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我的一个朋友用我们十几个人的信息在网贷平台贷了50多万 现在拒不还款 算不算经济诈骗算不算经济诈骗？
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你们十几个人同意吗,当时他说的是借钱&我们是同意的&但是他也保证按期还款&但是到现在有的都已经逾期一年了,要看投资理财合同约定及交易细节判断；
我长期代理投资理财纠纷的案件，可以看我的案例；
还是聘请律师代理稳妥，如需代理，可以联系我
答案创立者
以企业身份回答&
需要根据案件具体情况具体分析，,你好，根据对方在集资时有无非法占有目的，区分集资诈骗罪与非法吸收公众存款罪。集资诈骗罪是指以非法占有为目的，违反有关金融法律、法规的规定，使用诈骗方法进行非法集资，扰乱国家正常金融秩序，侵犯公私财产所有权，且数额较大的行为。集资诈骗罪中的&非法占有&应理解为&非法所有&。从这一概念可以看出本罪是目的犯、法定犯、数额犯、结果犯。 本罪的主体是一般主体，任何达到刑事责任年龄、具有刑事责任能力的自然人均可构成本罪。依本节第200条的规定，单位也可以成为本罪主体。 在通常情况下，这种目的具体表现为将非法募集的资金的所有权转归自己所有、或任意挥霍，或占有资金后携款潜逃等。
你好，需要根据案件具体情况具体分析，详细情况可以加微信咨询
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南财查询窝 轻松看涨跌急用三万，网贷都不通过这么多的_贷款问答_融360
常见问题：
急用三万，网贷都不通过这么多的&
急用三万，网贷都不通过这么多的
提问者：REN***
城市：南昌
提问时间:& 05:04
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违法和不良信息举报邮箱： &&&举报电话：只有身份证能贷3万以上的网贷有那些来大神
只有身份证能贷3万以上的网贷有那些来大神
其他回答(共7条)
00:54&齐斌涛 客户经理
身份证贷款状况
一、仅凭个人身份证就可以得到贷款，市面上流行的小额信贷，是以个人信用历史及还款能力作为依据的。都会要求贷款人提供身份、居住、及收入等相关证明资料。个人身份证贷款身份证作为居民法定的身份标示，是必须提供的，但是仅凭身份证贷款是不可能的，贷款时请提高警惕!
二、凭他人身份证贷款的贷款责任问题
居民身份证是证明居民身份的有效证件，表示"我是谁"，只能由所有人使用，既不允许随意出借给他人，也不允许使用他人的。银行或者信贷公司不能仅凭居民身份证就认定个人身份。如果是委托办理贷款，应另行出具授权委托书，写明委托的事项、委托权限和范围。如果被人冒用身份证贷款，身份证所属人要承担没有保管好证件的责任，会依《治安管理处罚条例》进行处罚。但是如果使用他人身份证贷款，则需要承担恶意骗贷等刑事责任。
自2004年国家出台发展小额信贷的政策以来，市面上涌现了很多专业从事小额信贷的公司，如中安信业等。主要面向个人及个体工商户提供无抵押无担保的小额贷款，贷款流程和放款过程要比传统的商业银行快，几天时间内就可以办理。个人贷款行业前期消费者认知度低，市场欠缺规范，因此选择贷款公司时请慎重。
00:51&齐方洲 客户经理
你目前只有一个路子，
线下借空放零用贷，
前提是你是当地人
00:48&龚家贱 客户经理
现在网贷有很多骗局，建议慎用！
不知道您是在哪个城市？
一般贷款分为抵押贷款和信用贷款。
比如你名下有房、车或者商业保险等都可以用来做贷款的。
00:45&符胜忠 客户经理
手持身份证的名称啥意思
00:42&窦连波 客户经理
、年龄：20-45岁
2、实名制手机用够半年以上
3、芝麻分500以上，无不良的信用记录
4，通过一审二放，一审三放3000起步
00:39&宇文献花 客户经理
只有找她们
00:36&赵首永 客户经理
不要前期的要么就只有俩种，第一种比较好一些的，带你网贷App撸一个遍能下就下，不能下我也没办法。第二种就是骗子。为什么我不解释他的行为而是直接认定为骗子，因为这种人他一般打着无前期的口号，操作到一半就各种收费，这种待人不真诚的人。肯定是骗子，真的大神永远都收前期！当然可能这里面也包含了一部分瘟神
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周热点问题央行银监会出新规 现金贷被戴紧箍咒_新浪网
近期，以现金贷业务支撑业绩对新金融公司纷纷启动上市，引发市场讨论与关注。现金贷表面繁荣背后，也暗藏着利率畸高、风控缺失、缺乏信息披露、缺乏监管等风险。12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作。
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14日，中国国家外汇管理局副局长陆磊在北京表示，美国减税、美联储加息和缩表（缩减资产负债表）可能引发“灰犀牛”风险；他并对现金贷引起的“罪恶”进行批判。
业界最新报告显示，11月份深圳P2P结束了近半年的低迷态势，成交额大幅回升，形成拐点。与此同时，11月深圳又有7家平台出问题，还有半数平台没有找到银行“联姻”，行业加速自我净化与淘汰。
12月14日，第一财经从某地方银监局获悉，12月7日，银监会非银部关于转发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的函（非银函[2017]69号），要求地方银监局对辖内消费金融公司进行风险提示。
围绕现金贷的“原罪”以及普惠金融与暴利的矛盾质疑不断。不过，针对现金贷、网络小贷的监管政策随后迅速而有力的渐次落地。
近日，在下发规范整顿“现金贷”的通知后，银监部门针对持牌消费金融公司，也出台了包含四大禁令的指导细则，要求整顿参与“现金贷”业务的消费金融公司。
12月14日，分期乐母公司乐信集团公布了在美国首次公开招股（IPO）的发行价区间和融资金额。据悉，乐信计划发行1200万股股票，发行价区间为每股9-11美元，在承销商行使其超额配售权前，募资规模为1.08亿-1.32亿美元。
12月14日，记者从一家消费金融公司了解到，近日银监会非银部对各银监局下发《非银部关于转发〈关于规范整顿“现金贷”业务的通知〉的函》（以下简称《通知》），要求规范整顿辖内消费金融公司参与“现金贷”业务工作。
重磅监管之下，2000年后，日本消金乱象逐渐熄火。如今，在负利率、监管真空的态势下，日本的银行成了现金贷的主力，过去五年间现金贷余额涨幅高达7成，“过剩融资”正引发日本监管层的关注。
行业洗牌来得如此急促，导致依附行业的产业链都备受波及，大量的供应商被拖欠款项，甚至经营困难，开始裁员。风口陨落，繁华时代一去不复返。行业及其周边产业链，又将何去何从？
如果金融不充分问题得不到根本解决，监管只是将现金贷机构用一些框框套住，那么现金贷很快会换个“马甲”卷土重来，让监管防不胜防。
穿透式监管也不能拘泥于“亡羊补牢”式监管，必须监管前移并建立相应的追溯惩戒机制，才能避免疲于奔命。
在监管趋严、政策尚未完全落地消化的背景下，预计持牌机构对相关合作会更加谨慎，业务开展也可能会减缓。
星合资本郭宇航表示，新政的主旨，体现了所有互金整治措施的核心，在于保护金融体系的安全，确保银行本身不出问题，这是监管的出发点和落脚点。
如果说现金贷是魔鬼，该当监管利剑高悬！那么，寄生在现金贷上的人生呢？谁该负责，学校、家庭、社会？
对网络小贷进行清理是一个大势所趋、人心所向的大事，亦是网络小贷自身需不断规范和净化的必然要求。
一个类金融机构如何从无到有，如何从繁盛到衰退，网络小贷给出了一个典型样本，它的发展伴随着商业的进化和监管的博弈。
众多媒体解读本就难拿的网络小贷牌照身价将一飞冲天。但笔者认为，这是在中国不明朗的监管形势下形成的一种歧义，也是对互金及小贷发展方向的误判。
对现金贷市场乱象问题，民间舆论所看到、所关注的或是“暴利”与“暴力”；但从监管的角度出发，看到的绝不应止于此，还要看到监管的缺位与监管规制的滞后，还要意识到构建行为监管体系的紧迫性。
我观察现金贷将近3年，眼看它起高楼，也知道光鲜背后的惊心动魄。我无意于为现金贷洗地，但想说一说很多不为人知的另一面。现金贷是个工具，当下也许乱象丛生，产品的超高利率，催收骚扰，隐私泄露，共债风险等弊端急需改变，要改变这些，监管的合理介入不可或缺。美国已在加速治理现金贷，不少做法值得借鉴。
高利贷不是魔鬼，现金贷更不是魔鬼。在残酷的现实和复杂的人心面前，高利率本身是没有罪的。不过，在任何时代，高利贷都不是一个体面的生意，最好闷声发财，别学罗敏、周亚辉之流。
披着消费贷的外衣，披着互联网的外衣，高利贷这个传统而又古老的行业焕发了新的生机。日本政府是怎么治现金贷的呢？一个高院裁决，超过法定利息上限的，要求债权人返还给借款人。这么个判决一出来，所有的现金贷公司都倒闭了。所以说现在上市的现金贷公司，能赚几年就赚几年，银监会暂时还没有管得过来。别看现在市值大，分分钟破产。好自为之吧。
趣店上市后，媒体和公众批评很多，主要是讲高利贷的不道德。我感觉很不公平，不吐不快。高利贷！多高叫高？两个成年人在没有威逼下形成的利率叫市场利率。合情合理。国人不谴责中国利率高企的根本原因，而骂趣店这样的放贷企业，太不应该。
现金贷纷争不断、持续发酵的原因，表面看是被舆论撕扯最多的“暴利”收息、“暴力”催贷问题，实则是市场对其合法合规性的质疑，以及对这一行为监管缺位的焦虑。关键还是对这一行为本身的认定，以及由谁认定与监管。
众多媒体解读本就难拿的网络小贷牌照身价将一飞冲天。但笔者认为，这是在中国不明朗的监管形势下形成的一种歧义，也是对互金及小贷发展方向的误判。
可以这样说，目前已经见诸媒体的所有关于现金贷的文章、观点、讲话等，都是建立在传统金融思维上出炉的。基本上是驴头不对马嘴的。照这个思路下去，必将彻底毁了中国的互联网金融、科技金融等新金融，而且这种声势浩大的所谓整顿，必将引发现金贷平台的声誉风险。
值得我们反思的是：我们是否用好了金融工具？金融有没有变成社会的福音，而不是噩梦？
华说认为，如果行内“现金贷年化利率低于40%很难维持盈亏平衡”的说法属实，则在现有的法律框架下，则如今的“现金贷”商业大厦，是建在沙滩上的。因为只要官方明确宣布超过36%的利息收入为非法，一律无效，则万事皆休。
现金贷不能与信托公司及银行机构合作开展业务，已有的合作业务应尽管收缩或中断。早在2014年银监会亦下发文件严禁信托公司与小额贷款公司业务合作。显然，现金贷与信托公司及银行进行业务合作，用信托公司及银行的资金进行现金贷业务明显存在违规之嫌。
监管当局所要做的是严格互联网小贷市场的金融市场监管。通过法制化建设和刚性金融监管，净化社会融资环境，平抑借贷成本，倒逼互联网小贷公司由异化“现金贷”向普惠金融转型。
现金贷本是个好东西，但用的方法错了，就沦为凶器，这跟金币也能噎死人，是一个道理。
互金赴美上市的资本盛宴背后风险与隐患必须引起关注。最大的风险是中国监管层突然“变脸”的风险。现金贷风险已经引起监管重视，大部分赴美上市公司都没有金融专业牌照。一旦金融监管层变脸收紧甚至取缔，不说股价暴跌风险，公司存亡都难说。
某些P2P与现金贷平台的结合，有着非法集资的刑事风险
　　315时间|分期购车陷阱：4S店搭售 趣店车贷年利率达28%
北京时间财经记者 王若林
近年来分期贷款买车已经成为越来越多消费者的选择。低首付、甚至零首付、免息等优惠吸引了很多购车族尤其是年轻人的青睐。
近日时间财经走访传统4s店、汽车分期平台线下体验店等发现，贷款买车在为消费者提供便利的同时，捆绑销售、收取贷款手续费、服务费等现象较为普遍。
此外，大白汽车分期和弹个车免（包）购置税、送保险的同时，却需要消费者承担较高的月供，所谓免（包）购置税、送保险，实际上还是由消费者自己买单，可谓“羊毛出在羊身上”。
不过，大白汽车分期和弹个车的店员并不这么认为，“这个问题看（消费者）怎么看，比如购置税，如果在传统4s店购车，本来就是消费者自己承担的”、“我们没有隐形消费，价格、流程等都是透明的”。
4s店银行分期存捆绑销售
据了解，4s店提供的贷款方式主要有3种：厂家金融、银行按揭还有担保按揭。一般来讲，厂家金融和银行按揭相对比较安全，风险较小。
时间财经走访了广汽、上汽、丰田、现代、吉利等几个品牌的4s店，店员均优先推荐厂家金融，其次是银行贷款。据4s店店员介绍，各汽车品牌目前基本都有自己的厂家金融，结合自身品牌为消费者提供相应的金融产品和优惠活动，可靠性也比较高。其次也可通过银行进行消费贷款，安全性也比较有保障。另外还可通过小的信贷公司等进行贷款，但不推荐。
时间财经走访发现，基本每家4s店都有几款优惠车型，在进行促销。一些品牌的4s店部分车型甚至推出了18期免息、2年免息等活动，以吸引消费者。
时间财经注意到，在各种优惠背后，收取贷款手续费、捆绑销售等现象较为普遍。从时间财经走访的几家4s店来看，针对分期购车的消费者，除了首付款、购置税、保险等款项外，4s店还将收取一笔贷款手续费或者称为服务费。一辆10万左右的车型，该笔费用在三千多元。“算是覆盖办理贷款的一部分人工成本，4s店也不能白给办贷款”有店员表示。
此外，备受消费者诟病的捆绑销售现象依然存在。以吉利4s店为例，分期购车的消费者，第一年的保险需要在该公司上全险。“通过合作的保险公司，比如平安保险等”据店员介绍。以一款9万左右的车型为例，该笔保险金额约6500元。
在店员列出的购车费用中，除了首付款、服务费、保险金额、购置税、上牌费等，还有押金、档案保管费、保护系统费用等，收费名目五花八门，消费者实际的购车成本也随之大幅增加。尽管有免息等优惠，名目繁多的费用却可能令消费者望而却步。
担保按揭暗藏陷阱 贪小便宜吃大亏
相对来讲，第三方担保按揭门槛较低，但隐藏着较大风险。此前，消费者王先生曾向时间财经讲述了其通过第三方担保购车，却一步步走入消费陷阱的遭遇。
王先生表示原本打算直接通过4s店走银行贷款，但经熟人介绍，可以优惠几千元的保险费用，因此选择了担保贷款。在签订贷款合同、委托合同时，王先生发现甚至有些是空白合同。更令人诧异的是，各种合同等材料的原件均未给王先生，其多次索要也未果。
骑虎难下的王先生本来打算认栽，但是后来他发现第三方公司通过合作银行为自己办理的车贷金额，比实际金额高出几万元，而多贷的几万元进了第三方公司手中，并由第三方公司承诺偿还，王先生才意识到问题的严重性。几经周折，最终撤销了该贷款，补齐全款才脱离陷阱。
王先生的遭遇并非个例，时间财经查询发现，这类购车陷阱比比皆是，不少消费者因此遭受损失，有些甚至钱车两空。
新兴购车平台：羊毛出在羊身上？
传统4s店分期购车套路重重，那么近年来兴起的分期购车平台又是怎样的光景呢？为此，时间财经走访了大白汽车分期和弹个车的体验店了解情况。
据时间财经了解，无论是大白汽车分期还是弹个车，都将“免（包）购置税、赠送保险”作为了宣传亮点之一。然而，看似优惠的购车方案背后，高月供却遭到不少消费者的吐槽，总的算下来并不少花钱。
据大白汽车分期app介绍，大白汽车分期甄选热门车型并以低于同行业价格为客户提供汽车分期服务。大白汽车分期的优势包括：极简分期流程、极简提车手续、低首付、周期灵活，赠送第一年保险等。“最低只需支付10%的首付款”、“最长高达48个月分期期限”。
与此同时，弹个车也号称“1成首付，先用后买”并推出多种弹性购车方案：包括1成首付，送购置税及保险，满一年可买可退等。
时间财经实地走访发现，大白汽车分期和弹个车，低首付的同时，难掩超高月供的尴尬。
以一款厂商指导价10万元左右的车型为例，若首付10%，分36期偿还，大白汽车分期月供高达3700多元。按此计算，消费者实际购车成本14多万元，比厂商指导价高出4万多元，如此一算，利率竟高达28%。对此，店员解释称，虽然对消费者免购置税和送保险，但是这笔费用实际是大白汽车分期付的，10万左右的车型该笔费用至少1万多元，这意味着大白汽车分期从厂家购入这辆车的成本大约在11万多元。“没人做赔本的买卖”。
在弹个车分期购买汽车，价格同样高出厂商价格，除此以外，弹个车除购车价格外还需缴纳3000元服务费。对此，大白汽车分期和弹个车店员均对时间财经表示，免（包）购置税、送保险，总的算下来还是实惠。并且“首付低，流程和费用透明，电子合同等都会提供给消费者”。有店员表示，“4s店水深，免息等优惠，后期都能通过各种费用找补回来。”
同时，时间财经注意，如果消费者提前还清尾款，大白汽车将收取相应的违约金。
关于消费者关注的过户问题，据店员介绍，在贷款还清之前，消费者购买的车辆统一在大白汽车分期名下（省内是统一登记到省会城市大白汽车分期名下），等贷款还清之后，再过户到消费者名下；弹个车则在还清第一年贷款之后，即可将车辆过户到消费者名下。过户费用均由平台承担。车辆能尽早过户到自己名下无疑更具有吸引力，风险也更小。
百度贴吧和一些买车交流qq群里，有网友表示，大白汽车分期和弹个车月供过高，总花费比4s店高，还是在4s店通过正规银行贷款比较合适。也有消费者表示，大白汽车分期和弹个车比较方便，透明，也比较实惠，适合无力负担高首付的人群。同时不少消费者担忧，车不在自己名下的话，还是觉得不踏实，（比如GPS定位损坏了）车会不会被拖走。
据悉，弹个车由大搜车于2016年11月正式推出，大搜车投资方包括阿里巴巴、蚂蚁金服、美国华平投资集团、春华资本、招银国际、晨兴资本、源渡创投等。大白汽车分期于2017年下半年正式推出，是趣店消费分期传统业务和汽车新零售业务的双引擎战略之一，和支付宝存在合作关系，来分期在支付宝上的入口为大白汽车分期导流。
　　来源：微信公众号“互金咖”
互金咖获悉，全国首家金融广告监测中心正式亮相。
3月15日上午，在人民银行广州分行联合相关金融管理部门举办的“3.15”广东省金融广告治理宣传活动启动仪式上，人民银行广州分行覃道爱副行长将广东省金融广告监测中心（监测中心）的牌匾授予广州商品清算中心（广清中心）。
此前，针对全国金融广告监管普遍存在手段落后、效率低下等问题，为进一步规范相关机构的营销宣传行为，保障金融消费者合法权益，防控金融风险，促进金融行业健康平稳发展，人民银行广州分行确定依托广清中心建设及运营监测中心。
监测中心汲取了广清中心建设和运营广东省地方金融风险监测防控平台的成功经验，于2018年1月开始进入试运行阶段。
据互金咖了解，监测中心旨在建立健全的金融广告准入、监测、预警及处理机制，实现对全金融行业线上线下各类金融广告的全面实时监测，及时掌握金融广告总体态势，准确锁定违法违规广告，发现金融风险，为相关监管部门提供有力依据，形成创新的金融广告监管模式。
值得一提的是，监测中心的问世填补了国内金融广告监测工作的空白地带。这也意味着，作为互联网金融广告发布的重要主体，往后P2P网贷打广告可要小心了。
统计数据表明，截至日，监测中心累计监测到150968条信息数据，经判定疑似违法违规金融广告宣传信息共计47条，疑似违法违规广告主体覆盖10个行业范围，主要集中于P2P、银行和其他（投资咨询、投资管理类）行业。
后期或向全国推广
互金咖获悉，监测中心以功能完备、持续有效、服务监管支撑实体经济发展为建设原则，结合当前监管存在问题和困难，运用大数据、云计算和人工智能等先进技术，设计了包含备案登记、数据采集和存储、智能统计分析、协同工作管理、随手拍APP及电子存证等六大功能模块，能够实现对金融广告数据的登记备案、采集、监测、分析、预警、统计、判断、电子证据存证、多部门协同工作等功能，实现对金融广告全方位监管。
截至目前，监测中心系统已具备一定数据采集、金融广告监测、违法违规广告判断和信息统计功能，试运行整体效果良好。监测中心监测范围已覆盖全省20个地级市（深圳除外），待监测技术和经验成熟后向全国推广，实现对金融全行业、广告传播全媒介、监测全流程化监管。
据互金咖了解，监测中心的作用主要有三点，一是建立预防准入机制，主要是实现金融广告的事前审核登记备案；二是监测预警，实现包括广告涉及的金融机构、金融活动、金融产品和金融服务的真实性、合法性等问题，进行数据收集、甄别及预警处理；三是形成移送处置机制，主要将判定的违法违规金融广告信息移送至人行，并对监管部门的处置情况进行事后跟踪反馈。
下一步，监测中心将强化报告自动生成功能，打通监测中心与政府部门、行业协会的数据壁垒，推进金融业广告综合数据和监管信息共享。此外，与一行六局、各部委、各协会等共同推动金融广告的审核登记备案制度，同时完善金融广告监测系统的备案登记功能。
另有消息称，中国人民银行广州分行办公室近日印发相关通知，为落实中国人民银行的工作部署，要求会员单位认真学习，并于日前完成《广东省金融业务广告宣传行为自律公约》（自律公约）签署，自觉按照公约规定规范广告宣传行为。
自律公约对于金融业务广告宣传中的自律行为、执行方式等作了相关规范，同时规定了在金融业务广告宣传活动中不得有的12种情形，分别包括金融业务广告宣传行为应当具有可识别性、不得用名人效应误导消费者等。
自律公约要求，广东省金融消费权益保护联合会、广东互联网金融协会、广东省小额贷款公司协会、广州互联网金融协会等各金融行业协会的会员单位应签署并全面执行本行为自律公约；同时，鼓励其他在广东省内从事金融服务的企业、机构自觉参照适用本行为自律公约。
互金广告乱象丛生
值得一提的是，就在今年2月26日，工商总局等十一部门正式下发了《关于印发整治虚假违法广告部际联席会议2018年工作要点的通知》（《通知》）。《通知》加大整治虚假违法广告力度。突出医疗、药品、食品、保健食品、招商、金融投资、收藏品类等重点领域和农村、城乡结合部等重点地区，重点查处事关人民群众身体健康、生命安全的虚假违法广告。
同时，《通知》明确部署开展互联网广告专项整治。针对互联网广告监管的重点难点，部署开展互联网广告专项整治工作。严厉查办互联网虚假违法广告案件，公布互联网广告典型案例，加大宣传力度，形成有力震慑。
据互金咖了解，由于互联网金融市场竞争激烈，广告成为了互联网金融企业获客、提升市场份额、建立品牌形象、增加品牌印象的一种主要方式和手段。与此同时，互联网金融广告投放也乱象丛生。
以往互联网金融广告存在虚假、夸大宣传的情况比比皆是，容易误导用户。例如以理财名义宣传或与银行存款利息、银行理财收益率等金融产品收益进行对比等方式，误导投资人； 发布的理财类广告存在直接或变相向投资人承诺保本保息的措辞；对投资人和借款人均未尽风险提示义务。
“目前，互联网金融广告各式各样，虽然大部分公司平台已经针对目前的广告进行整改，但是还是有少数平台打着夸大其词的广告进行投放，不仅影响金融行业，也是对投资人的一种不负责任。”对此，有P2P网贷机构负责人表示。“目前的广告形式存在信息披露不真实、不充分，夸大项目投资收益，误导投资者。广告业主会打擦边球、钻空子，也会存在恶意竞争的问题。”
不过，对于在互联网金融广告的监管力度上，业内仍存在一定分歧。有平台负责人认为，乱象丛生需要监管之手加以控制，要明确惩罚性措施加大惩罚性力度，比如通过互联网金融广告整治专项行动，持续保持整治虚假违法广告的高压态势，形成有力震慑。
但也有较多平台希望互联网金融广告的监管应当体现开放性、包容性、适当性，根据实际情况来定，避免硬性的“一刀切”带来误伤。
“对于互金广告有些细节还需要明确。比如，有些投放渠道要求 P2P 在说明年化利率时，必须加入预期字样；但是之前的几家 P2P 平台广告用词不当处罚案例中，加入预期可能会带来处罚。我们希望有个清晰的评判标准。”对此，一家P2P网贷机构负责人如是说。
　　文|《投资时报》记者& 王宏
现金贷门槛 关于中国网络借钱世界的调查 | 金融315
小额/青年成为主流。央行认可打通八家大机构数据前，阿里的芝麻信用独占鳌头。所谓用户画像仍存在美化后失真，更重要的，严监管与创新间的缝隙不多了
“暴力催收”、“高利贷”、“裸条门”，这些被媒体频频重点圈示的备注，让现金贷逐渐成为众矢之的。特别是当2018年“3·15”来临之际，相关从业者更是焦虑不安。
“麻烦帮忙打听一下，今年会否点我们的名”，一位就职该领域的企业高级公关总监近乎复读机式问遍整个朋友圈。“要是被曝光，恐怕就是灭顶之灾。”他如此感叹。
然而一旦抛开上述标签，作为一种互联网金融创新业务，现金贷本意是为传统金融机构无力覆盖的人群提供某种普惠性质的金融服务。据波士顿咨询统计，在中国市场，没有信用卡的中产及大众人群达7.4亿，占成年人口的78%。而他们，正是现金贷最易拓展的理想客户。
伴随社会消费升级，普通白领、蓝领甚至学生群体已具有强烈的金融消费需求，但由于征信体系、获客成本以及监管对不良指标的要求，他们，往往被传统金融机构拒之门外。事实上，现金贷的出现满足了这些长尾用户的硕大需要。
据一本智库的抽样调查结果，在使用现金贷的用户中，公司职员占比最高，为33.84%；其次是工人，比例为16.73%；余下职业描述依次为个体户、企业主管、服务员等。其中，所谓“公司职员”，分别包括销售、厨师以及司机等。
在现金贷用户借款用途上，该调查显示，用于资金周转的人群占据半数以上，其余借款原因则包括生活急用、购物、工作需要、还信用卡、偿还网贷等。而在月收入方面，元为现金贷重度用户中最常见收入群体。
2017年，针对现金贷的一连串政策无疑改变了行业规则。6月，《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》暂停了网贷机构的校园贷业务；11月，《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》停止新批网络小额贷款公司；12月1日，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》更对现金贷业务做了全面规范，并给出了存量逐步退出的安排。
《投资时报》一直对消费金融领域给予重点关注，在调查了60家现金贷平台的申请信息后，记者发现，从用户申请条件来看，曾备受诟病的校园贷业务目前已从平台隐身，申请者必须为18岁以上非在校学生成为绝大多数平台公开要求。
除了填写基本信息外，收入和财产资质以及信用情况成为现金贷平台对申请用户重点考察的内容。不仅是传统的上传身份证照片，人脸识别技术也被大部分平台用来核实用户身份。而公积金信息、社保信息、芝麻信用分数、工资单流水甚至个人征信报告、微粒贷借款记录，均被现金贷平台用来作为发放贷款的依据。
从申请条件来看，大部分现金贷平台通过审核用户收入情况和信用情况来决定是否放贷，但这些审核能真实反映用户的还款意愿和还款能力吗？
结论，未必乐观。
《投资时报》综合调查60家现金贷平台后注意到，事实上，申请现金贷“门槛”的高低，仍然存在人为调整的操作空间，在用户审核条件放松的情况下，不仅会使用户过度借债甚至多头借贷，更为放贷后的行业高坏账和暴力催收，埋下隐患。
现金贷平台各有来头
现金贷是消费金融中最为常见的业务类型，同时根据业务是否依托于场景、放贷资金是否直接划入消费场景中，可以将消费金融业务再细分为消费贷和现金贷。由于一般消费金融机构难以完全覆盖各类生活场景，因此直接借给用户资金的现金贷，成为有场景依托的消费贷的有力补充。
消费金融是指以消费为目的的信用贷款，信贷期限一般在1至12个月，金额一般在20万以下，通常不包括住房和汽车等消费贷款，专指日常消耗品、衣服、房租、电子产品等小额信贷。实际上，在去年一系列通知下发后，大部分现金贷平台都在用户申请界面增加了借款使用途径选项，引导申请用户将贷款用于消费，但类似选项并无实际约束作用。
根据国家互联网金融安全技术委员会发布的报告显示，截至2017年11月，技术平台检测到的通过网站、微信公众号/服务号和移动APP从事现金贷业务平台，达2693家。而对这些平台用户的抽样调查显示，20—30岁、30—40岁年龄段的用户数量最多，分别占用户总数的40.76%和27.71%。
有要求匿名的业内人士表示，自去年监管新规出台后，一些非法小贷公司网站被取缔，不过换汤未必换药，他们中的大多数将业务移至微信小程序或公众号。而近日，微信官方发布公告称，已永久封禁了1000多个违规“现金贷”小程序。在记者调查中也发现，有一部分现金贷平台曾经的微信号处于封禁状态或迁移状态。
在《投资时报》记者调查的60家现金贷平台中，绝大多数平台通过APP和微信公众号/服务号提供服务。而有20家左右的小型现金贷平台只通过微信服务号提供借款业务，记者未能查询到上述平台的官网信息。
目前，提供现金贷业务的公司主体主要包括银行、持牌消费金融公司、电商系、消费分期平台、P2P平台以及其他各类互联网消费金融公司。例如，持牌消费金融公司马上金融旗下现金贷平台为安逸花，银行系招联消费金融公司现金贷平台为招联好期贷，而P2P平台南京麦芽金服数据科技有限公司推出的是麦芽贷。
此外，另有一些互联网消费金融公司，同步具备实体产业背景。如广东缺钱么网络科技有限公司的现金贷平台缺钱么，提供现金助贷、消费分期产品业务等产品。记者查阅工商信息后发现，该公司股东为广东赛曼投资有限公司，而后者控股股东为名创优品股份有限公司。
二三四五（SZ.002195）旗下现金贷平台近日因高坏账走入了人们视野，前途未卜。有人坚守也有人选择退出，记者调查中发现，部分遭遇曝光式投诉较为集中的现金贷平台已暂停业务。例如专为在校年轻人提供分期购物的零零期客服人员即表示，目前已暂停现金贷业务。
还款能力审查别有奥秘
对现金贷的诸多报道中，最受关注的无疑是现金贷的高坏账以及暴力催收现象。这两种问题的爆发其实都与现金贷平台对用户的申请审核严谨度和持续性有关。
《投资时报》记者发现，除了获取用户基本信息外，平台目前主要依靠对用户固定收入的核查、资产情况的核查以及信用情况的核查来决定是否放款以及放款数额大小。但若考虑到现金贷平台借款用户主要是蓝领、个体小业主等群体，从调查的结果来看，现金贷平台对该类用户还款能力审核以及贷后风险控制并不严格。
借款用户在申请现金贷时，需要填写基本信息，主要包括身份证号码、身份证正反面照片、联系人信息、学历信息、工作单位名称、地址等。还有的现金贷平台需要用户进行面部识别认证。另外，绝大多数平台都要求用户同意获取运营商授权选项，以便读取用户通讯录信息。
如何证明用户的真实还款能力，最有效的方法还是对用户资产情况进行反复核查。在调查中记者发现，用户往往向平台方提供个人房屋证明、无抵押车资产证明、寿险或保单证明等信息，而用户可以根据自身情况选择出示何种证明，不同模式下借款额度亦不同。还有一些平台接受银行流水、对账单或者购物记录。例如靠谱鸟接受用户提供的近期3屏支付宝购买记录或者近3个月的银行流水。
除了对用户资产状况的核查，还有一种是对用户固定收入的核查。用户需要填写单位名称、地址、月收入、工资流水、联系电话、工作证明等。不过不同的平台对此要求宽松度不一。例如上海中赢金融信息服务有限公司旗下发薪贷需要提供工资流水，杭州爱财网络科技有限公司旗下嗨花需要提供劳动合同或工作证明，而深圳市贝多分金融科技有限公司旗下花无缺则可以接受本人手持工作证照片作为证明。
除了房屋、汽车等“硬通货”的资产证明，以银行流水、购物纪录、劳动合同或工资流水为依据实际上不能完全证明用户的还款能力—这些材料短时间内均具备进行人工“美容”的能力。出于风险防范的考量，当然也为了对重度客户进行持久黏连，很多平台更看重用户在本平台保持良好的借款纪录，并可据此进行提额。
有不少平台宣称，初始信息不全面不要紧，只要保持良好还款记录，均可提额。但这种只要用户按时还款，并根据信用提额的要求，很可能诱导用户陷入多头借贷和反复借贷的处境。记者在调查中注意到不少平台在其微信服务号的服务栏中，“无偿”提供了其他借款平台的链接，帮助用户多方寻觅借款渠道。
中央民族大学法学院教授邓建鹏日前在接受《投资时报》记者专访时称，现金贷平台对用户还款能力审核不严，导致用户负担与其能力不相符的债务，使个人信用“破产”。另外由此产生的放贷公司大面积坏账会推高运营成本，并转化为由守约借款人承担高额利息。邓氏表示，若平台诱导用户进行多头借贷、反复借贷，也会导致行业内的大面积坏账，使得风险进一步传导，最终将危及整个行业的健康。
1/3信用审核有劳芝麻
除了常规的固定收入核查、资产状况核查，有很多平台还通过其他方式获得用户信用情况。其中一部分平台要求用户直接提供来自央行的征信报告，例如宜人贷、靠谱鸟等。而京东的信用认证、腾讯旗下微粒贷的借款记录、蚂蚁金服的芝麻信用均可被作为信用选项。
其中，芝麻信用分数最受现金贷平台欢迎，被很多公司视作“最高等级”的授信依据。在《投资时报》记者统计的60家现金贷平台中，有20家接受芝麻信用，占比为三分之一。鉴于有一部分平台实际申请贷款中需要提供芝麻信用但并未在官网中具体说明，这个比例还要更高。
此外，“芝麻”也有黑白之分。这些平台有的已获得芝麻信用使用授权，另一些更接近于“揩油”—使用芝麻信用分数截图。当然不乏根红苗正者，直接接入支付宝系统。例如包银消费金融和曾引起轩然大波的趣店（QD）旗下来分期，均已在支付宝中开通服务号，芝麻信用分数在600分以上者方可申请借款。
“老人家”当然也有他的价值。
也有平台支持信用卡作为授信依据，借助传统金融机构的力量证明用户的信用。例如玖富叮当贷、宜人贷、闪电借款、小伍钱包等。在本次调查的平台中，这些向“传统势力”低头的平台数量为12家。还有的平台索性主打信用卡还款服务。例如上海维信荟智金融科技有限公司旗下的维信卡卡贷，该平台提供5万元以下的借款服务，贷款成功即汇入指定的信用卡中完成还款。
在对现金贷平台借款条件的调查中，记者发现除了少数平台采用资产、信用以及收入的“三重保险”进行核查外，大部分平台仍采用固定收入核查和信用核查的方式，这样的情况占据三分之二。但对信用情况特别是芝麻信用的核查并无可靠性。对于来分期这种接入支付宝的现金贷而言，用户的还款意愿较强；而对于仅靠获取芝麻信用积分或者信用分数截图的现金贷平台，类似信用积分只能证明用户通过支付宝消费的过往，另外对用户还款也并无实际约束作用。
一般情况下，现金贷借款用户被认为是无信用卡、年轻、收入较低不稳定、无固定资产、男性居多的群体，以白领和蓝领为主。就像某平台在官网宣传的那样，该平台服务于蓝领和个体业主，以解决短期资金周转问题。
实际上，从这些现金贷平台对用户借款审核条件来看，对工资流水、寿险保单、车险、信用卡等用户财产情况要求较高。而芝麻积分、微粒贷借款记录、工作证明等要求才对蓝领放开门槛。这些平台也是大部分现金贷借款用户的选择。但这种依靠信用来放贷的情况，需要行业信用系统的完善。邓建鹏也表示，在监管方面，需要推动信用信息基础建设，鼓励平台进行信用信息共享。
针对各征信孤岛各自为战推高整体信用风险的状况，中国政府已采取了强力手段。日，央行通过其官网宣布百行征信有限公司成立，这是央行颁发的国内首张个人征信牌照，有效期三年。
据悉，这家注册资本达10亿元的公司中，中国互联网金融协会持股36%，而包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信在内八家国内主力个人征信企业各占8%股权。某种意义上，通过该公司股东各自掌握的个人信用信息，已可覆盖中国近14亿人口。可以想见，接入百行征信将成为所有现金贷公司未来的规定动作。
小额青年成主力 六十岁后莫进门
证据之后，总得送上彩蛋一枚。
在本次对现金贷平台借款额度的调查中，《投资时报》记者发现：大部分平台实行根据信用提额机制。从上限来看，例如微粒贷、飞贷最高借款额度为30万元，小钱薪贷最高额度为50万元。还有包括360借条、招联好期贷、和信贷在内的六家现金贷平台最高额度为20万元。
但更多的平台，还是开展额度在1万元以下的小额现金贷服务。这在调查的平台中有26家，约占五成。还有一部分平台仅提供固定额度，例如现金巴士提供1000元、2000元和5000元的借款，初始用户借款额度仅为1000元，多次借款后可根据信用上提额度。
在借款最低年龄限制上，最低为18岁以上，也有不少平台将年龄限制提升到20岁或22岁以上。而一般情况下，借款最高年龄限制在50—60岁左右。绝大多数平台都明确表示不对在校学生提供服务。记者为此曾致电多个现金贷客服，表示自己为在校大学生想要借款，但均遭到拒绝。
也有平台对不同的借款业务规定了具体的借款年龄限制。例如你我贷对借款用户的年龄进行细分，其中芝麻信用用户年龄限制在18—45岁之间，信用卡用户年龄限制在20—40岁之间，而公积金或工资卡用户年龄限制在23—55岁之间。
年轻真好。
不过对于年轻的中国现金贷业务，小心犯错才是成长的基础词根。
　　合肥出大招整顿现金贷 这5家公司机会来了
作者：木舟
来源：网贷天眼
网贷天眼获悉，12日，合肥市工商行政管理局发布文件称，为加强现金贷整治，未取得放贷相关证明文件的自然人、法人或者其他组织，禁止通过报刊、广播、电视、户外、网络、短信、微信等各类媒介发布放贷广告。
据网贷天眼统计，截至2017年底，全国取得网络小贷牌照的公司共249家，其中完成工商注册的229张，已过公示期但尚未完成工商注册的网络小贷牌照20张。
其中，安徽省内仅5家获得网络小贷牌照，合肥、安庆、马鞍山、芜湖和淮北各一家。网贷天眼注意到，这5家公司中有3家在2017年获批网络小贷牌照，2家在2015年获批。
其中，合肥市国正小额贷款有限公司大股东为联想控股，持股比例82.52%，该公司2017年度实现净利润1.39亿。安庆市银谷小额贷款有限责任公司的大股东为安庆市柏兆记工贸实业发展有限公司，公司“柏兆记”为安徽省百年老字号食品品牌。马鞍山安信小额贷款有限公司的大股东为浙江艾卡资产管理有限公司，其中后者的出资方包括阳光人寿保险。淮北汇邦小额贷款股份有限公司背后则是新三板上市公司汇邦小贷。另外，芜湖房融网络小额贷款有限公司的大股东为深圳前海多多家金融服务有限公司，后者是深圳的一家房地产中介机构的金融平台。
全文如下：
为贯彻落实合肥市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室《关于印发合肥市规范整顿“现金贷”业务实施方案的通知》（合互金整治办〔2018〕6号）的要求，根据《中华人民共和国广告法》《互联网广告管理暂行办法》等法律法规，现就合肥市禁止未取得放贷相关证明文件的组织和个人发布放贷广告的有关事宜通告如下：
一、未取得放贷相关证明文件的自然人、法人或者其他组织，禁止通过报刊、广播、电视、户外、网络、短信、微信等各类媒介发布放贷广告。
二、广告经营者、广告发布者应依法查验放贷广告主相关证明文件，对于未取得放贷相关证明文件的自然人、法人或者其他组织需要发布放贷广告的，不予提供设计、制作、代理或发布等服务。
三、对未取得放贷相关证明文件的组织和个人在各类媒介发布放贷广告的，广告主、广告经营者、广告发布者应当立即停止发布。
四、对违反以上各项条款的行为，市工商行政管理机关和各县（市）区、开发区市场监管部门将依照《中华人民共和国广告法》《互联网广告管理暂行办法》等法律法规严肃查处。对于构成犯罪的，将依法移送司法机关，追究刑事责任。
举报电话：
合肥市工商行政管理局
　　这家公司做网站挺好偏要做现金贷 结果来9亿坏账
十几年前，我们用电脑上网经常要记一大堆网址，这件“烦心事”也成就了一大批网址导航类的网站，2345导航便是其中的佼佼者。
得流量者，得天下。在2011年Google TOP 1000全球网站排名显示，2345网址导航已栖身全球网站排名第75位，国内排名22名。
2014年6月，靠做2345网址导航起家的二三四五（002195，SZ）辗转借壳，正式登陆A股，也在这一年，公司将目光瞄向了现金贷。其旗下的“2345贷款王”是一款面向个人用户的小额贷款手机软件，主要提供各大持牌金融机构的消费金融产品，额度以500至5000元的小额消费信贷为主，自2014年推出以来，注册用户数超1000万。
而与此同时，现金贷高利润伴随高坏账的运营逻辑似乎再一次得到了印证。
2月27日，二三四五发布的业绩快报显示，2017年公司预计实现营收32.3亿元，归属于上市公司股东的净利润9.3亿元。
而在这靓丽的经营数据背后，却是高达9.7亿元的各项资产减值准备。
那么，二三四五坏账大增的原因是什么？曾“风光”无限的现金贷业务如今收益如何？每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者对此进行了调查。
拟计提各项资产减值准备9.7亿
二三四五发布的《关于2017年度计提资产减值准备的公告》（以下简称公告）显示，2017年度拟计提各项资产减值准备9.7亿元，范围包括应收账款、其他应收账款、其他流动资产等，本次计提资产减值准备拟计入的报告期间为日至日。
其中，拟计提其他流动资产减值准备金额占全部资产减值准备的绝大部分。这里的其他流动资产减值来自于二三四五的放贷业务。公告显示，发放贷款及垫款的资产原值金额11.3亿元，资产净值金额为1.6亿元，计提资产减值准备金额为9.6亿元。主要原因系公司报告期内与持牌金融机构合作开展的互联网消费金融业务快速发展，导致发放贷款及垫款金额大幅增长引起公司应承担的坏账损失相应增加所致。
对此，二三四五表示，因2017年第四季度互联网消费金融市场环境发生较大变化，引起坏账率有所上升，故计提资产减值准备金额增长幅度较大。
去年12月1日，监管层发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》对现金贷行业进行了强有力的清理。通知要求，严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。
二三四五2016年年报显示，其2016年的资产减值损失为3212万元，其中坏账损失15万元。2017年上半年，二三四五的资产减值损失为1.3亿元，其中坏账损失1.2亿元。
此外，二三四五曾在2017年底以528万元的价格转让了一笔2.7亿元的应收款项债权，同时核销坏账准备2.7亿元。这部分应收款项为二三四五现金贷业务的逾期借款，借款时间已超过4个月（含4个月）。截至转让完成之日，上述应收款项的实际回款金额仅为183.11万元，占该应收款项金额的比例仅为0.68%。
北京中会仁会计师事务所主任丁会仁向每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者指出，“转让应收账款就是企业剥离不良资产，从而减少潜在亏损。而公告上的2017年度拟计提各项资产减值准备9.7亿元，可能是新的减值，不可能是以前的转回，曾经转让的应收账款已经是别的公司的资产了。”
加码互联网消费金融
本次拟计提各项资产减值准备金额将减少二三四五2017年度利润总额9.7亿元。2017年，二三四五预计实现营收32.3亿元，净利润9.3亿元。
二三四五业绩快报显示，2017年度，公司营业总收入、营业利润及归属于上市公司股东的净利润分别较去年同期增长85.41%、36.77%、46.72%，主要系报告期内互联网信息服务业务稳健增长，互联网消费金融业务发展较快所致。
2017年的业绩增速延续了2016年的高增长。2016年时，依靠现金贷业务的爆发式增长，二三四五实现净利润6.3亿元，同比增长52.2%。
不过，去年底以来，监管的重拳整顿让现金贷平台的往日“风光”不在。缩量、转型、逾期飙升、坏账爆发等都是现金贷平台当前呈现出来的状况。
今年1月，二三四五在深交所互动易上表示，其大额分期业务目前已经开始测试中，待运营测试平稳后会全面开放，同时已经上线了2345车贷王、2345商贷王等基于场景、供应链的信贷产品。此外，二三四五还“蹭上”了区块链热点，其全资子公司二三四五（深圳）区块链技术有限公司已经于日成立。
（免责声明：本文仅供参考，不构成投资建议，据此操作风险自担）
　　广东贯彻落实网贷管理暂行办法：加强市场准入 暂停校园贷
作者：肖娟
中国网财经2月28日讯& 2月28日， 广东省金融办在官网发布了《省金融办 广东银监局 省网信办 省公安厅 省工商局 省通信管理局关于贯彻落实网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法的通知》（粤金〔2018〕14号）（以下简称通知）。通知对加强市场准入、实行备案登记制度，坚持穿透式监管，加强失信约束惩戒，暂停开展校园网贷业务，落实银行存管等26项网贷机构业务活动相关重点问题进行了说明。
以下是《通知》全文：
省金融办 广东银监局 省网信办 省公安厅
省工商局 省通信管理局关于贯彻落实
网络借贷信息中介机构业务活动
管理暂行办法的通知
各地级以上市人民政府，各县（市、区）人民政府，省政府各部门、各直属机构：
为贯彻落实《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（银监会 工信部 公安部 网信办2016年第1号令，以下简称《暂行办法》），规范我省网络借贷信息中介机构（以下简称“网贷机构”）业务活动，促进我省网络借贷行业规范有序、健康发展，经省人民政府同意，现就有关事项通知如下：
一、加强行业监督管理
（一）强化市场准入。实行备案登记制度，具体管理办法由省金融办会同相关部门另行制定。各地、各级监管部门要严格按照互联网金融风险专项整治工作要求，对已存续网贷机构严格开展现场检查、整改验收等工作，对验收合格的指导办理备案登记相关事宜。对不配合监管、拒不整改、有意逃避监管或整改验收不合格等已存续网贷机构，视具体情形由相关部门依法实施处罚，依法予以查处；其股东、法定代表人、实际控制人、董事、监事、高级管理人员等另行新设立或投资入股网贷机构，各地、各部门应对其予以重点监管。
（二）坚持穿透式监管。对于《暂行办法》及相关法律法规、网络借贷有关监管规定未明确的行为，各级监管部门应综合资金来源、中间环节和最终投向等全流程信息，并重点把握信息中介、小额分散、线上经营、合理定价、专注主业等原则，对业务实质进行界定，不留监管盲区。
（三）强化监管手段。监管部门根据履行职责的需要，可以依法采取多种措施对网贷机构进行监督管理，包括但不限于开展现场检查、非现场监管，与股东、法定代表人、实际控制人、董事、监事、高级管理人员等进行监管谈话。省金融办可通过政府购买服务等方式委托第三方或会同相关部门对备案登记后的网贷机构进行评估分类。
（四）加强网络与信息安全保障。开展网络安全等级保护，公安部门依法指导、监督网贷机构在完成备案登记后上线运营30天内，到注册地所在市级公安机关办理网络安全等级保护备案手续，安全等级应当不低于三级；督促选择国家认可的等级测评机构开展网络安全等级测评和风险评估，等级测评合格后方可投入运行，并按规定定期开展等级测评和风险评估。通信管理部门依法指导、监督网贷机构按照电信和互联网行业法律法规及技术安全标准要求，做好网络与信息安全保障工作；指导、监督网贷机构加强通信网络安全防护。
（五）加强监管科技应用。各级监管部门应积极利用大数据、云计算、人工智能等技术丰富金融监管手段，提升网贷风险监测预警能力，实现风险早识别、早预警、早发现、早处置。省金融办会同相关部门负责建立健全全省网贷机构非现场监管系统，收集、整理、分析网贷机构的业务活动，持续监测风险状况。各地级以上市人民政府地方金融监管部门或指定部门（以下简称“市级地方金融监管部门”）指导网贷机构在取得电信业务经营许可后、开业前，接入全省网贷机构非现场监管系统。鼓励已存续网贷机构在申请备案登记前先行接入全省网贷机构非现场监管系统。
（六）加强失信约束惩戒。各地、各相关部门要依据相关法律法规，将存在严重破坏市场公平竞争秩序和社会正常秩序、拒不履行或不按要求履行法定义务、侵害出借人或借款人合法权益等行为的网贷机构列入失信名单，将严重失信网贷机构及其法定代表人、主要负责人和其他负有直接责任人员，纳入失信“黑名单”，依法限制发起或参股设立网贷机构并对相关人员实施市场和行业禁入措施。
（七）加强监管力量。各地、各级监管部门要加强监管能力建设，建立专业化、相对稳定的监管队伍，配备必要的监管设施和监管手段，确保有效履行监管职责。监管部门之间、监管部门与其他相关部门之间要加强协同监管，形成分工明确、沟通顺畅、齐抓共管的监管格局，切实增强监管合力，提升监管效能。
（八）建立健全信息共享机制。省金融办、广东银监局、人民银行广州分行、省公安厅、省工商局、省通信管理局、省网信办、广东互联网金融协会要建立健全网贷机构信息共享机制，定期对网贷机构工商注册、备案登记、电信业务经营许可、违法违规等信息进行共享。
（九）强化重大事件的发现与处置。省金融办会同有关部门负责建立网络借贷行业重大事件的发现、报告和处置制度，制定处置预案，及时、有效地协调处置有关重大事件。市级地方金融监管部门应当及时将本辖区网贷机构重大风险及处置情况信息报送本级人民政府和省金融办。省金融办应当及时将本辖区网贷机构重大风险及处置情况信息报送省人民政府、中国银监会和中国人民银行，抄送人民银行广州分行、广东银监局。
二、提升行业规范发展水平
（十）提升经营管理水平。各地、各相关部门要督促网贷机构完善内部控制、风险管理、信息安全、出借人和借款人保护、客户信息安全保护及投诉处理等制度，保持公司治理有效性。鼓励网贷机构引进战略投资者，增加注册及实缴资本，聘用具有丰富金融机构从业经验的人员担任高管，增强机构实力，加强员工培训教育，提升经营管理水平。
（十一）有效服务实体经济。各地、各相关部门要引导网贷机构把服务实体经济作为出发点和落脚点，在有效防控风险前提下，切实加强对小微企业、“三农”领域和偏远地区的服务，积极探索开展“互联网+信用三农”服务。
（十二）强化机构防控风险主体责任。各地、各相关部门要督促网贷机构切实承担风险防控主体责任，细化明确董事会（执行董事）、监事会（监事）、高级管理人员和各部门风险管理责任，建立健全与自身业务经营管理相匹配的全面风险管理体系与重大风险事件应急预案，守好风险防控底线。
（十三）严格执行监管规定。各地、各相关部门依法监督网贷机构执行《暂行办法》及其他法律法规等相关监管规定，全面履行义务，不从事或接受委托从事相关禁止活动或行为，依法依规查处为不符合国家金融监管政策、产业政策的融资项目提供信息中介服务的行为。
（十四）暂停开展校园网贷业务。各地、各相关部门要按照《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（银监发〔2017〕26号）、《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》（银监发〔2016〕47号）等相关规定，开展校园网贷业务整治。现阶段一律暂停网贷机构开展在校学生网贷业务，逐步消化存量业务。具体按照上述通知以及国家相关部门最新要求执行。
（十五）落实银行资金存管。各地、各级监管部门要督促网贷机构实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，落实银行资金存管，具体按照《网络借贷资金存管业务指引》及国务院银行业监督管理机构其他相关规定执行。鼓励优先选择在本省设有经营实体的商业银行实现银行资金存管。
（十六）做好合格出借人审查和风险提示。各地、各级监管部门要督促网贷机构做好合格出借人审查，对出借人年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估和风险评估不合格的出借人提供交易服务；网贷机构向出借人以醒目方式提示网络借贷风险、禁止性行为，尤其是风险自担原则，并经出借人确认。
（十七）及时准确进行信息披露。各地、各级监管部门依法监督网贷机构严格按照《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》做好信息披露，真实、准确、完整、及时在其官方网站及提供网络借贷信息中介服务的其他网络渠道显著位置披露本机构所撮合借贷项目等经营管理信息，并按要求定期向监管部门报送相关信息。
（十八）妥善解决纠纷。网贷机构、出借人、借款人等相关各方之间出现的纠纷，鼓励通过自行和解、请求广东互联网金融协会等行业自律组织调解等途径妥善解决，也可通过向仲裁部门申请仲裁、向人民法院提起诉讼等途径解决。
三、明确职责分工
（十九）落实部门管理责任。省金融办具体承担本省网贷机构的机构监管日常工作，包括对网贷机构的规范引导、备案管理和风险防范处置。银监部门省级派出机构负责制定本辖区网贷机构业务活动监督管理制度，并实施行为监管，配合地方人民政府做好网贷机构的风险处置工作，建立跨部门跨地区监管协调机制。省通信管理局负责对网贷机构业务活动涉及的电信业务进行监管。省公安厅牵头负责对网贷机构的互联网服务进行安全监管，依法查处违反网络安全监管的违法违规活动，依法打击网络借贷涉及的犯罪。省网信办负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。省工商局负责依法登记注册网贷机构，对违反工商相关规定的情况进行查处。
（二十）落实属地责任。各地级以上市、各县（市、区）人民政府承担本辖区网贷机构的机构监管和风险处置第一责任。市级地方金融监管部门具体承担本辖区网贷机构的机构监管和风险处置工作。银监部门市级派出机构负责本辖区网络借贷信息中介活动的行为监管，配合本市人民政府开展机构监管和风险处置等工作。
（二十一）加强行业自律管理。广东互联网金融协会要严格履行职责，切实加强省内网络借贷行业自律管理。广东互联网金融协会网络借贷专业委员会要按照《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《暂行办法》、本通知和协会章程开展自律管理并接受监管部门指导。
四、其他要求
（二十二）严格履行职责义务。各地级以上市人民政府应根据《暂行办法》和本通知（深圳市人民政府参照本通知执行）要求，切实加强对辖区内网贷机构的管理。各级监管部门应严格履行《暂行办法》有关规定及本通知相关职责。网贷机构、出借人、借款人应严格执行《暂行办法》，履行相关义务。违反相关规定的，依法依规给予处理；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
（二十三）定期报送监管情况。市级地方金融监管部门应于每年2月中旬前向本级人民政府和省金融办报告上年度本辖区网贷机构监管情况。省金融办应于每年3月中旬前向省人民政府和中国银监会报送上年度本省网贷机构监管情况。
（二十四）强化跨区域经营机构的管理。注册地在外省（自治区、直辖市）的网贷机构，其在本省设立的分支机构，遵守本通知的规定。网贷机构应当以主要办事机构所在地作为营业执照登记的住所；地方金融监管部门发现网贷机构主要办事机构与营业执照所登记的住所不一致的，应通报工商行政管理部门；工商行政管理部门接到通报后应依法进行处置。
（二十五）严肃处理违规经营机构。对未取得备案登记或被注销备案登记，但实际从事网络借贷信息中介业务的机构，综合违法违规情况和情节轻重等，按照《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等相关法律法规予以严肃处理。
（二十六）本文件自日起实施，有效期3年。
省金融办 广东银监局 省网信办
省公安厅 省工商局 省通信管理局
　　来源：微信公众号“互金咖”
互金咖获悉，全国首家金融广告监测中心正式亮相。
3月15日上午，在人民银行广州分行联合相关金融管理部门举办的“3.15”广东省金融广告治理宣传活动启动仪式上，人民银行广州分行覃道爱副行长将广东省金融广告监测中心（监测中心）的牌匾授予广州商品清算中心（广清中心）。
此前，针对全国金融广告监管普遍存在手段落后、效率低下等问题，为进一步规范相关机构的营销宣传行为，保障金融消费者合法权益，防控金融风险，促进金融行业健康平稳发展，人民银行广州分行确定依托广清中心建设及运营监测中心。
监测中心汲取了广清中心建设和运营广东省地方金融风险监测防控平台的成功经验，于2018年1月开始进入试运行阶段。
据互金咖了解，监测中心旨在建立健全的金融广告准入、监测、预警及处理机制，实现对全金融行业线上线下各类金融广告的全面实时监测，及时掌握金融广告总体态势，准确锁定违法违规广告，发现金融风险，为相关监管部门提供有力依据，形成创新的金融广告监管模式。
值得一提的是，监测中心的问世填补了国内金融广告监测工作的空白地带。这也意味着，作为互联网金融广告发布的重要主体，往后P2P网贷打广告可要小心了。
统计数据表明，截至日，监测中心累计监测到150968条信息数据，经判定疑似违法违规金融广告宣传信息共计47条，疑似违法违规广告主体覆盖10个行业范围，主要集中于P2P、银行和其他（投资咨询、投资管理类）行业。
后期或向全国推广
互金咖获悉，监测中心以功能完备、持续有效、服务监管支撑实体经济发展为建设原则，结合当前监管存在问题和困难，运用大数据、云计算和人工智能等先进技术，设计了包含备案登记、数据采集和存储、智能统计分析、协同工作管理、随手拍APP及电子存证等六大功能模块，能够实现对金融广告数据的登记备案、采集、监测、分析、预警、统计、判断、电子证据存证、多部门协同工作等功能，实现对金融广告全方位监管。
截至目前，监测中心系统已具备一定数据采集、金融广告监测、违法违规广告判断和信息统计功能，试运行整体效果良好。监测中心监测范围已覆盖全省20个地级市（深圳除外），待监测技术和经验成熟后向全国推广，实现对金融全行业、广告传播全媒介、监测全流程化监管。
据互金咖了解，监测中心的作用主要有三点，一是建立预防准入机制，主要是实现金融广告的事前审核登记备案；二是监测预警，实现包括广告涉及的金融机构、金融活动、金融产品和金融服务的真实性、合法性等问题，进行数据收集、甄别及预警处理；三是形成移送处置机制，主要将判定的违法违规金融广告信息移送至人行，并对监管部门的处置情况进行事后跟踪反馈。
下一步，监测中心将强化报告自动生成功能，打通监测中心与政府部门、行业协会的数据壁垒，推进金融业广告综合数据和监管信息共享。此外，与一行六局、各部委、各协会等共同推动金融广告的审核登记备案制度，同时完善金融广告监测系统的备案登记功能。
另有消息称，中国人民银行广州分行办公室近日印发相关通知，为落实中国人民银行的工作部署，要求会员单位认真学习，并于日前完成《广东省金融业务广告宣传行为自律公约》（自律公约）签署，自觉按照公约规定规范广告宣传行为。
自律公约对于金融业务广告宣传中的自律行为、执行方式等作了相关规范，同时规定了在金融业务广告宣传活动中不得有的12种情形，分别包括金融业务广告宣传行为应当具有可识别性、不得用名人效应误导消费者等。
自律公约要求，广东省金融消费权益保护联合会、广东互联网金融协会、广东省小额贷款公司协会、广州互联网金融协会等各金融行业协会的会员单位应签署并全面执行本行为自律公约；同时，鼓励其他在广东省内从事金融服务的企业、机构自觉参照适用本行为自律公约。
互金广告乱象丛生
值得一提的是，就在今年2月26日，工商总局等十一部门正式下发了《关于印发整治虚假违法广告部际联席会议2018年工作要点的通知》（《通知》）。《通知》加大整治虚假违法广告力度。突出医疗、药品、食品、保健食品、招商、金融投资、收藏品类等重点领域和农村、城乡结合部等重点地区，重点查处事关人民群众身体健康、生命安全的虚假违法广告。
同时，《通知》明确部署开展互联网广告专项整治。针对互联网广告监管的重点难点，部署开展互联网广告专项整治工作。严厉查办互联网虚假违法广告案件，公布互联网广告典型案例，加大宣传力度，形成有力震慑。
据互金咖了解，由于互联网金融市场竞争激烈，广告成为了互联网金融企业获客、提升市场份额、建立品牌形象、增加品牌印象的一种主要方式和手段。与此同时，互联网金融广告投放也乱象丛生。
以往互联网金融广告存在虚假、夸大宣传的情况比比皆是，容易误导用户。例如以理财名义宣传或与银行存款利息、银行理财收益率等金融产品收益进行对比等方式，误导投资人； 发布的理财类广告存在直接或变相向投资人承诺保本保息的措辞；对投资人和借款人均未尽风险提示义务。
“目前，互联网金融广告各式各样，虽然大部分公司平台已经针对目前的广告进行整改，但是还是有少数平台打着夸大其词的广告进行投放，不仅影响金融行业，也是对投资人的一种不负责任。”对此，有P2P网贷机构负责人表示。“目前的广告形式存在信息披露不真实、不充分，夸大项目投资收益，误导投资者。广告业主会打擦边球、钻空子，也会存在恶意竞争的问题。”
不过，对于在互联网金融广告的监管力度上，业内仍存在一定分歧。有平台负责人认为，乱象丛生需要监管之手加以控制，要明确惩罚性措施加大惩罚性力度，比如通过互联网金融广告整治专项行动，持续保持整治虚假违法广告的高压态势，形成有力震慑。
但也有较多平台希望互联网金融广告的监管应当体现开放性、包容性、适当性，根据实际情况来定，避免硬性的“一刀切”带来误伤。
“对于互金广告有些细节还需要明确。比如，有些投放渠道要求 P2P 在说明年化利率时，必须加入预期字样；但是之前的几家 P2P 平台广告用词不当处罚案例中，加入预期可能会带来处罚。我们希望有个清晰的评判标准。”对此，一家P2P网贷机构负责人如是说。
　　文|《投资时报》记者& 王宏
现金贷门槛 关于中国网络借钱世界的调查 | 金融315
小额/青年成为主流。央行认可打通八家大机构数据前，阿里的芝麻信用独占鳌头。所谓用户画像仍存在美化后失真，更重要的，严监管与创新间的缝隙不多了
“暴力催收”、“高利贷”、“裸条门”，这些被媒体频频重点圈示的备注，让现金贷逐渐成为众矢之的。特别是当2018年“3·15”来临之际，相关从业者更是焦虑不安。
“麻烦帮忙打听一下，今年会否点我们的名”，一位就职该领域的企业高级公关总监近乎复读机式问遍整个朋友圈。“要是被曝光，恐怕就是灭顶之灾。”他如此感叹。
然而一旦抛开上述标签，作为一种互联网金融创新业务，现金贷本意是为传统金融机构无力覆盖的人群提供某种普惠性质的金融服务。据波士顿咨询统计，在中国市场，没有信用卡的中产及大众人群达7.4亿，占成年人口的78%。而他们，正是现金贷最易拓展的理想客户。
伴随社会消费升级，普通白领、蓝领甚至学生群体已具有强烈的金融消费需求，但由于征信体系、获客成本以及监管对不良指标的要求，他们，往往被传统金融机构拒之门外。事实上，现金贷的出现满足了这些长尾用户的硕大需要。
据一本智库的抽样调查结果，在使用现金贷的用户中，公司职员占比最高，为33.84%；其次是工人，比例为16.73%；余下职业描述依次为个体户、企业主管、服务员等。其中，所谓“公司职员”，分别包括销售、厨师以及司机等。
在现金贷用户借款用途上，该调查显示，用于资金周转的人群占据半数以上，其余借款原因则包括生活急用、购物、工作需要、还信用卡、偿还网贷等。而在月收入方面，元为现金贷重度用户中最常见收入群体。
2017年，针对现金贷的一连串政策无疑改变了行业规则。6月，《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》暂停了网贷机构的校园贷业务；11月，《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》停止新批网络小额贷款公司；12月1日，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》更对现金贷业务做了全面规范，并给出了存量逐步退出的安排。
《投资时报》一直对消费金融领域给予重点关注，在调查了60家现金贷平台的申请信息后，记者发现，从用户申请条件来看，曾备受诟病的校园贷业务目前已从平台隐身，申请者必须为18岁以上非在校学生成为绝大多数平台公开要求。
除了填写基本信息外，收入和财产资质以及信用情况成为现金贷平台对申请用户重点考察的内容。不仅是传统的上传身份证照片，人脸识别技术也被大部分平台用来核实用户身份。而公积金信息、社保信息、芝麻信用分数、工资单流水甚至个人征信报告、微粒贷借款记录，均被现金贷平台用来作为发放贷款的依据。
从申请条件来看，大部分现金贷平台通过审核用户收入情况和信用情况来决定是否放贷，但这些审核能真实反映用户的还款意愿和还款能力吗？
结论，未必乐观。
《投资时报》综合调查60家现金贷平台后注意到，事实上，申请现金贷“门槛”的高低，仍然存在人为调整的操作空间，在用户审核条件放松的情况下，不仅会使用户过度借债甚至多头借贷，更为放贷后的行业高坏账和暴力催收，埋下隐患。
现金贷平台各有来头
现金贷是消费金融中最为常见的业务类型，同时根据业务是否依托于场景、放贷资金是否直接划入消费场景中，可以将消费金融业务再细分为消费贷和现金贷。由于一般消费金融机构难以完全覆盖各类生活场景，因此直接借给用户资金的现金贷，成为有场景依托的消费贷的有力补充。
消费金融是指以消费为目的的信用贷款，信贷期限一般在1至12个月，金额一般在20万以下，通常不包括住房和汽车等消费贷款，专指日常消耗品、衣服、房租、电子产品等小额信贷。实际上，在去年一系列通知下发后，大部分现金贷平台都在用户申请界面增加了借款使用途径选项，引导申请用户将贷款用于消费，但类似选项并无实际约束作用。
根据国家互联网金融安全技术委员会发布的报告显示，截至2017年11月，技术平台检测到的通过网站、微信公众号/服务号和移动APP从事现金贷业务平台，达2693家。而对这些平台用户的抽样调查显示，20—30岁、30—40岁年龄段的用户数量最多，分别占用户总数的40.76%和27.71%。
有要求匿名的业内人士表示，自去年监管新规出台后，一些非法小贷公司网站被取缔，不过换汤未必换药，他们中的大多数将业务移至微信小程序或公众号。而近日，微信官方发布公告称，已永久封禁了1000多个违规“现金贷”小程序。在记者调查中也发现，有一部分现金贷平台曾经的微信号处于封禁状态或迁移状态。
在《投资时报》记者调查的60家现金贷平台中，绝大多数平台通过APP和微信公众号/服务号提供服务。而有20家左右的小型现金贷平台只通过微信服务号提供借款业务，记者未能查询到上述平台的官网信息。
目前，提供现金贷业务的公司主体主要包括银行、持牌消费金融公司、电商系、消费分期平台、P2P平台以及其他各类互联网消费金融公司。例如，持牌消费金融公司马上金融旗下现金贷平台为安逸花，银行系招联消费金融公司现金贷平台为招联好期贷，而P2P平台南京麦芽金服数据科技有限公司推出的是麦芽贷。
此外，另有一些互联网消费金融公司，同步具备实体产业背景。如广东缺钱么网络科技有限公司的现金贷平台缺钱么，提供现金助贷、消费分期产品业务等产品。记者查阅工商信息后发现，该公司股东为广东赛曼投资有限公司，而后者控股股东为名创优品股份有限公司。
二三四五（SZ.002195）旗下现金贷平台近日因高坏账走入了人们视野，前途未卜。有人坚守也有人选择退出，记者调查中发现，部分遭遇曝光式投诉较为集中的现金贷平台已暂停业务。例如专为在校年轻人提供分期购物的零零期客服人员即表示，目前已暂停现金贷业务。
还款能力审查别有奥秘
对现金贷的诸多报道中，最受关注的无疑是现金贷的高坏账以及暴力催收现象。这两种问题的爆发其实都与现金贷平台对用户的申请审核严谨度和持续性有关。
《投资时报》记者发现，除了获取用户基本信息外，平台目前主要依靠对用户固定收入的核查、资产情况的核查以及信用情况的核查来决定是否放款以及放款数额大小。但若考虑到现金贷平台借款用户主要是蓝领、个体小业主等群体，从调查的结果来看，现金贷平台对该类用户还款能力审核以及贷后风险控制并不严格。
借款用户在申请现金贷时，需要填写基本信息，主要包括身份证号码、身份证正反面照片、联系人信息、学历信息、工作单位名称、地址等。还有的现金贷平台需要用户进行面部识别认证。另外，绝大多数平台都要求用户同意获取运营商授权选项，以便读取用户通讯录信息。
如何证明用户的真实还款能力，最有效的方法还是对用户资产情况进行反复核查。在调查中记者发现，用户往往向平台方提供个人房屋证明、无抵押车资产证明、寿险或保单证明等信息，而用户可以根据自身情况选择出示何种证明，不同模式下借款额度亦不同。还有一些平台接受银行流水、对账单或者购物记录。例如靠谱鸟接受用户提供的近期3屏支付宝购买记录或者近3个月的银行流水。
除了对用户资产状况的核查，还有一种是对用户固定收入的核查。用户需要填写单位名称、地址、月收入、工资流水、联系电话、工作证明等。不过不同的平台对此要求宽松度不一。例如上海中赢金融信息服务有限公司旗下发薪贷需要提供工资流水，杭州爱财网络科技有限公司旗下嗨花需要提供劳动合同或工作证明，而深圳市贝多分金融科技有限公司旗下花无缺则可以接受本人手持工作证照片作为证明。
除了房屋、汽车等“硬通货”的资产证明，以银行流水、购物纪录、劳动合同或工资流水为依据实际上不能完全证明用户的还款能力—这些材料短时间内均具备进行人工“美容”的能力。出于风险防范的考量，当然也为了对重度客户进行持久黏连，很多平台更看重用户在本平台保持良好的借款纪录，并可据此进行提额。
有不少平台宣称，初始信息不全面不要紧，只要保持良好还款记录，均可提额。但这种只要用户按时还款，并根据信用提额的要求，很可能诱导用户陷入多头借贷和反复借贷的处境。记者在调查中注意到不少平台在其微信服务号的服务栏中，“无偿”提供了其他借款平台的链接，帮助用户多方寻觅借款渠道。
中央民族大学法学院教授邓建鹏日前在接受《投资时报》记者专访时称，现金贷平台对用户还款能力审核不严，导致用户负担与其能力不相符的债务，使个人信用“破产”。另外由此产生的放贷公司大面积坏账会推高运营成本，并转化为由守约借款人承担高额利息。邓氏表示，若平台诱导用户进行多头借贷、反复借贷，也会导致行业内的大面积坏账，使得风险进一步传导，最终将危及整个行业的健康。
1/3信用审核有劳芝麻
除了常规的固定收入核查、资产状况核查，有很多平台还通过其他方式获得用户信用情况。其中一部分平台要求用户直接提供来自央行的征信报告，例如宜人贷、靠谱鸟等。而京东的信用认证、腾讯旗下微粒贷的借款记录、蚂蚁金服的芝麻信用均可被作为信用选项。
其中，芝麻信用分数最受现金贷平台欢迎，被很多公司视作“最高等级”的授信依据。在《投资时报》记者统计的60家现金贷平台中，有20家接受芝麻信用，占比为三分之一。鉴于有一部分平台实际申请贷款中需要提供芝麻信用但并未在官网中具体说明，这个比例还要更高。
此外，“芝麻”也有黑白之分。这些平台有的已获得芝麻信用使用授权，另一些更接近于“揩油”—使用芝麻信用分数截图。当然不乏根红苗正者，直接接入支付宝系统。例如包银消费金融和曾引起轩然大波的趣店（QD）旗下来分期，均已在支付宝中开通服务号，芝麻信用分数在600分以上者方可申请借款。
“老人家”当然也有他的价值。
也有平台支持信用卡作为授信依据，借助传统金融机构的力量证明用户的信用。例如玖富叮当贷、宜人贷、闪电借款、小伍钱包等。在本次调查的平台中，这些向“传统势力”低头的平台数量为12家。还有的平台索性主打信用卡还款服务。例如上海维信荟智金融科技有限公司旗下的维信卡卡贷，该平台提供5万元以下的借款服务，贷款成功即汇入指定的信用卡中完成还款。
在对现金贷平台借款条件的调查中，记者发现除了少数平台采用资产、信用以及收入的“三重保险”进行核查外，大部分平台仍采用固定收入核查和信用核查的方式，这样的情况占据三分之二。但对信用情况特别是芝麻信用的核查并无可靠性。对于来分期这种接入支付宝的现金贷而言，用户的还款意愿较强；而对于仅靠获取芝麻信用积分或者信用分数截图的现金贷平台，类似信用积分只能证明用户通过支付宝消费的过往，另外对用户还款也并无实际约束作用。
一般情况下，现金贷借款用户被认为是无信用卡、年轻、收入较低不稳定、无固定资产、男性居多的群体，以白领和蓝领为主。就像某平台在官网宣传的那样，该平台服务于蓝领和个体业主，以解决短期资金周转问题。
实际上，从这些现金贷平台对用户借款审核条件来看，对工资流水、寿险保单、车险、信用卡等用户财产情况要求较高。而芝麻积分、微粒贷借款记录、工作证明等要求才对蓝领放开门槛。这些平台也是大部分现金贷借款用户的选择。但这种依靠信用来放贷的情况，需要行业信用系统的完善。邓建鹏也表示，在监管方面，需要推动信用信息基础建设，鼓励平台进行信用信息共享。
针对各征信孤岛各自为战推高整体信用风险的状况，中国政府已采取了强力手段。日，央行通过其官网宣布百行征信有限公司成立，这是央行颁发的国内首张个人征信牌照，有效期三年。
据悉，这家注册资本达10亿元的公司中，中国互联网金融协会持股36%，而包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信在内八家国内主力个人征信企业各占8%股权。某种意义上，通过该公司股东各自掌握的个人信用信息，已可覆盖中国近14亿人口。可以想见，接入百行征信将成为所有现金贷公司未来的规定动作。
小额青年成主力 六十岁后莫进门
证据之后，总得送上彩蛋一枚。
在本次对现金贷平台借款额度的调查中，《投资时报》记者发现：大部分平台实行根据信用提额机制。从上限来看，例如微粒贷、飞贷最高借款额度为30万元，小钱薪贷最高额度为50万元。还有包括360借条、招联好期贷、和信贷在内的六家现金贷平台最高额度为20万元。
但更多的平台，还是开展额度在1万元以下的小额现金贷服务。这在调查的平台中有26家，约占五成。还有一部分平台仅提供固定额度，例如现金巴士提供1000元、2000元和5000元的借款，初始用户借款额度仅为1000元，多次借款后可根据信用上提额度。
在借款最低年龄限制上，最低为18岁以上，也有不少平台将年龄限制提升到20岁或22岁以上。而一般情况下，借款最高年龄限制在50—60岁左右。绝大多数平台都明确表示不对在校学生提供服务。记者为此曾致电多个现金贷客服，表示自己为在校大学生想要借款，但均遭到拒绝。
也有平台对不同的借款业务规定了具体的借款年龄限制。例如你我贷对借款用户的年龄进行细分，其中芝麻信用用户年龄限制在18—45岁之间，信用卡用户年龄限制在20—40岁之间，而公积金或工资卡用户年龄限制在23—55岁之间。
年轻真好。
不过对于年轻的中国现金贷业务，小心犯错才是成长的基础词根。
　　合肥出大招整顿现金贷 这5家公司机会来了
作者：木舟
来源：网贷天眼
网贷天眼获悉，12日，合肥市工商行政管理局发布文件称，为加强现金贷整治，未取得放贷相关证明文件的自然人、法人或者其他组织，禁止通过报刊、广播、电视、户外、网络、短信、微信等各类媒介发布放贷广告。
据网贷天眼统计，截至2017年底，全国取得网络小贷牌照的公司共249家，其中完成工商注册的229张，已过公示期但尚未完成工商注册的网络小贷牌照20张。
其中，安徽省内仅5家获得网络小贷牌照，合肥、安庆、马鞍山、芜湖和淮北各一家。网贷天眼注意到，这5家公司中有3家在2017年获批网络小贷牌照，2家在2015年获批。
其中，合肥市国正小额贷款有限公司大股东为联想控股，持股比例82.52%，该公司2017年度实现净利润1.39亿。安庆市银谷小额贷款有限责任公司的大股东为安庆市柏兆记工贸实业发展有限公司，公司“柏兆记”为安徽省百年老字号食品品牌。马鞍山安信小额贷款有限公司的大股东为浙江艾卡资产管理有限公司，其中后者的出资方包括阳光人寿保险。淮北汇邦小额贷款股份有限公司背后则是新三板上市公司汇邦小贷。另外，芜湖房融网络小额贷款有限公司的大股东为深圳前海多多家金融服务有限公司，后者是深圳的一家房地产中介机构的金融平台。
全文如下：
为贯彻落实合肥市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室《关于印发合肥市规范整顿“现金贷”业务实施方案的通知》（合互金整治办〔2018〕6号）的要求，根据《中华人民共和国广告法》《互联网广告管理暂行办法》等法律法规，现就合肥市禁止未取得放贷相关证明文件的组织和个人发布放贷广告的有关事宜通告如下：
一、未取得放贷相关证明文件的自然人、法人或者其他组织，禁止通过报刊、广播、电视、户外、网络、短信、微信等各类媒介发布放贷广告。
二、广告经营者、广告发布者应依法查验放贷广告主相关证明文件，对于未取得放贷相关证明文件的自然人、法人或者其他组织需要发布放贷广告的，不予提供设计、制作、代理或发布等服务。
三、对未取得放贷相关证明文件的组织和个人在各类媒介发布放贷广告的，广告主、广告经营者、广告发布者应当立即停止发布。
四、对违反以上各项条款的行为，市工商行政管理机关和各县（市）区、开发区市场监管部门将依照《中华人民共和国广告法》《互联网广告管理暂行办法》等法律法规严肃查处。对于构成犯罪的，将依法移送司法机关，追究刑事责任。
举报电话：
合肥市工商行政管理局
　　最会追风口的A股公司：靠现金贷年入32亿净利9亿，监管寒冬辞退员工转型区块链
来源：微信公众号“小犀财经”
作者：石万佳
一个风口过去了怎么办？二三四五大约会告诉你，那就去追下一个。
上市公司二三四五近日发布了2017年业绩快报，透露公司2017年营业收入32.29亿元，同比增长85.41%；归属于上市公司股东的净利润9.32亿元，同比增长46.72%。
值得注意的是，现金贷的热潮过去后，二三四五又迅速追起了新的风口——区块链。
1月底，二三四五董秘在回答投资人提问时表示：“公司的全资子公司二三四五（深圳）区块链技术有限公司已经深圳市相关部门批准于日成立。”
“过气”的现金贷
二三四五的《关于2017年度计提资产减值准备的公告》提到，拟计提各项资产减值准备总金额合计9.6亿元，较2016年度增长100%，其中，由与合作金融机构合作发放贷款而产生逾期的计提减值储备约为9.3亿元。
公告中解释称，大额计提的主要原因系公司报告期内与持牌金融机构合作开展的互联网消费金融业务快速发展，导致发放贷款及垫款金额大幅增长引起公司应承担的坏账损失相应增加所致。
另外，2017年第四季度互联网消费金融市场环境发生较大变化，引起坏账率有所上升，故计提资产减值准备金额增长幅度较大。
所谓的第四季度互联网消费金融市场环境发生的较大变化，指的就是11月下旬拉开帷幕的现金贷整治——11月21日，新批网络小贷牌照被叫停；12月，《关于整顿规范“现金贷”业务的通知》、《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》接连出台，无牌企业被禁止放贷，持牌企业被要求整改，利率、融资渠道、资金去向、杠杆率等受到严格限制。
一时间，大量企业缩减放款规模甚至停止放款，整个行业逾期暴增，风声鹤唳。
根据一本财经的报道，二三四五在政策出台之前就已听到风声并开始清理战场，11月初开始业务收缩，12月初不再新增业务，目前现金贷业务已经基本叫停，员工也基本都被劝退。
然而，整个行业的业务缩减却造成大量共贷者失去“水源”，逾期与坏账大量爆发，仅在12月中旬，首次逾期率就从政策出台前的25%之内暴增至60%，二三四五自然也未能幸免。
日，二三四五发布公告称，公司已于12月27日与广西广投资产管理有限公司签约，将2.69亿元的债权（逾期超过4个月，涉及笔数超过18.51万笔）以528万元的价格转让给后者。
这引发了深交所的问询，在1月13日的回复中，公司表示，在上述应收款项转让事宜完成之日，该等应收款项的实际回款金额仅为183.11万元，回收率仅为0.68%。
近日，二三四五对媒体表示，其目前发展的业务都是和监管政策保持一致的，而员工的增减是根据业务发展状况来定的，所有的流程也符合相关人事制度的要求。
监管收紧再加上坏账极高，二三四五要放弃现金贷也无可厚非。但联系到此前现金贷对上市公司业绩所作出的贡献，的确让人感叹。
风口的力量
早在2014年，二三四五就推出了贷款业务，并不断利用自身的巨大流量优势为该业务助力。
2016年，整个现金贷行业进入爆发期，拍拍贷、趣店等企业都是在这一阶段扭亏为盈，二三四五也不例外。年报显示，该年二三四五放贷总金额达62.74亿元，同比增长2164.98%，归属于母公司所有者的净利润1.1亿元。
这一趋势一直延续到2017年，文章开头已提到，2017年上市公司净赚9.32亿元，公司还强调，拟计提的9.6亿元资产减值准备对公司2017年度经营业绩的预计无显著影响。
坏账如此高企，还这么能赚，让人不得不咋舌。
根据此前发布的半年报，月，“2345贷款王”金融科技平台通过与持牌金融机构合作，累计发放贷款总金额129.60亿元，较月的51.84亿元增长150.00%。
其中，2017年6月单月发放贷款金额25.14亿元，较2016年12月单