问吧 – 中国最大的保险咨询社区 | 保险咨询;买保险;如何买保险;我要买保险年金保险到底是个什么保险？真能为未来提供保障吗？
来源：保监微课堂
　　现在许多人为自己的未来做准备，年金受到了广泛关注，已成为不少者时所考虑的方式之一。投保年金保险的消费者，都是希望通过这项理财安排，以后每年能有稳定的源源不断的财务收入。
　　什么是年金保险？
　　在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
　　年金保险同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。
　　保专家解读
　　从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项。当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。当然保障的内容取决于投保人所购买的年金的类型。
　　“个人年金保险有哪些种类？
　　一、个人养老保险
　　这是一种主要的个人年金保险产品。年金受领人在年轻时参加保险，按月缴纳保险费至退休日止。从达到退休年龄次日开始领取年金，直至死亡。
　　年金受领者可以选择一次性总付或分期给付年金。如果年金受领者在达到退休年龄之前死亡，保险公司会退还积累的保险费（计息或不计息）或者现值，根据金额较大的计算而定。在积累期内，年金受领者可以终止保险合同，领取退保金。
　　一般说来，保险公司对个人养老金保险可能会有如下承诺：
　　1、被保险人从约定养老年龄（比如50周岁或者60周岁）开始领取养老金，可按月领也可按年领，或一次性领取。对于按年领或按月领者，养老金保证一定年限（比如10年）给付，如果在这一年限内死亡，受益人可继续领取养老金至年限期满。
　　2、如果养老金领取一定年限后被保险人仍然生存，保险公司每年给付按一定比例递增的养老金，一直给付，直至死亡。
　　交费期内因意外伤害事故或因病死亡，保险公司给付死亡保险金，保险合同终止。
　　二、定期年金保险
　　这是一种投保人在规定期限内缴纳保险费，被保险人生存至一定时期后，依照保险合同的约定按期领取年金，直至合同规定期满时止的年金保险。如果被保险人在约定期内死亡，则自被保险人死亡时终止给付年金。举例说明子女教育金保险就属于定期年金保险。父母作为投保人，在子女幼小时，为其投保子女教育金保险，等子女满18岁开始，从保险公司领取教育金作为读大学的费用，直至大学毕业。
　　三、联合年金保险
　　这是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的保险。它主要有联合最后生存者年金保险以及联合生存年金保险两种类型。联合最后生存者年金是指同一保单中的二人或二人以上，只要还有一人生存就继续给付年金，直至全部被保险人死亡后才停止。它非常适用于一对夫妇和有一个永久残疾子女的家庭购买。由于以上特点，这一保险产品比起相同年龄和金额的单人年金需要缴付更多保险费。联合生存年金保险则是只要其中一个被保险人死亡，就停止给付年金，或者将随之减少一定的比例。
　　四、变额年金保险
　　这是一种保险公司把收取的保险费计入特别账户，主要投资于公开交易的，并且将投资红利分配给参加年金的投保者，保险购买者承担投资风险，保险公司承担死亡率和费用率的变动风险。对投保人来说，购买这种保险产品，一方面可以获得保障功能，另一方面可以以承担高风险为代价得到高保额的返还金。因此购买变额年金类似于参加共同的投资，如今保险公司还向参加者提供多种投资的选择权。由此可见，购买变额年金保险主要可以看做是一种投资。在风险波动较大的经济环境中，人寿保险市场的需求重点在于保值以及与其他商品的比较利益。变额年金保险提供的年金直接随资产的投资结果而变化。变额年金保险，是专门为了对付通货膨胀，为投保者提供一种能得到稳定的货币购买力而设计的保险产品形式。
　　五、个人年金保险的其他分类方式：按缴费分为趸交和期交。
　　按人数分为个人年金，联合年金，最后生存者年金，联合及生存者年金。按负额变动分为定额年金和变额年金。按给付日期分为既期年金和延期年金。按给付方式分为终生年金，最低保证年金和定期生存年金。
　　保专家建议
　　因为与其他保险产品不同，年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，所以消费者购买年金保险应首先考虑带有功能的年金保险产品，更应该充分考虑自身需求进行投保。
　　“除了要选带有分红性质的险种外，消费者在购买养老年金保险时还应了解以下问题：
　　第一，领取方式可“量身定制”。当前年金保险有定额、定时与一次性趸领三种领取方式。
　　第二，侧重养老应增加领取金额。年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人。一些侧重于养老功能的年金保险产品，每年领取金额较多，也有保证领取年限。
　　第三，慎选即缴即领型年金保险产品。年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。然而，即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。
　　趸领：是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。
　　定额领取：是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕。
　　定时领取：是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。
　　趸交：就是一次性付清所有保费
关键词阅读：
责任编辑：李丽梦&RF13188
中国证监会授牌&&&民生银行资金监管&&&
数据来源：盈利宝基金研究中心，巨灵数据支持
全场购买手续费4折起！
近一年涨幅
近一年涨幅
已有&0&条评论
24小时新闻榜
理财产品推荐年金险销售指南（更新版）_在线翻页电子书免费阅读,发布_云展网
阅读云展网其他3D杂志
喜欢这样的3D电子杂志？您也可以在几分钟内把文档免费上传到云展网变成翻页书！[点击上传我的文档]
年金险销售指南（更新版）
描述：年金险销售指南（更新版）
年金险销售指南
目录第一课：年金保险在家庭资产配置中功能与意义 ........ 2第二课：配置大额年金产品客户的需求分析............ 7第三课：做好年金规划的关键要素 .................. 11第四课：大额年金保单的框架设计 .................. 15第五课：年金的功用（产说会讲解实录）............. 19第六课：保险相关法律知识 ........................ 26第七课：福临门（少儿版）+金 F 销售指南............ 38第八课：福临门（少儿版）模压训练 ................ 44
1年金险销售指南
年金险销售指南
第一课：年金保险在家庭资产配置中功能与意义
一、年金产品的定义
1.从投保人的角度来说，年金保险是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，等到约定时间开始，再从保险公司按月或按年领取保险金，用来提高生活保障水平的保险产品。
2.从被保险人的角度来说：年金产品是指：在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额和方式在约定的期间内，有规律地、定期地向被保险人给付保险金额的保险产品。
由定义引申出的两个思考：
投保人为什么交钱？（我们为什么要买年金）
因为要提供终身的生活保障。每个人都有责任，并且有意愿为自己或者亲人的将来买单。
销售金句：
年金保险说白了，就是说投保人出钱，被保险人出命，必须被保险人活着才能领钱。试想一下，我想让孩子孝顺我，要不要给我自己买年金保险？当然要！我活得越久，孩子把我伺候得越好，年金就可以领得越多，可以从我手里分给孩子的和以后传给孩子的就越多。
投保人的钱为什么要交给保险公司？而不是银行或者其他？（我们为什么在保险公司买年金）
销售金句：
如果同样都有100万，放在银行账户上或者其他资产以及放在保险上，哪个安全性相对好一些？
第一，银行。前两年出了一个存款保险制度，其实反而是为了打破银行存款的刚性兑付，弱化政府担保，这中间是允许银行破产的；
第二，其他资产。比如房产。现在中国政府正在做的正式财产登记制度，将来整个财产联网，由此产生的税费（房产税、遗产税以及交易产生的税费）一分也少不了，更不用说在交易或者继承的过程中所产生的各种
2年金险销售指南纠纷；
第三，保险。根据《保险法》约定，保险产品是拿国家在做背书，保险公司不可能轻易破产，即使破产了，客户的保单拿到国家指定的其他保险公司一定会得到给付。
以上法律约定间的差异性，表示把钱放在保险公司是相对安全的。
二、年金保险特征与功能
定期缴费、定期领取
所有的年金保险每张单子背后都有目的和目标，一定是为了让钱为人而服务而做的核心规划。一般来说，如果投被保险人是同一个人，养老年金是优先选择，养老问题解决了才有传承要求。如果投被保险人不是一个人，最明显的就是教育年金，供小孩教育使用。
第一是规划功能。年金是中长期的财务规划。定期缴费的时候，正好处于人生的财富积累期，定期领取的时候正好处于是财富的享受期。年轻的时候做财富的积累，年老的时候才有财富的享受；在现金流规划方面，年金是成本低、无需管理的现金流规划的工具，用来平衡一生的收入与支出差距；
第二是锁定功能。把活钱变死钱。对人生提早安排、把不确定性变成
3年金险销售指南确定性、强制执行有保障。比如孩子的规划教育投入，现在的养老投入等。
（1）锁定终身。确保活到老，领到老。
销售金句：
从年金的分类来说，华夏的福临门年金属于终身年金，其优势在于活得越久领的越多，为人生规划了一个与生命等长的现金流。这相当于对长寿者的奖励，可以防止被保险人因寿命过长耗尽积蓄而老无所依。
（2）锁定专款。确保不因外部的诱惑而被挪用。
销售金句：为什么我们要在年轻的时候用年金来锁定养老？
我们现在可以投资股票、投基金、去做创业，这些都没有问题。但人总会有老的一天，等我们老到像一个小孩子的时候，什么样的资产是什么样最省心，根本不需要管理成本，可以每年领取，而且专属于自己，不用担心有被骗走的风险？当然是保险年金。
【案例】曾经有位身为银行行长的客户，他一开始对保险产品特别抵触。但这个问题触动了他，想了半天，他说第一，我在银行工作多年，所有资产配置，尤其投资类资产都做得很好，但老了以后够呛，我不能配置了，所以超高收益的产品就忍了。第二，老年人常常被人骗钱骗走，大不了一年年金被骗走，还能保障我的生活。透过这两点他说服了自己买了一张大年金保单。
（3）锁定利率。很多客户几乎都以短期方式看待今天中长期资产配置，年金保险合同的长期性，意味着这张保单伴随我们一生，会穿越我们的生命周期和经济周期。
销售金句：为什么我们要拥有一份长期锁定利率的年金？
比如去年年金比今年好卖，原因去年银行理财几乎只有3.8%，但今年银行理财，尤其现在年底的时候，可能会在4.8%-5.8%之间，银行在短时间会抢存款，等到银行理财利率降低了，或者产品到期了，客户怎么办？而且往往到期的时候，客户忘记接着打理到期资金，只能享受活期存款的利率，这中间进进出出无形中，损耗了很大一部分收益。年金产品有什么作用？不管怎么变，固定年金和确定性是一直约定好的，这点就是优势。三、本课小节1.资产该如何配置
4年金险销售指南
资金只有经过合理的配置，才能够收益最大化
（1）短期(要花的钱)——资金流动性要强而且收益要比活期高——如支付宝、理财通等；
（2）中期(钱生钱)能忍受短期的波动,经过时间拉长,可以降低波动,中期投资收益会比理财或定存要来的好——如股票基金等，但要牢记收益与风险成正比；
（3）长期(保障与保值)未来刚性需求,资金要能锁定利率下降的风险,而且锁定的时间越长越好,而且又能抵御通货膨胀的风险。——年金是极好的选择。
2.长期的钱要怎么放才能更稳健？（年金的卖点）
（1）长期利率的趋势在下行,所以要能锁定利率；
（2）锁定的时间要愈长愈好 ；
（3）要比存款还安全！
（4）能够有效抵御通胀！
（5）不用转来转去，一天到晚跑银行。
5年金险销售指南3.年金保险在养老规划中的优势漫漫人生路，提早锁定（1）安全、确定的现金安排；（2）没有资金管理成本的资产配置方式。
6年金险销售指南
年金险销售指南
第二课：配置大额年金产品客户的需求分析
一、父母对子女定向资产赠予
主要目的：作为婚前资产，防止混同。
【问题】父母给成年子女的资产赠与，如何才可以避免离婚分割？在婚姻财产管理过程中，最大的问题就是资产的混同。在中国，子女结婚的时候，必然产生资产赠予，一套房几百几十万没了，购置家具、电器、首饰等等，这些赠与要不要刻上孩子的名字，恐怕是很多父母的心病。
【操作】以买房为例。最好的做法是，在孩子婚前，全款买套房子写到自己孩子名下，这当然没有问题，然而现实中，很多父母无法一次性全款给孩子买套房，那么该如何操作？
首先，在婚前（领证前），父母清晰的为孩子支付首付的款项，同时父母作为投保人为孩子买一张年金保单，用年金的款项来支付剩余的房贷。
第一，首付由父母出资，清晰明了；
第二，房贷由父母作为投保人的年金支付，仍作为子女的专属资产；
第三，房贷还完之后，年金继续用于改善子女的生活，作为爱的延续。
整个操作买房款项的轨迹很清晰，既完成了父母为孩子购买婚房的心愿，又达成了让婚房成为孩子专属资产的愿望。这种操作，大家会发现，客户就不再纠结于年金保单的收益，而且保单可以做的很大。
二、一定程度债务规避
【知识】相对而言，和现金、房产等资产相比，保单是相对隐蔽的资产，在中国，保单没有全部联网，所以具有一定债务规避能力，所以现在年金保单经常容易出现大单。
保单的现金价值归投保人所有，包括我们所说的贷款能力也是投保人的权益。所以谁作为投保人能实现避债的功能是有讲究的，如果这个人极容易被追债，就一定不要当投保人，可以换成其他人来投保。
三、有约束力的资产代持
为了实现有约束力的资产代持，大额保单常常出现的。很多高净值客
7年金险销售指南户，有些钱不放自己名下，放别人名下，这笔钱找出来变成保单，是最合适的。
如何理解？大客户会让谁代持？他会让自己的亲人代持，而不是随便的一个人。比如，我最信任我妈，最信任我兄弟姐妹，我让他们代持。代持因为信任而产生，这种信任产生了代持。但与其信任一个人，还不如信任保险公司。所以大额保单包括家族信托很多都是从代持的资金转过来，原因是代持从某种意义上讲，如果我把钱放在我妹妹名下做代持，从法律权益来讲，这笔钱是我的还是我妹妹的？这是无条件赠与，就是她的。如果有一天我想着要回来，我妹妹说没这事儿，反水了，我们一点脾气没有。后来我说那是亲妹妹，没问题。那她老公有没有问题？代持对第三人，哪怕我和我妹签了一笔协议，说这笔钱就是我的，我们两个人代持协议仅限两人有效，第三人无效。如果我妹妹离婚呢？如果我妹妹哪天不在了呢？让自然人代持是风险最大的，而用保单的方式，请保险公司来代持，反而有一定约束力。
四、可执行传承方案
打破正常的传承顺序，按客户意愿传承
【案例】爷爷想把钱直接给到孙子，怎么处理？
用年金做隔代传承，是常见的传承方式，可以避免继承上的诸多麻烦，
8年金险销售指南如第二代的婚姻变化，导致资产外流等。
五、防止下一代的挥霍
一次性给予下一代巨额资产，是对下一代和资产两方面的不负责任。而通过年金传承的方式，让下一代定期定额获得一定数量的资产传承，防止子女败家，是最为恰当的方式。
延展小知识
1.《保险法》第42条
第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
2.《继承法》第九条、第十条
第九条 继承权男女平等。
第 十 条 遗产按照下列顺序继承：
9年金险销售指南
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹
3.非婚生子女享有继承权
【案例】2009年12月的某一天，陈女士的丈夫杨先生在去上海出差的路上，出车祸死亡。杨先生是个生意人，除一笔赔偿金外，还留下了一笔可观的遗产，可就在陈女士处理丈夫后事时，有个女人带着孩子找上门来，声称孩子是杨先生和她的私生子，要求从杨先生的遗产里分割一份给孩子做抚养费。陈女士差点昏过去，一直以为自己是丈夫的最爱，没想到丈夫背着自己在外包“二奶”，而且还生了个孩子，如今，竟公然上门争遗产，陈女士怎么也想不通，这些财产都浸透了她和丈夫的心血，要分给“二奶”的孩子，她死也不肯。女人以私生子的名义告到法庭，法院判决“二奶”的孩子分得了应得的份额。
10年金险销售指南
年金险销售指南
第三课：做好年金规划的关键要素
年金规划关键要素：何时缴费、何时领取；谁来交费，谁来领取。
一、年金规划关键要素之时间与资金状况的相关性
1.年金产品的核心要素，首先是何时缴费、何时领取，是跟时间有关的要素。
如果要做养老规划，那么客户就要在年轻有赚钱能力的时候去缴费，到年老没有能力的时候去领取；如果要做婚姻资产区隔，客户就要在婚前缴费，并且在婚前缴完费用，这样就相对做了一定的区隔；如果为了婚姻关系存续期间的和谐，则选择终身领取，这样年金的领取就可以作为共同生活的费用。
2.年金产品多元化的规划功能——从何时缴费、何时领取来看
同样的年金产品，结合不同的客群，可以进行多元化的功能规划。从何时缴费，何时领取来看，就有多项规划内容。与客户沟通时用何时缴费，何时领取进行分析，结合客户需求找到营销切入点。
如何进行子女教育规划？
切入点是规划孩子的未来，最重要的是有利于孩子未来的独立、尊严。
销售金句：一般来讲，孩子18岁上大学，原则上4年毕业，23岁参加工作。在这种情况下，20多岁的小孩非常有可能工资很低，还有可能要再考硕士、博士。经济状况不好钱不够花怎么办？孩子缺钱时直接给钱是一种侮辱，也不利于孩子的独立，我们给钱都要给的有尊严。所以18岁给孩子买张保单，5年缴费，第6年领取，正好是他工作那年，按照约定定期领取，
11年金险销售指南从20多岁领到30多岁，帮助孩子度过经济困难期，实现父母对孩子未来的保障和有尊严的赠与。
二、年金规划关键要素之资金控制权与受益权的相关性
1.高净值客户需区隔谁拥有保单的权益，因此多需要考虑谁来交费，谁来领取的要素。对资金控制权和受益权的规划是最重要的核心。
①为晚年规划（自我享受），自己交钱自己养老。保单控制权归自己所有，多见于养老规划。
思考：年金保单，尤其像福临门，活得越久，领得越多。在做养老规划时，如果客户把受益人改成伺候他的人，是不是只要客户活得越久，伺候他的人也领得越多？
②父母交费，孩子受益。给孩子买的保单，基本上可以看作资产定向赠与。
从子女教育规划延伸为父母对孩子的资产定向赠与。
销售金句：你有没有发现福临门这种保单，要规划孩子的很长时间，甚至孩子的养老金都被规划。其实你也是资产的定向赠与，赠与完以后再做用途：小的时候当教育金，长大当创业金，结婚了当家庭生活费，到晚年当成养老金的补充。
③人生还有很多牵挂。通过对保单的合理设置，可以实现为需要关爱的人做资产规划。
《保险法》规定，必须是投被保险人之间有可保利益方可投保，那么如何通过实现对旁系亲属中关爱的人做资产规划？
只要合理规划，一样可以实现旁系亲属之间的关爱。
【案例】客户的妹妹想给客户的孩子买保险，按照《保险法》规定不行。第一种方法：客户给儿子投保，每期投保资金由妹妹赠与，妹妹不具有保单的控制权；第二种方法：客户给儿子投保，第一期资金由妹妹赠与，然后做投保人变更，变更到客户妹妹名下，她就对保单持有控制权。最重要的是，保险公司能不能同意呢？要看保单框架设计合不合理。假设投保人是客户妹妹，被保险人是客户儿子，死亡受益金写在客户名下，保单是合理的，保险公司一般都会同意。（注意：此种情况投保人变更最终是否可行需结合实际情况以公司规定为准。）
12年金险销售指南
通过合理规划的保单可以解决高净值客户的难言之隐，有时可能都不能拿出台面说的资料、人、信息，也可以用保单方式进行相应的规划和安排。
【案例】客户50多岁，已婚，与太太有一个20岁的女儿。与太太并未离异，还有一个30多岁的女朋友，与其生下一个儿子，7岁。客户需要给孩子买保单，但是他担心买这个保单将来儿子领取受益金时无法证明两个人之间是父子关系，因为如果他不在了，他的小孩拿不到死亡证明（死亡证明只有一份，只有直系亲属才能拿到）。在这种情况下怎么办？我们在保险公司做了一个处理，帮他给大女儿买了一张额度低的保单，给他的儿子买了一张额度比较高的保单。除了终身寿以外，也配了年金保单，重要的是，要把这三张保单做一个信息变迁。做完之后，如果父亲去世，大女儿自然会到保险公司报案，报案之后出示死亡证明书，然后证明她已经拿到保险公司的受益金，这时后台视同于有效单证（死亡证明）已经被提供了，儿子就可以拿到受益金，这样就是拿一个小保单触发一个大保单。
2.年金产品多元化的规划功能——从谁来交费、谁来领取来看
三、本课小节
1.年金保险再认识。教育年金和养老年金是年金保险的初衷，也是年金保险规划的核心。过去业界过分偏于收益，现在，我们要加强规划的功能。
2. 教育年金——延伸为对未子女终身生活关爱补贴年金、 成年子女的资产赠与
子女教育金的规划核心的切入点还是一个赠与资产的问题。如果从孩子的教育金谈起没有打动客户，就接着谈孩子的生活关爱金，告诉客户：
13年金险销售指南如果要让孩子拥有钱，保单是最好的方式，每次给的不那么多，同时又有控制权。
3.养老年金——延伸为定额、定期资产赠与及传承规划
当我们从养老的角度切入无法打动客户时，可以选择从养老金谈到资产的传承和定向的赠与，可以实现在客户老了以后，把钱有条件地给伺候他的人，这样客户的晚年就有了一定程度的保证。
14年金险销售指南
年金险销售指南
第四课：大额年金保单的框架设计
一、保单的合同性
1.保险合同当事人
保单作为正式合同，当事人是指在保险合同中享有权利承担义务的人，包括保险人、投保人、被保险人和受益人。
保险人：承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司；
投保人：按照保险合同负有支付保险费义务的人；
被保险人：以其生命或者身体作为保险标的，受到保险合同保障的人；
受益人：人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
为什么要把资产转换成保单？
我们会发现，一笔资产转换成保单形式的时候，用这样法律合同约定的形式，正式性、规范性、隐蔽性甚至法律性都被增强了。
2. 投保人、被保险人和受益人的权利
①投保人：所有权+支配权+指定受益人的权利 + 终止合同的权利
保单的所有权归投保人，相应的投保人拥有较强的保单支配权，比如更改第二投保人，指定受益人、终止合同等。
与投保人相关的几个问题：
15年金险销售指南
第1、2、4个问题答案均为投保人；第3个问题答案：可以更改。
思考1：如果跟客户讲投保人就是交钱的人，客户愿意听还是不愿意听？
不愿意。因为你是从义务角度讲的，但是要从权利角度讲，投保人相当于对这张保单拥有所有权的人，客户体验感就会好很多？
思考2：有的客户会说，保险是把活钱变死钱，我不愿意买，在银行做理财更合适。我们怎么回答？
保险是长期资产配置，生活中有些钱就是需要把它提前锁定。实际上来讲，保单是不是纯死钱？不是。条款里面明文约定，保单可以抵押贷款，甚至是可以退保的。但是保单退保要看保单持有的时间。如果刚买完了保险，当年就去退，现金价值很低。但如果保单经过一定的年限，比如三四十岁买的保单，到老年之后年金都领那么多了，那个时候退款没有损失，保险公司就是奖励那些长期持有保单的人。
②被保险人：生存金所有权 + 指定受益人的权利
如果说投保人相当于出钱的人，那么被保险人就是“出命”的人，因为默认被保险人是生存金的受益人，所以被保险人对生存金有所有权。并且法律约定，如果保单是以被保险人死亡为投保标的，指定受益人须经被保险人同意。
与被保险人相关的几个问题：
第1个问题：投保人和被保险人之间需要具备什么关系？用保险语言说，叫有保险利益关系，如父亲、父母、子女等。
16年金险销售指南
第2个问题：年金险默认被保险人是直接受益人；
第3个问题：离婚保单继续有效，但是离婚意味着保单要被分割。保单的现金价值被视为夫妻共同财产，所以会按照现金价值来分。
第4个问题：以死亡前提条件的受益人指定需要被保险人同意。
③受益人：死亡受益金领取权（财产权）
与受益人相关的几个问题：
第1个问题：受益人填写时可以不指定，勾选法定也可以算做指定。
第2个问题：受益人和被保险人假如在同一事故中间同时死亡，则认定受益人先死亡。保单没有受益人，保险金视作被保险人的遗产。
第3个问题：受益人可以指定多人。指定多人时还可以指定份额，如果只指定了人不写份额，视同于多个受益人平分。受益人可由投保人来更改，以死亡为标的的还要经被保险人同意。
第4个问题：偿债的问题一定要分清楚谁是债务人，如果受益人欠债，保险公司将钱给了他之后，也是要被追债的。
二、大额年金保单框架设计的核心：资产的三权分立
大额保单多用来解决资产区隔、传承问题，核心在于资产的所有权、控制权、受益权的区隔。
保险的类信托功能：保险公司和投保人定义了保险合同之后，相当于做了一次委托，这样就可以把被保险人被保障的权益和受益人的受益权相区隔：保险人承担保险金的责任，投保人来履行支付保险费的义务，拥有
17年金险销售指南保单的所有权和控制权，而受益人是经投保人指定，且须被保险人同意的，权利之前是区隔的。这个过程体现了保单对资产规划的作用。
销售金句：假如我们的孩子既有资产的所有权又有受益权，他会不会挥霍资产？必然的。但假如说控制权在我们手里，将来财产的受益权是我们的孩子，相应来讲我们资产区隔的功能就会强大不少。
三、人寿保险九大特性
1.合同性。人寿保险是以投保人和保险公司为相对人，以被保险人的寿命和身体为标的，同时牵涉生存受益人和死亡受益人的特殊合同；
2.现金价值财产属性。人寿保险合同存续期间内，一般对投保人具有财产属性；
3.理赔金财产属性。人寿保险合同因保险事由发生而产生给付时，对受益人具有财产属性；
4.财产属性的不确定性。受益人具有可变更性和保险事故发生产生理赔金给付导致财产归属的不确定性；
理解：保单能不能进行避债，就在于不确定性的变更上。首先，受益人是可变更的，发生理赔之后的资产属性也具有不确定性。假如受益人是被债务要追偿的，把受益人改变掉，相对而言，保单是不是就避债了？
5.人身属性受特殊保护。人寿保险合同因关系到被保险人、受益人等的人身权益，与一般合同相比，受到更多的特殊法律保护。
理解：假如说两个人结婚了，夫妻一方得大病了，保险公司给的理赔金属于个人资产还是共同财产？个人。这就是我们说的人身属性受保护，甚至于在婚内也属于个人资产
6.不易发生混同。人寿保险一旦购买，便很少退保。而且人寿保险合同通常持续时间比较长，一般都会持续十几年、几十年甚至贯穿人的一辈子，与一般财产相比，保险合同的财产权益更不易发生混同；
7.债权的专属性。就是我们所说的债务隔离性的功能；
8.财产分割复杂。人寿保险一般缴费期也比较长，由此使得财产分割增加不少复杂性；
9.天然的婚内个人财产。保险的医疗费赔偿在《婚姻法》第十八条中明确为夫妻一方的个人财产，是天生带着“法律保护罩”的财产。
18年金险销售指南
年金险销售指南
第五课：年金的功用（产说会讲解实录）
年金有什么功用?下面我用10分钟，分别介绍一下他的五大功用：
第一个功用，从资产配置的角度来说，他可以对冲抵一般意义上的风险，防范极端风险；
第二个功用，当我们拥有一份财产，但不太适合管理这份财产，或者这份财产我已经用不完了，我想给别人用的时候，他可以把所有权，使用权，管理权和受益权，重新进行组合；
第三，独立性财产，不管今天的商业环境，企业经营的好与坏，或者会不会发生和别人法律上的纠纷，或者我家庭成员彼此之间会不会对簿公堂，我都能给我想关心的人一笔独立性的财产，不需要经过复杂的认证程序，也不需要别人的干预，他可以按照我的意愿到我想关心的人那里，这里用的就是年金的法律功能；
第四，在未来的过程当中，如果遇到机会，或者遇困难了，我可以拥有一笔高额的授信，这笔授信是我想用他我就用他，不想用他就搁着，可以融资；
第五，我们从所得税，财产税改为流转税的时候，你能够提前做一些税收规划。比如说，他可以降低你应纳税总额，他可以让你延迟纳税，他可以给你创造一笔钱来交税，甚至可以免税，那这个对你来说有没有意义？肯定很有意义。
我逐个来解释下。第一，平抑资产风险。在家庭（资产配置）当中，如果比作足球的话，很多资产，比如你的自住型房产，和你的保险，都属于防御类资产，也包括你努力工作，都属于防御类资产；然后你的股票，你的基金，你的其他投资，都属于投资类资产。但是我想跟大家讲，在一个多元时代，你不单单只有投资，你家里要有一些储蓄，叫做中场性资产。他就像踢足球当中，能够组织进攻，也能够协助防守的资产，叫做中场性资产。这种资产有两个很明显的属性，第一个属性，即便经济危机，经济下行的时候，比如银行降低了，你的（收益）不变，假如说（中国）真的像日本、台湾、香港包括瑞士，很低的利率，或者零利率，甚至负利率，你还能拿到4%也好，5%也好，甚至6%的固定收益。如果你遇到好机会了，
19年金险销售指南他（年金）可以让你拿出来，进行投资。
那（家庭中）什么钱来适合做（年金）他呢？
如果在座各位，我们家庭当中有一些（钱），你盘点盘点，总有一些钱，你老觉得这一辈子会用上，但一直没有用上的钱，这个在理财上叫做冰冻资产，盘点一下你的家庭当中，每个人或多或少的、每个家庭都有这种钱，你老觉得用的着，但好像这么多年来也没用着，用着了，基本上用几天，用几个月，你可能赶紧给他放回去，因为不放回去，你感觉心里不安，不踏实，就跟你出门钱包里没现金一样，总觉得不踏实，有再多银行卡，信用卡，你老觉得不踏实，这就是冰冻资产。
沉淀收入，比如手我们夫妻俩每年都挣50万，花30万，还剩20万，这20万实际上是非常不尴不尬的，如果我放5年来看，每年20万，我就可以沉淀出100万；这100万如果我们能妥善打理，可能会变成200万甚至300万，他可能变成我孩子非常好的豪华教育，也可能让我提前5年退休，也非常可能让我家换成大房子；如果我不打理这种沉淀收入，最后也不知道蒸发到哪里去了！也许你一高兴又换了一辆车，也许你一高兴，今天一冲动去了趟云南，发现这里的房子不错，买了一套房……结果你会发现，买完之后你从来不去住，对不对？这就是沉淀收入。
投资获利，股市当中或者是别的投资市场中，你不断的获利，获利之后怎么处理?为什么别人越做越害怕，你越做越不害怕，是因为你挣钱了，你都会拿出一部分，比如说我自己就有这种习惯。如果我做一个风险型的投资的话，每次获利我都会拿出获利的10%，假设是半年周期或者是一年周期，放到一些几乎没有风险甚至绝对没有风险的产品里去，这就是投资获利，这叫落袋为安。
这里面举个生活中的小例子给大家分享。你看我一米七五，个子一般对不对？我问大家一个问题，一米七五的的人会不会淹死在一米五深的河水里？（观众回答……）；一米五深，一米七五的人会不会淹死在一米五深的河水里?有可能，那肯定是有可能的！我在河里天天玩玩，天天玩，玩的很开心，对不对？但是你知道吗，河的水位是一米五，不代表他从来不发生山洪对不对？山洪来的时候，只需要3分钟，他就死了。虽然只有3分钟，洪峰一过，水位又恢复到了一米五，但我已经死了。什么意思？在一个波动型的市场中，别看你可以控制绝大多数风险，但看不见的小概率风
20年金险销售指南险直接决定了我们的结果，真正的风险来自于看不见的小概率风险。虽然他几乎不可能发生，但他偏偏就发生了，只要他一辈子中发生一次就OVER了。这就叫一米七五的人淹死在一米五深的河水里。所以在一个市场里，你如果时不时在那里玩，但不能老在那里。
还有意外所得，（比如）家里拆迁的钱、中奖的钱干放在哪里去？这种钱可以把他做退休金，也可以做子女教育金，也可以用来做未来某项大项支出，还可以用来做保护性支出，甚至做一些个人信托，这是第一项功能（平抑资产风险）。
第二个功能（财富转移），有钱人拥有（资产），不代表他就是好的管理者。虽然你天然的拥有它，但你不一定是最好的管理者；第二个，这个钱你拥有它，不代表终身会花在你自己身上。我们能不能把一些我们拥有的财产交给更有能力的人去管理或者机构，用在我们关心的人或者事情上？这就是个命题。假如说我作为一个投保人，我把我的资产，银行存款变成年金，让保险公司替我管理。假设将来几年利息都非常的低，我管不好，他可以帮我管理；如果他今天答应给我4%，一辈子都得给我4%,我不管他怎么做，他的给我4%，这就替你管。也许给一个孩子，两个孩子，也可以给我太太，或者我的父母。我把他的本金、收益，还有中间万一要用的应急金，我把这三样东西可以当做我子女的教育、成长，也可以帮助他买房，也许他不太好，我将来可以留给我的孙子；假设孩子都特别好，我还可以留作自己养老。我还可以把这三种都结合起来，先给孩子，中间给我自己用，最后留给孙子。我就让金融金钩扮演一个非常重要的管理者，在不同的时空当中，帮我创造价值。
他（年金）还可以干嘛？第三个是福利性财产。我想给大家讲，现在的家庭结构越来越复杂，商业环境越来越复杂，也许我们的孩子，他的财富管理能力与我们不一样，你喜欢经营企业，他就喜欢体育，喜欢艺术，那你怎么办？那他不是一个天然的好的机构管理者。或者说，我的财产太多了，太多元了，太复杂，将来这笔钱留给我们的继承者的时候，想分清楚（遗产）就得花三年、五年。那很简单，我可以先给他留一笔明确的资产。也不用经过遗嘱认证程序了，不用交各种可能的税收了，这笔钱不管30万、50万或者100万先给他，无争议的给他，也不需要把所有的受益人拉到一块，出个证明才能给他。这种传承，包括发生极端事件的时候，留一
21年金险销售指南笔生活费用，留一个东山再起的资本。这一（功用）全球只有两种非常好的东西可以做到，一个叫信托，一个就叫保险，全球只有这两种金融工具可以做的非常好，其他的我没有看到，也许我孤陋寡闻，但我没有看到。事务型的信托，一则成本太高，二则国内还不太成熟。对绝大多数中产或者富裕型的家庭而言，保险是一个比较好的务实性的选择。
那第四个呢，我会讲，这种产品他有个天然的好处，第一，你想用钱的时候，一般两三个工作日，保险公司就会直接把钱（借）给到你，很快。第二，利息很低，你用他的时候，保险公司答应给你的收益4%也好，5%也好（不受不影响）。同期银行的贷款利息可能是8%、9%、10%，而保险公司收你的利息可能不超过4%、5%，不超过半年期贷款利率，而且，保险公司不干预你的用途，你想炒股、创业等都行，保险公司不会限定你的资金用途；虽然名义上半年就得还，但实际上半年不还的时候，保险公司只不过会将你的欠款利息加起来复利计息而已，因为，保险公司付给你的钱，也在增值。所以理论上，你是可以根本不用着急还的，你什么时候还就什么时候还。所以理论上你是根本不用着急还的，想什么时候还就什么时候还，那在今天哪找一家银行能给你一笔授信，这笔授信你愿意用就用，不愿意用就不用，你要用时2-3个工作日钱就给到你，不限制用途，而且给你的还是现金，想什么时候还就什么时候还，你觉得哪家银行有这种授信？几乎没有对不对？它可以应对困难，也可以让你的资产灵活度更高。
最后跟大家强调一点，税收是我们这一辈子和死亡相伴而生的，机会是逃不掉的，在未来可能出现的财产税对普通的老百姓没有影响，但对于今天在座的各位，你都要未雨绸缪。因为这些税种一旦开始征收，是很难规避的。财产税和个人所得税不一样，个人所得税可以合理避税，财产税就不行，比如说房子，明明白白的在那，你不能说你没有这笔财产，所以在这些环节当中，我们做好各种税收的提前规划。这里请大家记住一句话：财产税的开征一般都有追溯期，短则五年，最长的能达到15年，意思就是说，在之前5年内，你发生的财产转移行为，此时此刻都要纳税，所以一旦开征，就不会给你时间提前做准备，那么今天，如果我们的财务量到了这样一个时候，或者年龄到了这个阶段的时候，就要思考下财产税的问题了。
22年金险销售指南
年金险销售指南
第六课：保险相关法律知识
第一部分：债权债务
《合同法》相关规定
第七十三条因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。
代位权的行使范围以债权人的债权为限。债权人行使代位权的必要费用，由债务人负担。
司法解释：
最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）：
第十二条合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。
《保险法》相关规定
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。
保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人者受益人取得保险金的权利。
《继承法》相关规定
第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，
26年金险销售指南缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
《婚姻法》相关规定
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。
夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。
第二部分：财产归属
《保险法》相关规定
第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。
按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。
父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。
《保险法》司法解释三，第 17条
第十七条投保人解除保险合同，当事人以其解除合同未经被保险人或者受益人同意为由主张解除行为无效的，人民法院不予支持，但被保险人或者受益人已向投保人支付相当于保险单现金价值的款项并通知保险人的除外。
解读：投保人是保险合同的当事人，被保险人和受益人仅为保险合同的关系人，保险法第十五条规定的任意解除权属于投保人，其解除权的行使无需经过被保险人或受益人同意，因此被保险人或受益人无权主张无效。但为了平衡被保险人或受益人的利益，本条后半段规定了被保险人或受益人的介入权，因为投保人对于保险合同所具有的根本的利益就是保单现金
27年金险销售指南价值，当被保险人或受益人已向投保人支付保单现金价值并通知保险人后，投保人的解除权理应受到限制。
《保险法》第 39条
第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
《保险法》司法解释三，第 9条
第九条投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。
当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按以下情形分别处理：
(一)受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人;
(二)受益人仅约定为身份关系的，投保人与被保险人为同一主体
时，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人;投保人与被保险人为不同主体时，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人;
(三)约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。
解读：实务中人身保险合同受益人指定不明或格式文本中约定为“法定”、“法定继承人”等造成大量争议，本条规定较好的解决了这一问题。
第一款明确保险法第三十九条第二款“投保人指定受益人时须经被保险人同意”为效力性规定，违反无效;第二款受益人认定规则的适用条件为“当事人对保险合同约定受益人有争议”和“投保人、被保险人在保险合同之外没有约定”;按刘竹梅副庭长在新闻发布会对第二款第三项规定的解读，指定受益人为姓名加身份，身份关系变化会导致无法确定受益人，因此该款规定认定为未指定受益人。
《保险法》第 40-41条
第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。
28年金险销售指南
受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。
投保人变更受益人时须经被保险人同意。
《保险法》司法解释三，第 10条
第十条投保人或者被保险人变更受益人，当事人主张变更行为自变更意思表示发出时生效的，人民法院应予支持。
投保人或者被保险人变更受益人未通知保险人，保险人主张变更对其不发生效力的，人民法院应予支持。
投保人变更受益人未经被保险人同意，人民法院应认定变更行为无效。
解读：投保人、被保险人变更受益人的行为属于单方法律行为，只要投保人或被保险人作出变更的意思表示，变更行为即完成，是否通过保险人不影响变更行为的效力。但为了保护保险人的信赖利益，为防止保险人因不知道投保人、被保险人的变更行为而将保险金支付给原受益人，投保人与被保险人变更受益人后应通知保险人，否则对保险人不产生效力。第三款明确保险法第四十一条第三款规定为效力性规定，违反导致无效。
《保险法》第 42条
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
司法解释：
最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复
一、根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被
29年金险销售指南保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。
二、财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而，财产保险金属于被保险人的遗产。
第十八条【受益人的指定】投保人指定受益人未经被保险人同意的，其指定行为无效。当事人对保险合同约定的受益人存在争议的，按以下情形分别处理：
(一)保险合同约定的受益人为“法定”的，视为未指定受益人;
(二)保险合同约定的受益人为“法定继承人”的，以继承法第十条第一款规定的继承人为受益人;
(三)保险合同约定的受益人仅为身份关系的，应根据保险事故发生时被保险人的身份关系确定受益人;
(四)保险合同约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，应依照约定的姓名确定受益人。
第十九条【受益人的限制】投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人的，指定行为无效。当事人以该指定经被保险人同意为由主张指定有效的，人民法院不予支持。被保险人或者其指定的受益人、或者其继承人要求保险人给付保险金，保险人以其已向保险合同约定的被保险人及其近亲属以外的受益人给付保险金作为抗辩的，人民法院不予支持。
《婚姻法》相关规定
第十七条夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：
（一）工资、奖金；
（二）生产、经营的收益；
（三）知识产权的收益；
（四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；
（五）其他应当归共同所有的财产。
夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。
《婚姻法》第 18条
第十八条有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：
（一）一方的婚前财产；
30年金险销售指南
（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；
（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；
（四）一方专用的生活用品；
（五）其他应当归一方的财产。
《婚姻法》第 19条
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
《婚姻法》第 24-27条
第二十四条夫妻有相互继承遗产的权利。父母和子女有相互继承遗产的权利。
第二十五条非婚生子女享有与婚生子女同等的权利，任何人不得加以危害和歧视。
第二十七条继父母与继子女间，不得虐待或歧视。继父或继母和受其抚养教育的继子女间的权利和义务，适用本法对父母子女关系的有关规定。
《民法总则》相关规定
第二十七条父母是未成年子女的监护人。
未成年人的父母已经死亡或者没有监护能力的，由下列有监护能力的人按顺序担任监护人：
（一）祖父母、外祖父母；
（二）兄、姐；
（三）其他愿意担任监护人的个人或者组织，但是须经未成年人住所地的居民委员会、村民委员会或者民政部门同意。
第二十八条无民事行为能力或者限制民事行为能力的成年人，由下列有监护能力的人按顺序担任监护人：
（一）配偶；
（二）父母、子女；
31年金险销售指南
（三）其他近亲属；
（四）其他愿意担任监护人的个人或者组织，但是须经被监护人住所地的居民委员会、村民委员会或者民政部门同意。
第三十四条监护人的职责是代理被监护人实施民事法律行为，保护被监护人的人身权利、财产权利以及其他合法权益等。监护人依法履行监护职责产生的权利，受法律保护。监护人不履行监护职责或者侵害被监护人合法权益的，应当承担法律责任。
【思考】父母可以随意处分未成年子女的财产吗?
不可以。抚养未成年子女是父母的义务，父母不可以要求未成年子女用自己的钱养活自己，而逃避其抚养义务。未成年人的父母或者其他监护人可以保管并保护未成年人的财产，其使用或处分该财产必须对未成年人有利。父母不可以随意使用未成年人的财产，更不可以将未成年人的财产赠送他人、出售或者做其他对未成年人不利的处分。
相关知识：未成年子女享有财产受到管理、保护权：父母不能随意处理孩子的财产。父母处分未成年子女的财产，前提必须是为了孩子的利益，出于其健康成长或受教育等必要，如子女上学、治病需要大笔费用。除为孩子利益外，父母不得以任何理由出卖、赠与、分割、设定抵押等处分未成年子女名下的财产。
《继承法》相关规定
第十条遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。
《继承法》第 11条
第十一条被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女
32年金险销售指南
的晚辈直系血亲代位继承。代位继承人一般只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗产份额。
《继承法》第 13条
第十三条同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。
对生活有特殊困难的缺乏劳动能力的继承人，分配遗产时，应当予以照顾。
对被继承人尽了主要扶养义务或者与被继承人共同生活的继承人，分配遗产时，可以多分。
有扶养能力和有扶养条件的继承人，不尽扶养义务的，分配遗产时，应当不分或者少分。
继承人协商同意的，也可以不均等。
《继承法》第 18条
第十八条下列人员不能作为遗嘱见证人：
（一）无行为能力人、限制行为能力人；
（二）继承人、受遗赠人；
（三）与继承人、受遗赠人有利害关系的人。
《继承法》第 25条
第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。
受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。
《继承法》第 26条
第二十六条夫妻在婚姻关系存续期间所得的共同所有的财产，除有约定的以外，如果分割遗产，应当先将共同所有的财产的一半分出为配偶所有，其余的为被继承人的遗产。遗产在家庭共有财产之中的，遗产分割时，应当先分出他人的财产。
第三部分：税收筹划
《个人所得税法》相关规定
第一条在中国境内有住所，或者无住所而在境内居住满一年的个人，从中国境内和境外取得的所得，依照本法规定缴纳个人所得税。
33年金险销售指南
在中国境内无住所又不居住或者无住所而在境内居住不满一年的个人，从中国境内取得的所得，依照本法规定缴纳个人所得税。
第二条下列各项个人所得，应纳个人所得税：
一、工资、薪金所得；
二、个体工商户的生产、经营所得；
三、对企事业单位的承包经营、承租经营所得；
四、劳务报酬所得；
五、稿酬所得；
六、特许权使用费所得；
七、利息、股息、红利所得；
八、财产租赁所得；
九、财产转让所得；
十、偶然所得；
十一、经国务院财政部门确定征税的其他所得。
第三条个人所得税的税率：
一、工资、薪金所得，适用超额累进税率，税率为百分之三至百分之四十五。
二、个体工商户的生产、经营所得和对企事业单位的承包经营、承租经营所得，适用百分之五至百分之三十五的超额累进税率（税率表附后）。
三、稿酬所得，适用比例税率，税率为百分之二十，并按应纳税额减征百分之三十。
四、劳务报酬所得，适用比例税率，税率为百分之二十。对劳务报酬所得一次收入畸高的，可以实行加成征收，具体办法由国务院规定。
五、特许权使用费所得，利息、股息、红利所得，财产租赁所得，财产转让所得，偶然所得和其他所得，适用比例税率，税率为百分之二十。
第四条下列各项个人所得，免纳个人所得税：
一、省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金；
二、国债和国家发行的金融债券利息；
三、按照国家统一规定发给的补贴、津贴；
34年金险销售指南
四、福利费、抚恤金、救济金；
五、保险赔款；
六、军人的转业费、复员费；
七、按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、退休工资、离休工资、离休生活补助费；
八、依照我国有关法律规定应予免税的各国驻华使馆、领事馆的外交代表、领事官员和其他人员的所得；
九、中国政府参加的国际公约、签订的协议中规定免税的所得；
十、经国务院财政部门批准免税的所得。
第六条应纳税所得额的计算：
一、工资、薪金所得，以每月收入额减除费用三千五百元后的余额，为应纳税所得额。
二、个体工商户的生产、经营所得，以每一纳税年度的收入总额减除成本、费用以及损失后的余额，为应纳税所得额。
三、对企事业单位的承包经营、承租经营所得，以每一纳税年度的收入总额，减除必要费用后的余额，为应纳税所得额。
四、劳务报酬所得、稿酬所得、特许权使用费所得、财产租赁所得，每次收入不超过四千元的，减除费用八百元；四千元以上的，减除百分之二十的费用，其余额为应纳税所得额。
五、财产转让所得，以转让财产的收入额减除财产原值和合理费用后的余额，为应纳税所得额。
六、利息、股息、红利所得，偶然所得和其他所得，以每次收入额为应纳税所得额。
个人将其所得对教育事业和其他公益事业捐赠的部分，按照国务院有关规定从应纳税所得中扣除。
对在中国境内无住所而在中国境内取得工资、薪金所得的纳税义务人和在中国境内有住所而在中国境外取得工资、薪金所得的纳税义务人，可以根据其平均收入水平、生活水平以及汇率变化情况确定附加减除费用，附加减除费用适用的范围和标准由国务院规定。
《股权转让所得个人所得税法》相关规定
第二条本办法所称股权是指自然人股东(以下简称个人)投资于在中国
35年金险销售指南境内成立的企业或组织(以下统称被投资企业，不包括个人独资企业和合伙企业)的股权或股份。
第三条本办法所称股权转让是指个人将股权转让给其他个人或法人的行为，包括以下情形：
(一)出售股权;
(二)公司回购股权;
(三)发行人首次公开发行新股时，被投资企业股东将其持有的股
份以公开发行方式一并向投资者发售;
(四)股权被司法或行政机关强制过户;
(五)以股权对外投资或进行其他非货币性交易;
(六)以股权抵偿债务;
(七)其他股权转移行为。
第四条个人转让股权，以股权转让收入减除股权原值和合理费用后的余额为应纳税所得额，按“财产转让所得”缴纳个人所得税。
合理费用是指股权转让时按照规定支付的有关税费。
《中华人民共和国遗产税暂行条例》（草案）相关规定
第一条凡在中华人民共和国境内居住的中华人民共和国公民，死亡(含宣告死亡)时遗有财产者，应就其在中华人民共和国境内、境外的全部遗产，依照本条例的规定征收遗产税。不在中华人民共和国境内居住的中华人民共和国公民，以及外国公民、无国籍人，死亡(含宣告死亡)时在中华人民共和国境内遗有财产，应就其在中华人民共和国境内的遗产，依照本条例的规定征收遗产税。
第二条本条例规定应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全部财产和死亡前五年内发生的赠与财产。
第三条遗产税的纳税义务人依照下列顺序确定：
(一)有遗嘱执行人的，为遗嘱执行人；
(二)无遗嘱执行人的，为继承人及受赠人；
(三)无遗嘱执行人的、继承人及受赠人的，为依法选定的遗产管理人。遗产税的纳税义务为无行为能力人或者限制行为能力人时，其纳税义务由其法定代理人或监护人履行。
第五条下列各项不计入应征税遗产总额：
36年金险销售指南
(一)遗赠人、受赠人或继承人捐赠给各级政府、教育、民政和福利、公益事业的遗产；
(二)经继承人向税务机关登记、继承保存的遗产中种类文物及有关文化、历史、美术方面的图书资料、物品、但继承人将此类文件、图书资料、物品转让时，仍须自动申请补税；
(三)被继承人自己创作，发明或参与创作，民明并归本人所有的著作权、专利权、专有技术；
(四)被继承人投保人寿保险所取得的保险金；
(五)中华人民共和国政府参加的国际公约或与外国政府签定的协议中规定免征遗产税和遗产；
(六)国务院规定不计入应征税遗产总额和其他遗产。
第四部分：保险公司的安全性
《保险法》相关规定
第八十九条保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。
第九十二条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
37年金险销售指南
年金险销售指南
第七课：福临门（少儿版）+金 F 销售指南
思考一：福临门（少儿版）打动你的亮点是什么？
福临门的特点：一个是收益，一个是功能。
1.福临门的收益——长期资产配置；专项理财目标的规划；锁定收益。
从领取方式来讲，年金常见的有三种。一种是定期领取，一种是最低保障领取，还有一种是终身领取。福临门是终身领取年金，年金领取的时间非常长，叫做“与我们生命等长的现金流”。
以 0 岁男宝宝为例。假如父母选择 10 期缴费，每年为孩子交 10 万，在第五年的关键时点，就有保费的 20%的返还，60 岁的时候，有保费的全额返还。再一个就是缴费期满的时候，我们会发现保单账户上的价值已经超越我们交的保费。80 岁时，保单的价值即使在低档的状况下，就已经达到了所交保费的 11.1 倍，如果是中档或高档，收益就会更高。这样的话，我们就可以得出结论：福临门相对回本比较快，相对收益也比较高。
2.福临门的规划功能——现金流规划的工具；法律性专属资产
规划四大要素：谁来缴费、谁来领取、何时缴费、何时领取。年金产品的规划功能体现在对于我们的资金，尤其是对现金、流动资金的一种规
38年金险销售指南划，从时间上可划分为两个阶段：约定缴费期是资金积累期，约定领取期是财富享受期。
①在实践过程中，投、被保险人不是同一个人的保单占比应该超过 90%。原因是：超过 18 岁的客群，他的缴费能力相对较低。现在家里独生子女比较多，很多孩子超过了 18 岁，经济来源也来源于父母，购买一张保单，可能投保人还是父母，所以这样的一个特点就需要大家思考：谁是你的核心客户群。
②收益不是唯一或最重要的关注点。投保时，可能投保人非常在意收益，但真正当保单在使用的时候，被保险人关心的不是收益的多少，而是当初你是否有给他投保。
福临门的优势与特点（总结）：
1.安全可靠：资金快速保本。
2.持续稳定：领取越久越好。
3.利益可观：长期利益可观。
4.保费返还：60 岁祝寿给付保费。
思考二：你将向谁“完美告白”？——目标客户画像分析
一个孩子对于家庭的意义：
孩子让家有了意义，让爱变得深沉，让幸福可以继续生长的生命与骨血。
一张保单传递的是生命的延续和爱的延续，到底找什么样的客户来进行这样的一种深沉的告白，把更多孩子对于家庭的意义传递给他，并且让我们跟客户之间也有很多好的情感连接？
福临门（少儿版）客户画像：
1.5 个基础维度分析客户：
①客户的投资偏好：建议选择投资偏好比较注重稳健收益的客户。
②年龄：结合中国生宝宝的年龄状况，我们会选择 25-50 周岁的客户。当然各个区域差异不同，需要结合当地的区域情况具体调整。
③资产：钱多钱少分层经营。
④家庭：高收入家庭优先，多子女、再婚、移民倾向家庭卖点多。
39年金险销售指南⑤职业：高收入家庭优先。
2.客群分类——结合孩子的年龄及成长周期
根据客户的不同情况去锁定客群，如果与客户的年龄有差异，必须要走进她们的人生，只有走进客户的人生，才能够真正做好保单的销售铺垫。可以借助热播电视剧看到很多典型客群代表：
85 后辣妈：2014 年由孙俪主演的《辣妈正传》
二胎家庭：2015 年的《二胎时代》
孩子已经上学的：2017 年马伊俐主演的《我的前半生》
40年金险销售指南
思考三：把握内心最柔软的地方了吗？——客户需求分析
产品切入点：
0-6 岁的孩子的父母：给孩子一生一世的爱
7-15 岁孩子的父母：子女教育金的准备
16-22 岁孩子的父母：以孩子的名义做一个家庭新的资产配置
22-25 岁孩子的父母：婚姻资产的区隔、定向资产的赠与
聚焦客户群：总要找到一个你所擅长的客群，能够走进他们的内心，很好地进行痛点营销。
案例：王女士的烦恼
客户基本需求：一个是资产区隔（与女方家庭财富差异很大）；一个是资产传承到第三代。
高端客户留给孩子比较多的资产形式一是金融资产，二是家庭企业或上市企业的股份，或是房产。这些资产婚前婚后混同的机会非常多，比如房产就要跟王女士谈一下，当时在儿子名下已经有了三套房，是儿子所有的婚前财产，我们建议她做一个房产的加名，让她共有，哪怕有一些成本
41年金险销售指南发生也需要。原因是儿子这么听话，万一婚后儿媳妇让他房子卖掉，婚后再买一套房，王女士的这几套房也就付之东流了。
投被保险人的设计在投保时很重要。在福临门的条款中，特别约定死亡受益金是我们整个的保单的价值和现金价值比大者，这种情况下，死亡受益金是一个很重要的财产，所以指定死亡受益人是非常重要的保单设定的细节点。
保单权利是投保人可以变更合同，比如说合同终止，减保甚至于暂停都可以，还可以进行保单抵押贷款和指定受益人。
42年金险销售指南
保险人的话，因为保单是有死亡责任的，所以原则上来讲，如果被保险人超过 18 岁，是要经过被保险人同意的。
受益人可以进行变更，我们在做保单规划的时候，就不仅仅要看收益，也需要去规划保单在持有期间内的变更。
王女士解决方案建议：
43年金险销售指南
第八课：福临门（少儿版）模压训练一、模压话术【1000 字】
华夏福临门年金保险（少儿版）是一款短期缴费即可实现保单价值大于已交保费，中期灵活可贷款，长期利益非常高的少儿专属储备保障计划。它兼具关爱金、生存金、祝寿金和身故全残保险金四大责任于一体，同时还可以为您家庭财富传承保驾护航，保证这笔财富稳稳专属于我们的孩子。
第一，关爱金：满 5 年后的首个保单周年日给付总保费的 20%；相当于交 5 年送 1 年，写入合同，提前享受华夏金帐户养老年金保险（万能型，F款）带来的更高利益；
第二，生存金：收益稳定，年年给付、固定年金、合同规定、从第 6个保单周年日开始，每年领取基本保额的 20%直至终身，活多久领多久，一生的现金流；
第三，祝寿金：合同约定给付，60 周岁时一次性给付所交保费，提升老年生活品质；
第四，身价金：若被保险人不幸离开，将会给付所交保费；（若被保险人在本合同有效期间内身故，我们按以下二项的较大者给付身故保险金，同时本合同终止：
(一) 被保险人身故时的已交保险费；
(二) 被保险人身故时本合同的现金价值。）
第五，功能强大：保单质押借款，可借 80%现金价值，5%利率，极大增强灵活性，同时保单利益不变；此外投保人在 60 周岁内因意外或身故全残可豁免后续保费，保障不变;
第六，复利增值：投保福临门（少儿版）可同时投保复利增值的万能险金账户（F 款），盘活资金，安全配置资产，每年年金可自动进入万能账户，手里的闲钱可随时追加进入万能账户，领取灵活，日计息、月复利，万能结算利率行业领先，极大程度让利给客户。
例如：0 岁男孩，每年缴费 10 万、交 10 年，缴费满五年即可给付保费的 20%即 10 万元，同时从购买这份保险产品计划开始，第六年开始即可每年领取到一笔生存金 27820 直至终身，活得越久，领得越多，60 岁领取为自己养老生活助力的祝寿金 100 万，无论中途何时发生问题（身故或全残），
44年金险销售指南不论所有投入是否已给付，再给付一次身故金 100 万。你的钱永远是你的钱，只是换个地方储备，所有投入永远是自己的，可以让孩子领取一辈子的钱，享受一辈子的收益。同时，您可选择将自己的每笔生存金自动约定转入万能险金账户（F 款），享受日计息、月复利，实现财富复利增值。手机操作即可随时将闲散资金转入万能险金账户，方便快捷、即存即收益。
所以，华夏福临门年金保险（少儿版）给我们客户带来的是年年给付、固定年金、保住本金、双倍给付、领取灵活、功能强大、创新万能、稳健增值，回头我给您设计一个适合您的专属方案，我们约个时间给您送来一起探讨一下，您看是周三上午还是周四下午？*注：1.以上材料仅供参考，具体产品保险责任和责任免除等事项以条款及有效保险合同为准。2.风险提示：本计划由华夏福临门年金保险（少儿版）和华夏金管家养老年金保险（万能型，F 款）组成，其中华夏金管家养老年金保险（万能型，F 款）是万能保险，其初始费用为 1%，最低保证利率之上的利益是不确定的。表中的数值基于本公司的精算及其他假设，不代表本公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。3.郑重声明:本保障计划单位为人民币元，假定被保险人为标准体，所演示内容谨供您理解保险条款所用，各项内容请以有效保险合同的约定为准。4.保险金信托服务由第三方信托公司提供，具体操作方案和服务细节另行下发，最终服务内容及费用可能变化。本资料最终解释权归总公司营销事业群所有。【1000 字】（一）理念导入
每个孩子都是我们的宝贝，我们深深爱着他们，他们小小的身躯里藏着大大的梦想，他们的幸福是我们的追求，在成长过程中最关注的就是孩子的健康和未来的教育。市场调查显示，目前 52%的父母非常关注孩子未来的教育问题，48%的父母在乎孩子的健康问题，可见，大家对孩子教育的重视程度。
望子成龙，望女成凤是我们最美好的一个愿望，我们一直说再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育，教育的好坏直接影响着孩子的一生，英国曾经
45年金险销售指南拍摄过一个纪录片《人生七年》，记录了 14 个不同阶层的孩子的成长，最后发现只有一个孩子通过刻苦的学习，最终打破了 阶级的壁垒。我们也许没法给孩子任何实质的东西，但让他们接受良好的教育，会让他们终生受用，我想你也是这样想的。（二）陈述事实 激发危机感
您看，现在如果我们选择稍微好点的教育环境，幼儿园 3 年至少要准备 3 万元，小学至少 5 万元，初中 5 万，高中 5 万，这就得 18 万，这还不含课外的辅导费用，也许这些费用我们完全可以承受。但是，其实我们最关注的是大学的教育，十年寒窗苦，一朝跃龙门，是我们所有做父母的希望，但去年国家正规大学的录取率为 20%，总有一部分人会被拒之门外。作为父母的我们应该给予孩子更多的选择，这是我们义不容辞的责任。我们都不愿意看到因为自身经济原因影响孩子的教育，进而耽误他的一生。对吗？（三）教育金特点
其实我们通常会通过存款或理财基金等方式来解决孩子未来的教育费用，但是，教育金的准备要具备以下几个特点：第一必须要专款专用、保证不被挪用；第二要保证投入资产安全且稳定增值，您觉得对吗？但这恰恰是存款和理财基金等其他理财方式不具备的，其实目前更多的父母在选择保险来解决子女的教育金储备问题。（四）产品讲解
您看，这是我们公司新推出的华夏福临门年金保险（少儿版）,这是一款交费期满即可实现保单价值大于已交保费，中期灵活可贷款，长期受益非常高的少儿专属储备保障计划，他可以解决孩子各个教育期的资金需求。
以 0 岁男宝为例，只需每年存 5 万，存 5 年，那么第五年给付 20%所交保费，就是 5 万元，等于你只交了 4 年，同时你的保单合同价值就超过了您的所交保费，缴费期满即可实现保单价值大于已交保费（解决客户对投入资金的心理问题）；第六年开始每年领取 6880 元，直到终身，这笔钱可直接进入我们的万能险账户（金管家（万能型，F 款）），享受最低年化 3%的保底利率，截止 2018 年 2 月结算利率 6%；60 岁的时候给付所交保费。（五）教育金解决方案
46年金险销售指南
通过投保华夏福临门年金保险（少儿版）保险产品计划，您可以实现：
1.小学教育：孩子 7-13 岁时，保险合同价值 60 元（如不领取）
2.初中教育：13—15 岁时，保险合同价值 0000 元（如不领取）
3.高中教育：16—18 岁时 ，保险合同价值 5000 元（如不领取）
如果我们到时候经济条件可以我们都没有用到这笔钱，那么在 20 岁的时候我们的账户总价值近 50 万，完全可以支撑他出国留学的前期费用。
您觉得这个计划怎么样？（六）促成环节
华先生，给宝宝存教育金是必须的，晚投入不如早投入，投入的越早，利益越大，我们自己也更安心，这也是给孩子最好的礼物，机会难得，您看，您是投入 5 万还是 10 万。*注：1.以上材料仅供参考，具体产品保险责任和责任免除等事项以条款及有效保险合同为准。2.风险提示：本计划由华夏福临门年金保险（少儿版）和华夏金管家养老年金保险（万能型，F 款）组成，其中华夏金管家养老年金保险（万能型，F 款）是万能保险，其初始费用为 1%，最低保证利率之上的利益是不确定的。表中的数值基于本公司的精算及其他假设，不代表本公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。3.郑重声明:本保障计划单位为人民币元，假定被保险人为标准体，所演示内容谨供您理解保险条款所用，各项内容请以有效保险合同的约定为准。4.保险金信托服务由第三方信托公司提供，具体操作方案和服务细节另行下发，最终服务内容及费用可能变化。本资料最终解释权归总公司营销事业群所有。【300 字】
这是一款交费期满即可实现保单价值大于已交保费，中期灵活可贷款，长期受益非常高的少儿专属储备保障计划。
它可以解决我们的孩子成长中的各种问题，特别是我们家长关心的教
47年金险销售指南育金、婚嫁金、创业金以及未来的养老问题，这样的产品可以给孩子一个确定的未来。
对您而言，在你有能力的时候为宝宝规划一笔钱是特别合适的，以 0岁的孩子为例，仅需年交 10 万，交满 5 年就可以领取第一笔生存金 10 万元，以后每年都有固定年金，如果未领取可以进入当前结算利率 6%的万能账户中进行二次增值，在大学、婚嫁及创业、晚年生活期间分别可以领取专向资金。
您看，产品一经上市全国火热销售，我自己也为孩子投保了一份，您看是投保 20 万还是 10 万呢？*注：1.以上材料仅供参考，具体产品保险责任和责任免除等事项以条款及有效保险合同为准。2.风险提示：本计划由华夏福临门年金保险（少儿版）和华夏金管家养老年金保险（万能型，F 款）组成，其中华夏金管家养老年金保险（万能型，F 款）是万能保险，其初始费用为 1%，最低保证利率之上的利益是不确定的。表中的数值基于本公司的精算及其他假设，不代表本公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。3.郑重声明:本保障计划单位为人民币元，假定被保险人为标准体，所演示内容谨供您理解保险条款所用，各项内容请以有效保险合同的约定为准。4.保险金信托服务由第三方信托公司提供，具体操作方案和服务细节另行下发，最终服务内容及费用可能变化。本资料最终解释权归总公司营销事业群所有。【300 字】
它是一款短期缴费即可实现保单价值大于已交保费，中期灵活可贷款，长期利益非常高的少儿专属储备保障计划。
它可以解决孩子成长中遇到的各种财务问题，真正做到孩子个人专属，不受任何风险所影响。
比如 0 岁男孩，年交 10 万，交 5 年。孩子可以获以下几个权益：1、第五个周年日，就可给付 10 万元；2、第六个周年日开始至终身每年给付13760 元；3、孩子 60 周岁给付所交保费 50 万元，4、已投入资产安全。这份计划不会受到婚姻、企业经营、税务等风险所影响，真正确保给我们孩子一份稳稳的财富。给付的钱，还可进入万能保险账户（金管家（万能
48年金险销售指南型，F 款））里进行复利增值。在孩子大学、创业及婚嫁期间及晚年生活期间分别可以领取专项资金。
您看像您这样有责任而且事业成功的男士，一定都想把我们一生的财富合理合法完整的交到我们孩子的手里，华夏公司特意推出了适合您的产品，您看这次是投 10 万还是投 20 万呢？*注：1.以上材料仅供参考，具体产品保险责任和责任免除等事项以条款及有效保险合同为准。2.风险提示：本计划由华夏福临门年金保险（少儿版）和华夏金管家养老年金保险（万能型，F 款）组成，其中华夏金管家养老年金保险（万能型，F 款）是万能保险，其初始费用为 1%，最低保证利率之上的利益是不确定的。表中的数值基于本公司的精算及其他假设，不代表本公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。3.郑重声明:本保障计划单位为人民币元，假定被保险人为标准体，所演示内容谨供您理解保险条款所用，各项内容请以有效保险合同的约定为准。4.保险金信托服务由第三方信托公司提供，具体操作方案和服务细节另行下发，最终服务内容及费用可能变化。本资料最终解释权归总公司营销事业群所有。【100 字】
这是一款交五年即可给付一次、终身领取、两次给付的少儿专属储备保障计划
它可以为子女人生不同阶段的经济助力，让我们的财富不受任何风险影响！
对您而言，把财富合理合法地传递给我们的孩子，做好规划比什么都重要。
这么好的产品，您是给孩子配置 10 万还是 20 万？*注：1.以上材料仅供参考，具体产品保险责任和责任免除等事项以条款及有效保险合同为准。2.风险提示：本计划由华夏福临门年金保险（少儿版）和华夏金管家养老年金保险（万能型，F 款）组成，其中华夏金管家养老年金保险（万能型，F 款）是万能保险，其初始费用为 1%，最低保证利率之上的利益是不确定的。表中的数值基于本公司的精算及其他假设，不代表本公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。
49年金险销售指南3.郑重声明:本保障计划单位为人民币元，假定被保险人为标准体，所演示内容谨供您理解保险条款所用，各项内容请以有效保险合同的约定为准。4.保险金信托服务由第三方信托公司提供，具体操作方案和服务细节另行下发，最终服务内容及费用可能变化。本资料最终解释权归总公司营销事业群所有。【100 字】
交的短，领的长，让你一生不白忙。
进可攻，退可守，孩子一生不用愁。
日结息，月复利，安全稳健又增值。
教育金，婚嫁金，大人孩子都省心。
给付快，费率低，年金险市场领先。
交五年，管三代，世世代代都有爱。*注：1.以上材料仅供参考，具体产品保险责任和责任免除等事项以条款及有效保险合同为准。2.风险提示：本计划由华夏福临门年金保险（少儿版）和华夏金管家养老年金保险（万能型，F 款）组成，其中华夏金管家养老年金保险（万能型，F 款）是万能保险，其初始费用为 1%，最低保证利率之上的利益是不确定的。表中的数值基于本公司的精算及其他假设，不代表本公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。3.郑重声明:本保障计划单位为人民币元，假定被保险人为标准体，所演示内容谨供您理解保险条款所用，各项内容请以有效保险合同的约定为准。4.保险金信托服务由第三方信托公司提供，具体操作方案和服务细节另行下发，最终服务内容及费用可能变化。本资料最终解释权归总公司营销事业群所有。【100 字】
这是一款交五送一、终身增值、两次给付的少儿储备保障计划。
它可以解决孩子一生中各个阶段的资金需求。
对您而言，为孩子铺设一条确定的康庄大道比什么都重要。
您看这是官方产品介绍，孩子赢在起跑线上这件事您真要认真了解。*注：1.以上材料仅供参考，具体产品保险责任和责任免除等事项以条款及有效保险合同为准。
办公时间：周一至周五 （9：00-18：00）
销售电话：020-
售后：020-
除特别注明外，作品版权归上传方所有和负责。如果无意之中侵犯了您的权益，请来信告知，本站将在三个工作日内做出处理。