工商银行(601398)
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我們的使命
提供卓越金融服務
服 務 客 戶 、回 報 股 東 、成 就 員 工 、奉 獻 社 會
我們的願景
建 設 最 盈 利 、最 優 秀 、最 受 尊 重 的
國際一流現代金融企業
我們的價值觀
工 於 至 誠 ，行 以 致 遠
誠 信 、人 本 、穩 健 、創 新 、卓 越
根 據《 資 本 辦 法 》要 求 披 露 的 信 息
股本變動及主要股東持股情況
公司基本情況簡介
董 事 、監 事 及 高 級 管 理 人 員 和
　員工機構情況
董事長致辭
審閱報告及中期財務報告
討論與分析
境內外機構名錄
　— 經濟金融及監管環境
　— 財務報表分析
　— 業務綜述
　— 風險管理
　— 資本管理
　— 根據監管要求披露的
　　 　其他信息
在本報告中，除文義另有所指外，下列詞語具有以下涵義：
本行╱本集團
中國工商銀行股份有限公司；或中國工商銀行股份有限公司及
　其控股機構
標準銀行集團有限公司(Standard Bank Group Limited)
中華人民共和國財政部
《中國工商銀行股份有限公司章程》
工銀阿根廷
中國工商銀行（阿根廷）股份有限公司
工銀安盛人壽保險有限公司
中國工商銀行（澳門）股份有限公司
工銀國際控股有限公司
工銀加拿大
中國工商銀行（加拿大）有限公司
工銀墨西哥
中國工商銀行（墨西哥）有限公司
工銀瑞信基金管理有限公司
中國工商銀行（泰國）股份有限公司
中國工商銀行（亞洲）有限公司
工銀金融租賃有限公司
國際財務報告準則
國際會計準則理事會頒佈的《國際財務報告準則》；
　《國際財務報告準則》包括國際會計準則
中華人民共和國國務院
中央匯金投資有限責任公司
中國人民銀行
上海證券交易所
社保基金理事會
全國社會保障基金理事會
香港聯交所
香港聯合交易所有限公司
香港《上市規則》
《香港聯合交易所有限公司證券上市規則》
香港《證券及期貨條例》
中國香港特別行政區法例第 571 章《證券及期貨條例》
中國會計準則
財政部頒佈的企業會計準則
中國銀監會
中國銀行業監督管理委員會
中國證監會
中國證券監督管理委員會
《資本辦法》
中國銀監會 2012 年 6 月頒佈的《商業銀行資本管理辦法（試行）》
中國工商銀行股份有限公司董事會、監事會及董事、監事、高級管理人員保證中期報告內
容 的 真 實、準 確、完 整，不 存 在 虛 假 記 載、誤 導 性 陳 述 或 重 大 遺 漏，並 承 擔 個 別 和 連 帶 的 法 律
2016 年 8 月 30 日，本行董事會審議通過了《2016 年中期報告》正文及業績公告。本行全體董事
出席了會議。
經 2016 年 6 月 24 日舉行的 2015 年度股東年會批准，本行已向截至 2016 年 7 月 7 日收市後登記在
冊的普通股股東派發了自 2015 年 1 月 1 日至 2015 年 12 月 31 日期間的現金股息，每 10 股派發股息人
民幣 2.333 元（含稅），共計分派股息人民幣約 831.50 億元。本行不宣派 2016 年中期股息，不進行
公積金轉增股本。
本行按中國會計準則和國際財務報告準則編製的 2016 年中期財務報告已經畢馬威華振會計
師事務所（特殊普通合夥）和畢馬威會計師事務所分別根據中國和國際審閱準則審閱。
二○一六年八月三十日
本行法定代表人、主管財會工作負責人易會滿及財會機構負責人張文武聲明並保證中期報
告中財務報告的真實、準確、完整。
本報告包含若干對本行財務狀況、經營業績及業務發展的前瞻性陳述。這些陳述乃基於
現行計劃、估計及預測而作出，與日後外部事件或本集團日後財務、業務或其他表現有關，
可能涉及的未來計劃並不構成本行對投資者的實質承諾，故投資者及相關人士均應當對此保
持足夠的風險認識，並且應當理解計劃、預測與承諾之間的差異。
本報告分別以中、英文兩種文字編製，在對兩種文本的理解上發生歧義時，以中文文本為準。
法定中文名稱
中國工商銀行股份有限公司（簡稱「中國工商銀行」）
香港中央證券登記有限公司
香港灣仔皇后大道東183號合和中心17M樓
法定英文名稱
電話：852-
INDUSTRIAL AND COMMERCIAL BANK OF CHINA LIMITED
傳真：852-
　（縮寫「ICBC」）
本中期報告備置地點
法定代表人
本行董事會辦公室
註冊和辦公地址
股 票 上 市 地 點 、簡 稱 和 代 碼
中國北京市西城區復興門內大街55號
郵政編碼：100140
上海證券交易所
聯繫電話：86-10-
股票簡稱：工商銀行
業務諮詢及投訴電話：86-95588
股票代碼：601398
網址：www.icbc.com.cn, www.icbc-ltd.com
香港主要運營地點
香港聯合交易所有限公司
香港中環花園道3號中國工商銀行大廈33樓
股票簡稱：工商銀行
股份代號：1398
易會滿、官學清
境外優先股
香港聯合交易所有限公司
董 事 會 秘 書 、公 司 秘 書
股票簡稱：ICBC USDPREF1
股份代號：4603
聯繫地址：中國北京市西城區復興門內大街55號
聯繫電話：86-10-
股票簡稱：ICBC EURPREF1
傳　　真：86-10-
股份代號：4604
電子信箱：.cn
股票簡稱：ICBC CNHPREF1-R
信息披露報紙
股份代號：84602
《中國證券報》 上海證券報》 證券時報》 證券日報》
境內優先股
登載A股半年度報告的中國證監會指定互聯網網址
上海證券交易所
www.sse.com.cn
證券簡稱：工行優1
登載H股中期報告的香港聯交所的「披露易」網址
證券代碼：360011
www.hkexnews.hk
境內優先股保薦機構
國泰君安證券股份有限公司
中國（上海）自由貿易試驗區商城路618號
北京市金杜律師事務所
簽字保薦代表人：張建華、吳國梅
中國北京市朝陽區東三環中路7號北京財富中心寫字樓A座40層
持續督導期間：日至日
北京市君合律師事務所
報告期內的註冊變更情況
中國北京市東城區建國門北大街8號華潤大廈20層
首次註冊登記日期：日
註冊登記機關：中華人民共和國國家工商行政管理總局
統一社會信用代碼：03962T
安理國際律師事務所
金融許可證機構編碼：B01
香港中環交易廣場第三座9樓
年利達律師事務所
審 計 師 名 稱 、辦 公 地 址
香港中環遮打道歷山大廈10樓
國內審計師
畢馬威華振會計師事務所（特殊普通合夥）
股份登記處
北京市東城區東長安街1號東方廣場東2座辦公樓8層
簽字會計師：宋晨陽、何琪
中國證券登記結算有限責任公司上海分公司
中國上海市浦東新區陸家嘴東路166號中國保險大廈3層
國際審計師
畢馬威會計師事務所
香港中環遮打道10號太子大廈8樓
（本中期報告所載財務數據及指標按照國際財務報告準則編製，除特別說明外，為本行及本
行所屬子公司合併數據，以人民幣列示。）
（人 民 幣 百 萬 元）
利息淨收入
手續費及佣金淨收入
資產減值損失
歸屬於母公司股東的淨利潤
經營活動產生的現金流量淨額
（人 民 幣 元）
基本每股收益
稀釋每股收益
財 務 數 據（續）
（人 民 幣 百 萬 元）
23,524,327
22,209,780
20,609,953
客戶貸款及墊款總額
12,677,317
11,933,466
11,026,331
　公司類貸款
　個人貸款
　票據貼現
貸款減值準備
21,656,550
20,409,261
19,072,649
17,369,524
16,281,939
15,556,601
　公司存款
　個人存款
　其他存款
同業及其他金融機構存放和拆入款項
歸屬於母公司股東的權益
每 股 淨 資 產(1)（人 民 幣 元）
核心一級資本淨額
一級資本淨額
總資本淨額
風險加權資產
14,097,738
13,216,687
12,475,939
標 準 普 爾(S&P)(3)
穆 迪(Moody’s)
為期末扣除其他權益工具後的歸屬於母公司股東的權益除以期末普通股股本總數。
根據《資本辦法》計算。
評級結果為長期外幣存款評級。
平 均 總 資 產 回 報 率(1)
加 權 平 均 權 益 回 報 率(2)
淨利息收益率
風險加權資產收益率
手續費及佣金淨收入比營業收入
成本收入比
不良貸款率
撥 備 覆 蓋 率(8)
貸 款 撥 備 率(9)
核 心 一 級 資 本 充 足 率(10)
一 級 資 本 充 足 率(10)
資本充足率
總權益對總資產比率
風險加權資產佔總資產比率
註： *為年化比率。
淨利潤除以期初及期末總資產餘額的平均數。
根據中國證監會《公開發行證券的公司信息披露編報規則第9號 — 淨資產收益率和每股收益的計算及披露》 2010
年修訂）的規定計算。
平均生息資產收益率減平均計息負債付息率。
利息淨收入除以平均生息資產。
淨利潤除以期初及期末風險加權資產的平均數。
營業費用（扣除營業稅金及附加）除以營業收入。
不良貸款餘額除以客戶貸款及墊款總額。
貸款減值準備餘額除以不良貸款餘額。
貸款減值準備餘額除以客戶貸款及墊款總額。
根據《資本辦法》計算。
今年以來，世界經濟復蘇勢頭不及預期，主要經濟體宏觀政策分化和英國脫歐增大了全球
經濟運行的不確定性；我國經濟運行總體平穩，主要指標均處在合理區間，但結構性矛盾仍然
突 出，經 濟 下 行 壓 力 仍 然 較 大。面 對 困 難 增 多、挑 戰 嚴 峻 的 外 部 環 境，本 行 依 靠 管 理 聚 力、改
革發力、創新助力、轉型增力，積極化解「難」，努力鞏固「穩」，不斷推動「進」，總體保持了穩健
經營態勢，交出了一份實實在在的中場「成績單」。
今年以來一些增收減支因素進一步顯現。如不良貸款增加，導致信貸風
險成本上升；受去年連續降息後今年存貸款重新定價較為集中等因素影響，利差繼續收窄；減
費讓利發展普惠金融，也使盈利增長難度加大。在這種情況下，本行努力推動轉型創新、挖潛增
效，上半年實現撥備前利潤 2,395.08 億元，同比增長 1.2%；實現淨利潤 1,506.56 億元，同比增長
0.8% 。尤為可喜的是，盈利增長結構進一步發生深刻變化，一批新領域的發展空間不斷擴大。
實 現 手 續 費 及 佣 金 淨 收 入 817.15 億 元，同 比 增 長 6.0% ，佔 營 業 收 入 比 重 較 上 年 提 高 3.40 個 百 分
點至 24.84% ，對本行盈利增長起到關鍵性的支撑作用。本行從緊控制費用支出，經營費用同口
徑較上年同期下降 3.4% ，成本收入比控制在 23.44% 。上半年的經營業績也是在有效防控信貸及
其他各類風險基礎上取得的。針對經濟下行壓力下融資風險多點多發態勢，本行將穩定信貸資
產質量作為重中之重，逐級落實質量管理責任機制，加緊建立適應新常態的信貸體制機制、專
家隊伍和信貸文化，積極運用多種手段加大不良貸款處置力度。6 月末不良貸款餘額 1,963.03 億
元，較 上 年 末 增 加 167.85 億 元，較 一 季 度 末 減 少 83.56 億 元 ； 不 良 貸 款 率 1.55% ，較 上 年 末 上 升
0.05 個百分點，較一季度末下降 0.11 個百分點。儘管不良貸款反彈壓力依然較大，但信貸風險總
體可控。同時，針 對 各 類 社 會 金 融 風 險 高 發 態 勢，本 行 把 今 年 作 為 內 控 合 規「基 礎 強 化 年」，深
化了「十大重點領域和關鍵環節」的風險治理，堅決預防和遏制各類案件和風險事件的發生。
本行着重完善了信貸增量與存量、信貸與非信貸融資
的全流量管理和一體化服務，上半年境內分行貸款累放 4.7 萬億元，其中新增 5,699 億元，同比多
增 111 億元，增幅 5.2%；存量收回移位再貸 1.2 萬億元，加上新增實際新投放信貸總量近 1.8 萬億
元。主動適應公司金融業務脫媒趨勢，通過債券承銷、資產交易、金融租賃、委託貸款等手段滿
足企業多元化需求，上半年此類新型融資發生額 7,137 億元，與公司類新增貸款比例達 7:1，對公
司類貸款起到明顯替代作用，同時也有利於幫助企業降槓桿和降成本。在投向上，注意把握好
扶與控、進與退 的關 係，集 中更 多資 金支 持實 體經 濟補 短 板、上水 平的 領域。加大 了對 重點建
設項目的支持力度，項目貸款累放 4,874 億元，同比多放 799 億元。適應產業結構優化升級需要，
支持了「中國製造 2025」、「互聯網+」、節能環保等領域的發展。創新推廣線下專營與線上標準化
相結合的小微金融服務模式，小微企業貸款同比增加 1,782 億元，增幅 9.9% 。積極支持居民合理
住房需求和消費升級，住房按揭和個人消費貸款新增 3,291.77 億元，佔各項貸款增量的 44.3% 。
大力支持企業「走出去」，上半年新支持「走出去」項目 39 個、承貸金額 201 億美元。本行在促進實
體經濟轉型升級中優化了自身經營質態，在支持新產業、新業態發展中培育了新的業務增長點。
零售金融作為
傳統優勢業務，在創新發展中較好發揮了平滑週期波動的「穩定器」作用，個人客戶金融資產達
到 12 萬億元，零售業務經營貢獻接近 40% 。根植於規範基礎之上、服務於實體經濟和客戶需求
的 中 間 業 務 保 持 較 快 成 長，其 中 代 理 個 人 保 險、第 三 方 存 管、資 產 託 管、對 公 結 算、債 券 承 銷
等業務收入增幅超過 30% 。信用卡發卡量達 1.18 億張，躍升為全球第一大信用卡發卡行。作為本
行轉型發展亮點之一的互聯網金融業務保持快速發展，業務規模、客戶數和活躍度持續提升，
開放式網銀平台客戶達 2.15 億戶， e
電商平台交易額達 6,814 億元， e
即時通訊平台
註冊客戶約 3,000 萬戶；二維碼支付產品正式推出，工銀e支付客戶突破 1 億戶，線上與線下相結
合的金融生態體系日益成熟。
推進資產管理
業務協調聯動機制建設，增強了全業務鏈的價值創造能力。全面啓動具有變革意義的企業級數
據 應 用 體 系 建 設，發 揮 大 數 據 在 風 險 防 控、營 銷 服 務、產 品 創 新、管 理 決 策 中 的 基 礎 性、先 導
性作用。新型信貸運營與監控體系建設取得積極進展，通過將銀行風險管理經驗與大數據技術
相結合，進一步增強了風險動態監測和實時防控能力。信貸經營管理體制改革在部分分行試點
推開，更加突出了風險導向、專家治貸和責權利相統一。適應經營轉型需要和新的監管環境，
同業業務和票據業務新的經營管理體系正在形成，在加強實質性風險控制的同時，也豐富和擴
展了盈利來源。着眼於打造線上線下一體化發展格局和競爭優勢，加快推進網點佈局優化和功
能改造，上半年啓動佈局優化近 700 家，實施智能化網點改造 3,619 家。在全行網點推廣應用了更
加精簡高效的服務新流程和新模式，進一步改善了客戶體驗。以城市行為重點，實施各類機構
競爭發展能力提升戰略，促進了經營活力的釋放、創新能力的增強和管理效率的提升。
本行在複雜經營環境下的平穩發展態勢得到市場認可，上半年獲得數十項境內外權威媒體
和著名評獎機構獎項，特別是連續四年蟬聯美國《福布斯》全球企業 2000 強、美國《財富》商業銀
行子榜單及英國《銀行家》全球 1000 家大銀行榜首。
2016 年 5 月，姜建清先生因年齡原因辭去本行董事長、執行董事職務。作為本行股改上市以
來第一任董事長，姜建清先生以對世界經濟形勢和銀行發展規律的深刻洞察和透徹理解，以其
卓越的戰略引領能力、高超的管理智慧，帶領本行順利完成股份制改造和「A+H」同步發行上市，
構建起現代公司治理架構和以商業銀行為主體、跨市場、多元化的經營格局，從一個不良資產
包袱較重的銀行發展成多項指標位居全球第一的世界領先大銀行。同時，姜建清先生以其廣闊
的國際視野和豐富的金融實踐經驗，積極參與國際重大金融活動和國際金融規則的制定，為推
動國際金融健康穩定發展發揮了積極作用。在此，我謹代表本行董事會對姜建清先生在任期間
所作出的突出貢獻表示衷心感謝！
2016 年 4 月，衣錫群先生因工作原因辭去獨立非執行董事職務，7 月王希全先生因工作變動
辭去執行董事、副行長職務，董事會對他們在任期間的勤勉工作和所作貢獻深致謝忱。本行按
法定程序新聘楊紹信先生任獨立非執行董事，相信他的加入對加強董事會建設將發揮積極作用。
2016 年適逢本行股改上市十週年，這十年是本行改革發展的黃金時期，既有「量」的發展，
更有「質」的躍升。站在承前啓後、繼往開來的歷史節點上，本行將倍加珍惜股改上市十年來取
得的非凡成就，倍加清醒認識前進道路上的風險與挑戰，倍加提振信心面對經營發展前景，倍
加努力在現代金融企業建設的新征程上闊步前行。站在承前啓後、繼往開來的歷史節點上，本
行將既不畏難、也不浮躁，既穩勢蓄勢、又謀勢取勢，既堅持一張藍圖繪到底，也着眼於經營環
境的新變化，以 改 革 創 新 的 理 念 和 思 路，豐 富 戰 略 內 涵，完 善 策 略 措 施，推 動 戰 略 深 植 落 地。
尤其是要更多地依靠存量資產移位調整、做大資產流量來釋放資源，更加主動地發展低資本和
無資本佔用業務，更加積極地開闢新的業務增長點和多元收益來源，更加有效地調整渠道結構
和推進集約化經營，更加充分地實施科技與業務的融合創新，更加深入地推進資本管理和全面
風險管理，更加突出信貸風險管理和資產質量穩定，以不斷迸發的微觀活力支撑整體經營發展
的穩健性、協調性和可持續性，在傳承與創新中努力開闢新的光明前景。
二○一六年八月三十日
經濟金融及監管環境
2016 年上半年，全球經濟總體疲弱的基本面並未顯著改觀，經濟增速雖然保持溫和復蘇態
勢，但下行風險 有所 加 大。美國 經濟 增長 相對 穩健，歐洲 經濟 溫和 復蘇，日本 經濟 下行 壓力漸
增，新興市場經濟增長乏力且內部分化失衡加劇。英國脫歐公投事件攪動國際金融市場，外匯
市場震蕩加劇，全球股市一波三折，大宗商品市場全面回暖，主要發達國家國債價格穩中有升。
美元、港元流動性趨緊。
2016 年上半年，中國經濟繼續保持了總體平穩、穩中有進的發展態勢，主要指標運行平穩。
國內生產總值(GDP)增長 6.7% 。居民消費價格指數上漲 2.1% ，社會消費品零售總額增長 10.3% ，
固定資產投資增長 9.0% ，規模以上工業增加值增長 6.0% ，進出口下降 3.3% 。
人 民 銀 行 在 繼 續 保 持 貨 幣 政 策 穩 健 的 同 時，加 大 相 機 調 控、結 構 性 調 控、精 準 調 控，靈 活
運用各類貨 幣政 策工 具，加強 預 調微 調，在保 持流 動性 合 理充 裕、降低 企業 融資 成本、為供給
側結構性改革營造適宜的貨幣金融環境等方面採取了一系列措施。以逆回購為主靈活開展公開
市場操作，保持流動性總量合理充裕，並以相對穩定的公開市場操作利率有效引導市場預期，
促進銀行體系流動性和貨幣市場利率平穩運行。及時開展常備借貸便利操作，按需足額提供短
期流動性支持，積極發揮常備借貸便利利率作為利率走廊上限的作用。通過定向降準以及對金
融機構定向降準實施考核等制度安排，動態調整享受優惠準備金率的銀行名單，建立正向激勵
機制，引導商業銀行增強對「三農」和小微企業的支持。
上半年，貨幣供應量平穩增長。6 月末，廣義貨幣(M2)餘額 149.05 萬億元，同比增長 11.8%；
人民幣貸款餘額 101.49 萬億元，增長 14.3%；人民幣存款餘額 146.24 萬億元，增長 10.9% 。上半年
社會融資規模增量為 9.75 萬億元。上證綜指和深證成指均下跌 17.2% 。滬深兩市流通股票市值下
降 23.0% 。債券市場累計發行各類債券 18.0 萬億元，同比增長 110.2% 。人民幣對美元匯率中間價
為 6.6312 元，比上年末貶值 2.08% 。銀行間市場國債收益率曲線短端先降後升，長端基本穩定。
銀行業資產規模穩步增長。6 月末，銀行業金融機構（法人）總資產為 218.00 萬億元，同比增
長 15.66% 。商業銀行不良貸款餘額 14,373 億元，不良貸款率 1.75% ，撥備覆蓋率 175.96%；核心
一級資本充足率 10.69% ，一級資本充足率 11.10% ，資本充足率 13.11% 。
展望下半年，英國脫歐後續進展將對全球經濟及國際金融市場形成持續影響，美聯儲加息
步伐將更趨謹慎，歐洲和日本經濟面臨的不利因素逐步增多，新興市場還將面臨更多考驗。市
場避險情緒的轉換節奏，將在很大程度上決定全球匯市、股市、債市及大宗商品市場下半年走
勢。中國經濟也正處在結構調整和推進供給側結構性改革的進程中，雖然面臨不少挑戰，但經
濟發展長期向好 的基 本面 沒有 變，經 濟韌 性好、潛 力足、回旋 餘地 大的 基本 特徵 沒有 變，經濟
持續增長的良好支撑基礎和條件沒有變，經濟結構調整優化的前進態勢沒有變。在簡政放權等
一系列改革措施的助推下，新的增長動力正在孕育，民間創業、創新浪潮興起，不少新業態、新
模式、新領域蓬勃發展，部分領域內生活力增強。公共服務領域發展的空間和潛力仍然很大，
消費和服務業正成為穩定經濟增長的重要引擎。
財務報表分析
利潤表項目分析
2016 年上半年，面對嚴峻的外部經營環境，本行立足支持實體經濟和滿足消費者金融需求，
加快經營轉型，持續推進產品創新與服務提升，實施嚴格的成本管理與風險防控，總體保持了平
穩經營態勢。上半年實現淨利潤 1,506.56 億元，同比增長 0.8% ，年化平均總資產回報率 1.32% ，
年化加權平均權益回報率 16.83% 。營業收入 3,289.81 億元，下降 2.3% ，主要是利息淨收入受息差
水 平 下 降 影 響 下 降 7.1%至 2,342.80 億 元； 非 利 息 收 入 947.01 億 元，增 長 11.9% 。營 業 費 用 905.94
億元，下降 10.7% ，成本收入比下降至 23.44% 。計提資產減值損失 444.33 億元，增長 5.9% 。所得
稅費用 444.19 億元，下降 1.8% 。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
利息淨收入
非利息收入
減：營業費用
減：資產減值損失
分佔聯營及合營公司收益
減：所得稅費用
歸屬於：母公司股東
　　　　非控制性權益
利息淨收入
2016 年 上 半 年，利 息 淨 收 入 2,342.80 億 元，同 比 減 少 178.07 億 元，下 降 7.1% 。利 息 收 入
3,952.28 億 元，減 少 420.67 億 元，下 降 9.6%； 利 息 支 出 1,609.48 億 元，減 少 242.60 億 元，下 降
13.1% 。淨利息差和淨利息收益率分別為 2.07%和 2.21% ，同比分別下降 27 個基點和 32 個基點。報
告期內，受 2015 年人民銀行五次降息並放開存款利率浮動區間上限的影響進一步顯現，市場利
率水平下行，以及 2016 年 5 月 1 日起財政部全面推開「營改增」試點金融業政策等多重因素影響，
利息淨收入同比出現一定幅度的下降。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
客戶貸款及墊款
12,286,073
11,334,692
　非重組類債券
　重組類債券
存放中央銀行款項
存放和拆放同業及
　其他金融機構款項(4)
21,282,749
20,122,488
非生息資產
資產減值準備
22,709,811
21,345,972
16,373,524
15,201,636
同業及其他金融機構
　存放和拆入款項(4)
已發行債務證券
19,556,519
18,277,530
非計息負債
20,904,946
19,752,047
生息資產和計息負債的平均餘額為每日餘額的平均數，非生息資產、非計息負債及資產減值準備的平均餘額為期
初和期末餘額的平均數。
重組類債券包括華融債券和特別國債，請參見「財務報表附註21.(a)應收款項類投資」。
存放中央銀行款項主要包括法定存款準備金和超額存款準備金。
存放和拆放同業及其他金融機構款項包含買入返售款項；同業及其他金融機構存放和拆入款項包含賣出回購款項。
人民幣百萬元
客戶貸款及墊款
　非重組類債券
　重組類債券
存放中央銀行款項
存放和拆放同業及其他金融機構款項
同業及其他金融機構存放和拆入款項
已發行債務證券
註： 規模的變化根據平均餘額的變化衡量，利率的變化根據平均利率的變化衡量。由規模和利率共同引起的變化分配在規
模變化中。
客戶貸款及墊款利息收入
客 戶 貸 款 及 墊 款 利 息 收 入 2,707.49 億 元，同 比 減 少 411.13 億 元，下 降 13.2% ，主 要 是 平 均 收
益率下降 112 個基點所致。受 2015 年人民銀行五次下調人民幣貸款基準利率影響，報告期內新發
放貸款及重定價後的存量貸款執行利率水平大幅低於去年同期。2016 年 5 月 1 日起「營改增」試點
金融業政策也使得客戶貸款及墊款利息收入同比有所減少。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
中長期貸款
12,286,073
11,334,692
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
公司類貸款
12,286,073
11,334,692
投資利息收入
投資利息收入 876.75 億元，同比增加 50.11 億元，增長 6.1% 。其中，非重組類債券投資利息
收入 855.52 億元，增加 50.89 億元，增長 6.3% ，主要是報告期內積極優化投資策略，合理安排投
資計劃，同時適度加大債券投資力度所致。報告期內債券市場利率水平低於去年同期，非重組
類債券投資平均收益率下降 33 個基點。
重組類債券投資利息收入 21.23 億元，同比略有下降，原因是 2015 年 12 月部分華融債券提前
還款使得報告期內平均餘額同比下降。
存放中央銀行款項利息收入
存放中央銀行款項利息收入 217.30 億元，同比減少 28.08 億元，下降 11.4% ，主要是由於 2015
年 人 民 銀 行 多 次 下 調 法 定 存 款 準 備 金 率，存 放 中 央 銀 行 款 項 日 均 餘 額 同 比 減 少 4,702.76 億 元 所
存放和拆放同業及其他金融機構款項利息收入
存 放 和 拆 放 同 業 及 其 他 金 融 機 構 款 項 利 息 收 入 150.74 億 元，同 比 減 少 31.57 億 元，下 降
17.3% ，主 要 是 受 報 告 期 內 市 場 利 率 水 平 下 行 影 響，存 放 和 拆 放 同 業 及 其 他 金 融 機 構 款 項 平 均
收益率下降 60 個基點。
存款利息支出
存 款 利 息 支 出 1,299.67 億 元，同 比 減 少 220.04 億 元，下 降 14.5% ，主 要 是 受 2015 年 人 民 銀 行
五次下調存款基準利率影響，平均付息率下降 42 個基點。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
16,373,524
15,201,636
包含匯出匯款和應解匯款。
同業及其他金融機構存放和拆入款項利息支出
同 業 及 其 他 金 融 機 構 存 放 和 拆 入 款 項 利 息 支 出 225.98 億 元，同 比 減 少 28.30 億 元，下 降
11.1% ，主 要 是 受 報 告 期 內 市 場 利 率 水 平 下 行 影 響，同 業 及 其 他 金 融 機 構 存 放 和 拆 入 款 項 平 均
付息率下降 24 個基點。
已發行債務證券利息支出
已發行債務證券利息支出 83.83 億元，同比增加 5.74 億元，增長 7.4% ，主要是境外機構發行
金融債券、票據以及存款證所致。有關本行發行的債務證券情況請參見「財務報表附註 31.已發行
債務證券」。
非利息收入
本 行 積 極 推 動 收 入 結 構 優 化，2016 年 上 半 年 實 現 非 利 息 收 入 947.01 億 元，同 比 增 加 100.51
億元，增長 11.9% ，佔營業收入的比重為 28.8% ，提升 3.7 個百分點。其中，手續費及佣金淨收入
817.15 億元，增長 6.0% ，其他非利息收益 129.86 億元，增長 72.5% 。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
個人理財及私人銀行
結 算 、清 算 及 現 金 管 理
擔保及承諾
代理收付及委託
持續以客戶需求為中心開展產品、服務與渠道創新，推行普惠金融，加大結算類業務優惠力
度，推進零售、資產管理、投資銀行等業務戰略轉型發展。上半年實現手續費及佣金收入 908.16
億元，同比增加 54.86 億元，增長 6.4% 。其中：個人理財及私人銀行業務收入 208.77 億元，增加
18.26 億元，增長 9.6% ，主要是代銷個人保險業務收入增加；對公理財業務收入 112.76 億元，增
加 20.41 億元，增長 22.1% ，主要是對公理財產品投資管理費收入和債券代理發行及承銷收入增
結算、清算及現金管理業務收入 137.87 億元，減少 12.28 億元，下降 8.2% ，本行繼續向實體
經濟和消費者減費讓利，加大結算類業務優惠減免力度，個人人民幣結算業務收入有所下降，
同時受進出口外貿形勢持續低迷影響，國際結算類收入同比減少。
手續費及佣金支出 91.01 億元，增加 8.91 億元，增長 10.9% ，主要是由於各類中間業務發展使
得相關佣金支出增加所致。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
交易淨收入
指定為以公允價值計量且其變動計入
　當期損益的金融資產和負債淨損失
金融投資淨收益
其他營業淨收入
其 他 非 利 息 收 益 129.86 億 元，同 比 增 加 54.56 億 元，增 長 72.5% 。其 中： 交 易 淨 收 入 33.34 億
元，增加 11.69 億元，主要是交易性同業存單利息收入增加所致；指定為以公允價值計量且其變
動計入當期損益的金融資產和負債淨損失減少 48.29 億元，主要是結構性存款規模減少相應向客
戶兌付支出減少。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
房屋及設備費用
營業稅金及附加
本 行 嚴 格 成 本 控 制 與 管 理，持 續 提 升 經 營 效 能，上 半 年 營 業 費 用 905.94 億 元，同 比 減 少
109.05 億 元，下 降 10.7% 。成 本 收 入 比 下 降 0.27 個 百 分 點 至 23.44% 。營 業 稅 金 及 附 加 134.67 億
元，減少 82.00 億元，下降 37.8% ，主要是本行自 2016 年 5 月 1 日起由繳納營業稅改為繳納增值稅，
導致營業稅金支出減少。
資產減值損失
上半年計提各類資產減值損失 444.33 億元，同比增加 24.82 億元，增長 5.9% ，其中計提貸款
減 值 損 失 438.91 億 元，增 加 19.39 億 元，增 長 4.6% ，請 參 見「財 務 報 表 附 註 20.客 戶 貸 款 及 墊 款；
10.除客戶貸款及墊款外的資產減值損失」。
所得稅費用
所得稅費用 444.19 億元，同比減少 8.33 億元，實際稅率 22.8% 。根據法定稅率計算的所得稅
費用與實際所得稅費用的調節表，請參見「財務報表附註 11.所得稅費用」。
本行的主要經營分部有公司金融業務、個人金融業務和資金業務。本行利用MOVA（基於價
值會計的管理體系）作為評估本行經營分部績效的管理工具。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
公司金融業務
個人金融業務
註： 請參見「財務報表附註46.分部信息」。
有關這些分部相關業務的開展情況請參見「討論與分析 — 業務綜述」。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
長江三角洲
珠江三角洲
環渤海地區
境外及其他
註： 關於本行地理區域劃分，請參見「財務報表附註46.分部信息」。
資產負債表項目分析
2016 年上半年，本行根據外部宏觀經濟環境，及時調整業務策略，優化資產負債結構，保
持存貸款業務協調發展，加強流動性管理和利率定價管理，努力提高資產負債資源配置效率。
2016 年 6 月末，總資產 235,243.27 億元，比上年末增加 13,145.47 億元，增長 5.9% 。其中，客
戶貸款及墊款總額（簡稱「各項貸款」）增加 7,438.51 億元，增長 6.2%；投資增加 5,056.82 億元，增
長 10.1%；現金及存放中央銀行款項增加 2,720.60 億元，增長 8.9% 。從結構上看，客戶貸款及墊
款淨額佔總資產的 52.7% ，投資佔比 23.4% ，現金及存放中央銀行款項佔比 14.2% 。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
客戶貸款及墊款總額
12,677,317
11,933,466
減：貸款減值準備
客戶貸款及墊款淨額
12,396,561
11,652,812
現金及存放中央銀行款項
存放和拆放同業及其他金融機構款項
買入返售款項
23,524,327
22,209,780
2016 年上半年，本行根據宏觀經濟環境變化和金融監管要求，完善信貸增量與存量、信貸
與非信貸融資的全流程管理，不斷創新服務提升支持實體經濟的質效。主動對接國家及省級重
點項目、重大工程，積極支持「三個支撑帶」中的國家重點項目建設，持續推進行業信貸結構優
化調整，創新推廣線下專營與線上標準化相結合的小微金融服務模式，積極支持居民合理信貸
需 求 和 消 費 升 級。2016 年 6 月 末，各 項 貸 款 126,773.17 億 元，比 上 年 末 增 加 7,438.51 億 元，增 長
6.2% ，其中境內分行人民幣貸款 111,549.27 億元，增加 5,568.91 億元，增長 5.3% 。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
公司類貸款
12,677,317
11,933,466
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
短期公司類貸款
中長期公司類貸款
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
流動資金貸款
其中：貿易融資
房地產貸款
公 司 類 貸 款 比 上 年 末 增 加 2,648.50 億 元，增 長 3.4% 。從 品 種 結 構 上 看，流 動 資 金 貸 款 減 少
33.00 億元，主要是受宏觀經濟增長放緩和市場需求下滑等因素影響，企業流動資金信貸需求下
降所致；項目貸款增加 2,394.90 億元，增長 6.1% ，主要是繼續支持國家重點在建續建項目。
票據貼現比上年末增加 1,492.37 億元，增長 28.6% ，主要是為滿足資產負債組合管理需要適
度增加票據貼現資產配置。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
個人住房貸款
個人消費貸款
個人經營性貸款
信用卡透支
個人貸款比上年末增加 3,297.64 億元，增長 9.3% 。其中個人住房貸款增加 3,453.62 億元，增
長 13.7% ，主要是順應國家房地產政策調整，積極支持居民購房融資需求所致；個人消費貸款減
少 161.85 億元，下降 5.2% ，主要是加強個人消費貸款用途管理，主動調整貸款產品結構所致；
個人經營性貸款減少 127.44 億元，下降 4.3% ，主要是受宏觀經濟增長放緩影響，部分小微企業
主有效融資需求減少所致； 信用卡透支增加 133.31 億元，增長 3.2% ，主要是信用卡發卡量和消
費額穩定增長以及信用卡分期付款業務發展所致。
有關本行貸款和貸款質量的進一步分析，請參見「討論與分析 — 風險管理」。
2016 年上半年，本行結合金融市場走勢，適時調整投資與交易策略，優化投資組合結構，
在保證流動性和風險可控的基礎上，適度加大投資力度。2016 年 6 月末，投資 55,156.45 億元，比
上年末增加 5,056.82 億元，增長 10.1% 。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
　非重組類債券
　重組類債券
　其他債務工具
非 重 組 類 債 券 50,289.53 億 元，比 上 年 末 增 加 4,802.66 億 元，增 長 10.6% 。重 組 類 債 券 投 資
1,931.87 億元，與上年末相比無變化，有關重組類債券投資的具體情況，請參見「財務報表附註
21.(a)應收款項類投資」。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
中央銀行債券
政策性銀行債券
從發行主體結構上看，政府債券增加 5,315.69 億元，增長 36.2% ，主要是本行根據債券市場
供給變化，報告期內適度加大了對地方政府債的投資力度； 政策性銀行債券減少 861.69 億元，
下降 5.7% ，主要是報告期內部分政策性銀行債券正常到期。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
3個 月 以 內
3至12個 月
為已減值部分。
從剩餘期限結構上看，5 年以上期限檔次的非重組類債券增加 2,721.72 億元，佔比提高 3.1 個
百分點，主要是本行順應市場利率走勢，在利率相對較高時點適度增加對中長期人民幣債券的
投資力度，增加投資組合久期，提升投資收益。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
人民幣債券
其他外幣債券
從 幣 種 結 構 上 看，人 民 幣 債 券 增 加 4,426.97 億 元，增 長 10.3%； 美 元 債 券 折 合 人 民 幣 增 加
285.46 億元，增長 16.2%；其他外幣債券折合人民幣增加 90.23 億元，增長 11.0% 。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
以公允價值計量且其變動計入當期
　 損 益 的 金 融 資 產(1)
可 供 出 售 金 融 資 產(2)
持 有 至 到 期 投 資(2)
應 收 款 項 類 投 資(2)
以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產包括為交易而持有的金融資產和指定為以公允價值計量且其變
動計入當期損益的金融資產。
請參見「財務報表附註21.金融投資」。
2016 年 6 月 末，本 集 團 持 有 金 融 債 券 121,470.91 億 元，包 括 政 策 性 銀 行 債 券 14,269.23 億 元 和
同業及非銀行金融機構債券 7,201.68 億元，分別佔 66.5%和 33.5% 。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
2007年 政 策 性 銀 行 債 券
2008年 政 策 性 銀 行 債 券
2011年 政 策 性 銀 行 債 券
2011年 政 策 性 銀 行 債 券
2012年 政 策 性 銀 行 債 券
2012年 政 策 性 銀 行 債 券
2010年 政 策 性 銀 行 債 券
2012年 政 策 性 銀 行 債 券
2011年 政 策 性 銀 行 債 券
2011年 政 策 性 銀 行 債 券
1 金融債券指金融機構法人在債券市場發行的有價債券，包括政策性銀行發行的債券、同業及非銀行金融機構發行的債券，
但不包括重組債券及央行票據。
2016 年 6 月末，總負債 216,565.50 億元，比上年末增加 12,472.89 億元，增長 6.1% 。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
17,369,524
16,281,939
同業及其他金融機構存放和拆入款項
賣出回購款項
已發行債務證券
21,656,550
20,409,261
客戶存款是本行資金的主要來源。2016 年上半年，本行積極應對利率市場化、市場競爭日
趨激烈等外部形勢變化，完善存款利率差別化定價機制，充分發揮金融服務綜合優勢，加大重
點存款客戶營銷，促 進 存 款 穩 定 增 長。2016 年 6 月 末，客 戶 存 款 餘 額 173,695.24 億 元，比 上 年末
增加 10,875.85 億元，增長 6.7% 。從客戶結構上看，公司存款增加 8,190.02 億元，增長 9.7%；個人
存款增加 2,896.79 億元，增長 3.8% 。從期限結構上看，定期存款增加 3,186.81 億元，增長 3.9%；
活期存款增加 7,900.00 億元，增長 10.0% 。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
17,369,524
16,281,939
包含匯出匯款和應解匯款。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
長江三角洲
珠江三角洲
環渤海地區
境外及其他
17,369,524
16,281,939
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
3個 月 以 內
3至12個 月
17,369,524
16,281,939
含即時償還的定期存款。
從幣種結構上看，人民幣存款 163,679.09 億元，佔客戶存款的比重為 94.2% ，比上年末增加
9,319.23 億元，增長 6.0% 。外幣存款折合人民幣 10,016.15 億元，增加 1,556.62 億元，增長 18.4% 。
2016 年 6 月末，股東權益合計 18,677.77 億元，比上年末增加 672.58 億元，增長 3.7% 。歸屬於
母公司股東的權益 18,565.93 億元，增加 671.19 億元，增長 3.8% 。請參見「財務報表 合併股東權益
變動表」。
資產負債表外項目情況請參見「財務報表附註 41.承諾和或有負債」。
現金流量表項目分析
經營活動產生的現金淨流入 2,976.32 億元。其中，經營資產的現金淨流出同比增加 2,891.13
億元；經營負債的現金淨流入減少 4,712.48 億元，主要是 2015 年上半年同業及其他金融機構存放
款項增長產生現金流入較多，而 2016 年上半年則產生現金流出。
投 資 活 動 產 生 的 現 金 淨 流 出 4,269.00 億 元。其 中，現 金 流 入 9,816.00 億 元，增 加 4,680.03 億
元，主要是出售及兌付債券投資所產生的現金流入同比增加所致；現金流出 14,085.00 億元，增
加 5,149.13 億元，主要是債券投資所產生的現金支出同比增加。
籌資活動產生的現金淨流入 37.01 億元。其中，現金流入 4,600.42 億元，主要是境外機構發行
債務證券所致；現金流出 4,563.41 億元，主要是償還債務證券所致。
公司金融業務
2016 年上半年，本行積極應對複雜多變的國內外經濟金融環境，主動適應中國經濟結構調
整和轉型升 級的 總體 要求，不斷 優化 經營 結構，夯 實客 戶 基礎，提 高信 貸風 險控 制水 平，實現
公司金融業務全面、協調、可持續發展。
2016 年 6 月末，本行公司客戶 562.1 萬戶，比上年末增加 30.0 萬戶。根據人民銀行數據，本行
公司類貸款和公司存款餘額保持同業第一。
公司存貸款業務
依託本行客戶資源與網絡優勢，加強對產業鏈、城市圈和特定客戶集群的存款營銷，發揮
本 行 公 司 理 財、現 金 管 理、電 子 銀 行、信 貸 資 金 託 管 等 綜 合 金 融 服 務 優 勢，提 高 公 司 存 款
市場競爭力。
持續推進信貸擴戶工程，實現大中小客戶均衡發展，以客戶結構調整帶動信貸結構調整，
提升信貸服務實體經濟能力。
2016 年 6 月末，公司類貸款餘額 81,344.02 億元，比上年末增加 2,648.50 億元，增長 3.4%；公
司存款餘額 92,560.16 億元，增加 8,190.02 億元，增長 9.7% 。
中小企業業務
持續優化小微金融業務發展模式。積極推進集約化、專業化的小微金融業務中心建設，小
微金融業務中心增加至 179 家。
大力推動產品創新。開發「商e貸」、財智賬戶卡透支、網上質押貸款等便捷貸款產品以及銀
政合作的「銀政通」產品，構建小微企業貸款產品創新管理體系，為小微客戶提供更加靈活
的融資服務。
公司類貸款餘額結構圖
公司存款增長圖
單位：人民幣億元
交通運輸、倉儲和郵政業
電力、熱力、燃氣及水生產和
租賃和商務服務業
批發和零售業
水利、環境和公共設施管理業
住宿和餐飲業
註：為境內分行數據。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
　中型企業
　小微企業
佔比為佔境內分行貸款的比重。
小微企業貸款包括向小型、微型企業發放的貸款，個體工商戶貸款以及小微企業主貸款。
機構金融業務
持續加強民生金融服務，推進同業業務改革創新。第三方存管客戶數、資金量繼續保持市
場第一，代理中央財政、政府公務卡發卡量繼續穩居同業首位。
在全國已啓動機關事業單位養老改革項目招投標的 13 家省市中，中標 9 家收支戶、財政專戶
及合作銀行資格，居同業領先地位。
在全國已組建地方債承銷團的 34 個省市中，全部獲得主承銷資格，同業排名第一。
結算與現金管理業務
為 企 業 客 戶 提 供 涵 蓋 賬 戶 管 理、信 息 管 理、資 金 收 付、流 動 性 管 理、風 險 管 理 在 內 的 綜 合
解決方案。在收付款服務方面，推出收款管家、定向收付、集中付款等多項創新產品，圍繞
企業財資綜合服務需求，配套流動性管理，實現各類收付功能。
精細化全球現金管理服務，針對全球統一服務、跨境電商等前沿市場需求，創新推出綜合
金融服務，豐富全球現金管理內涵。
獲評《亞洲銀行家》 亞洲最佳國際現金管理銀行」 中國最佳現金管理銀行」。
2016 年 6 月 末，對 公 結 算 賬 戶 675.8 萬 戶，比 上 年 末 增 長 5.6% ，實 現 結 算 業 務 量 1,157 萬 億
元，同 比 增 長 6.6% ，業 務 規 模 保 持 同 業 領 先。現 金 管 理 客 戶 147.8 萬 戶，比 上 年 末 增 長
16.4%；全球現金管理客戶 5,346 戶，增長 8.8% 。
國際結算與貿易融資業務
依託本行全球化網絡佈局和清算資源，大力推廣工銀速匯業務，積極打造跨境匯款品牌。
工 銀 速 匯 業 務 範 圍 覆 蓋 25 個 國 家 和 地 區，速 匯 產 品 涵 蓋 美 元、日 元、港 幣、澳 大 利 亞 元、
加拿大元等主要幣種。
推出本外幣、內外貿一體化的綜合性貿易金融服務平台，為全球客戶提供全品種、一站式
綜合性貿易金融服務。
2016 年上半年，境內國際貿易融資累計發放 372 億美元。國際結算量 11,982.46 億美元，其中
境外機構辦理 3,956.67 億美元。
投資銀行業務
推動組合式基金、政府投資基金、混合所有制改革及PPP項目、產業基金等重點領域的股權
融資業務，為近百家企業提供股權融資顧問服務。
積極拓展併購顧問業務。完成廣匯汽車收購寶信汽車、均勝電子收購KSS、合生元收購澳洲
Swisse公司等境內外收購項目。
積 極 拓 展 債 務 融 資 顧 問 業 務，不 斷 創 新 業 務 模 式，挖 掘 客 戶 市 場。完 成 雲 南 鐵 投、萬 向 錢
潮、成都金控等結構化融資項目。
積極拓展債券承銷業務，上半年主承銷各類債務工具 7,946 億元。
2016 年上半年，投資銀行業務收入 161.09 億元。
個人金融業務
2016 年上半年，面對外部環境變化，本行堅持量質並舉的內涵式發展路線，持續深入推進
大零售戰略。強 化產 品 與服務 創 新，深化 營銷 模式 轉型，着力 提升 重點 業務 市場 競爭 力，逐步
構建起零售業務的長效發展機制。
2016 年 6 月末，本行個人金融資產總額 12.09 萬億元，比上年末增加 5,043 億元。個人客戶 5.12
億戶，比上年末增加 1,531 萬戶，其中個人貸款客戶 1,092 萬戶，增加 48 萬戶。
個人存款業務
大力推廣個人大額存單、「節節高」 薪金溢」和「存管通」等個人存款創新產品，積極營銷新
客戶，吸引新資金。
2016 年 6 月 末，個 人 存 款 餘 額 78,907.93 億 元，比 上 年 末 增 加 2,896.79 億 元，增 長 3.8%； 其
中，個人活期存款增長 4.0% ，個人定期存款增長 3.7% 。
個人貸款業務
個人貸款增長圖
單位：人民幣億元
以個人住房貸款為核心，積極支持居民保障型、改善
型自住商品房融資需求，大力推廣一手、二手住房貸
款、贖樓貸等產品。
支持居民消費，加快個人消費貸款產品創新和精準營
銷，積極推廣個人金融資產自助質押貸款、個人房屋
抵押綜合消費貸款、個人網絡貸款等適宜新時期居民
融資需求的信貸業務。
2016 年 6 月 末，本 行 個 人 貸 款 餘 額 38,716.26 億 元，比
上年末增加 3,297.64 億元，增長 9.3% 。
私人銀行業務
推動工銀家族財富管理業務，滿足極高淨值客戶日益增長的家族財富管理和傳承需求，推
動私人銀行業務向高端化、定制化方向發展。
創新推出金融資產質押代理投資服務，構建私人銀行客戶資產統一視圖，強化對私人銀行
客戶金融資產服務能力。
2016 年 6 月末，私人銀行客戶 7.62 萬戶，比上年末增加 1.38 萬戶，增長 22.1% 。管理資產 1.23
萬億元，增加 1,713 億元，增長 16.0% 。
銀行卡業務
2016 年 6 月 末，銀 行 卡 發 卡 量 7.9 億 張，比 上 年 末 增 加 4,480 萬 張。銀 行 卡 業 務 收 入 188.59 億
元，同比增長 0.9% 。
信用卡業務
推 廣 環 球 旅 行 卡、長 隆 聯 名 卡、航 空 聯 名 卡、携 程 聯 名 卡 等 商 旅 類 信 用 卡 產 品，積 極 開 拓
交易活躍的優質商旅客戶。
推 動 汽 車 專 項 分 期、匯 總 分 期、短 信 分 期、現 金 分 期 等 特 色 信 用 卡 分 期 付 款 業 務，滿 足 客
戶個性化的服務需求。
繼 2015 年國內首家推出基於手機的HCE雲閃付信用卡後，先後成為Apple Pay、Samsung Pay首
批信用卡發卡行，構建起較為完善的手機信用卡產品體系。
2016 年 6 月末，信用卡發卡量 11,779 萬張，比上年末增加 888 萬張。上半年實現消費額 13,972
億 元，同 比 增 長 32.4% 。信 用 卡 透 支 餘 額 4,328.30 億 元，比 上 年 末 增 加 133.31 億 元，增 長
3.2% 。信用卡發卡量、消費額、透支額均保持同業領先。
借記卡業務
加快發展移動支付，提升用卡安全，芯片卡累計發卡量佔全部借記卡的比重超過 50% 。
順利發行Apple Pay、Samsung Pay和HCE等雲閃付借記卡產品，2016年6月末雲閃付借記卡發
卡量同業第一。
2016 年 6 月末，借記卡發卡量 67,276 萬張，比上年末增加 3,592 萬張。
金融資產服務業務
本 行 積 極 把 握 客 戶 財 富 增 長 和 資 本 市 場 發 展 契 機，依 託 集 團 資 產 管 理、託 管、養 老 金、貴
金屬等業務 優勢，以 及 基金、保 險、租 賃以 及投 行等 綜合 化子 公司 功能，構建 全價 值鏈 的大資
管業務體系，提升專業經營能力，為客戶提供多元化、一體化的金融資產服務業務。
優化產品結構，推動產品淨值化轉型，不斷提高開放式、淨值型產品佔比。
創新產品形態，推出保本「隨心E」、掛鈎原油價格指數等創新理財產品，滿足客戶多元化的
理財需求；首次採用收益區間設置方式，使產品收益更靈活地反映投資收益。
紮實做好固定收益類投資，深度拓展同業資產、租賃資產等第三方項目來源，打造國內銀
行業領先的量化投資團隊。
2016 年 6 月末，本行理財產品餘額 25,866.57 億元，保持同業第一。
資產託管業務
鞏固中國第一大託管銀行地位，在證券投資基金、保險、銀行理財、企業年金、基金專戶、
全球資產託管等主要託管產品繼續保持市場領先。
構建全球託管服務網絡，形成完備的全球託管產品線，與近 120 家境外資管機構建立業務聯
獲評《亞洲銀行家》 中國最佳託管銀行」。
2016 年 6 月末，本行託管資產總淨值 13.0 萬億元，比上年末增長 13.0% 。
養老金業務
創新營銷方式，做好企業年金大客戶營銷和項目投標；推廣「如意養老」企業年金集合計劃
等重點產品，積極拓展中小企業客戶。
提升受託資產投資管理水平，積極開展對宏觀形勢和資本市場的分析研判，加大對投資管
理的監督和指導力度，確保養老基金保值增值。
2016 年 6 月末，本行受託管理養老金基金 876 億元，管理養老金個人賬戶達 1,624 萬戶，託管
養老金基金 4,214 億元。受託管理企業年金規模、管理企業年金個人賬戶數量和託管企業年
金規模穩居銀行同業首位。
貴金屬業務
針對零售客戶保值需求，重點營銷熊貓金銀幣、生肖金銀幣等投資紀念幣產品；抓住迪士
尼樂園中國開園時機，代銷迪士尼主題產品。
成為倫敦洲際交易所黃金現貨定盤商和上海黃金交易所「上海金人民幣集中定價交易業務」
定價行，加強境內外機構業務合作，提升跨境交易和服務能力。
2016 年上半年，貴金屬業務交易額 8,529 億元，同比增長 28.8% 。代理上海黃金交易所清算
額 2,006 億元，排名第一。
代客資金交易
積極推動結售匯業務發展。成功開展銀行間外匯市場首筆人民幣對南非蘭特的直接交易；
成功開展銀行間外匯市場標準化人民幣外匯遠期做市交易，持續提升做市報價能力。上半
年代客結售匯業務量 1,924 億美元。
賬戶類產品交易體系進一步豐富，推出賬戶原油連續產品。上半年賬戶類交易量 2,652 億元，
同比增長 48.1% 。
積極推動代客衍生品交易業務，大力發展「一帶一路」及新興市場貨幣衍生品交易業務，支
持企業「走出去」，滿足客戶匯率風險管理需求。
代理交易業務持續發展。櫃台債券業務保持市場領先；代理境外客戶債券交易與結算業務
交易量快速增長；積極開展代理境外央行類機構和商業機構進入境內銀行間市場的營銷工
作，上半年完成境內銀行間市場首筆代理境外央行類機構外匯交易。
代理銷售業務
積極順應客戶需求變化，根據市場走勢調整產品結構和銷售策略，實現代理基金業務平穩
發展。上半年代理基金銷售 2,435 億元。
發揮國債產品收益特點，挖掘低風險偏好目標客戶。上半年代理國債銷售 343 億元。
積 極 發 揮 網 上 銀 行、自 助 終 端、手 機 銀 行、電 商 平 台 等 電 子 渠 道 銷 售 優 勢，實 現 保 險 銷 售
總量快速提升。上半年代理保險銷售 2,543 億元，同比增長 148.3% 。
2016 年上半年，本行結合金融市場走勢與流動性管理需要，合理安排投資進度，適時調整
投資與交易策略，在風險可控基礎上提高資金運作效率。
貨幣市場交易
2016 年上半年本行流動性總體較為寬裕，本行適度擴大人民幣資金融出規模，通過多類型
融資產品滿足市場各類機構的流動性需求，提升資金運作效率。加強市場走勢把握，提前
做好資金擺佈，確保流動性安全。
積極開展非銀行金融機構同業拆借業務，提高資金運作效益。
上半年境內分行累計融入融出人民幣資金 21.99 萬億元，其中融出 21.10 萬億元；外幣貨幣市
場交易量 1,171 億美元。
上半年人民幣債券收益率曲線上行後有所回落、收益率中樞整體走低。本行在利率相對高
位適當加快投資進度、優化組合結構，積極參與優質地方政府債券投資，創新開展同業投
資，加大存量投資盤活力度提高綜合收益；加強債券信用風險防控和排查，做好組合動態
加強外幣債券投資組合主動管理，提高波段操作頻率，增加價差收益；適度壓降外幣債券
組合久期，防範利率風險。
交易賬戶方面，適度增加人民幣高評級短期信用產品規模和外幣頭寸持倉期限，提高收益
水平。上半年交易賬戶人民幣債券交易量 3,779 億元，外幣債券交易量 52 億美元。
根據本行資金運作及流動性管理需要，合理安排包括銀行間市場同業融入、短期同業定期
存款、同業存單、大額存單等主動負債規模和結構，增強多元化負債對資產業務發展的支
有關本行存款證及已發行債務證券情況請參見「財務報表附註 29.存款證；31.已發行債務證
互聯網金融
持 續 推 動 互 聯 網 金 融e-ICBC的 升 級 發 展 ，構 築 起 以 電 商 平 台 融e購 、即 時
通訊平台融e聯 、開放式網絡銀行平台融e行和網絡融資中心為主體 ，貫通金融
服務 、電子商務 、社交生活的互聯網金融整體架構 ，利用工銀e生活 、工銀e校
園 等 覆 蓋 特 色 客 戶 群 ，為 促 進 實 體 經 濟 提 質 增 效 增 添 新 動 力 ，為 推 動 自 身 經
營轉型提供新引擎。
上半年融e購平台累計實現
交易額超過
建設跨境e商通平台，實現
資 金 清 算、黑 名 單 檢 查、
國際收支申報等業務的
通過融e購電商平台聚合客戶和商戶，鏈接交易與
自動化處理。
融 資，創 新 金 融 與 商 業 相 融 合 的 新 型 客 戶 關 係，
提升客戶的黏性與活躍度。
業務領域涵蓋B2C、B2B和B2G（企業與政府採購電商平
台），所 提 供 的 商 品 和 服 務 涵 蓋 日 常 消 費 品、金 融 產
品、地產、旅遊、汽車、教育、集中採購等領域。
深 耕B2C房 地 產、B2B供 應 鏈 融 資 項 目 等 電 商 藍 海 領
域，推出B2B資產拍賣功能；開展「珠寶節」 充值季」等
專題營銷活動。
以建設成為銀行與客戶、銀行內部、
客 戶 之 間 的 即 時 信 息 交 互、業 務 諮
2016 年 6 月末，融e聯
詢、溝通分享的互動平台為目標，構
註冊客戶近
築社交化金融、互動式營銷的金融服
務新模式。
推出AA收款、好友轉帳、服務號投票等
一系列新功能。通過二維碼、推薦碼等
方式開展精準和有效的社交化營銷。
網絡融資中心
針對貸款額度相對較小、信息對
稱、適合標準化的信貸服務，運
用互聯網與大數據建立風險控制
模型，實現線上自助操作、業務
自動處理、風險精準監控的標準
發揮「線下機構+線上數據」整體
建 設 融e行 開 放 式 網 絡 銀 行，突 出 開 放
優勢，大力推進網絡融資業務發
化、智能化、個性化理念，實現融e行品
研發法人客戶網上信用貸款新產
牌、功能和服務的全面升級。
品，設計客戶精準營銷和系統自
利用融e行移動端，實現平台開放、客戶開
動審批模型，法人客戶網絡融資
放和業務開放，他行客戶可註冊融e行，客
餘額增長迅速。
戶無需登錄即可瀏覽各項業務。
2016年6月末，網絡融資餘額超
推 出 掃 碼 取 現、親 友 掛 號、境 外 他 行 匯 款
過6,000 億元。
等新功能。
支付產品線
優化支付產品功能，豐富應用場
景，探索指紋認證等特色應用場
景。上半年工銀e支付交易金額突
破2,000 億元。
進一步豐富工銀e繳費服務項目，
涵蓋水電燃氣等便民項目以及交
通罰款、ETC充值及培訓等特色項
目。開展線上紅包贈送活動，帶
動新用戶增長。
2016 年 6 月末，融e行移動端客戶達到
投資理財產品線
完善面向個人投資者的投資交易
體系，涵蓋賬戶貴金屬、賬戶原
油、賬戶外匯等多個種類，在工
銀e投資中新增外匯買賣、賬戶
外匯產品。上半年交易金額超過
3,000 億元。
渠道建設與服務提升
推進線下渠道佈局優化和經營模式轉型
持續優化物理網點佈局，將部分老城區網點遷建至開發區、高新技術區、新大型社區和城
市綜合體等新興市場區域。2016 年 6 月末，本行共有物理網點 16,645 家。
以客戶為中心優化物理網點內部功能佈局，提高網點服務設施資源的整體利用效率。持續
推進輕型網點建設，報告期內，改建完成輕型網點 623 家。
改革含多項業務的組合服務流程，通過網頁化交互及購物車操作等，解決客戶填單多、簽
字多、輸密多的問題。
推 廣 網 點 智 能 化 服 務 模 式，改 進 客 戶 體 驗、提 升 服 務 效 率、增 強 網 點 現 場 管 理 能 力。報 告
期內完成網點智能化改造 3,619 家。
加快線上渠道佈局與功能完善
加快研發開放式個人網銀，優化頁面、交易和流程，提供簡約、友好、穩定的操作體驗。
打造新一代對公網絡金融服務平台，利用精益六西格
瑪方法優化企業網銀註冊開通流程。
電子銀行業務佔比增長圖
啓動境外手機銀行全球本地化項目，擴大境外機構覆
蓋範圍。在港澳地區試點研發新版手機銀行，引入平
台化運營模式。成功推出新版工銀亞洲個人網銀。
電子銀行交易額 284 萬億元； 電子銀行業務筆數佔全
行的業務筆數比上年末提高 0.7 個百分點至 90.9% 。
推動線上線下一體化渠道服務體系建設
利 用 網 點WIFI支 持 網 點 現 場 營 銷，提 升 服 務 便 捷 性。
在 成 功 實 施LBS（基 於 位 置 的 服 務）項 目 基 礎 上，推 廣
網點預約業務，促進網點與線上渠道的有機融合。
註：電子銀行業務佔比指電子銀行業務筆數除以全行業務筆數。
改善客戶體驗痛點，優化網點服務體驗。多渠道搜集客戶的意見和建議，對共性問題開展
源頭治理。強化服務規範化督導，完善服務監測評價機制，建立網點服務星級分類機制，
分層打造標杆服務網點。
圍繞客戶需求開展產品創新，開展互聯網金融產品客戶體驗和交互視覺設計，提升產品精
細化水平和項目研發質量，通過項目全生命週期管理提高研發效率。
消費者權益保護
以客戶為中心，履行投訴處理主體責任，切實保護消費者權益。健全客戶投訴管理工作機
制，及時妥善處理各渠道受理的投訴問題，提高客戶對投訴處理的滿意率。加強專業隊伍
能力建設，持續提升客戶投訴管理規範化、信息化、精細化水平。
完善事前、事中、事後全流程一體化消費者權益保護管理體制。主動強化消費者權益保護
審查，從消費者視角體驗並完善金融產品和服務。集中式與常態化相結合、新媒體與傳統
方式相結合，有針對性地開展消費者金融知識宣傳教育。
國 際 化 、綜 合 化 經 營
穩步推進國際化、綜合化經營發展，國際化經營從外延式擴張向內涵式增長轉變，境外機
構本地化經 營、可持 續 發展能 力 進一 步提 升。基金、租賃、保險 和投 資銀 行等 綜合 化子 公司對
集團盈利貢獻和戰略協同作用進一步增強。
借 助 全 球 融 資、投 資 銀 行、金 融 租 賃 等 投 融 資 產 品 線 的 發 展，在 服 務「一 帶 一 路」建 設、國
際 產 能 合 作、優 勢 產 能 輸 出 等 領 域 支 持 中 資 企 業「走 出 去」。推 進 外 匯 業 務、貿 易 金 融、金
融市場、投資銀行、資產管理、私人銀行、現金管理等全球重點產品線向縱深發展。
2016 年 6 月末，本行在 42 個國家和地區建立了 412 家機構，通過參股標準銀行集團間接覆蓋
非 洲 20 個 國 家，與 148 個 國 家 和 地 區 的 1,608 家 境 外 銀 行 建 立 了 代 理 行 關 係，服 務 網 絡 覆 蓋
六大洲和全球重要國際金融中心，在「一帶一路」沿線 18 個國家和地區擁有 123 家分支機構。
工銀瑞信發揮全功能資管平台優勢，各項業務保持平穩向上發展勢頭，資產管理總規模首
次突破一萬億元。工銀租賃積極服務「一帶一路」建設和國際產能合作，各項指標穩居同業
首位。工銀安盛堅持規模與價值並重，業務結構持續優化，借助互聯網渠道實現保費同比
大幅增長。工銀國際作為持牌投行，加快轉型發展，盈利能力和可持續發展能力穩步提升。
亞太地區（除港澳）
列示資產為本行對標準銀行的投資餘額，稅前利潤為本行報告期對其確認的投資收益。
2016 年 6 月末，本行境外機構（含境外分行、境外子公司及對標準銀行投資）總資產 3,048.44
億美元，比上年末增加 250.14 億美元，增長 8.9% ，佔集團總資產的 8.6% 。各項貸款 1,673.14
億美元，增加 232.54 億美元，增長 16.1%；客戶存款 992.48 億美元，增加 124.90 億美元，增長
14.4% 。報告期稅前利潤 16.10 億美元，同比下降 5.6% 。
跨境人民幣業務
依託全球 6 家境外人民幣清算行和遍佈 84 個國家的人民幣清算網絡，發揮 24 小時不間斷人民
幣清算與交易服務優勢，推動境外人民幣業務發展。辦理全球首筆離岸人民幣利率做市交
易，發行首個在美國進行託管與結算的人民幣存單，並成為境內銀行間外匯市場唯一的美
洲區會員和首家獲得外匯期權與貨幣掉期資格的人民幣清算行。
加快對境外央行、財政部、國際金融組織、主權財富基金等境外主權類客戶的人民幣業務
營銷，成為十餘家境外央行類機構的人民幣賬戶開戶行、債券與外匯交易結算代理行和人
民幣債券牽頭主承銷商。
2016 年上半年，跨境人民幣業務量 1.74 萬億元。
機構名稱（國家/地區） 機構數
盧森堡分行（盧森堡）-------- 1個
機構名稱（國家/地區）
法蘭克福分行（德國）-------- 5個
亞太地區（除港澳）
紐約分行（美國）----------------- 1個
倫敦分行（英國）-------------- 1個
機構名稱（國家/地區）
工銀美國（美國）----------------14個
工銀標準（英國）------------- 10個
新加坡分行（新加坡）---------- 10個
工銀金融（美國）----------------- 1個
工銀歐洲（盧森堡）----------- 1個
東京分行（日本）------------------ 3個
工銀加拿大（加拿大）--------- 10個
　巴黎分行（法國）----------- 1個
首爾分行（韓國）------------------ 3個
工銀阿根廷（阿根廷）-------- 107個
　華沙分行（波蘭）------------1個
釜山分行（韓國）------------------ 1個
工銀巴西（巴西）----------------- 1個
　馬德里分行（西班牙）----- 2個
河內分行（越南）------------------ 1個
工銀秘魯（秘魯）----------------- 1個
　米蘭分行（意大利）-------- 2個
萬象分行（老撾）------------------ 1個
工銀墨西哥（墨西哥）----------- 1個
　阿姆斯特丹分行（荷蘭）-- 2個
金邊分行（柬埔寨）--------------- 1個
　布魯塞爾分行（比利時）-- 2個
仰光分行（緬甸）------------------ 1個
工銀倫敦（英國）-------------- 2個
多哈分行（卡塔爾）--------------- 1個
工銀莫斯科（俄羅斯）-------- 2個
阿布扎比分行（阿聯酋）--------- 1個
工銀土耳其（土耳其）------ 48個
利雅得分行（沙特阿拉伯）------ 1個
迪拜國際金融中心分行
（阿聯酋）------------------------- 1個
科威特分行（科威特）------------ 1個
卡拉奇分行（巴基斯坦）--------- 3個
孟買分行（印度）------------------ 1個
工銀馬來西亞（馬來西亞）----- 5個
機構名稱（國家/地區） 機構數
工銀印尼（印度尼西亞）------- 23個
工銀亞洲（中國香港）------ 75個
工銀泰國（泰國）---------------- 22個
機構名稱（國家/地區） 機構數
香港分行（中國香港）-------- 2個
工銀阿拉木圖（哈薩克斯坦）--- 1個
參股標準銀行（南非）
工銀國際（中國香港）------ 10個
悉尼分行（澳大利亞）------------ 3個
非洲代表處（南非）----------- 1個
工銀澳門（中國澳門）------ 23個
工銀新西蘭（新西蘭）------------ 1個
信息化銀行建設
持續提升信息系統服務持續運行能力。「兩地三中心」同城接管進入常態化運行，首次開展
為期三個月的同城切換運行。增強生產事件快速應急機制，加大面向業務的監控力度，開
展智能化運維平台建設，確保信息系統安全平穩運行。
積極推進信息化銀行建設。實現第III類電子賬戶的開立、使用、管理。順利投產「營改增」工
程項目、新的境外反洗錢監控系統、工銀墨西哥FOVA系統，完善工銀安盛新一代個人保險
核心業務系統。
推進IT架構轉型及技術優化。優化代理第三方快捷支付等高併發系統的架構設計，加快區域
特色業務平台、API開放平台推廣，完善流數據平台功能等，提升研發的靈活性和系統的可
緊密圍繞全行發展戰略目標，制定《中國工商銀行「十三五」信息科技發展規劃》。
上半年，本行獲得國家知識產權局專利授權 20 項，擁有的專利數量達到 424 項。
人力資源管理
圍繞全行信息化、國際化、綜合化發展的戰略需要，持續推進集團人力資源管理的理念方
法和體制機制創 新，深 化幹部 制 度改 革，全面 實施 人力 資 源深 化項 目，優化 人員 結 構配 置，強
化薪酬激勵約束，拓展員工職業發展平台，結合互聯網金融業務發展要求，推進組織模式創新。
全面構建系統規範、分層分類、線上線下的「工銀大學」。推進核心專業人才培養，加快「工
銀大學」融e聯公眾號、知識共享平台、ICBC移動學習等平台渠道建設，統籌推進境外員工培訓，
實 施 專 業 資 質 認 證 優 化 工 程，提 升 培 訓 服 務 保 障 力。上 半 年 共 完 成 各 類 培 訓 2.5 萬 期、196 萬 人
次、人均受訓約 3.17 天。
持續深化企業文化建設，開展「五年文化興行 十件大事聚力」宣傳展示活動。推動廉潔文化、
合規文化、服務文化建設。創新文化傳播載體，借助我行官方微信公眾號、融e聯平台，廣泛開
展工行企業文化宣傳，提升工行品牌及文化影響力。
全面風險管理體系
2016 年上半年，本行進一步完善全面風險管理體系，積極推進落實系統重要性銀行等監管
要 求。繼 續 推 進 資 本 管 理 高 級 方 法 實 施，優 化 信 用、市 場、操 作 等 風 險 計 量 體 系，持 續 加 強 監
控、優 化、驗 證 和 管 理 應 用。完 善 風 險 偏 好 管 理 體 系，做 好 集 團 風 險 併 表 管 理，加 強 非 銀 行 子
公司風險管理，推進國別風險管理，持續提升集團風險管理能力。
信用風險管理
2016 年上半年，本行堅持金融支持實體經濟，結合經濟形勢變化和產業發展趨勢，加強信
用風險管理。
繼續加強信貸制度建設，完善信貸制度體系。健全集團層面全球統一授信管理制度，積極
統一客戶授信風險偏好，嚴格集團客戶授信管理。加強法人客戶跨區域信貸業務風險管理，進
一步嚴格辦理條件。夯實擔保和押品管理，完善金融資產質押業務操作流程，加強保證擔保、
林權抵押、股票質押管理。
結合宏觀經濟政策、產業政策導向和行業運行特徵，緊跟國家重大戰略部署，着力服務供給
側結構性改革，不斷調整和完善行業信貸政策。延續「18 個行業板塊政策+60 個重點子行業」行業
政策體系，明確行業重點領域投向，支持重點地區和優質客戶信貸需求；修訂目標信貸市場，
調整風險較大領域信貸准入標準，完善核心指標及風險防控要點；持續推進行業信貸結構優化
調整，篩選傳統產業中國家政策鼓勵、未來發展前景較好的子行業給予支持，支持行業龍頭企
業及轉型升級需求。
加強嚴重產能過剩行業貸款風險管理，修訂完善相關行業信貸政策，實施重點行業移位管
理，堅 持「有 保 有 壓、區 別 對 待」原 則，支 持 行 業 優 質 客 戶 合 理 融 資 需 求，促 進 客 戶 結 構 優 化 調
整。加強房地產 貸款 風 險管理，調整 優化 城市 分類，支持 重點 區域、優質 客戶 房地 產開 發項目
信貸需求，審慎把握庫存消化週期較長的三四線城市新增住房開發貸款，嚴格控制商用房開發
貸款，穩步推進納入政府購買服務的棚戶區改造貸款項目。加強貿易融資業務風險管理，梳理
貿易融資產品制度，調整貿易融資信貸產品結構，強化虛假貿易融資和供應鏈領域信貸風險排
查、動態預警和控制，持續加強貿易融資業務風險防控力度。
加強小企業信貸風險管理。建設投產小企業標準化風險視圖，整合行內外小企業相關信息，
運用大數據技術，準確分析小企業客戶融資適度性和風險狀況；強化小企業信貸准入，嚴控新
拓展小企業客戶信貸資產質量；加強風險趨勢跟踪，加大對存量貸款風險排查和行業、區域風
險管控，對潛在風險客戶逐戶制定風險化解處置方案；完善貸後管理機制，建立健全以非現場
監測與現場管理相結合的貸後管理模式。
加強個人貸款風險管理。完善個人貸款信用風險管理制度體系，積極推進個人住房貸款產
品創新，加強個人住房貸款合作機構管理，明確合作機構管理職責，嚴格房地產經紀機構和專
業擔保機構准入條件和審核要求；嚴選個人商用房貸款合作項目，嚴格個人商用房貸款客戶准
入要求和機構管理，提高個人商用房貸款首付款比例要求，強化個人商用房貸款階段性擔保管
理；加強個人金融資產質押貸款風險控制，完善質物風險控制指標體系。
加強信用卡業務風險管理。深入推進精準授信，加強授信額度動態管理，實施差異化風險
管控，優化客戶授信結構； 強化對信用卡風險敞口實時、可干預監控，加大重點監控和直接干
預力度，優化完善系統模型，提升系統監控能效； 全面加強信用卡貸後風險管理，調整優化逾
期客戶催收策略，提升催收效率。
完善資金業務信用風險管理。進一步完善資金業務信用風險監測分析機制，根據國際國內
金融市場走勢，主動優化債券投資組合結構，繼續保持優質信用債投資力度，努力降低債券投
資組合的信用風險。
加強金融資產服務業務風險管理。不斷完善金融資產服務業務制度體系，實施非標準化代
理投資資產風險分類管理，規範委託貸款業務管理；探索構建適應資產管理業務本質的管理機
制，在風控模式、政策 制度、業務 流程、投 後 管理 等多方 面提 升 金融 資產 服務 業務 風險 管理水
信用風險分析
2016 年 6 月末，本行不考慮任何擔保物及其他信用增級措施的最大信用風險敞口 254,114.74
億元，比上年末增加 14,589.37 億元，請參見「財務報表附註 47.(a)(i)不考慮任何擔保物及其他信用
增級措施的最大信用風險敞口」。有關本行信用風險資產組合緩釋後風險暴露情況，請參見「根
據《資本辦法》要求披露的信息」。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
11,858,948
11,233,456
12,677,317
11,933,466
貸 款 質 量 保 持 基 本 穩 定。2016 年 6 月 末，按 照 五 級 分 類，正 常 貸 款 118,589.48 億 元，比 上 年
末 增 加 6,254.92 億 元，佔 各 項 貸 款 的 93.54% 。關 注 貸 款 6,220.66 億 元，增 加 1,015.74 億 元，佔 比
4.91% 。不良貸款 1,963.03 億元，增加 167.85 億元，不良貸款率 1.55% 。新常態下經濟增速放緩，
經濟結構調 整深 化，產 業轉型 加 速，部分 行業 及 企業持 續 承壓，企 業資 金鏈 普遍 趨 緊，部分企
業償債能力下降，導致本行面臨的資產質量控制壓力有所加大。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
公司類貸款
12,677,317
11,933,466
公司類不良貸款餘額 1,451.32 億元，比上年末增加 98.76 億元，不良貸款率 1.78% ，主要是受
市場需求疲軟和產品競爭力不足等因素影響，部分企業經營困難加大導致貸款違約。個人不良
貸款餘額 505.72 億元，增加 68.34 億元，不良貸款率 1.31% ，主要是部分借款人經營性收入或工資
性收入減少導致個人貸款不良額有所上升。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
交通運輸、倉儲
　和郵政業
　金屬加工
　紡織及服裝
　計算機、通信
　　和其他電子設備
　交通運輸設備
　非金屬礦物
　石油加工、
　　煉焦及核燃料
電力、熱力、燃氣及
　水生產和供應業
租賃和商務服務業
批發和零售業
水利、環境和
　公共設施管理業
住宿和餐飲業
2016 年上半年，本行主動對接國家重大發展戰略，着力滿足國家重點領域投資項目貸款需
求，對傳統產業中符合國家政策、具有良好發展前景的子行業進行重點服務，支持行業龍頭企
業 及 轉 型 升 級，持 續 推 進 行 業 信 貸 結 構 優 化 調 整。其 中，租 賃 和 商 務 服 務 業 貸 款 增 加 710.20 億
元，增長 10.9% ，主要是投資與資產管理等商務服務業貸款增長較快；交通運輸、倉儲和郵政業
貸款增加 595.43 億元，增長 4.2% ，主要投向國家優質交通基礎設施建設項目。
批發和零售業不良貸款餘額增加較多，主要是受宏觀經濟下行壓力加大和大宗商品價格仍
處於低位等因素影響，與煤炭、鋼鐵等相關的批發業景氣度持續低迷，貸款違約增加所致。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
長江三角洲
珠江三角洲
環渤海地區
境外及其他
12,677,317
11,933,466
本行不斷優化區域信貸資源配置，促進各區域信貸投放均衡發展。緊跟國家「三大支撑帶」戰
略實施中的重大機遇，着力解決地區個性化、差異化信貸需求，引導和鼓勵分行因地制宜地加大
區域內優勢產業、特色產業的信貸支持力度。珠江三角洲、環渤海和中部地區貸款增加 3,441.82
億元，佔各項貸款增量的 46.3% 。境外及其他貸款增加 1,739.47 億元，增長 16.6% ，佔各項貸款增
量的 23.4% ，主要是工銀亞洲、香港分行、盧森堡分行、紐約分行、東京分行、工銀國際等境外
機構積極尋求信貸結構轉型，大力開拓本地業務，實現貸款較快增長。
不良貸款餘額增加較多的地區是環渤海地區、珠江三角洲以及境外及其他。受國內宏觀經
濟下行壓力加大、經濟結構調整和產業轉型升級等多重因素影響，環渤海地區部分貿易類企業
以及傳統產業中的中小企業生產經營壓力較大，珠江三角洲部分貿易類中小企業經營困難，貸
款違約有所增加；受部分國家或地區經濟不景氣影響，部分境外客戶貸款違約有所增加。
人民幣百萬元
其中：本期新增
　　　本期劃轉
　　　本期回撥
已減值貸款利息收入
收回以前年度核銷
2016 年 6 月 末，貸 款 減 值 準 備 餘 額 2,807.56 億 元，比 上 年 末 增 加 1.02 億 元 ； 撥 備 覆 蓋 率
143.02%；貸款撥備率 2.21% 。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
其中：個人住房貸款
其中：票據貼現
12,677,317
11,933,466
抵押貸款 57,942.43 億元，比上年末增加 2,952.40 億元，增長 5.4% 。質押貸款 16,258.88 億元，
增加 1,207.44 億元，增長 8.0% 。信用貸款 34,656.21 億元，增加 1,786.72 億元，增長 5.4% 。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
3個 月 以 內
3個 月 至1年
註： 當客戶貸款及墊款的本金或利息逾期時，被認定為逾期。對於可以分期付款償還的客戶貸款及墊款，如果部分分期付
款已逾期，該筆貸款的全部金額均被分類為逾期。
逾期貸款 3,744.68 億元，比上年末增加 417.70 億元。其中逾期 3 個月以上貸款 1,898.98 億元，
增加 271.02 億元。
重組貸款和墊款 45.86 億元，比上年末增加 0.29 億元，其中逾期 3 個月以上的重組貸款和墊款
15.57 億元。
本行對最大單一客戶的貸款總額佔本行總資本淨額的 4.7% ，對最大十家單一客戶的貸款總
額 佔 總 資 本 淨 額 的 13.9% 。最 大 十 家 單 一 客 戶 貸 款 總 額 2,803.02 億 元，佔 各 項 貸 款 的 2.21% 。下
表列示了 2016 年 6 月末本行十大單一借款人貸款情況。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
交 通 運 輸 、倉 儲 和 郵 政 業
交 通 運 輸 、倉 儲 和 郵 政 業
交 通 運 輸 、倉 儲 和 郵 政 業
交 通 運 輸 、倉 儲 和 郵 政 業
交 通 運 輸 、倉 儲 和 郵 政 業
交 通 運 輸 、倉 儲 和 郵 政 業
交 通 運 輸 、倉 儲 和 郵 政 業
交 通 運 輸 、倉 儲 和 郵 政 業
交 通 運 輸 、倉 儲 和 郵 政 業
交 通 運 輸 、倉 儲 和 郵 政 業
銀行賬戶市場風險管理
本行積極完善銀行賬戶市場風險管理制度體系，進一步提升集團層面利率和匯率風險管理
能力和計量水平。完善存款差別定價管理，強化人民幣存款利率上浮總量管理機制；加強利率
風險監測分析，完善壓力測試場景；完善利率風險限額管理體系，有效控制全行利率風險。
交易賬戶市場風險管理
本行繼續加強和完善交易賬戶風險管理和產品控制工作，採用風險價值(VaR)、敏感度分析、
敞口分析、壓力測試等多種方法對交易賬戶產品進行計量管理。進一步優化基於交易組合的市
場風險限額管理體系，修訂限額管理方案，完善限額核定流程，創新限額核定方法，依託全球市
場風險管理系統實現快速靈活的限額監控及動態調整。有關本行交易賬戶風險價值(VaR)情況，
請參見「財務報表附註 47.(c)(i)風險價值(VaR)」。
市場風險分析
利率風險分析
2016 年上半年，人民銀行繼續推進利率市場化改革。本行積極完善利率風險監測手段和分
析模型，修訂利率風險限額管理方案；加強貸款市場化定價機制建設，持續推進貸款基礎利率
(LPR)的應用； 加強主動負債和被動負債精細化分類管理，不斷完善存款差別定價管理，提高存
款利率定價彈性和市場化定價能力。
2016 年 6 月 末，本 行 一 年 以 內 利 率 風 險 累 計 負 缺 口 2,855.54 億 元，比 上 年 末 增 加 3,925.90 億
元，主要是由於一年以內重定價或到期的客戶存款增加所致；一年以上利率風險正缺口 18,870.87
億元，比上年末增加 3,678.82 億元，主要是由於一年以上到期的債券投資增加所致。本行利率風
險缺口按合同重定價日或到期日（兩者較早者）結構如下表：
人民幣百萬元
(4,650,332)
(1,481,484)
註： 請參見「財務報表附註47.(c)(ii)利率風險」。
有關本行利率敏感性分析，請參見「財務報表附註 47.(c)(ii)利率風險」。
匯率風險分析
2016 年上半年，人民銀行進一步完善人民幣匯率市場化形成機制，發揮市場在人民幣匯率
形成中的作用，增強匯率雙向浮動彈性，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定，人民
幣對一籃子貨幣小幅貶值，對美元匯率中間價比上年末貶值 2.08% 。本行密切關注外部市場變化
和內部資金形勢，積極運用價格槓桿等多項組合管理措施，調整和優化外匯資產負債總量和結
構，加強對境外機構資產負債幣種結構管理和資本金保值管理，全行匯率風險可控。
人 民 幣（美 元）百 萬 元
資產負債表內外匯敞口淨額
資產負債表外外匯敞口淨額
有關匯率敏感性分析，請參見「財務報表附註 47.(c)(iii)匯率風險」。
流動性風險
本行結合宏觀經濟形勢和金融監管政策變化，不斷完善流動性風險管理制度體系，優化流
動性管理機制，提高流動性風險管理水平。加強集團層面流動性統籌管理及內外聯動，引導境
內外機構調節完善資產負債結構，不斷提升流動性風險併表管理水平。加強表內外流動性協同
管理，提升表內 外 流 動 性 統 籌 管 理 水 平 及 效 率。積 極 推 進 流 動 性 風 險 管 理 識 別、監 測、計 量、
控制等主要環節的系統功能優化和開發建設，持續提升流動性風險管理精細化和自動化水平。
流動性風險分析
2016 年上半年，人民銀行繼續實施穩健的貨幣政策，保持靈活適度，適時預調微調，做好
與供給側結構性改革相適應的總需求管理，從量價兩方面為結構調整和轉型升級營造適宜的貨
幣金融環境。本行密切關注宏觀調控政策和市場資金形勢，根據全行資產負債業務發展和不同
時期資金管理特點，主動調整人民幣資金營運策略，合理安排資金運作節奏。進一步夯實存款
業務基礎，推動各項存款平穩均衡增長，不斷提升資金來源穩定性。加強重點資金流監測和預
報，優化全行日常資金安排，持續提升集團流動性風險防範能力。
本行存貸款業務保持協調發展，流動性風險管理水平持續提升。2016 年 6 月末，本行人民幣
流動性比率 35.9% ，外幣流動性比率 106.5% ，流動性覆蓋率 144.0% ，均滿足監管要求。貸存款
比例 70.8% 。請參見「討論與分析 — 根據監管要求披露的其他信息」。
根據中國銀監會《商業銀行流動性覆蓋率信息披露辦法》規定披露的流動性覆蓋率定量信息
請參見「未經審計補充財務信息」。
本 行 通 過 流 動 性 缺 口 分 析 來 評 估 流 動 性 風 險 狀 況。本 行 1 至 3 個 月 的 流 動 性 負 缺 口 有 所 減
小，主要是相應期限客戶貸款及墊款增加及客戶存款減少所致；3 個月至 1 年的流動性缺口由正
轉負，主要是相應期限客戶貸款及墊款以及債券投資減少、客戶存款增加所致；5 年以上的流動
性正缺口有所擴大，主要是相應期限客戶貸款及墊款以及債券投資增加所致。由於本行存款保
持穩定增長，沉 澱率 較 高，同時 持有 大量 高流 動性 債券 資 產，流動 性儲 備充 足，本 行整 體流動
性安全。2016 年 6 月末，本行流動性缺口分析如下表：
人民幣百萬元
(10,122,758)
(634,601) 3,344,602
(9,385,821)
註： 請參見「財務報表附註47.(b)流動性風險」。
內部控制與操作風險
本行持續優化內部控制機制，積極提升內部控制管理水平。推動落實《 年內部控
制體系建設規劃》年度工作計劃的實施，不斷深化制度統籌管理體系和監督檢查閉環管理機制建
設；開展重點領域和關鍵環節風險專項治理，着力夯實內控合規基礎；高度關注合規風險，加
強境外合規管理制度建設，提升境外合規管理信息化水平；加強運營風險核查閉環管理，持續
推進常態化監測分析工作；嚴肅處理不良貸款責任認定、日常核查及監測過程中發現的問題；
不斷加強合規文化建設，完善合規教育長效機制，進一步增強本行內部控制的完整性、合理性
和有效性。
操作風險管理
本行根據銀行業操作風險的最新監管要求和變化趨勢，有效實施操作風險精細化、科學化
管理。優化操作風險損失事件管理系統，持續加強操作風險管理工具應用和損失事件數據質量
控制；加強操作風險限額管理，持續開展操作風險關鍵指標監測和自我評估；強化對境外及控
股機構操作風險管控，推動操作風險計量管理系統功能的境外延伸和應用；加強信貸領域風險
管控，加大問題查處和整改力度； 完善勞動用工管理制度，優化業務外包管理流程，強化信息
科技風險控制和外部欺詐風險管理。報告期內，本行操作風險管理體系運行平穩，操作風險整
本行繼續加強法律風險管控，提升全行法律風險管理水平和法律風險防控能力，保障集團
依法合規經 營和 業務 健康 發展，整體 運行 平穩 有序。積 極 支持 全行 集團 化、國際 化、綜 合化經
營和各項業務發展創新，前移法律風險防控關口；多措並舉加大法律清收工作力度，提高清收
工作成效；切實加強被訴案件風險防控，避免和減少風險損失；做好協助執行網絡查控工作，
提高協助執行工作效率； 進一步規範合同文本管理，加強授權管理、關聯方管理、商標管理和
知識產權保護工作。
本行嚴格遵循中國及境外機構駐在國（地區）反洗錢法律法規，深入貫徹落實「風險為本」的
反洗錢監管要求，認真履行反洗錢社會職責和法定義務，不斷提升集團反洗錢和反恐怖融資風
險管理水平。實施境外機構涉敏甄別處理和可疑報告集中分析研判改革，推進新境外反洗錢監
控系統和涉敏合規審核系統應用，加強反洗錢合規人員配備，夯實境外反洗錢管理基礎；加強
境內可疑交易報告的系統監控、人工分析和質量抽檢，積極配合有權機構實施反洗錢協查和資
金查控；紮實開展反洗錢客戶風險分類和新產品洗錢風險評估，積極推廣洗錢風險管理成果在
各業務條線的綜合應用；開展反洗錢內部審計，深入推進客戶信息專項治理，強化重點業務領
域洗錢與恐怖融資風險防控；組織開展多層次的反洗錢培訓，加強反洗錢合規人才培養，提升
反洗錢從業人員的合規意識、專業素養和履職能力。
本行持續加強聲譽風險管理，主動防範聲譽風險，提升全行聲譽風險管理水平和聲譽風險
防控能力。根據最新監管要求和外部形勢變化，健全和完善聲譽風險管理工作機制，深入開展
聲譽風險識別、評估、監測、控制、緩釋和評價工作，強化聲譽風險併表管理。開展新業務和新
產品的聲譽風險評估，排查和化解聲譽風險，逐級建立聲譽風險管理台賬，加強聲譽風險因素
的事前控制和緩釋。主動回應社會關切問題，與利益相關方及社會公眾進行有效溝通。報告期
內，全行聲譽風險處於可控範圍。
2016 年上半年，面對日趨複雜、不確定性上升的國際政治經濟形勢，本行結合監管要求和
業務發展，持續 加強 國 別風險 管 理。密切 監測 國別 風險 敞 口變 化，持續 跟踪、監測 和報 告國別
風險；及時更新和調整國別風險評級與限額，積極開展國別風險壓力測試，進一步強化國別風
險預警機制，在穩健推進國際化發展戰略的同時有效控制國別風險。
2016 年上半年，本行進一步深化資本管理改革，優化資本佔用水平，強化經濟資本對風險
加權資產的剛性約束，持續提升資本使用效率和回報水平。統籌分配和使用各類資本資源，滿
足控股機構資本補充要求。報告期內本行各項資本指標表現良好，資本充足率保持同業較好水
資本充足率及槓桿率
本行根據《資本辦法》計算各級資本充足率。按照中國銀監會批准的資本管理高級方法實施
範圍，符合監管要求的公司信用風險暴露採用初級內部評級法、零售信用風險暴露採用內部評
級法、市場風險採用內部模型法、操作風險採用標準法，內部評級法未覆蓋的信用風險採用權
重法，內部模型法未覆蓋的市場風險採用標準法。
2016 年 6 月末，核心一級資本充足率 12.54% ，一級資本充足率 13.11% ，資本充足率 14.26% ，
均滿足監管要求。
人 民 幣 百 萬 元 ，百 分 比 除 外
　實收資本
　資本公積可計入部分
　盈餘公積
　一般風險準備
　未分配利潤
　少數股東資本可計入部分
　 其 他 無 形 資 產（土 地 使 用 權 除 外）
　對未按公允價值計量的項目進行現金流套期形成的儲備
　對有控制權但不併表的金融機構的核心一級資本投資
　其他一級資本工具及其溢價
　少數股東資本可計入部分
　二級資本工具及其溢價可計入金額
　超額貸款損