支付机构备付金集中存管细则出炉（附原文及解读）
作者：李意安
　　2017年最后一个工作日，支付机构集中存管的时间表终于出炉。
　　这份加印了“特急”字样文件，全名为《办公厅关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》（银发办【号）。文件中以1月8日、2月22日、3月12日、4月9日为四个时间节点规定了收单业务、网络支付业务、预付卡发行与受理业务的交存比例。
　　全文如下：
　　事实上，自2013年起，人民银行已经多次动议对非银行支付机构客户备付金的存管进行规范，但始终推动缓慢。
　　2013年6月，曾发布《支付机构客户备付金存管办法》，明确和细化人民银行关于客户备付金的监管要求，对客户备付金存放、归集、使用、划转等存管活动作了严格规定，并明确了备付金银行的监督责任。
　　今年 1月，央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》称，自4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户。首次交存的平均比例为20%左右，央行目标为最终实现全部客户备付金集中存管。按照这份文件规定，备付金集中存管以后，将不再产生利息。
　　一家总部位于上海的支付机构副总裁告诉经济观察网，第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕，因此，支付机构推动集中存管的动力很弱。在其看来，备付金集中存管的最终落地，对于一些规模较大的预付卡公司和一些面向C端账户的支付巨头而言，不啻于一次行业变革。
　　与此同时，备付金的集中存管也被业内视作配合央行断直联的一项举措。“网联成立以来，各家支付机构都进入了断直联的过程，但从进度上来讲，并未达到预期。备付金集中存管进度提速，使得备付金失去了作为存款的谈判价值，也失去了获取通道的筹码。“一位行业观察人士表态称。
　　备付金利息将成历史
　　支付机构客户备付金本质上是客户充值后未进行交易的资金，也就是沉淀在支付机构账户内的资金。根据人民银行的要求，支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。但因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的，对银行来说是一笔非常可观的存款。为了争取备付金的存放，银行向支付机构支付利息。
　　数据显示，早在2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计已超4600亿元。据悉，目前支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。
　　“支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量，按照协议存款的方式计算的。这意味着，支付机构的客户备付金沉淀量越高，银行给予的利息就越高。”上述支付机构人士告诉经济观察网，而协议存款的价格区间基本是在年化3%左右，高的可以达到4%以上，“二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿――50亿，也就是说一家二线支付机构一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上，远比外界估算的要高。更不要说支付宝、财付通这样的行业巨头。”
　　该人士表示，通过客户备付金赚利息，对支付机构来说，相当于无风险套利，只要吸纳客户备付金，就可以躺着赚利差，这个利差空间甚至比许多的利差空间还高，以至于开拓新支付场景的动力不强。为了进一步提高备付金的收益，甚至有支付机构违规挪用备付金，购买产品、参与过桥贷款，甚至投资高风险证券类项目等。这也是人民银行为什么要加强支付机构客户备付金的监管。
　　“对支付机构来说，通过客户备付金获得利息收益有国际惯例，paypal的商业模式，就是客户充值后进行支付，paypal把沉淀资金存放在银行获得利息收益。另一方面，同其他金融业态都不同的是，支付的市场化竞争中出现了寡头，二线支付机构的盈利能力并不强，对许多支付机构来说，备付金利息收入相当于当年税后净利润，一旦备付金利息没了，公司盈亏很有可能发生逆转。”
　　风险频发推动备付金监管规范
　　日，央行上海总部对上海畅购企业服务有限公司实施突击检查，发现其通过虚构商户交易、串户记账、虚列开支、将备付金用于日常开支及股东分红等方式主观恶意挪用备付金。自日起，受个别商户散布的信息影响，宁波地区首先出现持卡人同时消费的现象，并逐渐扩散至上海等地区。由于畅购公司备付金严重不足且资金筹措不力，畅购卡遭商户大面积停止受理，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人，客户权益受到严重侵害，引发了群体事件。上海畅购于2014年7月获得《支付业务许可证》获准在上海、江苏、浙江等地开展多用途预付卡发行和受理业务以及在全国范围内开展互联网支付业务。
　　广东益民旅游休闲服务有限公司（以下简称益民公司）于2011年12月获得《支付业务许可证》，获准在广东省开展多用途预付卡发行和受理业务，借用多用途预付卡名义推出“加油金”业务，产品累计销售金额达22.2亿元，但销售资金并未存入客户备付金账户。2014年9月，益民公司董事长陈泽良去世，“加油金”业务随之停止，然而益民公司已将客户备付金挪作他用，导致备付金账户余额严重不足，造成资金风险敞口达6亿元，引发兑付风险。
　　浙江易士企业管理服务有限公司（以下简称易士公司）于2011年12月获得《支付业务许可证》，获准在浙江省开展多用途预付卡发行和受理业务。2014年8月，杭州中心支行在对该公司现场执法检查时，发现该公司挪用5420.38万元客户备付金，并存在伪造变造交易和财务资料、超范围经营支付业务等多项重大违规行为。2015年上半年，易士公司已停止营业，公司民间借贷等各类债务高达1.4亿元，严重资不抵债。
　　2015年对非银行支付机构客户备付金管理进行专项检查，西安银信商通有限公司、安易联融有限公司、湖南星广传媒有限公司、广西支付通商务服务有限公司等四家支付机构存在挪用、占用备付金情况，涉及资金总额达2.5亿元，备付金缺口1.46亿元左右。
　　“尽管备付金存管银行对备付金账户的开立、变更和撤销需向人民银行报备，银行也需要配合央行履行监管义务，但在实际业务操作过程中， 备付金协议没有标准，常常出现使用一般存款账户存放备付金、汇缴账户日终未全额划转至存管账户或收付账户的情况，也没有有效的备付金核对校验机制，在支付机构伪造商户进行备付金的转移划拨时无法实现有效鉴别。”上述人士表示。
　　经济观察网联系多家在上海的支付机构，均表态将积极拥护并配合监管节奏，完成备付金的存缴比例。“作为支付全牌照公司，富友支付将尽快落实人民银行要求，按比例完成客户备付金的集中存管与上缴。”富友支付相关负责人表示。
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责任编辑：王立广
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今年年初，人行发出《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，明确人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息，并且对支付机构客户备付金实施集中存管。事实上，2016年4月国务院办公厅印《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中就明确提出支付机构备付金集中存管、不向支付机构备付金计息等要求。如今，国务院为期一年的专项整治工作结束，备付金新政顺势落地。“为什么要集中存管”客户备付金是指支付机构预收其客户的待付货币资金，它不属于支付机构的自有财产。客户备付金的所有权属于支付机构客户，但不同于客户本人的银行存款，不受《存款保险条例》保护，也不以客户本人名义存放在银行，而是以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。此前，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。人行认为，客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。①客户备付金存在被支付机构挪用的风险。②一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。③支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。④客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。从本质上来讲，许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，是偏离了提供支付服务的主业，也违背了人行的初衷。
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&来源：金石　　银行信息港财经1月19日讯：近日，央行提出，&非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息&。这一条消息只有短短几行，但信息量却不小，一石在支付业激起了千层浪。那么，现在的问题来了，客户备付金究竟是什么?这条新规又将给支付机构带来什么影响?
　　客户备付金，简言之，主要分为三种，一种为常见网络支付账户(支付宝、微信钱包、QQ钱包等)里的闲置资金，另一种为银行卡收单机构持有的代收款，另外一种为预付卡(消费卡、预付费购物卡等)的余额。
　　近日，央行提出，&非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息&。
　　按照新规，从日开始，支付机构应将一定比例的客户备付金按照一定的比例交存到指定银行的专用存款账户，并且该账户资金并没有利息。智通财经了解到，首次交存比例最高的为预付卡，最高E级为24%。各种备付金首次交存平均比例为20%左右。
　　备付金三年飚增三倍
　　央行有关负责人表示，目前，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户高达70个。
　　此外，统计数据显示，截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计4606亿元。
　　而这一数字在2013年底仅为1266亿元。从2013年到2016年第三季度，复合增长率达53.8%。
　　客户备付金快速的增长，规模变巨大后但存放仍非常分散，存在一系列风险隐患。
　　一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。如2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司&加油金&业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元。2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。
　　二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。四是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。
　　支付宝最高将减少2.2%的收入
　　据央行相关负责人介绍，新规后对支付机构日常经营影响不大，目前实施的交存比例(最低12%、最高24%)不会影响支付机构的流动性安排。加上存管银行基本上已经掌握50%左右的资金，且存款账户的客户备付金，支付机构在日间可以使用，通过委托备付金交存银行办理支取。
　　不过，新规后利息收入必然会随之减少。据央行数据，目前支付机构备付金利息收入在总收入中占比为9.52%。其中，微信、支付宝等网络支付机构备付金利息收入占比达11.26%，拉卡拉等银行卡收单机构备付金利息收入占比为1.8%，预付卡发行与受理机构利息收入占比则高达22.24%。
　　近日，央行提出，&非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息&。
　　换句话说，央行这一纸文件将给马云的支付宝和马化腾的微信支付等支付机构减少了总收入1.351%-2.252%的收入。
　　据环球外汇的消息，支付宝和财付通沉淀的客户备付金分别为1600亿元和1500亿元。1600亿元光是躺着吃利息，按活期每年0.35%算也有5.6亿元。而央行相关负责人透露，据统计，支付机构客户备付金有较大部分(2016年第三季度为42%)以非活期存款形式存放。可见，新规之前支付机构获得的利差远远大于0.35%。
　　尽管损失的是真金白银，不过，新规一出，支付通、财付通等巨头纷纷表示坚决拥护央行新规。
　　按照央行对备付金集中管理防范风险以及逼迫支付机构专注支付业务的意图，日后或加大交存资金的比例，相关支付机构的利差收入或将进一步减少。
　　据业内人士分析，对于经营状况良好、规模较大的支付机构来说，利息只占机构总收入较小的一部分，利息的减少影响相对较小。而对于规模较小的支付机构，则不然。这类小型支付机构需要加快业务转型，以适应新规。
　　换言之，具体对于港股上市的支付概念股来说，新规对支付巨头腾讯等影响相对不大，而对如中国支付通等小众支付机构影响或相对大一些。
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