我们得出的结论是‘惨烈’，不是‘激烈’。”
　　“（去年）我们支行六家网点中四家存款总额增长，两家网点存款数额近年负增长。”湖南浏阳地区某国有大行的员工赵鹏说，前面讲到的两家网点出现负增长主要因为去年湖南本地一家城商行进军浏阳市场，“夺”走了两个网点的行政事业单位业务，还通过一些减免费用来吸储，导致该行两个网点存款负增长。
　　据赵鹏介绍，浏阳地区最初有5家银行，目前有19家金融机构来“瓜分”市场，除了银行之间的竞争，企业客户、机关事业单位客户的流失也使得银行拉存款压力越来越大。
　　“一方面，国家限制银行对政府的授信、税收等权力的‘上交’，间接导致政府可以放到银行的闲置资金减少；另一方面，有企业干脆成立财务公司管理财务，不再依靠银行管理资金。”刘波说，其所在的地区多家股份制银行近年存款总额下滑幅度达到20%-30%，“我们银行总体上还算是平稳。”
　　在赵鹏的印象中，每年一季度银行之间存款业务竞争最为激烈。“一季度存款没有冲上去，整年就会受到很大影响。其间，有银行为拉存款甚至会使用一些恶性竞争手段。比如，有业务员给存款客户许诺，除了利息，还会额外再给客户两万元，而这个两万元的费用来自网点的‘营销费用’。”赵鹏解释，目前各家银行网点都会有专门的营销费用，国有大行营销费用少些、股份制银行和中小银行营销费用较多。“浏阳地区有银行网点一年单纯的营销费用就超150万元，我们每个网点营销费用每年60万-80万元。”
　　张林对用作拉存款的“营销费用”并不陌生，比如积分送礼、抽奖等。张林坦言，这种影响方式的效果是阶段性的，最终还是要靠产品和服务。
　　此外，张林告诉记者，“在银行拉存款方面，‘保险化’的趋势越来越明显。即，保险业拉客户的做法。有的银行甚至把存款业务人员拉到一个地方进行集训，在季度或者月度初的开门红战役中进行营销，甚至主动上门营销。”刘波亦表示在三线地区这种方式并不少见。
　　重拾代发工资业务 部分互金理财客户回流
　　可喜的是，银行基层网点“存款大战”的恶性竞争有所减少。
　　“以前靠让利、吆喝、变相促销等方式‘拉存款’，但现在大家慢慢意识到，过分的营销并不能达到持久的效果。”张林表示，目前各家银行为了增加存款量而主动采取了多种传统或者创新措施。
　　以前，鉴于柜台压力，张林所在银行对代发企业工资不是很感兴趣，“但现在我们慢慢把这方面的业务抓起来了，无论是500元还是3000元工资，都是活期稳定存款，仍然可以想办法留住。”张林说。
　　创新方面，银行还通过开展新业务增加存款。
　　张林介绍，近年，因汇率变化较大，各家银行发力国际业务，希望把客户资金沉淀到银行从而成为存款。此外，其所在银行也越来越重视政府部门、国企等单位的财政资金招标项目，通过高溢价来稳定存款。
　　此外，其所在的银行也越来越重视通过发债留存资金。“政府融资平台受限，地方政府的融资转向市场化方式，我们可以通过债券的方式将现金留存。”
　　而在产品设计上，银行通过“时间错配”以减少资金的波动。“比如到三月底，银行资金会紧张，我们就在2月份推出一个两个月期限、额度较高的产品，从而把资金波动的敏感时间节点覆盖住，来留住存款。”张林说。
　　值得注意的是，经历了互金平台野蛮生长，部分银行存款客户选择“回流”。
　　赵鹏和刘波同时提到，前些年小贷公司、互金平台野蛮生长，不少银行存款客户选择将钱放到更高收益的平台。“我印象很深的是，前几年给客户推荐存款产品，客户立刻回绝，将钱放到互金公司去。后来，不少平台跑路致使投资者损失惨重。很多客户调过头来宁愿收益低一些，也愿意把钱放到银行以求安全。”赵鹏说。
责任编辑：霍宇昂
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2018年公告）德州陵城农商银行信息设备采购项目招
编号：产品 -
价格：100元产地：北京品牌：88888规格：<li class="para-right" title="
更新时间： 0:05:37
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2018年公告）德州陵城农商银行信息设备采购项目招标公告
标讯类别：国内招标
招标人：德州陵城农村商业银行股份有限公司
资金来源：其它
投资金额：40万元
受德州陵城农村商业银行股份有限公司的委托，对德州陵城农商银行信息设备采购项目通过公开招标方式选择中标人，项目已具备招标条件，现对该项目进行招标。
一、采购项目名称：德州陵城农商银行信息设备采购项目
二、采购项目编号：DZ-ZB-
三、采购项目分包情况：
采购内容 供应商资格要求 预算金额
信息设备采购 1、供应商须为在中国境内合法注册的独立法人；
2、供应商须具有相应的生产或经营范围；
3、符合法律、法规规定的其他条件；
4、本项目不接受联合体投标。 400000元
四、获取招标文件
1、请于日至日，每日9时00分至11时00分，14时00分至17时00分（北京时间，下同）。
2、购买招标文件时提供以下证件原件及复印件1份（复印件要齐全包括所有变更等页面并加盖单位公章）：
1.营业执照； 2.组织代码证（三证合一不提供）；3.税务登记证（三证合一不提供）；4.法人授权委托书及代理人身份证；（若法人参加需提供身份证）5.无缝对接证明（需加盖投标单位公章）
3、文件售价500元/套，售后不退。
五、递交响应文件时间：日14时30分-15时00分（北京时间）
六、开标（开启）时间；日15时00分（北京时间）
请投标人在购买招标文件前务必先以邮件或电话的方式与联系人取得联系。
联系人：史经理
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产品索引：
Copyright chemcp.com, All rights reserved.十堰农商银行2018年工作暨表彰会议召开
08:46:36 &来源：东风热线
奋进新时代 迈向新征程 推进全市农商银行高质量发展
湖北十堰农商银行召开2018年工作暨表彰会议
　　叶松 熊魏
　　新时代，新征程，新梦想。在全国上下喜迎新时代新春天的美好时刻，1月31日，十堰农商银行2018年工作暨表彰会议在市行机关11楼会议室举行。会议全面传达贯彻了省联社2018年度工作会议精神，总结回顾了十堰农商银行成立五年发展变化，表彰了2017年度先进单位和个人，安排部署了2018年各项工作。
　　会议认为，十堰农商银行自日成立以来，在省联社的坚强领导、市委市政府的关心支持和人行、银监等部门的有效监管下，牢固树立“质量、效益、规模、品牌、共享”五大发展理念，励精图治，砥砺奋进，取得了突破性的新成果、新变化。突出表现在“发展路径更加清晰、发展业绩更具实力、发展优势更显魅力、发展基础更为牢固、发展成果更多共享。”到2017年末，全行各项存款余额651亿元，是2012年底（280亿元）的2.32倍；各项贷款余额407亿元，是2012年底（180亿元）的2.26倍，稳居全省系统第一方阵，全市同业第一位。涉农贷款余额达360亿元，比2012年底增长1.2倍；扶贫小额贷款占全市同业九成以上；小微企业贷款余额316亿元，比2012年末净增192亿元，增长155%。五年累计实现综合利润79.8亿元，利润总额和十堰本部人均创利额居全省第一；十堰GDP居全省市州第8位，十堰农商银行存贷利均居全省农商银行系统前三位。
　　会议指出，过去的五年，是十堰农商银行经营管理迈上新台阶的五年，是转型发展取得新突破的五年，是党的建设得到新加强的五年，是全行面貌展现新形象的五年。五年的发展成绩，是省联社正确领导的结果，是地方党委政府和监管部门大力支持的结果，是全体干部员工拼搏进取的结果。五年的发展实践，积累了宝贵的经验，“夯实党建是保障、思路清晰是前提、考核激励是关键、创新作为是根本、企业文化是动力”，全行上下坚定落实“五个始终保持”：始终保持坚韧刚毅抓党建的作风、始终保持坚定不移抓战略的定力、始终保持坚持不懈抓考核的激励、始终保持坚强不屈抓创新的劲头、始终保持坚不可摧抓文化的力量。但是，经过几年的拼搏，当前个别干部员工也出现了思想松懈、竞争意识明显不够、不良贷款反弹压力大、违规违纪没有彻底根治等问题亟待解决。
　　会议要求，全市农商银行干部员工要增强责任感、使命感和紧迫感，自觉把思想和行动统一到省、市行决策部署上来，要紧紧抓住“经济发展向好的势力越来越有劲、金融生态向好的聚力越来越有力、社会支持向好的合力越来越有味、体制机制优势向好的魅力越来越有神”等大有可为作为智为的四大机遇，要勇于善于敢于面对“精神能量逐渐缺失、同业侵蚀日益严峻、风险压力不断膨胀、科技金融飞速发展的挑战”四大挑战，以决战决胜的勇气和魄力、苦干实干的作为和作风，推动十堰农商银行在新进代铿锵前行，砥砺奋进。
　　会议要求，2018年，全市农商银行要深入学习贯彻党的“十九大”精神，坚持稳中求进总基调，全面融合新发展理念，牢牢把握高质量发展的根本要求，着力提升规模和品牌价值，全面开展“结构调整年”“风险防控年”“管理提升年”“科技创新年”活动，推进“三大银行”建设走在全省农商银行前列，全力支持十堰加快建设全省重要区域性增长极。要从“做实普惠金融，增强资金实力；聚焦业务转型，提升品牌张力；筑牢风险防线，坚守合规定力；注重电银拓展，深挖市场潜力；推进渠道再造，彰显科技魅力；突出精细管理，保障盈利能力；加强队伍建设，凝聚发展合力”七个方面全面推进转型发展，推进各项业务精准发力再创佳绩。
　　会议强调，新时代引领新征程，新征程要有新作为。全市农商银行要奋进新时代，迈向新征程，着力推进全市农商银行实现高质量发展，要围绕2018年的总体要求和预期目标，要重点抓好八个方面工作：一是要牢固树立党建“方向标”，毫不动摇地贯彻新时代党的建设总要求，牢固树立“四个意识”，坚定“四个自信”，做习近平新时代中国特色社会主义思想的坚定信仰者、忠诚实践者。二是要牢固紧盯思想“总开关”，牢固树立全局意识，切实提高站位，务必坚定信心，保持奋发有为的精神状态，更好地完成2018年各项任务。三是要牢固坚守路径“引力场”，全行上下务必目标共识共为，思想同心同向，形成凝心聚力促发展的好局面。四是要牢固严防风险“关键点”，务必把防控风险作为生命工程来抓，以严的标准、严的举措、严的纪律抓好风险防范工作。五是要牢固聚焦转型“突破口”，围绕金融“三大任务”、银监会“强监管年”、省联社“四大战略”、“四个年”及市委市政府的战略部署，聚焦转型这个突破口，推动全市农商银行高质量发展。六是要牢固抢抓机遇“助力器”，务必要把握好后发优势，抓住十堰转型发展的“三大机遇”，乘势而上，强势作为，始终保持强势第一的地位不能变。七是要牢固引爆考核“动力源”，必须牵住考核这个“牛鼻子”，引爆考核这个动力源，带动全市农商银行迈向高质量发展。八是要牢固抓好作风“接力赛”，必须以硬作风完成硬任务，支持“五个强市”战略，全力助推十堰打造湖北重要区域性增长极。
　　会上，房县、竹溪、郧西、郧县、丹江口农商银行分别就党建、风险防控、稳存增存、信贷营销、电子银行等工作进行了典型交流。会议还签订了2018年经营目标、案防和综治、消费者权益保护责任状。
　　十堰农商银行班子成员，各县农商银行“三长”，城区各支行班子成员、村镇银行董事长、行长，机关副科级以上干部暨先进代表共150余人参加会议。
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城商银行有哪些？
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城市商业银行是业的重要组成和特殊群体，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社，当时的业务定位是：为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。从20世纪80年代初到20世纪90年代，全国各地的城市信用社发展到了5000多家。然而，随着中国金融事业的发展，城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题。很多城市信用社也逐步转变为城市商业银行，为地方经济及地方居民提供金融服务。比如：北京：北京银行；天津：天津银行；河北：河北银行、邢台银行、唐山银行、秦皇岛银行、沧州银行、、邯郸银行、保定银行、廊坊银行、衡水银行、张家口市商业银行；等等。
我国现行的商业银行体系1原国有银行包括中国工同银行、中国、、中国合称四大专业银行2股份制银行特指改革开放后以地方政府或者企业为主体投资设立的股份制银行。就不多说了3城市商业银行城市商业银行的前身是城市信用社。这是1978年以后建立的集体所有制金融机构，由集体所有制工商企业。个本工商户以及个人入股设立的。主要为集体企业，私营企业、个体工商户办理信贷和一定范围内的结算业务。以及个人储蓄业务。代办保险等服务1998年3月，根据中国人民银行和工商管理局的规定，城市合作银行正式更名为城市商业银行。其投资主体为地方财政和企事业单位。同时也吸收了部分自然人入股。例如。宁波银行。南京银行和北京银行4外资银行56全国性商业银行与地方性商业银行。
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