买房和租房 买车和打车 郎咸平告诉你区别在那里，聪明人怎么选【建昌吧】_百度贴吧
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买房和租房 买车和打车 郎咸平告诉你区别在那里，聪明人怎么选收藏
著名经济学家——郎咸平 中国99%的白领以及他们的家庭即将面临破产。而且是必然破产！无路可逃！这件事可能是发生在未来2-10年。你可以尽量去怀疑这个数字。但它必然发生，绝非危言耸听。' 就如我预言中国国营企业职工必然失业一样，在当时来说没人信。但确实会发生。因为在中国这样一个发展中国家，其必然以不断的以通货膨胀和改革手段来换取经济的发展。而每一次改革所带来的阵痛都是由百姓来承担的。无论是上山下乡时迷茫的知青们还是改革开放带来的大量国企纷纷倒闭时大量下岗职工。如果他们能有一定的前瞻性的话，那么我想他们也许会为自己留一点后路。但是由于过分相信文件以及过分相信生活不会突变，所以才导致了他们的人生悲剧。 　　有人说政府不会坐视不理白领破产，其实政府当然不愿意。可有的事情……怎么说呢。想想当年的下岗职工吧。引起了那么大的社会震动。又能怎样呢？今天的白领明天破产的时候也那样而已。 　　而改革开放20多年来，中国的经济发展快速腾飞。但旧的体制并没有完全更改。各种重要行业依然施行的是政府垄断机制在运转。如：银行，金融，冶金，能源，信息，运输，医疗，教育，土地。在改革开放初期我国不可能对这些东西进行全方面的改革开放。但到了今天，垄断经营所带来的矛盾日益突出。 　　首当其冲的就是房地产。由于我国的法制不健全，尤其是金融以及改革领域里出现了各种失误导致房地产节节攀升。随着房地产的增加以及外来人口向大城市集中。所以城市新民工也就是所谓的'白领'收入表面上也在提升，以北京为例元人民币的月薪处处可见。但这一部分收入主要用于支付租房或还贷。 　　为了深入地了解为什么99%的白领家庭会破产，我们就必须先了解房价为什么会这么高？高在哪里？资金是运转的？（这里的白领指买房或者准备买房族。）以及发展趋势带来的相关效应。本文会分三个阶段向你阐述。 　　1：导致房价爆涨的第一个因素：银行竞争下的贷款开放。 　　其实房价的爆涨的因素主要是因为百姓在替政府所犯下的错误买单。比如以前一个开发商通过某银行贷款了1000万开发了一个房子。如果还不起那他就倒霉了，因为所有的银行都是一个体系，你欠了钱没还就再也没有翻身的机会。但是中国在银行改革的基础上开了一条口子，为了各银行之间的竞争所以把工行，农行，建设银行等等全部独立运营。这本来是好事。但问题是这些银行都不是私有的，而是国家的。我们不难想象。当一个开发商从工行贷款1000万的后果。他只需要用500万来开发房子，然后把售价提升，再把这个开发中的房子按他的售价标准抵押从农行再贷款 2000万，然后再用这 2000万中的1000万开发一套售价更高的房子来找建设银行抵押贷款4000万。就是这样一个滚雪球的疯狂贷款模式。 　　房子卖不卖得出去不重要，关键是房价要高，不得降价。反正银行的钱不是私人的，所以稍微疏通一下行长加之又有'合法的'高零售价的楼盘做抵押所以自然就越来越好从银行贷款。 　　那么这样造成的结果就是，房子价格只攀不跌！因为不能跌！一跌银行贷出去的款就再也回不来了。这可是政府的银行，政府的钱！所以为了堵住这个资金黑洞一些被收买的专家、媒介便开始疯狂制造舆论用各种舆论手段威逼利诱人买房子。 　　比如土地资源严重紧张，再不买房将来就只能住在郊区呀之类的。导致人们不得不去买房。其实住不了市中心这种情况这根本不可能发生，城市居民是一个新老替换的过程，要上班的住城里，老人退休喜欢住郊区。只要人口不爆炸就不会出现上班族住不了市中心的情况。虽然这些舆论造成了很多人买房子，但是仅仅是这样，房价还没有高到现在这样的离谱。紧接着政府又犯了第二个错误。 2：导致房价爆涨的第二个错误：中国特色的按揭。
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　　按揭本来是一种西方很流行的制度，也很合适。但这个制度一旦运用到中国就有点问题了。因为从大的体制上来说。所有银行都是国家的，而不是私人的。所以贷款这个关口就不可能控制得住。只要文件上说得过去，人们就能贷到款。 　　为了早日缓解第一个错误所带来的资金黑洞。政府开始实行个人按揭制度来售房。还经常举什么美国来太太和中国老太太的例子来诱惑人们去按揭。确实有人按揭了，而且是疯狂的按揭。只要和银行有点'路子'的人。他们先按揭一套80万的房子，自己出10万首付然后再从银行贷出70万。之后再把这个房子抬高价格到180万出售。这个时候他们的亲戚或者老爸老妈再去买下，也用按揭的方式自己出首付30万再从银行贷出150万。然后就不管了。他们不还贷款怎么办？银行爱收不收。反正根据合同我还不上钱你可以收走房子，我们两不相欠。 　　所以转了一圈，抬高了几倍价格的房子又回到了政府回到了银行手里。这就解释了为什么很多新楼盘刚开始修就被'炒房团'买走了。他们炒的不是赌房子会升值。而是拿了房子去收拾银行。 　　银行拿到这个房子怎么办？更不敢降价了。只好再加点价接着卖。所以普通老百姓现在根本别想买到真正合理价格的房子！即使你直接从开发商手里买来的房子都说不定已经转了好几次手又回到银行以及开发商手里的了。说句不好听的现在8000/平的房子里，有只有2500才是房价，有5500都是以为决策错误带来的资金黑洞！也就是说你正在替人任劳任怨地擦屁股。 　　3：第三个问题：白领家庭何时破产？？ 　　那么我们研究了房子价格为什么会涨，再来研究一下中国城市所谓的白领家庭破产的必然性。 　　首先国外白领收入确实是高，但是高得有价值。而中国所谓的白领则普遍素质较差。中国企业内耗严重。人人相轻，人人顽固。所以难怪外资企业一进入中国大陆市场就开始惊呼：'在中国办企业招不到人！'对此我也深有体会。那有人会说：'既然现在的白领不值这个身价，那水木周平你说说为什么他们还能拿到这样的薪水呢？' 其实，这由于房地产的火爆造成的一个量子效应。银行损失的资金大量的经过少数人之手流向了市场。这些人开始在中国的其他领域疯狂投资。因为他们自己也知道房地产就快要崩盘了。他们这样一轮又一轮的投资热潮正在快速消化这些资金，他们投资互联网，投资高新技术，投资娱乐，投资很多很多。但起码付出的工资要够员工付房子月租或者月供吧。所以正是因为房价的高涨所以造就了中国城市人口工资水平的相对提升。不相信你自己算算你所在的城市白领阶级平均收入一旦交完每月的房钱，手上还能剩多少钱？我想这个问题就不用我再罗嗦了吧。大家心理有数。所以我可以说一旦房地产崩盘紧接着崩溃的就是你的工资。 　　有很多很多我认识的白领们都购了房。他们的算盘很简单：'两口子除开各种税收保险每月纯收入还 12000。交3000房钱算什么？我还能再买一套呢！'是的不算什么。但因为房子贵所以什么东西都贵。吃的贵，交通贵，学费贵，医疗费用更贵！！！所以交了房钱你再除开生活费用就基本上一分钱存不下来，就算存点也赶不上正常的通货膨胀率。问题是如果能一直保持这个现状的话，理论上说应该没事。你这二十年赚来的钱正好可以弥补政府的两个错误带来的亏损。 　　但问题也出在这里。随着WTO5年缓冲期的结束，大量外资通讯，银行，医疗，保险等等公司都会陆续进入中国。到时候没有人能阻止你把钱存入花旗，存入汇丰。请问一下到那个时候谁愿意把钱存在呆帐坏帐如此之多的中国国有银行呢？即使政府再怎么采取措施也可能挤兑，所以到时候会发生什么现在还很难说。但有一点可以肯定的是到时中国国有这些银行的压力将变得非常巨大。贷款就会难上加上，因为银行根本无钱可贷！同时大量具备高素质人材的外资企业进入中国必定带来市场的强烈冲击和大量现有企业的倒闭以及白领失业。也就是说。一旦外资企业加入竞争，中国现有的
99%的白领都将面临大环境下的就业压力！ 　　而且外资银行一旦积累了资金开始投资房地产，那么由于它们是正常的操作流程所以造出来的房子就会便宜，其必然拉动全国房地产大幅下跌。如我刚才所说，房价一跌，紧跟着跌的就是你所在的企业的工资收入！可你之前买的房子还贷价格并不会降低或者减少，所以你将无力支付高昂的贷款。那么你的的房子会被银行收走，你的存款会被直接冻结。所以未来中国城市中的白领们最大的可能是和几十年前的中国国有企业职工一样。辛辛苦苦二十年，到头来竹篮打水一场空！ 如何避免破产？ 　　看到这里您应该明白，不要买房是一个避免破产的好办法。不过我还要提醒你，为了托住楼市不跌，他们还有个办法，那就是鼓吹老百姓不买房就不是个爷们儿！您别说，这还真有点效果。现在的人一张口第一句就是：'你有房吗。'似乎你没房就是个太监一样。我实在是气得连骂人的力气都没有了。还有人在百度水木周平这个帖吧里发帖说：'不买房子你住哪里？'我就奇怪了，住和买有必然联系吗？在中国一个土地都不属于你的房子卖给你和租给你有什么区别？（笑）。更别提土匪一样的物业和把人不当人的强制拆迁！这不纯粹是'皇帝的新装'吗？不过既然WTO中已经说明出版业和传媒业中国还是不对外开放的。那么舆论救市就会成为政府和开发商手中的最后一张王牌。 　　所以我们在面对很多花言巧语的时候还是自己多动动脑子。以后我们听到的房产的鬼话会越来越多，越来越令人发指！比如最近就有砖家在鼓吹房价不贵时都说： '什么即使年薪5万，两口子也是一年10万，5年就50万。所以房价当然不贵。'我奇怪的是居然有人点头称是？也许对于这种或者此类已经进化到了不吃不喝不病不穿不动且爹娘早已死绝不用赡养的砖家来说也许还真是那么回事。所以大家注意提高警惕。 　　结束语： 　　已经买房或者准备买房的白领一族必定随着房价的崩溃而崩溃，那会是一个缓慢发生的过程。短则两年，长则十年。但这是不可逆转的趋势。所以中国99%城市白领一族已经面临破产一说绝非危言耸听！今天你往银行交的每一分房钱都是替政府替炒房者补洞，只有一小部分是真正的房钱。明天大环境一变，你没有那么多资金来补洞的时候就会被市场和银行一脚踢回老家，换一批新人来接着补。不信？走着瞧呗！--PS：为什么我说99%这个数，是因为根据我的了解99%的人一旦月薪过5000就开始买房，甚至都买。小俩口什么都不明白这样买下去人生一定会很惨。我只是替他们感到忧伤。当然如果你是那1%的智者，多劝救他们吧。独乐乐不如众乐乐。
中国人正在上的四个大当 第一大当：房产 买房意味着什么？意味着你拥有了一个属于自己的房子。是的，你是这样以为，但是在中国你并无法拥有这个房子，只是租给你而已。因为房子是你的,地不是你的,只是把土地使用权70年(从现在退70年那是抗日战争时期,谁见过那时候的房子?)。房子通常情况下30年左右就会遇上拆迁或者旧房改造。也就是说你花了买房的钱，却只能得到租房的实际效果。当然这还不是最坏的。最坏的是，当几十年后你发觉上当了！有一群流氓冲进你用一辈子积蓄买下的房子，画上一个大大的拆字！然后把你的家当全部当垃圾一样的仍出门外，不顾你的苦苦哀求，甚至还在报纸上给你按一个钉子户的臭名，任大众辱骂的时候你就会知道什么叫做绝望！ 　　形容中国的房地产有一个很有名的笑话是这样写的： 　　以前，有个地主有很多地，找了很多长工干活，地主给长工们盖了一批团结楼住着，一天，地主的谋士对地主说：东家，长工们这几年手上有点钱了，他们住你的房子，每月交租子，不划算，反正他们永远住下去，你干脆把房子卖给他们起个名堂叫做——公房出售！告诉他们房子永远归他们了，可以把他们这几年攒的钱收回来，地主说：不错，那租金怎么办？谋士说：照收不误，起个日本名儿，叫物业费！地主很快实行了，赚了好多钱，长工们那个高兴啊！ 　　过了几年，地主的村子发展成城镇了，有钱人越来越多，没地方住，谋士对地主说：东家，长工们这几年手上又有钱了，咱们给他们盖新房子，起个名堂叫做旧城改造，他们把手上的钱给我们，我们拆了房子盖新的，叫他们再买回去，可以多盖一些卖给别人，地主又实行了，这次，有些长工们不高兴了，地主的家丁派上用途了，长工们打掉牙只好往肚子里咽，地主又赚了好多钱。 　　又过了几年，地主的村子发展成大城市了，有钱人更多了，地主的土地更值钱了，谋士对地主说：东家，咱们把这些长工的房子拆了，在这个地方建别墅，拆出来的地盖好房子卖给那些有钱的大款还能赚一笔，地主说：长工们不干怎么办？谋士说：咱给他们钱多点儿，起个名堂叫货币化安置，咱再到咱们的猪圈旁边建房子，起个名堂叫经济适用房，给他们修个马车道让他们到那边买房住，地主说：他们钱不够怎么办？谋士说：从咱家的钱庄借前给他们，一年6分利，咱这钱还能生钱崽，又没风险，地主又实行了，长工们拿到钱，地主的经济适用房到现在才建了一间，长工们只好排队等房子，直到现在，还等着呢…… 　　于是，长工们开始闹事了，地主有点慌，忙问谋士怎么办？谋士说：赶紧通知长工们，房子要跌价了，别买了，租房住吧，正好把我们的猪圈租给他们，结果，这么多年后，长工们的钱全没了，还在租房住，直到永远！ 　　这个笑话虽然有点夸张，但实际上这何尝又不是事实呢？有人说既然如此？为什么中国人还要买房？疯了一样的买？为什么？还不是愚民教育的结果，就好象60 年代，鼓吹人们必须购买三大件：手表、缝纫机、自行车才算是成功人士才可嫁人娶妻。70年代鼓吹人们必须购买新四大件：电视，冰箱，洗衣机，装电话才算是出人头地才可娶妻生子一样，记得当年装电话可是要几千块钱一部啊（人均收入不到200的小城），而北京上海更有上万一部的时候，还得排队买号搭人情，和今天的买房又何其相似？ 　　而今天所有的狗屁学者又开始了这一套愚弄百姓的旧招：白领一族新标准，成功人士新选择X环X路小户型，X环X路商住型。收了你几十万后，还得每个月收你租金（新物业费），银行利息，以及各种巧立名目的加息、政策等等等等。总之不怕你不被整死，就怕你死得不够惨！老百姓咋就怎么乐于上当，而且百上不厌呢？我真是气得浑身都湿了！ 第二大当：就业 当有人终于开始感叹：当年当知青的时候，当有人下岗之后感到没有生路，只能静坐抗议却无人理会，只能沦落街头还被人编首歌嘲笑着人生豪迈，重头再来的时候。你可曾想过！他们也曾经和今天的白领一样风光！他们的收入和地位也曾经让周围的人艳羡不已？你可曾想过20年后的今天！你一样会和他们一样沦落街头，众叛亲离？！
　　有人说嘿！你不知道有失业保险，养老保险，XX保险么？呵呵，我在北京漂泊N年，交了无数保险大概有好几万吧，但失业的时候跑断腿也没人给我啥保险，反而很多保险都被冻结了说我交得断断续续的，我简直又气得……这还不算，你以为你到了60岁真的就可以拿到养老保险了吗？天上又不会掉钱！今天的老年人拿的退休金是我们在挣！而今天30-40岁的人通常都有好几个兄弟姐妹！意思就是，今天的老年人能在 60岁拿到养老保险是因为有5个人供一个老人！而我们这一代老去之后则是一个人供我们两个老人！钱从哪里来？没得来！您要是能活到90岁估计能领到一些养老保险，嘿保重吧您。然而即使是这样，家长们还是疯了一样的把孩子往各种企事业国有单位里送，我身边就经常有这样的例子。我老家一个远房亲戚，找关系拖朋友，花了七万块钱通过公开招聘把儿子送进了**队，干上合同制的police。一个月拿800块。结果第三年被竞争上岗给刷下来了。一家人哭哭啼啼，我说刷了好，你上那班一辈子挣不回那七万，赶紧先洗洗睡，改明再凑点钱做小生意去吧！没准还能赚点。 　　当年我毕业的时候，我不文明用语也是领着我抱着钱，把我往XX部送。我一看负责招工那人那德行，就忍不住的恶心，再一看薪水，不文明用语呀，我这不是白干10年不吃不喝才拿回成本。所以我私下威胁了那家伙一把，吓得那个大腹便便的X科长再也不敢招收我。我才得已：离家出走。 　　我就想不明白？中国人咋就这么傻？这么迷信国字呢？醒醒吧，思维正常一点行不？做事之前自己算算合算不合算成不？ 　　还有那些年纪轻轻的小白领们，找工作最好把薪水要高点，别要医疗保险和啥保险，然后自己把钱存起来最保险，将来用得着。 　　第三大当：教育 一张文凭值多少钱？一张文凭值多少钱？一张文凭值多少钱？印刷成本两块钱顶了天了。一个老师工资多少？嘿，两个学生的学费足够一学期了！一个班的书本印刷多少钱？两个学生的足够了！一个班房租多少钱一学期？嘿嘿两个学生足够了。！嘿！中国教育你凭啥收那么多钱！？ 　　嘿！百姓们！我们为啥要上当？因为从小统治阶级就告诉我们考上秀才才光荣。哦对不起我说错了，是考上大学才光荣。但老百姓从来不去想一想为什么光荣？为什么光荣…… 大学秀才又怎样还不是废物！ 　　你知道你的孩子是什么人在教么？在中国一般是无法适应社会的人才会沦为一个教师，举个例子。前段时间我因为一个项目的关系，找了几个大学的硕士生做程序。结果有几个人笨得很，完全不给你考虑，非得你守着才干活，而且给个文件明显有一个错别字，也不给改，等你发现了还跟你较真，是这不是他的错，是你给的就是错的。一点责任感，一都不会考虑究竟是为了做事而做事还是为了做好一件事而做事。我还是很心平气和的给他们讲道理：你们必须学会为别人思考，思考别人想要什么结果再去做事情。否则无法在社会上生存。结果那几个说：我们才不要去社会上，我们考试成绩好得很，学校要我们留校做老师。再说了本来我们就没什么错，你怎么安排我们怎么做，你不安排我们就不做。这是我们的尊严和原则。我说：如果你去守门，老板没安排你下班的时候锁好仓库你就不锁了吗？您心寒吗？以后您的孩子就是在这样的人的指导下学习和成长。您放心么？ 　　难怪现在读大学的同居，逃课，打架，自杀…… 但家长们还是愿意花钱把孩子送进学校去，而且是花一辈子的钱。 第四大当：买车 中国人疯了吗？买车？为什么要买车？？？当然您有了钱花不光了，您爱怎么买怎么买，买车买房，反正油价怎么涨你也花不完钱，房子要拆迁你也不心疼。但是大多数老百姓呢？ 　　我以前有个同事住北二环，公司西直门那里。每天坐地铁上班最多半小时。可非得买一二手夏利，每天早上8点开始在路上堵着，然后一点一点的挪到公司。嘿，一个月停车费都不少。可人家就觉得开了车自己身份高级一点。别说开个夏利，就是开个奥迪我也没见谁对谁三磕九拜。除了显得自己比别人傻一点外完全没有别的作用。
　　还有一次，我遇见一个月收入才4000的小姑娘，在计划贷款买车。于是我就问她：小姑娘，你又没做生意，自己按时上班，地铁又方便，买车干什么呢？想了半天，实在估计也想不出什么理由来了就说：有时候去超市买东西吧，打车又觉得近了点不划算，走路又远了点。所以自己开车去了！听得我差点没恶心死。你开车去超市买个方便面不觉得恶心么？装备了大哥大去拣垃圾，也是拣垃圾的！别以为买了车能证明什么。 　　比如我现在自己做生意，很忙，一天大概要跑4-5个地方，见很多客户。但我就不买车，为什么？我打车随招即来，打完就走，不用担心停车没地方，不用担心挂了碰了，不用担心被贼偷了绑了，无论挂风下雨都有司机。万一碰着个堵车还可以下车坐地铁。一年也就一万多块RMB！要买一车！一年停车费都得一万多！这不是傻么？ 　　说别买车别买车，可就有无数的人疯了一样的去贷款买？一定要嫌自己将来死得不够惨似的！买吧，买完了加息了不是？油价涨疯了不是？停车又贵了不是？后悔了不是？新车一上路就掉价了卖也卖不掉了不是？？ 　　告诉你，油价还得涨。一定要涨到和美圆一样的油价。嘿嘿！您拿老美1/10的收入，养和人家一个价的汽油。我看您还得瑟不。 　　最后说一句，每个人都不傻，都是从小被愚民教育给弄啥了。傻点不要紧，但性命悠关的事儿您还是紧着点，多盘算盘算经济利益之间的关系！别到头来，房产一跌，油价一涨，交了半辈子钱拿了毕业证还是啥啥不会干，交了几十年苛捐杂税还啥啥福利没有。您亏的可不仅仅是差价几十万。 　　有人还说什么？哎呀没办法，难道不住了，不买车啦，公车好挤呀。我说全是愚民教育出来的虚荣心在做怪。您看看我，租一个房子住才一千多块一个月，也就相当于有些人的物业费。如果要结婚我还租得起3-4千的，家具装修一应具全。而且还哪方便我住哪儿。不想搬就长期租。也和交物业费一个样。还白白省出还银行贷款、利息、首付一大堆。有事就打车，没事就地铁，一年一万顶天了，还省了车库费，停车费，罚款等一堆，油价涨到10块也乐呵，也不耽误事。俺大学没念完就跑了，一边自学一边自己钻研市场出策划跑业务，不也同样可以进外资企业，上市企业做经理么？还省出好几万学费来。 　　当然有的人会说：你连个房子都不买，指定结不了婚。我心想：我是没有，您以为您有啊？有人说租房子不划算，租完了还是别人的，嘿嘿，你以为买房子还了几十年贷款，还清了就是你的了啊……
不知楼主是转来的还是自己写的，要是自己写的，你对当今形式看得太透彻，佩服了
我个人觉得通过郎咸平给出的分析，未来5年乃至10年，甚至更久，蓝领等一些技术性比较强的职业，比如设计，修理工人，结构工程师，等等一些对文化水平和某一领域的技术本领要求相对过硬的岗位，将是未来的黄金职业，因为现在的家长和社会对下一代的教育观念导致技术性人才日益匮乏，至少从我个人的角度来说，从现在开始，学习一些将来或者现在比较紧俏的技术性岗位的知识，对将来应该是有必要的。
这话说的，什么都没有却成智者了！
玩完了，我刚买的房子还没住呢，这一贴给我整的，后悔了
耐心看完了，挺现实的。
可是如果都不买房会出现什么样的后果呢...
不得不说，收获不小。谢谢。
看后真不道心里啥滋味，都不买房、不买车、不念大学就是聪明之举吗？都不消费国家就能富强，百姓就能过上好日子吗？中国人几千年的传统思想买房置地、安家立业难道这些都是错误的吗？要是这样的话，真的迷茫了，以后还要拼搏吗？为了什么去拼搏呢？
这个写的字不是郎咸平写的，但是写的内容确实是郎咸平在财经郎眼的某一期讨论房地产问题的节目中说过的话，几乎每一句都没有落下，我比较佩服把这些话都记录的这么清楚的这个人
感觉说的很对，但是有点过了。
我买了房 怎么就不是我的？政府要拆我的房 白拆啊？还是得给我拆迁费 我房子住了 拆迁费拿了 而租了房那租金能再收回来吗？说的是挺有道理 但没有考虑到特殊情况。。。。
写的很好 很深刻 启发很大
头大了，这么多字，我不爱看，哎
别听郎咸平瞎嚷嚷，整个一个汉奸。
【　而且外资银行一旦积累了资金开始投资房地产，那么由于它们是正常的操作流程所以造出来的房子就会便宜，其必然拉动全国房地产大幅下跌。】我就想问，作者是怎么确定外资银行投资房地产就会降价的？他们确实是正常的操作了，但是钱谁嫌多，怎么肯定它们就不会还是高价卖？何况还是一帮外资，难道让你去挣国外的钱你会心软？？？要说咱国家会打压？您也说了，咱国家银行那资金黑洞那么大房价真跌了靠谁去填？
如果听你的绝对被坑死！！买房之后可以省掉房租的钱啊！！！租房就不花钱呢？而且租房每隔一段时间就要换地方，每年房租都会涨，还不如买房，一个月房贷3k，房租1.5k，也是每个月多付1.5k，而且不用担心房租涨，也不用担心经常换地方，如果愿意把自己的房子租出去，一个月还能赚1.5k了，当然如果是3事两厅的，再租一间出去，连房贷都省了，这样买房难道不如租房好？？上海10年房价涨了365%+，可是通货膨胀了600%！绝对不是郎咸平写的，估计是原著捕风捉影！！！都说房价跌，就算能跌可以跌多少？？10%我认为是极限了，比较人民币现在不如以前值钱啊！！！
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　　数据来源：央行金融机构信贷收支表，住户部门境内贷款 　　中国财经图库/供图 　　马传茂 陈若谷/制表 本版制图：吴比较
　　编者按：在地产销售增长、银行房贷额度逐渐受限的背景下，为了凑足 购房资金，不少居民以信用贷款、房抵贷等消费贷款填补缺口。消费贷逐渐异化为购房的一大资金来源。
　　9月初以来，北京、深圳、广州、浙江、江西等多地人民银行、银监局下发文件，要求加强个人消费贷款管理，严查消费贷款流入房地产市场的现象，并予以纠正。尽管各地银行对此已展开“天罗地网”般的盘查，但是“上有政策、下有对策”，规避银行审查的手段亦应运而生。证券时报记者通过详细的多方调查，试图曝光消费贷被用来购房的各种“猫腻”。 期待这一广受关注的社会乱象，能得到进一步的整顿。
　　今年前8个月，短期新增消费贷款大幅增长25.68%，异常变化引起监管层警惕——这些钱哪儿去了？
　　易居房地产研究院发布报告测算，今年3月以来，新增异常短期消费贷款金额中至少有3000亿元流向楼市。市场普遍认为，今年以来消费贷井喷式发展，是大量资金流入楼市所致。
　　据证券时报记者了解，银行方面已经加紧对已发放未收回消费贷款的审查，大额贷款、小额贷款再审查方式略有区别，但都以查验消费凭证、贷后回访为主，一旦发现疑点贷款且借款人无法证明真实消费用途，银行将立刻收贷、罚息。对已还款的消费贷款，银行同样会再核查，并对可疑贷款的借款人进行风险提示。
　　不过，审查也难免存在盲点和难点，虚假消费、多次转账或取现……各种招数“野火烧不尽”。恰如一位城商行消费金融部负责人所说，“银行有手段，但是不充分，也不是银行不想管，而是确实比较难管”。
　　房贷不够？消费贷凑！
　　央行数据显示，今年前8个月，居民新增短期消费贷款1.27万亿元，较年初增幅达25.68%，远远高于住户部门中长期消费贷款增幅（16.19%）、住户部门总贷款增幅（15.01%）。
　　短期新增消费贷款大幅增长，这些钱哪儿去了？中信证券明明研究团队认为，居民短期贷款增速与消费统计数据背离，可能流入房地产。“3月份开始，中长期贷款显著回落，而短期贷款暴增，这一趋势逆转的时点与房地产市场‘3·17新政’一致。”
　　海通证券首席宏观分析师姜超也在研报中称，地产销售仍在增长，但去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。
　　记者实际调查发现，目前不少银行房贷额度都处于紧张状态，此时要申请房贷，要么主动提高利率，要么等，不乏银行在某些地区分行直接停贷。
　　一家华南股份行深圳分行个贷经理对记者表示，从6月开始，额度就开始紧张了，房贷放款是按照利率高低排队出账，现在房贷基本都没在做，给的提成低，放款非常慢，年底没额度。
　　一位大行深圳分行资产负债部人士则称，“上半年做的比较多，三季度就基本上没做房贷了，没额度，本身资金成本也比较高”。
　　也有少数银行额度尚足。中部地区一家城商行零售部人士告诉记者：“房贷额度还是要看全行的资金情况，总体是要比年初要紧一点，但也还好，绝大部分的业务需求都能满足，当然，每个分行的额度是不一样的。”
　　为了凑够购房资金，不少居民以信用贷款、房抵贷等消费贷款填补缺口。这与借款人的置业冲动有关，也与个别银行消费贷款存在制度、内容、规范不够审慎，以及贷前贷中贷后审查失职、员工行为管理不严有关。
　　其结果就是，银行发放的部分消费贷款金额较大、期限较长，与日常消费特征及我国居民普遍的消费观念不符，贷款资金存在较大的流入楼市可能性。
　　银行审查怎么做？
　　银行又该如何对消费贷款流入楼市进行审查？事实上，购房者从银行获得消费贷款，和从银行按揭贷款买房，两边都有相应的资金用途和来源的审查。其中，对于购房资金来源的审查，手段主要是看购房者购房前期的贷款记录和转账记录等。
　　“对于消费贷款，贷前审查基本类似，主要是对贷款用途、还款能力的审查，譬如装修贷款，那至少先把购房合同拿过来吧，这是正常的贷前审核。”一家华中城商行零售信贷部人士称。
　　不过，在购房者取得消费贷款后，由于包括信用贷款、抵押贷款两类，其放款方式、贷后管理都不太一样。
　　前述零售信贷部人士表示：对于金额比较小（30万元以下）、用途不太确定或者比较分散的贷款资金，借款人可以提款、取现，自主支付，虽然银行也要求提供后续的消费凭证，但只要借款人有足够的还款能力，贷后监控就没有那么严格。
　　对于超过30万元的贷款，银行在放款时会要求只能刷卡或者受托支付，也就是由银行支付给借款人的交易对手账户中，银行自己的系统严格监控卡内交易动向，一旦资金出现可疑操作或流向房地产市场会立马收贷。
　　在多地相继下达严查消费贷款的要求后，记者调查发现，商业银行对存量和增量消费贷款主要做以下审查和调整——对已发放、未还清、金额比较小的消费贷款，就向客户发送通知（包括短信、电话)，要求补交消费证明材料（发票、发货单、转账凭证之类），并进行贷后回访；对已发放、未还清、金额比较大的消费贷款，除了要求提供消费凭证、贷后审查外，还要求客户经理约见借款人，逐笔重新审查真实贷款意图。
　　在对已发放贷款的审查中，一旦发现任何有疑点的贷款，银行会立刻清理并要求收贷、罚息。某股份行就已有信用卡用户收到通知，银行方面要求他于9月底前，将此前在该行办理的信用卡现金分期的有效消费凭证上传至指定系统，并告知如果发现其将贷款用于购房等投资领域，或未按时提供或相关材料未能有效证明用于消费用途，银行将把该笔现金分期余额一次性计入信用卡账户。
　　值得注意的是，记者了解到，也有银行对已还清的消费贷款进行再核查，如果发现此前有违规流入楼市、股市的迹象，将进行风险提示。
　　对新增消费贷款的审查，除了严格审核真实贷款意图外，不少银行都通过缩短消费贷款期限、减少贷款额度甚至暂停额度的方式执行监管政策。
　　以平安银行房抵贷产品“宅易通”为例，目前该产品贷款年限都不超过10年，授薪人士单笔业务额度不超过500万元，而此前该产品的贷款期限长达30年。该行客服向记者透露，目前宅易通产品对深圳分行客户执行基准利率至少上浮40%的利率政策，其他分行则主要上浮20%。
　　值得注意的是，很多银行都已推出本行的网上个人消费贷款产品，这些产品不需要提供任何材料，申请、审批、签约、支用等全部环节均可在网上一步完成，这也对贷款用途的审核和贷后监管提出了更高要求。
　　审查盲点难消
　　虽然银行已经尽量严格地执行消费贷款监管政策，但“上有政策、下有对策”，审查也存在盲点和难点。
　　“事实上，对于银行来说，如果购房者是直接把资金从贷款账户转账给开发商，成为购房款，无疑是最好审查的了，贷后资金监控一眼就能看出来，一抓一个准。”前述城商行消费金融部负责人表示。
　　不过，如果客户刻意用消费贷买房，银行也很难完全防住。据他总结，购房者在取得消费贷款后，还存在几种规避银行审查的方法，包括“蚂蚁搬家”和“虚假消费”。
　　前者是指借款人取得小额信用消费贷款后，通过多次跨行转账或取现，在别的银行倒手几次之后，贷款行就难以控制去向了；对于“虚假消费”，虽然银行要求消费贷款借款人提供相关消费凭证，但并不是没有操作空间，有借款人就和交易对手串通，虚构消费合同和发票。
　　其中，通过“虚假消费”的方式向银行提交消费凭证，银行审查难度尤其大。前述城商行消费金融部负责人举例称，某借款人和一家装修公司签订虚假的30万元以上的装修合同，贷款下来先进装修公司的账户，再倒出来给借款人用于购房，装修公司中间收取一定的手续费，帮客户开具消费证明以通过审查。
　　“像这种操作，银行监控起来就比较难，只有靠贷后管理，譬如上门看借款人到底有没有装修，但这个审查过程就滞后了。”他表示。
　　除了借款人和交易对手串通外，市面上也有一些中介公司和借款人接触，帮助借款人取得消费凭证，甚至直接帮助申请消费贷款，而且不少公司最近的生意都不错。
　　“这也确实没办法，对办过贷款的客户来说，银行找上门来肯定是要应付过去的，我们中间收个四到五个点的费用，分给具体操作的公司，他们在缴纳税点、转账费用之后也有一点收益。”此前操作过类似“生意”的担保公司人士表示。
　　不过他也说，现在这种严查不知道会持续多久，但至少期间新增违规消费贷款的情况会减少。“整个成本已经上去了，而且对用消费贷买房的人来说，银行贷款利息加上我们这边的手续费，年化10%以上的资金成本是很正常的，而且躲审查也不容易，所以我们也就赚一段时间的快钱。”
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