买保险，健康告知的技巧有多重要？_保险经纪人解盟_新浪博客
买保险，健康告知的技巧有多重要？
今早接到某保险公司渠道经理的微信，我直接就炸了。发来的是一个excel表，“**拒保通知”，打开里边的内容说是“因告知体检血糖升高，我公司不能按照您申请的内容予以承保。”
为什么会炸呢？因为以这个被保险人的身体状况，被拒保真的太不合理了。具体情况如下：
被保险人，男，31周岁，无既往病史，身高170cm
，体重70kg，不抽烟夏天喜欢喝点啤酒，喜欢吃饭时喝汤喝水。（我好像知道的有点多，嗯，这人是我男朋友。）由于他从来没参加过体检，且我认识他那会儿他体重在76kg左右。我强烈建议他以后每年做一次健康体检，在我的建（bi）议（po）下，他于16年6月左右在老家某医院做了常规体检。体检中发现轻度脂肪肝、尿酸偏高、血糖偏高。在这次体检后，他终于开始认识到要调整自己的饮食习惯了。自此开始，他吃饭时基本不再喝水喝汤，晚上只吃7分饱，不吃宵夜不喝啤酒，加强运动。到现在，他的体重已经降到70公斤左右，而且稳定保持在这个范围。
选择帮他在12月中旬投保有两个原因：1、6月份时他体型偏胖，想通过调整自身饮食习惯和加强锻炼瘦下来后再去投保；2、他1月份过生日，过了生日保费又贵了一些。
12.16投保，投保单上告知“体检时查出轻度脂肪肝、血糖尿酸偏高，体检报告遗失。” &
&不提供体检报告，是因为体检是回老家时做的，拿到体检报告后他随手不知丢哪里去了。投保前想找电子版体检报告发现那家医院网站没有。所以只好这么操作了。嗯，有人要问为何不自己先去体检下然后再去投保？是的，当时没这么操作，一来是想通过保险公司下体检函体检，免去自行体检费用；二来是怕自己去体检后由于缺失某些体检项目还是会被下体检函造成重复体检。
12.21上午被通知拒保。不认可这个结果，现和保险公司沟通的结果是，补提交上次体检报告，再议。
后续发展，会继续分享。
这里想说的是两点：
1、购买保险，如实做健康告知毫无异议；
2、健康告知如何描述，提交什么资料，流程怎么走，甚至投保哪家保险公司，对投保结果有着非常大的影响，有时候会是完全相反的结果。（就在12月初，我为一个客户同时投保3家保险公司重疾险，其中两家正常承保，另一家被延期。）
补充：这里也不是抨击保险公司核保不专业，但不同保险公司核保侧重点不同的确是事实，对同一个症状给出完全不同的核保结果不是个例。
上文中的投保，未能提供体检报告，让核保人员无从判断也是事实，另外血压和血糖都是可以通过药物控制的，也许保险公司怕投保人会故意隐瞒病情，即便下体检函也可能检测的不是最真实的身体情况。双方信息不对称导致的信任缺失我能理解，but不能接受，所以，尽力争取吧。
淇濋櫓缁忕邯浜鸿В鐩
博客等级：
博客积分：0
博客访问：10,018
关注人气：0
荣誉徽章：买保险投保时，健康告知应该怎么填_百度知道
买保险投保时，健康告知应该怎么填
我有更好的答案
关于健康告知，《险事百科》整理出以下几个问题，来为大家一文解惑。一、健康告知是什么？二、为什么有健康告知？三、健康告知问什么？四、健康告知该如何回答？五、填完健康告知被拒保了怎么办？健康告知属于告知中的一种。在保险业有两种告知方式，无限告知和询问告知（也称有限告知）。无限告知就是客户必须主动把和投保有关的所有个人事项告诉保险公司。询问告知则是保险公司问什么，客户答什么。我国现在采用的是“询问告知”，就是保险公司问的，投保人必须诚实回答。线下投保有健康告知书，线上投保也有告知条款。大部分消费者购买保险是为了转移未来可能存在的风险。但有少部分投保人，并不是在健康的时候未雨绸缪，而是知道肯定或者有很大可能会有风险的时候才去买保险。所以，保险公司的健康告知，就是为了把后一种存在道德逆选择的客户筛选出去。“你之前得过重疾？对不起我们不能承保。”一般都是这个套路。简单归纳总结一下，健康告知的问题有如下几种类型。PS：最近发现自己越来越喜欢做表格了~希望你们也喜欢1、有问必答，如实答可能有一些激进的业务员为了提高通过率，就让客户在有可能影响承保的地方一律选“否”，但作为消费者，一定不能这么做。因为即使通过了承保了，当出险的时候，保险公司的核保部门会用更加严格的标准来审核是否应该赔。那时候就很可能会出现辛辛苦苦交钱多年，却没买来保障的情况。所以，如实答。2、不问不说上文说过，我国关于告知的制度是询问告知。言下之意，如果保险公司没问到，那么即使有一些事实会影响保险公司决定是否承保，但他们没有问你也没有说，责任也不在你。3、看清定语常见的健康告知里，都是把能想到的情形都列举一遍，如果你有，就选是，没有，就选否。这些列举条文的定义是非常精确的，比方说问你“过去两个月之内有没有住过院？”那么，你三个月前住院的事就不影响你在这个选项中勾选“否”。还有关于疾病种类的描述，比方说“乙肝患者”和“乙肝携带者”，就是两个概念，不可混为一谈。如果拿不准，尽量咨询一下专业人士，不要给自己挖坑。被拒保了，一般来说有三个解决办法。1、附加条款投保找拒保保险公司协商，把和拒保原因（比方说既往病史、遗传病史等）对应的保险责任作为除外责任进行承保，也就是说，如果以后出险了，如果和这个原因有关，保险公司不理赔，其他保险责任不受影响。2、作为非标准体加费投保你说我长期吸烟喝酒，生活习惯不好所以不能承保？那么同样是30万的保额，别人交5000/年，我交8000/年，你看行不？3、换一家保险公司继续投保如果上面两个办法在一家保险公司不管用，那就换一家。保险公司那么多，规则设置也是有所差别的。比方说，有些大的保险公司，品牌影响力大，客户众多，所以宁愿一刀切拒保，不愿意花更多的时间和人力成本去沟通核实。一些小公司或者处于新市场开拓期间的分公司，品牌影响力方面竞争力不足，那么就把愿意来投保的客户的工作做扎实。
如实告知，如果不如实告知，保险公司有权不赔，亏的是自己
你的代理人会告诉你的，需要了解吗
为您推荐：
其他类似问题
您可能关注的内容
换一换
回答问题，赢新手礼包
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。登录沃保账号
没有账号？
合作账号登录：
当前位置： >
【科普】保险健康告知是理赔的命脉 如何填好呢?
原创来源：&&nbsp
保险健康告知是每份健康保险都必须做的调查，保险公司通过健康告知决定能否投保和理赔，但是拒保通常在出险后才会去调查健康告知，这也是理赔难的一大痛点，做好健康告知就可以避免理赔出险一系列的困难。
给谁投保：
出生年月：
如何才能让“煮熟的鸭子”飞不了!
健康告知是让代理人害怕的一个项目，从接触客户到打动客户最后终于要签单了，要是失败在这里怎么办?!每个都希望客户说我很健康，最好全部都是“否”。万一有一个“是”被拒保了，就前功尽弃了呀!所以，“否”是代理人和投保人的小确幸!
既然无法避免，我们就只能做好如何应对它，要长期在保险行业立足，得到客户的长期信任就非硬着头皮做好它不可。
健康告知除了常规选项选择“是”和“否”以外，还有一栏可以自己填写的补充，很多人因为害怕或者为了省事，往往会错过填写时机。当时填写和后续补充得到的结果是不一样的，当时填写核保通过事后无权追究，后续补充如果结果不好就会惨遭拒保或有骗保嫌疑，对于保险代理人涉及到诚信和职业生涯，对于客户可能就是救命钱的损失了!
在健康告知的时候，保险代理人需要问客户的问题：
问下客户有没有连续性吃过什么药呀?如果客户说连续吃了几天感冒药，你可以说yes，太棒了，没关系!如果客户说有胃炎，那最好让客户去医院体检一下，严重就体检一下，不严重就做个告知附上病例，这个NO，必须告知!
其中涉及到的药物要注意是否包含胰岛素、甲状腺药物、降压药等。
问下客户5年内是否有住院治疗过?如果客户说没有，是不是又让人很兴奋呀!如果客户说因为急性呼吸道感染住病住院打点滴，完全康复出院至今未复发，那就附上病例，写好告知，不会因为任何发生过的疾病而拒保，但是可能会因为投保时没有告知，而因为任何疾病拒赔，为了投保人的利益，告知就是最大的负责!
3. 以往体检报告
现在稍微好点的企业都会定期为员工做体检，每年都有，如果客户不清楚自身的身体状况，可以拿最近一年的体检报告看看，并附在投保资料里，那有没有问题都会做出判断。
BIM值就是客户的身高体重的比值，算法就是体重(公斤)除以两次身高(米)，范围要在18到25以内，太高或者太低都会影响承保，有些投保人或者代理人会擅自更改，这也会给投保人带来理赔风险!这个值会涉及到客户的血脂、血糖和血压是否正常哦!
5.抽烟和喝酒
自从禁鸦片之后很多人就开始抽烟，却从来没有禁烟运动，其实它和鸦片性质差不多，不抽就痒，抽多就咳，咳多了肺癌肝癌等都逃不过。客户抽了几年的烟，每天抽多少支都要记录清楚，来举个可怕的例子：一个40岁的客户投保时，吸烟20年，每天10支那么一年就是3650支，20年就是73000支!这个数字多可怕呀!如果是健康体投保，保险代理人也应该督促客户尽早戒烟，不然健康体也迟早不健康!
喝酒和酗酒是有区别的，喝酒每天一瓶啤酒或二两白酒和每天喝一瓶白酒严重程度完全不一样，所以喝酒也要详细告知，才不会被拒保哦。
对于女性的告知要注意是否有卵巢囊肿、乳腺结节，而男女高发的有甲状腺结节，像这类高发的要着重注意一下。
还有些疾病不需要告知并且可保的，如下：
普通上风或感冒、轻微的胃肠炎、鼻炎、急性肺炎、急性上呼吸道感染、胆囊炎、胆囊结石、阑尾炎住院、无并发症的剖腹产、避孕、疫苗接种、轻微关节或肌肉损伤或无并发症的骨折并已经完全康复的可不告知。有些是一年内疾病，有些是两年内，要具体看保险公司的规定。
但是意外险一般不受健康告知约束，所以可以多投哦!
沃保小编总结：向客户问健康告知的时候其实也是在为客户做一次虚拟体检，看看标准体是怎样的，也间接提醒客户哪些方面会影响到健康，应该积极参加运动，时刻关注健康状况。为客户的现在负责更为客户未来的理赔负责，做好健康告知，把守保单最后的风险!
声明：凡本网站注明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如需转载，请先阅读，按照相关规定获得授权。未经授权，禁止转载、摘编，如有违反，追究法律责任；资讯内容中如有提及保险产品信息仅供参考，具体请以保险公司官方正式条款为准；如有涉及信息准确性偏差，请联系沃保官方客服。
相关产品推荐
投保年龄： 0-65周岁
保险期限：
适合人群：个人
产品特色：
属于年金理财保障产品，第年开始领取祝福金，祝福金可按年或按月领取，身故和全残也有保障。
保障项目：
1. 祝福金:有
2.身故或全残保险金:有
买保险有问题?保险专家帮助你!
您好，这个需要根据您的具体需求和经济情况来考虑，保险产品，目前可以多家公司对比，几个比较有代表性的公司如平安公司、中国人寿、友邦保险，华夏人寿、中国太...详情>>
您好，所选的保险好不好，与公司没有关系，与产品本身有关系，保险合同的责任条款里没有的，不管哪一家保险公司都不会赔，保险责任条款里面有的，不管属于哪家公...详情>>
欢迎了解华夏保险详情>>
同城代理人
网络签单从注册沃保网开始
【】按照《反不正当竞争法》的规定，对不正当竞争行为具有法定监督检查权的是（&&）以上人民政府工商行政管理部门。
正确答案：C
您的答案：
如果发现问题请及时告诉我们，我们将在最快时间做出调整。谢谢您的帮助!
&&问题错误
&&答案错误
购买 《境外旅行意外伤害紧急救援医疗保险》
请留下您的信息，沃保网立即指派 [平安人寿] 的优秀代理人为您服务：
*&您的姓名：
&电子邮箱：
*&手机号码：
*&所属地区：
恭喜您，提交成功！
为了使您及时获得专业服务，请谨记您的沃保账号：
登录邮箱：
初始密码： 123456
我们将在24小时内与您联系，为您安排咨询和报价。
您还可以拨打沃保服务热线：，我们欢迎您的咨询！
扫描沃保微信
右击另存为下载到本地
【科普】保险健康告知是理赔的命脉 如何填好呢?
恭喜你，认证成功！
认证失败！
请联系沃保网客服：
享受查看问吧开放问题的投保人联系方式
通过核实身份，提升个人帐号信誉度
Copyright @
厦门诚创网络股份有限公司 版权所有
全国服务热线
扫描二维码关注沃保微信买保险时怎样健康告知才最有利？争取最佳核保结果 - 财经 - 科技头条
买保险时怎样健康告知才最有利？争取最佳核保结果
近日推送的文章，一位警察患肝癌后，因为乙肝病史，被保险公司拒赔的案例，是典型的因为既往病史影响理赔的案例。投保人寿保险时，都会涉及健康告知，对客户而言，它关系以下三方面：1. 保险公司是否承保2. 以什么样的条件承保3. 能不能否顺利理赔保险公司的核保结果会有这样几种情况：标准体承保加费承保除外部分疾病承保延期承保拒保1隐瞒体况，两年后万一出险，保险公司必须赔吗？有的朋友说《保险法》不是有这样一条吗——自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人是指保险公司。这是《保险法》第16条的规定，俗称不可抗辩条款，这一条款是英美法系保险法的产物，我国2009年修改保险法时增加的一条。从英美法不可抗辩制度规范来看，这一条款有这样几个例外：1. 不属于承保范围的2. 保险合同不成立的3. 存在特别严重欺诈行为的4. 为满足保险人提出的某些条件（如欠交保费）5. 投保人不具备保险利益的我们看一下属于英美法系的香港保险，香港友邦合同中的不可抗辩条款是这样的：明确提出欺诈和欠交保费，合同可以解除。但是大陆的不可抗辩条款立法比较简略，我们看一下原文：我国的不可抗辩条款，对例外适用的情形没有规范，容易导致争议。欺诈和隐瞒是否适用于不可抗辩条款。在我国的司法实践中，判决结果也是各有不同。胜诉和败诉的案例都有。所以，客户隐瞒体况投保，并且隐瞒的情况是影响核保决定的，会面临拒赔风险。所以，建议在投保时以最大诚信原则，如实告知体况。
&科技讯版权所有
京ICP备号-1
京公网安备 19号