断直连只是打断支付宝的左膀，而它的右臂也要断…… | 愉见财经
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断直连只是打断支付宝的左膀，而它的右臂也要断…… | 愉见财经
支付宝和财付通这两大移动支付巨头，被要求在线上断开与银行的直连这事儿，被市场拿来反复热炒：从网联的横空出世，到209号文断直连“最后大限”6月30日的明确，再到央行前不久发布的《关于规范支付创新业务的通知》再次重申不得新增直连、存量业务要尽快迁移至银联或网联。每一次监管推进，两大支付巨头都要被拉出来演一次“被套紧箍咒”的角色。&然而，所有这些“热炒”都只说对了故事的一半。移动支付巨头们二维码交易链条中的一侧——后端，越顶过合法的清算组织直连银行，将被拨乱反正。但外界的视线，却始终没有关注到手法和财技均隐匿的交易链条中的另一侧：前端。&本期“愉见财经”就为您独家起底这“前端”二维码交易链条里，隐匿的手法与财技。&在前端，两大移动支付巨头也并没有本着他们牌照所许可的职能（第三方收单），直接与商户们连接。在他们与商户之间，其实还潜藏了至少两道灰色环节：又一道实际承担了跨法人机构清算职能的“通道银行”，以及对接在这些“通道银行”与商户之间的持牌收单机构、地推公司。&支付机构的备付金不得互转是行业铁律。既然支付机构与支付机构之间不能“直连”，两大移动支付巨头为了快速扩大可受理的商户范围，想到了一种巧妙的“间连”方式，即通过“通道银行”将通道放给持牌收单机构，将这些收单机构的商户快速变为受理自己产品的商户。&另一种情况，巨头们还会将业务外包给实际承担着收单职能、处理交易信息、接触客户资金、灌装机具密钥的地推公司，这些公司甚至完全没有收单牌照资质，即市场所称的“无证机构”，其中卷款跑路的“二次清算”公司已经不是个案。&这种靠裹挟银行违规“放通道”、靠无牌二清公司拓商户的灰色二维码交易链条，在“创新支付”“无现金社会”的保护色下长期潜行。“支付便民”与“监管套利”同时存在。&大面积外包，加上利润层层加成的财技，以及挟“用户”、挟“备付金存放”以令诸侯的模式，总是能够带来高效拓展、野蛮生长。过去短短2、3年间，聚合支付二维码已经遍布衣食住行、大街小巷。&不过，风水轮流转。支付产业的整个政策语境，在过去半年里迅速地完成了由促发展向严监管的取向切换。全国金融工作会议之后，在十九大精神的指引下，去年底前后相隔不到两个月内，支付监管密集出台了五个重磅文件，其中也使长期处于监管观望及条法真空地带的二维码支付，第一次有了明确规范。&在这些文件中，不只是“后端”直连银行，“前端”那些隐匿的灰色交易链条，也将被节节砍断。无证机构混杂其中上述五个重磅监管文件分别是：-&&&&&&&《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（中国人民银行办公厅发〔号，下称“217号文”）——继续深化无证机构整治工作；-&&&&&&&《关于规范支付创新业务的通知》（中国人民银行发〔号，下称“281号文”）——加强市场风险防控，规范创新发展；-&&&&&&&《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》（中国人民银行办公厅发〔号）——强化备付金集中存管，切断支付机构直连银行模式；-&&&&&&&《关于印发的通知》（中国人民银行发〔号，下称“296号文”）——规范条码支付健康发展；-&&&&&&&《关于加强条码支付安全管理的通知》（中国人民银行办公厅发〔号）——对296号文的技术补充。&在本期“愉见财经”的“支付‘直行道’”系列报道上篇《》中，已经对上述文件中就“后端”线上直连银行行为的规范进行了分析，解读了支付机构以备付金存放做“饵”与商业银行发生的暧昧关系，也已揭秘了“前端”中“通道银行”的角色和模式。本系列下篇，将起底不为外界所知的灰色二维码交易链条部分。&大道至简。一切模式回归到最初各就各位的牌照逻辑里，应该是怎样的？如上图所示，互联网金融两大扫码支付巨头，从牌照资质出发，是持牌的收单机构，基于牌照本位，收单机构应当一头连接线下（或线上）商户，另一头接入清算组织，再由清算组织连接至各发卡行进行转接清算（其体内闭环的用户账户余额间支付除外）。&在前端，牌照赋予他们拓展线下商户的职能，哪怕是在监管正式点头前抢跑的二维码支付，也应由他们直接和商户连接、布放二维码或扫码机具，亦即商户将交易数据上送给他们。&但线下商户多如牛毛，一家一家拓展显然耗时耗力，且需要极其庞大的团队。巨头们流量定江山，对待太“重”的业务链条，不约而同地采取了外包模式：交给各合作代理商。只是这些实际接触了结算资金的、扮演着收单角色的代理商中，存在着不少“无证机构”。&从用户的视角来看，我们在一些小店小铺用支付宝或微信扫的二维码（包括主扫或被扫模式），或是小餐馆贴在桌上的那些用于点菜付费的二维码，据知情人士估算，其中9成以上均遁入了“外包收单+二次清算”的灰色链条。&也就是说，我们扫码的交易信息从APP至商户后，并非直接上送给支付宝或财付通，而是首先去了外包商那里，清算的资金链条从上至下正好相反，但也同样会经过这些外包商。这也是为什么不少用户在扫码时会识别或跳转诸如“收钱吧”这类支付平台。&“这些代理商就像是清算流程中的‘二房东’，有些‘二房东’会在当中截流资金，搞个T+2、T+3……再把资金结给商户，他就在当中吃资金沉淀的利息或做理财，个别‘二房东’甚至发生了卷款跑路。”一名接近监管的人士告诉“愉见财经”，屡见最后收不回资金的商户去监管部门信访。&“持牌收单机构除了申牌时就经过了资质审核，此后还要接受日常监管，比如要定期给属地管理的央行分支机构上报材料、接受监管定期‘家访’等；而无证机构则游离于监管视野之外。”该人士并称。&这一点，是本次监管密集发文的整治重点之一。217号文全文重点就在于加强无证经营支付业务整治，在2017年12月底前通过持证机构自查是否有与无证机构的合作，并自断接口；在2018年2月底前完成央行分支机构组织检查。&296号文也明确了支付机构向客户提供二维码付款服务的，应当取得网络支付业务许可；支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的，应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。&没牌照的，不是金刚钻，就别揽瓷器活。&交易链条与财技如果外包商是持牌收单机构，这样的链条是否合规？答案也是否定的。央行早已有文明确，支付机构之间是禁止直接连通的。&上有政策、下有对策。既然支付机构之间不可相同，那就在中间架一道“通道”、借一个壳。“支付‘直行道’”系列上篇中提及的民生银行厦门清算中心、中信银行深圳相关业务部门等商业银行的蹊跷角色，正在于此，他们把移动支付巨头的接口放给下游各收单机构，以便让商户有聚合支付可接入，而他们本身却实际承担了跨行跨法人机构的清算职责，接近于清算组织的角色。&近期监管正在对此展开铁腕整治。281号明确要求了关于支付接口集中管理、不得违规开放交易接口的规定。296号文首度明确了二维码支付的规范，指出银行业或支付机构开展条码支付涉及跨行交易时，应当通过具备合法资质的清算机构处理。&有市场评论称，监管密集发文、规范落地，意味着以代扣名义行清算之实的银行系清算大军全军覆没。&既然存在违规成本，那原来隐匿的灰色二维码交易链条为何会打通？除了支付巨头们四处存放的备付金让银行们动了心之外，更重要的是这根链条里“雁过拔毛”的财技。&一名接触过此业务的支付机构人士向“愉见财经”透露，这根交易链条里的手续费分成，是层层加成的。比如，移动支付巨头向“通道银行”收1.8‰~2‰的手续费，“通道银行”向外包收单机构收2.5‰~3‰，外包收单机构再向商户收取5‰左右。&此外，接触得到数据、拥有流量的入口、有可能获得资金沉淀，也是互联网商业环境下的重重诱惑。其中，数据和流量打开了无尽想象空间，“愉见财经”就曾听一家为移动支付巨头放接口的支付公司吹过，他们的下一步商业模式，是依托交易数据撮合“POS贷”。&在整个金融系统“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险底线”的监管整治环境下，监管的重拳组合出击已经开始。《条码支付业务规范（试行）》将于今年4月1日起正式施行，二维码市场乱象也将被清理整顿。&推荐拓展阅读：“支付‘直行道’”系列报道上篇《》本文系网易新闻·网易号“各有态度”签约特色内容愉记枕边伴读 &听风金融江湖&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&
喜欢该文的人也喜欢断直连、关通道：聚合支付大洗牌
“我们拿牌照的，还真不如他们不拿牌照的、或不按牌照出牌的。”大林曾私下跟我说：“你看看他们，什么都能干，发卡、收单、转接清算、理财、投资、放贷，连张牌照都没有、或是只有一张收单牌照，业务却做得简直像拿了‘银行牌照’。”
大林是某持牌支付机构的战略业务部门人士。他的无奈，源自某种程度上的“不公平竞争”。业内也形象地把这一比拼形容为“穿皮鞋的和穿球鞋的赛跑”，而赛程在过去3、4年。
在此期间，整个第三方支付市场、包括移动支付在内的新金融业态迎来创新大发展，但一些机构在急速“创新”在过程中又难免触及甚至超越合规的边界，形成监管套利。于是，支付机构靠资金沉淀做饵让银行“放通道”者有之，大搞与发卡行直连者有之，二维码无标准无秩序肆意拓展者有之，通过客户备付金账户超额获取银行授信额度并用于理财投资者有之、把本该“T+1”的支付结算做成“T+N”（资金留存）或“T+0”乃至“T-N”（信用放贷）者有之。
在这一段赛程，按着牌照监管要求循规蹈矩的“好孩子”们往往有着一张落寞的脸，他们的“审慎”被市场说成了“落伍”。“丛林社会”的市场评价逻辑下胜者为王，哪怕是靠着监管套利的“胜”，也被说成了“弯道超车”。
然而风水轮流转。包括支付产业在内的整个金融政策语境，在过去半年里迅速地完成了由促发展向严监管的取向切换，守住安全底线、服务实体经济、回归小额便民才是头等大事。在支付产业，全国金融工作会议之后，在去年底前后相隔不到两个月内，监管相继出台了四个重磅文件，这一密集的程度史无前例。
这四个文件分别是：
《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（中国人民银行办公厅发〔号，下称“217号文”）——继续深化无证机构整治工作；
《关于规范支付创新业务的通知》（中国人民银行发〔号，下称“281号文”）——加强市场风险防控，规范创新发展；
《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》（中国人民银行办公厅发〔号，下称“248号文”）——强化备付金集中存管，切断支付机构直连银行模式；
《关于印发&条码支付业务规范（试行）&的通知》（中国人民银行发〔号，下称“296号文”）——规范条码支付健康发展。
大林说起这事儿的语气里有种终于扬眉吐气的痛快，他说这是他们这些“合规创新”业内人士们的“福音”。这两个月来，置身业内，他能感受到以前在中间地带观望的企业，现在开始向合规这一边靠拢。
上述密集的监管发文像是一个路标：支付产业进入“直行道”。
如果弯道超车拼得是创新的灵活和闯劲，那么直道加速该比创新的规范和稳健。
一些在牌照意义上仅为“第三方收单”的支付机构，靠直连银行做着事实上的转接清算方；一些商业银行替移动支付巨头“放通道”，从移动支付巨头那里拿到接口，再放给下游的其它银行或支付机构，事实上承担着转接清算职能。这在行业里早已是公开的秘密。
本期“愉见财经”要说的第一种被监管要求清理的模式，即典型的直连模式，在281号文和248号文中均被再次严辞规范，监管再一次明确，跨行清算须通过有合法资质的清算机构处理，收单机构、银行须回归本位。
在清理直连的时间安排上，自281号文印发之日起，各银行、支付机构不得新增不同法人机构间直连处理跨行清算的支付产品或服务，至于存量，281号文要求“应尽快迁移到合法的清算机构处理”；但综合此前人民银行支付司发的《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（下称“209号文”）给出的时间结点，线上直连模式迁移至有合法资质的清算机构的最后期限，是日。
根据后发于209号文（司发文）、且发文层级更高的281号文（行发文）来看，当前可供前移选择的、有合法资质的投靠，是银联或网联。
事实上在前期，监管方面已多次要求支付机构断开直连，继281号文之后，248号文则是从直击违规支付机构“痛点”的角度、即加强备付金管理，来推动业务合规进程。
有接近监管的分析人士称，支付机构直连银行模式的乱象，根本原因在于一些支付机构客户备付金账户多而分散，从而导致支付机构可通过客户备付金，多头、超额获取银行授信额度，并用于理财或其他风险投资，超范围经营。
同时，当一些支付巨头以高额备付金的资金沉淀做“饵”，利润驱动的商业银行们，尤其是当一家银行内部，个金部门、网金部门、总行、分行都掌握一些支付接口，形成“九龙治水各管一段”的格局时，就很容易被各个击破，纷纷做了支付巨头们的合作通道。
在此情况下，上述分析人士称，248号文由人民银行总行牵头，通过直接提高备付金集中存管比例，从根源上治理支付机构直连银行乱象，形成断开支付机构直连银行模式的“抓手”。
根据248号文，2018年起，支付机构客户备付金集中交存比例将由20%左右提高至50%左右；具体执行方式为，2018年1月仍执行现行集中交存比例20%，2月至4月按每月10%逐月提高，至2018年4月将集中交存比例调整到50%左右。
此外，随着支付机构客户备付金账户管理趋严，持牌清算机构必将有机会深度参与到备付金的资金清结算，其服务质量，比如差错争议、风险监控、定价机制等等能力，将更多得到体现。
本期“愉见财经”要说的第二种被监管要求清理的模式，是俗称的银行给聚合支付交易“放通道”。民生银行厦门清算中心，中信银行深圳相关业务部门，以及浦发、兴业等此前均在这块进行了业务布局。
本身亦无转接清算资质的银行，在此间扮演的角色相当蹊跷。
以作为民生银行总行一级部门的民生厦门清算中心为例，这一本该只做本行新兴支付业态综合清算平台的机构，在与第三方支付机构的合作中，其事实上承担了跨行跨法人机构的清算职责，接近于本该由银联承担的角色。
在正常的交易中，用户向商户发起交易，商户将交易上送至收单机构，收单机构通过银联，将交易送至发卡行，发卡行扣款之后通过银联将资金清算至收单机构，收单机构根据比例进行分润并将资金分配至商户。一名接近厦门民生的支付业内人士告诉“愉见财经”，在民生厦门清算中心的模式中，交易上送链条变为“商户—第三方支付群体A —民生厦门清算中心—第三方支付B—银行”，亦即清算顺序变为“银行—第三方支付B—民生厦门清算中心—第三方支付A—商户”。此流程可以视作民生银行收单业务的“大商户”处理。
尤其是两大移动支付巨头的业务流程中，需要像民生厦门、中信深圳这样的“放通道”者存在，以把他们的接口放给下游的各个收单银行或第三方收单机构，以便让商户有聚合支付可接入。
监管将此都看在眼里。217号文即剑指了“聚合支付”中存在的此类问题，加大对无证支付机构的整治和处罚力度，281号文中亦有关于支付接口集中管理、不得违规开放交易接口的规定。有市场评论称，217号文落地，也就意味着银行系清算大军的全军覆没。
据大林观察，目前多家商业银行已经停止了与聚合技术服务商的合作，这甚至牵连了部分本身是合规的聚合技术服务商的业务。此外，由于无证机构被处置，大量此前通过无证机构接入的真实商户交易也收到影响。
断开的不合规业务链条，需要合规的、有相应资质的清算机构来重新断点续接。聚合支付行业面临洗牌，业务受到影响的公司，一大出路便是向真正持有对应业务许可资质者靠拢、建立合作，借着合规“大船”出海。
而相应的，这些持牌机构也正张开双臂期待合作。比如，银联一名相关业务人士透露，他们内部已成立了一个对接小组，具备承接支付机构和银行交易连接的能力。细心的银联还在产品上做了很多准备，比如将原基于ISO8583的报文协议接口格式修订成了更灵活、市场更习惯使用的XML接口等，以求更好地继续提供基础服务。
强监管之下，支付回归四方模式。一个萝卜一个坑，各方也将逐步各就各位。
【来源：金评媒】
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“断直连”大限将至 微信、支付宝接入银联方案初现
　 时间:03-20　
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& & 切断支付机构直连银行模式正在进行中。
& & 去年8月以来，继央行下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(简称&209号文&)和《条码支付业务规范(试行)》(简称&296号文&)，银联和网联都在积极行动。
& & 支付机构接入银联还是网联，业内一直存在讨论，目前也比较模糊，较多观点认为，支付机构同时接入银联和网联两家清算组织是更优的选择。
& & 不过，一位接近监管人士在接受21世纪经济报道记者采访时认为，其实银联和网联的业务范围是有重叠的，&296号文&要求，银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理；&209号文&则没有明确网络支付业务的定义。
& & 微信、支付宝接入银联方案初现
& & &296号文&要求，银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理；本规范自日起实施。
& & 21世纪经济报道记者多方获悉，近期，在银联的一个培训会上，《微信与支付宝条码支付业务接入银联平台工作方案》(简称《方案》)流出。
& & 《方案》显示，微信、支付宝接入银联后，有两个主要变化，即收单机构和微信、支付宝之间的商户进件和联机交易通过银联处理，和通过人行大额系统进行资金清算。
& & 多位业内人士表示，这是为了切断微信、支付宝直连银行模式。国泰君安银行业研究员王剑指出：&原来是微信、支付宝和收单机构(指银行)直连，现在需要通过清算机构，比如银联或网联。&
& & 《方案》还称，为满足&296号文&的时间要求，总体原则是尽量让微信、支付宝及收单机构少改动，所以我们暂延用微信、支付宝的现有接口和对账文件格式。
& & 对于这份《方案》，银联、微信、支付宝均保持低调的态度。
& & 21世纪经济报道记者分别向蚂蚁金服和腾讯金融求证，蚂蚁金服相关人士表示：&我们正在学习《条码支付业务规范》，对接入银联的方案暂时不清楚。&
& & 腾讯金融方面则表示对此不予置评。
& & 银联方面告诉21世纪经济报道记者：&ca88亚洲城官网银联作为具有合法资质的清算机构，坚决拥护和贯彻央行各项监管政策，并积极推动产业相关机构加快ca88亚洲城手机客户端规范行动，将各项监管政策落实到位。&
& & 支付机构或可同时接入银联和网联
& & 关于支付机构接入银联还是网联，业内一直存在讨论。
& & 去年8月，央行支付结算司下发&209号文&，根据要求，自日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。
& & 而银联是具备合法资质的清算机构，21世纪经济报道曾报道，银联和网联业务存重叠，分配原则尚待监管明确。
& & 接近银联业务人士告诉21世纪经济报道记者：&断直连，接银联或网联，这是在落实央行政策。至于今后走哪个清算机构，要看服务、质量、价格等因素。&
& & 今年1月底，银联宣布，为银行、支付机构提供规范、优质的转接清算服务，新一代银联无卡业务转接清算平台经过近半年的运营检验，正式向各类成员机构全面开展大规模的各类业务承载服务。
& & 上述接近银联业务人士称：&这是对银联以前的无卡业务转接清算平台进行升级，为机构提供更好的服务，希望升级后，大家多和银联合作。&
& & 至于网联方面，21世纪经济报道记者获悉，截至3月13日，网联清算平台已接入341家商业银行和101家支付机构，累计完成资金交易转接清算91.85亿笔，成功交易金额超过2.54万亿元。
& & &从切断直连的政策要求看，接入银联或网联都是合规的。从ca88亚洲城手机客户端竞争角度看，网联与第三方支付机构有股权关系，且是纯粹的清算机构，与第三方支付机构也没有竞争关系；而银联既是清算机构又有支付机构，与第三方支付存在有一定的竞争关系。&苏宁金融研究院ca88亚洲城娱乐官网金融中心主任薛洪言在接受21世纪经济报道记者采访时认为。
& & 薛洪言还称，为确保各项业务的顺利开展，支付机构同时接入银联和网联两家清算组织是更优的选择。未来一段时间内，线上业务仍然大概率归网联独有，助力其发展壮大；线下业务(含条码支付)领域，则会鼓励两家清算机构开展适当的竞争。
关键词：支付,机构,清算,网联,业务,接入,银行,经济报道,世纪,记者
来源:21世纪经济报道 编辑:城经小编&&
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金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：面对断直连的政策压力，支付机构不敢不从。在 296 号文发布之后，支付宝和财付通随即表明立场，认可规范，并且积极配合。一方面是条码的具体规范的实施，包括 500 元的静态码限额；另一方面就是对断直连的配合。2018 年 4 月 1 日，是 296 号文，条码支付业务规范正式实施的日子，也是该文件要求断直连的日子。也正是从该文件之后，业界一直认为的 2018 年 6 月 30 日断直连倒计时提前了近 3 个月。然而，届时直连真的能够彻底斩断吗 ? 错综复杂的支付行业还可能演化出怎样的大事小事 ?断直连这门 " 生意 "断直连重任，首当其冲的是清算机构。2017 年 8 月，央行发布 209 号文，要求所有支付机构必须在 2018 年 6 月 30 日之前接入网联，断直连号角就此吹响。最近网联也向外释放了一些信息：已接入 328 家商业银行、87 家支付机构，并正在加紧推进剩余 120 余家商业银行、40 多家支付机构的接入工作。从公开数据上来说，仍然有三成支付机构没有接入网联。但从网联的股东结构来说，接入的支付机构已经占据了 99% 以上市场份额，剩下的三成支付机构数量，不到 1% 的市场份额，4 个月的时间还不够吗 ?网联股东明细然而，281、296 号文的发布，活生生让断直连的日期往前提到了 2018 年 4 月 1 日。与此同时，断直连不再是网联的事，而是所有 " 合法清算机构 " 的事。作为中国第一个清算机构，银联在断直连上也不甘示弱。总裁时文朝亲自主持，召开两次非银行成员机构业务沟通会，并且发布新一代无卡业务转接清算平台。在舆论声势上，断直连也变成了银联与网联共同的事，而且银联近期似乎更加高调，网联则默默搭建系统，偶尔晒一晒转接数据。同是清算机构，说两家没有竞争，没几个人会信。断直连，不仅仅是一个政策，更是一桩生意，在合规条件下，谁都希望分一杯羹，直连需断，但没指明与谁断。此前媒体爆料，农信银也加入断直连大军中，" 农信银正在积极与支付宝、微信支付进行接洽，提出以通道方式承接支付宝、微信等与银行间连接、面向商户的收单业务的转接方案。"农信银全称农信银资金清算中心，是经中国人民银行批准，由全国 30 家省级农村信用联社、农村商业银行、农村合作银行及深圳农村商业银行共同发起成立的全国性股份制金融服务企业。大家都是正规军，断直连难道农信银不行吗 ?在一系列的文件之后，回头再看 209 号文对断直连的要求，这似乎是一个阀门，打开了断直连一系列政策的下发，也打开了一扇新业务的大门。清算机构曾经的失地，被支付机构长期 " 殖民 " 而变得肥沃的失地，重新回来了。面对这一大块沃土，谁不希望分一杯羹呢 ?断直连的压力面对断直连的政策压力，支付机构不敢不从。在 296 号文发布之后，支付宝和财付通随即表明立场，认可规范，并且积极配合。一方面是条码的具体规范的实施，包括 500 元的静态码限额 ; 另一方面就是对断直连的配合。早在网联成立后不久的 2017 年 8 月，支付宝、财付通等代表支付机构就已经开始向网联计划切量。到 2018 年春节，网联单日业务处理量突破 1 亿笔，支付交易平均耗时 208.72 毫秒，系统成功率 99.99%。但如果完全接入两大巨头的交易数据，网联仍然有压力。由于 2018 年微信并没有公布微信红包的详细数据，引用微信 2017 年发布的新春数据，除夕至初五，微信红包收发总量达到 460 亿个，日均近 80 亿个微信红包的交易量，网联的 1 亿笔单日业务处理量显然不够看。另外，银联方面也公布了自身 2018 年春节假期的交易数：交易总金额达到 6790 亿元，交易总笔数 4.62 亿笔，较去年同期 ( 除夕至初六 ) 分别增长 47% 和 35%。平均下来，银联在这 7 天里，日均交易量是 0.66 亿笔。单从这个数据来说，网联平台的 1 亿单日交易处理量似乎并不逊色银联。两家清算平台的交易处理量加起来，是否能够消化微信红包的新春高峰呢 ? 这还是不包括支付宝的交易数据。假如财付通和支付宝完全切量到网联及银联呢 ?在 2017 年双十一期间，支付宝诞生的新的支付峰值：25.6 万笔 / 秒，比 2016 年增长超 1.1 倍。网联平台当时最大交易支持是，18 万笔 / 秒，" 根据历史数据推算 60% 的交易涉及银行账户的网络支付请求…需要转接至网联平台。" 如果完全接入，网联承担支付 15.36 万笔 / 秒的清算量，平台勉强及格，虽然这并没有算上其他支付应用。但按照双十一交易量不断翻倍的发展速度，2018 年又是一次大考。网联所面临的平台压力可想而知，而银联日前也公布了新一代无卡清算平台，但是没有透露详细的平台数据，能否承担多少交易量是一个问题。断直连，不仅仅是门生意，也是一次考验，国字号清算平台是否能够完全承接市场上的清算需求，会是一个问题。 ( 以上均为估算，如果错误，还请留言斧正。 ) 断直连，如何责众直连，是中国特色，这带来了第三方支付快速发展，几乎所有的支付机构都与银行有着相关合作，支付机构能够获得银行较低的费率，银行能够获得支付机构大量的备付金储蓄。对于支付机构和银行来说，直连是互利的。但是直连带来了金融混乱，资金无法溯源，使得诈骗、反洗钱不断发生，这是国家金融健康所不允许的。断直连来了，断的是银行与支付机构的利益共同体。200 多家支付机构与千万家银行之间的利益，不仅仅如此，断直连带来的费率提升，也将影响千千万万的代理机构。在长期的直连模式下，产业链上下游已经形成了成熟的灰色链。断直连之难，就难在法如何责众。这又怎么不让支付机构们心存侥幸呢 ? 再者，断直连政策来的凶猛，市场上尚有选择银联还是网联的徘徊，2018 年 4 月 1 日真的能完全断直连吗 ? 这一天是支付机构的愚人节还是断头日，值得期待。（编辑：杨少康）
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