如实告知VS带病投保 投保人与保险公司顶牛_网易科技
如实告知VS带病投保 投保人与保险公司顶牛
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保险公司现在对医疗保险是“宽进严出”，有专家建言：不妨“严进宽出”
　　这是发生在沪上的一个真实案例。
　　退休在家的张瑞鹏（化名）没有想到，3年前他和太太买的医疗保险现在却成为麻烦事。“保险公司认定我太太是带病投保，拒绝理赔。”张瑞鹏告诉《每日经济新闻》，“向消协、保险同业公会投诉没有结果，看来只好上法院了。”保险公司：医院领导带病投保
　　张瑞鹏一家并非不懂医学常识，相反,却是这方面的“专业人士”。他的太太林源化名）是杨浦区一家医院的院级领导，现因工伤在家疗养。
　　2003年2月的一天，张瑞鹏去保险公司办手续时，在代理人的推荐下，投保了一份重大疾病保险及附加终身住院补贴险。代理人又进一步说服他为太太也买一份，几次登门拜访以后，林源在2003年3月同意投保。这样，夫妻俩没有经过体检，成了这家保险公司的客户。
　　几个月以后，林源感觉晚上比以往尿频，经检查后发现有肾功能异常，但并不严重，于是边治疗边上班。2004年2月，林源因工伤（骨折）住进了新华医院接受治疗，因涉及骨折用药，在检查肾功能各项指标时，发现肾病比以前严重。
　　林源向医生描述了自己肾病的一些表征，这样，在新华医院的病史记录上，留下了她“有慢性肾衰史一年余”的记录。她没想到，这条记录在今年7月，则成了保险公司拒赔的依据。
　　今年6月，林源在新华医院住院接受肾病手术治疗，出院后向保险公司提出住院补贴的索赔申请。7月14日，保险公司向他们发来《理赔决定通知书》，称“被保险人投保前已患有慢性肾功能衰竭，投保时未如实告知”，不予理赔，但可退还保险费。三份不同的病史记录
　　保险公司负责这桩赔案的姚先生向《每日经济新闻》出示了理赔卷宗。“接受客户的理赔申请后，根据流程，我们到相关医院调阅了她的病史记录。新华医院2004年2月的病史记录上，记载林源‘有慢性肾衰史一年余’，那么林源患病的时间应当在2003年2月以前，但她投保却是在2003年3月，所以我们判断她是带病投保，因此不能理赔。”姚先生说。
　　保险公司共搜集到了关于林源的三份病史记录，分别是2004年2月新华医院、2004年3月林源工作所在医院和2005年6月新华医院的病史记录。奇怪的是，对于林源何时患肾病的问题，三份病史记录不尽相同。根据第一份病史，林源是患病在先，投保在后；后两份记录却说明，她患病的时间是在投保之后。
　　对此，同样从事医务工作的林源解释说：“每次看病向医生叙述病状时，都是回忆性的表述，这是模糊的。我回忆一些症状是一年前出现的，并不表明我在一年前就明确知道自己得了肾病。医院的病史记录很多是根据我的描述而来，出现前后不完全一致的情况是有可能的。”
　　保险公司则认为：“新华医院作为一家大医院，医生的专业素质值得信赖，所做的病史记录也一定是严谨、有充分依据的。至于后两份病史记录中，关于肾病的时间记载虽然不同，但无法据此否定前一份记录的结论。”保险公司“孤证”拒赔
　　在不同的证据面前，是理赔还是拒赔？保险公司选择了前者。他们以三份病史记录中对客户不利的一份，作为了他们的拒赔依据。
　　上海联合律师事务所律师贝政明对此提出质疑：首先，病史记录可能由于病人主诉时存在表述不清、医生理解不当、记载有误等问题，医生所记录内容也未得到病人的确认，因而，不宜作为保险公司的主要或唯一证据。但是可以作为证据的来源，进一步查证。
　　其次，病史记录中仅有“患慢性肾衰一年余”的描述，没有具体的检查、医疗、使用针药的陈述和记载，内容太过单薄。假设被保险人一年前就明确知道自己患病，自然会在一年前就有相关就医、检查、治疗包括服药等行为，而这一切自然会有各种单证可予佐证。因此，保险公司单凭此一“孤证”拒赔，在法律上未必能站得住脚。
　　一位不愿公开姓名的保险公司理赔部负责人表示：“病史记录中的病人主述部分，究竟能否作为理赔依据，历来都存在争议。但在我国医疗卫生体系尚不健全的情况下，要查找其它证据非常困难。再加上诚信体系没有建立，保险公司为控制自身风险，一旦发现对客户不利的证据，往往会采取‘一票否决’的做法。”专家：保险公司应“严进宽出”
　　“很多保险公司为了迅速扩展业务，采取了‘宽进严出’的做法，很容易导致‘投保容易理赔难’的现象出现。其实不妨换一种思路，采取‘严进宽出’的做法，在承保时加强审核，注意控制风险，而在理赔的时候对客户宽松一些。”中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为。
　　对于保险公司经常将拒赔理由归结为客户没有“如实告知”的做法，浙江省工商局不久前清查“霸王条款”时即提出过批评。指出，不少保险公司在承保时只要求客户如实告知，却并不检视自己是否已详细解释所要告知的事项。
　　根据《保险法》的规定，“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”
　　因此，客户只需向保险公司承担被动告知义务即可。
　　“保险公司会要求客户填写详细的‘健康状况告知书’，条目繁多，但很多客户草草填写了事。遗憾的是，卖保险给他们的代理人也未能及时提醒和解释。”上述保险公司理赔部负责人说。
　　“事实上，很多代理人自己对条款的内容也不甚了了。比方说重大疾病保险，很少有代理人能解释清楚究竟哪些疾病是在保障范围以内的。”心里一肚子气的张瑞鹏愤懑地表示，“既然信不过客户，为何当初不加强审核，又不进行体检呢？或者干脆不要承保算了。”投保、就医均应“如实告知”
　　客户提交医疗保险的理赔申请后，保险公司有权向医院查阅相关就医记录。发现任何疑点都可能对理赔造成不利影响。
　　因此，客户不管是向保险公司投保，还是在医院就诊，均应“如实告知”。
　　在向保险公司投保时，客户会被要求填写一份详尽的“健康状况告知书”，这是履行如实告知义务的最重要环节。
　　告知书需要填写的内容包括：被保险人及直系亲属的既往病史、职业状况以及吸烟和饮酒史等。此外，还有最近几年内出现的身体反常状况、接受医疗检查和治疗的情况等等。
　　然而，少数投保人将上述内容当成是“隐私”，认为没必要告诉保险公司；也有人因为曾经患过某种疾病，担心如实填写会遭到拒保或加费，故意隐瞒；更多的人是在没有详细阅读的情况下，就匆匆填写。
　　事实上，投保人对待这份告知书的态度，应该如同去医院作检查一般认真，仔细阅读和回忆，对于一时拿不准的事项可要求保险公司协助调查。
　　同时，由于受客观医疗环境的影响，少数人在医院就医时不注意向医生“如实告知”。例如，一家人共用一张社保卡，结果女儿的既往病史被安在了母亲头上，母亲后来因同样的病症索赔时就会被保险公司拒赔。又如，一位年轻的母亲去医院为孩子治病，为了引起医生的重视，故意加重了病情的描述，这些症状被留在病史记录中，最后成为保险公司拒赔的证据。因此，在目前的医疗卫生、保险理赔体系仍没有完善的情况下，投保人必须注意“如实告知”，以免蒙受“不白之冤”。
　　(秦晓华 每日经济新闻)
本文来源：每日经济新闻
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈&&&&据报道，继本月1日"保灵堂"白凤丸因铅超标被要求回收后，香港卫生署再发现，同一制药厂生产的“松山牌”两款白凤丸，亦被验出含铅量超标2.3倍.……
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给女友买保险被拒保 因男女朋友未确定法定关系
　　昨天是一年一度的&七夕&节，周先生打算用给女朋友购买一份保险来表达爱意，但是快要签订保险合同时，他发现，由于男女朋友没有法定的保险利益关系，所以以男女朋友关系订立的保险合同很难被承保。
　　周先生跟女朋友单小姐相处了两年多，最近一段时间以来，他一直琢磨着给女朋友送上一份特别的&七夕&节礼物，最终，他跟女朋友商量，打算为她购买一款分红型的人寿保险，根据当时两人的商量，希望保单受益人能够是周先生本人。但是，即将签订保险合同时，周先生却被告知，保险公司不能承保这份&爱情&保险。
　　我市保险专家徐继波表示，在保险合同上会有一栏，要求说明&被保险人&与&投保人&的法定关系，但是，由于男女朋友尚处于恋爱阶段，没有法定的关系可言。
　　&此外，保险合同往往会在身故受益人栏中填写&法定继承人&，但是&法定继承人&只能是直系亲属关系的人，男女朋友还没确定法定关系，自然不能作为受益人。&徐继波说。
　　专家表示，一些时候，投保人投保时，还未考虑周全，往往在身故受益人栏中干脆不写，因此在这种情况下，视为&没有指定受益人&，按规定则应将保险金作为遗产进行处理。
　　事实上，就算周先生给单小姐买的保险，在其&法定继承人&一栏中写了单小姐的直系亲属，还是会有问题。
　　徐继波分析说，这种分红型的人寿保险，作为&被保险人&和&投保人&均有自己的保险利益，比如保险的&生存金&是归&被保险人&所有，而&分红&则归&投保人&所有，因为有各自的利益，一旦今后双方出现矛盾，这些利益的分配就容易引起纠纷。
　　事实上，在接到类似要求的情况下，也有保险公司会面见被保险人，面见的目的是核实被保险人的意愿，若被保险人能够说出要求女朋友成为自己保单受益人的合理理由，保险公司也是会通过的。
　　但是，需要注意的一点是，男女朋友在没有如实告知双方关系的前提下，给对方购买保险产品，一旦发生理赔，保险公司则有权拒赔。□记者&徐文燕&实习生&王晶璐投保人与被保险人可以不是亲戚吗_百度知道
投保人与被保险人可以不是亲戚吗
我有更好的答案
　　被保险人或投保人一般会指定自己的家庭成员，如配偶、子女(可以是胎儿)、父母或其他直系亲属，以及近亲属或有抚养关系的人为受益人，但也可以指定其他任何人为受益人。
INS天使的回答很清楚。我可以作一点举例说明来作补充：如果你欠你朋友10万，他能给你买的保险身故理赔额度就能达到10万，以保护在法律上他对你的债权。同样，如果你们是某家公司的合伙人，也可以互相买保险，以保护双方在经济上的依赖关系。如果他是你的老板，也可以为你买保险。可惜中国不承认同性恋在法律上的关系，否则。。。。呵呵，开个玩笑。举例来说，我朋友在给自己买保险时，受益人写了他未婚妻（现在是太太），额度不是太高的话，保险公司也会承保的。
本回答被提问者采纳
《保险法》第三是一条对投保人和被保险人有严格的规定，你这种情况肯定是不可以的。
您好，这是不行的，投保人必须和被保险人有直接血缘关系的，才可以投保，除非你们是雇主关系。
不能，就是未婚妻也不行
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投保人和受益人是同一个人,但投保人已死亡,是否可跟换投保人?被保险人不变。
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投保人已死亡,可以更换投保人。保险的投保人（支付保费的人）可以变更，变更后的人员必须为被保险人的直系亲属或监护人。保险的被保人是不可以变更。因为风险体是被保险人，每个被保险人的风险是不同的，保费也是不一样的。
资深保险代理人
你看看有没有豁免条款，有针对投保人的豁免条款，如果投保人身故或者罹患重大疾病无能力继续缴费。可以不用继续缴费，由保险公司继续缴费。
本回答被提问者和网友采纳
不可以，合同失效了。当初人家怎么不给你设计个身故保费豁免呢？
投保人=被保险人?
投保人与被保险人不是同一个人，投保人与受益人是同一个人。投保人与受益人是父亲被保险人是我，现父亲死亡，是否可跟换投保人，母亲作为投保人继续交保费？
保险公司只要有人交保费就可以了。应该不会在乎交钱的是爹还是娘。具体问一下你的保险经纪人吧。可能各个保险公司的规定不尽相同呢。
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投保时投保人和被保险人不是直系亲属,保险公司会辨别出来吗
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投保时需填写投保书，上边有关系填写，正常填就行，公司有专门的核保部门来审核，一般不会很严，也看做单的业务员在公司地位怎么样。针对你的问题，1不建议这样填，即使核保通过了，以后出险了也会有麻烦。2即使是非直系亲属关系也并非不能投保，只是可能要人工核保而已。
来自：求助得到的回答
采纳率：32%
投保人和被保险没有保险利益关系，保险公司是无法承保的，核保通不过。
无法审核，因为是客户提供资料不正确 ！
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