1、要想成功，还得开发出更大的环境…技术支持、应用程序开发、培训以及适用于ISP的商业模式。if you want to succeed, you have to develop a bigger environment. Technical support, application development, training and business models suitable for ISP.2、今天所有的CEO都必须具备的最重要的一种技巧是战略敏锐性。the most important skill that all CEO must have today is strategic acuity.3、不要等待理想的环境，也不要等待最佳的时机，它们永远不会降临。do not wait for the ideal environment, do not wait for the best time, they will never come.4、有样东西要稀缺得多，比能力还要罕见，那就是识别能力的能力。something is much more scarce than ability, which is the ability to identify.5、牢牢记住：消费者不是傻子。她是你的妻子。别侮辱她的智商。keep in mind that the consumer is not a fool. She is your wife. Don't insult her IQ.6、如果你能给人更好的体验，那么你就能得到更大的增长。if you can give people a better experience, you can get bigger growth.7、一个组织所能拥有的唯一不可代替的资本，就是组织中人的知识和能力。the only capital that an organization can have is the knowledge and ability of the people in the organization.8、当时我就确信：显然，美国将在太平洋面临一次全新的体验、一次考验、一次角逐，也许更是一场巨大的磨难。I was convinced that the United States, obviously, would face a new experience, a test, a competition in the Pacific, and perhaps a great tribulation.9、只要你愿意投入时间和精力来培养新技能，那么你就能做你应该做的事。如果你只涉猎你能力所及的领域，那么你的技能就会过时。as long as you are willing to invest your time and energy in developing new skills, you can do what you should do. If you only dabble in areas you are capable of, your skills will be out of date.10、要正确地思考，我们必须领悟别人的意思；要想知道自己见解的价值，我们必须检验它们对别人有何影响。in order to think correctly, we must underst if we want to know the value of our own opinions, we must test their influence on others.11、一个理想的广告是合乎情理但不单调乏味，有创造性但不做作，有想象力但不会误导别人。an ideal advertisement is reasonable but not monotonous, creative, but not artificial, imaginative but not misleading.12、积极的心态，是去询问怎样把某事做成，而不是说此事做不成。a positive attitude is to ask how to do something, not to say that it can not be done.13、8月5日财富箴言The wealth proverbs of 13 and August 5th14、如果你正在做的事不是让你接近自己的目标，那么它就是在让你更远离自己的目标。if what you are doing is not to get you closer to your goals, it is to keep you away from your goals.15、人们有时候是在做正确的决定，有时候是在证明决定正确。people sometimes make the right decisions, sometimes prove the right decisions.16、如果你想幸福，就设定一个目标，让它来指导你的思想，释放你的能量，启发你的希望。if you want to be happy, set a goal to guide your mind, release your energy and inspire your hopes.17、很多女性经常问我，如何在事业与家庭之间找到平衡。从我的经验来讲，没有唯一行之有效的方法。如果有的话，管理层里就会出现更多女性的身影。many women often ask me how to find a balance between career and family. From my experience, there is no single effective way. If there is, there will be more women in management.18、我们的经济像一头行动迟缓的大象，但一旦这只大象开始奔跑，情况就会有很大不同。our economy is like a slow moving elephant, but once the elephant starts running, the situation will be very different.19、你有两只耳朵和一张嘴，所以要听两句说一句。you have two ears and one mouth, so listen to two sentences.20、我更适合作创建者而不是管理者，而且我更合适进攻而不是防守。I am more suitable to be a creator than a manager, and I am more suitable to attack than to defend.21、任何时候都要正确的要求，是产生新点子的最大障碍。如果有很多点子，即使有些是错误的，也总比根本没有主意要好。the right requirement at any time is the biggest obstacle to new ideas. If there are many ideas, even if some are wrong, it is better than having no idea at all.22、管理是确保你把事做对，而领导则是确保你做的是正确的事。management is to ensure that you do things right, while leadership is to ensure that you are doing the right thing.23、巧妙提出成熟建议的人很了不起，虚心接受成熟建议的人更伟大。those who put forward mature suggestions skillfully are great, and those who are willing to accept mature advice are even greater.24、对我来说，执行必须具有竞争力。这就是说，战略和运营绩效要绝对清晰。for me, implementation must be competitive. That is to say, strategic and operational performance must be absolutely clear.25、我已经知道，我是绝不可能被打败的。as I already know, I can never be defeated.26、我最大的错误是知而不行，而不是行之出错。我们的任何一笔投资都没有亏过很多钱，但我错过了100多亿美元的收益。最根本的原因是，我到开支票的时候就会犹豫不决。my biggest mistake is knowing and not doing, rather than making mistakes. We didn't lose a lot of money in any investment, but I missed the profit of about
dollars. The most fundamental reason is that I hesitate when I write a check.27、我必须确保铲除蓄意破坏者，建立强大的追随队伍，并且争取所有的骑墙派。I must ensure that the destroyers are eradicated, a strong following team is built, and all the fence sitters are sought.28、阅读可以让你从新的角度审视老问题。reading allows you to look at old problems from a new perspective.29、我认为，首席执行官最重要的任务是确定未来五年左右时间里的业务走向。I think the chief executive's most important task is to determine the direction of business in the next five years or so.30、一切都可以讨价还价，但品质除外。everything can be negotiable, except for quality.31、在你能真正确定理财目标之前，你需要确定从财务上看你处于什么地位。before you can really define your financial goals, you need to identify where you are financially.32、我认为，对于丰田而言，现在是一个重要时刻，它需要为未来一百年提出某种答案。I think for TOYOTA, now is an important moment. It needs to provide some answers for the next one hundred years.33、最高管理层最容易犯的错误在于他们提出的问题和大多数人一样。他们往往假设针对每一个人都会有“正确的答案”。the easiest mistake for top management is that they pose the same problem as most people. They often assume that there is a "right answer" for everyone.34、我花大量时间阅读技术突破方面的内容，思考它们怎么才能变为出色的新软件。I spend a lot of time reading technical breakthroughs and thinking about how they can turn into excellent new software.35、大型组织中，信息在科层体系中上下传递和在部门间横向传递时被淡化，可能会损害人们集中关注共同的目标。In large organizations, information is transferred up and down in the bureaucratic system and transversely transferred between departments. It may harm people to focus on common goals.36、一旦你的收入超过了一定水平，你就得去做善事。once your income exceeds a certain level, you have to do good deeds.37、你如果看不到历史演进的模式，就会被历史抛弃。if you do not see the pattern of historical evolution, you will be abandoned by history.38、经济发生变化时，有时仅靠革新一下包装就能找回活力。when the economy changes, sometimes it can be regain vitality only by innovation.39、我们拥有的管理人员没有应该有的那么多，但我们宁愿少些，而不愿过多。we do not have as many managers as we should have, but we would rather be less than willing to do too much.40、懂得如何成为优秀的投资人，会使你成为更优秀的企业管理者，反之亦然。knowing how to become an excellent investor will make you a better business manager, and vice versa.41、顺境暴露恶习，逆境凸显美德。in order to expose the evil habits, the adversity highlights the virtues.42、或许你眼下的优势来自某项技术或产品。但你的员工决定了你是否能开发出下一个成功的技术或产品。perhaps your immediate advantage comes from a technology or product. But your employees decide whether you can develop the next successful technology or product.43、你推迟取用积蓄的时间越长，退休后你每年能取用的钱就越多。the longer you postpone your savings, the more money you will get every year after retirement.44、《圣经》告诉人们如何与形形色色的人打交道，不论是寡头政治的执政者，还是持不同政见的、愤怒的人。the Bible tells people how to deal with all kinds of people, whether they are oligarchs, or dissident or angry people.45、最大的风险在你忘记提问的问题里面，因为危险总是来自你不了解的地方。the biggest risk is in the question you forget to ask, because danger always comes from what you don't understand.46、船长如果遇上了惊涛骇浪，就得照看好自己的水手。if the captain is caught in a rough sea, he must take good care of his sailors.47、在销售（或者生活）中，如果你要更接近你想要的，你也许还问得不够。in sales (or life), if you want to get closer to what you want, you may not ask enough.48、当我不再是惹人讨厌的商人时——而且不再向所有人宣扬我对市场的看法时——人们却对我提出的建议产生了更浓厚的兴趣。when I was no longer a disagreeable businessman - and no longer gave everyone my views on the market - people were more interested in my suggestions.49、管理者自己必须每天并且不断的感觉到变化的脉搏……他们应当有强烈的好奇心、观察事件、分析趋势、寻找变化的线索，并将这些线索转化为机遇。managers themselves must feel the pulse of change everyday and constantly. They should have strong curiosity, observe events, analyze trends, seek clues to change, and turn these clues into opportunities.50、如果你的战略没有争议，你就不可能赚钱。if your strategy is not controversial, you will not be able to make money.51、你在做小事时要想着大事，这样小事才能走向正确的方向。when you do small things, you need to think big things, so that small things can go in the right direction.52、对一般投资者而言，回报随运行的增加而降低。for the general investors, the return decreases with the increase of operation.53、没有人是完全孤立的岛屿，每个人都是构成大陆的一小块。no one is a completely isolated island, everyone is a small piece of the mainland.54、我们所有的关键决策可以用三个词来概括：聚焦、聚焦、再聚焦。all of our key decisions can be summed up in three words: focus, focus and focus.55、我的公司是我本人的延伸，因此当我设计自己的店面时，我希望人们感觉像进入我的家一样。my company is an extension of myself, so when I design my storefront, I want people to feel like entering my home.56、在合适的地点出现的合适信息，能改变你的生活。the right information at the right place can change your life.57、你必须倾听对手的意见，并且了解其中的缘由，然后再设法找出你和他们之间的共同点。you must listen to your opponent's opinions and understand the reasons, and then try to find out the similarities between you and them.58、把羊——自己手下的人——当成就是为牧羊人的利益服务，而不是认为牧羊人对羊负有责任，这样的领导者太多了。it is too many leaders to take the sheep - their own people - to serve the interests of the shepherd, rather than to think that the shepherd is responsible for the sheep.59、我们对DIY—族宣传得越少，他们就越想要我们的产品。the less we publicize the DIY family, the more they want our products.60、有能力是好事，但发现他人能力的能力才是真正的考验。ability is good, but the ability to discover other people's abilities is the real test.61、除非我们与客户接触，否则我们的世界模型可能会偏离现实。创新当然是不可替代的，但创新也不能替代接触。unless we engage with customers, our world model may deviate from reality. Innovation is of course irreplaceable, but innovation can not replace contact.62、如果你的管理不能超出员工的期望，你就不能期望员工超出顾客的期望。if your management can not exceed employee expectations, you can't expect employees to exceed their customers' expectations.63、你最好把钱投给平庸但执行得出色的点子，不要投给出色但执行得差劲的点子。you'd better throw money into mediocre but well executed ideas, not to give brilliant but poorly executed ideas.64、在网络世界，品牌建设主要在于体验。打造出一个非常好用的产品，自然就会产生一个了不起的品牌。in the Internet world, brand building is mainly based on experience. To create a very good product, it will produce a great brand.65、领袖就是希望的代理人。the leader is the agent of hope.66、最不应该的就是太把自己当回事儿了。新上任的领导更是如此。the worst thing to do is to take yourself too seriously. The new leadership is the same.67、在急剧变化的时代，未来属于不断学习的人。不继续学习的人通常只能生活在不再存在的世界。in a rapidly changing era, the future belongs to people who are constantly learning. People who do not continue to learn can only live in a world that no longer exists.68、事实上，互联网业务处理总量不可能每30天翻一番，所有关于需求和容量无限的说法都是荒唐的。in fact, the total amount of Internet business processing can not be doubled every 30 days. All the claims about unlimited demand and capacity are absurd.69、我弄明白了我们可以做任何事情，但我们不能什么都做，至少不能同时什么都做。所以，不要从做什么的角度，而是要从什么时候做的角度来考虑你的重点。时机的选择就是一切。I understand that we can do anything, but we can't do everything, at least we can't do anything at the same time. So don't focus on what you want to do, but when you want to focus on what you want to do. The choice of time is everything.70、如果只考虑世界现在的样子，而不考虑世界将来怎么样，便再也做不出明智的决断。if we only consider the way the world looks now, without considering the future of the world, we will never make any wise decisions.71、在今日商界，在了解了全球性资源在哪里后，你只要当好一个整合者就行了。你不必在非核心领域投资。in today's business world, after knowing where the global resources are, you just need to be an integrator. You don't have to invest in non core areas.72、你在压力面前的表现，会对你的下属产生巨大影响。your performance in front of pressure will have a huge impact on your subordinates.73、弹性工作制是对人尊重和信任的实质表现。flexible working system is a real manifestation of respect and trust for people.74、如果你不嫌麻烦招人的话，那是因为你不能独自完成这项工作，因此你最好让他们知道你会如何做。if you don't bother to hire people, it's because you can't finish the work alone, so you'd better let them know what you will do.75、哪里缺乏热情，哪里就不会有勤奋。where there is no enthusiasm, there will be no industry.76、对于奋斗目标，要具有清晰和果敢的洞察力；对于如何使企业发展壮大、引领潮流及获得胜利，要具备绝对清醒和客观的见解。for the goal of struggle, we must have clear and courageous insight, and have absolute sober and objective views on how to make the enterprise grow, lead the trend and win the victory.77、真正深刻和原创性的洞见只能在研究榜样的过程中发现。truly profound and original insights can only be found in the process of studying models.78、光有好的产品是不够的，最重要的是理解行业的方向。it is not enough to have good products. The most important thing is to understand the direction of the industry.79、每个职业运动员都欠球迷和管理方一份情，他每次比赛都要支付一笔分期付款。他决不应忘了付款。every professional athlete owes the fans and management a love. He pays an installment payment for every competition. He must never forget to pay.80、你能留给孩子的最好财产，莫过于允许他完全独立地走自己的道路。the best property you can leave to your child is to allow him to go his own way completely and independently.81、员工必须感受到与取胜相伴的奖赏——无论是从精神上，还是在口袋里。employees must feel the rewards of winning, whether in spirit or in pockets.82、想象一下，如果我们给出售的一切都指定一个角色和用意，将是一种何等的力量！Imagine what kind of power we will have if we assign a role and intention to everything we sell.83、我们越想，越觉得互联网符合我们四十年来的哲学，即提供更多的选择。互联网几乎是向人们提供选择的最终途径。the more we think about it, the more we feel that the Internet is in line with our philosophy of forty years, that is, to provide more choices. The Internet is almost the ultimate way to provide people with choices.84、也许你可以记住并反复重复的最好问题就是：“现在能怎样最有价值地利用时间？”perhaps the best question you can remember and repeat is: "how can we make the most of our time now?"85、先直截了当地问一句：安然公司究竟是怎么赚钱的？first, ask directly: How did Enron Corp make money?86、记者称这些人是大师，是因为他们自己不清楚“江湖骗子”这个词怎么写。reporters say these people are masters because they do not know how to write the word "swindler".87、辩论中得分最高的并非一语中的的人，而是表现出最大容忍、更能克制的人。those who scored the highest scores in the debate were not the ones in the middle of words, but those who showed the greatest tolerance and restraint.88、企业就像一辆汽车，只有在走下坡路时才无需管理。an enterprise is like a car, only when it goes downhill is there no need to manage.89、真正让我兴奋的是让很多聪明的天才都卷入的大事。()what really excites me is the fact that many smart talents are involved. ()90、一个人的生活质量与其对追求卓越的投入是成正比的，不管他们选择的努力领域是什么。the quality of life of a person is directly proportional to the pursuit of excellence, no matter what field of endeavor they choose.91、只要有难做的事，我就派给懒人；他肯定会找到容易的办法。as long as I have something hard to do, I will se he will find an easy way.92、你如果不采取应对危机的措施，就抓不到重振旗鼓的机会。但是，你如果只顾应对危机，危机一旦结束，投资人就不再喜欢你了。if you do not take measures to deal with the crisis, you will not be able to catch up. However, if you only deal with the crisis, once the crisis is over, investors will no longer like you.93、如果你是在设法创造长期价值，那么获取现金未必就是最重要的优先事务。if you are trying to create long-term value, getting cash is not necessarily the most important priority.94、总有一天，市场不再追捧网络的潜力，而是开始注重实实在在的利润。one day, the market will no longer pursue the potential of the network, but begin to pay attention to the real profits.95、雇人是一门艺术，而不是一门科学，简历无法让你知道一个人是否适合公司的文化。hiring someone is an art, not a science. Resume can not let you know whether a person is suitable for the culture of a company.96、战略的实质不是一个企业关于产品和市场的构架，而是它的行为。the essence of strategy is not the structure of an enterprise and its market, but its behavior.97、像战略家那样思考，像野兽那样行动。think like a strategist, act like a beast.98、成功的企业，通常是由经受过考验、能干而又仁爱的独裁者所领导。successful enterprises are usually led by tested, capable and benevolent dictators.99、大多数人很难在生活中找到平衡，因为他们没有付出代价，就确定了对他们来说真正重要的东西。most people find it difficult to find a balance in life, because they do not pay the price, and determine what is really important to them.100、恰到好处的威吓比忠告更有价值。proper threat is more valuable than advice.101、市场在向我们逼近，而非我们在追逐市场。the market is approaching us, rather than we are chasing the market.国际期货-配资中国-金瑞期货-创赢盘16848 条评论分享收藏感谢收起我记错了，不是交通部（《快递业务经营许可管理办法》和快递行业操作规范是交通部颁布的），是国家邮政局官网： &br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//sswz.chinapost.gov.cn/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&sswz.chinapost.gov.cn/&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a& &br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/mHVudg-EVFIrrUsV9yCK& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/mHVudg-&/span&&span class=&invisible&&EVFIrrUsV9yCK&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& (二维码自动识别)&/p&&br&&br&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/b832e03dce0c0ab983851_b.jpg& data-rawheight=&1920& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/b832e03dce0c0ab983851_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&&br&怕网址不安全的可以直接在国家邮政局的官网找： &br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.spb.gov.cn/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&spb.gov.cn/&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a& &br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/9de41bd100d7f5a5063d_b.jpg& data-rawheight=&1920& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/9de41bd100d7f5a5063d_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&&br&&br&点进去就是最上面的图里面的那个网页。&br&&br&&br&我跟你讲哦，以前只有邮政能够做快递的。 &br&现在这些快递公司的快递拍照都是国家邮政局发的，你说投诉国家邮政局官网有没有用？反正我是成功让一个天天快递的巨坑快递员扣了1000……
我记错了，不是交通部（《快递业务经营许可管理办法》和快递行业操作规范是交通部颁布的），是国家邮政局官网：
怕网址不安全的可以直接在国家邮政局的官网找：
点进去就是最上面的图里面的那个网页。 我跟你讲…
&p&发现好多人不知道，淘宝购物，其实是有办法，规避掉一部分价钱的。&/p&&br&&p&准备到双十一了，写下这篇，老少通用的通用秘方。你用它来节源也行，开流亦可。特别适合那些妹子，喜欢逛淘宝的妹子。&/p&&br&&p&来，你们小板凳准备好，要开始了。从前有个东西，名叫“阿里妈妈，赢在时效”，其为淘宝下的一个站。&/p&&br&&p&它是淘宝为了更好的帮助卖家推广店铺，弄出来的一个东西。注册了这后台的人类，业内统称其为淘宝客&/p&&br&&p&淘宝客的定义：淘宝客是一种按成交计费的推广模式，也指通过推广赚取收益的一类人。&/p&&br&&p&淘宝客只要从淘宝客推广专区获取商品代码，任何买家（包括您自己）经过您的推广（链接、个人网站，博客或者社区发的帖子）&/p&&br&&p&进入淘宝卖家店铺完成购买后，就可得到由卖家支付的佣金；简单说，淘宝客就是指帮助卖家推广商品并获取佣金的人。&br&&/p&&br&&p&任何人都能成为淘宝客，或者说，淘宝客也是一种业余的职业了&br&&/p&&br&&p&以下是具体的地方，诺，就是它了&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/eb4351ded9ce8ca81a4af_b.jpg& data-rawwidth=&788& data-rawheight=&252& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&788& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/eb4351ded9ce8ca81a4af_r.jpg&&&/figure&&p&把鼠标放到箭头那里，然后，点击进入后台&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/386385ccfb1d9beeccb7e_b.jpg& data-rawwidth=&973& data-rawheight=&436& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&973& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/386385ccfb1d9beeccb7e_r.jpg&&&/figure&&br&&p&点击进去之后，是这样的&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/61bdb279d1cab47b58ed_b.jpg& data-rawwidth=&1026& data-rawheight=&254& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1026& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/61bdb279d1cab47b58ed_r.jpg&&&/figure&&br&&p&一般后台界面，这里可以看你的三个收入：昨日收入，本月预估收入，上个月预估收入。&/p&&br&&p&这个跟你的淘宝账号相关联，得到收入后，提现只能提上个月的钱，提现时间为每个月的20号。&/p&&br&&br&&p&这个东西，可以在你淘宝购物的时候，省下一笔可观的钱，有些商品（爆款的那种，比如衣服，还有丰胸的那种），规避掉50%的价格，并不是什么神奇的事情。&/p&&br&&p&下面，我重点给你们说说怎么用。（假设你已经免费注册了，没注册的用淘宝账号登录）&/p&&br&&p&有那么一天，你觉得你要买件衣服，随便打开淘宝，或者天猫的的一家店铺，拿到它的地址栏链接，这里我用衣服举个例子（利益无关)&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/0ddf4bd61e7b60b066e03_b.jpg& data-rawwidth=&1095& data-rawheight=&692& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1095& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/0ddf4bd61e7b60b066e03_r.jpg&&&/figure&&br&&p&拿到链接，上图，左上那个箭头的链接地址，粘贴到搜索框，如图：&/p&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/fa53b450f49c1af6ea6ada23a0df9f0b_b.jpg& data-rawwidth=&1013& data-rawheight=&340& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1013& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/fa53b450f49c1af6ea6ada23a0df9f0b_r.jpg&&&/figure&&br&&br&然后点搜索，就来到了这个页面&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/0becca14ad7a98cadbeb0_b.jpg& data-rawwidth=&689& data-rawheight=&490& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&689& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/0becca14ad7a98cadbeb0_r.jpg&&&/figure&&br&&p&看，佣金是是60大洋，店面上卖120大洋。你从店面里买，就得付120个大洋，妥妥地没商量。但是你点击立即推广，就有了如下页面&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/1ea2ee6e921eae28cb4c798_b.jpg& data-rawwidth=&914& data-rawheight=&501& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&914& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/1ea2ee6e921eae28cb4c798_r.jpg&&&/figure&&br&&p&然后，根据你的需要，一般有短连接，长连接，二维码，淘宝口令等给你选择，看你心情，任选一个&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/15b34ca70ac0a32bff4fcdd29db40e88_b.jpg& data-rawwidth=&837& data-rawheight=&351& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&837& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/15b34ca70ac0a32bff4fcdd29db40e88_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&p&拿到链接后，从这个链接点进去买，等你下单了以后，从淘宝联盟的后台，就可以看见这个订单的状态了。这是我前几天给家里买熏香机的时候下的单。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/5f8c37dff25b0beb6b85dc_b.jpg& data-rawwidth=&1214& data-rawheight=&253& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1214& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/5f8c37dff25b0beb6b85dc_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&p&等下单的的人，也就是从你的那个链接进入的人，确认收货的时候，淘宝联盟后台，会自动打钱到你的后台。&/p&&br&&p&所以说，在办公室，在宿舍，帮亲戚，亦或者帮朋友下单的时候，自己用自己的推广链接买。就可以挣到一笔可观的收入。&/p&&br&&p&120大洋的东西，60的佣金到手。半价购物，不花额外的冤枉钱。&/p&&br&&p&淘宝联盟的佣金比例，一般是0到50%，50%以上的也有，只是比较少，佣金比例，多以20%到50%为主。&/p&&br&&p&平常帮同事同学代购，自己买东西，这就是一种开源节流的方法。看到这里，是不是挺后悔，以前在淘宝白白花了这么多不该花的钱。&/p&&br&&p&双十一到了，各位年轻人，是时候发挥这个方法了。&/p&&br&&p&特别提下，以前写的有篇文章，叫阿里巴巴（1688），那个是淘宝的批发用的，这个是阿里妈妈，开源节流用的。一个是阿里巴巴，一个是阿里妈妈。都是淘宝旗下的，不是同个东西。&/p&&br&&p&扯个题外话，有人就是专门做这个淘宝客的。毕竟只要别人点了自己的链接，下单，确认收货，就有收入。收入多少看个人能力。这是以前的官网收入排行榜，多数是大站长的收入&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/98cc9ebe972c8230aaebb9_b.jpg& data-rawwidth=&249& data-rawheight=&279& class=&content_image& width=&249&&&/figure&&br&&br&&p&现在官网改版，排行榜不知道在哪了。别问我好不好做。我只说这个方法节流是一个很不错的方式。&/p&&br&&p&其他的东西，看个人能力，多少收入，因人而异。先做好自己手上的东西，副业发展，等有了精力再说，对吧。&/p&&br&&p&今晚只是感叹这么多人，居然不知这个开源节流的方法。以上都是用心写的文章。&/p&&br&&p&淘宝双十一，特别适合败家的女生使用，它的手机app叫 &淘宝联盟&&/p&&br&&p&文章摘自 微信公众号：少寨主的手抄报
ID：lucat369
&/p&&br&&p&只写有意思，有用的东西&br&&/p&&br&&br&---------------------------------------&br&&br& update&br&&br&发现好多人给我私信问怎么进去后，显示没有店铺，无法推广，问的人太多，就不一一解答了。&br&&br&写了篇《开源节流篇：那些不为人知的各种联盟》，作为这篇的补充，放在公众号上，过段时间有空再放上知乎&br&&br&实在是最近见问的人太多了，受不了，补上的文章，搜索公众号“少寨主的手抄报”，查看历史记录就可以看到&br&&br&不用关注，自己点开公众号历史记录就有。不保证文章经常更新，但是保证每次的文章，都是用心写的，恩，就先这样。&br&&br&&p&未经授权，禁止转载&/p&&br& 点下赞又不会怀孕
发现好多人不知道，淘宝购物，其实是有办法，规避掉一部分价钱的。 准备到双十一了，写下这篇，老少通用的通用秘方。你用它来节源也行，开流亦可。特别适合那些妹子，喜欢逛淘宝的妹子。 来，你们小板凳准备好，要开始了。从前有个东西，名叫“阿里妈妈，赢…
谢邀。我觉得我可以不谦虚的终结这个话题了，原因如下：&br&1. 鄙人是眼科医生。。。&br&2. 鄙人是国内很少有的角膜病学专业的硕士和博士学位获得者。。。&br&3. 鄙人每日也佩戴隐形眼镜。&br&掩面，似乎有些太不谦虚了。。。&br&&br&首先提醒一下，答案很简单，各位不要因为答案太简单而受不了。&br&————————正确答案分割线————————&br&
答：其他眼药都不要点，唯一需要的就是——“不含防腐剂的人工泪液”。&br&
就去药店大喊一声要“不含防腐剂的人工泪液”就可以了。&br&
至于人工泪液的药物成分，有玻璃酸钠，有羧甲基纤维素，有卡波姆。可以试试不同的，再挑选出自己觉得最舒服的一种，这一类药物是模拟泪液成分，所以点上&u&不会有清凉感&/u&，很多人觉得点上没感觉，这正是因为模拟的好呀！另外，不含防腐剂的人工泪液每天基本可以说任意点，但是所有上述答案说的如乐敦的其他药物，不说别的杂七杂八的成分，光防腐剂点那么多还担心会不会药物毒性角膜炎呢。&br&不含防腐剂的人工泪液都做成一小支一小支，每天掰一支用。海露是我知道的唯一大瓶还不含防腐剂的，我喜欢大的，纯粹个人喜好。另外，同样的Alcon的人工泪液，国内可能只有美国的2/3-1/2价格（Alcon是美国公司，包装完全相同）。*其实药店能买到的不同成分不按防腐剂的人工泪液质量都是不错的，但是不同的人泪液缺乏的成分不一样，所以可以先少买点，觉得不大有效就试试别的成分（玻璃酸钠，羧甲基纤维素，卡波姆等）。图如下，无广告意思，第二张图主要示意的是外盒右侧的小支装剂型是不含防腐剂的人工泪液的标志。 有知友评论说有用乳汁点眼治疗干眼的，问我可不可靠。其实在没有人工泪液之前，最好的泪液替代剂就是“自家血清”，就是抽自己的血，离心获取上清，然后点自己眼睛，保质期很短。但是，在有替代商品，低价，非处方随时买的情况下，即使效果差点，大家也不愿老去医院抽自己血啊？更何况乳汁。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/a685c9ae409a60d7463dae46fc4eb736_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/a685c9ae409a60d7463dae46fc4eb736_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/acdfa93e3e6c2c927efded_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/acdfa93e3e6c2c927efded_r.jpg&&&/figure&&br&&br&
另外，给隐形眼镜友们几条小忠告：&br&
1. 不要戴隐形眼镜睡觉！硅水凝胶材质可以小睡，RGP不在讨论范围。&br&
2. 隐形眼镜戴之前最好把上面的护理液抖干，护理液确实是杀菌效果很好，但是每天来一点也容易导致结膜炎，最奢侈又好的方法当然是捞出来后拿人工泪液小冲一冲了~码农和长期看电脑的朋友都可以长期随便次数的点，但是点的多一定要用不含防腐剂的。&br&
3. 隐形眼镜也是需要验配的，学问很多，不光度数的验配，不同的人角膜（黑眼珠）有的平有的凸，（大家不要问我推荐的牌子了，去医院验配）所以要选择合适松紧的，有人戴了一会就眼红眼胀头晕，那就是太紧，有次看电视剧有演员带美瞳，眨下眼就看见镜片下滑，很搞笑，那是太松。&br&4.另外，我想说，戴一副合适的好的隐形眼镜（叫“角膜接触镜”更好），视觉质量比带一副好的框架眼镜是绝对要好。专业和亲身体验都支持以上说法。&br&5.隐形眼镜也就是角膜接触镜，分硬性和软性，本文中探讨的是大家可以随意买到的软性镜，硬性是处方镜，不验配是肯定买不到的。具体介绍等我克服了拖延症在专栏里详说。&br&
就这样。&br&&br&————————————&br&热心的知友要求我按照评论修改一下答案，抱歉拖延到现在&br&借此不好意思的占用公共空间表达几点&br&第一，我想改名，想低调的不用实名，被 知乎管理员拒绝，有点不爽，所以好久没上。&br&第二，参加了知乎盐Club的聚会，被IT界意图抱网络文学界大腿的媚俗深深震撼了，有点心理反感，也导致很久没上。现在我已经将知乎网站的创始管理人员以及知乎用户分离开了，就像将政府和人民的概念分离一样，人民是无辜的。&br&第三，每天都会收到很多邀请和私信，绝大部分问题都是需要倾尽多年知识来回答的，很多问题很好，我也不想敷衍草率，所以想在专栏里慢慢分享。但是。。。建专栏这么久，一篇都没写，专栏简介还是“再忙也要做科普”，觉得真是piapia的打脸，也感谢那些关注一篇没有的专栏的朋友。。。对此，我是有写作计划的，但是，医学也没法治愈拖延症不是吗，何况医者不自医。。。&br&第四，跟学法律的朋友聊天，她说如果中学和大学把毛概政治什么的换成法律常识课，这个社会会和谐很多。我深深同意，每学期来几个课时的医学常识课，这个社会也会美好很多。
谢邀。我觉得我可以不谦虚的终结这个话题了，原因如下： 1. 鄙人是眼科医生。。。 2. 鄙人是国内很少有的角膜病学专业的硕士和博士学位获得者。。。 3. 鄙人每日也佩戴隐形眼镜。 掩面，似乎有些太不谦虚了。。。 首先提醒一下，答案很简单，各位不要因为答…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&p&&br&&/p&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&p&&br&&/p&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&p&&br&&/p&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&p&&br&&/p&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&p&&br&&/p&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（2017年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&&u&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&p&&br&&/p&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&p&&br&&/p&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&p&&br&&/p&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&截至2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&p&&br&&/p&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&p&&br&&/p&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&p&&br&&/p&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&p&&br&&/p&&p&再看看网销保险平台做的比较好的马首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”（不过这张图也是我16年起笔写本文时候截的了）。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&p&&br&&/p&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我把上面马云家保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/02cb993686bfdffa5c2b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&p&&br&&/p&&p&比如：&/p&&p&&br&&/p&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&p&&br&&/p&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&p&&br&&/p&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&p&&br&&/p&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&p&&br&&/p&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&p&&br&&/p&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&p&&br&&/p&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&死差：&/b&比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&利差&/b&：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&费差&/b&：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）&/p&&p&&br&&/p&&p&你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。&/p&&p&&br&&/p&&p&错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！&/p&&p&&br&&/p&&p&这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排（&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&再保险是怎样的业务？ 靠什么盈利？&/a&）转移给再保险公司能进一步减少死差的波动。&/p&&p&还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。&/p&&p&&br&&/p&&p&而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你们心情肯定是这样的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/d6bc1b20d9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&469& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/d6bc1b20d9_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。&/p&&p&&br&&/p&&p&翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？&/p&&p&&br&&/p&&p&而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，&b&很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以我要和各位知乎朋友认真的说：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，还是请注意&u&你的理赔必须符合保险条款定义&/u&。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔，因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像&b&重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！&/p&&p&&br&&/p&&p&看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，&b&就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可&/b&，任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但是如果你有一天真的碰到保险事故，而你还是觉得保险公司“故意不赔”，你该怎么办？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&还记得前面我还留了一个终极大招没放吗？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里要用一个道德风险的案例展开下去：&/p&&p&&br&&/p&&p&这几年保险公司接到不少很特别的索赔，当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是同一被保险人先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任，虽然每家公司买的不多，但是总保额合计非常高，而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制，这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保，然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。&/p&&p&&br&&/p&&p&骗保不要紧，各保险公司的核赔人员也不是吃素的，出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重，最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束，人家家属上访了，各种花样迭出的闹。咋办？&/p&&p&&br&&/p&&p&我们天朝下面任何一个领域都是以维稳为第一要义啊，在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时，监管明显“偏袒”投保人 / 被保险人。“保险公司有钱，赶紧息事宁人”，大家都是这样想的，也不管谁是真正的弱势群体。&/p&&p&&br&&/p&&p&虽说死差不是保险公司的主要利润来源，但是也不希望它变成主要亏损来源吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&我说的这种案例不是个案，每年发生非常多，我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关，所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了，谁叫你被认为要有社会责任感呢。&/p&&p&&br&&/p&&p&记住，在中国，会哭的孩子有奶吃的机会更大，不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者，这就是中国远远胜于其他国家的地方。&b&在这么对被保险人有利的监管制度下，你们还有什么理由不相信中国的保险呢？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&WTF，读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区（比如香港）监管制度比中国大陆先进，他们的保险更让人放心，麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完理赔的问题，我们再说说投保的问题。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&要先给大家说一个概念，&b&商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个健康指的是保险意义上的健康，不是医学上的健康。我们&b&保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果大家投保过商业保险，肯定遇到过要填写健康问卷，比如询问你的职业，体重多少，是否吸烟，是否有严重既往病史，家族病史等等，并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标