中国现金贷杀入东南亚：获客成本基本为0 保镖和律师不能少
来源:凤凰财经WEMONEY
　　“竞争越来越激烈”，“听说第一梯队的几家现金贷都开始收缩业务量了”，“也不知道什么时候出监管”，这段时间以来，许多现金贷从业者向清流消费金融表示，国内的现金贷已成“红海”，虽然还不断有新的公司杀进来，但跑量变得越来越困难。　　这其中，清流消费金融注意到一个非常特别的现象，十家里面有四家现金贷企业开始将目光转向东南亚市场。在他们眼里，东南亚就是5年前的中国，缺少优秀的信贷产品，市场潜力巨大。　　东南亚市场究竟可不可为？据清流消费金融了解，五月初，就有一家国内的现金贷企业X平台在印尼正式上线了产品，目前正在积极接洽资金用以快速扩张。　　只有40%的人有银行卡，2%的人有信用卡，获客成本极低　　“我们非常看好东南亚市场”，零一创投投资合伙人谢佩甫告诉清流消费金融，“东南亚可以看做5年前的中国，征信体系不健全，金融结构也不是很健康，对于优秀金融产品的需求很大。”　　零一创投是X平台的天使投资人，由于几个合伙人在泰国、新加坡等地均有长期工作、生活的经验，加上对东南亚市场的看好，所以所投项目大多集中在东南亚市场。而这其中，零一创投尤其看好印尼。　　“印尼有2.5亿人口，几乎占整个东南亚人口的一半，其近年来的经济增长速度位列第三”，谢佩甫认为，不论人口数量还是经济规模，印尼都是东南亚市场的第一选择，“据我们了解，印尼只有40%的人拥有银行账户，2%的人有信用卡。”　　所以当得知X平台创始人有意在印尼开展现金贷项目时，零一创投从最早期就介入了。“我们对创始人不仅有资金上的支持，最重要的是与印尼当地市场的接洽，包括寻找当地合伙人、申请金融牌照等。”　　据清流消费金融了解，海外公司要在印尼开展金融服务需要申请金融牌照，针对互联网金融方面的业务，印尼方面的牌照为P2P牌照。并且，海外资本在印尼注册公司必须要有印尼当地企业或者公民占股15%。整个注册和申请牌照的流程大概需要3个月以上，牌照成本为十几万元人民币。　　有知情人士向清流消费金融透露，“也可以直接在当地买壳，一周就能搞定了。”　　X平台于今年5月初在印尼Google Play应用商店正式上线后，很快月放款量就达到了数万笔，但跟国内现金贷产品需要花费高额推广费用不同的是，X平台在印尼的获客成本几乎为零。　　“当地市场几乎没有什么有竞争力的现金贷产品，使用体验很差，还停留在PC端的网页申请阶段”，盈科律云CTO廖敏告诉清流消费金融，X平台是印尼市场首款打通线上放款收款的现金贷APP，几乎不需要推广，当地人会主动在手机应用商店搜索借贷产品下载使用。　　盈科律云是X平台的技术提供商，该平台的APP就是由他们研发完成的。不同于一般的技术供应商，盈科律云更像是技术VC，通过收取少量技术服务费再叠加股权的方式和创业者合作研发系统。　　“开发系统前我们也做了不少市场调研”，廖敏告诉清流消费金融，“当地白领的收入水平也就在2000元人民币左右，消费需求却一直在增长，所以一款便捷的线上借贷产品还是很有市场的。”　　虽然前景向好，但在APP开发过程中也遇到了不少坑。“发送验证短信就是一个大坑，当地短信到达率很差”，廖敏透露，“第三方支付也很不发达，还有语言问题。数据不足也对风控提出了较大考验。”　　所幸经过两个多月的研发，APP已经成功上线并取得了不错的成绩。　　利率比国内要高不少，当地监管恐从严　　除了获客成本极低，在监管方面，印尼相对国内也有不少优势。　　虽然当地要求海外企业必须取得金融牌照才能开展业务，但是据清流消费金融了解，X平台目前并没有取得当地的P2P牌照。从这点来看，印尼的金融监管措施比国内还是要松不少。　　此外，在借贷产品的利率方面印尼当地也还未见任何限制。无论是谢佩甫还是廖敏，均表示不方便透露X平台的借款利率和平均借款额度，但清流消费金融认为，X平台的产品利率应该较国内产品高不少，平均借款额度则会低于国内。　　在印尼，储蓄利率较高，一年期的银行定存利率在6%-7%之间，这表明印尼的资金成本较高。同时，印尼的工资水平较低，根据多项网上资料显示，印尼人均月收入水平在1000元至2000元人民币左右。由此，清流消费金融认为，X平台的现金贷产品利率应该高于国内同类产品14天10%的利率，甚至可能高于20%；平均借款金额应该低于1000元。　　尽管印尼现金贷具有获客成本低，利率高，政府监管还未趋严等优势，但困难仍然不少。　　在清流消费金融获取的一份英文版印尼小额贷款公司投资环境的调研当中，投资人对资金进入和退出印尼表示了关心，也特别问到了外资企业在印尼开展借贷服务会不会触及当地“黑社会”的利益，及如何解决这个问题等。　　调研显示，印尼有较严格的税收政策，但是资金的进入和退出并没有很严格的限制。但对中国的创业者来说，在现有外汇政策下如何将资金“出海”也是一项考验。　　调研指出，外资企业在印尼开展借贷业务确实会有一些风险，调研建议请好律师和保镖，如果能收购一家当地小银行或者得到金融牌照会更受到当地法律保护。　　在X平台顺利在印尼开展现金贷业务以来，已经有不少国内创业者及现金贷平台开始筹备印尼现金贷产品，有从业者向清流消费金融表达了担忧：“怕大家一窝蜂都过去，把市场做烂了。”　　同时，该从业者也表示，如果前往印尼的国内消费金融企业激增，印尼政府恐怕会开始进行监管和限制，“我知道好像现在印尼的P2P牌照已经排队几百号了。”　　除了现金贷，消费分期也大有可为，越南是第二选择　　出海对于中国企业来说其实并不是一件新鲜事，东南亚更是早就为国内企业所重视。这其中最有代表性的当属国产智能手机。比如早在几年之前，OPPO就已经成为了泰国的第二大智能手机生产公司。目前OPPO在，印尼、马来西亚、新加坡、泰国、越南都进入了前十；vivo在印度单独成立了分公司，有专门的团队去经营电商渠道。　　2014年开始，国产手游也开始出海东南亚，并很快取得了不错的成果。由腾讯控股的Gerena成为新加坡最大的游戏发行商，估值超过10亿美元；在越南，本土最大的游戏发行商VNG被昆仑万维压得抬不起头。　　在新加坡，Gerena是最大的游戏发行商，估值超过10亿美元，由腾讯控股；泰国最大的游戏发行商是Asiasoft，市值只有25亿泰铢（约7150万美元）；在越南，本地最大的游戏发行商VNG被昆仑万维压得抬不起头。另外诸如Efun、Funplus、IGG等在东南亚发展得都很不错。　　“游戏公司出海东南亚，本质上是一个工具，出海可能就是一个语言翻译的问题”，谢佩甫告诉清流消费金融，“而现在消费金融公司的出海，本质是金融服务。这就对当地市场的了解提出了更高的需求，如何选择当地的合作伙伴非常关键。”谢佩甫表示，目前零一创投除了投资了X平台，也在看别的消费金融方面的好项目。　　据清流消费金融了解，今年4月，iPhone7才正式登陆印尼。由于此前印尼要求支持4G网络的国外智能手机需要采用至少30%的“本地内容”，使得在手机主体中国生产的iPhone7迟迟进入不了印尼市场。对此，苹果承诺会在未来3年之内在印尼投资4400万美元建立研发中心，包括一个iOS应用开发中心。　　“苹果正式登陆印尼市场了，手机分期市场大有可为。”一消费金融从业者告诉清流消费金融，印尼的消费金融市场起码有5000万以上的客群，除了做现金贷，基于场景的各种消费分期也可以做，“想象空间很大。”　　除了印尼，越南也被中国消费金融公司所注意。越南当地人口约为1亿，但消费水平比印尼还高。　　但不论是印尼还是越南，都有汇率波动、监管未明、偶有反华情绪等风险。对于东南亚市场的判断，从业者和投资人均向清流消费金融表达了长期看好，但短期市场数据缺失的观点，国内消费金融公司想要进入东南亚市场，还是需要谨慎。　　来源：清流消费金融国内严禁校园贷 这个团队到泰国做了个“分期乐”_新金融_科技头条_砍柴网
国内严禁校园贷 这个团队到泰国做了个“分期乐”
/ 清流Club /
日前，清流Club曾报道过，上百家中国现金贷公司奔赴印尼“淘金”，100家现金贷已到达战场，还有100家正在路上…场面可谓相当壮观。
日前，清流Club曾报道过，上百家中国现金贷公司奔赴印尼&淘金&，100家现金贷已到达战场，还有100家正在路上&场面可谓相当壮观。
在印尼现金贷市场极度火热的同时，清流Club注意到，有一些国内团队已将目光转向了和中国更近的国家&&泰国。
清流Club获悉，A团队已于去年10月在泰国上线了分期电商平台，产品以3C、化妆品、包包为主，所有产品均可在线分期购买，与分期乐类似。
目前此平台只在一所学校进行试点，月流水约一百多万泰铢，相当于人民币二十几万元。
（A平台的电商分期网站）
泰国市场潜力如何？是否适合国内消费企业入场？
网购增长迅速，信用卡使用较谨慎
泰国是东南亚市场上仅次于印尼的第二大体，全球化数字机构WeAreSocial在2017年1月的调研报告显示，泰国拥有6822万人口，用户数量达4600万，渗透率为67%。智能机普及率70%，移动互联网用户超过66%，并且还在快速增长。
报告还显示，泰国人通过电脑购物的比例高达51%，通过平板电脑和智能购物的比例为47%，其网上购物能力在亚太地区仅次于中国。
泰国网民在线上购买的物品主要是：家庭用具、餐饮、电子产品、玩具、体育器材、服装、预定电影门票和旅游等。
数据显示，泰国是极具发展潜力的网上购物市场。泰国Paypal公司在2016年的调查显示，2016年泰国网购消费金额为3256.14亿泰铢（约人民币655亿元），预估2017年网购消费金额将比2016年增长16%，增长金额为3767.53亿泰铢（约人民币757亿元），并可能在2018年增长至4260亿泰铢（约人民币857亿元）。
此外，Paypal经理颂旺表示，2016年泰国有高达71%的网民在网上购物，其中通过网站购物占53%，其余的是使用电脑软件、IG和脸书等购物。
A团队运营总监李天（化名）告诉清流Club，尽管泰国人喜欢网购，但大多数都喜欢货到付款。
蚂蚁金服东南亚业务负责人张大勇在2016年的采访中介绍，泰国的网银使用占比不到20%，网购消费中，75%的付款仍使用&货到付款&和&柜台付款&的方式完成。网银、电子钱包等在线支付方式占比只有10%左右。
此外，泰国人使用信用卡较为谨慎。
商务部消息，泰国银行在2016年的信用卡发卡量、刷卡消费和贷款余额均比2015年略有增长。不过，信用卡业务经营商对债务质量所持的谨慎态度，使得信用卡业务总体增幅仍大幅低于近年来的平均值。
开泰研究中心调查显示，泰国2017年信用卡持有人的人均刷卡消费额为12000泰铢，低于2016年的13700泰铢，下降12.5%。
与其他许多发展中国家类似，泰国人也缺乏对使用信用卡在线交易的信任，他们更习惯使用现金或银行转帐购买商品。泰国国内许多银行向客户发行的签证/万事达等自动提款卡只能在国内使用， 不可用于跨国在线支付。
监管严苛，放贷需持牌
业内人士分析，泰国的信用卡使用率不高，消费金融发展缓慢或许是因为泰国受98年金融危机影响较深，民众生活习惯较为保守，以及政府对金融利率的把控较严。
泰国专注个人理财（注册领红包）应用开发的企业Piggipo创始人Supichaya对媒体表示，泰国2017年银行存款利率在2%，贷款利率在15%，而政策规定贷款利率最高不能超过36%。
泰国政府在2017年1月颁布《2017年禁止收取超过标准利率法案》，规定有以下行为都将被视为高利贷：
（1）收取超过法律规定的利息；（2）在转手债券或贷款证据中对贷款额度或其他内容造假，隐形收取超过法律规定的利息；（3）要求除利息外的其他利益，无论是金钱还是物品的高于合理条约规定的利益。
如果违反以上行为，将面临2年以下有期徒刑或罚款不超过20万铢（人民币多少），或两者兼施。如果政府官员违法，将面临2倍的刑罚。
Supichaya介绍，泰国目前有4种放贷牌照，第一种银行级别的牌照（Bank），第二种非银行金融机构的牌照（Micro），第三种10万泰铢以下的小额贷款（Nano），第四种5万泰铢以下的微额贷款（Pico）。
李天告诉清流Club，在泰国申请牌照时间较长，过程繁琐。&我们正在申请的Pico和Nano牌照申请时间一般在一年以上，企业注册资本需要至少5000万泰铢（约1006万元人民币），还需要证明资金来源。&
在相对较严的监管环境中，李天认为，单一的消费分期或者现金贷模式很难盈利。
李天向清流Club透露，A团队在泰国除了布局电商分期业务，还布局了电子钱包，自建物流（包括智能快递柜），&以组合拳出击，获客线上线下结合。&
一位常居泰国的东南亚现金贷企业商务分析，泰国近年来经济增速较快，基础设施比其他东南亚国家好（除了新加坡），物流业在泰国是个香饽饽，如果多方结合发展，利润会相对可观。
与赴印尼展业的消费金融企业类似，李天所在的团队在泰国也面临语言不通、资金出海难等问题。
此外泰国员工比较排斥加班，因此A团队将技术团队主要放在国内，泰国本地则是运营团队。
【来源：清流Club】
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微信公众号：ikanchai刘莹莹：“现金贷”变“陷阱贷”，这个局怎么破？|贷款人|现金贷|借贷平台_新浪新闻
　　“现金贷的突出问题是借款人多头借贷，有不少用户向2家或2家以上平台同时借贷。”日前，在国家互金专委会指导，华夏时报、北京洞见传媒联合主办的“2017互联网金融合规与创新论坛”上，国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震如是说。（人民网，11月21日）　　借贷平台的出现减少了人们去银行贷款的麻烦，只要动手填填个人的基本信息，就可以拿钱到手，简单方便。可是它的简单方便，却暴露了这个平台体系的不健全，致使近几年多头借贷，以贷养贷的现象不断发生，在让借贷人负债累累狼狈收场的同时，也让借贷平台的资金大量流失，最重要的是它给社会的诚信打上了一个大大的红色问号。　　造成多头借贷的乱象频频发生的原因并非某一方的责任，贷款人冲动鲁莽，不考虑自己的还款能力，甚至有些贷款人摒弃诚信恶意多头借贷，只管花不管还；借贷平台体系的不完善，平台之间竞争激烈，没有业务合作和信息共享，每个平台上的信息有限，无法判断借款人是否有多头借贷的行为；黑心中介的自私贪婪，利用贷款人的焦急心理，以蒙骗的手段诱导对方借贷，从中牟取暴利；政府和社会不够重视，对平台借贷的监督力度不够，都为多头借贷的发生推波助澜。一幕幕多头借贷、以贷养贷的悲剧给了我们太多教训，平复多头借贷乱象，势在必行。　　让多头借贷乱象不再出现在人们的生活中，政府应该加大对借贷平台和借贷环境的监督，对于多头借贷的现象给与严惩或警告，同时，出台相应的规章制度，让借贷平台有法可依，有章可循。另外，适度降低银行借贷的门槛，让群众借款多一种选择，给借贷平台施加写压力，对于遏制多头借贷，也是一种行之有效的方法。　　竞争与合作的共同存在才是经营的王道，有时候分享也是一种获得。借贷平台之间不应该独立存在，而应相互合作，构建一个信息共享的连接，共同分享平台的信息，这样既可以及时发现信誉不佳，多头借贷的借贷人，约束借贷人的不良行为，又可以减少企业不必要的资金损失，两全其美。再者，经营不是一场豪赌，市场不需要忽略风险的赌徒，每一个决策，每一笔贷款都应该认真评估风险，尽量减少追不回的坏账，更不能因为高额的利益，不顾市场的规则和道德的底线，催促诱导贷款人以多头借贷的方式来偿还贷款。　　部分借贷人也应理智借贷，养成成熟理财观，对于自身的借款和还款应该有一个合理的规划，端正自身态度，提高责任意识，不能抱有“先借再说，花完再说”的侥幸心理。另外，借贷人要遵循相关的制度和流程，借贷去正规平台或银行，不给黑心中介欺骗的机会，如果不幸被骗，及时向有关部门举报，协助相关部门打击黑心中介。　　社会要在不断出现问题、发现问题、解决问题的反复轮回中向前发展。多头借贷的问题已然出现，我们也及时发现了问题，但是解决问题不能只依靠某一方，政府的制约监督，借贷平台的合作经营，借贷人的理智诚信，多方的合作，才能为解决多头借贷问题画上圆满的句号，让现金贷不再是“陷阱贷”。　　稿源：荆楚网　　作者：刘莹莹
跟格局小的人打交道，就像被缩骨伞夹住脑袋一样不痛快。
号外号外，特朗普又出行政命令啦！行政命令有多强，买不了吃亏，买不了上当，是XX你就坚持60秒！
吴承恩的人生经历，决定了《西游记》背后必然影射着中国特色的官场文化。
没有石油的生活，可能比如今这种依赖石油的生活更加有趣和充实。日前，清流Club曾报道过，上百家中国现金贷公司奔赴印尼“淘金”，100家现金贷已到达战场，还有100家正在路上…场面可谓相当壮观。
在印尼现金贷市场极度火热的同时，清流Club注意到，有一些国内创业团队已将目光转向了和中国更近的国家——泰国。
清流Club获悉，A团队已于去年10月在泰国上线了分期电商平台，产品以3C、化妆品、包包为主，所有产品均可在线分期购买，与分期乐类似。
目前此平台只在一所学校进行试点，月流水约一百多万泰铢，相当于人民币二十几万元。
（A平台的电商分期网站）
泰国市场潜力如何？是否适合国内消费金融企业入场？
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网购增长迅速，信用卡使用较谨慎
泰国是东南亚市场上仅次于印尼的第二大经济体，全球化社交媒体数字营销机构WeAreSocial在2017年1月的调研报告显示，泰国拥有6822万人口，互联网用户数量达4600万，渗透率为67%。智能机普及率70%，移动互联网用户超过66%，并且还在快速增长。
报告还显示，泰国人通过电脑购物的比例高达51%，通过平板电脑和智能手机购物的比例为47%，其网上购物能力在亚太地区仅次于中国。
泰国网民在线上购买的物品主要是：家庭用具、餐饮、电子产品、玩具、体育器材、服装、预定电影门票和旅游等。
数据显示，泰国是极具发展潜力的网上购物市场。泰国Paypal公司在2016年的调查显示，2016年泰国网购消费金额为3256.14亿泰铢（约人民币655亿元），预估2017年网购消费金额将比2016年增长16%，增长金额为3767.53亿泰铢（约人民币757亿元），并可能在2018年增长至4260亿泰铢（约人民币857亿元）。
此外，Paypal经理颂旺表示，2016年泰国有高达71%的网民在网上购物，其中通过网站购物占53%，其余的是使用电脑软件、IG和脸书等购物。
A团队运营总监李天（化名）告诉清流Club，尽管泰国人喜欢网购，但大多数都喜欢货到付款。
蚂蚁金服东南亚业务负责人张大勇在2016年的采访中介绍，泰国的网银使用占比不到20%，网购消费中，75%的付款仍使用“货到付款”和“柜台付款”的方式完成。网银、电子钱包等在线支付方式占比只有10%左右。
此外，泰国人使用信用卡较为谨慎。
商务部消息，泰国商业银行在2016年的信用卡发卡量、刷卡消费和贷款余额均比2015年略有增长。不过，信用卡业务经营商对债务质量所持的谨慎态度，使得信用卡业务总体增幅仍大幅低于近年来的平均值。
开泰研究中心调查显示，泰国2017年信用卡持有人的人均刷卡消费额为12000泰铢，低于2016年的13700泰铢，下降12.5%。
与其他许多发展中国家类似，泰国人也缺乏对使用信用卡在线交易的信任，他们更习惯使用现金或银行转帐购买商品。泰国国内许多银行向客户发行的签证/万事达等自动提款卡只能在国内使用， 不可用于跨国在线支付。
监管严苛，放贷需持牌
业内人士分析，泰国的信用卡使用率不高，消费金融发展缓慢或许是因为泰国受98年金融危机影响较深，民众生活习惯较为保守，以及政府对金融利率的把控较严。
泰国专注个人理财（注册领红包）应用开发的企业Piggipo创始人Supichaya对媒体表示，泰国2017年银行存款利率在2%，贷款利率在15%，而政策规定贷款利率最高不能超过36%。
泰国政府在2017年1月颁布《2017年禁止收取超过标准利率法案》，规定有以下行为都将被视为高利贷：
（1）收取超过法律规定的利息；（2）在转手债券或贷款证据中对贷款额度或其他内容造假，隐形收取超过法律规定的利息；（3）要求除利息外的其他利益，无论是金钱还是物品的高于合理条约规定的利益。
如果违反以上行为，将面临2年以下有期徒刑或罚款不超过20万铢（人民币多少），或两者兼施。如果政府官员违法，将面临2倍的刑罚。
Supichaya介绍，泰国目前有4种放贷牌照，第一种银行级别的牌照（Bank），第二种非银行金融机构的牌照（Micro），第三种10万泰铢以下的小额贷款（Nano），第四种5万泰铢以下的微额贷款（Pico）。
李天告诉清流Club，在泰国申请牌照时间较长，过程繁琐。“我们正在申请的Pico和Nano牌照申请时间一般在一年以上，企业注册资本需要至少5000万泰铢（约1006万元人民币），还需要证明资金来源。“
在相对较严的监管环境中，李天认为，单一的消费分期或者现金贷模式很难盈利。
李天向清流Club透露，A团队在泰国除了布局电商分期业务，还布局了电子钱包，自建物流（包括智能快递柜），“以组合拳出击，获客线上线下结合。”
一位常居泰国的东南亚现金贷企业商务分析，泰国近年来经济增速较快，基础设施比其他东南亚国家好（除了新加坡），物流业在泰国是个香饽饽，如果多方结合发展，利润会相对可观。
与赴印尼展业的消费金融企业类似，李天所在的团队在泰国也面临语言不通、资金出海难等问题。
此外泰国员工比较排斥加班，因此A团队将技术团队主要放在国内，泰国本地则是运营团队。
【来源：清流Club】
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