个人房贷被“捆绑销售” 农行搭售保险！_商业贷款_贷款攻略 - 融360
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个人房贷被“捆绑销售” 农行搭售保险！
一名购房户填写的缴纳平安财险保费单据。
& & & & &据温州都市报报道，平阳县工薪族周洋，2012年下半年看中了县城一个新楼盘的一套新房，决定先交首付再向银行办理贷款。今年1月，周洋和农行平阳昆阳支行签订了房贷合同后，该行客户经理说，必须向银行缴6000多元的平安财险费后，才能放款。 &
& & & & & 办房贷必须另花钱买保险
& & & & & 2013年10月，周洋与房开商签订了购房合同，并交了新房首付款，打算再向银行贷款80万元。当时，房开商没有提起办理房贷必须购买保险。
　　去年12月，周洋到房开商指定的农行平阳昆阳支行提交房贷手续的有关凭证时，银行工作人员也没有说必须购买保险。直到2014年1月签订房贷合同后，银行工作人员才说，个人办理按揭房贷必须缴一笔平安财险费，金额共6000多元，缴了这笔钱后就可以发放贷款了。
　　当时周洋很纳闷，马上就问银行工作人员：这是什么保险？对方解释，这是综合险，主要是保障客户的意外风险及降低银行风险。
　　之后，银行工作人员递来一张中国进账单(回单)，其中收款人一栏写着&代理平安财险保费存款&，开户银行&平阳昆阳支行&等字样。
　　6000多元对一个&上班族&来说不是一个小数目，周洋试探着问银行工作人员，这笔保险费是否可以少缴一点？对方称，这是行里规定的，一分钱也不能少。
　　后来，银行工作人员被问急了，透露了一个信息：若10年内还清贷款，可以退还这笔保费的部分金额。简单地说，如果缴6000元保险费，10年偿还贷款，保险公司平均每年扣除600多元，客户若1年内还清贷款，可以拿回5000多元的保费余额，以此类推。若10年后还清贷款，就没有保费可退了。
　　周洋要求查看保险合同条款，以进一步了解这款产品的要求，被该工作人员拒绝了。对方称，这笔保费每个办理房贷的客户都得缴，如果每人都需要看保险合同条款并一一解释清楚，根本忙不过来。
　　通过熟人说情，保费可以少缴一点
　　马年春节前后，对于要不要缴这笔保险费，周洋很纠结：缴，觉得有点冤；不缴，担心银行不放贷，耽误了买房大事。
　　房开公司一名工作人员提醒周洋，该楼盘大部分购房客户已经缴了这笔保费，每个办理银行贷款的客户都得缴，如果通过熟人找行长，则可以少缴一点。
　　周洋认为，买不买保险应尊重客户意愿，非买不可就是强制行为。退一步说，即便按规定必须得缴保险费，所有客户也应该一视同仁，如果找人说情可以少缴，那就表明这种做法不透明、不公平。
　　日前，记者得知周洋的遭遇后，以暗访的形式陪其前往农行平阳昆阳支行咨询、办理平安财险业务。
　　在该支行客户经理区，周洋自我介绍后，一名客户经理表示，这个保险业务一直都有的，银行事先跟房开商谈过，购房户必须缴。
　　周洋：这是银行跟保险公司合作的吗？
　　客户经理：不是合作。贷款本来就要办理保险，如果客户今后收入降低或者发生意外，银行不可能直接收回房子，由保险公司赔偿相应损失。
　　周洋：可以看一下保险合同吗？
　　客户经理：你可以找其他已经缴了钱的，看看合同。
　　周洋：可以少缴一点吗？
　　客户经理：我跟行里说了，最近客户意见很大，你就缴三四千元吧，再少就没办法了。其实，内部职工买房也得缴，市里要求这样做。
　　最后，该客户经理表示，同样是这个楼盘的购房户，有人缴了1万多元的保险费。由于周洋有正式工作、收入稳定，所以可以适当予以照顾。
　　周洋经过多方了解获悉，像这种搭售行为，银行不会在任何书面文件上列出两者之间的相关性，这个属于行业&潜规则&。 & &
& & & & & 融360小编了解到，目前各地银行房贷紧张申请困难，很多银行受自身利益影响，凭借资金以及其他垄断性经营的优势，向办理房贷用户搭售保险或，《业监督管理委员会整治银行业金融机构不规范经营若干规定(&七不准&)》的相关规定中第五条规定：不得借贷搭售&&银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品，银行明显违规操作。
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不少银行捆绑销售为房贷政策变通预留空间
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此轮收紧房贷优惠政策潮中，一些银行硬性要求首套房贷利率必须8.5折以上，也有一些银行留有调整的余地，如规定客户若购买银行一定数量的产品，则可适当降低首套房贷利率。
建行一位客户经理告诉记者，按照该行的最新规定，首付2成利率执行8折；但若客户购买建行5个产品，则利率可降至7.5折。这5个产品的品种并没有硬性规定，可以选择开办该行借记卡、电话银行、短信通知、开通网上银行等业务，也可以购买该行的理财产品。
据记者了解，近期不少银行开始采用此类捆绑销售的方式，给收紧的房贷政策预留变通空间。 (唐曜华)
本文来源：证券时报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈银行房贷“涨价”，是“调控”还是“趁火打劫”？
近期，多地传出银行继续上浮房贷利率的消息，有个别城市首套房贷款利率在基准利率的基础上上浮高达30%，另有多个重点城市首套房贷款利率按照基准利率上浮5%-10%作为“起步价”。
而且，不只是利率上浮，房贷审批周期也开始越拉越长，越来越难。
南京首套利率最高上调30%
现如今，对于很多城市来说，首套房贷款利率政策已经由“折扣价”调整为“加价”。
上周，北京刚传来首套房贷利率上浮15%的消息。本周，首套房贷利率上调的消息再度被爆出。
根据媒体报道，有购房者在南京某银行获批的首套房房贷，已在基准利率基础上上浮30%！且首付高达五成。
该银行相关人员称“确实有部分购房者首套房贷款利率在基准利率基础上上浮了30%，不过多数贷款人首套房仍可以申请到最低上浮10%的贷款利率”。
事实上，所谓“首套房利率仍可申请最低上浮10%利率”，已成为当下越来越多一二线城市地方银行新“套路”。
利率上调30%意味着什么？
今年7月份，全国首套房贷款平均利率上升至4.99%，相当于基准利率1.02倍，这是继2013年出现全面基准利率后，时隔四年全国范围内首套房贷款再现全面回归基准利率。
数据显示，从全国首套房贷款平均利率走势来看，7月份，全国首套房平均利率环比上升2.25%；同比去年7月的4.44%，上升12.38%。
而现在首套房贷开了利率上浮30%的先例，无疑释放了一个极“危险”的信号，这意味着有些购房者，其按揭周期在5年以上，获得房贷的实际利率，可能高达6.37%（基准利率为4.9%）！
| 6.37%的房贷利率是什么概念？
看了上面的数据，可能有一部分人对于数字不敏感，不知道那些个百分比是什么意思！
那么，现在我们以贷款利率上浮30%算笔账：
首套房，总房款100万元，贷款70万元，贷款期限25年，还款方式为等额本息。
目前贷款基准利率为4.9%，每个月需要还款金额为4,630元，25年还款金额约为138.9万元，支付的总利息约为58.9万元。
上浮30%后贷款利率为6.37%，每个月需要的还款金额为5,336元，25年还款金额约为160.1万元，支付的总利息约为80.1万元。
也就是说，利率上调30%后，总价100万的房子你需要向银行支付的总利息多出21.2万元。
首套房贷为什么会涨价？
个人住房按揭贷款利率“打折”，是商业银行多年来约定俗成的惯例。然而，这一金融“惯例”正伴随着房地产行业的调控，已经成为房贷市场的“老黄历”。
那么，调控之下的个人住房贷款利率为什么会涨价呢？
分析原因不外有三点：
一、是银行资金紧张，融资成本上升
今年以来国家监管当局加强金融“去杠杆”力度，实施强监管政策指引。金融机构同业、通道业务陆续萎缩，商业银行尤其是中小商业银行的资金来源渠道受阻。
很多银行不得不靠提高存款利率，新发高息理财产品来维持银行流动性。银行资金成本高企，房贷利率也自然随之水涨船高。
二、银行效益下滑，倒逼房贷“涨价”。
当前国内外经济金融形势不容乐观，企业利润下滑、破产、倒闭不断增加，直接催生银行大量不良贷款。
商业银行信贷业务已经陷入进退两难窘境：国有大企业贷款，银行争着抢着放，利率只能一降再降，基准利率都不一定能成；中小企业贷款多高利率都敢要，银行却死活不敢给；只有个人住房按揭贷款“爱你没商量”，信贷资产优良安全，贷款“涨价”也得贷。
因此，提高房贷利率是改善银行经营的有效途径。
三、信贷额度受限，时间“窗口”明显。
基于经营效益考虑，银行一般会在一、二季度加大住房信贷投放，以实现“早投放，早收益”；三、四季度发放贷款，提足贷款拨备后，体现在当年的银行利润寥寥无几，有的甚至会出现亏损。
因此，银行大都不愿下半年发放贷款。如果一定要放，也只能就地“涨价”，对冲拨备计提。从时间窗口讲，越靠近年末，房贷的额度就会越紧，房贷的利率也会越高。
利率上浮刚需族影响大
除了贷款利率，放款的速度也令购房者伤不起。相对于二套房调整首付比例和利率水平，首次置业的刚需族对首套房利率的调整更为敏感。对于购买新房的人来说，放款周期长问题不大；但对购买二手房的人来说，放款周期长则可能意味着变数。
近日，有购房者表示：“房产中介建议我主动提高利率以求快速放款，他们说银行审批的时候会按照利率由高到低来处理，我还在犹豫要不要主动申请。”
另外，银行方面表示，现在房贷额度有限，一个月的额度不到一周就放会完，其他人则需要排队等下个月的额度。“在额度紧缺的背景下，利率自然会逐步上调”。
“房贷涨价”会否成为一种常态？
从资金市场看，下半年乃至明年上半年银行资金成本仍然有上行趋势。从个人住房按揭贷款利率走势看，房贷利率上涨将成为金融机构住房按揭贷款业务的大概率趋势。
个人住房按揭贷款市场，将呈现以下三个明显特征：
一、房贷利率差异化上浮。国有大银行将继续保持资金成本优势，大体维持基准利率、小幅上涨，房贷利率打折的银行会大面积减少；全国股份制银行会普遍高于基准，利率定价区间在上浮5-10%之间；城市商业银行受资本金约束，房贷利率上浮空间会定格在20%一30%左右。
二、利率定价会呈“前低后高”。从个人按揭贷款投放时效看，商业银行年初在审批、放贷上会提速增效，“扎堆”发放按揭贷款；下半年，随着银行可用信贷额度降低，按揭客户增加，银行个人按揭贷款重在储备，审批发放速度放缓，贷款利率会出现小幅上涨，全年呈现出“前低后高”的趋势。
三、首套房成为按揭贷款主流。国家宏观调控系列措施出台，基本遏制了大中城市房价的过快上涨。大量炒房、投机购房者被驱离市场，住房刚需人群越来越聚焦，首套房贷、二手房贷会成为个人住房按揭市场的主流客群。
“担当社会责任”不应只是口号
刚需人群的首套房贷、二手房贷利率涨价、审批拉长，不仅加重了购房者的贷款利息负担，而且拖累了房地产企业的资金回笼。
这样一种结果，与国家保持房地产市场健康稳定发展的初衷相悖离。商业银行应保持发展定力，主动担当社会责任。
一是强化信贷支持，优先保障首套房贷。首套房全是用来住的，沒有用来炒的，理应享受到住房按揭贷款的优惠政策。这是国家个人住房保障体系建设的一个重要组成部分，商业银行应妥善按排信贷资金，优先支持保障首套房贷。
二是房贷利率市场化，应遵循差异化指引。在遵循国家宏观调控政策前提下，有保有压，有序规范首套房贷利率市场；严防个别银行借调控之名，哄抬住房按揭贷款利率情况的发生。
三是落实普惠金融，减少房贷捆绑销售。对首套房贷的刚需人群，减少贷款发放环节的捆绑销售，降低房贷客户的实际贷款成本。
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捆绑销售竟成银行贷款“潜规则”
佚名&&&&&& 10:37:59&&&&&&来源：
　　我只听说过娱乐圈“潜规则”，可现在去银行贷款也有“潜规则”，而捆绑销售就是银行贷款“潜规则”的一种，现在的捆绑销售理财产品已经成为了某些银行提高综合预期年化收益和大力挖掘客户贡献度的招数。就近日，中国民生银行股份有限公司北京阜成门支行(以下简称民生银行阜成门支行)就涉嫌违法(捆绑销售)一案，不过现已审结。　　前不久，银监会三令五申对存贷款进行严格监管，发出落实“七不准”禁止性规定：“不准以贷转存;不准存贷挂钩;不准以贷收费;不准浮利分费;不准借贷搭售;不准一浮到顶;不准转嫁成本。”而民生银行阜成门支行违返借贷搭售一事，根据有关规定，将予以民生银行阜成门支行处罚。　　一、民生银行阜成门支行存在的违法行为　　2012年至2013年，民生银行阜成门支行代理销售民生人寿保险股份有限公司北京分公司(以下简称民生人寿北京分公司)保险产品。民生银行阜成门支行工作人员与民生人寿北京分公司银保专管员在产品销售过程中，存在将购买保险产品与办理银行贷款进行捆绑，承诺贷款终止后可全额退还保费，承诺缴费后可按比例返还保费等行为。　　上述事实有现场检查事实确认书、投诉保单的投诉材料、相关人员调查笔录等证据证明，足以认定。　　民生银行阜成门支行向我会提出了陈述申辩，认为其不存在强制要求贷款客户购买保险产品的行为，也未承诺贷款终止后可全额退还保费或按比例返还保费的行为，请求减轻或免予处罚。　　我会经复核认为：根据投诉人、民生人寿北京分公司销售人员提供的材料等证据，民生银行阜成门支行将购买保险产品与办理银行贷款进行捆绑的行为事实清楚，证据充分。同时，民生人寿北京分公司销售人员长期在民生银行阜成门支行内销售保险并对客户进行销售误导，违反了我会禁止商业银行允许保险公司人员派驻银行网点的规定，阜成门支行对在该行发生的销售误导行为应当承担相应的责任。　　二、民生银行阜成门支行申述不予采纳，作出处罚　　民生银行阜成门支行欺骗投保人、被保险人或者受益人的行为，违反了《保险法》(2009年修订)第一百三十一条，根据该法第一百六十六条，我会决定对民生银行阜成门支行吊销保险兼业代理业务许可证。　　当事人如对本处罚决定不服，可在收到本处罚决定书之日起60日内向中国保险监督管理委员会申请行政复议，也可在收到本处罚决定书之日起6个月内直接向有管辖权的人民法院提起行政诉讼。复议和诉讼期间，上述决定不停止执行。　　拓展阅读：　　?　　　　
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