广西一女子网贷借款3万只收到2万，还被迫拍裸照遭遇勒索！_阳朔生活网-慢钱头条
广西一女子网贷借款3万只收到2万，还被迫拍裸照遭遇勒索！
今年6月，南宁女子刘某在微信上向一网贷公司借款，次日被强行拍裸照，并威胁其归还双倍于本金的债务。刘某报警，公安机关抓获4人。7月26日，西乡塘区检察院以涉嫌敲诈勒索罪批捕了这4人。
网贷借款3万只收到2万
双方谈妥后，一男子驾车来到刘某住所附近，两人在车上见面继续商议贷款的手续。协议签完，刘某的手机微信账户便收到了借款。当时，刘某向贷款公司借款3万元，被扣除手续费、先付利息费以及跑腿费后，真正转至她的账户上只有2万元。
被拍裸照威胁双倍还款
男子将刘某拉至一处旧收费站边停下，有人提出，若不留下“证据”，刘某是不会按期还款的。于是，他们强行拍了她的裸照，威胁她在次日凌晨到来之前还款，不然就把裸照散发出去。
下车后，刘某马上报警。接下来的几天，几名外访男子多次骚扰刘某及她的亲戚朋友。
4人涉嫌敲诈勒索被捕
公安机关接报后，于6月19日在兴宁区将黄某强、黄某、陈某等3人抓获归案，26日另一嫌疑人甘某到公安机关投案自首。
黄某强称，放款后，他在借贷中介微信交流群中获知，刘某曾向多家网贷公司借款，认为刘某是在欺骗自己，便与黄某等3人要求对方筹钱还款。由于担心刘某不按时还款，便给她拍裸照用作抵押。
审查后，检方以涉嫌敲诈勒索罪对黄某强等4人作出批捕决定。
网贷有风险，
借款需谨慎！
来源：南国早报
阳朔生活网综合编辑，版权归原作者所有
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消费金融的高利贷陷阱 业界呼吁良心平台
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《消费金融的高利贷陷阱 业界呼吁良心平台》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
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精选一监管风暴之下，众多平台在政策过渡期选择转型调整，甚至退出，老牌宣布三年内业务，已成行业标志性事件交易规模从60亿飙升至4367.1亿—作为消费领域细分下的，仅仅用了不到4年时间，就实现了高达70倍的爆发式增长，年复合增长率高达317%。艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》显示，随着消费金融交易规模实现爆发式增长，3c数码、医美、教育、旅游、租房、农业等各类消费金融细分业务不断涌现，它们共同助推着整个井喷式跃进。但在业务迅速拓展的同时，《》记者注意到，无序、等现象也在暗自疯狂生长，阻碍着消费金融产业的健康成长。根据深圳市消委会8月中旬发布的今年上半年消费投诉情况分析报告显示，金融成投诉热点，同比激增291%，其增长主要来自深圳前海达飞金融服务有限公司(371宗)和深圳市服务有限公司(147宗)，消费者主要反映商家合同签订不规范、手续费高等问题。在问题集中爆发的行业背景下，监管趋严已成消费金融近两年来最重要的关键词。《时报》注意到，风暴中，不少或开始收缩业务线，或已销声匿迹。“曝光”频率持续密集根据8月16日深圳市消委会发布的上半年消费投诉情况分析报告，《投资时报》记者注意到，上半年，深圳消委会共登记消费者投诉39648宗，同比增加22.23%。其中，互联网及通信行业服务、通讯电脑数码、交通工具及维修投诉量位居前三，成为消费者投诉最多、最闹心的三大消费领域。前三甲中，金融服务是投诉热点，同比激增291%。深圳市消委会披露的数据同时显示，金融保险服务投诉的增长，主要来自深圳前海达飞金融服务有限公司和深圳市佰仟金融服务有限公司(下称佰仟金融)，消费者主要反映商家消费信贷合同签订不规范、手续费高等问题。另据此前媒体披露，佰仟金融也是深圳市消委会公布的2016年投诉量较大的之一，被投诉的问题主要为利息过高、限制、随意收取高额滞纳金，等等。为何佰仟金融会持续在消委会的投诉榜中位居前列？早在《投资时报》2017年3月推出的《中国消费金融现象调查》系列报道第一篇《业务暗藏猫腻》一文中，就曾对业务予以深度报道，并对2016年小杨在“佰仟金融”消费金融平台微信端上申请贷款9000元现金贷、后需还款18000元等案例，进行了“曝光”。时隔半年，记者发现，有关佰仟金融的“曝光”频率依然在消费金融领域甚为密集。典型如，其一，今年“6·18”前后，网上先后有网友投诉不经过客户同意，私自将12期分期改为24期、36期，或是出现还3000元出现后，索要8000多元的情况。彭女士的案例是其中一个典型。两年前彭在佰仟金融办理了9000元现金贷，分30期还款，如约还了5000多元后被告知还有欠款11000多元。彭女士以没有明确告知服务费、逾期还款收费标准，没有等为由，拒绝还剩余款项。此后，各种骚扰电话、催款信息开始轰炸她和父母、亲戚等家人。其二，一位化名为曹莹的佰仟金融用户向媒体反映，在佰仟金融办理现金贷时，同样遇到还款期“自动”增加的情况。此前的日，她曾在佰仟金融申请10000元现金贷，当时明确表示办理24期还清，客服告诉她每个月需还551元，也就是说，共需还款13224元。但2017年1月，曹莹偶然间打开微信公众号上账目明细，发现还款期数变成了36期，共需还18426.34元，相当于28.1%，这让她无法接受。其三，2016年9月，北京用户杨贵(化名)准备购买一部价值2700多元的OPPO手机，在西单大悦城附近一个手机门店里，工作人员介绍说通过佰仟金融消费分期购买手机并不需承担很高利息，在其指导下，杨贵签订了合同。他事后回忆，“签订合同时，工作人员都没让我查看、每月还款金额等信息就把合同全部拿走了，当时工作人员只告诉需要支付300元首付，然后24期每期还款129元。”他据此计算两年共要还款3396元。可还了几个月款后他发现，实际需还款5344.38元，“这明显与业务员介绍的情况并不相符，我随即停止了还款。最近，每天有人打电话骚扰让我还款，给我的工作和生活带来严重影响”。其四，不少用户反映，自从不按时还款之后，就经常收到短信，“而且催收人员还打电话恐吓我，说再不还款就打断我的腿”。很多佰仟金融用户都在网上贴出了大量“恐吓式”催收的短信、邮件记录等。此外，较集中的问题汇聚于，除高额利息外，还有客户服务费、财物管理费、、随心还服务费等各种名目的费用，加起来高达本金的70%多，用户却多事先不知情。记者注意到，“6·18”前后还有消费者反映他们并未在佰仟金融申请款，却“被”贷款，其中涉嫌有佰仟工作人员为了套现而利用泄露的消费者信息进行贷款。粗放时代或将结束其实，上述问题并非佰仟金融的“独家”，也可算是一种行业普遍“现象”。自2015年现金贷强势崛起，不少巨头、及创业公司争相涌入，消费金融的行业乱象由此火山般“喷发”。国家金融与发展实验室与银行研究中心日前联合发布的《中国消费金融创新报告》显示，截至2016年接近6万亿元。如按20%的增速预测，预计到2020年或将超过12万亿元。而据艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》，短短4年，消费金融领域细分下的互联网消费金融交易规模已从60亿猛增到4367.1亿，实现了70倍爆发式增长，年复合增长率高达317%。且随着业务的发展，各类消费金融细分条线不断涌现，出现了3c数码、医美、教育、旅游、租房、农业等多种场景分期产品。如成立三年多的佰仟金融，即对外宣布，其业务已深度渗透到手机、电脑、汽车、医美等多个垂直。《投资时报》记者注意到，从近期发布的2017年半看，多家发展态势良好，盈利水平不断提升，其金融服务“补充者”角色和作用逐渐被强化。数据显示，上半年中国银行控股的营业收入20亿元，净利润6.4亿元，同比增长190.9%；招商银行与中国联通共同组建的“”营业收入达22.97亿元，净利润5.41亿元。然而在消费金融迅速拓展的同时，风险也在集中爆发，今年以来，不少持牌消费金融公司陆续受到监管部门的严厉处罚。且在目前消费金融领域暴露的各种风险中，骗贷等“欺诈”现象尤为突出，成为消费金融健康发展过程隐藏的“定时炸弹”。从相关报告披露的信息看，以细分业务医美分期为例，2016年底，医美分期骗贷风险集中爆发。一些医美分期从业人员曾公开表示，整个医美市场的贷款量大概是60个亿左右，其中有15亿多被骗贷者攫取。在业内相关人士看来，目前消费金融出现欺诈现象主要有四层原因：其一，我国体系尚不够完善，使欺诈存在一定的生存空间。易观数据显示，截至2016年6月底，央行征信中心覆盖人群8.8亿人，其记录人群仅为3.8亿人。其二，消费金融机构技术还不完善，无法全方位、精准地识别出欺诈分子。其三，消费金融机构开展线下时，管理上普遍存有漏洞，使得渠道、产品销售员、中介等环节易滋生欺诈。其四，欺诈成本过低。问题集中爆发的行业背景下，监管趋严已成为消费金融行业最近两年来最主要的关键词。《投资时报》注意到，《》出台距今近一年，众多平台在监管政策的过渡期选择转型调整，甚至退出，老牌网贷平台红岭创投宣布三年内清盘网贷业务已成行业标志性事件。继去年相继出台相关政策以后，今年监管重拳持续不断。如今年4月10日，银监会发布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》；广州互联网金融协会针对，专门下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》；深圳互联网金融协会针对催收问题，发布《深圳市催收行为规范》(征求意见稿)；与此同时，监管层对于消费贷款违规流入房地产市场这一现象也开展了严查。9月5日，北京银监局、中国人民银行营业管理部下发《关于开展资金违规进入房地产市场情况检查的通知》，重点检查“”等资金违规流入房地产市场情况。监管风暴之下，据不完全统计，目前，市场上共计248家带有分期字样的消费金融平台，已有不少销声匿迹。相关信息显示，在去年校园分期平台在清退校园业务时消费金融行业就进入了洗牌期。当时以、趣分期、、等为代表的校园分期平台就已进行了转型；今年以来，P2P平台控股70%的分期平台—“惠享分期”，连续退出了云南、广西、四川、重庆、安徽等多个地区；深圳市惠今惠信金融服务有限公司旗下“惠今分期”亦于近期全面关闭北方市场；医美分期平台星计划退出华北市场；另有业内人士透露，此前，在山东地区，捷信金融和佰仟金融的规模相差无几，而最近佰仟金融已开始裁员，捷信金融也开始将业务向线上发展。业内人士预计，类比的发展路径，消费金融公司与传统金融机构的业务，将结束粗放时代。网贷部落:www.wangdaibuluo.com 百度搜索“网贷部落“可以直接找到我们哦:)《消费金融的高利贷陷阱 业界呼吁良心平台》 精选二　　从2016年开始，“现金贷”这个名词频繁地在互金业界和资本界出现。　　起源是在中国互金圈热炒的消费金融。　　在各类互金会议上，上至流量端的巨头、下至初创的公司，在演讲环节，常常用加粗加大的字体标出“2016年~2020年消费金融将是数十万亿的大蓝海，年均增幅将达20％以上”云云。　　很少有人知道这个数字的权威来源和计算方法。要的只是这张饼足够膨胀、足够大。　　而分食这张大饼的，无论系出电商、银行或互联网公司，无疑都是一把能快速抢食的刀叉。　　名片：现金贷　　所谓“现金贷”，指的是小额，为用户提供短期资金，用于日常消费。具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。　　这类业务从、等大公司，到、掌众金融、量化派等创业公司，都在极力推动，而多家公司已经获得，如量化派已经融到C轮，用钱宝已经融到B+轮。　　目前，现金贷正以熊熊燎原之势席卷而来，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主，几乎侵袭了中国的所有角落。　　在众多或新媒体大号上，大小公司和利益方卖力吆喝，讲诉着消费金融将如何拉动中国经济转型升级；而另一方面，在如“戒赌吧”等贴吧和的各路草根，也热络讨论着在遇到的高息压迫或逃脱催收后的沾沾自喜。　　庙堂之高和江湖之远，喧嚣的往往是截然不同的声音。现金贷就如同一朵双生花，一边让一帮人瞬间暴富；另一边，却让一些人深陷深渊…　　式的疯狂蔓延　　两年前，当27岁的太原人黄晴，放弃了花80万才买回来的国企铁饭碗，跑去干现金贷时，所有人都觉得她疯了。　　但成为一名贷款销售员后，黄晴居然在一个月内狂挣了4万块，并拖着她的弟弟、老公都离开了国企，加入这行。　　这个家族“爆发式”地年收入近百万。　　如今，她已是行业“大姐大”，每天在家带着孩子，打几个电话，就能搞定数万提成。　　而依然在国企的同事们，辛苦坐班，只拿着3000出头的工资。　　从2016年开始，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。　　在一二线城市，以线上贷款端为主；而在三四线城市，却以线下贷款的方式，扎根颇深。三线城市太原，正在被现金贷的炙热所改变。嗅觉灵敏的人，涌进这个暴利场，开始了别样人生。　　去年11月，阴旭阳通过了太原分公司的面试，成为一名初级信贷员。　　每天天蒙蒙亮，保洁员在前面扫地、撕小广告，阴旭阳就在后面漫天撒名片；夜深人静时，阴旭阳和小贼一般，出没在各个小区楼道，去粘不干胶。　　一个月，阴旭阳发出两箱名片，多达上万张。　　就凭着这种“无孔不入”的精神，阴旭阳第一个月就拿下大区“新人王”，放款100多万，提成3万多。　　现金贷也让阴旭阳那样高中没毕业的人，过上人生赢家的生活。大批肯吃苦赚钱，但低学历的年轻人，涌入这个行业。　　“太原每年至少有6000人，涌入现金贷行业”，某现金贷太原分公司负责人称，他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入。　　“太原保守估计有60家，加上车贷，房贷公司，贷款公司总数得有几百家”，负责人称。　　现金贷在太原发展急速，就连小公司每月放款额，已从千万发展到上亿。而这只是现金贷在疯狂蔓延的一个极少的缩影。据统计称，全员总数已达100万。　　百万大军，浩浩荡荡，这个行业，正在用这种线下疯狂展业方式，在三四线城市猛烈生长。　　暴利游戏　　为什么资本都青睐现金贷？　　而更为疯狂的一幕，发生在线上。线上借贷，正在互联网上呈现燎原趋势。　　据不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。　　线下贷款需要信贷员和销售员，而线上贷款，同样开始出现“中介”。他们在这条产业链上，扮演着“形象包装”的角色。　　陈庆龙去年和几个人成立了一家公司，专门做“网贷中介”。他们游离在各大“”群中，去招揽客户，“每单提成5-10％”。　　“中介的存在，靠的就是”，陈庆龙深谙各个借款平台的风控规则，而他主要的工作，就是用户“包装资料”，绕过风控。　　他最常用的一招，就是帮助客户包装工作单位。　　陈庆龙给公司安装了一台座机，将所有客户的公司电话都留成这个号码。一个专职小妹负责接电话，遇见贷款平台回访的，就回答：“对对，某某就是我们公司的员工。”　　另外PS证件、包装通讯录等工作，也是陈庆龙的小伎俩。这个只有5个人的小公司，每年靠着贷款提成，可盈利数百万。　　中介的繁荣，只是线上现金贷火热的一个缩影。　　资深从业人员冯秉称，这个行业的集体爆发，其实是从2016年8月之后开始。　　“网贷的监管规则出台，很多平台无法绕过企业借款200万的门槛，因此，放给企业，不如放给个人，于是，大量的平台开始转型做现金贷”，冯秉称。　　也有一些嗅觉敏锐者，早就盯上这块肥肉。2014年，一家中型P2P平台，就开始转型做现金贷。　　CEO张闯，先将线下微额贷业务扩张到26家分店，而线上贷款端的团队，也扩张到几十人。　　从一百万资金起家，目前已有十几个亿。张闯说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生，每年纯利润2千万。”　　“我们就是零风控，行业都是如此干的，”张闯公司的借款页面，只需要自己手动输入“、额度、、、已借额度”，就可以借款。整个流程也不需要第三方授权和验证。　　张闯称，这个行业中，低于50％的放款率，那都算低的——而相比银行，一般通过率10％都不到。　　“我们不关心风控，只要率低于50％，我们就可以盈利”，张闯称，行业普遍的坏账率在20％以上，但依然暴利，“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50％，居然每个月还可以挣3千万”。　　如此暴利，让所有人都杀红了眼。　　不论是创业者还是，都开始顿悟，现金贷是一个“很难不挣钱”的生意。　　上市公司靠现金贷成功扭亏　　2015年开始，不断有现金贷传出融资消息：融资10亿，用钱宝1.56亿，8000万，2000万……　　2月22日，深市上市公司二三四五发布2016业绩快报称，净利润为 1.1亿元。　　2016 年度，二三四五公司营业总收入、分别较去年同期增长18.48％、52.19％。其中全资子公司 2016 年度合并报表范围实现的归属于母公司所有者的净利润为11，270.70 万元。　　而在2015年，该公司还有731.81 万元的年度亏损额。　　让二三四五成功扭亏的，就是一款现金贷产品“2345 贷款王”，去年12月发放贷款金额 14亿元。　　已成为二三四五重要的利润来源，净利润占总体业务净利润的17.8％。这家公司的主要产品还包括2345浏览器、2345网址等，基于这些产品会带来广告收入。　　二三四五互联网消费金融业务主要产品为现金贷产品“2345 贷款王”，为用户提供最长30天、额度在500-5000之间、日费率为0.1％的线上借款业务。　　2016 年度， “2345 贷款王”平台发放贷款总笔数 411.75 万笔，较 2015 年度增长 2，937％；2016 年度发放贷款总金额62.74 亿元，较 2015 年度增长 2，160％。2016 年 12月单月发放贷款金额 14.02亿元；截至 2016 年 12 月 31 日，超过 13.76 亿元，较 2015 年末增长1，713％。　　李开复在最近的一次分享中透露，创新工场“用钱宝”上个月放贷是120万笔，单月放贷18亿。从单月放款规模看，2345贷款王与用钱宝差距不大。　　这就是行业现状，小平台月放款金额上亿，大平台月放款十几亿，急速吸金，呈现燎原之势。　　　　二三四五靠现金贷业务实现过亿的净利润，看来这个行业能挣到钱。这似乎有些违背常理，收入普遍不高，钱也不知道用到哪儿去了，应该是坏账很多，很难盈利才对。　　坏账确实存在，现金贷业务的高利润主要还是源于较高的与费率，以正常还贷人群的利息和费用，来弥补欺诈人群以及未还钱用户带来的坏账。　　简单举例，总共放出一亿元的贷款，按30％的高坏账率来计算，产生三千万坏账，其余的七千万贷款的利息收入至少要达到三千万才行。如果达到42.86％，就可覆盖掉这部分坏账。　　利息再升高，就可以覆盖、运营成本等，逐步实现盈利。而现金贷企业通过风控等技术手段，识别欺诈，判断用户信用水平，还可以逐步降低坏账。这样盈利还可以增长。　　现金贷中还有一个重要分支：行业内将金额小，还款周期在一周到一个月的贷款，称为小额现金贷。很多用户是几百元、不足千元的借款，往往高利息的感知不像大额借贷那样明显。　　“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元。”因为金额不多，加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”，用户感知不敏感。　　在美国，**强制要求所有小额现金贷必须以“年化率”展示。按照我国法律，对贷款换算公式也是“年化率”。而一旦按照正规的方式计算，利息就变得惊人了。　　我国法律规定，年利率超过36％为高利贷，超过部分不受到“法律保护”。市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率158％，其中最高的“”年化利率可达598％。　　为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息。”　　这些平台中，有新成立的，如、秒白条、，也有一些从P2P和转型而来。　　除了高利息，另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。　　曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1％，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。而魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。　　谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？　　“大多都是黄赌毒”，有业内人士表示。现金贷用户都是低信用的用户，用途很多都流向了黄赌毒，以及借新贷还旧贷。行业中存在大量欺诈，现金贷公司为了做大规模给投资人看，往往对欺诈的态度比较暧昧。　　这些用户，大多会逾期、赖账，甚至骗贷。　　而谁来为他们买单？　　比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群买单。　　这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。　　靠着高额利息和天价逾期费，行业到了即便“坏账率不超过50％，就能盈利”的地步。而另一边，借款人却在高额的利息下，被拖入黑洞深渊……　　行业黑洞：人死债清　　虽然在利润上很风光，不过现金贷行业的风险是人所共知的。　　从借款端来说，欺诈团伙在盯着现金贷平台，希望找出风控体系的漏洞。即使没有欺诈意图的借款人，也有不少是属于收入不高或缺乏合务规划的群体。如果现金贷公司的风控能力不到位，平台早晚会面临比较大的坏账压力。　　从来说，现金贷企业资金多来自于中小银行、小贷公司、网贷平台等机构，不低，会吞噬一部分利润。　　获客方面，如今平台众多，大家都需要争取靠谱的借款人，如有正当职业、守信用的年轻人；同时还要在用户群体中甄别欺诈人群，难度可想而知。　　去年年底，贷被媒体曝出“借5万需还17万”。而这样利滚利的新闻，在业内实在不算罕见。　　张闯见过最狠的一个案例，是借款一万，输进去一套房。　　一个刚毕业的小伙，向现金贷平台借了一万块，一年下来，连本带息加滞纳金，变成了4万元。催收员给年轻人出了个主意，让他去一个新的平台借款，先还自己平台的钱。　　结果，连本带息，滚成了8万。　　第二波催收人再次故技重施，让欠款滚成了20万。滚到第四次的时候，年轻人已欠款40万。　　觉不觉得这伎俩很熟悉？没错，就是“贷”。　　“小伙子快崩溃了，催收的人丝毫不妥协，直接找到了小伙父母”，张闯说，老两口没有办法，将家里唯一的一套房贱卖，还清了债务。　　不知从何时开始，催收能力成为了各个平台的“核心竞争力”，帮助借款人“借新还旧”，是他们常用的手段。　　但这个利滚利的游戏，终有崩盘的一天。当新平台的钱，再也覆盖不了利息，就是游戏终结之时。　　“我们这行也有规矩，人死债清，欠再多钱，人一旦死了，就不会再骚扰他家人”从业10多年，张闯的平台上，已经历了两个自杀的借款人。　　“其中一个是小企业老板，债上借债，利滚利，最后到了300万，还不上了，他就带着媳妇在宾馆上吊自杀”，张闯说，这个小老板还有一个老母亲，人死后他们再试探性上门问了问：“还能还钱不？”老母亲就疯了一样。　　张闯再也没有上门。　　这个金钱场，最冰冷的底线，居然是死亡。　　对于90后的阴旭阳来说，这样的人，他丝毫不同情，“都是从社会最底层往上爬，我也不在乎这个行业所谓的负罪感。”　　已经是“大姐大”的黄晴，看多了“人间惨剧”，却受不了行业“原罪”，打算过两年转行，去做心理咨询师。　　如此高的利息和罚金，各个平台却活得风生水起。说白了，这个行业就是传统小贷、高利贷生意，全面互联网化，并开始线上线下同步蔓延。　　“虽然国家规定36％以上不受法律保护，但也没说超了就是违法犯罪呀？”一位现金贷企业高管，对所谓的“高利贷”的指责，表现得轻描淡写。　　在国际上，关于小额现金贷是否应该存在，经历了激烈地讨论。在美国，现金贷在十四个州以及哥伦比亚特区是非法的。　　谷歌在去年7月也提出，拒绝“产品”出现在谷歌搜索引擎中，称这一产业是具有“欺骗性的”和“有害的”，与谷歌价值观不符。　　监管部门似乎有所察觉，但管理方式，却是“瓜分油水，雨露均沾”。　　“这是一个看天吃饭的市场，吹的是政策风，只要上面不喊停，我们就可以继续赚钱”，张闯称。遇上监管“严打”，只需乖乖“上供”。　　“突然就查，我们也不能跑，执法人员上门，罚多少钱，就乖乖交了，”2016年，张闯公司被罚了50万，此后安然无恙。而大部分从业人员，认为短期内，监管依然会是“真空状态”。　　借镜观形　　“武富士”之殇，看日本的同业兴衰　　隔壁的邻国日本，在20年前也曾有过类似的情景。　　1999年，武井保雄以78亿力压孙正义登顶“日本首富”。靠的正是自己名下的消费金融公司——“武富士”。　　武富士由武井保雄在1966年创办，从事的业务正是小额消费贷。　　武井保雄开创性的将客户定位为日本的普通家庭主妇。他认为日本女人的信用要优于日本男人，并自制了一套衡量客户信用的直观方法（如关注接待人家中物品是否整洁，庭院物品是否有序、孩子是否懂礼貌与邻里关系是否友善等），武井保雄的事业迅速崛起。　　日本的消费金融兴起于上世纪50年代，雏形为“百货店开展的按月分期付款服务”，主要推动者以零售企业和百货商店为主。　　随着业务量和规模的扩张，进入60年代，此类百货商店开始发行集团内部的并进一步扩张与VISA合作开发。　　随着城市化的大发展、日本居民消费能力和意愿的提升，日本的消费金融开始急速狂飙。　　1998年，武富士在东京证券交易所上市，1999年，武井保雄登顶日本首富。　　但是，长期以来，日本消费信贷市场存在的多头借贷、利息过高，及借贷人权益受损事件并未改善。（注：当时，日本民间消费信贷的年利率普遍为30％左右）　　发迹前即有黑社会背景的武井保雄领导下的“武富士”和日本其他消费金融公司一样，不仅向借贷人催收，甚至会上门和其父母、亲属催收。晚年的武井保雄甚至做出窃听调查记者手机的丑闻。　　伴随着20世纪末日本经济增速的放缓，增高，不当甚至暴力催收导致社会性问题频发的情况下，日本**开始通过行政和立法等手段介入日本信贷秩序维护。　　2006年是日本消费信贷的“改革年”。　　此前，日本制定和修改了《破产法》，强化对破产者保护。06年，日本最高法院发布《利息限制法》规定，消费贷款公司的年利率不得超过20％，之前多出的利息部分，要全部退还给借贷者。实施日期为日。　　武富士需要退还的借贷人涉及约200万人，涉及金额超过2万亿日元，约。　　2010年9月底，武富士向东京地方法院申请破产保护。当年10月，武富士在东京证券交易所的。时至今日，早已关闭的武富士网站依然保留一条热线，等着曾经的借贷人打电话去拿多交的利息。　　武富士的缔造者武井保雄，在2006年日本消费信贷改革年已经离世。现如今，日本的消费信用贷萎缩到2006年前规模的50％左右，行业辉煌之路困难重重。　　如果说日本的一纸法令造成了武富士的崩盘，不如说，伴随着日本经济的遇冷、消费水平达到一定程度以及老龄化的日益严重，小额现金消费贷这个发动机再也无法有力驱动整辆马车，而与此同时，带来的社会问题已经无法让**再坐视不管。　　仅1年，严厉的政策监管下，整个行业没落了。　　而中国的现金贷，又会如何呢？　　监管前夕的狂欢　　《关于银行业风险防控工作的指导意见》中，首次提出“做好‘现金贷’业务活动的清理整顿工作”。确保资金来源合法，禁止欺诈、，明令禁止了高利放贷及暴力催收的行为。　　随后，北京、上海、深圳、广州等地相继发文要求整顿现金贷业务。近日，央行副行长易纲也表示，必须依法开展业务，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。　　目前运营的现金贷平台没有牌照的不在少数，越多越多平台的涌现，也使得市场进一步趋于饱和，随着监管的收紧，这部分“玩家”必然会被清洗。　　的成功上市给现金贷行业又打了一剂鸡血，不难想象行业的集体狂欢必将引来监管，现金贷行业势必会经历新一轮的洗牌。　　除了已经上市成功的宜人贷、和趣店，行业内多个平台都在伺机而动，据传很多现金贷平台都在排队筹备上市，其中现金贷平台、也在积极筹备上市。不出意外将在今年将登陆。　　业内人士认为，如果这种情绪传染到整个行业，越来越多现金贷公司急于谋求上市，可以预见给行业和市场带来的风险将远大于收益。　　几千家平台也会迅速分化，面对监管，行业中的头部力量不得不规范化经营，虽然短期内利润会被大幅削减，但也会为整个行业树立标杆。　　而对于大部分跟随者来说，行业洗牌后它们的生存空间会被**挤压，只能在不安中继续狂欢。不管是哪种“玩家”，都不过是趁着最后的窗口期落袋为安罢了。　　结语　　借贷，本质是透支未来的弹性，以时间换空间。当披着互联网外衣的崩盘之际，个体的未来坍塌之日，是经济失去弹性之时。　　对于金融活动的轻视和错误处置，放大的不仅是人性贪婪，也会加速社会的不稳定性。毕竟今日的资本狂欢是用来日的换来的，当整个社会的基层毫无生命力。资本，你再来收割谁的人头？　　原文链接：http://money.jrj.com.cn/.shtml《消费金融的高利贷陷阱 业界呼吁良心平台》 精选三　　导语：乐信、趣店、拍拍贷……这些被现金贷新政波及公司还好吗？ 　　一次又一次被高利贷、暴力催收推到风口浪尖上的现金贷，终于引起了监管层的注意。 　　4月10日，银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，将现金贷列为重点防控的风险之一。 　　其中第29条明确指出：做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。 　　不同于之前、校园贷的整治，此次针对现金贷的预警对互联网金融行业的影响恐将动其筋骨。 　　股价下跌、遇阻，现金贷累及多家公司 　　作为国内市场中典型的经营现金贷业务的公司，二三四五(行情002195,买入)（002195.SZ）今日股价下跌5.39%。 　　二三四五旗下的互金平台，其为用户提供最长30天、额度在500―5000之间、日费率为0.1%的线上现金贷业务。据二三四五2916年年报数据，2345贷款王已成为公司主要利润来源。 　　而受市场制度和政策等因素的影响，当前更多的互联网金融公司选择赴美国、香港上市。而这些地区的资本市场对于公司业务的合法合规性有着严格的要求。 　　近期公开表示有上市计划、或有上市传闻，且其业务涉及现金贷的公司有乐信、趣店、拍拍贷等数家。 　　关于政策是否会对公司的IPO产生影响，向趣店等公司进行了询问，但截至发稿，未得到对方回复。 　　不过，也有业内人士李伟嘉对野马财经表示，此前宜人贷在美国上市，一年多来，海外也对中国的有所了解，公司方面也已经有一些相对成熟的应对经验，国内政策方面的风吹草动，未必就会对带来致命性打击。 　　现金贷收缩，将加重互金行业“”？ 　　如果监管政策进一步施压，必将引发现金贷业务的收缩。有业内人士认为，这对于不少互联网金融公司来说，可谓是釜底抽薪、雪上加霜。 　　涉及现金贷业务的公司众多，消费金融公司、小贷公司、P2P公司都在从事此类业务，腾讯、蚂蚁花呗、新浪微贷等巨头旗下的互金平台，也在不同程度上开展了现金贷。 　　值得注意的是，现金贷不仅是许多互金公司的资金来源，同时也在扮演着重要角色。 　　一般来说现金贷平台充当的是金融信息中介，撮机构的资金和借款人达成交易，现金贷平台会保证金融机构的本金和利息收益。一位现金贷平台的负责人王先生告诉野马财经：无论平台经营如何，坏账多少，他们每年都要付给金融机构的利息收益超10%，这也是现金贷行业普遍的资金成本。 　　在近年，互联网金融笼罩在资产荒的阴影下。实体经济下行，高收益的优质资产越来越难找。在这种形势下，由于保本保息的特质，现金贷被很多金融机构和网贷平台认为是优质资产。 　　例如洋钱罐、等越来越多的互金平台都在资产端布局了现金贷业务。 　　现金贷真的要迎来重拳监管了吗？ 　　现金贷的野蛮生长带来的问题确实很严重。 　　现金贷提供短期、，利率相对较高，目前国内现金贷的日利率普遍在 。同时，不少平台还会通过手续费、服务费等障眼法掩盖其真实利率。 　　据此前新媒体一本财经统计，市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率（含费用）158%，有47家平台的年化利率超过100%，其中年化费率最高的甚至接近600%，远高于最高人民法院关于民间借贷利率上线36%的规定。 　　以高利率覆盖坏账率，成为了现金贷的商业模式，而随后暴力催收的恶性事件也由此衍生而来。 　　但其实，国外现金贷的利率甚至比中国还高，之所以能够良性发展，就在于监管制度较为完善。 　　以英国的Payday Loan（发薪日贷款）为例，英国金融行为监管局（FCA）颁布的《消费贷款管理细则》关于利率和费用封顶的规定，就为Payday Loan机构进行了一轮洗牌。 　　而此前我国对现金贷的态度较为模糊，对于准入门槛、监管部门、业务限制等缺乏明确规定。 　　那么，此次银监会的表态是否意味着将会全面收紧，甚至是“一刀切”呢？ 　　北京会长郭大刚对野马财经表示，这种可能性很小。这也代表了业内专家的一种普遍观点。 　　网贷评论员张天华就对野马财经指出：“政策用清理与整顿两个词就是很明显的信号。但是我觉得一刀切，应该是不可能，金融行业是一个内生分享很高的行业，一刀切会带来各种风险隐患甚至引发社会事件，所以一刀切不可取，肯定会留有余地地引导行业规范化。” 　　但无论如何，现金贷行业即将结束野蛮生长时代已成定局。
《消费金融的高利贷陷阱 业界呼吁良心平台》 精选四原标题：一入网贷深似海，从此明白生死之间，还有另一种活法叫生不如死！
企创网：深陷网贷陷阱的多数年轻人，多半会对自己人生第一笔网贷记忆犹新。金额往往不会太高，很多只有几千甚至几百。但就像是瘾君子吸入的第一口毒一样，从那以后，他们的人生轨迹像是迅速驶入了另外一个快车道。这里如梦如幻，这里销魂蚀骨，拆东墙补西墙，借了A贷还B贷，再想回头已是奢望。如果你恨一个人，恨到想要其倾家荡产，身败名裂。那么除了骗他吸毒和赌博以外，如今又添了一种新途径，骗他进江湖。 对于很多岸上的人来说，对于“网贷”的理解，往往还停留在支付宝蚂蚁花呗、借呗；、的层面。其实无论是花呗、借呗，还是金条、白条，或者是、，其背后的本质都是相似的：其一是先消费后还款，即消费分期；其二是，先借钱后还钱。由于风险性的高低差异，一般来说，现金借贷的利息都要明显高于消费分期。虽然几乎所有的在借款须知上都清楚明白地标明不允许借款人将借款用于、、创业、P2P等领域，但是钱一旦到手，没有人能够监控到这些借款究竟流向了哪些地方。 很多人被这个行业第一次震惊，是在前不久爆发的“校园裸贷”事件发生后。经过一众媒体的报道，很多人才真正意识到，原来网贷这个行业黑暗程度，相比多数普通人谈之色变的黄赌毒一点都不逊色。可以使人丧心病狂，可以使人道德沦丧，而逼良为娼，淫人妻女之事，也早已不知暗箱操作了多少年。在这些事件中最令人扼腕叹息的，其实是很多女大学生仅仅是借款数千元，但是最后竟被逼到无路可走。在“互联网金融”粉饰下的传统高利贷黑暗江湖之恶，被人们所熟知。 一石激起千层浪，事已至此，监管层自然不能够再姑息纵容，“校园贷”被一刀切叫停，原本大量从事这档买卖的企业，要么退出行业，要么转行校园外更广阔的市场。显然，早已挣惯了这笔噬人骨髓的行业老炮儿，舍不得如此暴利的买卖，基本上都转行做了网络小贷。也包括前不久刚刚在美国上市，但至今关于其劣迹斑斑的不堪过往，仍在各类媒体中传播。
如果不是这家企业上市后一众媒体带动起的反思与讨论，很多人基本没听说过“趣店”这个名字，这听上去像是个从事电子商务公司的名字。但事实上，这是趣店由于之前的政策变化，调整经营方向后的名字。而之前的名字，基本上是多数在校大学生都应该有所耳闻过的，叫做“趣分期”。经营的业务，就是面向广**学生群体，从事消费分期业务。当然，消费分期之外，现金借贷的买卖，趣店也绝不可能不染指。那些年不知有多少大学生的第一笔网贷，就是来自趣分期。 大学生这个群体的特点是什么呢？其一总量巨大，中国因为世界第一人口大国的身份，再加之近些年大学不断扩招，每年新增大学生的数量都十分惊人。对于企业来说，这就是广阔的市场空间。其二是年轻，年轻人一般具备两大特征：较高的消费欲望和有限的社会阅历，因为消费欲望强，所以钱总是不够花，于是就想借贷消费。因为有限的社会阅历，对于借贷平台的重重陷阱缺乏警惕，轻易就被带上歪路。其三是没有稳定收入，多数大学生的收入来自于家庭给予的生活费，少数从事一些兼职赚些外款，对于借贷的偿还能力十分欠缺。 多数人一提到消费分期和小额现金借贷，往往都会想到银行发行的信用卡。虽然信用卡的分期和借贷利息也不低，平均年化利息都在百分之十到三十之间。但是起码做到了两点，一是没有超过国家法律规定的年化利息36%的上限，二是在借款人出现逾期情况后，催收尺度能够把握在法律能够允许的红线之内。 但是，大学生，或者说很多没有稳定工作的年轻人，一来获批的概率较低，二来审批机制相对严格，没办法在较短时间内迅速得到现金。而网络小贷就不一样了，基本上能够达到几分钟到十几分钟完成审批下款，这对于对金钱有急切需求的年轻人而言，简直就像是嗑药般快感上涌。
由于中国近些年经济的迅速腾飞崛起，导致我们的学校及家庭教育与社会实际发展情况之间，存在了较大的断层与隔阂。就拿消费金融来说，往前推五年到十年，除了信用卡普通人基本没有任何途径可以进行超前消费。于是我们的学校与家庭教育中，对于基础的金融相关知识非常欠缺。莫说是年轻人，就是问及很多老师和家长，对于高利贷的变形种类，了解的也十分之肤浅。 很多人对于高利贷的理解，还停留在几十年前的老旧印象：一间黑不隆冬的小破屋，里面几个光膀子纹身的光头社会大哥，手里操着各种刀枪剑戟，破桌子上摆着白纸和钱，签字画押完事儿后，你就能把这些钱拿走。殊不知，现在的高利贷早已改头换面，紧跟时代进行互联网+，然后一个APP就可以面向全国放贷了。 趣店自身也承认，他们的流量很长时间几乎100%来自于支付宝的导流。背靠大树好乘凉，支付宝为了丰富自身综合性金融平台的身份，开放和引入了许多投资、理财、、证券、保险、消费一些列相关企业入驻，其中就包括曾经的趣分期，现在的趣店。趣店的盈利渠道也十分单一，就是靠收取利息维持。 根据趣店的财报我们发现，成立三年以来，趣店在做校园贷期间一直处于亏损状态，2014年和2015年，公司营业收入分别为0.24亿元、2.35亿元，两年亏损额为0.41亿元和2.33亿元。2016年战略转型之后，当年实现营收超过14亿元，净利润达5.7亿元，到今年上半年实现营收18亿元，同比增长393%；净利润9.73亿元，增长695%。这些利润来自哪里呢？基本上全部来自现金贷，即网络小贷。 虽然监管层面设置了36%的高利贷红线，当时作为网络小贷从业者，有的是方法取巧，比如在利息之外，收取高额的服务费。举个例子，你现在手头紧张，想要从借款1000元，分三期偿还，然后网贷平台各种项目一罗列，光是手续费就能够收你个250元，然后实际下款打到你卡上的就只有750元。利息方面呢，我们就往少了说，一个月利息150元，三个月总共利息450元。然后平台上会放上颇具欺骗性的日息：（150÷1000）/30=0.5%，0.5%，是不是很低的样子？很多人或者是因为急用钱，或者是因为基本看不懂利息的算法，然后就借了。但你知道，你这笔借款，实际的利息是多少吗？ 首先，因为你实际到手只有750元，所以计算利息时，当然不能按照本金是1000元来计算。其次，借款三个月，每个月的借贷本金不是相同的750元，而是750元，500元和250元，在计算利息时按此本金对应计算。最后，要想清楚看到一笔借贷的真实利息，日息和月息都是欺骗性很强的理念，应该换算成年息才能够看的十分清楚。按照这个标准，小创再来帮大家计算一下： 第一个月年化利息：（150÷750）×12=240% 第二个月年化利息：（150÷500）×12=360% 第三个月年化利息：（150÷250）×12=720% 现在你觉得这笔贷款的利息，是不是有点震惊了呢？也就是说，如果你从这家借了一千元，如果按照这个利息还上一年的话，光利息就要好几千，如果这都不是高利贷的话，什么还能称得上高利贷？ 更重要的是，你以为习惯了吃人肉、喝人血的网络小贷公司，紧靠这“一点点”的利息就满足了吗？那你就是too young too simple了，网络小贷从你身上赚钱的手段还多着呢。 比如，不是所有借款人都能够按时还款的吧？OK，那就收你违约金和滞纳金，听上去也不多，逾期一天，收你个1%~2%。我们就按低的1%来说，如果你借款10000元一个月光滞纳金就多少呢？3000元。这个违约金的惩罚力度，你就应该明白为什么很多人宁愿拆了东墙补西墙，也不敢轻易逾期了吧？而如果同时借贷几个甚至十几个网贷平台，每个月的利息总值会有多高？高到先是你只能还得起利息，本金永远还不完；后来干脆连利息你都还不起，曾经几千元的借款，利滚利总额早已高达几十万。这不是玩笑，而是每天都在不停上演的悲剧。 再比如，你以为你从某网络小贷平台申请贷款1000元，那么小贷公司向合作的地方银行或其他放贷机构的申请额度，就是1000元吗？你又too young too simple了。他们翻几倍的贷款金额申请都是很常见的，然后再把多余的金额贷给那些征信早已被查烂掉的，收取更高利息的利润。
会去借小贷的，多数都是财务状况出现问题的，那么他们当中出现预期就不是什么稀奇的事情。很多网友喜欢用一句玩笑形容网贷逾期——我凭本事借的钱，为什么要还？但这话，也就是多数圈外内敢说，如果你真正多个网贷预期还不上，那么暴力催收这件事，将不再是只存在于电影和电视剧上的情节。小创这里先挑几个能说的催债方法： 其一，你只要借网络小贷，APP就要读取你的个人通讯录。为什么要读取通讯录呢，就是为了准备在你出现逾期情况后催收使用。让你身败名裂这件事，对于网贷催收只是最初级的手段。各类谩骂、侮辱的短信和电话将一遍遍发往你的所有亲人和朋友的手机上，而且骚扰力度还将不断加强。 其二，催收队伍一般都是外包，根据催收的难度与放贷方分成，五五分都不是多稀奇的事情。所以如果短信和电话催收你都置之不理的话，那么上门催收即将上演。你家里，你公司里，随时随地都有可能出现催收团队的身影，你无处遁形。这阶段语言侮辱已经是轻的，身体折磨也不是什么稀罕事儿。 其二，如果你就是骨头硬，那也行，催收团队和各类传染病人之间也有合作关系。不怕死是吧，那就让你生不如死，艾滋病人亲自上门催收，拿着医院开出的艾滋病确诊书和抽血管子就去你家了。你怕不怕？就算是你不怕，你父母、子女他们怕不怕？ 说了这么多，小创终极目的只有一个：不要借小贷，不要借小贷，不要借小贷！ 借小贷消费的，你应该反思的是自己的消费思维，怎样的收入水平就过怎样的生活，这是最公平不过的事情。想过更好生活，去想办法挣钱，而不是想办法借钱。 借小贷投资的，我实在是想不到有哪些，利息能搞过动辄年利率100%以上的网络小贷。这不叫投资，这叫作死。 借小贷创业的，你想想目前你能看到市面上所有的成功企业家，哪一个当初是靠借网贷发家的？谁给你的勇气，认为你的创业项目盈利能超得过高利贷的暴利？难不成你是借小贷放小小贷？ 如果你已经进了小贷的陷阱，该怎么办呢？很简单，早些向家人、亲人、朋友坦白，在能够上岸钱早些从家人亲人那里借钱还钱上岸，然后好好工作赚钱还债。每晚一天上岸，你能够上岸的几率就更低一分，直到你再也上不了岸，死于网络小贷。返回搜狐，查看更多
责任编辑：《消费金融的高利贷陷阱 业界呼吁良心平台》 精选五摘要：趣店此前的“校园贷”，已经被监管部门叫停。而目前的趣店主营的消费金融业务正背负着“高利贷”的坏名声。继宜人贷、信而富之后，10月18日晚，趣店以IPO成为第三家在美上市的趣店此前的主营业务“校园贷”，已经被监管部门叫停。而目前的趣店主营的消费金融业务正背负着“高利贷”的坏名声。继宜人贷、信而富之后，10月18日晚，趣店以9亿美元IPO成为第三家在美上市的中国互联网金融公司，截止记者发稿前，趣店的市值已超过百亿美元。华尔街的分析师们也非常看好趣店的后市表现，普遍给出了“买入”的建议。相关报道：买入！这是华尔街分析师对趣店的判断华尔街对趣店大唱赞歌的同时，国内的媒体却纷纷质疑趣店业务未来的可持续性以及面临的监管风险。毕竟趣店此前的主营业务“校园贷”，已经被监管部门叫停。而目前的趣店主营的消费金融业务，不仅背负着“高利贷”的坏名声，还让一些借贷人不堪重负，由此引发了严重的社会问题。填不上的消费贷窟窿日，楚天都市报曾经出了一则新闻，标题叫做《大二男生贷款3万多滚成70多万》，说的是一个化名柳晨的湖北大学大二学生，在一年前因买苹果手机申请了，但由于自身偿贷能力不足，只好继续找其他借钱还贷，就这样拆东墙补西墙，杠杆越加越大，最终一年时间欠下70多万元贷款。贷款公司天天催债，他无奈之下躲回老家20多天不敢露面。记者对其进行采访的时候，他连称自己“上了当”。事实上，柳晨所贷的本金总共只有3万多元，短短几个月的时间，之所以滚到了70多万元，主要是欠了大量的逾期违约金。这种逾期违约金有多高呢？其中一笔为10%每天，也就是说，5万元的欠款，如果不能按时还上，晚还一天就要罚息5000元。到最后，70多万元欠款，其中的利息是本金的20多倍。柳晨父亲在接受采访时说，希望自己儿子的遭遇能够给其他人以警醒，千万不要重蹈覆辙。消费贷如何做到高额盈利虽然自2016年8月以后，趣店高调宣布退出校园贷市场，转向消费金融，但是其业务模式的本质并没有发生太多的变化，依然是依靠高利率来覆盖高风险。消费贷无担保、无抵押、无场景的特点，意味着这是一种高风险高违约的贷款产品。业内人士表示，大部分消费金融公司的坏账率普遍要在20%以上，有些甚至能够达到50%，但即便如此，仍然可以做到盈利，这主要靠三大法宝。第一大法宝：高利率相关从业者透露，坏账是行业普遍存在的问题，但是只要覆盖的人群广，有足够的客户量，高利率之下，赚到的钱就可以远超坏账造成的损失，确保盈利的实现。很多虽然宣称其日利率低，但是仔细一算，经过一段时间的累计，再加上高昂的手续费和服务费，其费用已经很高。就算是已经非常便宜的，万五的日息，一年下来的总利息也高达18.25%，远超了大部分所能获得的收益。而大多数的现金贷产品利率要远高于此，据媒体统计，现金贷的平均利率是158%，有的平台甚至高达598%。第二大法宝：续贷现金贷的借款人主要是中低收入群体，这部分人群缺乏，习惯于超前消费，同时对于自己的又没有一个清醒的认识。这样导致的一个结果就是，借了钱或者分期购物之后，没办法按时还款，只好继续借贷，用新借来的钱去还之前欠的钱，反复借贷直到这个循环再也进行不下去。在续贷的过程中，前面借出的贷款得以收回，还贷出了新的款项，可谓一举两得。第三大法宝：逾期违约金从前面柳晨的例子中，已经可以看出，这种逾期违约金究竟有多么恐怖。一天10%的违约金，欠上1个月，就是300%，欠上一年，就是3560%，哪怕只是借了5000元，一年还不上，光逾期违约金就要17.8万。而大部分现金贷的风控措施几乎没有，出现逾期就是必然会发生的事情，这时候，平台就可以收取高额的逾期违约金。有的人因此变成老赖，更多的老实人，选择跟父母亲人摊牌，耗尽精力来填补这个巨大破洞。消费贷为什么容易让人“上了当”柳晨在接受记者采访时，不停地说自己“上了当”。但为什么会“上当”，背后有人性和商业模式的双重诱因。首先是人的欲望被解开了缰绳。从消费贷所面向的主要群体可以看出，这部分人的经济实力比较薄弱，却有着超前的消费欲望。本来由于自己的收入不够，再超前也有限，起码信用卡不会让人无限透支。但消费贷一出，无担保、无抵押、无场景，想贷就贷，想买就买，极大地放大了这部分人的消费能力，更加刺激了这部分人群超前消费的欲望，就像是脱缰的野马，再也回不到原地。直接导致的结果，就是在一段短暂的消费愉悦之后，长久地负债前行，就像柳晨的例子中，除了买到手机后很短暂时间的满足，剩下的只有压力和忧虑。其次是消费贷的商业模式具有诱惑性。类似于趣店“来分期”等现金贷产品，审核门槛极低，甚至根本不需要审核，也不考虑客户的偿贷能力，注册就能贷款。这给了人一种可以“马上变得有钱”的能力，再加上各种广告传单的狂轰乱炸，很容易就开始尝试，然后一步步越走越深。而现金贷的另一面，直到入局才开始显现，但这时候，大多数人已经没有退路了，只能走上多头借贷的不归路。监管势在必行今年4月份，Ｐ２Ｐ工作领导小组办公室曾发出《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及其补充说明，如果按照“通知”和“补充说明”的内容，大部分公司存在其中所述的三个突出问题。一、平台利率畸高根据最高人民法院《关于审理规定》第二十六条中如果“借贷双方约定的利率超过年利率３６％，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率３６％部分的利息的，人民法院应予支持。”而现金贷平台的平均利率已经超过36%这个级别数倍，最高的“发薪贷”利率甚至高达598%。二、依靠暴利覆盖风险风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。据业内人士表示，整个行业的坏账率基本在20%以上，但由于高利率，仍能够获取暴利。三、利滚利让借款人陷入负债危机借款人逾期后，遭受电话轰炸、暴力催收，被迫借新还旧，负债高速增长。“通知”中指出，部分平台影响恶劣，要集中配置监管力量，排查“现金贷”机构名单，摸清风险底数，防止风险的爆发并维护行业正常秩序。十九大会议上，银监会**也表示，今后整个金融监管趋势会越来越严，监管部门会严格执行法规。版权声明本文仅代表作者观点，不代表百度立场。本文系作者授权百度百家发表，未经许可，不得转载。阅读量：300《消费金融的高利贷陷阱 业界呼吁良心平台》 精选六随着“现金贷”领域负面事件的持续发酵，监管层开始出手整顿。4月10日，银监会下发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(下称《指导意见》)，首次提及现金贷，明确要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作。各地监管部门也开始行动，有媒体报道称，目前北京银监局、金融局已下发“现金贷”排查方案，锁定70余家北京地区从事现金贷业务的机构；向其所有会员单位下发《现金贷产品统计表》；深圳金融办也已展开摸底排查工作。事实上，现金贷没有标准的定义，一般是指业务无抵押、无担保、无场景、无指定用途、具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账等特征的形式。根据估测，目前整个现金贷行业的规模约在6000亿到10000亿元。变味“现金贷”演化史据CEO田维赢介绍称，现金贷来源于国外的PaydayLoan，其传统业务体系主要针对工薪阶层。在中国，最早有两家公司从事现金贷业务：一是手机贷，主要服务群体也是工薪阶层，解决短期资金周转；另一家公司为现金巴士。2015年下半年，现金贷开始出现井喷迹象，一部分机构切入到校园贷领域。2016年，统计数据显示，现金贷平台或机构接近1000家。“包括在各种媒体、流量渠道或者流量管道上都能看到很多‘打着快速审批，5分钟放款’、‘实时审批’或者‘五秒到账’等产品，大部分都是现金贷的业务。营销手段如无抵押、无担保、借款用途不明确的这样一部分贷款也纳为现金贷。”田维赢说，“这其中，一些骗贷公司也开始切入到现金贷业务”。网贷之家以APP累计下载量前100的现金贷平台作为样本研究发现，现金贷平台按参与主体的性质可以分为银行、消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台五类。另外，现金贷平台地区分布严重失衡，主要集中在上海、北京、广东3个省份，其中上海现金贷平台数量高达34家，北京22家，广东17家。网贷之家不完全统计显示，至少超过30家P2P网贷平台有现金贷业务，包括拍拍贷、宜人贷、信而富、等平台，约占P2P正常运营平台数量的1.3%。从网贷平台短期现金贷业务增长情况看，过去一年增幅达到约12倍，呈现爆发式增长。与高利贷的一步之遥目前，现金贷已纳入互联网专项整治工作，各地监管部分也由此开始启动现金贷风险排查。《指导意见》要求，做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。广州互联网金融协会会长、总裁方颂对表示，为落实《指导意见》及网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》精神，广州互联网金融协会近期开展了一次摸查活动。“据初步摸查了解，广州目前有少数几家平台涉及现金贷，暂未发现暴力催收等恶性事件，我们将会密切关注，引导平台合规开展相关业务。”他说。现金贷由于申请门槛非常低，借款用途不受限制，其风险更高，不少放贷机构的逾期高达30%以上。为实现盈利，只能采取高息甚至高利贷去覆盖坏账损失；另一方面，大量逾期也容易导致暴力催收。方颂认为，现金贷的初衷是帮助难以享受到金融服务的部分群体解决临时急用的资金需求，不应变相成高利贷。“高杠杆的过度负债，一方面与中央降低社会整体债务杠杠的精神不符。另一方面低门槛带来的高逾期率容易导致暴力催收，影响社会稳定。集团副总裁康德胜认为，监管条例特别强调，网络借贷信息中介机构不得违法高利放贷及暴力催收，对此，他建议，监管机构对现金贷行业的不同产品能够出台更为详细的指导意见。“比如发薪日贷款这类现金贷产品，确实能迎合很多短期急用钱的需求，但因借款周期很短，如果仅仅收取较低的利率，产品盈利将无法覆盖获客成本、风控成本、运营成本以及资金成本，对于这类产品，建议应该将中间费和利息区别对待。”他说。康德胜说，从监管的基本原则看，一方面是为了满足人民群众日益增长的各类金融借贷需求，另一方面则希望保护好为这些借贷提供资金的投资人。在这个原则基础上，只要借款人对合理的费用(包括服务费及利息费)有能力偿还，违约惩罚的力度适当(如催收行为规范、罚息设立上限等)，满足这些条件的现金贷产品就应该是监管所允许的。“现有的利率规范还是从传统的银行业监管中继承过来，因为普惠金融主要服务传统银行所覆盖不了的次级客户群，对这类金融服务的监管应该考虑到这个行业的一些特点，尽量不要只是简单地复制传统银行业的监管规则，而是给予一定的弹性空间。”他说。现金贷的三个“坑”据方颂介绍，用户在签订协议前，要看清合同条款，特别注意以下三点：首先是计息方式，对于日息、月息的计息方式，要注意换算成年化，是否超过36%；最高法司法规定，年化利率超过36%部分的利息约定无效。其次是实际借款本金，借款时要注意是否存在的“”。“砍头息”是业内俗称，一些不合规平台为变相提高借款人利率，在给借款人放款时，从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，使得借款人实际收到的借款金额低于约定金额。若发现这种现象，借款人要注意，借款本金应以你实际收到的借款金额计算。根据合同法、，对于一些以收取服务费、咨询费、审核费、账户管理费等费用预扣利息的行为，应该以实际借款的数额计算本金。最后是逾期处理方式，无论在何种渠道借款，威胁、恐吓、干扰正常工作、学习和生活等暴力催收都是违法行为，若遇到及时报警。《消费金融的高利贷陷阱 业界呼吁良心平台》 精选七
没有一片雪花是无辜的
过去的一周，江西小镇青年罗敏的人生经历了过山车般的起伏。
10月18日，趣店在纽交所上市。罗敏身着黑色西服，衬衫的领口随意解开了两颗扣子，照片中的他，满面春风。按开盘价计算，趣店市值高达113亿美元。持有趣店21.6%股份的罗敏，身价轻松突破百亿。
一个创立仅3年，靠校园贷和现金贷业务起家的公司，居然在美国上市了，还创造了财富神话，这让吃瓜群众不淡定了。
在网络上，人们声讨趣店放高利贷，赚黑心钱。包括《新京报》在内的大量媒体，也对这家上市公司进行了铺天盖地的批评。
罗敏坐不住了。他先是煞有介事地发了封律师函，在法律上自证清白；随后又火速接受了程苓峰的采访，说出了如下“金句”。
“我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。”
“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”
“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费用给您！”
面对铺天盖地的质疑，罗敏选择了一本正经地高谈理想和价值观，最终招致了舆论更凶猛的反扑。
最直接的影响就是股价。美国时间10月23日，一度跌逾20%，市值蒸发了28亿美元，跌掉了一个宜人贷。（宜人贷是的中国P2P平台，最新市值为29.98亿美元）
趣店是靠校园贷起家的。2014年，罗敏开着宝马，带着10万份传单驶入北京某高校校园，当天晚上便有订单进来。年轻人的消费欲望，可见一斑。
为了买苹果手机，一名19岁的女孩从校园贷借了12500元。钱还不上，她就从其他校园贷平台借款。8个月过后，这笔钱在高额的利息之下“滚”成了23万元；北京一大三男生因为借校园贷被逼至死，生前他手机上不断收到催债人的恐吓短信；海南一大三男生频频利用校园贷平台实施诈骗，致使全国20多所高校210人受害，涉案金额超过400万……
校园贷刺激了大学生的欲望，也开出了恶之花。
随后相关监管政策出台，校园贷被禁。许多校园网贷平台重点转向消费贷和现金贷这两块业务。罗敏意识到风向不对，于是将趣风期改名为趣店，有意洗白上岸。
现在的罗敏给华尔街讲了一个分期消费的故事，他的目标借款人不再是大学生，而是所谓的年轻消费者。他在去年7月推出了两个APP，做商品分期的“趣店”和提供现金贷业务的“来分期”。
这两个业务也难逃质疑。有人说，趣店现金贷产品的本质就是高利贷。
最高人民法院对于民间借贷有明确规定：如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
在中，趣店自己都承认，在2016年的交易中，其大约59.5%的交易的高出上限。如果严格按照36%的上限执行，公司营收大约将会减少3.07亿元，这几乎占到了2016年总营收的21%。
多名人士和媒体也调查发现，趣店的现金贷产品“来分期”，年化利率曾高达102%。
正如市场人士张化桥为趣店“平反昭雪”时所说，“趣店去年、前年的利率是不低的，今年4月起一律降低到36%以下了。这在业内已经是中低水平。”
趣店靠近乎暴利的方式走上了发家致富的道路，现在摇身一变，利率都成了业界楷模。
舆论并不看好趣店。这种不看好，甚至已经延伸到了整个互联业务身上。罗敏身处的现金贷行业被拉到了镁光灯下，接受所有人的审判。
它暴利，不仅收取高额利息，还收取天价滞纳金，被媒体比作“吸血鬼”。
据公众号“经理人杂志”爆料，趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。
它暴力催收。“我们这行也有规矩，人死债清，欠再多钱，人一旦死了，就不会再骚扰他家人，”有现金贷从业者如是说。
信贷专业人士告诉周刊君，对于一个没有偿还能力的人，这些平台是否存在过度催收，甚至为了催收做了非法的事情，这才是问题的关键。
这样一个看似嗜血业务为何能存在，甚至让许多借款者趋之若鹜？
这和国内市场的巨大需求密不可分。城乡间的鸿沟，生活成本的直线上升，是现金贷公司的土壤。
“如果一个小地方的人能早一点买到一台电脑，这可能改变他的一生”
学生、农民、蓝领，这些未被传统金融机构服务的借贷人群，保守估计规模依然庞大。这些人无法获得传统金融机构的服务，于是顺理成章成为了P2P、互联网金融服务的对象。
张化桥说，**和民众要从根上解决问题，骂放款人没有用。没有一片雪花是无辜的。
没有一家公司是被舆论和公关危机打倒的，只有在战略、产品、公司文化等一系列环节中出现了时，这家公司才会在一次又一次的问题中被击垮。
但趣店的未来面临着巨大的不确定性。
趣店在导流环节和风控环节对股东蚂蚁金服依赖极深。
趣店和其现金贷产品“来分期”与滴滴出行、ofo小黄车这些互联网圈炙手可热的产品置于同一层级
2014年，趣店净亏损4000万；2015年，亏损飙升至2.4亿。直到2015年11月支付宝开放了趣分期入口后，趣店在2016年终于拨云见日：该年营收14.42亿，盈利5.7亿。
趣店和支付宝的协议在今年2月已经到期了，在他们8月份重新签订的协议中，支付宝开始向趣店收费。
一个更值得玩味的信息是，在趣店进行IPO之时，阿里集团并未进行站台和增资。
雪上加霜的是，现金贷行业将迎来更严厉的监管：
央行副行长易纲近日公开表示，普惠金融必须依法合规开展业务，要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为。凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。
在公司上市之际，罗敏曾发布公开信，称将个人捐出520万股趣店ADS股票，按收盘市值约。
“此生我将捐出我个人绝大部分股票用于慈善，用于帮助一些人和事。”
有人说，罗敏内心不安。虽然取得了巨大的商业成就，但道德的拷问或将会伴随他一生。
这种臆测或许只是自我安慰。
在趣店上市后，赚得盆满钵满的投资人喜不自胜。梅花天使创投吴世春发文称，因为投资趣店，他获得了超1000倍的回报。
据不完全统计，今年下半年国内合计有7家消费金融公司将IPO或拟IPO。法研究所所长告诉周刊君，大多数公司希望在监管靴子落地之前完成上市。
《消费金融的高利贷陷阱 业界呼吁良心平台》 精选八在莎士比亚的《威尼斯商人》里，高利贷商人夏洛克要的不仅仅是利息，还包括逾期后，从借贷者——安东尼奥身上挖出一磅的肉。一、趣店IPO上市最近互联网金融行业有三个平台要上市了，趣店、拍拍贷、和信贷。如果从2007年拍拍贷上线开始算起，到这两天趣店上市，网贷在中国已经走过了10年的历程。趣店，这家短短一年之间，市值翻了10倍，从2015年的亏损2.33个亿到2017年盈利9.74个亿，赶超一切的造富神话。这对投资人来说，无疑是一家伟大的公司。目前约为106.89亿美元的趣店，市值不仅远高于先它上市的宜人贷、信而富，更一举赶超了中国不少、农商行。截止到笔者统计之时，A股、两大交易市场上，中国境内上市银行的市值不及趣店的至少有18家。截至2017年6月末，趣店总营收为18.33亿元，净利润为9.73亿元，相比之下去年同期营收约3.72亿元、净利润约1.22亿元。短短半年时间内，趣店实现营收同比增长了5倍、净利润增长8倍。其增长速度，不可不谓之商业奇迹。而这家据称是是中国最大的在线小额借款平台，其中83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。另外，趣店商城销售商品也会带来一部分的收入。三言两语就能说清楚的商业模式和较为单一的业务线条，为什么能让趣店拿到那么高的估值？答案是三个字：消费贷 ！
而网贷平台如何能在短短两年间走出逆天行情，答案依旧是消费贷 ！如果你对三个字陌生而无感，那么芸芸众生中，你是何其幸运。（本文第三部分作详细说明）消费贷，主要是指互联网金融平台提供的一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品。目前的主流产品有两类，现金贷和消费分期。现金贷，可以理解为支付宝上的 借呗。指纯线上，不限用途的小额信用。消费分期则类似于花呗，，是基于具体的消费场景分期付款，如教育、医疗、买手机等。消费金融公司、互联网金融平台推出的消费贷与银行不同，平均借款金额普遍是几千元，针对的用户是传统金融机构照顾不到的人群，主要以三线以下城市人群为主(多元化职业)，二线以上城市进城务工人员(基础服务业：餐饮从业\快递从业\制造从业等)，毕业两年内的学生(低收入白领\蓝领等)。这类人群主要的特点是：80%的客户在生活中平均2个月借一次钱；70%的客户一年中超过3次迟发工资；44%的客户会提前主动还款；70%的客户连续两个月有借款需求；收入水平80%的人低于5000元/月.。在电商平台，80后、90后则依靠支付宝花呗、京东白条等产品，正在逐渐养成的习惯，现在平均每4个90后中就有一个人在用花呗。而这类人群的另一个特点是：基数众多！所以扒去大数据的外衣： 趣店做的就是一种互联网次级贷款/（高利息小额借贷贷）生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。而他们普遍不高，自控不行，难以挣扎出生活的泥淖。二、如何收割消费贷的模式决定了这是一种高违约风险的产品，尽管趣店的招股说明书给出的低于0.5%。但是美国消费金融保护 局(CFPB)研究数据表明，23%的借贷人在 18 个月后，面临账户关闭的问题，而即使是这么高的坏账率的，然而消费贷产品只要通过下面三点，实现完美收割：a，一是利用高利率覆盖高违约风险。较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖，尽管大数据基本成为现金贷的「标配」。但是到了现金贷这里，真正的护城河是——高利率 （高手续费=变相的高利率）。一位业内人士告诉笔者，
这个行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，某家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，但是每个月还可以挣3千万，基数大，服务费高在这在逻辑上，躺着也能来钱。下文计算的表格也从盈利模式的角度证明了这一点。在客户结构一定的前提下，利率越高，可承受的新贷客户损失率也会增加。要划重点的一点是，很多打出日利息率虽然很低，但是高手续费+高服务费，也是一样的完美收割啊。b，通过续贷客户比例控制风险。现金贷本身面向的客户为中低收入人群，但是用户黏性高的出奇，这种小额现金贷产品大部分用于提前消费。很多用户会陷入反复借贷的死循环中，不停的填之前挖的坑，产生需求。下表为某种现金贷产品有续贷的客户比例随时间的变化折线图。可以看到该种产品约有10%的客户当月借贷当月续贷，这一数字在第二个月达到峰值——74%。从表格可以看出，在利率相同的情况下，续贷客户占比越高，可接受的新贷客户损失率越高。c， 通过逾期费再收割逾期成本是消费贷撸用户的另一大杀器，这东西可以简单的看成利滚利。此前有业内人士称，整个现金袋行业的首次逾期率超过30%， M3的摧回率为70%-80%，成本在15%以上。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金。而多数风控基本为零，逾期率极高，部分平台大力线下人员，盲目扩张，且放款随意，导致整个行业盛行。当用户资金流无法覆盖债务，逾期是必然，利滚利之下，利息甚至是本金的好几倍。这些人，大多会逾期，赖账，甚至，骗贷。而谁来为他们买单？比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。这个暴利游戏中，吃亏永远是老实人。更多的是，像家人摊牌。父母至亲之人成为填补窟窿的那个人。三、消费贷原罪金融就是一场零和游戏，有人赢，则有人输。暴利吸取的是借款人的高息血液，啃食的是用户的失控的欲望。玩现金贷的这批人，一般是最开始过度使用消费分期付，当分期付款桶的财务窟窿太大了，收入现金流无法填满债务，就使用现金贷去借钱来填，但现金贷也是要付出利息的，只能再去其他现金平台借入更多的钱来还利息.......结果就是坑越挖越大，在以贷养贷的坑里爬不出来。而这种现金贷共债者比例超过95%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。（找不同的平台借钱）已经成为他们生活的主旋律，而上岸则成为了一个遥不可及的传说。欲使其灭亡 必先使其疯狂！对这波极其渴望金钱的人来说，撸口子和吸鸦片一样，会上瘾的，因为钱来的太容易了。在安卓的应用商店里，输入消费贷，能找到600多个app， 而类似于趣店的这种平台号称10分钟就能出贷！这群追求高 消费的消费者分分钟就被这些APP给消费了。马上全民狂欢的双十一，阿里的花呗也出了大手笔，将个人人均额度提高了2000元。这也可见淘宝的野心不仅仅在于消费者的钱包，更是盯住了大家未来的现金流。1， 被收割的人生可能在笔者看来，消费贷的出现就是给用户的消费能力加个了个杠杆！虽说杠杆只是一个工具，工具本身是中性的。但是在用户不能控制自己的欲望与没有稳定经济来源的情况下，弊远远大于利，它会千倍百倍的放大了人性的欲望。是的，社会是丛林，总有一批人要被收割。但是，要知道使用消费贷的这波人，为了个几千块钱去上杠杆的人，大部分是才工作一两年的小白领，四五线的小居民，进城务工的蓝领。这是一波脑子都还没长齐全的，就要被收割的人。他们没有受到足够的反收割教育，他们的认知让他们无法看穿资本的陷阱和游戏。互联网金融本应该是让普惠的触角伸向传统金融无法抵达的角落，而没有更新自己认知的他们成了被消费品，被收割品。他们只能在背着负债的过程中，被债务裹挟着前行，要么成为资本的的奴隶，要么放弃自己的灵魂。一个正常运转的商业社会，它的机能应该是完整的，我们不一定都能公平的共享文明发展的硕果，但是应该有抵达不同终点的可能。从无处不再的消费陷阱到毫无底线刺激你消费欲望的神器，这群财商不够，认知不高的伙伴们成了被资本碾压吸食的消费品。是的，有的人借钱是为了刚需，有的人借钱是为了欲望。在消费型社会，刚需和欲望往往很难界定。金融和人性的贪婪，永远纠缠在一起，当它们珠联璧合的时候，就是人间血肉模糊的时候。很残忍的事实是，所谓，支撑这些的还是最陈旧的金融逻辑——直接或间接地获取的高额收益。2，没有底裤的现金贷在暴利面前，众生相贪婪而疯狂！作恶的不仅仅是杠杆，也是毫无底线的商业模式。像趣店这样的现金贷产品来分期，年化利率高达102%，最高的可达到500%左右。可谓是典型的高利贷。在笔者看来，所谓的互联网现金贷，无非是高利贷的外衣而已。针对蓝领学生群体的消费贷产品，其原罪在于高利率覆盖高风险的简单粗暴的业务模式。在这个几乎万能的模式下，现金贷平台几乎可以给任何群体放贷款，不需要什么场景，也不需要考虑风控问题，门槛低易复制。坏就坏在了，低门槛的审核之下，不考虑用户还款（消费）能力的借贷产品就是耍流氓。传统的借贷审核一方面是为了把控借贷的不良率，另一方面也可以防止用户，在无合理的理由之下，拿到与与现金流不匹配的资金。这从某种程度上说，也是帮用户控制住了一波风险。而在这个消费时代，用户的心智和欲望被这种无处不在的消费贷产品的围殴与诱惑下，极易突破负债能力的极限，走上多头借贷、借东家还西家的恶性循环之中，一旦链条破裂，借款人身背沉重债务，放贷平台则可能会面临小范围内次贷危机。于双方而言，都是在走钢丝，且没人敢先停下来。而小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性，砍头息、逾期天价罚金、债务不封顶、暴力催收，这些东西在用户入局之初，被巧妙的掩盖 .........更像另外一只将用户拽下水的地狱之手。四、终局在哪里？1，个人的噩梦资本来到世界，每个毛孔都渗透着穷人的鲜血——马克思。像趣分期看起来小额的消费贷，每单不到1千，毫无伤害。然而，往往存在或者被引导出强大的消费欲和侥幸心理。从一部几千块的手机开始，步步沦陷。比如某大学生，接触十多种贷款，贷A家的贷款还B家的钱，再借C家的钱来填A家的坑……一家家加起来是个很大的数字。而买苹果6手机，3万滚成70多万元这起着名的案例里，当事人贷款买了两部手机，面对催债，拆东墙补西墙，不断地去找还债。更糟糕的是，高昂的滞纳金是噩梦开始。很多平台，逾期一月未还，必须缴纳滞纳金。比如借10000块，滞纳金就是==3000元，如一年不还，滞纳金就是36000元。《地藏经》上说，如是等辈，当堕无间地狱，千万亿劫，以此连绵，求出无期。而以债为生，拆东墙补西墙的多头借贷者们就如同生活在无间地狱般，前有连绵不止的催收轰炸，后有亲戚朋友的担忧惋惜，面对高昂的滞纳金，沉重前行。很多人都是借新还旧，当借的平台太多，就像雪球越滚越大，就可能资不抵债，陷入债务危机。2，行业的沦陷趣店55%的利润率，意味着消费贷这个行业正处于快速增长的阶段，尤其现金贷更是一种新兴的互联网金融业态，处于监管的空白地带，而其产品的特性，也决定了这个行业的进入门槛并不高，加上行业先行者的良好发展势头，投资人的吹捧，必然导致竞争者快速加入，激化竞争，就如同当初的P2P。然而P2P行业的收场，可谓惨淡，现金贷会重演其结局么？我看，极有可能，风险的累积总是在泡沫中完成的。共债现象（一个人同时在多个平台上借款）是这个行业的通病，一旦崩盘是病来如山倒，就算趣店这种傍上大腿（用户获取、、几乎全部依靠支付宝）的公司也不能幸免，因为不管你做的多好，总有人拖后腿。在现金贷的商业模型里面，在最关键的变量是坏账成本。坏账一方面来自欺诈，另一方面来自信用风险，尤其是多头（重复）借贷风险。据百融金服近期发布的一份报告统计：从申请次数来看，约56.5%的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2-5次的客户占比最高，达到36.7%；申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。总体看来，现金贷多头借贷现象较明显。这导致的结果是：许多现金贷平台因遭遇欺诈事件损失惨重，甚至在一些公司里恶意欺诈损失能占到整体坏账损失的60%；目前现金贷行业多头借贷占比近50%，且多头借贷导致的逾期数量占比（84.3%）要远高于在1家机构逾期数量占比（15.7%）。不过，资本可管不了这么多，在暴利面前，是一副贪婪且疯狂的众生相。大家都知道这不是一门持久的生意，但在庞氏游戏结束前，所有人想的是：在监管来临之前，先捞了再说。五、监管乱象之下，监管必须到来。其实在《关于开展现金贷业务活动清理整顿工作的通知》中已经点明了，行业内大多数公司的违规：一是利率畸高。根据媒体报道，现金贷平均利率为158%，最高的发薪贷利率高达598%，实质是以现金贷之名行高利贷之实，严重影响市场经济稳定。二是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话轰炸其亲朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被追转向其他平台借新还旧，使得借款人负债成倍增长。金融是一个需要强监管的领域，只有强监管才能保证不出乱子。这一点，国家早已意识到，正如此次大会上，银监会**郭树清表示：今后整个金融监管趋势会越来越严，监管部门会严格执行法规。没错，金融的核心是风控，而有些风控是某些公司做不好的，或者，不愿意去做。结语借贷，本质是透支未来的弹性，以时间换空间。当披着互联网外衣的民间借贷崩盘之际，个体的未来坍塌之日，是经济失去弹性之时。对于金融活动的轻视和错误处置，放大的不仅是人性贪婪，也会加速社会的不稳定性。毕竟今日的资本狂欢是用来日的流动性换来的，当整个社会的基层毫无生命力。资本，你再来收割谁的人头？《消费金融的高利贷陷阱 业界呼吁良心平台》 精选九　　央广网北京9月27日消息（记者 王明月）继宜人贷和信而富后，趣店将赴美IPO再度刷屏。作为消费金融尤其是互联网消费金融的典型代表，趣店进军海外资本市场似乎指明行业前景一片光明。　　与此同时，国内第二大分期金融公司佰仟金融却面临着哈尔滨银行“断粮“的压力，同样的问题也正困扰着其它同行。近期，激增的消费贷却被查违规流入楼市，消费金融所面临的“资产荒”同样令人担忧。此外，风控不足导致的坏账压力也成为行业不愿提及的痛点。　　一面是美好的未来，一面是焦灼的现状，如何突破瓶颈成为行业不得不思考的问题。　　消费金融处于增量市场 三大主体跻身其中 　　据TalkingData发布的《2017年报告》显示，年，我国消费信贷余额呈现不断上升的趋势，占贷款总额的比重也在不断提高。2016年，消费信贷与GDP的比值突破30％，消费信贷对于经济发展的支持作用进一步增强。　　“得益于刺激消费背景下政策的扶持，在与互联网金融相结合后，消费金融的发展更为迅猛。”中国电子商务研究中心主任曹磊指出。2009年，银监会发布了《》，开始发展。此后，消费金融走向正轨。截止2017年8月底，已有持牌消费金融公司达到23家。　　此外，伴随着，互联网消费金融于2013年起步，以分期乐、趣分期为代表的创业型公司直接服务目标用户定位为个人消费者，为其提供信任借贷的分期付款服务。此后，京东推出了“京东白条”，天猫推出的“天猫分期购”以及“花呗”等。　　曹磊向央广网记者介绍，目前上形成了三大玩家：一是商业银行；二是持牌的消费金融公司；三是互联网公司。不同的主体拥有不同的渠道和资源优势。其中第三类又可分为如蚂蚁金服、京东金融等依靠电商平台搭建起来的互联网金融公司和专注于垂直消费领域的其它企业，如趣店。　　从消费金融市场的规模来看，我国个人消费信贷在整体信贷中的占比不足20%，而欧美发达的市场经济中这一比例通常在50%以上。其中，在我国的个人消费信贷中，住房、汽车类信贷占到了80%。因此，消费金融还有很大的上升空间。　　“消费金融在中国还是快速增长的阶段，远远没有达到存量市场。”中国科技金融法律研究会副会长邓建鹏指出。　　资金成本居高不下 寻各路资金“开源节流”　　面对着一片蓝海，消费金融公司本可以大有作为，但资金成本、运营成本以及风控成本居高不下成为发展道路上的“拦路虎”。　　消费金融公司的利润空间来自于贷款服务收益与成本的差额。对消费金融行业而言，由于资金来源渠道的不尽相同，资金来源至关重要，它决定了消费金融公司资金成本的高低。　　根据TalkingData发布的数据显示，在资金端成本上，目前平均成本为5%左右，其他公司平台成本5%―12%。具体而言，将资金来源进行分类：银行即吸收公众存款的成本为1.75%左右，的成本在2―4.5%，发行金融在3―5%，的成本在2.5―5%，的成本在3―8%，机构资金的成本在5―10%，P2P理财资金的成本在6―15%。　　为降低资金成本，当前各都在积极寻求银行借贷、获取、或通过发行ABS等方式以“开源节流”。　　以趣店为例，成立于2014年的趣店，早期资金来源几乎全部为P2P。随着业务的发展，趣店逐渐减少了P2P资金的比例。2016年，趣店来自P2P资金的交易额度为80.99亿元，占总交易额的63.7%；而到了2017年上半年，趣店来自P2P资金的交易额度为2.75亿元，占总交易额的1.3%。在2017年4月，趣店已经完全停止了与P2P平台的资金合作。　　目前，趣店的资金来源有自有资金及合作机构资金。其中，自有资金主要来源于自己的网络小贷公司及与其他成立信。　　当然，寻求降低资金成本的不止趣店一家。近日被媒体爆出面临哈尔滨银行“断粮”压力的佰仟金融，其辽宁分公司宣布解散，也证明了当前降低资金端成本的迫切性。　　在过去的三年多以来，哈尔滨银行和佰仟金融保持着密切的关系。然而，据媒体报道，今年8月，佰仟金融与哈尔滨银行的战略合作关系将发生变化，哈尔滨银行对佰仟金融的支持力度将出现大幅下降。哈尔滨银行上半年财报显示，消费贷款余额增幅仅为14.7%，相比2016年同期58.2%的增幅大幅减小。　　“对于消费金融公司来说，资金端来源比较有限，通过P2P、自有资金是不够的，而从银行获取资金对互联网公司来说也比较困难。” 曹磊告诉央广网记者。　　坏账压力不容小觑 征信缺失下风控成本攀升 　　除资金成本外，消费金融公司面临的运营成本以及风险成本的压力也不容小觑。其中，运营成本主要为营销推广、人员、系统建设、征信数据接入和逾期催收成本。在初期投入加大