信用卡分期付款购车保险理赔多一道程序
因保险第一受益人是银行 保险公司要根据银行正常还贷证明赔付
■东江时报记者刘乙端
今年以来，银行信贷额度从紧，“惜贷”之风蔓延，商业银行近期纷纷收紧汽车消费贷款，贷款利率大多上调了10%，高者甚至在基准利率基础上上浮30%~40%，银行对于贷款人的资质审查也较以往更严格。相反，信用卡分期购车业务则受到银行的大力推崇，对于资金紧缺的市民而言，信用卡分期付款也解了购车一族的燃眉之急。然而记者发现，用信用卡分期付款买的车，在欠款没还清时，保险理赔有可能要多一道程序。
银行热推信用卡分期购车
货币政策趋紧的迹象还未改变，今年的信贷收紧风从房贷开始蔓延至车贷，不少银行纷纷提高了车贷利率，根据车主情况，在基准利率上上浮10%~20%。目前央行现行的基准利率，一年期贷款6.56%，一至三年期6.65%，三至五年期6.90%。以贷款10万元购车3年还清贷款为例，车贷利率如在基准利率上浮10%至20%，车主累计将多支付利息1100元和2200元左右。
车贷收紧，但银行却开始大力推广信用卡分期购车业务，如建设银行的龙卡分期购、中国银行的“车贷通”、招商银行的“车易”等。而信用卡分期购车，采用信用卡分期付款购车，申请不同的期限，手续费将按照不同的标准收取。一般而言，期限越长，费率越高。而在不同的银行办理信用卡分期付款购车业务，同样期限的贷款“待遇”也会不同。例如，有的银行设定一年期信用卡分期付款购车手续费率标准为5%，有的银行则仅为3.5%。因此，最好多作比较，以减少购车成本。
“信用卡分期购车的额度和信用卡额度是两个额度，互相不会占用。”某股份制银行信用卡中心有关负责人介绍，不管是信用卡的授信额度还是信用卡分期购买的额度，总的来算都是包括在银行信贷额度之内的，只是因为今年以来信贷收紧，从个人消费贷款部分发出去的话，风险权重的计算比信用卡渠道要大，因此更多银行愿意“借道”信用卡。
据悉，去年下半年开始，央行通过严控授信额度、加息、调高存款准备金率等抑制通胀，商业银行贷款政策发生了变化，他们希望获取利润最大化，并且严控风险。信用卡购车能够监督客户的信用记录，风险相对小些。
保险公司可因受益人是银行而拒赔
借助信用卡分期业务，不少市民轻松完成了购车梦想，而在购车后，给自己的爱车买保险保驾护航是绕不开的事。然而，记者注意到，如果是用信用卡分期付款买的车，购买商业保险时，保险的第一受益人是银行的信用卡中心，而不是车主。而一旦汽车发生事故，可能给车主理赔造成一定阻挠。
去年，市民黄小姐就向银行抵押贷款买了一辆新车，购置保险时，约定保险第一受益人是银行。当月，黄小姐开着未上牌的新车上路，在路口撞到另外一辆小车。交警部门认定，黄小姐负事故主要责任。事后，黄小姐拿着保单向保险公司索要赔偿，遭到拒绝。保险公司称，保险的第一受益人是银行，银行没有主动索赔，黄小姐无权越位索赔。
对此，黄小姐非常气愤，她认为，车辆的商业保险存在一个刁难投保人的“陷阱”：只要车子不报废，银行不用担心还贷问题，就不会主张索赔，受益人不是车主，保险公司可以以此拒赔，车主要使用车子就必须自己掏钱修车，保险金交了、贷款要还，而车子损失却要不来。
保险理赔要先找银行开具证明
“用信用卡分期付款买车就是借银行的钱，只要欠款未还清，车的产权就属于银行，”一家股份制银行信用卡中心的负责人说，购买后车辆是抵押给银行的，银行从风险角度考虑，车主购买商业险时，在贷款期间，保险的受益人就要填写银行。随后，记者走访了惠州多家推出信用卡分期付款买车业务的相应信用卡中心得知，目前绝大多数信用卡中心都要求客户买车时要按以上的做法来做。
不过某银行业内人士认为，客户贷款10万元的小车，车子受损后价值全部灭失，约定银行为第一受益人，有利于银行优先收回抵押贷款。但是，如果车辆只是部分受损，损失一两万元，不会损害银行的抵押权。在这种情况下，剥夺车主索赔权就不合理了。其实，只要不损害银行的抵押权，银行一般不会与车主争保险金请求权，消费者遇到这种情况，可向银行申请出示相关证明即可。
据了解，如果一旦出现涉及到车险理赔的问题，车主可到信用卡中心开具每月正常还贷证明，银行工作人员在提供相应证明前，将审查持卡人的还款明细，根据这个证明，保险公司应予以赔付。
此外，不同银行有不同的规定，如招行规定，当保险赔付金额不高于5000元时，保险公司可以直接赔付持卡人，不需要招商银行授权。建行办理龙卡购车分期付时，需要投保机动车辆全车盗抢险和车辆损失险，保险期限与分期期限一致，保险的第一受益人为车主本人。
还欠款还清后，车主拥有了车的产权，再遇到保险理赔时就无需找银行了。
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我分期买的车出事故了 可保险公司说第一受益人是银行 我应该怎么办
我有更好的答案
那么你做什么呀？是除了事故保险不赔偿，还是怎么了?你贷款的车自然是在银行抵押了。否则银行也不给你贷款啊。如果你的车要卖掉，那么自然是先把银行的贷款还上，然后才能买卖，否则你这个车都不能卖的。把问题说清楚，然后才能帮你。
采纳率：82%
肯定的，这个只有看能赔多少，赔剩下的才是你的。
这个没有办法，你找贷款的银行协商。
来自：求助得到的回答
分期付款的车出了事故保险公司要求银行开赔付涵，但银行又不开，保险公司又不陪
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浅谈我国财产银行保险业务的发展
摘& 要]& 在国际金融业混业经营的发展趋势下，我国银行保险业发展迅速，特别是随着我国经济形势的稳定发展及个人金融服务的需求不断增长，我国财产银行保险业正呈现出立体化、多样化的发展态势，蕴藏着巨大的发展潜力，对我国加入WTO后，财产保险业加快发展，提高竞争力具有重要意义。但是在银保合作中，经营观念、销售方式、产品创新、风险控制等方面的不足，成为阻碍财产银行保险业务发展的主要因素。银保双方只有转变观念，强化营销职能，完善激励措施，加强产品和服务创新，落实风险控制和客户管理，才能加快财产银行保险业务的健康发展。
　　一、我国财产银行保险业发展前景广阔
&　　现阶段我国财产银行保险业务与以往传统银保合作相比，它的合作范围已突破了简单代理企业财产保险，与寿险银行保险相比，它的合作领域更为广阔。
　　1．银行已成为财产保险业进入国内大、中型建设项目的桥梁，为财产保险业提供了快速扩大规模的机遇
　　据国际货币基金组织预测，2002年中国经济增长将达7．2％，且朱F基总理的政府工作报告将国家采取积极的财政政策扩大内需作为2002年八大工作之首，我国的电力、水力、能源、交通、环保等成为国家的重点投资领域，作为国家金融核心的银行业正积极参与国家或地方的大中型建设项目，与此同时，作为为建设项目保驾护航的财产保险业与银行的合作已不仅局限于简单的企业财产保险代理，而是将合作领域由简单的代理承保，扩大到风险咨询和管控，承保险种也由企财险拓宽到建筑工程险、安装工程险、雇主责任险等，银行与财产保险公司在法人业务领域的合作更为紧密，财产保险公司通过与银行的合作寻找到一条参与大中型保险项目的捷径，使产险公司快速进入银行强大的客户网络成为可能，扩大产险公司对市场开发的广度和深度。如国家开发银行、建设银行、工商银行等与国内人保、太保、平保等产险公司组建成战略联盟，积极参与到西部大开发的多个项目。
　　2.银行金融服务领域呈多元化发展，个人消费信贷业务成为财产银行保险业务的重点开拓领域
　　个人银行业务在国外的发展已有相当长的历史，在我国市场经济条件下，个人是最重要的社会金融活动主体之一，个人的消费与投资行为引起的社会金融流量已经成为成长最快的部分。近年来，国内银行也已意识到个人银行业务是现代银行业的发展趋势，特别是个人消费信贷业务，它以批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点正日益得到各家商业银行的青睐，并得到迅猛发展。个人消费信贷业务在我国主要是住房消费信贷和汽车消费信贷，银行需要保险公司提供配套的保险或担保，以减少贷款风险，保险公司也积极参与了住房和汽车消费信贷保险产品的开发和经营。在消费信贷领域，银保合作前景广阔。
　　在个人住房消费信贷方面：据国家统计局统计，2001年我国完成住房建设投资44857亿元，比上年同期增长29．7％，个人购买商品住房增长20．8％，所占比重达到93．9％，房屋交易面积突破1．5亿平方米，个人住房消费市场基本形成。
&　　在个人汽车消费信贷方面：近年来，汽车消费贷款在短短的两年时间里发展成为个人消费贷款的拳头产品。据工商银行上海市分行统计，截止2001年11月底，该行受理汽车消费贷款业务的分支机构已经达到160余个营业网点，累计发放贷款18000笔，贷款金额达到21．6亿元。
&　　从购买力水平看，我国人均GDP为6000多元，已经初步达到轿车开始进入家庭的收入水平，中国有购车能力的家庭已达到700万户，到2005年将达到4200万户。目前的北京、广州、上海等城市的居民，有70％以上的家庭表示考虑在今后的5―10年内购买家用汽车。到2010年，中国很可能成为全球第三大汽车市场，占全球份额的6％。由于汽车的流动性，其消费信贷比住房消费信贷风险更大，更需银保加强合作，汽车分期付款保证保险市场大有可为。
　　3．我国个人财产增加迅速，个人财产保险市场广阔，银行成为个人财产保险产品最佳销售渠道之一
　　我国经济发展形势良好，居民总资产的增多，使其对风险的转移需求迅速扩大，这为个人财产保险提供了广阔的空间。过去典型的个人财产保险产品主要是家庭财产保险，但绝大部分都是企业团体出资为职工向保险公司集体购买。随着我国一系列经济体制改革，尤其是住房改革使城镇居民对住房拥有了产权，家庭财产保险更趋于个人购买。在保险业比较成熟的国家，家庭财产保险的投保率多在70％以上，但国内目前还不到10％。从2001年以来，国内几大产险公司加大了对家财险业务的开拓力度，抢占家财险市场的制高点，并对家财险进行改良，如改进家财险种、完善家财险条款、改善销售服务等，推出储蓄型、分红型、投资型家财险，其产品形式与现在市场上热销的银行柜台寿险产品极为相似，很受市场关注。由于家财险属于零售险种，形式简单，较适合在银行柜面销售，如华泰财产保险公司2001年推出的居家理财保险通过银行在北京、南京、天津等地热销；人保的具有投资收益、保险保障功能的“金牛”家财险倍受青睐。家财险魅力初现，竞争格局初露端倪，同时也标志着财产保险产品已开始走上了银行柜台。
　　4．我国加入WTO，银行与产险公司合作开拓进出口货运险市场，其潜力巨大
&& 　从我国保险市场看，1999年货运险保费为35．2亿元，2000年为38亿元，2001年突破40亿元，预计2002年保费增长率在7％-8％，而进出口货运险保费收入占货运险保费收入的半壁江山。随着我国加入WTO，进出口贸易增长强势，经济发达地区都将发展物流业作为新的经济增长点，进出口货运险市场前景诱人。由于货运险具有单量大，单均保费低等特点，产险公司为节省人力，更趋于与银行国际业务部建立代理关系，大力拓展进出口货运险业务。
&　　二、目前我国财产银行保险合作的现状
&　　目前，银行已成为国内财产保险公司最重要的合作伙伴，通过银行销售的保费收入占比普遍超过了总保费收入的5％―8％，银行通过与产险公司合作，中介收入也增长较快。如建设银行2001年兼业代理保险业务量为19．6亿元，实现代理保费收入1．4亿元，其中大部分为个人消费信贷保费收入。但是从总体上看，在我国金融业分业经营的环境下，银行作为兼业代理人的角色参与银保合作，财产银行保险的发展仍处于起步阶段的粗放经营状态，制约其发展的因素主要表现在以下方面：
&　　1．合作观念落后，合作行为短期化
&&& 　大部分银行和产险公司将财产保险销售仅仅放在代理的位置，关注的焦点是手续费的高低，特别是保监会规定一家银行只能为一家产险公司代理的政策出台后，许多银行将大量保险资金定存和高额的手续费作为合作的筹码，只关注短期的中介收入，没有具体详实的长期合作规划，而银行与独家代理协议外的产险公司“地下”合作行为则更讲究短期绩效，做一笔算一笔。
&　　2．银行对保险产品营销被动，银保合作需要服务创新
　　目前住房和汽车消费信贷保险带有浓厚的强制性，银行在代理这种保险产品时对客户没有营销策划，而柜台销售的产品宣传主要仍依靠保险公司，特别是具体经办人员只能得到极少部分奖励，所以销售积极性不高，银行保险产品还停留在“坐等客户上门”的营销模式。
& 　3．财产银行保险产品开发滞后于市场需求、产品缺乏包装
&& 　目前的财产银行保险产品中的个人住房抵押贷款保险和个人汽车分期付款保证保险在满足市场需求与防范经营风险等方面还需要银行和保险公司共同对产品进行改良和创新；在柜面销售的纯保障类家财险的市场接受度也不高。在产品的宣传方面，大部分是保险公司单方面操作，银行很少参与。在财产银行保险产品的包装方面与寿险银行保险产品差距很大，几乎就是一份简单的投保单和保单，投保说明则更是简单粗糙。
　　4．在业务承保方面，存在经营风险
　　由于消费信贷在我国刚刚起步，加上我国信用评级制度尚未完善，消费信贷隐藏着很大的风险，银行在大力拓展此项业务时，积极寻求保险公司提供配套的保险服务，以减少贷款风险。因此在承办业务时，银行往往推脱风险责任，为确保自身利益不受损失，要求保险公司无任何免赔条件和零免赔率，即银行承担零风险。部分银行对消费贷款的审批流程各环节流于形式，对购车人、担保人的资信调查推让给保险公司负责。加上缺少车管所等有关职能部门相应制度的支持，以及保险公司缺乏承保经验，在消费信贷保证保险方面存在经营风险。如1998年，全国出现了大量分期付款购车诈骗案件。
　　5．财产银行保险没有充分利用客户资源
&　　主要表现在三个方面：一是目前在财产银行保险业务运行中，市场开拓的大部分是新客户，银保双方都没有充分利用老客户资源；二是对购买不同产品的客户没有进行交叉销售或延伸销售；三是银保很少做到双方客户资源共享。
&　　6.保险公司销售组织模式松散
&　　目前，大部分的财产保险公司的业务单位如分公司或支公司并不能有效地对整个公司的银行保险业务进行整体策划或推动，更谈不上对这部分宝贵的客户资源进行管理和开发。因为，由于历史的原因，大部分银行保险业务几乎都分散在业务员个人或小业务团队中，业务员仍在凭个人关系与银行进行业务往来。因此，大部分财产保险公司的分公司往往只停留在与银行分行签订合作协议，而具体操作是散兵作战，政出多门、标准不一，缺乏长期规划。这种经营模式不仅不利于银保双方长期合作，加快业务发展，而且不利于防范经营风险，降低保险公司销售成本，更不利于保险公司整合资源，建立整体竞争优势。
&　　三、我国财产银行保险业务的发展对策
&　　1．银行和保险公司树立全方位现代化的经营观念，避免短期行为
　　银行和各产险公司应从战略的高度认识财产银行保险业务，必须立足长远，寻找突破口，扎实做好各项基础工作，要避免因短期效益不明显中途而废，也不能将手续费的高低作为确定合作对象的唯一条件。银行要充分认识到通过与保险的合作，能有效进行金融产品和服务的创新，提高机构效率和人员素质，通过长期扎实的合作提高中间业务收入，积累优质客户群。产险业须强烈认识到银行代理是产险业重要的销售渠道，对大、中型保险公司来说是降低销售成本，实行业务创新的有效手段；对新兴保险公司来说是加快市场进驻步伐，快速提高规模和效益的最佳途径。
&　　2．完善激励措施，合理分配利益
&　　在目前我国的金融环境和分业经营政策监管下，银保合作中的银行是以保险兼业代理人的角色出现的，保险公司为促进业务发展，对银行进行有效的激励尤为重要，但激励的措施不应是短期行为，激励对象既要考虑银行总体，又要充分认识到在整个银保合作中，具体工作需要基层工作人员实施，激励措施和利益分配要落实到基层。同时，激励的手段应多样化，银行和保险公司要联合组织激励活动，收入奖励是重要手段，也可考虑培训、参观交流、参与管理、晋升等方式。
&　　3．在财产银行保险业务中，应强化银行的营销职能
&　　银行要充分认识到商业银行需要在未来的竞争中创造优势，通过银保合作的中介收入是短期效益，更长远的收益是为银行的客户提供多样化的金融服务，积累银行稳定忠诚的优质客户群。通过销售保险产品在全体员工中树立市场观念、客户观念和营销观念，彻底抛弃过去坐等客户上门的传统观念，改变被动销售的习惯。根据不同的产品界定目标客户，不同的部门进行针对性开拓。银行和保险公司应联合组成市场拓展小组，对银行客户进行细分，确定相应的目标市场，并根据银行全年工作计划，制定保险产品销售计划，定期测定、评估和反馈运作结果，根据运作情况及时调整策略。保险公司加强对银行员工的培训和各项后援工作，将以往主要通过保险公司员工宣传、推销，银行职员只管操作这种模式转变为银行主动销售和宣传。如中国建设银行总行设立厂保险代理部，统筹策划全行的保险代理业务，并制定了各分行的保险计划指标。
　　4.银保双方应加强保险产品和服务创新
&　　由于目前财产保险市场上的产品模型基本趋同，而现行的中介政策要求银行独家代理，各家产险公司要想争得银行有限的网点资源必须在产品和技术服务方面领先或创新，建立竞争优势。
&　　在住房消费信贷保险产品方面，银保双方可以对个人信用和个人住房进行风险分析，对不同的风险设计不同的保险产品，形成一个系列产品。可以考虑将住房消费信贷保证保险与家庭财产保险、房屋保险、家庭责任保险、地震保险等一同出售，客户也可以根据自身情况，自由选择保险保障。在汽车分期付款保证保险中，可以将机动车辆保险和第三者责任险进行捆绑销售，银行还可以根据详细的客户资料进行新车机动车辆险和第三者责任险的续保业务的开发，在银行柜台代收续期保费。在个人财产保险产品方面，适合在银行的柜面销售，但是对产品模型需要认真考虑。从国内外经验来看，银行储蓄柜台销售纯保障类的产品效果不是太好，原因主要有：一是此类保险产品与银行金融产品关联性不强，导致客户购买欲不强；二是此产品单均保费不高，而银行职员的销售成本没有降低，销售积极性不高。因此银行和保险公司可以合作开发在柜面销售的与银行储蓄相关的投资型财产保险产品，考虑到在银行销售产品的简单性和产品的利率风险，分红型是最佳形式。在其他产品开发方面，保险公司可以根据银行推出的新业务推出新产品。
&　　5．产险公司需加快建立银行保险业务的专业化销售体系，实现资源优化配置与创新
&　　目前，国内财产保险公司银行保险销售基本上都是松散式的组织模式，缺乏从上至下的专业化销售体系，不利于整合资源，提高效率。财产保险公司可以成立银行保险部，全面负责全系统银行保险业务的产品开发、业务管理、银行总分行协调、电子平台铺设等；分公司银行保险部全面负责分支机构银行保险业务的策划、组织、培训、签订协议、激励、推动、跟踪、后期服务等，并由分公司银行保险部对银行网点进行整合，根据具体情况进行资源分配，避免重复攻关，政出多门现象。分公司可以根据业务员的特点，成立银行保险业务的专业销售服务团队，专门从事银行渠道的系列销售，考虑到银行保险业务的长期经营等特性，对团队人员进行单独考核，除了保费指标外，更重要的是服务水平、业务质量、续期率等，将银行保险销售从业务员个人行为转变成公司行为，统一承保条件，有利于提高客户服务质量和整体竞争优势。
&　　6．保险公司加强客户关系管理　随着银行保险业务的迅速发展，客户接触印象最深的是业务前沿的银行，而保险公司与客户之间的关系的紧密度在削弱，如在今后的消费信贷业务中，银行信贷部门或车行全面代为办理保险承保、理赔查勘业务等。因此保险公司建立完善准确的客户信息系统，进行延伸销售和交叉销售，通过电话中心、邮寄服务对客户进行后续联系和服务，加强与客户的联系，以达到积累长期优质客户群的目的。
作者：中国平安保险股份有限公司 庄严　来源：《保险研究》
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分期付款买车，贷款3年，两年时出车祸车报废，现在每个月还在还车贷，可以到还完后再去保险公司赔偿吗，现
分期付款买车，贷款3年，两年时出车祸车报废，现在每个月还在还车贷，可以到还完后再去保险公司赔偿吗，现在一下拿不出那么多钱，保险公司会等一年吗，急
提问者：wl1826***时间： 11:21:49地点：8个回答
交通事故造成的财产损失，包括车辆、物品、设施等因交通事故造成的损失，原则上应当是进行修复，对于无法修复的则采用赔偿来弥补损失。对于没有重大人员伤亡的情形，双方对于损失是可以协商解决的，但是协商后也不排除反悔的可能。只要买了保险，并且出现了相应的承保事由和条件，那么就保险公司就应该承担相应的保险责任。因为你提供的信息太少，很多关键信息无法确认，所以需要向你询问一些信息才能进一步确定。
需确认的问题：事故是什么时候发生的？事故是发生在 北京
通州区吗？有没有报警？有没有交警部门出具的事故责任认定书？是什么户口？具体是什么车辆发生的事故，能不能具体描述一下事故发生的情形？事故有没有涉及到人员伤亡？有没有关于车辆折旧费、财产损失的评估报告？
如果需要进一步咨询，可以直接电话联系或添加微信，方便沟通，个人首页“详细资料”里的手机号就是微信号。
你好，需要按照合同约定办理。
具体的要结合你跟保险公司之间的保险条款约定的
您好，要按照合同约定办理
您好 建议及时与保险公司沟通
你好，需根据合同具体约定履行。
要按照合同约定办理
您好，可以要求其赔偿的！
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