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我来贷这家网贷平台为何获外资青睐
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（原标题：我来贷这家网贷平台为何获外资青睐）
今年年初，一则巨额融资的消息引起网贷行业关注。深圳移动借贷平台&&宣布，公司获得高达10亿元人民币的B轮融资，投资由马来西亚国家主权基金&&马来西亚国库控股公司领投，欧洲大型银行ING(荷兰国际集团)以及广东省政府旗下国有独资企业粤科金融集团等跟投。至此，我来贷成为了首家由主权基金和国资共同投资的互联网金融公司。
没有独立的办公室，我来贷龙沛智与所有员工一起办公。
&这笔融资将用于加大公司的技术投入，以及加快与银行的合作。&该公司CEO龙沛智说。这家2013年成立于香港的移动借贷平台，2014年将总部迁至了深圳南山后海，看中的是内地广阔的市场空间和巨大的消费群体。与国内2000多家不同的是，我来贷的投资者不是普通的散户，而是传统银行、投资公司等机构投资者。获得这些机构投资者的，正是龙沛智所说的过硬的技术投入，以及强大的股东和团队背景。
如何在大数据中挖掘有效信息?如何吸引传统金融机构作为平台的投资者?深港两地金融的发展环境有何异同?龙沛智接受记者专访时表示，网络借贷平台要用心专注做好优质资产、严谨细致做好风险控制，而一边做资产一边吸引投资人则是&一心二用&，风险大且不利于公司的专业化发展。
挖掘&聪明的数据&
&大数据风控&被很多网贷平台视为提高风险识别度的有效手段，尽管我来贷&3分钟纯线上借款&的风控也主要依托于数据分析，可龙沛智却把该平台的数据称为&聪明的数据&。
&我们追求的不是大数据，而是聪明的数据，不求多，但求精。&他认为，手上的用户交易行为数据虽然多，但是只能用来分析用户的消费习惯，无法准确判断他们的还款意愿;尽管有海量的社交数据，但这些数据只适合做借款黑名单，不适合做借款白名单。龙沛智所说的&聪明的数据&，即除了用户提供的信息、第三方采集的数据之外，还有基于公司自身的技术通过手机应用收集用户的行为数据，目的是尽可能精准地反映贷款用户的还款意愿。
从积累一年多的数据中，龙沛智和他的团队发现了一些问题。&凌晨一两点申请贷款的人信用状况会差一点。&龙沛智说，银行只能看到上午九点到下午五点这段时间的贷款数据，而事实上，很多客户是在朝九晚五以外的时间申请贷款的，他们可以通过手机应用来看到这个时间段以外的数据。他们发现，不同时间段申请贷款的客户信用状况有点差异，而所谓的信用差异则最终反映在是否能按时还款上。&凌晨申请贷款的人逾期率会高一点，使用山寨手机申请贷款的人信用度也会差一些。&
可是，如何知道手机背后的使用者是谁?如何防止手机借款的欺诈行为?龙沛智介绍，平台上还有人脸识别技术，尽管该技术刚刚兴起，识别率和准确率都还不能有百分百的保证，但也能一定程度上降低欺诈率。&有一次，我们发现有很多个申请来自同一个wifi热点，这很有可能是群体性欺诈行为。&
利用平台的技术，龙沛智挖掘到很多&聪明的数据&，使平台的坏账率一直保持在1%左右。
七成资金来自银行
如今所有的网络借贷平台一方面要开发优质资产，一方面还要费尽心思获取投资人。一旦出现资产风险，平台就要背负起巨大的刚性兑付责任，这让大多数网贷平台都不得不负重前行。&一边要兼顾投资者的收益，一边要寻找优质的资产，这样很难专注。&龙沛智于是另辟蹊径：寻找机构投资者来投资平台上的资产。
公开资料显示，我来贷的背后股东包括：长江和记实业有限公司旗下、马来西亚国库控股公司(Khazanah Nasional Berhad)、欧洲大型银行ING(荷兰国际集团)、硅谷顶级VC红杉资本、中国邮政与TOM集团旗下的邮乐网以及广东省政府旗下国有独资企业粤科金融集团等。这些机构不仅是该平台的股东方，还是平台上借款项目的主要资金来源。据龙沛智介绍，他自己在银行和渣打银行从事管理层工作15年，而高管团队也来自多家外资银行和投资机构，因此与多家银行关系良好，目前资金来源于银行的比例占50%-70%，剩下的资金由一些P2P平台提供。
我来贷与银行的深入合作，打破了以往网贷平台与传统金融机构&水火不容&的格局。对风控要求严苛至极的传统银行为何愿意接受一家网贷平台呢?龙沛智认为，最根本的是平台的风控技术和团队实力。&银行把产品的风控交给我们去把关，他们的系统会自动匹配借款人，直接把资金打给借款人，资金不在我们平台上停留。&龙沛智介绍，他要做的是控制好风险，并降低成本，这样银行就能赚钱。
内地市场更广阔
作为仅次于伦敦和纽约的世界金融中心，香港的个人借贷市场竞争十分激烈。在这个市场上，我来贷2013年做到超过10亿港币的贷款申请。这一数字在香港已算惊人。在香港公司取得成功后，2014年2月，我来贷内地公司成立。&香港的人口只有700万，除开老人和小孩，我们的目标市场人口最多400万，这个市场实在是太小了，而内地有着庞大的人口和广阔的市场，单是这点就非常有吸引力。&龙沛智说。
尽管香港公司做得很成功，龙沛智也曾经因为在香港找不到合适的首席技术官而苦恼，甚至为了解决问题跑去印度和新加坡聘请程序员。但是，这个问题在深圳得到了完美解决。&在香港，招人真的非常困难，而深圳可以说满街都是人才，有来自腾讯、华为这种互联网巨头的科技人才，也有来自各大银行的金融人才，这些人才不仅学历高，经验丰富，工作态度也十分认真，感觉比香港人更拼。&这是深圳给他带来的超预期惊喜。
对于内地去年至今频频发生的监管事件，龙沛智说，这完全是他预期之内的，而且也非常欢迎这样的监管。&刚开始还不知道怎么玩，所以太早监管会有问题，现在模式比较固定，参与的人也多，应该要管起来了。&龙沛智认为，国内的监管方向是对的，监管什么人做什么产品，而不是监管什么人才可以参与投资，这才是普惠金融的精神所在。&之前很多人讨论是否要设定最低资本金和发牌照，我觉得最关键的是要有金融经验的人来做，不一定有钱的人就一定有经验。&
龙沛智介绍，香港的金融监管比较严格，市场现阶段对投资人的保障比较多，因此企业的创新机会比较少。&香港的互联网金融刚刚起步，前几个月才成立了互联网金融的监管部门。&他认为，香港在传统金融上的风险管控经验可以延伸至内地的互联网金融行业，而内地的监管模式未来会比较成熟，还可能会引领香港互联网金融的发展。
(编辑：yaodaohui)
本文来源：财经网
责任编辑：齐栋梁_NF2865
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备案后P2P网贷八大预测：收益率下降 投资人青睐小平台
　　既然是预测，那肯定不是凭空瞎猜的，必须有理有据，凭一猜二，努力做到让大家80%信服。当然，如果你有不同意见，自然也可以在评论区留言讨论。本人最喜欢摆事实，讲道理，搞辩论。
　　接下来，就是作者基于一定依据所做的关于备案后P2P发展状况的8大预测。
　　一、成功备案的民营系平台数量远多于其他派系
　　原本我以为在备案这方面，民营系是有着先天劣势的，备案后的民营系数量必然大减，被和数量远远超过。
　　但是，经过仔细查验和数据对比之后，我惊讶地发现，民营系平台其实一点不孬，的民营系数量竟然远超了具有雄厚背景的风投、国资、上市系。
　　以下是所列的信披合规TOP50。(原本是top100，但作者懒得全做调查，就选取了前50)。
　　作者仔细核验了每一家平台的背景，发现这前50的平台中，民营系独领风骚，有17家，其次是风投系12家，国资系11家，上市系10家。
　　在这数据的背后，作者看到的是民营系平台的自强不息，对于合规运营的坚守精神，还有就是客观来说，民营系因为总体业务规模偏小，更容易往合规方向调整。昔日劣势在备案面前却成了优势，以前被人瞧不起的民营系或许在备案后能完成一次华丽的逆转。
　　二、派系意识进一步弱化，平台背景含金量下降
　　早期的真的是一个江湖!东邪、西毒、南帝、北丐分别是上市系、风投系、国资系、还有民营系。对了，再加上一个中神通&&。大家各自为战，互拼背景。有的平台不惜花重金买下一个上市系头衔，只为了吸引的目光。因为在那个体制偏弱，道义缺失的江湖中，强大的背景几乎是唯一可靠的要素，也是者们投钱时最重要的参考条件。
　　可正所谓分久必合，一个混乱的江湖是监管们不愿看到的。于是，备案就是一统江湖的先锋号令。它把派系间的隔阂彻底打破，不看背景，只看你是否合乎监管规定。无形中，投资者们的观念被逐渐翻转，派系意识逐渐弱化。今后只要平台通过了备案，投资者就会给予极大的信任感，再结合决定是否投钱。最终，平台背景的含金量自然大不如以往了!
　　三、优质的竞争开始白热化了
　　在备案之前，P2P的包容心是很大的。有人做，有人做，有人找学生群体做得风生水起，也有人专找企业老板放几百上千万的大标。
　　可这些在备案后都被认定为违规业务，监管部门在资产端划出了很多禁区，那么P2P可以操作的业务范围就缩小了很多。今后，各大平台在优质资产端方面的竞争将会比以前更加激烈。
　　四、利息真的又要开始下降了
　　这是所有投资者最最关心的大事。最近之家也有很多讨论利息是否会下降的帖子。作者在这里先做个预测：利息一定会有下降，但不会大幅下降，一定是梯次缓慢下降。就像现在的房价一样，不会大幅上涨，但一定是梯次缓慢上涨。
　　先说为啥利息会下降吧。首先参照第三条，平台获得优质资产的成本上升了，&荒&会高频次出现，如果不，平台营间会被压缩。其次，平台在备案方面少说也花了200万左右的(据网友估算)，这笔钱自然有一部分要转嫁到投资者身上。再加上备案过程清洗掉了一部分竞争对手，资金供给相对来说并没有以前那么紧张，平台的大部分精力开始聚焦于优质资产，那么给投资者的福利也将逐渐变少。
　　五、项目变多，需更坚强一点
　　虽然说备案成功的平台已经在安全合规上迈了一大步，基本上风险大大降低了，但风险依然存在啊。为啥?不就是因为被取消了么，平台兜底功能被摘除了么。
　　今后投资者主要面临的风险不再是平台跑路风险，而是项目逾期风险。之前就是个很好的前车之鉴。而且备案细则中就有一条，平台需要把逾期项目和进行披露，就是要把逾期透明化，那么投资人也需要保持一颗平常心，不能一发生逾期就怀疑平台要跑路，要开始慢慢习惯才行。
　　六、投资者门槛变高了，爱学习的人风险要低一些
　　P2P作为一个，相较于股市来说，准入门槛那是相当的低。基本上有点闲钱，会玩智能手机的大爷大妈都是P2P的常客。以至于现在都还有很多投资者迷恋&排行榜投资法&，很简单，排名前20随便挑，哪个顺眼利息又高就行了。
　　但是，备案后又是另一番风景。大平台不会跑路，但有可能项目逾期啊，又没有兜底，这部分风险自然将由投资者来担。所以投资者要开始看项目信息，评估的资产状况、、还款能力等等。这方面的知识储备对投资者来说必不可少。
　　七、备案之后，投资者开始青睐小平台了
　　这点也很好理解。之前，头部平台给投资者最大的印象就是安全。因而，为了保障自己的资金安全，投资者更愿意把大多数钱放到大平台。
　　但是备案之后，不光是大平台，很多小平台也拿到了一样的&合规证书&，安全级别陡然上升，大有跟头部平台平起平坐的意思。那么，在保障资金相对安全的情况下，投资者自然更倾向于利息较高的小平台了。这也就是很多人提到的，未来大而强和小而美共存的现象。
　　八、清除淤泥之后，P2P江湖会继续壮大
　　备案前，P2P的数量经历过一段暴增，然后又逐渐减少的过程。这是行业自我清理和监管重重压制的共同结果。而且我相信，备案应该是监管部门下达的最后一道重量级关卡，毕竟还得要P2P有一条生路才行。既然备案框架已经明确，而P2P的市场也还有发展空间，那自然有更多人想在P2P分一杯羹。
　　另外，P2P与电商、零售、快递、共享系列等等领域都大不相同，不存在一超多强，其他新生代必死无疑的残酷斗争现象。在金融体制逐渐完善的背景下，在市场慢慢成熟的条件下，P2P要想赢得用户的心，就必须拿出诚恳的态度、优质的服务、专业的精神，还有充分的让利。这几点对于新生代来说并不难，而且只要做到了这几点，小平台自有底气从头部平台那儿&虎口夺食&。
　　因此，大平台不要妄想投资者会对你的品牌忠贞不二，如果你恃强而骄，开始轻视投资者用户的体验和感受，那么他们必定会扭头就走，投向那些拿到备案、利息又高、服务到位的小平台。
　　一超多强？不存在的，备案后，P2P江湖的发展壮大是不可阻挡的时代趋势。
文章系作者授权发布原创作品，仅代表作者个人观点，不代表网贷之家官方立场，如需刊登转载，请注明来源网贷之家并注明作者，违者必究。
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目前，各种模式的P2P已经出现了较大的分化，一方面是各种模式和各个平台赖以生存的细分市场和业务模式开始逐步深化，另一方面是打着P2P的幌子进行非P2P业务的平台由于市场和流动性风险的爆发，开始逐步退出市场。也就是说，在这个阶段，P2P行业的规范性得到了加强，因此就引起了包括国有资本在内的各路风投资金的注意，如何在最恰当的时机进入P2P行业，占有一席之地，成为了主要风投资金考虑的问题。
P2P行业的发展，从2013年开始的动荡期，到今年以来的逐步稳定期，而后到了现在的这个开始频繁引入风投和战略投资者的阶段。总的来说，P2P行业目前已经过了前期最危险的政策和监管真空期，虽然目前监管的细则还没有最终出来，但是审慎监管的原则已经基本上确定下来。 目前，各种模式的P2P已经出现了较大的分化，一方面是各种模式和各个平台赖以生存的细分市场和业务模式开始逐步深化，另一方面是打着P2P的幌子进行非P2P业务的平台由于市场和流动性风险的爆发，开始逐步退出市场。也就是说，在这个阶段，P2P行业的规范性得到了加强，因此就引起了包括国有资本在内的各路风投资金的注意，如何在最恰当的时机进入P2P行业，占有一席之地，成为了主要风投资金考虑的问题。伴随P2P网贷“野蛮生长”，一批“职业”投资名人走入公众视野。 80后的一青年就是其中代表之一，他在网贷圈子里的名号是网名“金钱豹豹”，由于善于追债而俘获了一批“粉丝”，曾被冠以外号“追债侠”，“粉丝们”则通常称呼他为“豹子”。 不要小瞧像“豹子”这般投资人，他们的一举一动可以牵动大量资金，这成为P2P平台特别是新成立的平台竞相争夺的资源。不过这位青年表示未曾利用自己的号召力去引导粉丝投资，他更愿意称自己是与志同道合者分享投资信息的一名投友，只不过，“他们在平台上看到我的投资标的，自发跟着我投。” 然而随着P2P跑路事件频发，这些投资名人也有失算的时候。不过好在经过一轮轮的大浪淘沙，投资人渐趋理性&&对安全的关注程度高于“利率有多高”。 所谓的风投机构是否只会紧紧盯着大平台，对小平台熟视无睹？其实并不是这样，对于眼下的风投机构而言，重要的是保持清醒的投资思路，并不是越大越好，也不是越有名越好，而是需要考察各个平台的运营模式，找到那些差异性最好，市场细分空间竞争最少，并且风险模式也较好的平台。这就需要考验各个风投机构的甄别和选择能力了，如何在众多的平台中找到那些模式特色比较明显的平台，才是后期各路投资资本最需要考虑的。 回到P2P，如果平台上的项目来源和其他的平台没有特别的差异，或者是需要激烈的市场竞争才能将项目、业务拉倒自己的平台上，那么这种项目来源就不具备差异性。而如果是通过平台的传统线下业务关系，或者是其他各种方式得以开发的独特的细分市场，比如具备某一区域、某一行业内绝对的或者是相对的项目开发优势，在细分市场里面获得了客户的认可，那么这样的平台就是贴地气的，有竞争能力的差异化典型。 其次，要看平台的风控模式是不是有特色，是不是能够管控风险。其实，从某种意义上而言，P2P行业和银行业有一定的业务相关性，一方面，都是为了提供融资服务，只不过银行是有法定的揽储，流动性管理以及期限错配的资质，但是P2P目前监管上要求的是点对点，资金对项目，不能建资金池；另一方面，P2P行业本质上也是运营风险的行业，需要在风险控制的前提下获取合理的平台业务收入。 一个有风控特色的平台，既需要保证风控能力的建设，同时也需要保证风控体系能够更大程度上地抵御突发市场性风险的冲击。例如，如果一个平台不是以简单的货物抵押方式来进行对项目客户的资金供给，而是以担保公司担保、客户货物质押以及周边市场回购等多种灵活方式来建立平台的风险保障能力，那么这样的风控模式就应该是有特色的。 所以，对于风投机构而言，在P2P行业一片大好的形式下，剔除那些不合规的平台，在剩下的数百家P2P中找到最适合自己投资的平台，就需要从业务来源和风控模式上做好评估，以便找到市场价值最大，运营稳健而又有细分市场优势的平台。
[责任编辑：robot]
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