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如何巧理财盘活50万闲置资金
13:57:40齐鲁晚报字体：
　　【导读】俗话说，35岁是青春的后期，35岁以后是收获的季节。正值35岁的刘先生，收入高、人品大气、生活上档次，成为很多漂亮女生心目的白马王子，但由于忙于事业，自己的婚姻大事一拖再拖。如今，手头上有50万元闲置资金，希望嘉丰瑞德理财师能帮助他实现稳定收益。
　　【客户背景】
　　刘先生，今年35岁，在上海某银行担任经理一职，每月收入2万元左右，单位缴纳五险一金。每月个人开销6000元(包括汽车保养费)，每年缴10000元养老型保险费，每年缴汽车保险费15000元。目前有一套价值180多万元的房产，每月需还4000多元房贷。投资方面，基金30000元，股票10000元，目前还有50万元资金闲置。
　　【财务分析】
　　根据刘先生的个人财务情况，嘉丰瑞德理财师分析每月2万元左右的收入，5万多元的年终奖，年收入非常可观，而且工作也很稳定。但是每月6000元的开销，4000多元的房贷，就占去每月总收入的一大半，建议刘先生减少自己一些不必要的开销，积攒更多的资金。其次在保险方面，建议刘先生再补充一些商业保险，提高个人保障。在投资方面，基金30000元，股票10000元，由此可以看出刘先生采取的多元化投资策略，属于稳健型投资者。50万元闲钱想做投资来钱生钱，建议配置一些低风险的理财产品，来获得稳定收益。
　　【理财建议】
　　1、50万元理财规划
　　刘先生首先需要养成健康的理财习惯，生活消费应勤俭节约，做到将每一分钱落实到实处。目前刘先生有50万元资金处于闲置状态，但是目前投资理财方式增多，因此嘉丰瑞德理财师建议刘先生先充分学习投资理财知识，再投资一些低风险的理财产品，比如50万元可以进行多元化投资，5万元购买货币市场基金，年化收益率4%左右，流动性强，可以随时支取;20万元购买国债，3年期年化收益率为5%;剩余的25万元建议配置固定收益类理财产品宜盛财富宜盛宝，一年能获得10%的收益，这样规划既能分散风险，每年又能获得超过10%的收益。
　　2、完善个人保障计划
　　保险是个人理财必不可少的一部分，起到提防风险的作用。虽然刘先生目前单位缴纳了五险一金，自己还购买了养老型保险，但是考虑到刘先生随着年龄的增大，身体健康越显得重要，因此嘉丰瑞德理财师建议在个人健康保障方面，刘先生最好再配置一份意外险和重大疾病险，加强个人保障。
　　3、不断学习理财知识
　　理财是贯穿一辈子的事，要将理财成为个人的一种习惯。嘉丰瑞德理财师表示刘先生在平时需要不断学习，多看财经新闻、国家政策等，增长投资理财知识。并多关注理财市场上各种理财产品，同时进行一些投资实践，不断总结投资理财经验，为以后的资产增值更好地打基础。
责任编辑：初丹
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100万闲置资金理财方案
理财案例：刘先生今年46岁，是一家民营企业的部门经理，每月到手薪资1.2万；妻子在一家企业做财务主管，每月到手薪资8000元。两人有一个正在读高二的儿子，因为读的是公立高中，所以学费并不贵。但平时补习的费用不少，一个月大约…
　　理财案例：
　　刘先生今年46岁，是一家民营企业的部门经理，每月到手薪资1.2万；妻子在一家企业做财务主管，每月到手薪资8000元。
　　两人有一个正在读高二的儿子，因为读的是公立高中，所以学费并不贵。但平时补习的费用不少，一个月大约在1500元左右。
　　而家庭平时的支出还包括基本生活费、养车费、人情往来费用等，每月总支出大约在7800元左右。这么算来，家庭的月结余还是不少的。
　　原本刘先生和妻子共有35万的存款，后来因为刘先生家中有老房子拆迁，和兄弟姐妹们分完补偿金后，胡先生又拿到近66万的钱款。现在，刘先生和妻子共有闲置资金100万。
　　对于这部分资金及平时的结余，刘先生一直想用来做些投资理财，让财富得到增值。但碍于自己没什么投资经验，不知道从哪里下手，应该如何制定理财方案呢？
　　理财分析：
　　刘先生家庭的闲置资金还是比较多的，可用于投资的空间较大。不过，可以确定刘先生和妻子属于风险中立者。
　　理财建议：
　　1、应急资金的预留
　　无论做什么投资，预留应急资金都是必须的。这样，当家庭遇到一些变故时，才能更游刃有余地进行应对，也不至于给家庭经济带来太大的压力。应急资金一般是3-6个月的生活费，但如果以家庭为单位，多预留一些更好，比如刘先生家庭就可以预留个7、8万，以防万一。
　　2、大额闲置资金的利用
　　考虑到刘先生和妻子属于风险中立者，且儿子将来还要上大学，建议夫妇俩将大部分的闲置资金用于配置稳健型的理财产品。如p2p理财产品，，年化收益率在5%-12%，且投资时间也能自主选择，既能实现财富的保值增值，也不耽误孩子将来的大学教育。
　　另外，闲置资金中的小部分钱可以用来配置股票等风险较高的投资品，让家庭有机会获得更高的收益。
　　3、散钱的用处
　　刘先生家庭的每月结余并不少，这部分钱如果能充分利用起来，最后也能获得不少收益。如果将结余中的部分钱用来进行基金定投，比如定投一只股票型基金或是指数型基金，设置好止盈线，长期坚持能获得不错的收益。
　　另外，短期内需要用的但不是一次性都用完的这些散钱也可以放在余额宝这样的货币基金中，存取方便，每天还都能获得一点收益。当闲置资金较多时，要想实现财富增值，不仅需要找到合适的投资渠道，还要将大钱和散钱都利用起来，才能更快达成目标。
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　　四位银行“财富管理中心”的专业人士出场，
　　帮您走出理财误区，量身订造理财方案，多元化配置资产
　　“给你20万/50万/100万/1000万，你能给我理出多少钱？”“你们银行什么产品既安全，收益还高？”带着这种疑问，看看省会几家银行的“财富管理中心”的专业人士如何逐一解答支招——
　　□本报记者 王聪
　　我有100万，应该怎么理？
　　理财人：林先生
　　理财金额：帮我打理100万资金
　　理财目标:获取最大收益
　　答疑解惑嘉宾：华夏银行石家庄分行财富管理中心 郝桂芹
　　理财误区：
　　财富管理≠财富创造
　　财富管理，不仅仅是一个投资节点，而更多的是某阶段的资产财富管理。现在银行财富管理中心，往往由专业的理财师以客户需求为导向，量身打造理财规划，并长期为客户提供理财信息和投资建议，进行多种投资方式的资产配置。通过资产的有效、合理配置，既分散了投资风险，又加快了资金的使用效率，提高收益，保全资产。
　　要知道，财富管理与财富创造是两个概念。
　　林先生应当扭转观念，合理配置100万资产，而非单纯期待收益。
　　资产配置方案建议：
　　在林先生不愿透露自己家庭总资产，定活期存款，预期收入等细节情况下，我们只能从资产配置大方向上提出建议。
　　1、黄金配置：
　　目前通胀压力较大，黄金作为硬通货应每年配比购买。
　　建议比例：按年收入的10%，逐年配置。
　　推荐产品：实物金条（如华夏金、生肖金或纪念金）、黄金买卖（黄金T+D等）
　　2、银行理财产品：
　　通胀下，很多银行理财产品的收益率都能达到4%--5%左右，高于定期存款利息。
　　建议比例：100万计划理财资产的80%左右
　　推荐产品：华夏银行增盈增强型1123号理财产品
　　3、保险：
　　一个完善的家庭资产配比中，保险必不可少。结合家庭状况，以先给家庭中最高收入者上保险逐一递减，同时坚持重保障弱收益的原则进行保险配置。
　　建议比例：年收入的10%—15%
　　4、 私募基金投资、信托投资等新兴投资：
　　如果客户的风险承受度较高，可以按需求选择这类收益高的产品。
　　建议比例：按客户需求。
　　5、基金：
　　如果资金近期需求不大，可以做长线投资，结合股票市场震荡行情，可选择过往业绩较好的优质基金经理和优质基金公司投资配置。
　　建议比例：100万计划理财资金的10%
　　推荐产品：沪深300指数基金、股票型基金
　　50万养老金如何打理
　　理财人：于先生
　　理财金额：50万养老金，在没有更多收入的情况下，跑赢CPI，跑赢通胀。
　　理财目标：资产不缩水
答疑解惑嘉宾：交通银行沃德财富中心 郝茜
　　理财原则：
　　稳健投资、适度收益、防范风险
　　一般情况下，退休人士的收入，和与工作相关的通讯、交通、应酬等支出都将出现不同程度的下降，但相应的医疗、保健支出会有比较大的增加。同时，外出旅游以及各类文化活动的支持都可能增加。
　　鉴于退休人士对养老金的依存度比较高，因此确保养老金的保值增值将直接影响退休后的生活质量。另外，由于退休人员抗风险能力降低，需要资产保持较高的流动性以应对不时之需。建议退休人士的理财上要采取保守型的策略，要把握这样几个原则：保障生活、稳健投资、适度收益、防范风险。
　　资产配置方案建议：
　　1、保险：
　　退休人士首先要保障退休生活的质量。因为收入较退休前普遍有所下降，对各类风险的承担能力较低。因此退休人士理财的第一步就是检查自己是否有足够的风险抵抗能力，是否购买了必要的医疗、财产、个人意外保险等。
　　2、定期存款：
　　选择合适的银行，优秀的理财经理，贴心的服务。存期为一年左右的定期存款，利息受益相对较低，安全性和流动性强。
　　建议比例：结合自身情况，养老金的40%左右
　　推荐产品：交通银行的沃德卡
　　3、保本型低风险理财产品：
　　此类产品投资目标主要以超越通货膨胀为目标。投资的品种要以保本为主，期望收益率要适度，不要购买高收益、高风险的理财产品。建议投资品种可以包括像银行理财产品、债券基金、黄金、房产等等。在投资期限方面要注意长短期的搭配，一方面可以选择部分投资期限较长，收益较高的产品，同时也要注意配置部分流动性较强的理财产品，每年有固定的分红或可以部分退出，以保证个人消费的需要。
　　家庭日常开销费用投资于保本兼高流动性的理财产品。家庭储备资金，投资于稳健性，低风险的短期理财产品，现处于升息周期，理财产品流动性差，期限以半年内为首选。
　　推荐产品：如交通银行的“天添利C款”理财产品、得利宝”系列产品
　　建议比例：养老金的30%——40%左右
　　4、中长期稳定收益产品。
　　建议比例：养老金的10——20%
　　推荐产品：电子式国债，收益稳定且每年固定分配利息、交通银行“沃德金”。
　　20万，3年闲置期如何配置获益
　　理财人：候小姐 理财金额：20万元，有3年闲置期。
　　理财目标：在3年闲置期内如何合理安排。
&&&&&& 答疑解惑嘉宾：招商银行石家庄分行财富管理中心
　　资产配置方案建议：
　　1、首先要对客户进行风险评估。按照客户的风险评估为稳健型客户，有一定的风险承受力，并根据目前的投资市场环境可为客户简要做以下资产配置。
　　2、存定期存款或是购买国债。
　　建议比例：60%
　　推荐产品：先购买3个月理财产品然后可购买国债或存三年期定期存款（三年的收益在16%左右），招商银行金葵花卡
　　3、黄金投资。
　　建议比例：为20%。
　　建议方式：采用每月定期购买的方式进行投资（三年回报率约30%左右）
　　4、银行理财产品和基金投资。
　　建议比例：20%。
　　推荐产品：招商银行金葵花系列理财，保本型基金（三年投资收益约为24%左右）。
　　内存外贷，千万资产保值增值
　　理财人：王先生 财富金额：1000万元
　　理财目标：最大限度保值增值
　　答疑解惑嘉宾：东亚（中国）石家庄分行财富管理中心 郝丽丽
　　理财共识：
　　创业艰难 守业更难
　　进行高端理财的人，其赚钱能力往往远大于银行专业理财人士，但并不等同于其守财能力强。无论是拥有百万财富，还是千万财富，只有有效的“守”住财富，才能拥有更多创造财富的积累。在当下我国遗产税、财产税等税收制度并不十分完善的情况下，“守”财的重要性并不突出，随着税收制度的完善，未雨绸缪的对自身资产进行合理安排，保全财产显得日益重要。
　　放在管理财富首位的应当是稳健。而在稳健中获取更大收益当然是最好的选择。所以选择一个最佳的财富管理中心很重要。
　　一个好的财富管理部应该在宏观经济变化下，对于不同情况的反映，到选出来的策略，以及一个什么样的策略去配合不同的标的，还有就是公平地去询价，然后把产品推给投资者。
　　资产配置方案建议：
　　1、计划理财金额在1000万元的客户，其包括固定资产、存款、产业、保险等在内的资产必定远超于这个金额，所以，只针对1000万进行财富管理建议。
　　2、境内外双向投资。
　　境内：分行开户，存款1000万元人民币，其中可按比例投资理财产品如东亚牛熊双赢系列等，内地分行冻结该存款。拟收益率为4—5%
　　境外：香港总行开户，存款300万港币，可融资总额1000万港币或等值外币，投资认可股票、债券、基金或结构性产品，投资人出资30%，贷款70%。抵押投资产品。获取4—5%的收益。
　　优势：发挥两地的金融差异互补优势，追求稳健“双”收益投资。(责任编辑：王敏)
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来源：银行信息港
　　100万对于普通的工薪阶级来说，已经是一笔大数目了。虽说已经有一百万了，我们仍然要对其进行妥善的管理，最好是还能给我们带来收益，所以不少人就会选择一些具有一定风险的理财。那么理财最关键的就是保证本金不会发生亏损。　　如果一百万放在十年前，最安全的地方就是放在银行了，不过随着物价的上涨，银行的利率根本跟不上上涨的速度。于是，现代化的就开始发展起来了，不少网络产品相继的来到我们身边。因为这几年网络诈骗太多，刚出现这些东西的时候我们大家都觉得就是骗人的。其实P2P理财就是，互联网直接将人们联系起来，让人们通过互联网交接交互，算是一种新型的理财方式，风险也不是太高。大家都知道的支付宝就是P2P理财的一种，所以P2P理财还是可以被人们接受的，只不过就是在选择的时候得选择好一点的产品。　　可能这个时候有人就会说了，支付宝最多也只能投十万，剩下的钱该怎么办。其实这也是我想表达的意思，因为一百万也不是个小数目，那么在理财的时候我就想说，不要将钱放在一个地方，应该将钱分散着放，这才是针对大笔资金时最合适的方法。而其他的理财方式也还有基金，股票等等一些具有一定风险的产品。仔细研究一下这方面的知识，那么如果是想要资金风险小一点就可以选择风险较小的基金，如果追求高收益，那么可以考虑一下高收益类型的股票。总之，尽量将钱分散投资，不要放在一个地方，这样做能有效的降低风险。　　综上，理财的方式有很多，不过如果是希望资金安全一点，那就千万不要追求高收益。在理财的这条路上，要记得的就是不要轻易相信高收益的东西，因为收益越高，风险越大，这个道理大家都知道。
责任编辑：Robot&RF13015
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