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导语：民生保险确定了根据自身特色、技术趋势、行业痛点，回归业务场景中寻找创新发展的机会这样的发展路线。
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请填写申请人资料区块链技术在保险领域的应用
近日，全球三家保险巨头汉诺威再保险、Generali集团和SCOR加入区块链保险行业联盟B3i，进一步探索分布式账本技术在保险行业中的潜在应用。自去年10月成立以来，B3i项目已经吸引了15个世界上最大的保险公司和再保险公司加入，旨在探索成员间交换信息的方式，并协作进行产品测试。B3i的快速扩编，被认为可能会加快区块链在保险领域的商业化应用。本文对区块链在保险业应用的三种可能以及相关案例进行了梳理。
一、区块链在保险业的三个应用领域
区块链在保险业有三个潜在应用领域：一是智能合约保险，这类保险的核保核赔由智能合约代码自动执行;二是相互保险或互助组织，核保核赔结果由互助社群成员投票决定;三是敏感信息的核验与授权共享。
1.智能合约保险
智能合约保险的核保核赔由写入区块链的代码自动执行。决定智能合约保险是否可行至少需要确认以下三点。
一是保险责任范围：是否可以清晰定义出险事件范围;
二是出险事件复杂程度：属于保险责任范围内的一个出险事件有多少需要核实的因素;
三是出险事件可量化程度：每一项需要核实的因素是否可以准确地以量化方式描述和记录。
参与各方既要对代表保单协议的智能合约代码达成共识，又要对出险事件的定性定量达成一致。对于前者，多通过将智能合约代码开源，开放给所有参与者审验和理解来达到共识;对于后者，需要一个连接线下事件与区块链上记录的桥梁，这也是智能合约保险创新的关键点，业内把连接现实世界与合约系统的外部系统统称为预言机(Oracles)。
预言机可以面向硬件、机构、或者众包的个人。面向硬件的预言机对接物联网，通过嵌入式传感器客观描述事件;面向机构的预言机对接机构数据接口，例如气象站、航空公司、电商平台等，获取可以形成共识的真实事件描述;面向个人的预言机将事件验核的任务通过网络众包给本地的信息核验员，或者向社交网络上的联系人核实事件真实性。由于其成本低和触达广，智能合约保险特别适合催生创新的小额微保险、普惠保险和农村保险产品。
2、相互保险或互助组织
对于相互保险或互助组织，区块链记录下核保核赔流程和结果的全链路信息，理赔既可以在区块链上进行价值传递，也可以走线下的资金链路完成。在相互保险或互助组织中，区块链起到的核心作用是实现了基于技术的互信，省却了传统上通过时间累积或者担保关系来建立信任的高成本;进而降低建立互信的门槛，并带来更多的参与群体，让原本被缺乏互信而挡在互助社群之外的人群纳入互助保障，进一步因规模效应提升了整个社群的保障能力。此外，区块链的智能合约部分又为互助社群可靠、可信和高效的投票流程提供技术赋能。
3、敏感信息的核验和授权共享
区块链可以应用于敏感信息的核验和授权共享。传统保险核保核赔过程中，经常涉及验核用户的敏感信息，例如身份、健康档案、消费行为和出行记录等。从国家法规到公司内部管控都对这类敏感信息的处理有严格的规定，信息拥有方几乎不可能允许敏感信息离开自己的管理范围，因此这类信息往往分散留存，难以实现核保核赔和反欺诈的协同。
关于敏感信息有两方面的顾虑：一方面，信息拥有方不允许或不愿意将原始数据传给信息需求方，对信息复制和泄漏有顾虑;另一方面，即使信息需求方收到敏感信息，每次使用都还要再次验核，对信息真实性有顾虑，典型的如为满足"了解你的客户"(KYC)所需要的用户身份信息。
针对这两类顾虑，有两种基于区块链的创新解决方案。第一种基于同态加密(Homomorphic Encryption)算法打消对信息复制和泄漏的顾虑，敏感信息拥有方不需要直接传原始数据给信息需求方，只需将密文放在链上，获得授权的信息需求方对密文进行信息处理得到的结果，等同于直接对原始数据的处理，实现其数据价值。
第二种用区块链记录信息验真的历史结果，打消信息需求方对真实性的顾虑。区块链中的记录包括原始数据的hash值、信息授权记录以及每一次信息使用和验核的结果。同一块信息经由多方独立核验并录入到区块链上后，可以省却信息需求方再次核验的必要和成本。
二、区块链在保险业三个领域的实践案例
1、智能合约保险
大部分创新项目都还处于概念验证或演示阶段。例如智能合约航班延误险，有FlightDelay和InsureETH，这两家都使用了以太坊的智能合约平台，其保费根据历史航班延误两小时或者五小时的不同概率计算得出，合约自动接受用户投保，出险后自动赔付，描述出险事件的预言机系统是通过API自动获取航班状态。
又如，在共享经济盛行的趋势下，出现了保障被共享物品安全的保险需求，LenderBot就是一个保障共享平台上短期借物(电子产品、摩托车等)按时安全归还的保险，目前还在概念验证阶段。其中，通过设计的Chatbot机器人程序抓取 Facebook Messenger或者苹果手机iMessage上的聊天记录作为借还状态更新依据，预言机可获取共享物品的登记SKU及序列号以及Chatbot机器人抓取的聊天记录。
此外，还有一款基于职业社交关系的智能合约补充失业保险产品Dynamis，该测试产品也是基于以太坊的智能合约，投保人通过职业社交网站LinkedIn上的档案核实身份。一旦失业事件发生，Dynamis把LinkedIn上的工作状态变化作为理赔依据，并通过向投保人在LinkedIn上职业关系熟人核实其失业状态真实性，实现预言机对真实世界信息的自动获取与核实。
2、区块链相互保险
Lemonade是第一家正式成立的区块链相互保险公司，计划持有纽约州的保险公司牌照，在2016年下半年开业。Lemonade主要经营财产保险，将用区块链记录全流程。Lemonade的高管团队阵容豪华，包括前AIG高管以及行为经济学教授Dan Ariely，并已获伯克希尔·哈撒韦、劳埃德伦敦、慕尼黑等再保险公司的支持。
Teambrella是一个基于区块链的互助社群平台：由熟人朋友发起组团成为一个社群(team)，若有成员出险，理赔额度由社群成员投票，取其中位数决定，并由各成员分摊。在保障期结束时，如果本社群风险较低或者社群内的互相约束降低了风险概率，在保单结束时成员可以取回缴纳费用剩余部分。Teambrella不仅用区块链实现成员投票，互助金缴纳和发放也通过比特币进行。
3、敏感信息的利用与共享
Stratumn Trusted Workflows希望通过区块链让信息需求方共享经过历次核验后的KYC记录。用户KYC信息经可信的政府机构或公证机构核验后，Stratumn在区块链上记录核验机构的电子签名，而KYC原始数据并不上链，只需基于KYC数据及核验机构签名生成一个加密令牌(token)，其他场景的信息需求方在收到KYC信息和对应的加密令牌后，就可以确认以往核验机构的电子签名真实性，省却了再次核验的必要和成本。与之类似，Tradle更进一步在区块链上储存了KYC的授权记录。Stratumn是为信息需求方服务，而Tradle是面向用户，让用户全面掌控自己的KYC授权记录，自主控制KYC信息的授权范围。
用户授权政府机构、公证机构、可信的合作机构核验其KYC个人信息;在核验机构确认KYC个人信息真实后，生成电子签名，记录在区块链上，用户获得一个加密令牌，对应KYC原始信息及核验机构的签名;用户可以在Tradle上掌控该加密令牌用于哪些场景的KYC需求方，也可撤销对某个需求方的信息授权。用户若需要增加核验机构的签名和增补个人信息，这些增补项都将带有时间戳记录在区块链上
（来源：蚂蚁金服评论）
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今日搜狐热点InsurChain：
InsurChain ——去中心化的保险区块链创新生态系统
区块链技术最重要,最本质的特性是“不可篡改”。只有当一个项目能深刻契合不可篡改的特性,才能说是具备了区块链技术的灵魂。若是将任何一个东西生搬硬套到区块链上,那将毫无意义,更是对投资者的不尊重!
Insurchain的切入点,是与区块链技术息息相关的保险领域,可以说这是一个尊重投资者的项目。
传统保险市场是一块被国人经常忽视的板块。
但也因此,Insurchain拥有了亿万级的市场!保险业对社会的意义非同寻常,素有“社会稳定器,与发展助推器”的称号。然而传统保险市场依然存有诸多顽疾,那么区块链技术是否可以解决这些问题?答案是肯定的,区块链技术在保险业中具备无限可能。
保险市场不存在天花板
保险是一个没有天花板、拥有巨大体量并且保持高速增长的行业。2017年全球保险行业的保费总额将会达到4.8万亿美元。
据InsurChain团队白皮书中所述:未来两年全球经济将温和增长,从而支持保费的增长。按实际保费计算,2017年全球非寿险保费增长率预期为2.2%,并在2018年增加至3.0%;全球寿险保费增长率预期在2017年为4.8%,2018年为4.2%。新兴市场(尤其是亚洲新兴市场)将成为寿险和非寿险保费增长的主要动力。中国在2017年上半年的保费是2.31万亿元,同比增长23%,而2016年全年的保费为3万亿,增速也达到了20%。& 分享到：要颠覆保险行业的区块链 究竟有多厉害？_凤凰财经
要颠覆保险行业的区块链 究竟有多厉害？
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在《区块链——重塑经济与世界》一书中，作者认为区块链不仅仅会重塑货币市场、支付系统、金融服务及经济形态的方方面面，还会改变人类生活的每个领域。
当人们谈起区块链的时候，总是跟& 颠覆&&重塑&&变革&等词语联系在一起。在《区块链&&重塑经济与世界》一书中，作者认为区块链不仅仅会重塑货币市场、支付系统、金融服务及经济形态的方方面面，还会改变人类生活的每个领域。原保监会副主席魏迎宁说，如果将来有可能颠覆保险现有经营模式的技术，其中一个是区块链。人保财险执行董事、常务副总裁王和称，区块链给保险业带来的不仅仅是新技术，还有基于底层变革的商业模式创新与迭代。那么带着摧枯拉朽之力的区块链究竟是一项怎样的技术？ 何以具有颠覆的力量？区块链技术目前在保险行业中的运用又走到了哪一步？区块链：信任的机器区块链究竟是什么样的&黑科技&呢？目前，有不同版本的关于区块链概念的解释。《经济学人》杂志上有一篇文章只用五个字来概括&&信任的机器（The Trust Machine）。具体来看，区块链是更加强有力的技术，是可共享、可信的，每个人都可以检查的公开帐本，但是没有单一的用户可以控制它，整个区块链系统的参与者共同不断的更新，让总帐本更新，它能够按照严格的规则和公开的协议来进行修订。也可以说区块链本质上是一个去中心化的分布式账本数据库，是比特币的底层技术，和比特币是相伴发生的关系。从不同的技术角度分析，区块链是一种数据库、一种分布式系统，也是一种网络底层协议。运用到金融领域，通过复杂的公共钥匙和私人钥匙的设置，区块链网络将整个金融网络的所有交易的账本实时广播，实时将交易记录分发到每一个客户端，同时还能保证每个人只能对自己的财产进行修改。据OKCoin（币行）创始人兼CEO徐明星介绍，区块链技术的应用主要包括4方面内容，分别是金融产品创新、金融基础设施变革、智能物联网和共享经济的技术基础。区块链技术的主要优势在于基于分布式网络形成的共识机制，分布式网络使得基于区块链的应用具有明显的开放性和可拓展性，这样使得一些商业模式的门槛可以降得很低，甚至产生全新的商业模式；共识机制的独立存在使得合约的执行成本降到最低，执行效率大大提升，计算服务的范围也大大提升。从源头来看，区块链是比特币这种数字货币交易的底层技术，其脱胎于比特币这种数字数字货币，先天具有金融的性质。从应用角度来讲，区块链将率先敲开金融的大门。目前全球包括高盛、摩根大通、富国银行、巴克莱银行等许多金融巨头都积极进军区块链技术领域，或成立自己的技术团队，或与区块链初创企业合作，希望能抢得先机。据Magister Advisor分析，到2017年银行在区块链的开发经费将超过10亿美元―，是所有企业软件版块发展速度最快的。相比较而言，保险业对区块链应用的探索和投入，步伐稍慢。但值得注意的是，保险业已经看到区块链的巨大价值。区块链与保险行业基因相似11月末，原保监会副主席魏迎宁曾公开表示：&到目前为止，互联网保险的创新其实并没有颠覆现有的保险经营模式。互联网金融是颠覆了，P2P资金借贷不通过银行了，借贷双方网上借贷，不通过金融机构、不受监管了，它是一种颠覆模式。互联网保险模式到现在还没有颠覆，对于将来有可能颠覆现有经营模式的技术，我认为其中一个应该是区块链的应用。&是否要尝试运用区块链技术？监管层的这一判断，可以说给那些正处于决策摇摆中的企业吃下定心丸。那么，区块链如何影响保险业？区块链本身只是一项技术，其在各类场景中发生作用。在区块链的应用中，保险无疑是一个典型场景。人保财险执行董事、常务副总裁王和认为， 之所以说区块链是保险应用的典型场景，是因为区块链与保险具有基因相似性。首先，区块链的解决思路是&共识机制&，区块链提供了实现从信息网络向价值网络进化的路径，而保险的逻辑正是基于价值网络的交互。其次，区块链可以建立前后一体化的信任体系，使得未来保险回归互助，回归相互保险。保险创新面临三个突出且基础的问题，即信任、安全和隐私，而区块链则刚好为解决这三个问题提供了思路。第三，区块链信息透明的特点满足了知情权和选择权。晦涩的保险条款让消费者望而生畏，解决保险条款晦涩难懂的问题，一方面保险业需要进一步加大条款通俗化的力度，另一方面需要基于共识机制的智能合约为简化合同执行和改善客户体验提供全新的视角。王和认为，区块链给保险业带来的不仅仅是新技术，还有基于底层变革的商业模式创新与迭代。&除了能够缩减交易成本及有效的防止欺诈和逆选择之外，保险业还可以运用区块链技术重塑行业信用，使得保险重新回归到保障。当保险回归本质时，更有利于发挥其社会管理的职能。&宜安相互创始人易辉称。具体来看，再保险、相互保险、互联网保险与区块链有着更为相近的联系。王和认为，如果说保险是区块链的&典型场景&，那么，再保险就是&典型中的典型&。再保险是基于原保险的保险，从根本上讲，是一种&再合约&的过程。区块链将催生&再保险2.0&时代的到来，其重要特征是&风险新分散&，是再保险职能的新存在。共识机制、时间戳和智能合约将扮演重要角色，将给再保险，乃至保险创新以全新的启发和路径。&对于相互保险，区块链技术最大的好处就是资金流向透明及用户信息安全。其次，由于公有链上的相互保险不依赖于某一中心服务器是否在线，可以保证服务器不宕机。如果能建立通行标准，统一运用区块链技术，就可以更好利用大数据的手段预测风险的发生，包括预先设计保险。&宜辉称。互联网保险以其平等、透明、直接、便捷以及低成本和高效率的交流、交易，成为保险行业发展的大趋势。但发展过程中最大的瓶颈就是信用基础和安全机制尚不健全。阳光保险集团公司未来中心创新推动负责人王行江认为，区块链的加密认证技术和全网共识机制可以弥补传统互联网的不足，它可以建立完整、分布式、不可篡改的连续账本数据库，在确保资金和信息安全的前提下，高效、低成本流通。3家公司已做行业先行者OKCoin(币行)副总裁兼首席研究员段新星称：&此前围绕比特币的交易和支付，已经形成了完整的产业链，可以说是区块链运用的1.0阶段。目前，区块链技术的应用已经进入到2.0阶段，未来将会有更多包括智能合约、智能资产、去中心化等在内的有意义的运用。&数贝荷包相关人士表示，国内机构对于区块链的研究工作已经做了很多，多集中于底层技术，成型的产品还非常少。可喜的是，目前国内主流金融已经开始接纳区块链这项新技术，并应用到的实际的金融场景中。据了解，国内保险公司对于区块链技术的态度还处于观望多于实践的状态。阳光保险是最先尝试区块链运用的公司，上线&积分贝&和&飞常惠航空意外险卡单&两款产品；另有安华保险公司正在研发嵌套了区块链技术的航空延误险，目前还未上线。 除此之外，网络互助保障平台&&众托帮已将区块链技术落地。&现有的应用尝试主要集中在智能合约浅层次上。&据安华农业保险相关负责人介绍。所谓&智能合约&是在一定的触发条件下，能够自动执行合约条款的计算机程序，是有执行力的合约。今年3月，阳光保险采用区块链技术作为底层技术架构在推出了&阳光贝&积分。该积分可在阳光积分商城兑换任何商品，用户在享受普通积分功能的基础上，还可以&发红包&的形式将通过积分向朋友转赠、与其他公司发行的区块链积分互换。在该区块链上，用户基本如何使用、流转十分清楚，阳光保险的业务员可将红包发给客户，用户之间频繁互动。&金融行业与客户的交互存在天然的弱关系，阳光保险赋予积分分布自由组织，让保险公司与客户高频交互成为可能。&阳光保险集团公司未来中心创新推动负责人王行江称。据数据反馈显示，自&阳光贝&上线以来，阳光保险的积分利用率同比上升了50%以上，对于提升续保率也有显著作用。今年7月末阳光保险与布比区块链合作，推出&区块链+航空意外险卡单&&&飞常惠航空意外险卡单，是国内首个将主流金融资产放在区块链上流通的尝试。用户花60元购买一份，可使用20人次，每次可获得高达200万元的航空意外保障，相当于每次花费3元即可获得200万元的保障。在区块链环境中，可以支持该产品在客户间自由转换，没有中间渠道费用，可同时可解决虚假保单和中间商抬价的问题。但该产品还不能算是典型的&智能合约&，因为航空意外险的理赔情况复杂，需要人工介入，合约并不能自动执行。相比较而言，航空延误险出险情况单一，理赔更为简单，能够做到无需人工介入自动赔付，在产品形态上更接近智能合约。近日，安华农业保险与数贝荷包签署合作协议，围绕保险业务模式创新，探索区块链技术在保险业的落地应用。双方合作项目将从小额多次使用的航空延误险着手，据了解到，产品目前还未上线。即将上线的这款航空延误险，非常注重用户体验。未来用户可以在安华农业保险的平台上直接购买，无需再转道区块链技术的提供方。也就是说，区块链将作为底层技术隐藏在后台。&安华农业相关负责人称，这使保险销售渠道更加扁平化，购买操作更为便捷，同时具备一定的社交属性。而对于期望通过网络互助形式解决保险行业的痛点的众托帮而言，区块链技术发挥着至关重要的作用。&发生互助事件时，用户的顾虑主要在两方面：能否信任平台、能否信任被救助者。而区块链技术的不可篡改性能够从根本上规避系统组织者作弊、黑客篡改数据作弊等信用风险，有效提高互助保障平台的公信力。& 众托帮CEO乔克称，&另外，互助保障平台作为服务平台，会员数据的真实性直接影响用户获取保障时的均摊金额。而利用区块链技术可以对会员进行数据备份与验证，防止用户的道德风险，做到对每一分钱负责。&尽管目前落地的区块链应用场景还非常少，但可以预见的是，区块链的应用场景将越来越多，其对于保险行业的颠覆进程已然开启。同时，值得注意的是，对任何金融创新，金融机构都要确保它既能提供经济效益，又能符合监管要求，也不能脱离现有的运营体系太远。（凤凰WEMONEY 孔瑞敏）
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凤凰点评：业绩长期领先，投资尖端行业。
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