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商业银行储蓄业务操作规程.doc.doc
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活期结算户关户、存折销户时,“招商银行储蓄利息清单”银行留存联、收费回单(如有)作存取款凭条附件。 3、收回的存折做“未计入库存的作废凭证清单”附件。第二节定期存款定期存款是由客户在存款时约定存期,到期后一次或分期支取本金和利息的一种存款方式。-5- 一、基本规定(一)定期存款的存入、支取均允许代办。政策有特殊规定的,按相关政策执行。(二) 办理定期业务, 应根据具体业务的种类、金额, 按政策规定出示存款人、代理人身份证明或留存复印件, 政策无规定的, 除特殊情况外, 原则不需要出示身份证明或留存复印件。(三)客户提供卡/ 单办理的业务,可不填写单据。(四)定期存款业务办理范围见通存通兑有关规定。(五)定期存取款不收取手续费。(六) 目前我行定期存款主要以一卡通方式为主, 除整存整取定期存款、个人通知存款保留有“存单”方式外,其他储种只提供一卡通方式。(七)一卡通下可存入各种储种、多笔定期,如零存整取、整存零取、存本取息等。一卡通下每笔定期存款都有对应的五位定期序号, 按定期存款开户时间先后顺序由系统自动设定。(八) 办理存现业务时,经办员核点现金后应与客户确认金额无误后办理。二、风险提示(一)未按监管机构要求对客户身份进行识别,违反相关政策。经办员对客户存、取、转账金额达到监管机构反洗钱要求的,应按监管机构要求核查客户身份,确保客户身份的真实性。(二)支取(包括提前支取和部分提前支取)一卡通定期存款时,因选择错误的定期顺序号,而误支取其他定期存款,造成客户利息损失。经办员应正确了解客户取款要求,与客户沟通确认支取定期序号的正确性。(三)因存入户口、金额、币种、存期、约定支取间隔等未按客户要求准确录入, 造成业务差错,引起纠纷。经办员应正确了解客户要求,确保按客户要求存入。(四)支取时未提醒客户定期即将到期,引起客户投诉。(五)因操作失误造成记账错误或发生现金差错。经办员应认真清点现金并与客户确认金额;按客户要求办理存、取及转账操作;业务办理完成后,检查业务操作的正确性。(六)因操作失误造成尾零实际收付与记账不一致,造成账实不符。经办员在对尾零进行四舍五入时,应按实际收付情况在系统中录入收付金额。三、操作要点-6- (一)定期存款,存入金额必须大于等于起存金额。资金来源可以为现金、同一分行的卡/折活期户、现金单、挂账单等,系统同时最多支持三个资金来源。(二)定期存款支取时,必须刷卡或凭存单办理。资金去向类型可为同一级分行卡/折活期户、现金、挂账单、现金单等。系统同时最多支持三个资金去向。(三)客户办理定期支取后,开立新定期存款时,一般情况下应通过活期户或挂账单进行过渡,特殊情况下不能通过活期户或挂账单过度时,可通过现金单进行过度,不能直接转成另外一笔定期。(四)券别参与控制的分行,办理定期存、取现金业务时,需要录入券别。如需找付零钱时,可通过在券别录入时录入“-”号,找付零钱。(五)在收取、支付客户外币,需要将外币尾零折算***民币找付或支付给客户时, 直接在现金收付界面通过尾零自动结汇实现。(六)单据处理 1.“招商银行个人存取款凭条”纳入单据检查,“招商银行储蓄利息清单”银行留存联、回收的存单作附件。 2.资金来源、资金去向有现金单或挂账单的,一联现金单或挂账单作“招商银行个人存取款凭条”附件。 3.教育储蓄证明第二联作“招商银行个人存取款凭条”附件。 4、“个人通知存款通知书”纳入单据检查。 5.凭图章印鉴支取的存单关户时,网点留存的印鉴卡作“招商银行个人存取款凭条”的附件。四、整存整取指事先约定存期,本金一次存入,到期支取本息的一种存款品种。(一)基本规定 1. 现行币种及起存金额:人民币 50 元,外币:港币 50 元、日元 1000 元,其他币种为原币种 10元。 2.人民币存款期限按人民银行的有关规定执行,外币存款期限按总行计划财务部的有关规定执行。 3.对以存单方式办理下列金额以上(含)的整存整取存款,系统在存单上自动打印“特种”标识:人民币:10万元,外币:港币 10万元、日元 100 万元、美元等其他币种为原币种 1万元。-7- 4. 开立特种定期存单时必须由总行行长授权的营业机构合法授权人签章(签名或盖章) 。授权人因故外出时,应通过书面转授权手续,确定代理授权人。授权人因故不在场的情况下,可将印章移交代理授权人,并按印章管理的相关规定管理和使用该印章。 5.特种定期存单不能通兑。 6.在存期内及自动转存后每一个存期内,可部分提前支取一次(大额外币存款除外) 或一次性全部提前支取。 7.整存整取业务办理的渠道: (1)开户: 1 )一卡通整存整取:网上银行、电话银行、开户分行范围内的自动存款机、循环机、自助查询终端、网点柜台。 2)定期存单:网点柜台。(2)支取: 1 )一卡通整存整取未满约定存期前,只能在网点柜台支取;到期自动转存后,可通过电话银行、网上银行、自助查询终端转存为活期。支取现金只能在柜台办理。 2)定期存单支取只能在网点柜台支取。 8、一卡通整存整取提前支取(未满约定存期),需要提供并登记客户身份证明;到期自动转存后全额和部分提前支取不需要提供客户身份证明。整存整取定期存单自动转存后全额或部分提前支取时,分行可根据当地情况制订细则,规定是否需要审核客户身份证明。目前系统中采用参数配置的方式,存单自动转存后全额支取或部分支取时默认为需验证身份证件。分行可根据细则情况,需提交机房维护由总行设置不同参数。(二)操作要点 1、开户(1 )审核客户提交卡或开户申请书、身份证明等资料,核点现金并与客户确认无误(开立存单的具体要求见本规程开销户管理章节)。(2 )根据客户要求,正确选择“一卡通整存整取开户”或“个人存单整存整取开户”操作菜单,按照电脑提示进行操作。(3)记账完毕,打印“招商银行个人存取款凭条”,开立存单还须打印存单、存单开户回单,“招商银行个人存取款凭条”、“存单开户回单”核对无误后请客户在凭条上签名确认。(4)卡或存单、存取款回单或存单开户回单交客户。特种定期存单应加盖“不能通-8- 兑”戳记。(5 )协议利率只能用于等值 300 万美元以上(含)的大额外币存款,具体处理见本规程外汇业务章节的相关规定。 2.到期支取(1)审核客户提交的卡/单无误后,根据客户要求,正确选择“一卡通整存整取关户”或“个人存单整存整取关户”功能菜单。根据客户提示查询电脑资料,向客户确认“定期序号”。(2 )根据客户要求选择资金去向,输入相应的金额,打印“招商银行个人存取款凭条”、“招商银行储蓄利息清单”等单据。“招商银行个人存取款凭条”核对无误后请客户在凭条上签名确认。(3)利息清单只打印存款转存后未到期的活期利息,转存后的定期利息计入本金。如客户要求打印历次转存的定期利息明细,可以通过“个人利息清单打印”功能菜单进行打印。(4 )核对无误后将现金、卡、存取款回单、利息清单客户留存联等交客户。存单加盖作废章后收回。 3.提前支取(1)全额提前支取需要提供客户身份证明,操作同到期支取。(2 )部分提前支取业务,应正确选择“部分提前支取”功
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　　1. 客户信息是否保密?
　　卢森堡银行保密法明确规定:银行有责任对客户信息和客户的账户活动保密。如违反规定,银行员工和银行将面临经济处罚并承担刑事责任。如果客户希望更详细地了解卢森堡保密法和 2005 年征收存款利息税的有关情况,可以查看我分行公布的《致客户书》。
　　2. 如何办理开户手续?
　　持有合法居留身份证件的人员均可在我分行开户。
　　开立个人户需提供身份证件(如:护照、身份证、居留证等)。
　　开立公司户需提供公司注册文件、公司章程、董事会开户决议、账户有权签字人授权书、董事会成员或股东身份证件副本、账户有权签字人的身份证件。
　　凡申请开户的个人或公司原则上均需到我分行营业部办理有关手续并预留签名。为了方便离岸客户,我分行现提供网上预约开户服务。
　　3. 如何办理定期存款?存款到期后如何转存?
　　定期存款金额最低为5000欧元或美元或英镑，或5万人民币。
　　我分行为客户提供定期存款自动转存服务:定期存款到期前 2 个工作日,如果银行没有收到客户书面取消或更改通知,该笔定期存款将连本带息按原存款期限自动转存。
　　4. 如何既可以保证定期存款利息,又解决急需资金问题?
　　定期存款提前中止将损失存款利息。为了解决客户急需资金的难题,我分行提供存款质押贷款服务。 客户可以用定期存单作质押,向我分行申请办理贷款。
　　5. 如何使汇款更为快捷?
　　客户只要准确提供下列汇款要素,就可以大大提高收款速度:
　　收款人姓名(地址、电话)，开户银行名称，银行账号。
　　6. 如何节省汇款手续费?
　　我分行对于汇款至中国工商银行系统的客户给予高达 33 %的汇款手续费优惠!客户有两种方法可以节省汇款手续费:
　　(1)在国内任何一家工商银行分支机构开立存款账户,汇款时提供开户行名称和账号;
　　(2)选择工商银行通知解付。汇款时需写明收款人姓名、身份证号、地址和联系电话。国内收款人所在地工商银行在款项到达后,会电话或信函通知客户取款。
　　7. 客户可否通过电话、传真或电子邮件办理业务?
　　所有客户的业务指令必须是书面形式并且经客户签字确认。银行不接受电话、传真或电子邮件办理业务（与银行签订专门的传真协议的客户除外）。
　　除非得到客户的书面确认，银行保留不接受电话、传真或电子邮件办理业务的权利。银行存款忘记是否让我签字有无问题？_百度知道
银行存款忘记是否让我签字有无问题？
今天去农行存了几笔定期，可是事后实在想不起来有没有让我签字了
注：农行的存款单是反正面的，正面让客户填写，反面银行打印联
我填了2个单子存了2笔钱，每个单子都写上该笔的钱数和存期还有代理人及本人的证件号码。
但是时候回想好像他反面的银行打印联...
是存折，有印章，在第一页
我有更好的答案
楼主多虑了，我在农商行工作，在办理业务中比较忙的时候，偶尔也会忘记让客户签名，自己就帮他签上了，没关系的，况且你在那一面已经签过了，只要你的存折上显示了存款金额正确的就行了。如果错存在其他人的存折上，也不会那么巧的能够打印在那一行上的，因为打印在存折第几行不是人工可以控制的。实在不放心的话，你还可以到其他窗口或网点查询一下存折里面的金额是否正确。
采纳率：52%
只要你有存折（存单）就不必担心了因为你提的时候是用你的存折，你的存折在钱就是你的 存折或存单是否有银行印鉴，这是关键
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第二章 人民币储蓄业务.ppt 28页
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1．业务受理。柜员聆听客户取款要求，接收客户的储蓄存折等。
若客户取款金额超过人民币5万元(含)的，还应接收客户的身份证件，
他人代理的还应接收代理人的身份证件。
2．审核。柜员与客户确认取款数额。审核客户存折的真实性和有效 性；取款金额超过人民币5万元(含)的还应审核客户身份证件，并在待 打印的个人取款凭证上摘录证件名称、号码、发证机关等信息。’
3．支取交易。柜员输入交易码，进入个人活期储蓄存款取款交易界面。根据系统提示划折后，系统自动反馈账号、户名、凭证号等信息，然 后录人取款金额。待客户输入正确密码后，系统要求配款操作，然后进行 电子配款和实物配款。现金人民币取款自复平衡，大额(超柜员权限)或 外币取款的，需经有权人卡把复点，授权办理，配款结束后柜员确认提 交。活期储蓄存款支取时的会计分录为：
(1)本行开户支取。
借：活期储蓄存款——孙维户
3。000．00
3．000．00
(2)他行通存支取。
借：辖内往来
贷：现金 ：
4．打印、签章。交易成功后，柜员根据系统提示打印存折(见图2一 ’
1 1)和取款凭证(见图2—1 2)，核对后请客户在取款凭证上签名确认，并
加盖现金付讫章或业务清讫章和柜员名章。
5．送别客户。柜员与客户唱对金额，无误，将现金和存折交客户，
送别客户。 *
1．业务受理。柜员聆听客户取款要求，接收客户的储蓄存折等。
若客户取款金额超过人民币5万元(含)的，还应接收客户的身份证件，
他人代理的还应接收代理人的身份证件。
2．审核。柜员与客户确认取款数额。审核客户存折的真实性和有效 性；取款金额超过人民币5万元(含)的还应审核客户身份证件，并在待 打印的个人取款凭证上摘录证件名称、号码、发证机关等信息。’
3．支取交易。柜员输入交易码，进入个人活期储蓄存款取款交易界面。根据系统提示划折后，系统自动反馈账号、户名、凭证号等信息，然 后录人取款金额。待客户输入正确密码后，系统要求配款操作，然后进行 电子配款和实物配款。现金人民币取款自复平衡，大额(超柜员权限)或 外币取款的，需经有权人卡把复点，授权办理，配款结束后柜员确认提 交。活期储蓄存款支取时的会计分录为：
(1)本行开户支取。
借：活期储蓄存款——孙维户
3。000．00
3．000．00
(2)他行通存支取。
借：辖内往来
贷：现金 ：
4．打印、签章。交易成功后，柜员根据系统提示打印存折(见图2一 ’
1 1)和取款凭证(见图2—1 2)，核对后请客户在取款凭证上签名确认，并
加盖现金付讫章或业务清讫章和柜员名章。
5．送别客户。柜员与客户唱对金额，无误，将现金和存折交客户，
送别客户。 北京财贸职业学院 21世纪高职高专规划教材·金融保险系列商业银行柜台业务 主编 武飞 副主编 张敏敏 朱静 制作 乔睿 张敏敏 中国人民大学出版社 2009年 内容介绍 储蓄业务种类和储蓄政策 储蓄业务规定 关于每一类储蓄业务的利息计算 业务流程和具体操作
一.储蓄业务介绍 储蓄业务种类 储蓄原则 存款自愿 取款自由 存款有息 为储户保密：
*协助金融机构按照法律程序查询、冻结、扣划相关个人
和企业账户金额。 执法人员的工作证件 有权机关签发的协助查询存款通知书、协助冻结存款通知书、协助扣划存款通知书 有权机关出具的有关决定书
二.储蓄业务规定 营业中柜员必须在自己签到的终端上办理客户的储蓄业务； 严禁柜员在自己签到的终端机上办理本人的储蓄业务； 严禁其他柜员代为签章； 严禁柜员在储蓄存取款凭证客户签字确认处代客户签字； 柜员办理储蓄业务必须认真审核凭证要素、保证存单与凭证上的账号、户名、金额三相符。 办理储蓄开户及存取款业务必须严格执行有关制度规定，在客户的视线范围内和监控下完成；坚持收款当面点清、付款金额当面问清、钞券当面交清。
储蓄业务规定 办理业务时应坚持一笔一清，一份一清，一笔业务没有办理完，不得擅自离岗。 各类储蓄业务并户、大额取款[5万元(含)以上或等值1万美元]及定期类储蓄存款的提前支取等，均应出示存款人身份证件，代理支取的应同时出示代理人身份证件。
客户存款时，先收款后记账；客户取款时，先记账后付款；转账业务先记付款账户，再记收款账户。 当出现现金错款时，执行“长款归公，短款自陪”的规定，告知主管，严禁私自处理。
储蓄存款利息 储蓄存款利息计算公式
利息＝本金×存期×利率 本金：以元为起息点，元以下不计息 存期：算头不算尾 利率： 活期储蓄存款利息计算的规定 结息日：按季
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人死两个月后“签名”取走8万元存款(图)
日 02:12:46　
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漫画/王启峰
　　因病去世两个多月
后，赵先生的8万元存款却从银行被领走了，而签名一栏竟然是他的名字。赵先生的妻子认为银行把关不严导致丈夫的钱被人取走，多次找招商银行，但没有结果。
　　生前存款8万元
　　死后“自己签字”取走？
　　2010年10月，西安市民赵先生生病，10月16日，他和妻子王女士将所有的存款放在一个存单上，存到了招商银行友谊路支行，共计80000.90元，存期3个月，存单编号是，储户名是赵先生的名字。
　　“当时我和丈夫一起去的，之所以存3个月是由于丈夫病重，可能随时要用这个钱。”王女士说，后来丈夫就住院了，而他们在西安的房子也拆迁，她住在朋友家，因此将存单放在了丈夫的哥哥赵某处。
　　2010年11月份，赵先生病重到北京住院，同年12月21日返回西安，12月24日，39岁的赵先生因病医治无效死亡。2011年初，赵先生的母亲病重，4月份也撒手人寰。
　　当时赵先生已死亡过百天，妻子王女士想把丈夫原来的钱取出来，给丈夫买块墓地，结果到银行一看傻眼了，8万元已被取走，单据上留下的是丈夫的签名（其中“峰”字被写成了“锋”字），取款日期为日。
　　哥哥“冒名”挂失补办
　　钱被取后银行拖了两年没解决
　　“当时，我丈夫都去世两个多月了，怎么会签字将钱取走，简直太不可思议了。”王女士说，其实在去银行之前，她就去问过丈夫的哥哥，想取回存单，但哥哥说单子不见了，最后在银行证实是哥哥取走了钱。
　　在赵先生的存单复印件上，记者看到，上面确有赵先生的签名，只是将“峰”字写成了“锋”，且有银行柜台职员盖章，取款银行为“招商银行西安解放路支行”。
　　王女士说，他们这个存单有密码，而且只有携带身份证和密码才能支取。“事后我了解，是哥哥以我丈夫的名义说密码丢失再挂失，然后冒取存款，也不知道招商银行是如何审查的。”
　　“当时，一名姓马的行长接待，并承诺说给一个答复，后来却说‘存款有冒领人一半的钱’，但根本没有任何证据。”王女士说。
　　“这件事明显是银行的责任，但却不积极追回存款，而是一味地推诿，现在事情过去两年多了，还一直没有解决。我实在没办法了只能求助媒体。”王女士说。
　　银行称有责任
　　追回的存款很快将返还储户
　　昨日下午，在招商银行西安解放路支行，记者拿出赵先生的存单复印件询问银行大堂主管，这样的存单如何取钱？这名主管称，这个存单应该是设有密码的，按照规定必须是本人携带身份证、密码或代理人携带储户身份证和代理人身份证及密码代取。至于这个单子当时是如何将钱取走，且签有死者的名字，她说，时间长了，她也不清楚，且当时知情的马行长出差，如果采访要通过上级银行。
　　随后，记者电话联系当时负责此事的马姓行长，她承认，这笔钱被提取时的确存在问题，银行有责任，但事发后银行方一直在积极和王女士沟通，考虑到王女士孩子今年中考急需钱的问题，他们和王女士丈夫的哥哥协商，目前已将追回的8万元存回到了银行，王女士只要带上其丈夫的相关手续，随时都可来领钱。
　　“银行把关不严，导致当事人存款被取走，银行存在重大过错。”陕西法智律师事务所律师韩朝泽认为，此事不仅仅是要追回存款，还要支付到目前为止的利息，同时当事人有权主张银行承担当事人因奔波此事花去的部分费用。
　　本报记者刘立春
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