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【投资心得】想保值增值，这五个理财误区你一定要避免！
【投资心得】想保值增值，这五个理财误区你一定要避免！
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摘要：如今，人人都热衷于理财，理财的最终目的是使财富保值增值。但是，如果采用了不恰当的理财方式，钱反而会越理越少，所以，我们要知道什么样的理财方式是最有效的。以下五种理财误区你一定要知道，一起看下吧。
究竟怎样才能使手头的人民币保值增值，是市民们困惑的问题。北京金融学院近日一份调查表明，北京市民投资理财观念在不断加强，开始尝试多种理财方式。但同时也有相当多的市民走进了理财误区，概括起来有五种类型：
一、全面兼容型
追求多而全的理财方式，想做到遍地开花，结果分散了资金，到头来哪件也没做好。
二、守株待兔型
资金投入不果断，总想等待最佳投资项目，结果往往错过了赚钱的大好时机。
三、从众跟进型
自己不懂，跟着人家跑，往往达不到好的效果，原因是每人的情况各不相同。
四、投资集中型
有限的资金投资过于集中，结果是选项失败，套牢了资金。
五、过分保守型
投资犹豫，总怕拿不准吃亏。往往赚不到钱的正是这部分人。
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担心房地产泡沫太大，未来什么投资有钱途？股权投资将是资产保值增值的重要渠道
最近许多文章谈到在当前的中国经济条件下如何才能保证财富保值增值的话题。这个问题困扰了许多中产阶级。一方面，在过去数十年的经历中，大家的普遍认知是，无论是货币还是贷款的增速，都远超GDP的增速。在这种情况下，持有现金的风险相当大，然而投资的渠道依然十分狭窄，许多人辛苦积攒的储蓄，找不到投资方向，放在手上面临购买力贬值和人民币汇率下跌的双重风险。另外一方面，股市、楼市作为容纳资金最大的场所，目前要么处于杠杆率相对较高，要么处于波动率风险较大的状态。对于投资者而言，两者的配置目前已经相对较多，要找到其他分散配置的资产，是当前居民财富管理的一个目标。我今天特别选择了几个圈内人的观点，来讨论一下居民财富配置出路的话题。 房地产不能再搞了 过去有很多民营企业家，财富主要是依靠房地产开发赚来的。在2016年福布斯中国富豪榜中，前50名的富豪，有10位来自于房地产，还有8位兼营房地产。在企业家人群中，房地产是创造富人最多的一个行业。此外，许多城市居民，财富增长靠的也是炒房买房。现在一线城市房价还在攀升，但是风险越来越大，到底房地产还能不能继续搞，是大家都在问的一个问题。中金公司前总裁朱云来最近在一个论坛上发言：我们现在光在建的住宅就是五六十亿平米，按照人均30平米计算，至少能住2亿人。2010年有一次人口普查，人群里面的人均住房是这样分的：人均8到12平米一档，12到14平米一档。我把所有资料算了一遍之后，基本得出一个结论，20%的人均是60平方，80%的人均是25平方。最高的20%这些人实际上是双倍的平均值，考虑到他多了30平米是投资的话，那这个投资的房子也是随时可以进入市场的，这个算起来是多少呢？大约也有60亿平米。所以我们现在差不多有120亿平米可以住4亿人，你说这个房地产还能搞吗？现在已经有一些中小型房企的老板，陷入了资金困境，前些年赚的钱，一把就亏回去了。对于居民而言，投资房产的途径也在减少，很多城市都推出了限购、限贷等政策。房地产这个投资类别它既有消费属性，又有投资属性。价格涨的时候，很多人都去买，买了也能赚钱。但是一旦价格下跌，很多投资性的需求都会减少。想卖出去的时候，没有那么容易。限购政策出来之后，几个大城市成交量都在急剧下滑，想要卖房没那么快了。因此，把大量资金都放在房地产上面，流动性的风险很大。今年以来每个月的新增贷款中大部分都是住房按揭贷款，如果大家都在买，你也买，能赚到超额收益的概率也在变小。 国际比较，我国居民权益类投资增长空间大 海通证券副总裁兼首席经济学家李迅雷写了一篇文章，叫《把钱埋在什么地方才能不贬值》，里面提到这样一个数据： 房产的配置大约要占到居民家庭总资产的65%左右，显然过高了，储蓄大约为18%，也是太高了；银行理财加信托和保险产品超过10%，权益类相关资产仍然偏低，大约只有4%左右，外汇资产只有1.6%。反过来看美国居民的资产配置，根据招商证券的一份研究显示，美国居民房地产资产占总资产最高的时候，是2006年美国房地产大牛市，达到29%。而除房地产外的金融资产，在居民部门的总资产比重，一直维持在60%以上。在金融资产中，权益类资产（包括上市公司股票和非上市公司股权）也大约在50%左右。也就是说，在整个居民的总资产中，权益类资产占比大概在30%。换句话说，中国居民在权益类资产上配置只有4%，对比国际标准，还有很大的增长空间。现在的趋势基本上比较明确，就是资金正在加大对权益类市场的配置。据IT桔子的一项统计，从2015年初到2016年三季度，资金在中国创投市场上的投资金额已经接近1万亿人民币。虽然在美国上市的中国公司市值在10亿美元以上的只有20余家，但是在中国创投市场上，目前已经融资成功，估值在10亿美元以上的非上市公司，已经有接近80余家，这个数字还在增加。这说明了什么问题呢？第一，说明资金对于中国创投市场非常乐观，正在以20年来最积极的态度介入。第二，说明中国创投市场的体量比较大，是一个万亿级别的行业。第三，说明中国创投市场上好公司层出不穷，资产荒的情况比其他行业要好得多。 股权，是接下来财产性收入最重要的来源 民生证券副总裁、研究院院长管清友表达了这样一个观点，未来的居民储蓄，一定加大投资股权。他表示：展望未来，假定未来一般性存款是10%的增长，2020年居民储蓄存款有望达到百万亿规模。随着利率市场化推进，假定理财对居民储蓄占比50%，其中债券类资产占60%，随着刚性兑付打破，股权和非标由过去5%和35%的比例到各按20%分配。在不考虑杠杆效应下，未来至少有10万亿增量资金配到股权投资市场。前几天胡润发布了80后富豪榜，分别有两个子榜单。在财富继承排行榜上，有一半的年轻富豪继承的是来源于房地产的财富。但是，在白手起家排行榜上，几乎都是来自于投资于新兴行业所获得的股权增值。 在供给侧改革的背景之下，由于大众创新万众创业的制度性红利，股权投资正在迎来最好的时代。我们可以看到，创投市场、新三板等多层次资本市场都已经相当活跃。股权投资的财富增值效应正在大规模地扩散，并且吸引了越来越多的资金进场。股权投资，已经成为了新中产阶级可以用来保卫自己财富的最重要的投资渠道。那么，对于居民的财富配置而言，这个市场如此庞大，投资机会如此之多，前景如此广阔，是断没有缺席这个领域的理由的。前面我们已经分析了，从其他资产类别上转移并加大配置权益类资产的资金体量数以万亿计，而且目前权益类资产占整个居民总财富的比例还相当之低。新入者来得越早，就越能享受到结构调整的红利。当然，股权投资的机会很大，但是这个领域也非常要求专业，也非常残酷。对于普通投资者而言，怎么进入，进入后以什么方式具体落地，才是接下来他们应该重点考虑的问题。 新三板和股权投资 也许有人会有疑问：是不是随便买一家公司的股权都能赚钱？如果这个公司倒闭了怎么办？ 首先挂牌新三板，不是随随便便任何一家小公司都可以在新三板挂牌的，其次，买哪家的股权赚钱把握更大。股权交易领域的投资将是一片全新的蓝海，资产证券化的大幕已悄然拉开，也是投资者充分享受政策红利的最佳时间窗口。 现在了解到新三板的朋友是非常幸运的，能够了解到我们国家刚刚推出的新三板对于我们中国来说就是资本市场中一块全新的蛋糕。 投资新三板，我们做的是股权交易，对于所有投资者来说，最关心的无疑是退出机制，只有合理的退出机制，投资者才可能把账面资产转化为现金收益。 举个例子，南京银行在十年前也发行了原始股票，每股面值1块钱，有一个大姐买了，但是在企业还没上市前就以18块钱退出了。看上去她的收益很高，实际上他是被大的机构吃掉了。上市之后，通过增发，拆分，最高翻了几十倍之多。企业的原始股权时可以交易掉的。就像房产一样是有产权证的。甚至还可以把股权拿到银行里面去做抵押。因为这是属于你的个人固定资产的一部分。 这就是资本市场的魅力。这就是我们股权投资最终的追求！ 什么是新三板 我们来看下官方新三板定义：新三板全称是全国中小企业股份转让系统，是经国务院批准设立的全国性证券交易场所，为非上市股份有限公司的股份公开转让、融资、并购等相关业务提供服务。作为我国多层次资本市场体系建设的重要组成部分，新三板市场的成立是建设我国场外市场，完善我国多层次资本市场体系的重要举措。全国中小企业股份转让系统有限责任公司是其运营管理机构，是经国务院批准设立的中国证监会直属机构。 这段话的大概意思有三点，首先：强调了新三板的性质以及范围：正规（国务院批准设立）、全国范围，而不是民间一些非法投资交易所和地方性交易所；其次：讲到新三板是为非上市股份公司服务，也就是说，他是准上市公司；最后：国家推出新三板的目的。 总而言之，在整个世界的经济都比较不理想的大背景下，国家需要深化经济改革，加速产业升级，促进企业转型；因此国务院搞出了新三板这一新的全国性证券交易场所。就是给企业发展提供更多的融资渠道，现在很多中小微企业发展缺钱，国家又不可能无止境的发放贷款，于是国家搭建一个融资平台来帮助他们吸引投资者，企业获得投资之后可以不断发展进而盈利，这样对于国家经济改革是重大利好，最后投资者，企业，国家，三方获利。 那么投资新三板到底能不能赚钱？从大背景下来说，这是国家为了优化经济结构，推动经济发展推出的项目，因此，投资价值不言而喻。 中国进入股权投资时代央视讲股权——股权的力量 股权投资，在深化经济改革的中国是最赚钱的投资模式之一。大家知道“营利性”是企业最基本的属性。也就是说只有盈利的企业才是对股东有回报的企业，只有盈利的企业才是对员工有保障的企业，只有盈利的企业才是对社会有贡献的企业，所以说“盈利”是企业的基础。 新三板的准入门槛也决定了可以在新三板挂牌的企业将以企业实际运营状况为重点，这一点与创业板甚至A股企业可以疯狂炒作概念圈钱有了本质上的区别，同时也意味着对于股权持有者的回报将远远高于普通的股票投资。 从目前财富热点的角度来说，目前实体经济下行还在企稳，股票市场还没从股灾中恢复过来。在这样的背景下，互联网和高科技产业将是财富快速集聚的两个领域。如果我们现在参与股权投资，就能在这个大时代背景下的趋势的开端，进入到这个聚财的平台。由于我们是在最低点买入，那么接下来到这个趋势会快速上行，到了市场较热、价格较高的时候，我们投资人获利离场，财富这就到手了。所以，现在就是做股权投资最好的时候。 资产配置，很多人输就输在，对于新兴事物第一看不见，第二看不起，第三看不懂，第四来不及。股权又一个引领世界的创富神话，百年不遇的一个商机一个可以改变一生机遇就看你能否看得懂。综合自吴晓波频道（ID:wuxiaobopd）、网络
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拥有十万元 进行什么投资才能保值增值
原标题：十万元投什么？
说实话，面对这样的问题，对于我们这些做理财教育的人而言，不敢轻易回答。看似简单的问题，回答起来并不容易。在投资之前，你首先要了解自己的情况，明确风险偏好，&10万元投什么&才好回答。
10万元就理财而言，已经可以做一个资产组合。在做资产组合之前，具体投资哪类产品，也不是一两句话就能说清楚的。所以论坛和贴吧中，我们看到几乎无人能够给出满意的回答。多数跟贴是忽悠老百姓去炒黄金或者投资P2P网贷的广告贴。
原因很简单：在做资产配置和财富管理之前，不知道对方真正的风险偏好和理财目标，一切都无法下手。
第一步：认清自己和风险偏好
对于普通人而言，理财第一步要做的不是投资本身，而是要了解自己的实际情况，没有清楚自己的状况，一切都无从谈起。投资者要根据个人的年龄、家庭情况、目前的财富状况和具体的投资风险偏好，确定该如何理财。
很简单，不同年龄阶段承受的风险大不一样，二十七八岁的年轻人和四五十岁的中年人承受的风险截然不同。年轻人有很长时间去为生活打拼，配置的高风险产品相对可以多一些；而中老年人则要降低高风险产品比重，这样理财目标就大不一样。同理，家庭和财富状况也决定投资目标和风险偏好的不同。
具体到投资，因收益目标不同，直接决定了具体投资标的不同。如果一位投资者年化收益目标在5%，就目前的理财产品来看，10万元主要配置一些银行理财产品之类的固定收益低风险产品就足够了。如果投资者目标收益是一年10%，那么就需要投资一些高风险产品，自然也要承担高一些风险。德意志银行(中国)有限公司董事、私人投资管理中国区总监黄凡认为，客观衡量的指标和主观意愿一定要结合起来，最终才能确定投资者的风险偏好，而且有时候主观意愿起到决定性作用。例如，一位年轻人已经有了一大笔财富，按照理财规划衡量，其实他可以承担一些风险。但是，如果他个人不愿意承担高风险，认为确定性收益更适合自己，那么最终投资组合还是要根据个人风险偏好确定下来。
黄凡指出，很多时候，客观风险承受能力和主观的风险偏好会发生冲突，不一致，这时就需要遵循谨慎的基本原则。在资产配置的过程中，应尽可能选用对个人权益产生影响最小的方法，合理核算可能发生的风险和损失。比如，如果投资者本身就是家庭的经济支柱，年龄也不小，却投资大量股票等高风险产品，这时就需根据客观条件，坚持谨慎原则，规划投资。即使个人风险偏好较高，也要降低高风险投资品，以防止特殊风险事件爆发，对个人和家庭财务造成巨大冲击。
第二步：如何确定投资方案
投资者在确定个人情况和风险偏好后，主要工作是找出适合自己的一个投资方案。很多人比较在乎找到最好的投资产品，其实是投资理财和资产管理最大的误区。每个人的情况不同，适合别人的产品不一定适合你，最重要还是要找到适合自己的投资品。
具体到投资，很多投资者往往把资产都放在一个类别里，就是大家经常提到的&把鸡蛋放在一个篮子里的问题&。
这种情况很常见，因为投资者喜欢投资自己熟悉的领域。对股市熟悉的朋友，大部分钱都放到了股市里，如果赶上2008年经济危机、股市暴跌，损失就非常惨重。如今P2P网贷很火，很多人投资后，拿到了比较确定的收益，就把很多钱投了进去，一旦P2P平台&跑路&，就血本无归。所以，10万块钱投什么，就需要构建一个投资组合，来分散风险。
财富管理核心是构建投资组合，把鸡蛋放在不同的篮子里，才能实现资产配置，有效达到保值增值。不同篮子有着不同的功能，除了分散风险，也有保护鸡蛋的作用。
资产配置好比一个足球队，足球队有前锋、中锋和后卫，而投资产品正好在投资组合中扮演着不同的角色。第一种，为了获取高收益，配置进取型产品，用于进攻角色；第二种，组织进攻和防守的角色；第三种，紧急守卫的角色。在资产组合中，将三者配置好，才能取得胜利。
在资产类别里，进取型的有股票、大宗商品和其他另类投资，可以担当前锋，获取高收益。稳定型主要有债券、债券基金等固定收益率产品。具体看的话，可转债、企业债作为中场，进可攻，退可守。国债可以作为后卫的角色。最后就是现金管理，要注意流动性和防守能力，基本上以货币基金、银行存款和短期理财产品为主。
那么具体到各产品的投资比例，还要回到文章开头讲的，需要根据个人的年龄、家庭情况、目前的财富状况和具体的投资风险偏好，确定10万元组合投资产品的具体比例。
第三步：构建投资组合
通常，投资组合往往通过大类资产来构建，不过对于大多数普通理财者来说，构建简单投资组合最好从基金产品开始，基金产品也相对比较好理解。普通投资者很难把所有投资品种都研究透彻，不如关注投资这类品种的基金产品。
基金产品目前已经足够丰富，涵盖股票、债券、现金管理和海外投资等投资品种，基本能满足你构建完整的投资组合了。
在基金投资中，想获取稍高收益，可以配置股票型基金和指数基金，根据股市状况和个人的资金实力、投资偏好，确定投资的比重。
其次，债券基金分为纯债、可转债和分级债券基金，获取固定收益类的分级债券A份额和纯债基金都可以作为组合防守角色。可转债、信用债基金可以作为组织进攻的投资标的去配置。可转债的特点是股市差的时候表现出债性，而股市好的时候则表现出股性的一面。
最底层的可主要配置货币基金。货币基金是重要的现金管理工具，可看作投资组合最后一关。
那么，如果就某一单类的投资产品，该如何构建组合？接下来，我们来说说最近互联网金融的产品。很多新的产品逐步进入到人们的视野，对于P2P网贷，如何来配置？
陈小宇对P2P颇有研究，虽然投资靠谱的P2P平台还是能够获得固定到期的收益，但是他认为P2P仍然算是中高风险的产品。从收益率来看，多数P2P产品在10%以上，高于整个金融理财市场产品收益，一分收益对应一分风险。
10万块钱如果让他全部投资P2P网贷，根据产品属性，他认为会拿出70%的资金，投资收益率在7%到9%的网贷产品，这部分资金主要投向最靠谱的品牌、实力最强的平台；拿出20%的资金，投资10%-15%之间收益率的产品；最后10%会尝试博取高收益的20%以上产品。
他提示，博取20%收益率的产品，风险非常高。较高的收益率很容易遇到违约事件，或者由于运气不佳，投了不靠谱的平台&跑路&了，这部分钱基本就算打了水漂。
&即使10%的资金1万元并不多，尝试投资高风险产品，发点小财还行，但是从投资原则来讲，能不投就不投，没有必要为2000元冒太大风险。这也是为什么我只拿10%的资金去投的原因。当然，构建了一个比较好的组合，也可以支持我去配置一点小资金在高风险收益的产品。如果全部投向高风险产品，就意味着赌博。&陈小宇说道。
可以看到，陈小宇虽然将10万元全部投资了P2P产品，但仍然构建了一个投资组合，风散了投资风险，实现了防守进攻的策略。在互联网金融火热的今天，很多理财者愿意尝试新的产品和充满诱惑收益率的产品，不过从资产规划的角度看，依然要坚持个人风险偏好和投资组合最谨慎的原则，通过投资组合来尽量降低某类产品对财务可能造成的风险。
投资与理财
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7月25日，全国第一个结直肠筛查项目《结直肠筛查和干预新技术新方案研究》落户台州市肿瘤医院，该院癌症筛查中心着手进行筛查程序预演练。人民币持续贬值 “小白”投资者如何保值增值
受美联储加息影响，12月15日上午人民银行授权外汇管理中心公布的人民币对美元中间价为1美元对人民币6.9289元，比前一日下调261点，再次创下2008年6月来的新低。消息一出，国际黄金、原油等投资品种价格暴跌，甚至国内A股、偏股型基金也都应声下滑。
或许很多人还没有意识到，人民币的持续贬值不但会使金融市场产生变局，自己的资产和购买能力也会随之下降。例如，进口商品价格更加昂贵、出境旅游的费用也会水涨船高，更不用说有移民、留学计划的家庭，原本做好的资金预算还要做大幅追加。对于老百姓而言，不仅维持原有的生活质量需要付出更高的代价，而且如果没有稳健的理财方式，资产保值也会成为奢望。
面对国内相对低迷的投资环境，一些有投资经验的人做起了境外投资，且不说这里面有多少风险，一些品种的起投资金和手续费就将多数人拒之门外。那么没有太多投资经验的理财&小白&是不是只能靠着银行存款赚点微薄的利息呢?事实并非如此，如果&小白&投资者能够学习一定的投资理财技巧，找到一些相对安全而且收益较好的投资渠道，仍可使自己的资产保值甚至实现增值。
在投资技巧上，&小白&投资者首先要掌握的就是&分散投资&，即把投资资金分散开来，不要全部投入到同一个投资品种或渠道上面，避免因为判断失误导致大额资金损失。
其次就是要充分了解自己的风险承受能力。对缺乏投资经验的&小白&投资者来说，尽量不要一开始就去触碰股票、期货这类高风险的投资产品，可以先从余额理财(货币基金)、债券型基金或者稳健型P2P理财等风险相对可控的理财品种做些尝试。
余额理财是缺乏经验的投资者最容易上手的理财品种，例如余额宝、理财通里的货币基金。这类理财产品风险较低，随时存取(T+0)也兼顾了日常资金使用的灵活性。但由于余额理财的收益普遍较低，近期年化收益率在2-3%左右，&小白&投资者可以将其作为银行储蓄的一种补充，不适宜作为主要的投资方式。
债券型基金主要是投资于国债、金融债和企业债等收益类市场，有些增强型债券型基金会涉及股票等权益类的投资市场，但比例一般不超过20%。相比货币基金，债券型基金收益通常会稍高一些，但投资者也应当关注到其存在的波动性风险。如果能够接受较长的资金封闭周期，有一定风险承受能力的小白投资者可以少量配置一些业绩较好债券型基金。
P2P理财是互联网理财中较具代表性的一类产品，由于其较投资门槛低、收益相对较高、操作便捷等特点，受到大量投资者的关注。根据第三方数据机构的统计，2016年11月 P2P行业的平均年化收益率在10%左右，但投资者想要以低风险获得稳定的收益，需要选择到稳健发展的优质P2P平台。
刚接触P2P理财的&小白&投资者可能会对如何选择优质P2P平台无从下手，实际上可以参照中立第三方平台的风控体系和评级结果加以判断。例如，P2P领域口碑较好的第三方服务平台风车理财，其独创的FRAS风险评估体系会从背景实力、风控体系、业务模式、产品特性、运营能力和IT技术等6大角度、32个维度对平台进行评估考察。如果没有太多的时间和精力去评估平台的风险，也可简单参考风车理财给出的平台评级，保守型和稳健型投资者初期可从评级较高的平台进行尝试。目前，风车理财入驻平台评级分布在AAA级至BB之间，风险较高的C、D、E级平台均未获准入驻。此外风车理财进一步提供了投资组合及组合分析等深度第三方服务，用户投资后可查看自己的组合得分以及在分散度、均匀度、平台、期限和收益率等各个维度上的打分，直观地获得针对性的参考指引，&小白&投资者可以据此优化自身的投资组合结构以降低理财风险。稳健型P2P理财由于收益率较为可观，可显著拉升投资者的整体投资回报。
最后，&小白&投资者还应当注意不要过分追求高收益，谨记财富积累并不是短期的一蹴而就。在一步一阶的投资体验中，&小白&投资者如果能够注重分析和体会各个理财品种的差异，逐步建立自身打理财富的能力，那么资产的保值和增值就会变得更加轻松，与投资达人的收益差距自然也会逐步缩小甚至赶超。
责编：陈进
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