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【责任编辑：王祎】中国银联于10月29日凌晨0点起 ，全面暂停以银联为支付渠道缴纳储蓄分红型香港保险的保费。但据了解意外、消费型医疗险目前不受影响。
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银联卡不能用于在香港购买大额保单以实现境内资金“出海”，但香港部分保险公司仍可通过刷VISA和万事达信用卡达到上述目的。
10月31日，繁忙的星期一，香港英国保诚尖沙咀营业厅里已经大排长龙，大部分投保客人说着普通话，有人已经从早上九点半等到了中午还未完成投保，场面比三天前更壮观。
内地银行发出的VISA Master信用卡可以继续缴纳香港保单保费。此外，内地居民可以选择在香港本地银行开设账户。尔后，已有香港银行账户的境内客户可以将银行本票或支票直接交由保险公司办理，或通过网银方式进行保费缴纳，甚至可以直接前往香港银行柜台办理，将现金存到保险公司的账户中。
在银联新规之外，香港保险代理纷纷开始计划绕过“银联”支付，为内地客户寻找新的资金出路。有代理告诉记者，现金和支票两种渠道可以用来购买小额保险，除银联外的其他支付方式，如VISA、MasterCard、AmericanExpress、现金等。
银联国际在上周末两度发声，重申境内银联卡在境外保险类商户合规使用的重要性。与此同时，保险监管部门也在进行相关摸底与调研工作。多方针对违规投保境外保险的整肃行动正在持续进行。
某保险中介人士指出，大额保单涌现与内地资金外流趋势正相关，一张保单缴费几百万甚至上千万港币很常见，“甚至有保险公司有专门的这类趸交类保险产品，在保单生效当日开始，其现金价值就高达保费的八成，使用保单抵押再贷款的方式就可以到手资金近70多万美元。”
刚刚过去的周六和周日，仍然有大批内地投保人“打飞的”前往香港排队投保。
在大部分人熟睡的时候，香港保险圈的28日晚惊心动魄，大批客户从深圳连夜赶过来刷卡投保，过了午夜十二点，验证中心手持等候号码的仍然超过两百位客户。
业内人士直言，近一年来从外管局、保监会多次监管和银联的动作频频来看，香港保险无疑迎来了政策的寒冬期。
银联的这项规定，真正影响的还是要做大额保单的富人。
银联渠道已无法购买香港储蓄险，资金是否还有其他渠道？
银联指出目前并未停止境外保险类商户的银联卡支付业务。
内地客户担心银联刷不了，深夜来香港保诚排队，大部分深圳人，排到十一点还那么精神，紧张又着急，既心疼也无奈，醉了。
10月28日晚间消息，香港多家保险公司确认，中国银联将于10月29日凌晨0点起 ，全面暂停以银联为支付渠道缴纳储蓄分红型香港保险的保费。
实际上其中很多人都是在跟风，甚至根本不懂国际金融、保险等行业，在其它行业中，尤其是房地产业中也存在着类似跟风现象，似乎买了再说，而为什么买，买了以后会如何，根本不会去考虑。似乎这样就可以将财产转移到国外高枕无忧了。
香港保单抵押融资“套现”资金利息相当低，仅在2-3%左右
银联强调，银联卡不能买具有资本项目投资性质的人寿险。
实际上其中很多人都是在跟风，甚至根本不懂国际金融、保险等行业，在其它行业中，尤其是房地产业中也存在着类似跟风现象，似乎买了再说，而为什么买，买了以后会如何，根本不会去考虑。似乎这样就可以将财产转移到国外高枕无忧了。
创下自3月以来新高，逆差规模较上月增加189亿美元。
过去数年中内地人赴港买保险5年增长7倍，其中利用银联境外刷卡交保费，购买美元保单的做法近期引起关注。中国银联突然出手设下每次刷卡5000美元上限，或对香港保险业尤其大额保单业务带来较大冲击。
深圳人连夜排队赴港投保！
　　内地居民赴香港地区购买保险已经不是什么新鲜事，爆发性增长的“外流”保费态势，也引发了资本外流的相关讨论，这让相关监管机构十分重视。在监管部门年内屡屡重申要查处非法在境内销售境外保单行为的同时，近期银联国际付诸实践，对赴港投保的银联刷卡渠道进行了限制。
分析人士认为，去年以来人民币汇率大幅度贬值直接刺激了内地消费者的境外投保热情，此次银联刷卡限制的新政实施，对于赴港投保、续保的缴费都将产生不小影响。
内地消费者赴港投保的热情自去年以来就不断高涨。统计数据显示，今年上半年香港地区保险市场向内地访客发出的新造保单保费为301亿元，占个人业务总新造保单保费的36.9%。而去年同期这个数字只有139亿港元，增长了1.17倍。
银联国际近日发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，主要内容包括：一是境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付；其他保险项目严禁使用银联卡支付。二是严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制。
这意味着，香港地区保险公司的保险产品，包括储蓄寿险和重疾险等险种，保费不能再刷银联卡缴纳了。对于香港地区保险，银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险。
对于银联的收紧政策，各家香港地区保险公司对于“哪些产品可以刷银联卡买？续保如何缴费？除了刷卡还有哪些途径？”等问题开始出台具体操作办法。
如大都会人寿方面表示，目前内地客户购买意外险和医疗险仍可以刷银联卡，除此之外，其他险种不管是新单缴费还是续保都不可以刷银联卡；中国人寿（海外）则表示，目前内地客户购买投资、储蓄类的保险产品，都不能刷银联卡。
友邦保险表示，从续保来看，客户可以通过电汇或者支票的方式完成，或者是开办香港地区银行账户完成绑定进行缴费。特别需要注意的是，若是使用VISA或者Mastercard进行缴费，该卡必须独立于银联账户，否则也无法完成缴费。
一位保险经纪人告诉记者，现在已经开始在研究绕过“银联”支付的方式，为内地客户寻找新的资金出路。如现金和支票两种渠道就可以用来购买小额保险，除银联外的其他支付方式，如VISA、MasterCard、AmericanExpress等也可以。
摩根士丹利分析师在一份研究报告中认为，目前内地客户还可寻找其他渠道购买，银联卡能否用来支付并非决定内地客户是否购买香港地区保险的关键因素。
实际上，香港地区保险之所以火爆的背后有多方面因素，内地资产配置荒、人民币贬值、香港地区保单相对性价比较高等都是原因。“现在赴港购买保险产品的内地客户主要为年薪在30万以上的人群，有较高的保险意识，通过购买香港地区保险扩大保障，并以持有离岸美元资产进行汇率风险对冲和资产保值。”华泰证券分析师罗毅说。
不过，香港地区保单也并非适合所有人群，在投保之前消费者需要了解清楚其中的风险，不宜盲目跟风投保。
例如，香港地区保单收益存在不确定性。与内地保单的高、中、低档利益演示不同，香港地区保险保单红利演示并没有受限，大多数采用6%以上的高收益率进行分红演示，然而这并非保证收益，实际受益随市场环境波动。
罗毅认为，尽管香港地区保单具备价格上的优势，但减去换汇以及赶赴香港地区交款的成本，年交保费5万人民币以内的保单并不适合在香港地区投保。与此同时，香港地区保险的保障范围与内地保险有所不同，若就投保范围产生纠纷，投保人将承担高额的法律成本。
记者：王淑娟&来源：经济参考报&&
　　中国证券网讯 银联国际近日发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》后，银联卡不能用于在香港购买大额保单以实现境内资金“出海”，但香港部分保险公司仍可通过刷VISA和万事达信用卡达到上述目的。
据中国证券报11月2日报道，部分香港保险代理人和保险经纪公司有关人士表示，经过周末的“实操总结”，已确认大都会、保诚、富卫和友邦等香港保险公司可接受没有银联标识的VISA/万事达卡，即“单标卡”。友邦甚至可以接受有银联标志的VISA/万事达卡，即“双标卡”，但不保证支付一定成功。
业内人士解释，作为银行卡组织，银联、VISA和万事达相互独立，平等竞争，各自的卡走各自的结算通道。受政策限制，VISA和万事达与境内银行合作发行的“单标卡”基本是信用卡。虽然信用卡对持卡人设有额度限制，但香港保险业人士表示，这完全不构成障碍，任何信用卡都可以由持卡人先存入自有资金再刷卡消费，不受信用额度的限制。香港一家保险经纪公司人士表示，早就有内地客户这样做，只不过银联的《指引》发布后，VISA和万事达卡在这方面的“优势”立刻凸显。
银联国际表示，《指引》只针对境内银联卡在境外的使用，至于其他支付渠道的管理和要求，以相关部门的政策解释为准。
VISA和万事达的2015年年报没有披露在中国的发卡数量。双方均表示，正在努力开拓中国市场，扩大在中国的发卡数量和签约商户数量。
业内人士表示，《指引》体现了国家对外汇管理的要求，虽然目前内地居民可以刷VISA和万事达卡在香港购买大额保单，但这一通道随时可能被掐断。
香港一家保险经纪公司有关人士介绍，已通知内地有意向的客户，希望他们尽快开立香港账户用于缴纳保费。他们担心，未来不仅刷卡会进一步受限，内地居民在香港开立银行账户也可能受限。
多家香港保险公司有关人士表示，对银联《指引》的出台觉得突然，上周末都在讨论应对措施，并与银联商量，争取让更多产品定义为非投资类，但进展不大。截至11月1日，各大香港保险公司均不接受客户刷银联“单标卡”购买带有投资性质的险种。
接近银联国际的人士表示，《指引》的出台大大压缩了境内资金流入香港的通道。银联国际有关人士对中国证券报表示，目前正在持续监测商户交易，并根据交易情况要求商户提供相关材料以证明交易的合规性。银联国际如果发现涉及违规交易，将通过收单机构采取约束措施。对于《指引》颁布3天来的具体效果，银联国际表示不便透露。
　　时代周报记者 刘巍 发自深圳
10月31日，繁忙的星期一，香港英国保诚尖沙咀营业厅里已经大排长龙，大部分投保客人说着普通话，有人已经从早上九点半等到了中午还未完成投保，场面比三天前更壮观。
10月28日夜间，这里彻夜灯火通明，原本傍晚六点结束的营业时间被延长到午夜零点前的一分钟—太多人突然前来，当中大多数来自深圳。
当天下午，一条“香港保险公司全面暂停内地客户银联刷卡付保费”的消息开始刷屏，在保险公司内部员工尚不清楚消息是否属实的情况下，已有大批待购客户冲向现场。
银联国际在凌晨回应，称境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易。
银联回应的重点在于，香港保险类商户的银联卡支付服务并未被停止，银联卡仍然且仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的“经常项目保险”，一名香港保险从业者对时代周报记者表示，“经常项目保险”应为与旅游相关，以意外险为主。
消息传出的第二天，10月29日，于北大汇丰商学院举行的“2016北京大学全球金融论坛”上，香港保险和汇率成为最热门的话题。社会科学院学部委员、央行货币政策委员会前委员余永定表示，由于中国加强了资本管制及美联储推迟加息步伐，让人民币贬值压力实际下降了，加上新的汇率形成机制，这些因素都将令人民币汇率趋于稳定。
“从短期来讲，我们是会有贬值的压力。但是（人民币汇率）迟早会上来的。至于时间就不好说了。”余永定对时代周报记者表示。
火爆一夜，火热一年
10月28日火爆一夜之后，保诚发布公告，称未收到有关银联的停止缴费通知，尖沙咀和铜锣湾收费处营业时间至晚上12点，原因仅是太多客户来港投保。
一名香港保险从业者向时代周报记者证实，在保费支付上，银联卡在10月29日“仍可刷一笔”，至10月30日，银联卡确实已经不可使用。“内地客户买的多数还是有储蓄和理财功能的产品”，该保险公司员工表示，内地客户购买香港保险的支付方式仍然存在，比如带有Visa和Master的银行卡仍然可以使用，也有客户用汇款或者现金方式。
“交保费只是麻烦一点，怕的是后续在香港银行开户会非常困难。政策一直在变，我们也在摸索。”该保险公司员工表示。
10月29日，香港两大保险公司均因银联新政策股价急跌。
英国保诚美股收跌2.9%。保诚在英国股价一度较高位跌3%，收报1369便士，跌1.9%。友邦ADR折算报51.06港元，较收市价跌0.34港元。
香港保监处数字显示，2016年上半年，内地旅客到香港买保险金额已达301亿港元，占个人业务总新造保单保费36.9%。2015年，在香港每新卖出5张寿险保单，就有1张卖给了内地客户。
而保诚今年上半年业绩已相当于去年全年业绩。
汇率浮动下思考资源配置
“中国的企业和个人也要尝试在汇率更加浮动的情况下，思考自己的投资、生意和资源配置。”央行货币政策委员会委员、北京大学汇丰商学院教授樊纲在10月29日的论坛中说道。
截至10月28日，人民币对美元汇率中间价贬到6.7859，创下6年来新低。
瑞穗证券亚洲公司董事总经理、首席经济学家沈建光认为，近一段时间，人民币对美元再次出现快速贬值态势。同时，根据瑞穗监测的资本流动数据估算，三季度流出资金月均超过400亿美元，显示贬值压力显著。
由于美联储6月加息预期及其后英国脱欧，人民币从4月中旬一路震荡走弱至7月中旬，贬值幅度达4%；第四轮则大致始于8月17日的最高点6.6。
而从外汇收支的角度看，人民币的确没有长期贬值的迹象。
公开数据显示，9月国际收支口径的国际货物和服务贸易收入2010亿美元，支出1803亿美元，顺差207亿美元。—其中9月货物贸易顺差440亿美元，服务贸易逆差233亿美元。
申万宏源研究报告认为，市场对美联储12月加息的心理准备已调整到位，因此美元指数达到100可能在11月提前实现，这将使人民币压力增大。
余永定认为，人民币贬值压力会进一步增加。央行目前已逐步减少对人民币的干预，“趋势是要下跌的。但有个问题，汇率在短期内无法预测。不过，总体来说，考虑到国家经济增长状况等因素，人民币还是应该贬值”。
樊纲则表示，中国不要再实行固定汇率了，也不要再盯住美元了，甚至也不要再盯住“一篮子”货币了。中国既然已经走出这一步，就要继续往前走，不要再幻想着固定汇率制度再回来。
樊纲不认为“人民币贬值”这一判断一定成立，他向时代周报记者表示，“人民币只是对于美元贬值，对于一篮子货币实际上是略有升值”。
资本账户开放从“加快”到“有序”
余永定向时代周报记者表示，人民币国际化需要按照一定的时序来进行，外汇储备、汇率稳定、货币政策独立性、资本项目适度开放（也即适度管制），这几个目标不可能完全兼顾。在他看来，需要同时保住外汇储备和汇率稳定，资本管制是“最后的屏障”—他写了一整本书来阐释次观点（《最后的屏障》，2016年1月）。
外汇管制收紧趋势已持续近一年。
“资本项目可兑换”这一领域，在过去一年多中经历了从“加快”到“有序”的政策变化。
据公开报道，日，国务院总理李克强会见国际货币基金组织总裁拉加德时表示，中国希望通过加入SDR，将推出有针对性的改革措施，加快实现人民币资本项目基本可兑换，提高人民币可自由使用程度。
此前一天，在中国发展高层论坛上，中国人民银行行长周小川表示，今年将加快推进人民币实现资本项目可兑换。具体来看，一要使境内外的个人投资更加便利，二要使资本市场更加开放，三是修改《外汇管理条例》。
至2015年底，据外管局日消息，国家外汇管理局局长易纲主持召开局党组中心组理论学习扩大会议，此次会议上形成的落实措施之一为“坚持稳中求进，有序推进人民币资本项目可兑换，加快外汇市场发展”。
今年2月3日，银联方面要求多家香港保险公司对POS机MCC（商户类别码）进行规范。根据《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知》（汇发（2010）53号）及其附件《境内银行卡在境外使用的商户类别码》，共有4个商户类别码涉及境外保险类商户。外汇局将保险类商户设为“金额限制类”，持有境内银联卡消费者在此类商户单笔交易金额不得超过等值5000美元。
2月3日的规定并未限制刷卡笔数，但相关保险公司的股价已受到一定影响，友邦保险、保诚、和宏利金融当日跌幅都接近5%，但市场迅速恢复。今年内，内地客人在香港创下了多笔天价保单，最近一次发生在“暂停内地客人银联付保费”消息传出前的几天，并通过香港保险从业者的社交网络流传。
　　原标题：香港保单刷卡“喊停”疑云追踪： 银联正向引导、客户需“量体裁衣”
一位保险机构人士解释称，“虽然政策暂未发生变化，但是监管风向无疑将愈发严格。使用银联卡缴交大额、短期、高现金价值保单的操作空间急剧缩小，此次为求躲避近期的监管风头、不得不暂停这一支付方式，观察政策的进一步动向。”
本报记者 李致鸿 北京报道
香港保单再次赚足了公众的眼球。
10月28日，关于“银联停止内地客户在港使用银联卡缴交保费”的消息在微信群内迅速传开并持续发酵，从而引发一系列连锁反应：深圳民众连夜赴港排队购买保险；保诚、友邦股价应声回落……
当晚，银联国际紧急表态，声明其“并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务，将继续在监管政策框架内提供境外保险类商户的银联卡支付服务”，潜台词则是“这个锅，我们不背”。
不过，这并未全然打消公众的疑虑，因为确有保险机构以内部邮件形式、向员工下发了“10月31日开始，所有具有现金价值的保单不能使用银联卡缴交保费，单笔5000美元限额仅限于缴交没有现金价值的保单保费”的通知。
对此，一位保险机构人士解释称，“虽然政策暂未发生变化，但是监管风向无疑将愈发严格。使用银联卡缴交大额、短期、高现金价值保单的操作空间急剧缩小，此次为求躲避近期的监管风头、不得不暂停这一支付方式，观察政策的进一步动向。”
而银联国际次日的声明似乎间接证明了这一说法。银联国际表示，“近来，通过对商户交易监测发现，部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况。为进一步规范境外保险类商户受理境内银联卡，发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，重申相关监管要求及业务规则，保证境内银联卡在境外的合规使用。”
至此，事情的来龙去脉已然清晰。不过，虽然风波暂且平息，但仍有数个疑问仍亟待明确：银联究竟为境外保险划定了哪些界限；除银联卡外，还有哪些缴交保费的途径；相较于内地保单，香港保险产品的魅力何在？
额度、种类均有限制
此次，部分保险机构业务的主动收缩，其本质是逐渐回归到监管方向的轨道上。
2010年10月，外汇管理局发布的《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知》，境内银行卡在境外使用的商户类别码分为完全禁止、金额限制和完全放开三类。其中，涉及境外保险类商户的4个商户类别码均属金额限制类，持卡人单笔交易金额不得超过等值5000美元。
正因如此，银联国际才会提醒，“一直以来，保险属于境外限制类商户类别，持境内银行卡购买相关保险产品，均有单笔5000美元的限额。”
除单笔额度外，具体的保险种类也有限制。2016年3月，外汇管理局在新闻发布会上表示，“境内居民个人到境外买保险分为两种情况，如果是旅行、商务活动、留学等，需要购买个人的人身意外险、疾病保险，属于服务贸易类的交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。而人寿险和投资返还分红类保险则尚未开放，因为这项交易，在外汇管理上属于金融和资本项目下，尚未获得政策支持。”
在这一逻辑下，银联国际表示，按照监管政策要求，境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易。因此，银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。
与此同时，银联国际强调，将强化境外收单机构对保险类商户管理要求，包括准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。
不过，一位保险业资深人士认为，“未来还需要从法律法规层面，对具有资本项目投资性质的人寿险范畴予以更明确的规定。”
多渠道规避约束
一如前述，即若使用银联卡缴交保费的渠道受阻，是否意味着内地居民无法购买香港保单呢？答案是否定的。
需要明确的是，“单笔5000美元限额，可以满足境内持卡人购买与意外、疾病等旅游消费相关的小额保险需求，并且可以实现对其购买大额、短期、高现金价值保单的限制。”一位监管人士如是说道。
然而，上有政策，下有对策。
一位保险中介人士举例说道，“首先，内地银行发出的VISA Master信用卡可以继续缴纳香港保单保费。但由于内地VISA Master信用卡的清算通道受银联控制，而赴港购买保险的支付业务涉及清算、结算，未来会否迎来变数，仍有待观察。”
“此外，内地居民可以选择在香港本地银行开设账户。既可选择汇丰银行、渣打银行等外资银行，亦可在境内的中行、工行、建行、招行远程开设香港账户。”
“尔后，已有香港银行账户的境内客户可以将银行本票或支票直接交由保险公司办理，或通过网银方式进行保费缴纳，甚至可以直接前往香港银行柜台办理，将现金存到保险公司的账户中。”
而上述“绕避管束”的途径，是否已经引起监管机构注意，尚不可知。
理性看待香港保单
香港保单被“扼喉”风波后，我们不禁发问：为什么境内民众对香港保单如此“前赴后继”？
究其原因，一是香港保单可以提供以美元计价的保单，绕过换汇额度的监管，实现全球化的资源配置，减少汇率波动带来的资产减值，对高净值人群具有较大吸引力；
二是部分香港保单与内地保单相比，具有更广的承保范围和更优的承保费用，对境内普通民众形成一定吸引力。
据一位保险代理人士介绍，“目前，三类香港保单最受欢迎。第一类是储蓄分红险，特色是‘演示收益’高，可以实现多币种配置；第二类是重疾险，特色是定价比内地低，保障疾病种类、范围较内地保单更广；第三类是医疗险，主要是高端医疗险，其特色是保障金额高、全球合作医疗机构多、理赔便捷（可以直付）。赴港购买保险人群以高净值客户为主，并有逐渐向中端客户蔓延的趋势。”
不过，这并不意味着香港保单尽善尽美，关键在于投保人需“量体裁衣”。
一位保险精算师坦言，“一些境内客户可能忽略了香港保险产品和适用法律、与内地原则性之间的差异。对于重疾险、医疗险等保障型产品，他们片面注重费率低、保障范围广，却忽略了吸烟体费率更高、投保人严格如实告知的义务、保险人没有不可抗辩义务等细则，与内地保险公司存在较大差异。”
她进一步解释道，“对于终身寿险等储蓄投资类产品，部分香港保险机构和代理人可能采用较高的演示利率和夸张性话术，而对产品保证性收益低、中途退保损失率高的风险则较少提及；还可能通过恶意贬低内地保险产品，利用人民币贬值预期，夸大保值、避税功能等方式以推销香港保单。 ”
“无论是境内还是香港保险，‘保险姓保’的核心保障功能都不能丢，都应该讲求量体裁衣，结合客户风险状况给予保险产品购买建议；同时亦必须看到香港保单在产品设计上的优势，境内监管和保险公司都应该有所学习与借鉴。”一位保险公司业务部门人士说道。
（编辑：朱志超）
　　深圳客彻夜排队尖沙咀 专家建议人民币汇率波动下需重新思考个人投资
时代周报记者 刘巍 发自深圳
10月31日，繁忙的星期一，香港英国保诚尖沙咀营业厅里已经大排长龙，大部分投保客人说着普通话，有人已经从早上九点半等到了中午还未完成投保，场面比三天前更壮观。
10月28日夜间，这里彻夜灯火通明，原本傍晚六点结束的营业时间被延长到午夜零点前的一分钟—太多人突然前来，当中大多数来自深圳。
当天下午，一条“香港保险公司全面暂停内地客户银联刷卡付保费”的消息开始刷屏，在保险公司内部员工尚不清楚消息是否属实的情况下，已有大批待购客户冲向现场。
银联国际在凌晨回应，称境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易。
银联回应的重点在于，香港保险类商户的银联卡支付服务并未被停止，银联卡仍然且仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的“经常项目保险”，一名香港保险从业者对时代周报记者表示，“经常项目保险”应为与旅游相关，以意外险为主。
消息传出的第二天，10月29日，于北大汇丰商学院举行的“2016北京大学全球金融论坛”上，香港保险和汇率成为最热门的话题。社会科学院学部委员、央行货币政策委员会前委员余永定表示，由于中国加强了资本管制及美联储推迟加息步伐，让人民币贬值压力实际下降了，加上新的汇率形成机制，这些因素都将令人民币汇率趋于稳定。
“从短期来讲，我们是会有贬值的压力。但是（人民币汇率）迟早会上来的。至于时间就不好说了。”余永定对时代周报记者表示。
火爆一夜，火热一年
10月28日火爆一夜之后，保诚发布公告，称未收到有关银联的停止缴费通知，尖沙咀和铜锣湾收费处营业时间至晚上12点，原因仅是太多客户来港投保。
一名香港保险从业者向时代周报记者证实，在保费支付上，银联卡在10月29日“仍可刷一笔”，至10月30日，银联卡确实已经不可使用。“内地客户买的多数还是有储蓄和理财功能的产品”，该保险公司员工表示，内地客户购买香港保险的支付方式仍然存在，比如带有Visa和Master的银行卡仍然可以使用，也有客户用汇款或者现金方式。
“交保费只是麻烦一点，怕的是后续在香港银行开户会非常困难。政策一直在变，我们也在摸索。”该保险公司员工表示。
10月29日，香港两大保险公司均因银联新政策股价急跌。
英国保诚美股收跌2.9%。保诚在英国股价一度较高位跌3%，收报1369便士，跌1.9%。友邦ADR折算报51.06港元，较收市价跌0.34港元。
香港保监处数字显示，2016年上半年，内地旅客到香港买保险金额已达301亿港元，占个人业务总新造保单保费36.9%。2015年，在香港每新卖出5张寿险保单，就有1张卖给了内地客户。
而保诚今年上半年业绩已相当于去年全年业绩。
汇率浮动下思考资源配置
“中国的企业和个人也要尝试在汇率更加浮动的情况下，思考自己的投资、生意和资源配置。”央行货币政策委员会委员、北京大学汇丰商学院教授樊纲在10月29日的论坛中说道。
截至10月28日，人民币对美元汇率中间价贬到6.7859，创下6年来新低。
瑞穗证券亚洲公司董事总经理、首席经济学家沈建光认为，近一段时间，人民币对美元再次出现快速贬值态势。同时，根据瑞穗监测的资本流动数据估算，三季度流出资金月均超过400亿美元，显示贬值压力显著。
由于美联储6月加息预期及其后英国脱欧，人民币从4月中旬一路震荡走弱至7月中旬，贬值幅度达4%；第四轮则大致始于8月17日的最高点6.6。
而从外汇收支的角度看，人民币的确没有长期贬值的迹象。
公开数据显示，9月国际收支口径的国际货物和服务贸易收入2010亿美元，支出1803亿美元，顺差207亿美元。—其中9月货物贸易顺差440亿美元，服务贸易逆差233亿美元。
申万宏源研究报告认为，市场对美联储12月加息的心理准备已调整到位，因此美元指数达到100可能在11月提前实现，这将使人民币压力增大。
余永定认为，人民币贬值压力会进一步增加。央行目前已逐步减少对人民币的干预，“趋势是要下跌的。但有个问题，汇率在短期内无法预测。不过，总体来说，考虑到国家经济增长状况等因素，人民币还是应该贬值”。
樊纲则表示，中国不要再实行固定汇率了，也不要再盯住美元了，甚至也不要再盯住“一篮子”货币了。中国既然已经走出这一步，就要继续往前走，不要再幻想着固定汇率制度再回来。
樊纲不认为“人民币贬值”这一判断一定成立，他向时代周报记者表示，“人民币只是对于美元贬值，对于一篮子货币实际上是略有升值”。
资本账户开放从“加快”到“有序”
余永定向时代周报记者表示，人民币国际化需要按照一定的时序来进行，外汇储备、汇率稳定、货币政策独立性、资本项目适度开放（也即适度管制），这几个目标不可能完全兼顾。在他看来，需要同时保住外汇储备和汇率稳定，资本管制是“最后的屏障”—他写了一整本书来阐释次观点（《最后的屏障》，2016年1月）。
外汇管制收紧趋势已持续近一年。
“资本项目可兑换”这一领域，在过去一年多中经历了从“加快”到“有序”的政策变化。
据公开报道，日，国务院总理李克强会见国际货币基金组织总裁拉加德时表示，中国希望通过加入SDR，将推出有针对性的改革措施，加快实现人民币资本项目基本可兑换，提高人民币可自由使用程度。
此前一天，在中国发展高层论坛上，中国人民银行行长周小川表示，今年将加快推进人民币实现资本项目可兑换。具体来看，一要使境内外的个人投资更加便利，二要使资本市场更加开放，三是修改《外汇管理条例》。
至2015年底，据外管局日消息，国家外汇管理局局长易纲主持召开局党组中心组理论学习扩大会议，此次会议上形成的落实措施之一为“坚持稳中求进，有序推进人民币资本项目可兑换，加快外汇市场发展”。
今年2月3日，银联方面要求多家香港保险公司对POS机MCC（商户类别码）进行规范。根据《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知》（汇发（2010）53号）及其附件《境内银行卡在境外使用的商户类别码》，共有4个商户类别码涉及境外保险类商户。外汇局将保险类商户设为“金额限制类”，持有境内银联卡消费者在此类商户单笔交易金额不得超过等值5000美元。
2月3日的规定并未限制刷卡笔数，但相关保险公司的股价已受到一定影响，友邦保险、保诚、和宏利金融当日跌幅都接近5%，但市场迅速恢复。今年内，内地客人在香港创下了多笔天价保单，最近一次发生在“暂停内地客人银联付保费”消息传出前的几天，并通过香港保险从业者的社交网络流传。
　　银联国际限购内地客大额保单 香港保险代理建议“绕道”
10月31日（本周一），受周末银联收紧内地客户购买香港保险的政策影响，在香港上市的多家保险公司股价以大跌回应：友邦保险（1299.HK）跌4.77%，保诚（0278.HK）跌2.8%。
从上周五（28日）下午，一条传闻在香港保险圈中炸开了锅：“银联即将全面停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费。”这条消息直接导致大批内地顾客连夜从深圳赶过来刷卡投保；29日，仍有大批内地客户打飞的前来投保。
虽然经过28日深夜银联国际紧急向媒体回应，“并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务，但按照监管政策要求，境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易。”
上周六（29日），银联国际再次在官方网站上发表《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，强调严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制，以及强化境外收单机构对保险类商户管理要求，包括：准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。
多位中介向界面新闻记者表示，银联新规仅对那些有大额资金转移需求的客户影响较大，但对年保费在3万元人民币以内的小额保险影响并不大。
摩根士丹利分析师10月31日在一份研究报告中认为，目前，内地客户还可寻找其他渠道购买，银联卡能否用来支付并非决定中国客户是否购买香港保险的关键因素。
另外，据界面新闻记者统计，这已经是年内银联或中国外汇管理机构第三次对香港保险购买渠道进行限制。早在今年2月，银联采取对每笔保险支付5000美元的上限的措施；今年3月，又有消息称央行对部分第三方跨境支付保险产品的平台进行了额度限制。
但今年年初的多项限制措施并未对内地客户购买香港保险构成实质性限制，内地居民购买香港保险金额屡创新高。但此次银联关闭大额保险出海的相关调整，为内地客户赴港购买保险形成了“实际”的障碍，也令持续火热的香港保险市场前途扑朔迷离。
在银联新规之外，香港保险代理纷纷开始计划绕过“银联”支付，为内地客户寻找新的资金出路。有代理告诉记者，现金和支票两种渠道可以用来购买小额保险，除银联外的其他支付方式，如VISA、MasterCard、AmericanExpress、现金等。
该代理表示，如果通过VISA与MasterCard卡缴费，按照每张卡片本身的信用额度，每年最多可以缴付5万美元。至于续期保费，依旧可以采用电汇、VISA、MasterCard网上缴费的方式进行，并且强调“各大公司正在积极拓宽新的支付方式来方便内地客人缴纳续期保费”。
还有中介表示，开立香港账户是可行的支付方式。例如，招商银行香港一卡通、中国建设银行的陆港通龙卡等，这样的一张银行卡相当同时拥有内地与香港两个账户的储蓄卡，在国内与香港均可办理。其方便之处在于，可以将内地账户中的人民币方便地兑换成港币或美元，转至同一账户的香港户口中，但仍受外汇管制。
　　来源：参考消息
参考消息网10月31日报道 港媒称，中国银联日前表示，已禁止顾客使用银联卡购买香港的投资性保险产品，这是有关部门在人民币持续贬值的背景下阻止资金外流的最新举措。
据香港《南华早报》10月30日报道，银联表示，境内发行的银联卡将不能再被用于在香港购买具有资本项目投资性质的人寿险。不过其发布的公告称，用户仍可以使用银联卡购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险。
报道称，内地投资者涌入香港购买保险产品，以避免因人民币贬值而遭受损失，同时避开对于向境外转移资金的严格限制，每位内地居民每年被允许向境外转移资金的上限是5万美元（或其他等值外币）。
香港保险业监管机构近期发布的数据显示，内地访客今年上半年在香港购买的保险产品总额高达301亿港元（1港元约合0.88元人民币——本网注），同比增长116%，几乎相当于去年全年316亿港元的总额。
总部位于香港的亚洲金融集团的总裁陈智思说：“数字的增长一直很快，这不完全是因为内地人一心想购买香港的保险产品，更多的原因在于分散汇率风险以及向境外转移资金。”他说：“内地有关部门觉得这已经成了一个问题，因此想要遏制资本外流。”
招商银行的经济学家刘东亮对此表示赞同。他说：“这是资本控制方面的一项措施，因为随着人民币对美元持续贬值，本月的资本外流压力正不断加大。”
报道称，在银联发布该禁令之前，内地有关部门已经出台限制措施，规定使用银联卡购买境外保险产品时单笔交易额不得超过5000美元（或其他等值外币）。但如果人们真的想要向境外转移资金，很多时候还是能够找到别的途径。分析人士称，该禁令在短期内可能会对香港保险业产生不利影响，但在抑制内地资金外流方面作用有限。
资料图片：人民币。（图：英国《金融时报》网站）
　　上个周末，香港保险圈过得颇不宁静，一条“银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费”的消息搅动了香港保险市场，虽然银联国际很快表示“并未停止”，但事实上赴港刷卡购买大额投资型的保险已被收紧。
今年以来，香港保险成为投资追逐的热门。不过，机会与风险并存，虽然香港保险有较高的收益，但同时也伴随着汇率变化和退保的风险。
其实内地客户到香港买保险的原因很多，除了获得一定的收益，通货膨胀、人民币贬值、逃避遗产税等都成为购买保险的出发点。对于有钱人来说，还有两大诱惑，一是在内地的法律框架下，购买保险后，如若发生企业破产、债务清算等问题，手中保单能依然有效。二是购买的大额保单还能用来抵押贷款，可以再进行资产配置。
诸多的好处，让内地的有钱人排队疯抢。不过，机会也必然伴随着风险。
购买香港保险，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险；内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。
以期交保费方式购买长期寿险保单，可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险；内地居民投保香港保险适用香港地区法律，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，香港没有刚性兑付的概念，市场波动时分红率下降也不可避免。
收益与风险是金融投资的两个重要指标，任何机构和个人进行投资前，都会计算一定时期内的收益率，并估计其投资的风险。去争相抢购香港保险之前，何不慢下脚步评估一下风险，通过理性思考后再去购买，可能排队就不需要等这么久了。
　　原标题：香港保险业联会：银联设限短期会有实际影响
证券时报网(www.stcn.com)11月02日讯
证券时报记者 张国锋
银联国际近日公布中国境内居民除了在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关保险外，其他保险禁止使用银联卡支付。香港保险业联会主席伍荣发11月2日在出席一项活动后表示，有关措施短期内无论心理及实际上均对行业有影响。但由于设限并非短期突然发生的事情，因此相信业界已经有预期，并有措施应对。
其表示，香港保险业监理处仍在讨论及了解银联设限的实际运作。对于有意见认为银联本次设限会让香港保险业进入寒冬，伍荣发认为这个说法夸张了。
至于客户转用Visa及Master卡签账可能会引起回佣问题，他指出，如果问题不在香港发生便不能处理。
他还表示，今年上半年，境外购买占香港新造保单约四成，预期如果人民币仍有贬值空间，投资相连的保单仍然会有一定需求。至于银联设限对新造保单的影响，他认为，要等统计数字公布后才可以看见实质影响，但相关数字可能会有所回落，并且回落幅度会比较大。他建议业界可重回基本步，加强发展本地市场，因为香港人口结构转变，相信对人寿保险等的需求会有所增加。
而被问及银联设限会否让保险相关从业员流失时，伍荣发表示，有多种因素影响从业员数目。而未来即将成立独立于政府的新保监局相信对提升业界经营素质等方面有正面作用，届时也会对合规人才的需求有所上升。
(证券时报网快讯中心)
　　中国证券网讯 银联国际近日发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》后，银联卡不能用于在香港购买大额保单以实现境内资金“出海”，但香港部分保险公司仍可通过刷VISA和万事达信用卡达到上述目的。
据中国证券报11月2日报道，部分香港保险代理人和保险经纪公司有关人士表示，经过周末的“实操总结”，已确认大都会、保诚、富卫和友邦等香港保险公司可接受没有银联标识的VISA/万事达卡，即“单标卡”。友邦甚至可以接受有银联标志的VISA/万事达卡，即“双标卡”，但不保证支付一定成功。
业内人士解释，作为银行卡组织，银联、VISA和万事达相互独立，平等竞争，各自的卡走各自的结算通道。受政策限制，VISA和万事达与境内银行合作发行的“单标卡”基本是信用卡。虽然信用卡对持卡人设有额度限制，但香港保险业人士表示，这完全不构成障碍，任何信用卡都可以由持卡人先存入自有资金再刷卡消费，不受信用额度的限制。香港一家保险经纪公司人士表示，早就有内地客户这样做，只不过银联的《指引》发布后，VISA和万事达卡在这方面的“优势”立刻凸显。
银联国际表示，《指引》只针对境内银联卡在境外的使用，至于其他支付渠道的管理和要求，以相关部门的政策解释为准。
VISA和万事达的2015年年报没有披露在中国的发卡数量。双方均表示，正在努力开拓中国市场，扩大在中国的发卡数量和签约商户数量。
业内人士表示，《指引》体现了国家对外汇管理的要求，虽然目前内地居民可以刷VISA和万事达卡在香港购买大额保单，但这一通道随时可能被掐断。
香港一家保险经纪公司有关人士介绍，已通知内地有意向的客户，希望他们尽快开立香港账户用于缴纳保费。他们担心，未来不仅刷卡会进一步受限，内地居民在香港开立银行账户也可能受限。
多家香港保险公司有关人士表示，对银联《指引》的出台觉得突然，上周末都在讨论应对措施，并与银联商量，争取让更多产品定义为非投资类，但进展不大。截至11月1日，各大香港保险公司均不接受客户刷银联“单标卡”购买带有投资性质的险种。
接近银联国际的人士表示，《指引》的出台大大压缩了境内资金流入香港的通道。银联国际有关人士对中国证券报表示，目前正在持续监测商户交易，并根据交易情况要求商户提供相关材料以证明交易的合规性。银联国际如果发现涉及违规交易，将通过收单机构采取约束措施。对于《指引》颁布3天来的具体效果，银联国际表示不便透露。
　　监管层频频警示境外投保风险意在防止资金外流
分析人士认为，要谨防境外掮客以保险产品之名行非法集资之实
■本报记者 傅苏颖
境外保险是一种转移资产的方式。因为在很多国家和地区，保险作为一种金融资产是可以流动转让的。这种境外投保潮实际上是一种资金外流的方式。境外投保突然热起来，跟人民币近期贬值有一定关系。中产阶层没有能力大量购买境外资产保值，于是境外投保就成了一个避险的渠道。监管层要正视这个现实，加大金融改革力度，增加普惠金融投资产品，来帮助中产阶层资产避险增值，一味限制是无法堵住这种蚂蚁搬家式的资产外流的。”厚生智库研究员赵亚赟对《证券日报》记者表示。
中国香港保监处在9月初发布了今年上半年的数据，前两个季度内地客户贡献新保单保费收入301亿港元，接近2015年全年的316亿港元，占个人业务新单保费815亿港元的比例也达到了37%。
事实上，境外保险的异常火热已经受到监管层的关注。4月22日，就赴港购买保险相关风险，保监会提示，一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。
5月份，中国保监会发布《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》，要求严厉打击以境内签单、境内承保方式非法销售境外保险产品的同时，应高度关注通过“境内介绍、境外签单、境外承保”方式变相到境内非法销售保险产品的情况。
分析人士认为，要谨防境外掮客以保险产品之名，行非法集资之实。保监会多措举措，有助于防止资本外流。
　　时代周报记者 刘巍 发自深圳
10月31日，繁忙的星期一，香港英国保诚尖沙咀营业厅里已经大排长龙，大部分投保客人说着普通话，有人已经从早上九点半等到了中午还未完成投保，场面比三天前更壮观。
10月28日夜间，这里彻夜灯火通明，原本傍晚六点结束的营业时间被延长到午夜零点前的一分钟—太多人突然前来，当中大多数来自深圳。
当天下午，一条“香港保险公司全面暂停内地客户银联刷卡付保费”的消息开始刷屏，在保险公司内部员工尚不清楚消息是否属实的情况下，已有大批待购客户冲向现场。
银联国际在凌晨回应，称境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易。
银联回应的重点在于，香港保险类商户的银联卡支付服务并未被停止，银联卡仍然且仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的“经常项目保险”，一名香港保险从业者对时代周报记者表示，“经常项目保险”应为与旅游相关，以意外险为主。
消息传出的第二天，10月29日，于北大汇丰商学院举行的“2016北京大学全球金融论坛”上，香港保险和汇率成为最热门的话题。社会科学院学部委员、央行货币政策委员会前委员余永定表示，由于中国加强了资本管制及美联储推迟加息步伐，让人民币贬值压力实际下降了，加上新的汇率形成机制，这些因素都将令人民币汇率趋于稳定。
“从短期来讲，我们是会有贬值的压力。但是（人民币汇率）迟早会上来的。至于时间就不好说了。”余永定对时代周报记者表示。
火爆一夜，火热一年
10月28日火爆一夜之后，保诚发布公告，称未收到有关银联的停止缴费通知，尖沙咀和铜锣湾收费处营业时间至晚上12点，原因仅是太多客户来港投保。
一名香港保险从业者向时代周报记者证实，在保费支付上，银联卡在10月29日“仍可刷一笔”，至10月30日，银联卡确实已经不可使用。“内地客户买的多数还是有储蓄和理财功能的产品”，该保险公司员工表示，内地客户购买香港保险的支付方式仍然存在，比如带有Visa和Master的银行卡仍然可以使用，也有客户用汇款或者现金方式。
“交保费只是麻烦一点，怕的是后续在香港银行开户会非常困难。政策一直在变，我们也在摸索。”该保险公司员工表示。
10月29日，香港两大保险公司均因银联新政策股价急跌。
英国保诚美股收跌2.9%。保诚在英国股价一度较高位跌3%，收报1369便士，跌1.9%。友邦ADR折算报51.06港元，较收市价跌0.34港元。
香港保监处数字显示，2016年上半年，内地旅客到香港买保险金额已达301亿港元，占个人业务总新造保单保费36.9%。2015年，在香港每新卖出5张寿险保单，就有1张卖给了内地客户。
而保诚今年上半年业绩已相当于去年全年业绩。
汇率浮动下思考资源配置
“中国的企业和个人也要尝试在汇率更加浮动的情况下，思考自己的投资、生意和资源配置。”央行货币政策委员会委员、北京大学汇丰商学院教授樊纲在10月29日的论坛中说道。
截至10月28日，人民币对美元汇率中间价贬到6.7859，创下6年来新低。
瑞穗证券亚洲公司董事总经理、首席经济学家沈建光认为，近一段时间，人民币对美元再次出现快速贬值态势。同时，根据瑞穗监测的资本流动数据估算，三季度流出资金月均超过400亿美元，显示贬值压力显著。
由于美联储6月加息预期及其后英国脱欧，人民币从4月中旬一路震荡走弱至7月中旬，贬值幅度达4%；第四轮则大致始于8月17日的最高点6.6。
而从外汇收支的角度看，人民币的确没有长期贬值的迹象。
公开数据显示，9月国际收支口径的国际货物和服务贸易收入2010亿美元，支出1803亿美元，顺差207亿美元。—其中9月货物贸易顺差440亿美元，服务贸易逆差233亿美元。
申万宏源研究报告认为，市场对美联储12月加息的心理准备已调整到位，因此美元指数达到100可能在11月提前实现，这将使人民币压力增大。
余永定认为，人民币贬值压力会进一步增加。央行目前已逐步减少对人民币的干预，“趋势是要下跌的。但有个问题，汇率在短期内无法预测。不过，总体来说，考虑到国家经济增长状况等因素，人民币还是应该贬值”。
樊纲则表示，中国不要再实行固定汇率了，也不要再盯住美元了，甚至也不要再盯住“一篮子”货币了。中国既然已经走出这一步，就要继续往前走，不要再幻想着固定汇率制度再回来。
樊纲不认为“人民币贬值”这一判断一定成立，他向时代周报记者表示，“人民币只是对于美元贬值，对于一篮子货币实际上是略有升值”。
资本账户开放从“加快”到“有序”
余永定向时代周报记者表示，人民币国际化需要按照一定的时序来进行，外汇储备、汇率稳定、货币政策独立性、资本项目适度开放（也即适度管制），这几个目标不可能完全兼顾。在他看来，需要同时保住外汇储备和汇率稳定，资本管制是“最后的屏障”—他写了一整本书来阐释次观点（《最后的屏障》，2016年1月）。
外汇管制收紧趋势已持续近一年。
“资本项目可兑换”这一领域，在过去一年多中经历了从“加快”到“有序”的政策变化。
据公开报道，日，国务院总理李克强会见国际货币基金组织总裁拉加德时表示，中国希望通过加入SDR，将推出有针对性的改革措施，加快实现人民币资本项目基本可兑换，提高人民币可自由使用程度。
此前一天，在中国发展高层论坛上，中国人民银行行长周小川表示，今年将加快推进人民币实现资本项目可兑换。具体来看，一要使境内外的个人投资更加便利，二要使资本市场更加开放，三是修改《外汇管理条例》。
至2015年底，据外管局日消息，国家外汇管理局局长易纲主持召开局党组中心组理论学习扩大会议，此次会议上形成的落实措施之一为“坚持稳中求进，有序推进人民币资本项目可兑换，加快外汇市场发展”。
今年2月3日，银联方面要求多家香港保险公司对POS机MCC（商户类别码）进行规范。根据《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知》（汇发（2010）53号）及其附件《境内银行卡在境外使用的商户类别码》，共有4个商户类别码涉及境外保险类商户。外汇局将保险类商户设为“金额限制类”，持有境内银联卡消费者在此类商户单笔交易金额不得超过等值5000美元。
2月3日的规定并未限制刷卡笔数，但相关保险公司的股价已受到一定影响，友邦保险、保诚、和宏利金融当日跌幅都接近5%，但市场迅速恢复。今年内，内地客人在香港创下了多笔天价保单，最近一次发生在“暂停内地客人银联付保费”消息传出前的几天，并通过香港保险从业者的社交网络流传。
　　原标题：香港保单刷卡“喊停”疑云追踪： 银联正向引导、客户需“量体裁衣”
一位保险机构人士解释称，“虽然政策暂未发生变化，但是监管风向无疑将愈发严格。使用银联卡缴交大额、短期、高现金价值保单的操作空间急剧缩小，此次为求躲避近期的监管风头、不得不暂停这一支付方式，观察政策的进一步动向。”
本报记者 李致鸿 北京报道
香港保单再次赚足了公众的眼球。
10月28日，关于“银联停止内地客户在港使用银联卡缴交保费”的消息在微信群内迅速传开并持续发酵，从而引发一系列连锁反应：深圳民众连夜赴港排队购买保险；保诚、友邦股价应声回落……
当晚，银联国际紧急表态，声明其“并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务，将继续在监管政策框架内提供境外保险类商户的银联卡支付服务”，潜台词则是“这个锅，我们不背”。
不过，这并未全然打消公众的疑虑，因为确有保险机构以内部邮件形式、向员工下发了“10月31日开始，所有具有现金价值的保单不能使用银联卡缴交保费，单笔5000美元限额仅限于缴交没有现金价值的保单保费”的通知。
对此，一位保险机构人士解释称，“虽然政策暂未发生变化，但是监管风向无疑将愈发严格。使用银联卡缴交大额、短期、高现金价值保单的操作空间急剧缩小，此次为求躲避近期的监管风头、不得不暂停这一支付方式，观察政策的进一步动向。”
而银联国际次日的声明似乎间接证明了这一说法。银联国际表示，“近来，通过对商户交易监测发现，部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况。为进一步规范境外保险类商户受理境内银联卡，发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，重申相关监管要求及业务规则，保证境内银联卡在境外的合规使用。”
至此，事情的来龙去脉已然清晰。不过，虽然风波暂且平息，但仍有数个疑问仍亟待明确：银联究竟为境外保险划定了哪些界限；除银联卡外，还有哪些缴交保费的途径；相较于内地保单，香港保险产品的魅力何在？
额度、种类均有限制
此次，部分保险机构业务的主动收缩，其本质是逐渐回归到监管方向的轨道上。
2010年10月，外汇管理局发布的《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知》，境内银行卡在境外使用的商户类别码分为完全禁止、金额限制和完全放开三类。其中，涉及境外保险类商户的4个商户类别码均属金额限制类，持卡人单笔交易金额不得超过等值5000美元。
正因如此，银联国际才会提醒，“一直以来，保险属于境外限制类商户类别，持境内银行卡购买相关保险产品，均有单笔5000美元的限额。”
除单笔额度外，具体的保险种类也有限制。2016年3月，外汇管理局在新闻发布会上表示，“境内居民个人到境外买保险分为两种情况，如果是旅行、商务活动、留学等，需要购买个人的人身意外险、疾病保险，属于服务贸易类的交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。而人寿险和投资返还分红类保险则尚未开放，因为这项交易，在外汇管理上属于金融和资本项目下，尚未获得政策支持。”
在这一逻辑下，银联国际表示，按照监管政策要求，境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易。因此，银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。
与此同时，银联国际强调，将强化境外收单机构对保险类商户管理要求，包括准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。
不过，一位保险业资深人士认为，“未来还需要从法律法规层面，对具有资本项目投资性质的人寿险范畴予以更明确的规定。”
多渠道规避约束
一如前述，即若使用银联卡缴交保费的渠道受阻，是否意味着内地居民无法购买香港保单呢？答案是否定的。
需要明确的是，“单笔5000美元限额，可以满足境内持卡人购买与意外、疾病等旅游消费相关的小额保险需求，并且可以实现对其购买大额、短期、高现金价值保单的限制。”一位监管人士如是说道。
然而，上有政策，下有对策。
一位保险中介人士举例说道，“首先，内地银行发出的VISA Master信用卡可以继续缴纳香港保单保费。但由于内地VISA Master信用卡的清算通道受银联控制，而赴港购买保险的支付业务涉及清算、结算，未来会否迎来变数，仍有待观察。”
“此外，内地居民可以选择在香港本地银行开设账户。既可选择汇丰银行、渣打银行等外资银行，亦可在境内的中行、工行、建行、招行远程开设香港账户。”
“尔后，已有香港银行账户的境内客户可以将银行本票或支票直接交由保险公司办理，或通过网银方式进行保费缴纳，甚至可以直接前往香港银行柜台办理，将现金存到保险公司的账户中。”
而上述“绕避管束”的途径，是否已经引起监管机构注意，尚不可知。
理性看待香港保单
香港保单被“扼喉”风波后，我们不禁发问：为什么境内民众对香港保单如此“前赴后继”？
究其原因，一是香港保单可以提供以美元计价的保单，绕过换汇额度的监管，实现全球化的资源配置，减少汇率波动带来的资产减值，对高净值人群具有较大吸引力；
二是部分香港保单与内地保单相比，具有更广的承保范围和更优的承保费用，对境内普通民众形成一定吸引力。
据一位保险代理人士介绍，“目前，三类香港保单最受欢迎。第一类是储蓄分红险，特色是‘演示收益’高，可以实现多币种配置；第二类是重疾险，特色是定价比内地低，保障疾病种类、范围较内地保单更广；第三类是医疗险，主要是高端医疗险，其特色是保障金额高、全球合作医疗机构多、理赔便捷（可以直付）。赴港购买保险人群以高净值客户为主，并有逐渐向中端客户蔓延的趋势。”
不过，这并不意味着香港保单尽善尽美，关键在于投保人需“量体裁衣”。
一位保险精算师坦言，“一些境内客户可能忽略了香港保险产品和适用法律、与内地原则性之间的差异。对于重疾险、医疗险等保障型产品，他们片面注重费率低、保障范围广，却忽略了吸烟体费率更高、投保人严格如实告知的义务、保险人没有不可抗辩义务等细则，与内地保险公司存在较大差异。”
她进一步解释道，“对于终身寿险等储蓄投资类产品，部分香港保险机构和代理人可能采用较高的演示利率和夸张性话术，而对产品保证性收益低、中途退保损失率高的风险则较少提及；还可能通过恶意贬低内地保险产品，利用人民币贬值预期，夸大保值、避税功能等方式以推销香港保单。 ”
“无论是境内还是香港保险，‘保险姓保’的核心保障功能都不能丢，都应该讲求量体裁衣，结合客户风险状况给予保险产品购买建议；同时亦必须看到香港保单在产品设计上的优势，境内监管和保险公司都应该有所学习与借鉴。”一位保险公司业务部门人士说道。
（编辑：朱志超）
　　深圳客彻夜排队尖沙咀 专家建议人民币汇率波动下需重新思考个人投资
时代周报记者 刘巍 发自深圳
10月31日，繁忙的星期一，香港英国保诚尖沙咀营业厅里已经大排长龙，大部分投保客人说着普通话，有人已经从早上九点半等到了中午还未完成投保，场面比三天前更壮观。
10月28日夜间，这里彻夜灯火通明，原本傍晚六点结束的营业时间被延长到午夜零点前的一分钟—太多人突然前来，当中大多数来自深圳。
当天下午，一条“香港保险公司全面暂停内地客户银联刷卡付保费”的消息开始刷屏，在保险公司内部员工尚不清楚消息是否属实的情况下，已有大批待购客户冲向现场。
银联国际在凌晨回应，称境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易。
银联回应的重点在于，香港保险类商户的银联卡支付服务并未被停止，银联卡仍然且仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的“经常项目保险”，一名香港保险从业者对时代周报记者表示，“经常项目保险”应为与旅游相关，以意外险为主。
消息传出的第二天，10月29日，于北大汇丰商学院举行的“2016北京大学全球金融论坛”上，香港保险和汇率成为最热门的话题。社会科学院学部委员、央行货币政策委员会前委员余永定表示，由于中国加强了资本管制及美联储推迟加息步伐，让人民币贬值压力实际下降了，加上新的汇率形成机制，这些因素都将令人民币汇率趋于稳定。
“从短期来讲，我们是会有贬值的压力。但是（人民币汇率）迟早会上来的。至于时间就不好说了。”余永定对时代周报记者表示。
火爆一夜，火热一年
10月28日火爆一夜之后，保诚发布公告，称未收到有关银联的停止缴费通知，尖沙咀和铜锣湾收费处营业时间至晚上12点，原因仅是太多客户来港投保。
一名香港保险从业者向时代周报记者证实，在保费支付上，银联卡在10月29日“仍可刷一笔”，至10月30日，银联卡确实已经不可使用。“内地客户买的多数还是有储蓄和理财功能的产品”，该保险公司员工表示，内地客户购买香港保险的支付方式仍然存在，比如带有Visa和Master的银行卡仍然可以使用，也有客户用汇款或者现金方式。
“交保费只是麻烦一点，怕的是后续在香港银行开户会非常困难。政策一直在变，我们也在摸索。”该保险公司员工表示。
10月29日，香港两大保险公司均因银联新政策股价急跌。
英国保诚美股收跌2.9%。保诚在英国股价一度较高位跌3%，收报1369便士，跌1.9%。友邦ADR折算报51.06港元，较收市价跌0.34港元。
香港保监处数字显示，2016年上半年，内地旅客到香港买保险金额已达301亿港元，占个人业务总新造保单保费36.9%。2015年，在香港每新卖出5张寿险保单，就有1张卖给了内地客户。
而保诚今年上半年业绩已相当于去年全年业绩。
汇率浮动下思考资源配置
“中国的企业和个人也要尝试在汇率更加浮动的情况下，思考自己的投资、生意和资源配置。”央行货币政策委员会委员、北京大学汇丰商学院教授樊纲在10月29日的论坛中说道。
截至10月28日，人民币对美元汇率中间价贬到6.7859，创下6年来新低。
瑞穗证券亚洲公司董事总经理、首席经济学家沈建光认为，近一段时间，人民币对美元再次出现快速贬值态势。同时，根据瑞穗监测的资本流动数据估算，三季度流出资金月均超过400亿美元，显示贬值压力显著。
由于美联储6月加息预期及其后英国脱欧，人民币从4月中旬一路震荡走弱至7月中旬，贬值幅度达4%；第四轮则大致始于8月17日的最高点6.6。
而从外汇收支的角度看，人民币的确没有长期贬值的迹象。
公开数据显示，9月国际收支口径的国际货物和服务贸易收入2010亿美元，支出1803亿美元，顺差207亿美元。—其中9月货物贸易顺差440亿美元，服务贸易逆差233亿美元。
申万宏源研究报告认为，市场对美联储12月加息的心理准备已调整到位，因此美元指数达到100可能在11月提前实现，这将使人民币压力增大。
余永定认为，人民币贬值压力会进一步增加。央行目前已逐步减少对人民币的干预，“趋势是要下跌的。但有个问题，汇率在短期内无法预测。不过，总体来说，考虑到国家经济增长状况等因素，人民币还是应该贬值”。
樊纲则表示，中国不要再实行固定汇率了，也不要再盯住美元了，甚至也不要再盯住“一篮子”货币了。中国既然已经走出这一步，就要继续往前走，不要再幻想着固定汇率制度再回来。
樊纲不认为“人民币贬值”这一判断一定成立，他向时代周报记者表示，“人民币只是对于美元贬值，对于一篮子货币实际上是略有升值”。
资本账户开放从“加快”到“有序”
余永定向时代周报记者表示，人民币国际化需要按照一定的时序来进行，外汇储备、汇率稳定、货币政策独立性、资本项目适度开放（也即适度管制），这几个目标不可能完全兼顾。在他看来，需要同时保住外汇储备和汇率稳定，资本管制是“最后的屏障”—他写了一整本书来阐释次观点（《最后的屏障》，2016年1月）。
外汇管制收紧趋势已持续近一年。
“资本项目可兑换”这一领域，在过去一年多中经历了从“加快”到“有序”的政策变化。
据公开报道，日，国务院总理李克强会见国际货币基金组织总裁拉加德时表示，中国希望通过加入SDR，将推出有针对性的改革措施，加快实现人民币资本项目基本可兑换，提高人民币可自由使用程度。
此前一天，在中国发展高层论坛上，中国人民银行行长周小川表示，今年将加快推进人民币实现资本项目可兑换。具体来看，一要使境内外的个人投资更加便利，二要使资本市场更加开放，三是修改《外汇管理条例》。
至2015年底，据外管局日消息，国家外汇管理局局长易纲主持召开局党组中心组理论学习扩大会议，此次会议上形成的落实措施之一为“坚持稳中求进，有序推进人民币资本项目可兑换，加快外汇市场发展”。
今年2月3日，银联方面要求多家香港保险公司对POS机MCC（商户类别码）进行规范。根据《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知》（汇发（2010）53号）及其附件《境内银行卡在境外使用的商户类别码》，共有4个商户类别码涉及境外保险类商户。外汇局将保险类商户设为“金额限制类”，持有境内银联卡消费者在此类商户单笔交易金额不得超过等值5000美元。
2月3日的规定并未限制刷卡笔数，但相关保险公司的股价已受到一定影响，友邦保险、保诚、和宏利金融当日跌幅都接近5%，但市场迅速恢复。今年内，内地客人在香港创下了多笔天价保单，最近一次发生在“暂停内地客人银联付保费”消息传出前的几天，并通过香港保险从业者的社交网络流传。
　　银联国际限购内地客大额保单 香港保险代理建议“绕道”
10月31日（本周一），受周末银联收紧内地客户购买香港保险的政策影响，在香港上市的多家保险公司股价以大跌回应：友邦保险（1299.HK）跌4.77%，保诚（0278.HK）跌2.8%。
从上周五（28日）下午，一条传闻在香港保险圈中炸开了锅：“银联即将全面停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费。”这条消息直接导致大批内地顾客连夜从深圳赶过来刷卡投保；29日，仍有大批内地客户打飞的前来投保。
虽然经过28日深夜银联国际紧急向媒体回应，“并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务，但按照监管政策要求，境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易。”
上周六（29日），银联国际再次在官方网站上发表《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，强调严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制，以及强化境外收单机构对保险类商户管理要求，包括：准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。
多位中介向界面新闻记者表示，银联新规仅对那些有大额资金转移需求的客户影响较大，但对年保费在3万元人民币以内的小额保险影响并不大。
摩根士丹利分析师10月31日在一份研究报告中认为，目前，内地客户还可寻找其他渠道购买，银联卡能否用来支付并非决定中国客户是否购买香港保险的关键因素。
另外，据界面新闻记者统计，这已经是年内银联或中国外汇管理机构第三次对香港保险购买渠道进行限制。早在今年2月，银联采取对每笔保险支付5000美元的上限的措施；今年3月，又有消息称央行对部分第三方跨境支付保险产品的平台进行了额度限制。
但今年年初的多项限制措施并未对内地客户购买香港保险构成实质性限制，内地居民购买香港保险金额屡创新高。但此次银联关闭大额保险出海的相关调整，为内地客户赴港购买保险形成了“实际”的障碍，也令持续火热的香港保险市场前途扑朔迷离。
在银联新规之外，香港保险代理纷纷开始计划绕过“银联”支付，为内地客户寻找新的资金出路。有代理告诉记者，现金和支票两种渠道可以用来购买小额保险，除银联外的其他支付方式，如VISA、MasterCard、AmericanExpress、现金等。
该代理表示，如果通过VISA与MasterCard卡缴费，按照每张卡片本身的信用额度，每年最多可以缴付5万美元。至于续期保费，依旧可以采用电汇、VISA、MasterCard网上缴费的方式进行，并且强调“各大公司正在积极拓宽新的支付方式来方便内地客人缴纳续期保费”。
还有中介表示，开立香港账户是可行的支付方式。例如，招商银行香港一卡通、中国建设银行的陆港通龙卡等，这样的一张银行卡相当同时拥有内地与香港两个账户的储蓄卡，在国内与香港均可办理。其方便之处在于，可以将内地账户中的人民币方便地兑换成港币或美元，转至同一账户的香港户口中，但仍受外汇管制。
　　来源：参考消息
参考消息网10月31日报道 港媒称，中国银联日前表示，已禁止顾客使用银联卡购买香港的投资性保险产品，这是有关部门在人民币持续贬值的背景下阻止资金外流的最新举措。
据香港《南华早报》10月30日报道，银联表示，境内发行的银联卡将不能再被用于在香港购买具有资本项目投资性质的人寿险。不过其发布的公告称，用户仍可以使用银联卡购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险。
报道称，内地投资者涌入香港购买保险产品，以避免因人民币贬值而遭受损失，同时避开对于向境外转移资金的严格限制，每位内地居民每年被允许向境外转移资金的上限是5万美元（或其他等值外币）。
香港保险业监管机构近期发布的数据显示，内地访客今年上半年在香港购买的保险产品总额高达301亿港元（1港元约合0.88元人民币——本网注），同比增长116%，几乎相当于去年全年316亿港元的总额。
总部位于香港的亚洲金融集团的总裁陈智思说：“数字的增长一直很快，这不完全是因为内地人一心想购买香港的保险产品，更多的原因在于分散汇率风险以及向境外转移资金。”他说：“内地有关部门觉得这已经成了一个问题，因此想要遏制资本外流。”
招商银行的经济学家刘东亮对此表示赞同。他说：“这是资本控制方面的一项措施，因为随着人民币对美元持续贬值，本月的资本外流压力正不断加大。”
报道称，在银联发布该禁令之前，内地有关部门已经出台限制措施，规定使用银联卡购买境外保险产品时单笔交易额不得超过5000美元（或其他等值外币）。但如果人们真的想要向境外转移资金，很多时候还是能够找到别的途径。分析人士称，该禁令在短期内可能会对香港保险业产生不利影响，但在抑制内地资金外流方面作用有限。
资料图片：人民币。（图：英国《金融时报》网站）
　　据中国之声《全国新闻联播》报道，针对近日有媒体报道，“中国银联停止内地客户在香港刷银联卡缴纳保费”的消息，银联国际表示“并未停止”，并在今 天凌晨发布公告称，将继续在监管政策框架内提供服务。国家外汇管理局昨晚也针对“外汇局要求部分商业银行采取适当措施，收窄结售汇逆差”报道回应称，外汇 管理部门未对汇兑和跨境收付等采取新的管制措施，但要求银行遵守现行外汇管理规定。
香港保险业监理处发布的2016年上半年香港保险业的市场表现数据显示，今年上半年，向内地访客发出的新造保单保费为301亿元，占个人业务的总新造保单保费(815 亿元)的 36.9%。
近日，中国银联银联国际发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，目前在香港地区试行。当中重申，境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关 的经常项目保险，可以使用银联卡支付；其他保险项目严禁使用银联卡支付；境外保险类商户单笔交易不超过5000美元消费金额限制。
中国外汇投资研究院院长谭雅玲表示，对此类措施要理性看待，“对现在内地市场的稳定性应该是有意义的。对香港市场的安全性应该也是非常重要的。因为毕竟香港市场和国际关联的程度是很高的，会又产生一些可能带来的不确定性或者风险因素。”
针对中国银联停止内地客户在香港刷银联卡缴纳保费的消息，银联国际发布公告称，将继续在监管政策框架内提供服务。
此外，近期有媒体报道，外汇局窗口指导银行收窄结售汇逆差。对此，外汇管理局方面表示，未对汇兑和跨境收付等采取新的管制措施，与之前相比，外汇管理政策没有任何变化，下一步，外汇管理将有序推进重点领域改革。
国家外汇管理局新闻发言人王春英表示：“我们努力不断提高贸易投资便利化。同时，便利化和防风险并重。我们仍然是会继续加强跨境资本流动监测， 要求银行严格履行真实性和合规性的审核责任，要加强对银行自律机制建设。我们还会对外汇违法违规的行为加大打击力度，维护我国经济金融安全。”
　　10月28日，一则名为“香港保险公司全面暂停内地客户银联刷卡缴纳保费”的消息广为传播。该消息称，中国银联将于10月29日起，全面暂停以银联为支付渠道缴纳香港保险保费，有多家香港保险公司暂停银联刷卡缴纳保费。
该消息随后遭到银联国际否认。银联国际指出，目前并未停止境外保险类商户的银联卡支付业务，但是境外刷银联卡不能购买具有资本项目投资性质的保 险如人寿保险。这意味着目前内地居民赴港购买的最主要两大险种——重大疾病险和储蓄型终身寿险，今后可能不能再刷银联卡缴纳保费了。
相关政策法规年初已明确
银联国际表示，按照监管政策要求，境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易，因此，银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿保险。
事实上，今年2月，中国银联对持卡人在境外保险类商户单笔交易金额进行限制，规定通过银联卡购买香港保险，每笔交易最高限额为5000美元。今年3月，外管局表示境内居民到境外购买人寿险或投资返还分红类保险存在风险，因外汇管理政策未对其开放。
业内人士认为，内地外汇管理政策和法规在今年年初已明确，境内居民到境外购买人寿险或投资返还分红类保险并不“合规”。
银联国际发布“合规指引”
有香港业界人士表示，目前，在境外以银联刷卡方式进行缴费受到一定限制，但客户可通过现金、本票、支票等方式购买香港保险，此前已在香港购买保险的内地客户的理赔服务也不会受到影响。
10月29日早上，银联国际又在官网发布公告称，近期通过商户交易监测发现，部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况，为进一步 规范境外保险类商户受理境内银联卡，近日，已发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》。《指引》目前在香港地区试行，适用于境外保险类商户在POS 终端、互联网、移动支付等所有渠道受理境内银联卡的情况。
据悉，《指引》的要点包括：境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付，其他保险项目严禁使用银联卡支 付；严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制；强化境外收单机构对保险类商户管理要求，包括准确设 置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。
银联限购储蓄险有何影响？
2004年，中国银联在香港地区开通中国内地“银联”人民币卡业务，因为首期保费款可以采用消费形式走银联渠道，香港保险逐渐为内地人所知。
近年来，香港的离岸保险产品成为流行的个人财富“避风港”，内地消费者赴港购买保险的数量不断攀升。数据显示，2010年内地客户到香港投保金 额为44亿元，2014年达244亿元，2015年上半年新造保单费总额约合160亿港元，占香港个人业务总保费的20.2%。5年时间，内地人购买香港 保险增长了6倍。
内地居民赴港买保险，一方面是因为香港保险具备更广的承保范围和更优的承保费用；另一方面则是因为香港保险可以提供以美元计价的保单，绕过换汇额度的监管，实现全球化的资源配置，减少汇率波动带来的资产减值风险，对高净值人群有很大吸引力。
目前，具有资本项目投资性质的人寿险没有办法走银联的渠道，只能用银联卡购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险。
这当然会影响到众多对于香港保险有需求的内地居民，但据外汇局规定，个人购汇每年均有5万美元的额度，算上家庭成员，这笔额度是够普通居民用来购买香港储蓄保险的。如果还不够，也可以通过Visa/ MasterCard、在港开设个人账户等方法购买。
因此，银联的这项规定，真正影响的还是要做大额保单的富人。“大额保单”在香港业界一般指保额在100万美元以上的保单，主要是寿险，目前大部分年化红利在4%左右。
虽然银联限制购买储蓄险对普通人影响不大，但还是相应提高了服务成本，这会对目前国内保险市场产生直接利好。或许，香港保险热真会从此降温。
来源：福州晚报
　　原标题：银联为香港保险“设卡”，难阻内地客“打飞的”买单
记者 杨倩雯 发自上海
“这两天忙死了。”一名香港大型保险公司代理人对《第一财经日报》表示。
10月28日，上周五的晚间，原本应该下班的香港保险公司内仍然人头攒动。这些人来自内地，都是听到一则“消息”之后，蜂拥前往香港保险公司赶“末班车”。
这则消息就是从10月29日零时起，境内银联卡无法再用来支付香港人寿险的保费了。银联国际在当天深夜23时20分发表声明“辟谣”，称并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务，但按照监管政策要求，境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易。一句话，就是对投资险和寿险等“设卡”。银联国际还表示，这只是重申之前的监管规定。
尽管如此，即便错过了28日晚间的“末班车”，本着对今后监管可能继续趋严的担忧，刚刚过去的周六和周日，仍然有大批内地投保人“打飞的”前往香港，聚在几家著名保险公司内排队投保。“这当中还有从上海、北京等地特地飞来购买香港保险的内地客户。”
“他们普遍担心未来监管政策会进一步收紧——现在虽不能用银联卡，还能用其他方式来付款，以后就难说了。” 另一名香港保险公司代理人告诉《第一财经日报》记者。
大批广东客户赶“末班车”
28日下午，一则消息在香港保险圈流传开来：中国银联将于10月29日凌晨0点起，全面暂停以银联为支付渠道缴纳香港保险保费。
经本报与香港多家保险公司确认，证实10月29日开始银联卡支付保费确实被暂停。“首次投保和续期保费都不能用银联卡来刷卡了。”上述香港保险代理人称。
事实上，消息传出当天，香港保险公司已经被闻风而至的内地投保者挤得满满当当。
“我们公司28日营业至晚上12点。客户们说29日就刷不了银联卡了，得赶在之前买掉。这些第一时间来公司排队买保险的一些是广东地区的客户，还有一些是已经抵港但本来准备29日或30日再来签单的客户。”上述香港保险代理人表示。
10月29日，银联国际发出正式声明，表示这是重申之前的规定。“近期，我们通过商户交易监测发现，部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况。为进一步规范境外保险类商户受理境内银联卡，近日，我们发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》（下称《指引》），重申相关监管要求及业务规则，保证境内银联卡在境外的合规使用。我们将继续在监管政策框架内提供境外保险类商户的银联卡支付服务。”
据了解，《指引》目前在香港地区试行。其中规定，境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险时，可以使用银联卡支付；其他保险项目严禁使用银联卡支付。且严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制。
《第一财经日报》了解到，很少有内地投保人会在香港购买意外、短期疾病等险种，而被内地投保者所青睐的分红型重疾险、教育金等理财型保险，则将跟银联卡“说再见”。
也有内地投保人对记者表示：“本来考虑买香港保险的，但现在政策风险尚不明朗，可能要再观察一段时间。”
步步收紧：还有什么“漏洞”
事实上，从今年年初开始，针对内地赴港投保的支付渠道已多次收紧，多个原来畅通的渠道受限或关闭。
2月初，中国银联及外管局重申了对境外保险类商户单笔刷卡限额5000美元的政策。随后，记者了解到，部分保险公司通过银联刷卡甚至有5万美元这一“天花板限制”；3月，被一些香港保险公司使用的用来绕开银联对于大额保单限制的第三方支付通道也被暂停。而这些限制也被市场解读为监管层对购买香港大额保单造成资本外流的收紧措施。
不过，在之前的5000美元限制条件下，部分保险公司仍然允许投保人采用多卡、分单刷卡的方式，以规避监管。而现在，这一“漏洞”也被严加管制。
“这对我们保险中介及香港保险公司的内地业务确实会有影响，尤其是限制了那些使用银联来‘粗暴’转移资产的。”一名香港保险中介对记者表示。
在层层的支付限制下，未投保的还能“用脚投票”，那么已经购买香港保险的内地投保人就面临续保问题。毕竟，在购买保单之后的前几年如果要退保，损失巨大。
“得知消息我就担心我的续保问题，第一时间咨询了自己的代理人。”一名已购买了香港保险的内地投保人李想（化名）对《第一财经日报》表示。
根据记者多方采访，发现这些限制对于大额保单影响较大，但一般中产阶层购买的重疾险等，除了银联通道外，还有多种方法可以缴纳保费。
例如，携带现金赴港缴费，或者在香港开设个人银行户口之后进行汇款，携带支票，使用维萨（Visa）或万事达卡（Mastercard）进行支付，以及转账至代理人处进行代缴费，都能解决缴费问题，不过在金额上都需遵守相关外汇限额规定。
但值得注意的是，转账至代理人处进行缴费，道德风险较高。
而关于现在是否可以用Visa或Mastercard支付，也还没有统一的口径。有香港保险中介告诉记者，目前还可以用上述两个发卡机构的卡付款，但需要支付1.5%左右的手续费；也有香港保险公司代理人表示，目前还不清楚是否可用。
而对于大额保单的续费，上述香港保险中介表示，可以将保费分批转账至香港，如突破换汇限制，则可尝试借用他人换汇额度。但据记者了解，内地银行在借用他人换汇额度等方面早已加强监管。
切勿盲目跟风
从2月初至今，内地赴香港购买保险的限制逐步加码，不过似乎并未减弱内地投保人赴港投保的热情。
香港保险业监理处数据显示，今年上半年内地客户在香港贡献的新单保费收入为301亿港元，