普通工薪族该如何理财？_单身人士_理财案例_理财_建设银行
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普通工薪族该如何理财？
【案例原型】
徐小姐今年25岁，大学毕业后来到杭州，在一家民营企业做行政工作，月收入3000元左右。徐小姐和朋友一起租房子，租金平分，每人每月700元左右，每个月的日常开销及生活费大概800元左右，购买衣物、朋友聚会等开销大概500元左右，日子虽然过得不宽裕，但徐小姐每个月还是能结余1000元左右，工作3年多，银行卡里有2万元的存款。徐小姐觉得自己收入不高，老是要精打细算的过日子也不是长久之计。徐小姐还能如何分配自己的资金来缓解现状呢？
【案例剖析】
目前很多工薪族都存在这样的问题，他们工作时间不长收入不高，且缺乏明确的职业规划和职业定位，稍不注意就入不敷出，老是感叹自己的钱都花到哪里去了，他们风险承受能力一般，但是收入相对较稳定。
徐小姐说她一直坚持记账，每个月也会做简单的开支预算，现在希望能有一个更好的理财规划，能让自己的资金分配更加合理。
针对徐小姐的情况，铜掌柜理财的资深理财顾问做了详细的分析，并且为徐小姐提供了更合理更专业的理财规划。
【理财规划】
1、规划自己的职业发展
徐小姐已工作3年多，具备一定的职场能力，但是岗位及薪资都没有很大的提升，所以，就徐小姐自己条件来说，应该重新规划自己职业方向，利用业余的时间充电、培训、学习等来提升自身的能力，从而获取升职加薪的机会。
2、积累财富稳步提升
从徐小姐的实际情况来看，徐小姐已有一定的存款基础，而且每月是以固定的金额存入银行，铜掌柜理财顾问建议徐小姐将每月结余的1000元，定期定额的存入银行，稳定的累积固定财富，也算为以后的买车买房结婚等打下基础。
3、小额投资增加收益
除以上建议外，徐小姐还可以投资几个收益稳定的理财产品来获得额外的收益，铜掌柜理财顾问建议徐小姐将存款中的1万元拿出来购买一些互联网理财产品，现在理财平台也比较多，可以获得一份不错的收益，当然还是要选择安全性较高的平台。
4、家庭备用金不可缺少
谁家没个紧急事，为了防止家庭有突发事件等紧急情况出现，铜掌柜理财顾问建议徐小姐留出1万元存入银行活期作为家庭备用金，这样既便于存取，安全性也很高。
来源：东方财富网 2014年07月22日普通的工薪家庭要如何理财_百度知道
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普通的工薪家庭要如何理财？这三点先学会
　　普通的工薪家庭要如何理财？这三点先学会
　　“对于普通的工薪家庭，他们应该怎么理财？”坦白讲，这个问题很实际却也难有一个约定的答案。
　　家庭就是小社会，维持它的正常运转可不容易。
　　在学校的时候，每月赚外快3000+，想怎么花就怎么花。工作后，工资比3000+翻了几倍，日子却过得捉襟见肘。
　　要每月存钱。未来谁也不知道会发生什么，未雨绸缪总没错。
　　要给爸妈买东西，送爸妈去。父母养活我们半辈子，舍不得吃舍不得穿，工作了，是我们反哺他们的时候。
　　要买衣服、化妆品；要付水电网费；要买菜、柴米油盐……
　　这个只是小编一个单身狗的日常，如果一个家庭，琐碎的支出可能更多。有了孩子，支出更会直接翻倍。
　　针对普通工薪家庭，小编有几点理财建议：
　　负债与总资产的比率应小于50%
　　用债务除以总资产，如果小于50%，说明家庭负债比率相对适宜；如果大于50%，家庭可能产生财务危机。
　　贷款买房前，不妨在心底算算。如果一套房子100万，贷款50万，还好；如果一套房子150万，需要贷款100万，还是再想想。
　　另外月供占总收入的多少才不会影响生活品质？
　　一般来说，银行规定借款人的月还款额不超过月收入的50%。至于不影响生活品质，见仁见智。就我个人来讲，30%为宜，上限是45%，不能再多了。
　　投资比例最好超过50%
　　投资比例等于投资资产除以净资产。这一比例能够反应家庭通过投资实现财富增长的能力。
　　如果你的投资比例在50%以上，那么恭喜，你的家庭财富有可能处于一个良性循环；如果投资比例在50%以下，就需要反思调整了。
　　注意，这里说的投资刨除各种资金盘以及按日算利率的平台。在我看来，掏钱买这些东西根本不算投资，没打水漂就是上天眷顾。
　　流动性比率不要过高
　　用流动性资产除以每月支出，就是流动性比率。
　　所谓流动性资产，指的是在危机出现时，能够迅速变现而不会带来损失的资产，比较有代表性的流动性资产是现金、活期存款、货币基金。
　　流动性比率反映的是家庭财务状态以及变现能力。在我看来，小家庭要想良性运转，流动性比率不能过高。
　　有稳定收入来源的家庭，流动性比率在3左右即可；没有稳定收入来源，该数值最好在6-8之间。
（责任编辑：陶海玲 HF003）
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【干货】普通工薪家庭，有可能实现财务自由吗？
说干货，来啦！以前说起“财务自由”这个话题，都围绕“个人财务自由”而谈，今天，小编想跟力友们分享一篇关于家庭财务自由，尤其是“普通家庭”财务自由三步走干货，力友们，有感想有收获的话，记得要评论哟~
来源|理财巴士
前两天，有位会员跟我说，他刚结婚不久，夫妻两人都是公务员，收入还算稳定，但总觉得对他们来说，要实现财务自由似乎是一个不可能的任务。但是他又心有不甘，所以就问我，像他们这种普通家庭也能够实现财务自由吗？
我的回答是肯定的：普通家庭完全有可能实现财务自由。
以我的经历来说，我2003年刚到广州时，月收入才300元，2005年又成了月光族，但是我仍然能够在2015年实现财务自由。我认为，在财务自由方面，每个家庭的机会都是均等的，甚至我认为低收入家庭会更有优势。经常玩富爸爸现金流游戏的朋友肯定知道一个规律：抽到低收入职业卡往往更容易实现财务自由，进入快车道。
低收入家庭虽然收入很低，但是日常开支也相对较低，实现财务自由所需要的本金就比较少。同时，低收入家庭提升收入的空间也更大。月收入3千要提升到6千相对来说比较容易，但是月收入1万要提升到2万就比较困难了。对于高收入家庭来说，日常开支也更大，要减少开支是非常困难的，毕竟由俭入奢易，由奢入俭难嘛。
当然，我说普通家庭完全有可能实现财务自由，但并没有说，能够轻易实现。任何目标的达成，都会有相应的过程和步骤。以我的经验来看，普通家庭要想实现财务自由必须分成三步来完成。
第一步：保持财务平衡
财务平衡其实就是一个等式：收入＞开支，这里所说的“收入”不仅包含被动收入（即资产性收入，如投资理财获得的收益），还包含主动收入（即工作收入，如工资、兼职收入等）。而且对于大多数普通家庭来说，他们一定是以主动收入为主，被动收入几乎可以忽略不计。
这里有一个误区：很多人一想到要实现财务自由，就会马上去追求被动收入，而且试图通过投资来赚取被动收入。在本金不多的情况下，就想通过研究各种投资技巧来提高。这种做法是非常危险的，因为投资是一个非常专业的领域，想短时间内就学会并且大幅提高收益率是根本不可能的，甚至还会造成本来就不多的本金的亏损。
要实现财务平衡其实很简单，就是不让自己月光，因为月光就意味着“收入≤开支”，每月赚多少就花多少，甚至还要找，月光族就是这么来的。
俗话说得好，手有余粮心不慌，我们不仅要保证每月都必须有盈余，而且手头还要有一定的积蓄，这样我们就有了理财的底气。
当我们拥有了理财的底气以后，就不会被每个月的账单追着跑，眼光也不再紧盯着短期收入，而是会放得更长远。当时机成熟时，我们就敢于放弃高薪的工作去挑战新的事业机遇。
举个例子：比方说，某人当下的月收入是1万元，月开支是6千元，那么当他觉得自己的行业正在走下坡路，想要进入一个全新的领域时，哪怕月收入降到6千元，他也是能够接受的。
但是，在现实当中，很多人都背负着房贷，如果要换工作，就必须找到同等的收入。而新领域往往意味着新的起点，在薪资方面肯定会有所下降。
在我朋友当中，就有人因为觉得薪资太低无法支撑当下的家庭开支，最终放弃了一次创业的机遇。后来，新公司做得风声水起，他又后悔不已，因为以他当时所能分到的股份，他现在早就实现财务自由了。
另外，在发达国家不是很流行“间隔年”嘛，也就是工作几年，休息一年，用来放松心情、开拓眼界以及学习新的技能。能够提升自身价值，收入自然也是水涨船高的。
第二步：确保财务安全
财务安全包含两层含义：
第一层含义是，防范突如其来的风险所造成的经济损失，这也就是我常说的理财四大金刚当中的“风控”。我们可以通过构建“规划”，用保险的方式将风险转移出去，让我们在打拼的过程当中，不会因为风险而导致财富归零。
财务安全的另一层含义是，为家庭长期的财务目标做好规划。财务自由未必是每个家庭都能实现的目标，但是每个人都肯定会变老，都肯定要用到养老金。同时，孩子也必须要受教育，以未来的竞争环境来看，普通教育已经无法满足孩子的成长需要，这时，我们就必须要考虑孩子的教育金问题。养老金和教育金是每一个家庭必须考虑的长期目标，而且越早考虑就越轻松。
就拿我自己的养老金储备来举例吧。我用谱蓝APP试算了一下我的养老金，我需要在65岁退休以前准备好两千万元的养老金。这个数字咋看起来还挺吓人的，但是考虑到中间有29年的准备时间，所以我可以用谱蓝享定投计划来完成。
这样的话，我只需要坚持每月投入8538元就行了，可以说是毫无压力的。但是，如果我现在不提前开始储备，而寄希望于未来我创业成功获得一大笔资金用来养老，风险就明显大很多了。
图：谱蓝养老金测算
当我们充分做好了前面两步的准备工作，就可以着手进行第三步。
第三步：实现财务自由
实现财务自由是每一个的梦想，因为实现财务自由以后，就能够更加从容的去追求更高的人生目标。那么，实现财务自由真的很难吗？
我们以一个月开支在1万元以内的家庭为例，一个月的开支是1万元，那么一年就是12万。如果该家庭的投资年化收益能够达到6%，那么就需要200万元的投资本金就能够实现财务自由。
200万元很多吗？如果有人说拥有200万元就算是有钱人，那肯定会被人笑掉大牙的。200万元虽然不能打造一个有钱人，但是却能让一个普通家庭不需要太高的投资回报就能实现财务自由。
我们看到，要实现6%的年化收益率并不难，对于普通家庭来说，关键是要如何实现200万元的投资本金。
我给那位会员的建议是，积累投资本金有两种方案：
第一，趁着自己年轻，离开当下安稳的工作环境，去寻找更大的事业机遇。如何寻找，并没有标准答案，因为每个人的境遇都不同。
这种方案比较激进，会给自己以及家庭带来很大的压力，要做好相应的心理准备。但至少我就是这么打拼过来的，一路摸爬滚打，历经六大行业，最终通过理财教育事业完成了投资本金的积累。
第二，可以不离开当下安稳的工作环境，但是要懂得利用较多的空闲时间来打造自己的核心技能，甚至是创造出自己的个人品牌。
比方说，“写作”这门技能就特别适合公务员，既不用投入成本，又很方便练习。关于写作，我这里就不展开来讲了，具体可以参考我的另外一篇文章《如何零成本打造一门生意？》。
可以看到，要完成第三步实现财务自由并不容易，但是，至少“保持财务平衡”和“确保财务安全”这两步还是能够轻松做到的，同时这也是每个家庭都应该做到的。
最大的危险是无所行动。——肯尼迪
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