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反馈建议描述：请填写描述手机号：请填写手机号请填写手机号13.昆仑健康金刚长期意外险—市面稀缺的长期意外险-咔嚓保保险
昆仑健康金刚长期意外险，由昆仑健康保险承保，是一款市面极稀缺的一款长期意外险。
昆仑健康金刚长期意外险，产品详情如下：
保障时间：10年/20年/30年/至70岁/至80岁/终身
适用人群：28天至60周岁
可投保城市：全国
犹豫期：15天
交费年限：5年/10年/20年/30年
昆仑健康金刚长期意外险，产品优势如下：
1. 线上稀缺长期意外险，稳定又省心
2.独创残疾豁免，更具人性化
3.最高保额525万，猝死、交通意外都保障
4. 性价比超高，保费最低87元起
5. 全国通赔，流程简单
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。来自雪球&#xe6关注 手把手带你买意外险来自本文原创，首发于【北斗一下】微信公众号，未经允许不得转载。在选择保险保险时，更多人首先考虑的是重疾险或医疗险，对意外险的重视程度还不够，因为总觉得疾病离自己更近一些，意外似乎离自己更遥远。但在实际的理赔经验当中，其实意外的小额理赔要多于疾病的，因此建议大家一定要为自己挑选一款适合的意外险。意外险的责任比较简单，保障的是意外身亡或伤残后对家庭的高额经济补偿，同时还能报销磕碰剐蹭、猫抓狗咬、烧伤烫伤等意外伤害的就医花费。目前市场中的意外险产品种类很多，有交通意外、综合意外以及特殊职业的等等，确实让我们眼花缭乱，如何为自己选择一款意外险呢？今天，我们就给大家带来意外险产品的横向评测，带你买到适合自己的意外险。买到适合自己的意外险分三步：第一步：为什么要买意外险？（知道保什么 才知道该买什么）第二步：意外险怎么挑选？（挑选时注意的问题）第三步：市场中常见的意外险哪款适合我？（按推荐买，准不会错）第一步：为什么要买意外险？首先简单理解下保险里“意外”的定义。必须符合外来的、非本意的、突发的、非疾病的所致的事故才能称之为“意外”。比如在马路上行走，被不知哪里飞来的异物砸破了脑袋，或者是骑自行不幸被车撞了，再或者被烧伤、烫伤等，这些都是属于意外。其次，我们要知道意外险“保什么”：意外导致的身故：因为意外事故在180天内身故的，直接赔付保额。大家经常看到的“航空意外身故、轨道交通意外身故、陆上交通意外身故等”也都属于意外身故范畴，只不过是其中一类情况而已；意外导致的伤残：因意外事故在180天内导致的伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。伤残按1-10级界定，赔付比例分别按100%-10%进行伤残赔偿；伤残的界定标准都是按照保监会2013年颁布的《人身保险伤残评定标准》统一评定的，各家公司都一样。寿险只赔偿伤残中的全残，全残是属于伤残1级，全残定义可参考《北斗星：手把手带你买寿险》。举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5 级残疾，伤残5级按照意外险赔付比例为60%，如果投保一年期100万意外伤害保险，可赔付100万*60%=60万。意外医疗责任：大多数意外险都包含。比如猫爪狗咬、烧伤烫伤等去医院就医，都是可以通过意外医疗责任进行报销补偿的。对于意外医疗责任可以报销因为疾病产生的就医费用吗？答案是肯定不行。在这里我们要科普一下，意外伤害医疗与与疾病医疗险责任，区别如下：意外医疗责任仅能报销因为意外产生的门急诊和住院医疗花费；疾病医疗责任仅能报销因为疾病产生门的急诊或住院医疗花费。疾病不属于意外，意外也不属于疾病，两个医疗责任互相不冲突，互相不交叉。那我们为什么要买意外险呢？意外险可以说是四类险种中杠杆最高的险种，几十元、一两百元的价格，就能获得几十万元甚至上百万的高额赔付，这是其它险种都做不到的。另外，它可以按照伤残等级进行伤残赔付，这也是其独有的责任。世间风险，无非就是意外或者疾病，所以，不要忽视任何一种不可预知的风险，不因风险小而不保。第二步：意外险怎么挑选？那我们在挑选意外险时，从何入手呢？建议从三方面入手：购买人群、产品责任和保障期。首先，确定自己属于哪类人群根据人群来划分意外险可以大致分为3类：第一类是综合意外险，适合于绝大部分人群购买。比如上班族、家庭主妇、退休人员、学生等人群，特点是保障责任很全，各保障额度比较均衡。保障责任包含飞机、火车、轮船等交通工具类，以及火灾、触电、磕碰等意外情况，还有意外伤害医疗责任，有的产品还增加了住院津贴的保障；第二类是旅游意外险，适合于境内外旅游出行的人群购买。特点是主要重点保障旅行期间发生的意外或疾病等问题，还有极为重要的救援服务。旅游意外险只管旅行期间发生的情况，包括意外或者疾病、航班延误、行李丢失、个人责任等，还含有危难时刻的救援服务，因此选择旅行险时公司品牌尤为重要；第三类是高危职业意外险，适合于从事危险性比较高职业的人群。按照职业分类划分，高危职业属于5-6类，从事安全系数较高的人群。各家公司对职业分类略有不同，具体要看产品职业分类定义。这类型意外险的保额相对于一般职业人群的意外险来说比较低。在这里，我们向大家列举几类职业的划分，供大家参考。其次，对于意外险需要重点关注产品责任的哪些方面呢？关注点1：意外身故和伤残的保额。在市场中大多数的一年期产品中，上述两项责任都是有的，但不同之处在于，意外身故保额和伤残保额可能不相等，而且可能还远小于各项单独的交通意外保额，这是比较“坑”的设计。比如有的产品意外身故保额10万，伤残5万，而航空意外、火车意外等保额100万，看似保额“很高”，实则包括所有意外情形的意外责任才10万和5万，这种产品不建议购买。关注点2：意外医疗责任的免赔额和赔付范围。免赔额就是不赔的金额，赔付范围包括社保支付范围内和社保支付范围外两类。现在大部分意外医疗的责任都能做到免赔额为0元，社保支付范围内100%报销，这是很不错的。如果还能做到报销社保范围外的，且价格不高，是更好的选择。关注点3：根据个人需求，关注否有猝死责任。“猝死”，最科学的定义是世卫组织（WHO）给出的，是属于疾病的突然死亡，所以不属于意外范畴。但在现实生活中，高强度的工作、剧烈运动、压抑的生活等导致猝死的案例层出不穷，让我们更加关注到猝死责任。建议久坐不动、工作强度大、肥胖体型或有心脑血管疾病的人群重点关注。关注点4：适当关注交通意外责任或住院津贴责任，只是锦上添花。在市面中很多产品都会额外增加各类的交通意外责任，比如航空意外身故赔付20万诸如此类，这对经常坐公共交通工具出行的人群是比较实用的。另外还会看到有些意外险增加了意外住院津贴，比如50元/天、100元/天等，这是对于意外导致的住院才会赔付的。上述2项责任都是小概率事件，属于锦上添花，没有也不要紧。最后，保障期上，是选一年期意外险还是长期意外险呢？北斗老师给出的答案是：选择一年期的产品。我们来看一下这是为什么？按意外险按照保障期间分为两种，一年期意外险、长期意外险。其中:一年期意外险：交一年保一年，市面上的产品种类很多，保费在100元至几百元不等。可投保的人群老少皆宜，适合于大多数人购买，全部属于消费型。长期意外险：交费10年或20年，保障到一定年限（如30年）或至终身，年交保费在1000元以上，又分为纯消费型和返还型。我们以几类市场中的产品为例，从保费、保障范围、总保费等几个维度为大家带来评测。上图中，我们可以清晰的看到一年期的优势非常明显：一年期消费型意外险保费更低，杠杆作用更大。不论是长期消费型还是返还型，相比一年期意外险，保费均高出几倍甚至几十倍。意外险虽属于必备保险产品之一，但是相比于重疾、医疗和寿险的发生概率较低，按照保费支出来讲，应保持利益最大化的原则，选择保费更低杠杆更高的一年期意外险产品。从主要保障责任来看，长期意外险不含有意外伤害医疗责任。通过对比我们可以看到，长期消费型或返还型意外险，主要责任只有意外身故/残疾、交通工具意外伤害，没有意外伤害医疗责任，尤其是“平安的百万任我行”，各项交通意外保额很高，而包含所有情形的普通意外保额最高却不超过保费的1.6倍（3万不到）。这样的保险设计方式简单理解，属于避重就轻。将发生概率极小的公共交通意外保额提高，同时减少发生概率较大的意外伤害医疗责任的赔付成本，这是典型的“坑”。从总保费的角度来看，获得同等保障情况下，长期意外险保费远高于1年期意外险。比如，上海人寿小蜜蜂综合意外险保30年的总花费是3750元，而昆仑健康金刚长期意外险的总花费是11240元，多出近2倍，其它就更不用提了，大大增加了支出，降低了杠杆。多次被大家提到“平安百万任我行”返还型意外险这款产品，我们来一起看一下几个不足之处：意外伤害赔偿的标准是身故或全残，没有各等级伤残的赔偿，也就是说因为意外导致的低级别残疾不赔；因意外伤害导致的身故或全残，赔偿金额不是保额，而是根据年龄阶段，按照保费*比例进行赔偿。截取部分条款：被保险人因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内造成主险合同附表所列的“全残”或身故的，保险公司按如下约定给付意外全残保险金或意外身故保险金，主险合同终止：① 若被保险人于41周岁保单周年日之前（不含41周岁保单周年日）“全残”或身故，保险公司按所交保险费的160%给付意外全残保险金或意外身故保险金；② 若被保险人于41周岁保单周年日之后（含41周岁保单周年日）至61周岁保单周年日之前（不含61周岁保单周年日）“全残”或身故，保险公司按所交保险费的140%给付意外全残保险金或意外身故保险金；③ 若被保险人于61周岁保单周年日之后（含61周岁保单周年日）“全残”或身故，保险公司按所交保险费的120%给付意外全残保险金或意外身故保险金。若未发生任何保险事故，30年后返还保费的130%，不考虑钱的时间价值情况下，每年年化收益1%，而我们知道现在一年期定期存款利率都有1.5%，每年的通胀在5%，每年多交的钱，对我们来讲交的越多，亏得越多。但是这类产品对保险公司会带来很大的收益，因为保险公司在收取大量的客户保费后，可以通过自己的投资方式获得更大的收益，到了几十年后才把客户保费进行返还，最终最大的受益人还是保险公司。综上所述，通过几个不同维度的对比，我们可以发现一年期意外险的保费性价更高、保障责任全面、可选产品范围多等优势。同时，也不必担心续保的问题，因为我们发现在近几年，市场中一年期意外险的更新频率比较快，即使之前的意外险停售了，也可以优中选优，选择更好的。第三步：市场中常见的意外险哪款适合我？根据用户的需求不同，我们按照30万保额意外险、50万元保额意外险、高保额意外险以及特殊职业意外险，4个角度进行评测和推荐。列举了市场中常见的21款意外险进：上海人寿小蜜蜂综合意外（尊享款）天安财险乐安心综合意外基础版安联保险0免赔意外险中国人寿综合意外险众安保险奋斗无忧百万医疗险新华保险全年意外险国华人寿综合意外险天安财险个人综合意外险国寿财险乐享生活意外险中国人寿成年人意外险上海人寿大金刚意外险泰康在线全年综合意外险安心安意保综合意外险安联保险综合意外险平安保险百万综合意外险天安财险乐安心综合意外险升级版人保财险全年意外险易安保险百万守护意外险泰康在线职业无忧意外险安心保险高危职业意外险华泰财险高位职业意外险30万以内保额意外险选哪款？如果只想选择30万保额以内的意外险，推荐“上海人寿小蜜蜂综合意外险（典藏版）。这款产品相比于其他产品的优势是：保障更全面。保障责任除没有猝死责任以外，涉及到的意外保障责任均包括，还有额外的各类交通意外伤害赔付。性价比更高。小蜜蜂综合意外险（典藏版）保费与天安乐安心综合意外险基础版一样，但小蜜蜂还包括额外的交通意外伤害赔付，住院津贴没有免赔天数。职业范围更广。小蜜蜂综合意外险（典藏版）的职业分类是1-3类，天安乐安心综合意外险基础版是1-2类，增加了比如演员、健身教练等人群。50万意外险选哪款？如果只想选50万保额的意外险，推荐上海人寿小蜜蜂综合意外险（尊享版）和众安全面无忧百万综合意外险两款。相对其它产品来讲，这两款产品的各有特色和优势：上海人寿小蜜蜂综合意外险（尊享版）：50万保额意外险中价格最低，责任全面无缺失，综合性价比更高；众安全面无忧百万综合意外险：除没有意外住院津贴以外，其它责任均包括，且意外医疗赔付不限社保，保费也只有150元，综合性价比很高。100万保额以上的意外险选哪款？如果有100万以上的高保额需求，除了最后一款易安的百万守护不用考虑以外，前三款各有特色：如果考虑极致保费价格，推荐天安财险乐安心意外险。意外身故/伤残最高保额100万元，只是意外伤害医疗责任偏低，只有1万元。不过245元就可以获得100万的保额算是不错的选择；如果考虑保障责任全面，并且不限社保报销意外医疗，推荐众安全面无忧百万综合意外险。该产品责任非常全面，还包括了25万的猝死赔偿，不限社保报销意外医疗也是一大优势；不过该产品也有一个BUG，在“特别约定”的第4项要求，意外身故责任包括（包括驾乘）的累计保额未超过100万元。也就是说如果曾经买过带有身故责任的重疾或寿险，保额在100万以上，购买此产品没有任何意义；如果有100万以上的高保额需求，更看重高额猝死责任，推荐人保财险的成人高保额意外险。该产品最高保额可达300万，可附加猝死保额100万，尤其适合久坐不动、肥胖或有心脑血管疾病潜在威胁的人群。意外医疗保障非常高，且0免赔100%报销也是不错的优势。含猝死责任的意外险选哪款？含有猝死的6款意外险中：保费最低的是众安奋斗无忧保，但是责任也只有意外身故和猝死2项，连伤残和医疗都没有，所以19.9的价格，可以作为意外险的一个补充；责任全面、保额适中、价格又适中的当属安心的安意保综合意外险，50万的意外保额+20万的突发疾病身故，198元的价格，可以是多数“程序猿”同学的选择；猝死保额最高、意外保额能达到300万，只有人保的高保额成人意外险了，大品牌出品，各项保额都高的让其它产品望其项背，是高收入人群的不二选择。其它几款大家可以根据预算和保额需求情况而定，也算各有特色。高危职业意外险选哪款？作为5-6 类职业的人群，可以买到合适的产品确实很少。图中所示3种高危职业人群意外险相对于一般意外险来讲，价格上都有提高，责任上都有减少。华泰的个人高危职业意外险虽然价格最低，但是保额也最低，并且均按照职业等级降低比例赔付，5类最高赔付50%，6类仅赔付30%，能起到的保障作用也是很有限的；安心的高危职业意外险，价格和保额均适中，但是意外医疗的赔付也是按职业等级大幅度降低了赔付比例，6类职业仅赔付10%；泰康在线的职业无忧意外险，价格是3款中最高的，可以买到的最高保额可以到30万，尤其在相对高发的意外医疗赔付比例可以达到80%，保障作用更实用。建议根据实际预算承受能力来匹配，但是不要忘了买保险的初衷——风险转移，切勿追求低价而忽略了风险。最后说一下儿童和老人的意外险怎么买？儿童的很多意外险都是与疾病医疗险责任合并在一个保险里的，比如之前提到较多的“安心少儿门诊护小保2017”和“华泰少儿暖宝保”两款医疗保险，均包括了意外身故/伤残、意外门急诊和住院责任，同时还含有疾病的门急诊和住院责任，所以买一款就足够了，无需再单独挑选意外险。这里提醒大家，保监会规定，10岁以内的未成年人，身故保额最高不超过20万，10岁以上的未成年人身故保额最高不超过50万，所以买多了也没用。老人的意外险，一般都需要年龄超过65岁以上才需要单独购买意外险，因为大多数成人意外险的最高投保年龄都支持到65周岁，所以65岁以内的人购买意外险同上文所述推荐即可。65岁以后的老人购买保险指南，请参考《》一文，意外险都包括在内，不需要单独刻意去挑选。最后想跟大家说，一直特别认可一句保险行业的俗话：意外和明天，不知道哪个会先到来。虽然听起来俗，讲起来也俗，但是谁说不是这么回事呢？更多保险问题大家就【北斗一下】吧，一个老朋友才知道的地方。通过我的“手把手”解决你的保险问题请先进行企业资料认证
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