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银行大额存单风险大吗？银行大额存单优势分析
　　自银行大额存单出世以来，由于流动性强收益率不低，立即成为热门的理财产品。那么，到底银行大额存单风险大不大呢？银行大额存单优势有哪些呢？下面小编给大家分析一下。
银行大额存单
　　银行大额存单有风险吗
　　大额存单其实跟定期是一回事，都是属于银行存款，受存款保险条例保护，换句话说就算银行破产，50万元以内的大额存单也是可以得到全额赔付的。本质上大额存单是一种存款，所以与普通存款一样被纳入存款保险范围之内，风险极低。而银行理财产品虽然基本都能收回本金及达到预期收益，但大部分都是不保本的，一旦出现本金亏损，银行是不负责任的，所以风险显然要大于大额存单及定期存款。
银行大额存单
　　银行大额存单的优势
　　1.大额存单的期限种类多：1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种（可能有部分银行没有这么多种类）；
　　2.收益比定期高，可以在央行历史基准利率的基础上上浮40%，而定期历史存款利率上浮一般最高上浮到30%；
　　3.大额存单可以提前支取，流动性高。假设购入一份一年期大额存单，年利率是4.5%，持有半年的时候急需资金，则可以考虑转让或是赎回，只需要损失一小部分收益，比如执行3%的收益水平。如果是定期存款提前支取，则只能按照活期利率0.35%来计算，如果买银行理财，无论什么情况下都无法提前赎回。
　　综合来看，大额存单的优势在于灵活性较强，但是缺点在于门槛太高，大部分投资者无法购买；定期存款的优势在于非常亲民，缺点是利率太低；银行理财的优势是收益较高，不过缺点是流动性太差。标签：上一篇：下一篇：
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利率上浮50%！保本保息的大额存单突然这么火，与存款、理财产品比原来优势大了，来看六问六答
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图片来源：花瓣美素
保本保息的银行大额存单，近期突然成了大热点，是投资者眼中的香饽饽。利率提升是最大变化，有银行甚至将利率上浮50%-55%！这已被更多解读为利率市场化提速的重要表现。
先来说说大额存单市场近几天的重要变化和原因：
一是利率变化有多大？不少银行都在纷纷提高大额存单发行利率，近期大行、股份行和城商行、农商行的大额存单利率上限，已分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍上调到1.5倍、1.52倍及1.55倍；
二是为何这个时点，大额存单突然爆动？备受业内关注的资管新规即将落地，其核心在于打破刚兑和去杠杆，这个时候，保本保息的大额存单产品也自然受到保守型投资者的关注；
此外，银行揽储竞争愈加激烈，但具有利率优势的揽储工具有限，结构性存款、大额存单业务随之火爆。
大额存单离一般百姓投资有多远？优势有哪些？为何银行近期纷纷上调大额存单利率？上调后的利率又有多高？一起看六问六答。 问题一：大额存单有哪些特点？主要有这四大优势
大额存单（CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。
简单地说，不同于不保本的银行理财产品，大额存单在性质上是存款，但利息比定期存款高，灵活性相对定期存款也更好。
与定期存款相比，大额存单风险相当，也纳入存款保险范围，同时还具有可转让、收益率高等多个优势：
1可转让：与定期存款不同，大额存单可以是不记名的，可以流通转让
大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。
值得注意的是，个人大额存单能否转让，要看购买时的具体条款，部分大额存单是明确不可以转让的。
2收益率高：大额存单的利率普遍上浮40%（及以上），高于定期存款
近期大行、股份行和城商行、农商行的大额存单利率上限，已分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍上调到1.5倍、1.52倍及1.55倍。
需要注意的是，大额存单的付息方式也分为到期一次还本付息、定期付息并到期还本两种，购买时需要注意。
3可以提前支取
定期存款要提前支取，就只能得到活期存款利率的利息，而大额存单提前支取虽然也收取罚息，但只损失小部分收益。
值得注意的是，大额存单发行期内不可提前支取。发行期结束后，可以全额提前支取，也可部分提前支取，部分提前支取后该笔存单余额不低于认购起点。
4期限更加灵活
先行的居民储蓄整存整取定期存款主要有6个期限档次（3个月、6个月、1年、2年、3年、5年），而大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。 问题二：大额存单可有需要注意的问题？
大额存单的缺点显而易见——“大额”。
定期存款几乎任何投资者都可以参与，而个人投资者购买大额存单的起点金额为20万元，部分银行甚至提高到30万元，非金融机构认购起点为1000万元。这个门槛就将大部分投资者拒之门外了。 问题三：收益率有多高？各家银行看过来
此前，大行、股份行和城商行、农商行的大额存单利率上限分别是1.4倍、1.42倍、1.45倍，也就是大额存单发行利率都是较基准利率上浮40%~45%。不过近期，不少银行都纷纷调高大额存单发行利率，前述银行的利率上限分别上调至1.5倍、1.52倍及1.55倍，也就是较基准利率上浮50%~55%。
下面是我们根据部分银行官网整理出的部分个人大额存单利率的情况：
值得注意的是，表格中显示的是部分利率调高的大额存单发行情况，大部分银行都还未及时调高大额存单利率，因此并未列入表内。譬如，招行被列入表内的只有认购起点为50万和100万的个人大额存单，但20万起购的大额存单利率较基准利率上浮仍未突破42%，因此未计入表内。 问题四：为啥不少银行在近期提高大额存单发行利率？
关键原因在于4月12号市场利率定价自律机制机构成员召开的会议，会议讨论了关于放开商业银行存款利率自律上限的事宜。这被市场公认为利率市场化改革再进一步。
不过接受采访的银行及分析人士普遍认为，存款利率上限的调整绝不会一步到位，而是分地区、分银行类型、分批次地渐进式放开。“存款利率的过快上涨会推动贷款利率的上涨，从而进一步提高企业融资成本，从整体控风险、去杠杆为主线的监管导向看，完全放开的时机不一定成熟，政府可能更倾向于‘稳’。”一位大行深圳分行高管表示。
虽然普通存款挂牌利率都没动，但4月12日会议结束后，部分银行迅速发行了期限不等的大额存单，并普遍上调了大额存单利率：其中国有大行最快做出反应，大额存单利率较基准利率上浮幅度达到45%~50%；股份行和城商行上浮幅度达到50%~52%；农商行上浮幅度达到52%~55%。
值得注意的是，齐鲁银行作为城商行，该行在外地分行发行的大额存单利率也较基准利率上浮55%。
国泰君安首席银行业分析师邱冠华认为，由于普通存款利率未动，仅有大额存单利率上调，这对银行的负债成本和息差的实际影响极为有限。 问题五：大额存单如何购买？
根据《大额存单管理暂行办法》，大额存单将采用电子化的方式发行。也就是说，个人和企业可以在银行营业网点、电子银行、第三方平台，以及经央行认可的其他渠道购买。
大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构，以及中国人民银行认可的其他金融机构等。
市场利率定价自律机制的数据显示，截至目前，可发行大额存单的机构已达543家。而发行人发行大额存单，应当于每年首期大额存单发行前，向央行备案年度发行计划。 问题六：我国银行发行大额存单的历史
虽然大额可转让存单发明于美国，但是早在1986年，交通银行、中国银行和工商银行就发行了大额可转让存单，当时大额存单利率可比同期存款利率上浮10%，后经历多次调整，上浮限额不断降低。面额从100元至50万元不等，推出之时曾备受追捧。
但因为伪造存单等犯罪行为多发，加上当时我国还未形成完整的二级流通市场，到1996年以后整个市场几近停滞。此外，由于交易制度、技术系统较为落后，1997年4月央行决定暂停大额可转让定期存单的发行。
2015年6月，央行发布《大额存单管理暂行办法》，大额存单得以重启。首批试点银行为工农中建交等9家银行。
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银行开始卖的大额存单是啥 你必须了解的6个问题
来源：澎湃新闻 && 09:38:000
　　在存款频频失踪的当下，有30万闲钱的人，迎来了一个新的投资渠道，比普通存款利息高的一种存款，大额存单。　　澎湃新闻（www.thepaper.cn）了解到，工商银行、建设银行、农业银行和交通银行都已经在网点针对特定客户展开大额存单的预约登记。　　值得一提的是，这个大额存单是电子化的存款凭证，不会像普通存款一样有存折。　　其中，工行的大额存单包含两个品种，半年期和一年期。而建行方面目前则在进行一年期品种的申报。交行则有3个月、6个月和一年三个期限可供选择。农行方面，则有6个月到5年期品种接受预约。　　在老百姓最为关心的利率方面，首批大额存单的利率基本是在央行基准利率的基础上上浮40%，其中，工行半年期大额存单的利率为2.87%、一年期利率为3.15%；建行一年期利率则为3.25%。　　不过，这一利率的优势其实并不明显，收益不用说和理财产品比，还不如债券。　　眼下，南京银行的一年期定存利率也有3.15%，而享有国家信用的一年期国开行金融债的利率则为3.19%。　　“从利率的角度，还是3年期以上更有竞争力，3年期的利率就超过同期国债利率了。”澎湃新闻（www.thepaper.cn）记者以客户身份咨询时，上海一农行网点人士如是说。不过他同时强调，目前就是为有意愿的客户登记下姓名和电话，具体产品要等推出再通知。　　相比个人客户，手握大量流动资金的企业，更受银行的重视。　　“在个人客户看来，大额存单的门槛太高，收益率至多只能赶上同期限的国债，距离保本型的理财产品都还有距离，所以对个人客户吸引力相对有限。但对企业，尤其是一些对流动资金要求高、又不允许购买理财产品的大型外企来说，特别是零售类企业，大额存单相比协议存款，更为规范，因此吸引力也更高。”某国有大行相关人士对记者表示。　　关于大额存单，你需要知道的六个问题　　1.大额存单是什么?　　简单地说，大额存单是银行业存款类金融机构，包括政策性银行、商业银行、以及农信社等农村合作金融机构，面向企业和个人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。大额存单采取电子化的方式发行，可以到银行网点以及网上银行等电子渠道购买。　　2.大额存单与银行理财产品有什么区别？　　大额存单的性质与活期存款和定期存款一样，属于一般性存款，受到存款保险制度的“保护”，而理财产品则不属于此类。　　也就是说，假设银行破产了，放在同一家银行、不超过50万的大额存单，肯定可以得到全额赔偿，而理财产品则没有这么好的“待遇”。　　不过，相比一般银行理财产品5万起认购，大额存单的门槛也更高，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元。　　3.大额存单利息高吗？　　以工行即将发行的大额存单为例，一年期品种的利率是3.15%，而同期限的定存利率为2.5%。　　不过，眼下国有五大行保本保收益的谨慎型理财产品的预期年化收益率可以达到5%。　　4.在哪买？有哪些品种？　　国有五大行（工农中建交）以及国开行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦发银行有资格发行大额存单。期限则包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。　　不过从银行发行的实际情况看，期限过短以及过长的品种并不受青睐，银行发行的大额存单期限集中在一年期和半年期等品种上。　　5.可以像定期存款一样，提前赎回吗？　　相比定期存款和理财产品，大额存单在流通方面强得多。　　大额存单可以转让，比如银行通过营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过上述渠道办理提前支取和赎回。　　此外，大额存单可以用于办理质押业务。　　而一般的定期存款，如果提前取出来，支取部分按活期存款利率计息。　　6.为什么要推大额存单？　　一方面，在央行将存款利率上浮区间扩大到1.5倍后，利率市场化仅剩下两步了：取消上限以及大额存单的发行。而现在，就只剩下取消存款利率浮动上限这一层窗户纸了。　　不仅如此。　　按照央行的想法，还希望可以通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。个人大额存单利率_大额存单适合人群_大额存单的特点_大额存单的风险问题 - 融360
个人大额存单
个人大额存单
个人大额存单是银行业存款类金融机构，包括政策性银行、商业银行、以及农信社等以人民币计价的记账式大额存款凭证。门槛高，利率也很好，然后风险很低，流动很好，急需用钱时可以提前支取和赎回。
大额存单适合人群
一是高收入高净值人群，大额存单的门槛是20万元起，刚入职场的工薪族短期内很难积攒到这笔财富；二是风险厌恶者，金融市场 的风险一直都存在，而且近年来爆发的理财诈骗案例越来越多，一些风险厌恶者只愿把钱放在银行，图的就是资金的安全；三是中老年人，对于很多中老年人来说，思想较为保守，很难接受新鲜事物，因此对于时下流行的互联网理财是望洋兴叹，于是只能把钱继续放在传统的理财渠道；四是资产配置者，擅于理财的人都知道资产配置，如果有100万的资产，要分散在不同风险的理财产品中，其中有一部分要投向稳健的理财产品。
个人大额存单利率
大额存单的特点
一、可转让，流动性很强；它可以在二级市场上转让，比较稳定；
二、利率较高，一般利率比普通存款利率高，比同期银行理财要低；
三、可贷款抵押，这一点银行理财等无法比拟；
四、可作出国保证金，大额存单还可作为出国保证金开立存款证明，常出国的朋友很需要；
五、大额存单的期限也是固定的，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
大额存单的风险问题
1、存单难以转让。目前，我国的次级证券市场还没有完全形成，一些、经济发达地区已开办的证券交易业务，也因种种原因而日趋萎缩，经济落后地区以及县、乡两级根本谈不上开办证券交易业务的可能。2、诱发了非法投资行为。由于存单难以转让，又不得提前支取，一些人便利用持单人遇有特殊情况急需兑现的心理，乘机低价买进，有的甚至进行倒买倒卖活动。 3、挂失手续不完备。按存单章程规定，记名大额可转让定期存单可办理挂失，十天后补发新存单。而记名存单转让时由买卖双方和证券交易机构背书即可生效，与原发行银行是不发生任何关系的。这就隔开了存单转让与挂失两者之间的关系，容易给存单到期兑现带来麻烦，甚至赞成银行资金的损失。
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违法和不良信息举报邮箱： &&&举报电话：《任性放大招优势明显，2018你会把钱存银行吗？》 精选一原标题：大额存单任性放大招优势明显，2018你会把钱存银行吗？估计这几天以前很多人都和小编一样并没有听说过大额存单，但是近期随着的大幅度上浮成了大热点，大额存单有哪些优势？是否值得买？存款利率上限一旦放开，你会把钱存银行吗？钱存银行只会越存越穷？低利率频频被爆出来，本来焦虑中的小伙伴们就更不敢把钱存银行了，但是钱存银行是不是你的存款就会贬值呢？有一个夸张但是形象的例子可以说明这一问题：1977年存进银行400元，这笔钱经过33年，连本带息835.82元。其中本金400元，利息为438.18元，利息税金扣除为2.36元。但是，同样是银行存款，大额存单任性放大招优势明显。相较于普通定期存款，大额存单其实也是一般性存款的一种，但是优势太明显，利率上浮50%-55%大额存单突然火了起来，成了广大眼中的香饽饽。除了利率优势以外，大额存单的流通性会更好一点，主要是因为大额存单能够转让，还可以提前支取和赎回大额存单适合你吗？但从门槛来说可能更适合高净值人群，因为大额存单面向个人者的门槛并不低，一般20万元起，所以刚进入职场的小白们估计难移招架；其次大额存单的安全性不用考虑，除非银行发生破产倒闭，亏钱的可能性是非常非常小的，所以非常适合风险承受能力低、较为稳健的投资者以及喜欢传统的中老年人。返回搜狐，查看更多责任编辑：《大额存单任性放大招优势明显，2018你会把钱存银行吗？》 精选二原标题：银行上调，中小银行“揽存”竞争加剧在央行放开大额存单利率浮动上限后，各家银行发售大额存单以及上调其利率的积极性增加。据监测的35家大额存单发行银行数据，大额存单的利率全部较上浮30%。另一方面，能力呈现出明显的分化态势，中小银行竞争加剧。银行大额存单利率竞相上调据融360监测的35家大额存单发行银行数据，大额存单的利率全部较基准利率上浮30%，而普通定期存款仅有一半较基准上浮30%，前者的优势明显。尤其是期限越长，二者的利率相差越大。央行放开大额存单利率浮动上限后，各家银行发售大额存单以及上调其利率的积极性增加。据融360监测，中国银行、农业银行等大行以及部分随即上调了大额存单利率，最高较基准上浮52%。目前两年期、三年期、五年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高51、70、83个基点，较2017年底的大额存单利率分别上调了9个、13个、14个基点。农业银行浙江某支行在4月16日推出的新一期大额存单为例，该行推出了8款产品，期限分别为1个月、3个月、6个月、1年，根据认购起点不同，利率也有所浮动。以1年期产品为例，30万起购的票面利率为2.175%，25万起购的利率则为2.13%，在基准利率上分别上浮45%、42%。相对应的，该行1年期整存整取挂牌利率为1.75%，仅在基准利率上上浮16.7%。若投资30万元购买一年期的大额存单，收益就比一年期定存高出1275元。中小银行“揽存”竞争加剧根据各家银行披露的财报数据，2017年银行存款规模分化严重。截至2017年末，国有五大行存款余额达到32.14万亿元，占住户存款的比重为49.93%，如果加上个人存款规模堪比国有大行的招商银行(2017年个人存款余额1.34万亿元)，占比则超过50%。这些“存款大行”的个人存款余额增速较为平稳，在2.5%~4.9%之间。而其它银行的揽储能力呈现出明显的分化态势，既有增速高达60%以上的城商行(例如徽商银行66%)，中信银行、民生银行等股份行存在增速为负的情况。央行拟允许商业银行适当提高存款利率浮动上限，按银行的规模分批进行。但是，近期并不会完全放开存款利率，而是将大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍调整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。预计这是放开存款利率的第一步，接下来还会循序渐进的放开存款利率。“在目前人民币存款增速持续下滑、银行揽储压力巨大的环境下，放开存款利率上限的效果可类比于加息，它有助于增加储户的存款收益，提升存款产品相对于和竞争力，从而让银行更好的降低负债端压力，平稳综合揽储成本。短期内对提升人民币存款增速具有一定的刺激作用。”融360分析师认为。长期来看，放开存款利率将是一个渐进的过程，存款利率短时间大幅提升的可能性不大。但是其中的某些产品(例如扩大浮动上限后的长期大额存单)，可能会逐渐产生更强的吸引力，建议资金宽裕又追求安全性和稳定性的用户进行关注。尤其是，中小银行吸储渠道有限，揽储压力更大，更倾向于采用优惠利率吸引储户，值得优先关注。返回搜狐，查看更多责任编辑：《大额存单任性放大招优势明显，2018你会把钱存银行吗？》 精选三divp作者 | 笔叔/pp来源 | 笔叔谈财/pp笔叔最近去银行办业务，发现在四处向客户推荐购买大额存单。/pp可是效果不怎么好，有意者寥寥无几，很多人这样回应他：strong啥是大额存单？没兴趣。/strong/pp相反，他们宁愿排着长队去存银行定期。/pp笔叔对于这些人也是无奈的直摇头，真想冲过去告诉他们不要这样。/ppstrong从了理财经理吧，大额存单比定期存款性价比要高啊！/strong/pp在笔叔看来，如果我们不考虑其他的理财方式，至少要考虑银行的大额存单。/ppstrong？简单一点讲就类似于金额较大的银行存款。/strong/pblockquotep我国首批大额存单于日起发行，首批发行机构包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行9家银行，目前已经扩大到多家银行。/p/blockquotep自首发以后，人民银行不断调整大额存单的购买规则，在个人投资者这一块，从所有产品均30万元起售，到目前已有20万元、30万元、50万元、100万元等各种起购金额。/pp从不支持转让和提前支取，到如今可转账且支持靠档计息。/ppstrong甚至有些中小银行，在会在特定时间推出起点10万的大额存单，进一步降低了投资门槛。/strong/pp目前，大额存单一共有9个期限，分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1年半、2年、3年、5年。/ppstrong比普通存款期限的7个品种多了9个月和18个月，可更好地满足对期限的要求。/strong/pp再来看看大家最在意的利率方面，作为一般性存款，strong大额存单比同期的定期存款利率高，大多是在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。/strong/ppstrong目前大额存单利率最高的是城商行，其次是股份制银行，而国有大型银行的大额存单利率一般是在央行基准利率基础上浮40%，利率最低。/strong/pp以某为例，strong发行的大额存单在1.53%到3.85%之间。/strong/ppimg src=http://p9.pstatp.com/large/400eca1f16eimg_width=577img_height=319alt=这种存钱方式能让你赚更多inline=0/ppstrong下图为2017年的：/strong/ppimg src=http://p1.pstatp.com/large/400c00030fedf897d884img_width=550img_height=462alt=这种存钱方式能让你赚更多inline=0/pp很明显，相比较而言，同期限的大额存单利率要高一些。/ppstrong与普通产品相比，大额存单具有以下优势：/strong/ppstrong一：大额存单属于一般性存款,受到的“保护”,和银行存款一样安全，而银行理财是可以亏损的,不保本、不保障。/strong/ppstrong二：大额存单的较好，到期之前也可以转让，到银行网点办理转让手续即可。/strong/pp不过转账价格由双方协商决定，银行只提供转让平台服务，不进行转让价格指导。/pp今年以来，国开行、工行、农行、中行、建行、交行、兴业、平安银行等10家银行推出了大额存单转让功能。/ppstrong三：大额存单可以靠档计息提前赎回/strong/pp银行理财如果提前赎回的话，就会按照活期存款的利率计算利息，相当于白买了一样。/pp但是大额存单提前赎回是strong靠档计息,/strong假设购入一份一年期的大额存单，年利率为2.10%，持有半年时急需资金，则可考虑转让或赎回，strong只需损失一小部分收益，比如按2%的收益水平执行。/strong/pp如果是定期存款要提前支取，则只能按照活期利率0.30%来计算。/pp大额存单的利率高于银行定期但是要低于银行理财。/pp与国债相比，两者的相差无几，但是是三年期、五年期，适合中长期理财，而大额存单长中短期限均有。/pp和国债比较，在流动性方面，大额存单流动性高于国债。/pp由于分别有国家或银行兜底，两者都比较安全。/pp如果你对流动性要求较高，或者可能会提前赎回，那么你应该选择大额存单，strong因为要扣手续费/strong（支付兑付本金的0.1%的手续费）。/pp此外，大额存单可做，有了它，你想贷款时，不要去拿房子或者车子去做抵押，还不耽误你的存单产生利息，一举两得，何乐不为？/pp这一点是银行无法比拟的，还可作出国保证金，常出国的朋友不妨考虑一下。/ppimg src=http://p9.pstatp.com/large/bc0b62de0img_width=2400img_height=1600alt=这种存钱方式能让你赚更多inline=0/pp不同的人可能适合不一样的理财方式，那么大额存单到底是不是你的菜？/ppstrong笔叔早就替你规划好了，以下三类人群可以优先考虑：/strong/pp一是高收入、高净值人群，这部分人钱多，投资需求强烈，看不上银行的定期存款，而大额存单可以入得了他们的“法眼”。/pp二是风险厌恶者，近年来爆发的理财诈骗案例越来越多，一些风险厌恶者只愿把钱放在银行，认为只有银行才是安全的，只愿意与银行打交道。对于风险高的理财避而远之，生怕被骗的血本无归。/pp三是中老年人，对于很多中老年人来说，思想较为传统，安全性是第一重视的因素，生怕损失自己的养老钱。/pp四是资产配置者，这类人善于，既会较高的、，也会配置风险较低的稳健产品，力求实现风险和收益的最优组合。/pp此外，不同银行大额存单发行情况各不相同，strong因此在购买大额存单之前一定要货比三家，选择最优最合适的入手。/strong/pp笔叔再提醒你一下，对大额存单有想法的，记得提前打银行电话或者去咨询一下各大银行网点的发售情况，免得白跑一趟。/pp此外，在购买之前，记得看清条款，以防出现误解。/p/div《大额存单任性放大招优势明显，2018你会把钱存银行吗？》 精选四6月以来，商业银行面临半年度资金考核压力，纷纷上调。然而，当前市场理财产品纷繁复杂，仅银行理财就可以细分到十余种类型。对于不少老年人来说，他们只相信银行存款，不相信任何理财产品。有表示，相比银行定存，银行的大额存单也比较适合老年客户，收益率好于同期定存，流动性好于。普遍上浮进入6月以来，很多投资者都发现银行发售的节节攀升，尤其是最近几天，多家银行都在发售5%以上的理财产品，而上一次出现这样的情况是在2013年。某银行表示，临近季末，银行不仅面临来自监管部门的考核，银行本身也有绩效考核，所以每到6月末，银行对资金的需求都比较强烈，今年更是多重因素叠加，共同推高了市场利率。记者注意到，最近一段时间，不仅是上升了，定期存款的利率也迎来大幅上调。通过核实多家银行的网站，发现目前绝大多数的银行都上调了定期存款利率。工农中建交五大行的一年期的存款利率由1.5%的基准利率上调到1.75%，涨幅为17%；两年期的存款利率从2.1%上浮到2.25%；三年期和五年期的存款利率维持在2.75%不变。而股份制商业银行上涨的幅度更大，中信、光大、广发、民生、兴业等上浮到1.95%，涨幅为30%。两年期、三年期和五年期的存款利率均有不同程度的上浮。银行大额存单哪家强据了解，目前银行存款利率上调幅度普遍在30%以内。对于不愿意承受一点风险的老年人来说，存款利率的上浮上让他们开心不已。不过，相比之下，银行的大额存单吸引力更高。记者近日走访中国银行(3.620, 0.01, 0.28%)某支行，了解到三年期大额存单是在3年期利率基础上上浮40%，执行3.85%的高利率，同样，隔壁的建设银行(6.170, 0.04, 0.65%)也给出了3.85%的利率报价。相较国有大行，股份制行和一些中小银行更加慷慨，比如平安银行(9.120, -0.01, -0.11%)，3年期的大额存单可以达到3.905%，以30万存3年为例，比国有行可以多495元。比如广发银行的三年期大额存单，执行3.92%的高利率，理财经理还推荐了一款具有老年客户特色的自在卡，三年期定期利率可一浮至顶，达4.125%的最高利率，不过限额5万元。举例计算一下：如果您有30万元的存款，选择中国银行存三年大额存单利息是：30万*3.85%*3年=34650元；　如果您选择广发银行的自在卡：（5万*4.125%*3年）+（25万*3.92%*3年）=35587.5元，轻松多出937.5元的利息。规模较小的城商银行由于网点少，只能靠更高的利率吸引用户。如记者在泰隆银行上海某网点了解到，该行的3年期大额存单利率高达3.97%，接近普通的固定收益率才产品。大额存单较定存有优势某银行理财师表示，老年客户可以关注一下大额存单，大额存单安全性跟存款一样，收益率高于同期限定存，有一定门槛，但流动性又好于定期理财产品。与银行定存相比，大额存单的优势主要体现在两方面，一是利率，二是流动性。首先，大额存单一般较银行存款基准利率上浮40%，而银行定存上浮幅度普遍在30%左右，甚至更低。比如一年期大额存单的利率是2.1%，但是银行定存只有1.95%。同一家银行的大额存单利率肯定是要高于银行定存的，但是不同银行之间的却未必。比如，某小型城商行一年期定存的利率可能要高于国有银行一年期大额存单的利率。其次，银行定存如果未到期提前取出，只能按照活期利率计算，但是大额存单提前支取却可以享受部分利息。比如你购买了一年期的大额存单，持有8个月的时候遇到紧急情况需要提前支取，则可以按照6个月1.82%的利率计息，但是如果是定存就只能按照0.3%或0.35%的活期利率计息。《大额存单任性放大招优势明显，2018你会把钱存银行吗？》 精选五6月以来，商业银行面临半年度资金考核压力，纷纷上调理财产品收益率。然而，当前市场理财产品纷繁复杂，仅银行理财就可以细分到十余种类型。对于不少老年人来说，他们只相信银行存款，不相信任何理财产品。有银行理财师表示，相比银行定存，银行的大额存单也比较适合老年客户，收益率好于同期定存，流动性好于定期理财产品。银行定存利率普遍上浮进入6月以来，很多投资者都发现银行发售的理财产品收益节节攀升，尤其是最近几天，多家银行都在发售5%以上的理财产品，而上一次出现这样的情况是在2013年。某银行理财师表示，临近季末，银行不仅面临来自监管部门的考核，银行本身也有绩效考核，所以每到6月末，银行对资金的需求都比较强烈，今年更是多重因素叠加，共同推高了市场利率。记者注意到，最近一段时间，不仅是银行理财产品的收益上升了，定期存款的利率也迎来大幅上调。通过核实多家银行的网站，发现目前绝大多数的银行都上调了定期存款利率。工农中建交五大行的一年期的存款利率由1.5%的基准利率上调到1.75%，涨幅为17%；两年期的存款利率从2.1%上浮到2.25%；三年期和五年期的存款利率维持在2.75%不变。而股份制商业银行上涨的幅度更大，中信、光大、广发、民生、兴业等银行一年期存款利率上浮到1.95%，涨幅为30%。两年期、三年期和五年期的存款利率均有不同程度的上浮。银行大额存单哪家强据了解，目前银行存款利率上调幅度普遍在30%以内。对于不愿意承受一点风险的老年人来说，存款利率的上浮上让他们开心不已。不过，相比之下，银行的大额存单吸引力更高。记者近日走访中国银行(3.620, 0.01, 0.28%)某支行，了解到三年期大额存单是在3年期利率基础上上浮40%，执行3.85%的高利率，同样，隔壁的建设银行(6.170, 0.04, 0.65%)也给出了3.85%的利率报价。相较国有大行，股份制行和一些中小银行更加慷慨，比如平安银行(9.120, -0.01, -0.11%)，3年期的大额存单可以达到3.905%，以30万存3年为例，比国有行可以多495元。比如广发银行的三年期大额存单，执行3.92%的高利率，理财经理还推荐了一款具有老年客户特色的自在卡，三年期定期利率可一浮至顶，达4.125%的最高利率，不过限额5万元。举例计算一下：如果您有30万元的存款，选择中国银行存三年大额存单利息是：30万*3.85%*3年=34650元；　如果您选择广发银行的自在卡：（5万*4.125%*3年）+（25万*3.92%*3年）=35587.5元，轻松多出937.5元的利息。规模较小的城商银行由于网点少，只能靠更高的利率吸引用户。如记者在泰隆银行上海某网点了解到，该行的3年期大额存单利率高达3.97%，接近普通的固定收益率才产品。大额存单较定存有优势某银行理财师表示，老年客户可以关注一下大额存单，大额存单安全性跟存款一样，收益率高于同期限定存，有一定门槛，但流动性又好于定期理财产品。与银行定存相比，大额存单的优势主要体现在两方面，一是利率，二是流动性。首先，大额存单一般较银行存款基准利率上浮40%，而银行定存上浮幅度普遍在30%左右，甚至更低。比如一年期大额存单的利率是2.1%，但是银行定存只有1.95%。同一家银行的大额存单利率肯定是要高于银行定存的，但是不同银行之间的却未必。比如，某小型城商行一年期定存的利率可能要高于国有银行一年期大额存单的利率。其次，银行定存如果未到期提前取出，只能按照活期利率计算，但是大额存单提前支取却可以享受部分利息。比如你购买了一年期的大额存单，持有8个月的时候遇到紧急情况需要提前支取，则可以按照6个月1.82%的利率计息，但是如果是定存就只能按照0.3%或0.35%的活期利率计息。《大额存单任性放大招优势明显，2018你会把钱存银行吗？》 精选六原标题：多家银行上调大额存单利率 预计存款利率或趋上升近日，包括国有大行在内的多家银行陆续上调大额存单利率。有机构监测显示，利率最高上浮幅度达到52%。此外，虽然鲜有商业银行明确提高各期限定期存款利率，但多支行上调存款利率，定存利率均值突破2.3%节点。分析人士预计，未来存款利率或趋上升。文：广州日报全媒体记者林晓丽据融360昨日发布的4月银行存款利率报告（以下简称“报告”）显示，监测的35家大额存单发行全部较基准利率上浮30%以上，而普通定期存款仅有一半较基准上浮30%，前者的优势明显。尤其是期限越长，二者的利率相差越大。部分城商行大额存单利率最高较基准上浮52%。目前两年期、三年期、五年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高51、70、83个基点，较2017年底的大额存单利率分别上调了9个、13个、14个基点。建行官网显示，该行已于4月14日率先推出较基准利率上浮45%的一年期大额存单。中行、农行也在4月16日推出较基准利率上浮45%的大额存单，起购金额均为30万元。招行则根据起购金额的不同设置不同的上浮幅度，并在4月17日推出突破此前利率上限的大额存单。其中，50万起购的“增强型”大额存单利率较基准利率上浮45%，100万元起购的“进取型”大额存单较基准利率上浮50%。多支行上调存款利率数据显示，目前均值为2.30%，较2017年末增加0.9个基点（增长率0.39%），同比增长3.2个基点（增长率1.41%）。在融360监测的617家银行支行中，上调各期限定期存款利率的支行较多，尤其一年期、两年期、三年期利率，上调支行数比下调支行数分别多16家、24家和19家。相比2017年底，上调一年期、两年期利率的支行数比下调的支行数分别多52家、50家，本季度的变化尚算平稳。有分析师认为，银行定期存款利率均值近期持续上涨，一方面是由于、公开市场操作等因素导致利率水平抬升，另一方面是提高存款利率上限等政策刺激作用。有消息称，央行拟允许商业银行适当提高存款利率浮动上限，按银行的规模分批进行。有银行人士还告诉记者，近年来，市场利率一直走高，各种理财产品收益率也在上涨，但是银行存款利率上限一直未完全放开，使得存款利率与理财产品收益率差距拉大，银行揽存压力增大，尤其是个人存款方面。未来存款利率或趋上升报告显示，预计2018年5月还会有大批银行发售大额存单，且利率或将由目前集中上浮30%~40%上调到40%~50%甚至以上。此外，预计大型国有银行的普通定存利率趋于稳定，部分中小银行的普通定存利率则会有所上涨以增加存款，缓解其负债端的压力。由于资管新规将落地，银行资产回归表内迫在眉睫，不少银行通过发行结构性存款产品来应对银行理财转型压力和揽储压力，当退出历史舞台后，部分风险厌恶型的投资者或会选择存款产品，这给银行存款市场带来一定机遇。返回搜狐，查看更多责任编辑：《大额存单任性放大招优势明显，2018你会把钱存银行吗？》 精选七随着商业银行存款利率上限或放开的消息甚嚣尘上，银行吸储大战再起波澜。近日，记者走访多家银行网点发现，部分银行的大额存单利率已悄然上行。业内人士表示，随着我国改革稳步推进，存款利率有望渐进式放开。大额存单掀“涨价潮”“20万的已经卖完了，大额存单现在只有30万和40万的，3年期利率3.85%，比较划算。”昨天中午，在公主坟附近的一家银行中，大堂经理一边招呼络绎不绝的大爷大妈填单子一边说。在打破的资管大趋势下，与定期存款、理财相比，大额存单具有保本保息等多重优势，成为保守型投资者眼中的“香饽饽”。而在另一方面，银行也开始上浮存款利率，吸引客户。在民生银行(7.77 -0.26%,)(7.26 +0.00%)长椿街支行，昨天发售的新一期个人大额存单利率最高上浮52%，20万元起购，3年期和5年期的收益高达4.18%。据不完全统计，建设银行(7.43 +0.81%)(8.04 +0.00%)、农业银行(3.76 +0.53%)(4.26 +0.00%)、中国银行(3.78 +0.00%)(4.13 +0.00%)也陆续推出了上浮45%的大额存单。与此同时，招商银行(28.29 +0.28%)(32.05 +0.00%)则根据起购金额的不同设置了不同的上浮幅度。其中，对20万元起存的大额存单较基准上浮40%，对50万元起购的增强型大额存单利率较基准利率上浮45%，100万元起购的“进取型”大额存单较基准利率上浮50%。据融360最新监测数据显示，国有大行以及部分城商行上调了大额存单利率，最高较基准上浮52%。目前两年期、三年期、五年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高51个、70个、83个基点，较2017年年底的大额存单利率分别上调了9个、13个、14个基点。20万元利息差了850元与大额存单利率暗流涌动形成鲜明对比的，则是银行定期存款利率鲜有动作。据四大国有银行官网显示，1年期和2年期的定存年利率仍分别维持在1.75%和2.25%，较基准利率分别上浮17%和7%；3年期定存年利率为2.75%，与基准利率持平。为什么银行定存利率按兵不动？“高息揽储并不适用于所有银行，中小银行政策调整快，短期吸储有效果，但靠利率吸引的资金若没有强相关性，还是会走，再加上存款收益原本也比不上理财产品，一味上浮存款利率并没有多大用。”一位银行内部人士坦言。大额存单利率全面碾压同期定存，这意味着市民同一笔资金放在不同的地方，选择不同的方式，收益会有更加明显的差别。如果投资20万元购买一年期的大额存单，利息以上浮45%的2.175%计算，收益约为4350元。若将这笔20万元进行一年期定存，利率为1.75%，收益则为3500元，两者收益相差850元。与此同时，“既是存款又像理财”的结构性存款走俏，成为青睐顾客的新宠。结构性存款是运用利率、汇率、等产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款，由于风险等级为R1级的最低风险，银行明确向存款人提供，并支付浮动收益，收益通常高于银行普通存款，结构性存款日益成为银行的揽储主力。据央行最新机构信贷数据显示，截至3月末，全国性中小型银行结构性存款达5.56万亿元，同比增幅为51%；工行、建行、农行、中行、国开行、交行和邮储行等中资全国性大型银行结构性存款约3.25万亿元，同比增幅为40%。利率市场化渐进放开众所周知，是银行的核心竞争力。此次银行提高了存款利率来募集资金。对于息差收窄所带来的影响，业内人士表示，影响幅度可控，预计银行业息差前景总体乐观。在郭田勇看来，整个市场面近来偏紧，资管新规要求银行不得发行表内理财，银行吸收存款压力较大。此外，上周央行宣布，净投放量达上亿元，这对近期大额存单利率上浮有一定程度的缓解，也对冲了未来商业银行存款利率放开后利率大幅上升的影响。在近日的博鳌上，央行行长易纲表示，中国正继续推进利率市场化改革，未来要做的市场改革是和货币市场利率这两个轨道的利率逐渐统一。对此，多位业内人士预计，即使存款利率上浮上限放开，银行也不会将存款利率“上浮到顶”，而是有步骤、分批次地渐进式放开。“只有深度的利率市场化，才能发挥金融要素价格在市场配置中的作用。”民生银行首席分析师温彬表示，除了存款定价的上限放开的方向之外，还可以进一步简化目前存款期限，比如在过渡阶段，只保留活期和一年期，其他的交给商业银行自行定价，促进提高商业银行应对利率市场化的能力，加强自身。《大额存单任性放大招优势明显，2018你会把钱存银行吗？》 精选八快，关注，一起发大财！央行上周宣布，将个人大额存单的门槛由30万元降至20万元，这让一直不温不火的大额存单成为焦点。然而，上周五（6月10日）发行的新一期国债再次用10分钟售罄的强势姿态抢走大额存单的风头。业内人士坦言，高门槛、低利率仍旧是个人大额存单的硬伤。大额存单自去年6月正式推出，在“满岁”之际调整门槛，被业内人士认为是央行想通过降低投资门槛来为大额存单市场扩容、改善大额存单在个人投资者群体销售遇冷的局面。不过，降低了门槛的大额存单依然没能赢得投资者的青睐。华夏银行(10.050, -0.06, -0.59%)一位网点员工表示，他们通过微信朋友圈、现场推荐等方式“奔走相告”这一消息，但依然反响平平，客户认为这个门槛还不够亲民。调整没几天，大额存单还遭遇了一个“劲敌”。6月10日清晨8时，北京商报记者在北京银行(10.530, -0.11, -1.03%)、工商银行(4.400, 0.01, 0.23%)、建设银行(4.910, 0.00, 0.00%)等多家银行门口看到，的客户再次排起长龙。而正式开售仅10分钟左右，北京银行一位员工便告知国债已售完。“大额存单对个人投资者来说，高门槛、低利率是最大硬伤。对于成熟的投资者来说，综合考虑风险、收益、流动性，并不会选择这一产品。”银率网分析师闫自杰表示。事实上，作为银行的一般性存款，“无风险”是大额存单的一张招牌，但与同样安全的国债相比，大额存单在其他方面并无明显优势。从门槛来看，个人大额存单认购起点为20万元，国债仅为100元。利率方面，北京商报记者对比发现，本期国债3年期利率已由上期的3.9%降至3.8%，而只有几家银行的3年期个人大额存单利率超过这一水平，例如，农行和中行的大额存单利率为3.85%，但农行设置的认购起点为100万元。即使以较高的青岛银行3年期大额存单利率3.905%计算，认购20万元的大额存单和国债，3年后收益仅相差210元，大额存单收益优势极其有限。不仅如此，大额存单虽然有5年期限的品种，但几乎没有银行推出，目前多数银行推出的大额存单以1年期（含）内为主，利率多在1.95%-2.24%之间。而的利率为4.22%，长期限和高回报更能满足投资者锁定收益的需求。从流动性来看，大额存单的流通转让功能也并没有推广。北京商报记者了解到，中行目前推出转让功能，但是只允许在个人客户间转让，且只能全额转让，每张存单在有效内允许转让一次，转让双方自行协商并确认价格。大多数国债同样都能够提前兑付，只是会损失利息并且支付交易费用。业内人士认为，未来大额存单在投资起点上可能会进一步调整，缩小与起点的差距，最终引导保本型向可交易大额存单转化。在这个过程中，银行在大额存单利率定价上的差异可能会更加明显，利率市场化程度会更高，大额存单逐渐成为银行保本保息理财主通道或可期待。《大额存单任性放大招优势明显，2018你会把钱存银行吗？》 精选九面对经济下行新常态，如何握紧手中的钱袋子、不因盲目投资而损失本金是每个人都关心的事。提醒，在眼下投资风险较大的情况下，可以适当提高储蓄存款在中的比例，多关注银行推出的一些存款类新产品。　　安全是基点　　“2015年您赚到钱了吗？”如果走在大街上向路人抛出这个问题，十个投资者中有八个会抱怨：“基金、股票、黄金、原油、P2P投了个遍，不但没赚反而赔了，还不如把钱存银行呢。”其实投资者大可不必为赔钱而自责，法兴银行的报告显示，2015年是全球78年来最难赚钱的一年。而以股市熔断、开年的2016年，似乎也不会有太大起色。在这种情况下，资产安全性问题就显得格外突出。　　如今很多人嫌银行利率低，看不上定期存款。年轻人把钱放在，利息比定存高还可以随时；中老年人则热衷参与高息的。然而，任何一位理财师都会建议投资者配置一些定期存款。它的利率也许比不上率，但仍有四大优势。第一，存款安全性好。任何投资即便不遇到老板、股市熔断这些偶然事件，也存在市场波动风险。存款则不同，存款最大风险就是银行破产。根据《》只要在破产银行存的钱不超过50万，资金都可以得到保障。第二，可以养成强制储蓄的习惯。如今许多白领挣得不少，却总也攒不下来钱。余额宝也许利息稍高，使用又方便，可就是因为使用太方便了，随便淘宝逛一圈，你的余额宝可能就瘪了。第三，原理简单不费精力。是件辛苦活，需要每天盯大盘，还要盯夜盘，浏览各种不说，还要自学各种技巧，在纷繁复杂的形势下做出投资判断，稍有不慎就会让辛苦赚来的血汗钱转瞬化为乌有。银行存款则**节省精力，最多就是坐在家里给各家银行打电话比较一下利率，通过或把钱存进去，省下的时间和精力可以用来干喜欢的事情。第四，有助于获得。很多银行根据客户的存款金额进行或评分，评分高的客户在转账、投资时可享受手续费优惠，在申请贷款和时也会更加便利。　　储蓄新秀：大额存单　　在经历了初期不温不火的局面后，去年亮相的大额存单产品正在日益受到投资者青睐。大额存单发行主体扩容后，中小银行在利率比拼上争得更酣，部分大额存单利率上浮标准首次超过40%。与此同时，银行推出的可以靠档计息的政策也颇具吸引力。　　去年7月《关于扩**额存单发行主体范围的通知》，决定扩**额存单发行主体范围，机构个数由首批的工、农、中、建等9家大银行扩大至102家，光大、民生、广发、平安、华夏、恒丰、浙商、上海、江苏、包商、杭州、南京、宁波、盛京、北京农商、汇丰等银行均被纳入大额存单产品的发行名单之内。　　2016年元旦过后，各家银行开始发售新一批大额存单，利率水平普遍在央行个人储蓄存款基准利率的基础上上浮40%，比如工行、中行、交行、中信均为：3个月1.54%，6个月1.82%，9个月1.96%，1年2.1%，2年2.95%，3年3.85%。小银行利率略高，比如杭州银行1年2.17%，2年3%，3年3.87%，上浮幅度都超过了40%。通常大额存单的起存金额为30万元，工行还推出了起存金额50万元的产品，比30万元的利率更高。　　大额存单的另一个优越性是提前支取可以靠档计息，存满哪个档就按哪个档的利息兑付。存满3个月不满6个月，按3个月利息给付；满6个月不满9个月，按6个月给付；满9个月不满1年，按9个月给付，以此类推。但是必须全部支取，不能部分支取。而且大额存单不能用存折办理，只能用。　　算账后会发现，同样30万元存一年，普通定期存款的利息是4500元，而大额存单的利息是6300元，多了1800元。如果想给您的买房款、留学款找个稳妥的去处，个人大额存单是个不错的选择。而且它属于一般性存款，保本保息，属于《条例》覆盖范围，相较于银行理财产品安全性更高。　　储蓄常青藤：　　作为的一大选择，国债其实是所有储蓄存款类产品中最好的品种。它的优越性首先在于风险几乎为零，其次投资门槛只有100元，第三收益率是同类产品中的佼佼者，最后提前兑取国债损失的利息较少。因为拥有这四大优点，所以每月10日的早上，银行门口都有老年人排队。　　2015年最后一期3年期利率4%，5年期利率4.42%，不仅远高于目前各家银行的定期存款利率，而且也高于上浮之后的同档期个人大额存单利率。根据财政部2016年的储蓄，今年仍是3月到11月期间每月10日由银行发行，其中凭证式是3月、5月、9月、11月，电子式是4月、6月、7月、8月、10月。凭证式的付息方式是到期一次，电子式是每年付息一次，因此电子式储蓄国债更加受青睐。　　类似大额存单，投资者提前兑取国债，按实际持有时间和相对应的分档利率计付利息，具体为：从购买之日起，半年以下不计息，半年以上分别按半年、1年、2年、3年、4年计息。虽然没有大额存单的档期那么多，但也比定期存款提前支取要合算一些。想寻求安稳的投资，无论年龄大小，都可以将国债作为首选。当然，如果想投资储蓄国债，需要抱着长期投资的准备。　　储蓄小鲜肉：特色储蓄　　大家之所以不愿意做定期存款，一方面因为它利息太低，另一方面因为它流动性差，提前支取损失的利息太多。但是最近一年来，不少去银行办理定期存款的市民发现，银行工作人员会主动询问是不是要存成“特色储蓄”，如果存“特色储蓄”，提前支取是可以分段计息的，即存到哪段就按哪一段的定期利息算，而不是像以前一样只要提前支取就得按活期利率，利率则和普通储蓄一样，都是各行挂牌利率，没有什么上浮。　　以交通银行“惠享存”和工行“节节高”两款特色储蓄产品为例。两种产品都是1万元起存，客户在下开立整存整取账户，当需要进行提前支取时，银行按照账户实际存期根据不同的利率档次，包括6个月整存整取利率、3个月整存整取利率、通知存款利率、等，分段灵活计息的业务。利率则同普通存款一样，1年1.8%，2年2.52%，3年3.3%，5年也是3.3%。　　中小银行还推出了一些与结构性保本理财性质差不多的存款产品，只是投资门槛小于5万元。例如杭州银行1月7日至13日发行的“添金喜”个人结构性存款1601期，限90天，起存金额1万元，以1万元的整数倍追加。该产品挂钩的是Au100g的收盘价，投资者可以看涨也可以看跌。如果日定价日的收盘价大于225元/克，看涨的胜出；如果小于225元/克，看跌的胜出；如果等于225元/克，则所有投资者获得的收益是2.7%。之所以称之为存款，是因为即便投资人判断错误，仍可以得到1.89%的收益，比90天定期存款的收益高，而且本金不会有损失。如果判断正确，至少拿到2.7%的收益，最高可达10.8%。不过该产品毕竟投资期限太短，从特征上看更像理财，而不像存款。　　张品秋 J229《大额存单任性放大招优势明显，2018你会把钱存银行吗？》 精选十面对经济下行新常态，如何握紧手中的钱袋子、不因盲目投资而损失本金是每个人都关心的事。师提醒，在眼下投资风险较大的情况下，可以适当提高储蓄存款在家庭资产配置中的比例，多关注银行推出的一些存款类新产品。　　1安全是投资的基点　　“2015年您赚到钱了吗？”如果走在大街上向路人抛出这个问题，十个投资者中有八个会抱怨：“基金、股票、黄金、原油、P2P投了个遍，不但没赚反而赔了，还不如把钱存银行呢。”其实投资者大可不必为赔钱而自责，法兴银行的报告显示，2015年是全球78年来最难赚钱的一年。而以股市熔断、人民币贬值开年的2016年，资产回报率似乎也不会有太大起色。在这种情况下，资产安全性问题就显得格外突出。　　如今很多人嫌银行利率低，看不上定期存款。年轻人把钱放在余额宝，利息比定存高还可以随时提现；中老年人则热衷参与高息的民间。然而，任何一位理财师都会建议投资者配置一些定期存款。它的利率也许比不上通货膨胀率，但仍有四大优势。第一，存款安全性好。任何投资即便不遇到老板跑路、股市熔断这些偶然事件，也存在市场波动风险。存款则不同，存款最大风险就是银行破产。　　根据《存款条例》只要在破产银行存的钱不超过50万，资金都可以得到保障。第二，可以养成强制储蓄的习惯。如今许多白领挣得不少，却总也攒不下来钱。余额宝也许利息稍高，使用又方便，可就是因为使用太方便了，随便淘宝逛一圈，你的余额宝可能就瘪了。第三，原理简单不费精力。投资理财是件辛苦活，炒股需要每天盯大盘，炒还要盯夜盘，浏览各种财经信息不说，还要自学各种技巧，在纷繁复杂的形势下做出投资判断，稍有不慎就会让辛苦赚来的血汗钱转瞬化为乌有。　　银行存款则**节省精力，最多就是坐在家里给各家银行打电话比较一下利率，通过网银或手机银行把钱存进去，省下的时间和精力可以用来干喜欢的事情。第四，有助于获得银行。很多银行根据客户的存款金额进行评级或评分，评分高的客户在转账、投资时可享受手续费优惠，在申请贷款和信用卡时也会更加便利。　　2储蓄新秀：大额存单　　在经历了初期不温不火的局面后，去年亮相的大额存单产品正在日益受到投资者青睐。大额存单发行主体扩容后，中小银行在利率比拼上争得更酣，部分大额存单利率上浮标准首次超过40%。与此同时，银行推出的可以靠档计息的政策也颇具吸引力。　　去年7月发布《关于扩**额存单发行主体范围的通知》，决定扩**额存单发行主体范围，机构个数由首批的工、农、中、建等9家大银行扩大至102家，光大、民生、广发、平安、华夏、恒丰、浙商、上海、江苏、包商、杭州、南京、宁波、盛京、北京农商、汇丰等银行均被纳入大额存单产品的发行名单之内。　　2016年元旦过后，各家银行开始发售新一批大额存单，利率水平普遍在央行个人储蓄存款基准利率的基础上上浮40%，比如工行、中行、交行、中信均为：3个月1.54%，6个月1.82%，9个月1.96%，1年2.1%，2年2.95%，3年3.85%。小银行利率略高，比如杭州银行1年2.17%，2年3%，3年3.87%，上浮幅度都超过了40%。通常大额存单的起存金额为30万元，工行还推出了起存金额50万元的产品，比30万元的利率更高。　　大额存单的另一个优越性是提前支取可以靠档计息，存满哪个档就按哪个档的利息兑付。存满3个月不满6个月，按3个月利息给付；满6个月不满9个月，按6个月给付；满9个月不满1年，按9个月给付，以此类推。但是必须全部支取，不能部分支取。而且大额存单不能用存折办理，只能用办理。　　算账后会发现，同样30万元存一年，普通定期存款的利息是4500元，而大额存单的利息是6300元，多了1800元。如果想给您的买房款、留学款找个稳妥的去处，个人大额存单是个不错的选择。而且它属于一般性存款，保本保息，属于《存款保险条例》覆盖范围，相较于银行理财产品安全性更高。　　3储蓄常青藤：储蓄国债　　作为稳健理财的一大选择，国债其实是所有储蓄存款类产品中最好的品种。它的优越性首先在于风险几乎为零，其次投资门槛只有100元，第三收益率是同类产品中的佼佼者，最后提前兑取国债损失的利息较少。因为拥有这四大优点，所以每月10日日的早上，银行门口都有老年人排队。　　2015年最后一期电子式储蓄国债3年期利率4%，5年期利率4.42%，不仅远高于目前各家银行的定期存款利率，而且也高于上浮之后的同档期个人大额存单利率。根据财政部2016年的储蓄国债发行计划，今年仍是3月到11月期间每月10日由银行发行，其中凭证式是3月、5月、9月、11月，电子式是4月、6月、7月、8月、10月。凭证式的付息方式是到期一次还本付息，电子式是每年付息一次，因此电子式储蓄国债更加受青睐。　　类似大额存单，投资者提前兑取国债，按实际持有时间和相对应的分档利率计付利息，具体为：从购买之日起，半年以下不计息，半年以上分别按半年、1年、2年、3年、4年计息。虽然没有大额存单的档期那么多，但也比定期存款提前支取要合算一些。想寻求安稳的投资，无论年龄大小，都可以将国债作为首选投资产品。当然，如果想投资储蓄国债，需要抱着长期投资的准备。　　4储蓄小鲜肉：特色储蓄　　大家之所以不愿意做定期存款，一方面因为它利息太低，另一方面因为它流动性差，提前支取损失的利息太多。但是最近一年来，不少去银行办理定期存款的市民发现，银行工作人员会主动询问是不是要存成“特色储蓄”，如果存“特色储蓄”，提前支取是可以分段计息的，即存到哪段就按哪一段的定期利息算，而不是像以前一样只要提前支取就得按活期利率，利率则和普通储蓄一样，都是各行挂牌利率，没有什么上浮。　　以交通银行（601328）“惠享存”和工行“节节高”两款特色储蓄产品为例。两种产品都是1万元起存，客户在借记卡下开立整存整取账户，当需要进行提前支取时，银行按照账户实际存期根据不同的利率档次，包括6个月整存整取利率、3个月整存整取利率、通知存款利率、活期存款利率等，分段灵活计息的业务。利率则同普通存款一样，1年1.8%，2年2.52%，3年3.3%，5年也是3.3%。　　中小银行还推出了一些与结构性保本理财性质差不多的存款产品，只是投资门槛小于5万元。例如杭州银行1月7日至13日发行的“添金喜”个人结构性存款1601期，投资期限90天，起存金额1万元，以1万元的整数倍追加。该产品挂钩的是上海Au100g的收盘价，投资者可以看涨也可以看跌。　　如果日定价日的收盘价大于225元/克，看涨的胜出；如果小于225元/克，看跌的胜出；如果等于225元/克，则所有投资者获得的收益是2.7%。之所以称之为存款，是因为即便投资人判断错误，仍可以得到1.89%的收益，比90天定期存款的收益高，而且本金不会有损失。如果判断正确，至少拿到2.7%的收益，最高可达10.8%。不过该产品毕竟投资期限太短，从特征上看更像理财，而不像存款。(来源：北京晚报 张品秋)
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