兰州银行扫码取款上线1天即遭叫停，腾讯提出异议
&&作者:江雨荇
&&出处:艾媒网
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摘要兰州银行领导接受媒体采访时表示，银行虽然地处西部，但是一直勇于创新，为客户提供更便捷的服务。对于此项被叫停的业务不方便多说。
&　　9月4日，兰州银行公众号高调推出一项新业务：所属ATM支持微信、支付宝扫码取现，手续费为0.3%。不过，据央广网报道，该项业务推出仅一天就被叫停，兰州银行公众号也撤下了前述公告。
　　兰州银行推出扫码取款业务
　　根据兰州银行的宣传材料，微信和支付宝用户在兰州银行任一ATM上点击&二维码取款&，输入取款金额后，ATM屏幕自动生成取款二维码，这时用户打开微信或者支付宝扫描二维码，输入支付密码，ATM就会自动吐钞。
　　据悉，使用&微信&或者&支付宝&ATM扫码取款的手续费为0.3%，并且只支持使用钱包余额和借记卡取款，不支持理财账户&余额宝&、&理财通&和信用卡。ATM扫码取款单笔限额5000元，单日累计限额20000元。
　　兰州银行推出的扫码取款业务在网络上获得不少网友关注。有网友称，&以后不用带卡也可以取款，很方便。&还有网友表示，&兰州银行这个合作，感觉有跨时代的意义。&
　　不过在9月7日，新京报记者从接近兰州银行的监管人士处获悉，目前该项业务已被有关部门叫停。此前9月5日，兰州银行官方微信中关于&扫码取款&的消息也已被删除，当晚被暂停。9月6日，总行层面发文明确要求叫停。
　　为什么会被叫停？
　　从兰州银行给出的业务示意图可以看出，兰州银行的这个取现业务与其他银行的无卡取现业务不同。
　　根据这个示意图，可以看出步骤是：点击兰州银行ATM机上的&二维码取款&，打开微信或支付宝扫描ATM屏幕上的二维码，在微信支付宝上输入金额密码等即从微信支付宝的余额里可取到现金。跟其他银行不同的是，其他银行的无卡取现业务是&自家银行&、&自家APP&，而兰州银行此举完全可以做到&别家银行&、&微信支付宝扫一扫&。假设你招行卡上有500元余额，那么可以通过微信支付宝先将银行的钱转到微信支付宝余额，再通过兰州银行ATM取出现金。
　　&胆子太大了&。一位大型商业银行电子银行部人士表示，这种取现方式涉嫌违规，各大商业银行都不敢做这样的&创新&。有业内专家认为，兰州银行推出的这项业务违反了监管方面的规定。中国人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定，支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务。
　　中国政法大学金融创新与互联网金融法治研究中心副秘书长赵鹞说：&据我了解，很早以前支付机构就已经找过一些大银行，希望通过支付账户在银行ATM上取现。马上就被拒绝了，毫无商量余地。&
　　事实上，早在2015年，央行就指出，支付账户与银行账户有明显区别。支付账户余额的本质是预付价值，类似于预付费卡中的余额，该余额资金虽然所有权归属于客户，却未以客户本人名义存放在银行，而是支付机构以其自身名义存放在银行，并实际由支付机构支配与控制。
　　同时，该余额仅代表支付机构的企业信用，法律保障机制上远低于《人民银行法》《商业银行法》保障下的央行货币与商业银行货币，也不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，将可能导致支付账户余额无法使用，不能回提为银行存款。
　　正因如此，这两种账户在信用等级上有明显不同，体现在功能上也有明显不同。支付账户由支付机构为客户开立，主要用于电子商务交易的收付款结算。银行账户由银行业金融机构为客户开立，账户资金除了用于支付结算外，还具有保值、增值等目的。
　　腾讯向兰州银行提出异议
　　据新京报报道，腾讯方面表示，兰州银行是微信支付的商户，但取款业务由兰州银行自行开展，微信支付不知情、也未提供过特殊支持。&我司在发现兰州银行从事相关业务后，已超出原协议内的合作范围，因此对兰州银行提出异议，目前，该业务已停止。&腾讯方面回应称。
　　对于兰州银行推出的扫码取款服务，支付宝相关负责人向记者表示，这并不是支付宝推出的服务，也不是双方协议的合作内容。
　　一般情况下，第三方支付机构会在协议里写明双方的合作范围。东部某城商行信息部一位不愿透露姓名的人士表示，他所在的城商行与第三方支付机构的协议里，就明确写了&甲方(该城商行)承诺依据本协议获得的乙方(第三方支付机构)产品或技术服务仅用于线下支付场景，甲方不通过转赠、租赁、复制等方式将乙方产品及技术服务提供给线下(O2O市场)商户以外的其他商户或其他场景。否则乙方有权终止和甲方合作并追究甲方违约责任。&也就是说，根据协议，除了正常的收单业务，城商行不得从事通过微信支付宝APP来取现的业务。
　　&兰州银行肯定是擅自把微信支付宝的收单接口做了调整，做成一个取现业务了。微信支付宝比较倒霉，什么都不知道，突然就躺枪了&。
　　兰州银行为什么会这么做？
　　对于此次兰州银行新业务引发争议一事，兰州银行领导接受媒体采访时表示，银行虽然地处西部，但是一直勇于创新，为客户提供更便捷的服务。对于此项被叫停的业务不方便多说。
　　一位地方城商行行长对新京报记者表示，兰州银行此举的确解决了不少出门不带现金和银行卡人士的需求。对于一家小银行来说，这样的技术创新也投入了不少的人力财力。中央财经大学教授郭田勇认为，兰州银行此举或为了提高银行获客能力、改善消费者体验、增加银行客户的黏性等。
　　上述城商行行长认为，作为地方城商行目前生存环境日益恶劣，竞争日益加剧，尤其是大、中型银行以及阿里、京东、腾讯等互联网巨头在消费金融发力的多重夹击，中小银行的蛋糕正在被瓜分。
　　央行近日发布的《2017年第二季度支付体系运行总体情况》显示，第二季度，非银行支付机构处理网络支付业务632.90亿笔，金额31.49万亿元，同比分别增长67.85%和34.87%。
　　非银支付业务大增，对应的是银行网上支付地位下降。第二季度，银行业金融机构共处理电子支付业务362.47亿笔，金额545.58万亿元。其中，网上支付业务117.77亿笔，金额473.39万亿元，笔数同比增长6.80%，金额同比下降0.14%。在非银支付势大的背景下，银行面临较大创新压力。
　　业内评论人士认为，此次兰州银行涉嫌违规，实际上反映了城商行&创新的窘境&。在此次推出微信、支付宝ATM扫码取款之前，兰州银行还推出过人脸识别存取款。除兰州银行外，招商银行、农业银行和建设银行也上线了&刷脸取款&功能。2016年，招商银行在全国近千台ATM机上上线了刷脸取款功能;今年7月，农行也推出刷脸取款。不过，&刷脸取款&除了不用携带银行卡的便利外，需要验证手机、密码、身份证号等信息，同时还需要使用对应银行的APP。
　　业内专家表示，在移动支付的浪潮下，银行寻求创新是好事，但应该合规合法，遵照央行规定，也要遵守与第三方支付机构的合作协议。而如何创新，确实是一个值得深入慎重探讨的话题。
　　链接：兰州银行曾经的创新努力
　　日，兰州银行全国首推&手指静脉&存取款业务。业务具备无卡存取款、无需密码、私密性高等优势，方便了客户。也就是说，动动手指就能取款，再不用担心自己设置的六位密码被盗。
　　2015年5月，兰州银行在全国首创&二维码无卡取款&业务并上线。此项业务的具体运作是，客户在取钱时不需携带实体银行卡，只需通过手机银行中的&二维码&菜单扫码就可取款。
　　2015年12月，兰州银行推出ATM人脸存取款业务，通过人脸图像采集、人脸定位、活体验证、人脸识别预处理、记忆存储和比对辨识，达到甄别客户身份信息，并对客户注册信息真实性进行验证的目的，最高准确率可达到99.5%。
艾媒报告中心公众号兰州银行ATM扫码取款被叫停
新京报制图/许骁 详见B02·财经头条
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