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百金贷：羊毛挺厚，安全吗？
最近事情比较多，更文有点慢了。
收拾好心情，整装待发。有你们真好，一句暖心的话，亲切的问候顿时让扒姐满血复活，每个细胞都充满了力量。
上篇文章小伙伴们对想测评的平台进行了投票，接下来扒姐的任务就是测它们啦。
今天我们就一起来看看这个平台吧。主要业务为，但和我们常见的不同，平台的切入点是的业务模式。
在测平台之前，我们先来简单了解汽车以及以租代购业务吧。
汽车金融市场巨大，据统计有万亿风口。
新车领域，涉及三包、定期服务、等，业务交错复杂，这块蛋糕主要有银行和；
二手车领域，一车一况，标准化程度低，这块蛋糕主要有汽车电商平台和；
领域，不容易监控，传统金融机构介入动力不足，同时对场景化把控要求较低，给P2P创造机会。
通过上面简单分析，小伙伴应该明白为什么我们常见的都是车抵贷业务了吧。虽然汽车金融领域风口巨大，但因为自身受限，绝大多数只能在外围的车抵贷业务分一杯羹。
反向思考，进军新车领域，如以租代购业务，对平台以及资产合作方的实力以及行业资源要求很高。所以接下来我们在分析平台时则需要着重分析这方面的实力。
以租代购的流程：
向平台申请借款，资产合作方（公司）购入车辆，租给借款人，每月支付租金，租赁期届满车辆所有权转移给借款人。
具体的可以看下这张图：
(图片来自)
以租代购和我们常见的买车比较类似，其本质都是通过分期付款来解决借款人短期资金不足的问题。
但两者又有着细微的不同，通过分析两种业务的区别，也能帮助我们了解以租代购具体的借款人群。
以租代购：门槛低，手续简单，产权在租赁公司，安装GPS，首付低；
贷款：门槛高，手续复杂，办理抵押登记，首付较高；
其实，以租代购比传统的按揭贷款高出不少，并且需要对新车安装GPS以实现快速回收车辆，达到降低风险的目的。愿意通过P2P平台的进行高成本借款，同时在爱车上安装GPS，这类人群质量上普遍偏低。
但其优点也是不可忽视的，首付低至1成甚至0首付，车辆的各项费用如都可以分期，减轻购车负担。
好啦，我们还是来具体看看百金贷这个平台吧。
首先来看看背景
平台2014年12月上线，运营主体为北京荣盛信息技术有限公司，注册资金5000万，实缴0（16年数据）
16年如下：
根据最新的查询，2017年9月李明哲退出，目前只有-古超，同时也是平台的法人。
官网称平台2017年8月获得海外资本“星達（新加坡）集團控股有限公司” 1000万美金的战略。
是好事，为平台带来充足的现金流，不过截止目前工商信息仍没有这个股东的身影，不知融资的真假。
再来看看平台的团队
官网上对技术、运营等岗位的高管进行了相关介绍，刘聪和费鹏在知名企业有相关管理经验，樊磊在多家地方性银行搭建核心业务系统，技术方面的经验比较丰富。
结合平台的股权结构可以看出，官网所列出的高管并不是平台股东，而是聘请的职业经理人，整体来看，团队实力偏弱。
P2P作为的重要的板块，其核心还是在于金融。监管对P2P不断加码，更多的也是在强调的，可见其重要性。不过从平台披露的信息来看，并没有金融和风控方面的人才。
另外一点需要注意的是，作为平台的古超，在官网上并没有对其做任何介绍，何方神圣如此神秘，亦或者是为了今后的脱身做准备？
再来说说平台的业务
平台为以租代购，资产由合作方提供。
目前主要和妙优车进行合作，前面我们也说了，新车领域对合作方的实力和行业资源要求较高，并且平台的保障措施为第三方连带责任担保，风险主要集中在合作的第三方。
那么我们来看看这家合作方的情况吧。
妙优车运营主体为北京聚融优合技术有限公司，成立于2016年3月，注册资金33986.63万，实缴资金0（16年数据）。
工商信息查询如下：
去年6月北京中融天鸿控股股份有限公司退出，新增古静静和常亚玲两位，同时古静静作为公司法人。
去年9月妙优车宣布获得中盛沃德亿元融资，看似风光无限，细查发现并非如此。此次中盛沃德为6月份退出的北京中融天鸿控股股份有限公司。
原，换了个主体再，也叫融资？兜来兜去，只是增加一个融资噱头，博一笑而已。
平台股东-古超和妙优车法人-古静静，单从姓氏上看，两人似乎有些微妙关系。
不能光靠感觉，扒姐继续查询古超几家公司，意外发现都有古静静的身影。
古超、古静静两人共同参股投资多家公司，关系匪浅。
接下来我们来看看具体的吧。
平台的是针对汽车“以租代购”销售模式的配套金融服务产品，包括汽车“以租代购”保证金借款、汽车“以租代购”购车款借款、汽车按揭周转借款。
围绕“以租代购”展开，车辆的所有权在融资租赁公司，当借款人，由拥有车辆产权的合作机构在7日内完成垫付。
可以看出风控措施主要为收回以租代购车辆以及第三方连带责任担保，不过这两种都是贷后手段，在投资时还需要兼顾平台的贷前审核。
通过查询具体标的信息，对借款人并没有做任何介绍，审核资料中的图片信息打码严重，关键信息基本无从核实。
为了查看更具体信息，扒姐小额资金试投了一笔，投资后获得的中，仍无法查看借款人姓名及身份证号等信息。真心有点低了。
19%；3月标12%；6月标14%；12月标15%；
平台在各大渠道长期高反，放羊毛，实际上收益会更高。但同时也引发我们的一个思考，如此高的运营成本平台如何盈利，假设某一天平台不再放羊毛，又是否会出现？
1.贵州上线
贵州银行将在今年3月底全面退出银行存管，意思是所有和贵州银行合作的P2P平台都需要重新寻找银行进行存管合作。
2.第三方连带责任
平台合作的主要为妙优车，根据妙优车的工商信息来看，成立时间较短，实力尚不可知。妙优车的法人古静静和百金贷的股东古超在多个公司中存在关联关系。
扒姐总结陈词
百金贷属于民营平台，背景一般。即使去年宣称获得融资，但至今在工商信息中并未看到投资方信息。
合作方妙优车成立时间较短，从工商信息来看，实力一般，并且和百金贷存在关联关系。
标的透明度较低，对借款人未做相关披露，展示的图片信息打码严重，无从获知关键信息。
平台长期高反，运营成本较高。
综上，年底加上备案大考，建议观望。
欢迎关注微信公众号：扒皮挖互金（bapiwahujin） 有温度、有态度的从业者。（公众号分享500个平台测评和）
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是比较安全的理财平台。
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建议您选择正规渠道办理理财，如银行渠道；个人投资理财方式较多，如:定期、国债、受托理财、基金等等，若您持我行卡购买，建议您可以到我行网点咨询理财经理的相关建议。
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选择面更多，更灵活，收益也高。
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健康度指数
健康度指数：
3.78%
健康度排名：
[在整体统计的2006家平台中]
百金贷数值
行业平均值
交易类数据
成交量：1098.94 万
资金净流入/流出：-282.04 万
当日待还金额：1380.99 万
累计待还金额： 万
平均投资金额：3.70 万
平均借款金额：18.31 万
用户类数据
当日投资人数：297 人
当日借款人数：60 人
待收投资人数：28926 人
待还借款人数：9033 人
前10大投资人待收占比：5.08%
前10大借款人待还占比：0.20%
收益率：11.45 %
平均借款期限：9.20 月
满标用时：247.95 分钟
资金流诊断：
资金流数据越高代表平台在中短期内现金流充沛，抗风险能力强。
资金流净流入(流出)/平均成交量数据在过去7日，为-11.07%,资金流表现偏弱。
资金净流入/流出走势
后续趋势预判：
1. 如资金流长期处于正流入状态，则资金链健康；
2. 如资金流长期处于负流出状态，则可能引起资金链断裂。
品牌诊断：
品牌代表平台的明性或隐性背书更强，包括且不局限于获得融资，大型集团入股等。
股东背景：
融资背景：
银行存管：
直接存管-上饶银行
融资情况：
A轮：1000万美元（日-星达集团）
品牌背书是平台安全性的重要保障。
辅助指标辅助指标为参考性指标，可进行辅助判断。
流动性诊断：
流动性数据越低代表平台标的更偏向中短期，风险更低。
平均借款期限数据在过去7日均值为9.06，较行业平均标准11.64，低22.16%,流动性表现弱。
借款期限走势
后续趋势预判：
1. 借款期限数值越低代表流动性越好，资金的灵活性越高;
2. 借款期限数值越高代表流动性越差，资金的灵活性越低。
分散度诊断：
分散度数据越低代表平台扛风险能力强，不会因为少量逾期/坏账而产生挤兑。
人均借款均值数据在过去7日均值为17.80，较行业平均标准14.05，高26.64%,分散度表现偏弱。
人均借款金额走势
后续趋势预判：
1. 借款金额数值越低代表分散度越好，系统性风险越低;
2. 借款金额数值越高代表分散度越差，系统性风险越高。
人气诊断：
人气数据越高代表平台获得市场的认可度越高。
平均投资人数在过去7日均值为343.00，人气表现正常。
投资人数走势
后续趋势预判：
1. 投资人数数值越高代表人气越好；
2. 投资人数数值越低代表人气越差。
体量诊断：
体量数据越高代表平台在行业内沉淀的时间越久，经验越丰富，综合实力更强。
待收总额数据在过去7日均值为，较行业平均标准，低72.20%,体量表现偏强。
累计待还金额走势
后续趋势预判：
1. 累计待还金额数值越高代表体量越大，系统性风险越低;
2. 累计待还金额数值越低代表体量越低，系统性风险越高。
用户忠诚度诊断：
忠诚度数据越高代表人均投资额度越高，也就是核心用户的比例更高。
平均投资金额数据在过去7日均值为3.49，较行业平均标准1.31，高166.09%,用户忠诚度表现偏强。
人均投资金额走势
后续趋势预判：
1. 人均投资金额越高代表用户忠诚度越高，平台越健康；
2. 人均投资金额越低代表用户忠诚度越低，平台越不健康。
成长性诊断：
成长性数据越高代表平台的发展速度更快。
待收投资人数数据在过去7日相比30日的数据为-10.24，较行业平均标准3.30，低410.30%,成长性表现弱。
待收投资人数走势
后续趋势预判：
1. 待收投资人数数值越高代表用户体量健康，成长性越好；
2. 待收投资人数数值越低代表用户体量萎靡，成长性越差。
收益率诊断：
收益率数据在市场正常范围内较健康，太高或太低都有相应的弊端。
利率数据在过去7日均值为11.41，较行业平均标准10.31，高10.67%,收益率表现正常。
收益率走势
后续趋势预判：
利率数据高低与平台安全性没有直接关系，仅作为数据参考
负面事件诊断：
负面事件信息代表近期或历史上出现过的平台负面信息，提示用户注意相应风险。
不断有负面信息的平台，往往是出事的前兆。
成交量走势
每日借款人数走势
待还借款人数走势
满标用时走势
流量综合指数
42.70%
[在整体统计的2006家平台中]
用户监控(投资人)
19岁及以下：
50岁及以上：
男性投资人：
女性投资人：
工商/平台基本信息
认缴出资额
认缴出资日期
古超大股东
10422 万元
自然人股东
自然人股东
最终受益人名称
路径 1（占比约 90%）
北京荣盛信联信息技术有限公司
古超执行董事
古国庆监事
北京荣盛信联信息技术有限公司
京ICP备号-1
400-900-2888
北京市朝阳区光华路4号院东方梅地亚A座1908
“百金贷”，系北京荣盛信联信息技术有限公司旗下的一家专注汽车领域的互联网金融平台，成立于2014年底，总部位于北京，实缴注册资本金11580万人民币。自平台成立至今，一直专注于汽车金融领域，深耕细作，以“以租代购”模式为基础，与业内知名汽车租赁公司、汽车服务公司、汽车厂商开展合作，共建“实业+金融科技”的创新性互联网金融模式。百金贷是为网络投资人群和借贷人群提供网络在线出借和借贷信息撮合服务的专业型互联网金融企业。成立伊始，百金贷就以开发优质的汽车资产为核心竞争力，在风控方面通过将传统汽车金融风控与大数据金融科技手段相结合，严控风险，保障每笔借款的真实性和可靠性。在有效地解决购车人资金需求的同时，为投资人资产的保值增值提供安全稳定的驱动力。
刘聪毕业于University of Illinois（美国），商业管理专业。海外经历10年，互联网金融行业从业近10年，曾参与组建多家业内知名平台，前后在阳光保险集团、笑脸金融、集美金服等知名企业任管理岗位。在2014年底，创立“友趣部落”，专注于大学生金融领域。在互联网金融产品设计、用户运营、大数据分析等领域有着丰富的经验。　　费鹏　　名牌大学工商管理专业，中国人民大学MBA学位；近10年的互联网行业经验，曾先后于知名互联网企业担任过总经理助理、副总经理等管理职位，并在百金贷业务发展期间，提出以租代购、车分期等项目方案，并不断优化完善，最终成为公司的主营项目。在市场推广、用户运营领域有着独到的见解与丰富的市场管理经验。　　樊磊　　毕业于武汉工商学院，计算机专业，近10年的银行系统软件研发经验。专注于银行网络信贷系统研发，分别先后为多家地方性银行及政府企业搭建核心系统，如：郑州银行网络信贷系统、郑州国家税务局征管电子档案系统、河南省居民健康卡综合管理系统等。在金融系统、大数据分析具有丰富的经验。
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