1987年属兔的人2016年运程 87年出生的人2016年每月运势_百度知道
1987年属兔的人2016年运程 87年出生的人2016年每月运势
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1987年出生是什么命？1987年为农历丁卯兔年，纳音为“炉中火”，我们俗称火兔命。下面易安居为1987年出生的属兔人讲解2016年猴年运势和注意事项。1987年属兔的人2016年整体运程 1987年丁卯兔年出生的人，踏入2016年年，今年事业发展较顺畅，心情特别好，有两颗与工作发展有关的吉星的帮助。“太阳星”寓意得到男性贵人的鼎力相助，财运滚滚；做生意人士，合作伙伴为男性，或是从事与男性喜好有关的生意：如男士服装、汽车和音响等，有可观的生意额。工薪一族的上司若为男性，再加上得到“国印星”的帮助，不仅可以获得上司的赏识提携，同时具有掌握大权的意象，2016年升职在望。但要防小人纠缠，需小心提防沿途陷阱，慎勿误堕其中而前功尽废！此外，切忌恃才傲物，以免众叛亲离而出现高处不胜寒的险境；同时慎防被人巧取豪夺，侵占财物。另外，慎防心脏和肠胃受损，记紧预防胜于治疗。感情方面，“红鸾星”动，恋爱运高涨，可望结出情花爱果。1987年属兔的人2016年事业运势87年属兔人今年获“天乙”、“国印 ”和“太极
”三大贵人来助，事业发展运佳，有如旭日东升，气势如虹，一切困阻均可迎刃而解，而且还会有贵人指引提携，大可脱颖而出！ 今年工作进展畅顺的月份：农历二月、四月、八月、十月和十一月，应好好把握时机奋发向上。工作较多阻滞的月份：农历正月、三月、五月、七月和九月，慎防阴沟里翻船。1987年属兔的人2016年财运预测87年属兔人今年用钱方面较为稳定，诸事在自己的掌握之中，可以有笔可观的储蓄作不时之需。但必须小心理财，切戒浪费，以免出现经济危机；此外，并需慎防被人巧取豪夺，侵吞财物！今年财运较佳的月份：农历二月、四月、八月和十一月，应好好珍惜时机开源节流，积谷防饥。财运低迷的月份：农历三月、五月、七月、九月和十二月，应尽可能量入为出。1987年属兔的人2016年健康运势今年是87年肖兔的病符年，受健康困扰，情绪起伏变化亦大，以保运修心为首要，戒除过分紧张和夜生活，心脏以及肠胃容易受损，尤要小心桃花病；女性提防妇女病或产危，小孩小心传染病。 今年健康易出问题的月份：农历正月、三月、五月、七月和十二月。农历二月慎防交通意外，四月则需防食物中毒。1987年属兔的人2016年感情运势今年红鸾星至，恋爱成功机会极高，未婚人士要把握牛年的好机会；恋爱多年的，一直有意共同建立幸福家庭，不 妨趁着2016年与恋人共谐连理。已婚人士则要化洩桃花，慎防桃花处处开，导致身心受困，烦恼自寻。女性要收敛脾气，否则婚姻易亮红灯。今年也是添丁怀孕年。 今年感情进展良佳的月份：农历正月、二月、四月、八月、十一月和十二月，好好珍惜时机缘分。属兔人2016年幸运色和幸运数字 幸运颜色：绿色、紫色、粉色幸运数字：1、8吉祥方位：正东方属兔人2016年带什么吉祥物好属兔人今年可在床头柜或者办公桌上摆放一对“淘运阁狮犬守珠”石雕吉祥物以增强2016全年运势，此吉祥物为一只神犬和一头雄狮守护着一颗珠宝；狮子是百兽之王，勇猛无比，锐不可挡，可以避邪招祥，能制煞生阳；犬为狗，狗与兔为六合，神犬主太平，带来祥瑞、福禄、健康与美好，将大大提高属兔人运势；雄狮与神犬，不仅威猛吉祥，而且气势磅礴，令群兽望风而逃，明珠代表财富、福分、平安、爱情等美好事物，忠诚的狮子和灵犬守护着明珠，让属兔人的财运和福分安稳无虞，瑞气盈门、财源广进；佩戴“淘运阁狮犬守珠”黑曜石吊坠开运效果更佳，黑曜石是力量最强的天然护身符，具有强大的辟邪护身功效；属兔人同时可佩戴“淘运阁肖兔五行开泰手链”庇佑安康顺遂，大吉大利！火兔人的性格分析 火兔之人心胸广阔，非常大度，而且聪明机巧，做事认真，是当领导的好材料。他们有很高的理想，权利欲特别大，喜欢当老大，因而常常给他人一种骄傲自大的印象，同时由于这种人很喜欢运用自己对群众的影响力和支持来达到自己的目的，所以造成了在他们身边随时有一种压力的感觉。他们大都眼光独到，不仅知才善用，而且还善于培养人才，所以他们也是很好的老师。如果他们在干事业的时候，能有清醒的头脑，且注重各种经验的积累和记忆力的培养，把握好每一次难得的机遇，脚踏实地，刻苦努力，会做出不错的成绩。在遇到难题时，如果能多请教别人，必会受益匪浅。他们在情绪低落时往往有迁怒他人的毛病，而且很容易影响和他人相处时的和谐气氛。属兔人2016年幸运色：橙色、绿色属兔人2016年幸运数字：2、7属兔人2016年幸运方位：东南方 属兔的人2016年每月运势查询 属兔人2016年农历一月运势庚寅月（日-日） 肖兔的朋友，在2016猴年三合太岁，运势强劲，大部分人士都能有很好的发展，只要在这个年初月份拟好计划，凭着信心和毅力，则诸事可望从心所欲，满载而归。本月是2016猴年第一个月份，大地回春，肖兔人财运稳定向好，但消费却大增，宜好好控制个人购买欲。工作方面，慎防言语有失，无心快语恐会引起风雨飘摇，甚至遭人排斥。健康方面，新春期间饮食过度，容易引起消化不良。 属兔人2016年农历二月运势辛卯月（ 日-日） 踏入2016年仲春之月，运势只是平平而已，工作上不可急进谋求突破。受薪人士工作量大增，奔波劳碌，幸能表现出色，深得上司或老板欣赏。感情方面，桃花旺盛，单身而未有对象的肖兔男女会邂逅条件不错的异性，但谨记要适当分配工作和拍拖时间，须知爱情与事业同样重要。求学中的年轻人勿被似是疑非的爱情困扰心情，影响读书情绪。 属兔人2016年农历三月运势壬辰月（日-日） 肖兔人在2016年春季内事业与财运只是平平，原因是时运未至，故宜保留资源和实力，待风云际会之时，便可一击即中。年轻男女，本月容易感情用事，处事冲动，宜多注意自己的态度，谨记对待长辈要有礼，亦要尊重和聆听父母、师长意见，切忌独断独行，以致将来后悔。交友运一般，慎防误交损友，被人利用，铤而走险，触犯法纪，一手断送自己前途。 属兔人2016年农历四月运势癸巳月（日-日） 踏入初夏，吉星高照，工作进入新局面，过去数月中所结识的新朋友给予你支持和鼓励，部分更会间接为你提供助力，令你的事业发展更为顺利，宜努力力争上游。不过，部分肖兔人工作信心不足，患得患失，不妨向长辈或资深同事请教经验，有助更顺利达成目标。健康无碍，只嫌工作紧张，缺少休息时间，身体容易出现小毛病。 属兔人2016年农历五月运势甲午月（日-日） 踏入猴年的农历五月，逢金匮、将星拱照，肖兔人可承接上月的好运气，继续顺流而行。受薪人士有意谋求新发展的话，可把握吉星带来的机会转工跳槽，甚至与人合伙创业；做生意者也有创新发展或新路向，可望突破目前经营框框，将业务推上更高峰。感情方面，恋爱成熟的男女可计划人生大事，组织新家庭；未打算结婚的朋友不妨与爱侣结伴远行，有助彼此感情迈进一大步。 属兔人2016年农历六月运势乙未月（日-日） 踏入夏季最后一个月份，工作顺遂，财运亨通，社交忙碌。人缘甚佳，自上月中旬至本月底内，肖兔人结识了很多新朋友，更会在某场合中重遇旧情人，仍是单身的朋友说不定有重燃爱火花的机会，但已有固定伴侣者则要保持彼此距离，以免引起不必要的误会。本月亦有田宅之喜，主有置业之庆或重新粉饰家居，不单改善居住环境，更有助提升个人运气。 属兔人2016年农历七月运势丙申月（日-日） 肖兔人踏入申月，驿马逢冲，吉中藏凶，不论是旅游、海外公干或进行户外活动，皆容易有意外之伤，尤其农历正月及十一月出生的朋友，更要小心谨慎。此外，本月小人当道，公司里人际关系欠理想，容易与下属或新同事闹不快，宜多忍让，退一步自然海阔天空。农历二月、五月、八月及十一月出生的男女，本月易有感情烦恼，切勿意气用事而令一段美好关系陷于破裂边缘。 属兔人2016年农历八月运势丁酉月（日-日） 有谓：飘风不终朝，骤雨不终日，踏入2016年仲秋，阴霾消散，月缺重圆，运程逐步回稳，肖兔人宜收拾心情重新面对工作挑战。上月未能顺利完成的事情，本月得到上司的助力而得到圆满解决。不过，男士们勿因工作忙碌关系而冷落了爱侣，令对方感到不安或产生第三者疑云。健康方面，公私两忙，社交应酬多，容易吃坏肚皮，令肠胃受罪。 属兔人2016年农历九月运势戊戌月（日-日） 肖兔人踏入2016猴年农历九月，祥光直照，吉曜相扶，运势十分畅顺，令你有点喜出望外。对于做生意的朋友来说，本月大利公司营运改革或架构重组，对未来发展有益无害。受薪者亦有新任务，宜把握机会表现个人才华，说不定可以令老板和上司对你刮目相看。本月合则有情，感情发展无往不利；只嫌健康上有小毛病，易感脾胃不适或有手脚之伤。 属兔人2016年农历十月运势己亥月（日-日） 肖兔人踏入2016年初冬之月，卯亥三合，又是一个喜悦的月份。工作运继续向上，纵然偶有阻滞，也得贵人相助迎刃而解；不管受薪或营商人士，多加把劲，事业可望更上一层楼。单身男女若遇上倾慕对象，应为自己幸福努力，不妨主动展开追求，成功机会就在眼前。家宅福星高照，丁财两旺，喜庆重重，年轻人有置业、嫁娶之喜；年长者则嫁女娶媳或荣升祖父母，羡煞旁人。 属兔人2016年农历十一月运势庚子月（日-日） 时值仲冬，仍是肖兔人的丰收月，事业上继续有新展望，不管受薪或做生意的朋友，积极为新计划东奔西走，劳累非常，但回报也很理想。流月吉星加临迁移宫，大利远行，财利兼得。天喜高照，也是宜室宜家之月份，恋爱中男女结束爱情长跑，缔结并头莲。农历五月及十一月出生的肖兔人，本月宜多关心长辈健康，恐有突发疾病。 属兔人2016年农历十二月运势辛丑月（日-日） 踏入2016猴年最后一个月份，运程略见反覆。工作上遭遇挫折，陷入难以突破的困局，需要你冷静处理。财运利正不利偏，本月财富乃是多劳多得及勤俭节约而来；投资方面，虽不见破耗星，但仍须忍手，免招损失。况且年近岁晚，消费或多或少会有增加，必须做好理财计划，以防陷于收支不平衡的局面。感情运普通，不妨在新春期间与伴侣二人世界到海外畅游，有助提升开心指数。
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男子借10万元7年未还钱 自称患有精神病借条无效
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（原标题：自称精神病人不愿还借款 法院二审判决：借条有效，需返还借款）
一笔10万元的借款，裴某催讨了整整7年。面对裴某出示的由他亲笔签名的借条，毛某却掏出一沓精神病治疗病例“赖账”，“我出具借条的行为是一种无效行为。”精神病人借款合同是否有效?此前一审法院认为，精神病人出具借条需经其法定代理人追认，因此毛某出具的借条属于无效借条，但他需返还本金。近日，湘潭市中级人民法院对该案进行了二审判决。法院认为，毛某没有经人民法院确认为限制民事行为能力人，因此他与他人的民间借贷关系合法有效，毛某需返还借款。自称患有精神病借条无效裴某经朋友介绍与毛某认识，日，毛某向裴某借款70000元，并向裴某出具了借条一张，借条载明“今借到裴某人民币柒万元整(70000.00)，以工资折作抵押，以上属实!借款人毛某，”。一个星期之后，毛某向裴某支付了“利息”2000多元。日，毛某再次向裴某借款，并向裴某出具了借条一张，借条注明“今借到裴某人民币叁万元整(30000.00)，以上属实!借款人毛某，”，裴某在两天后给付了毛某现金30000元。之后，裴某多次要求毛某偿还借款均未果，于是将毛某起诉至湘潭市雨湖区法院。毛某主张自己属于精神残疾人，他出具的借条不具备法律效力。一审法院查明，日，毛某第1次入住湘潭市精神病医院，入院诊断为人格障碍，于日出院，出院诊断为人格障碍好转。自2011年10月起，毛某又两次因患精神分裂症入院治疗。毛某于日至日在湘潭市第五人民医院复诊，显示病情得到控制趋于稳定。根据残疾人证，毛某系精神残疾人，并于日经湖南省芙蓉司法鉴定中心鉴定为冲动型人格障碍，评定为限制民事行为能力。一审：合同无效，需退还本金一审法院认为，虽然该鉴定结论是在借款之后所作，但该法医学鉴定结论是综合了毛某的既往病历资料并结合毛某的现状所作出，且毛某在出具借条两三个月之后因精神疾病住院治疗170余天，相关病历资料能够证实毛某的精神疾病一直存在，可以推定毛某在向原审原告裴某借款时系限制民事行为能力。根据《中华人民共和国合同法》第四十七条，限制民事行为能力人订立的合同，经法定代理人追认后，该合同有效，而本案中，毛某出具的借条并未经其法定代理人追认，因此该借条无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条，合同无效后，因该合同取得的财产应予返还，因此毛某应返还裴某本金。二审：合同有效，需返还借款
“我有长期精神病史，裴某明知这一情况后打我的主意，哄骗我书写借条，不写便进行恐吓、殴打，甚至强行拿走我的工资卡并索要密码，”毛某上诉称，裴某恶意虚构借贷关系，他在不知情的情况下归还了部分“借款”，裴某没有证据证明他向他实际交付了货币。湘潭中院审理认为，毛某虽然曾经患有精神疾病，但并未经人民法院确认为限制民事行为能力人，其仍然可以独立实施与其智力、精神健康状况相适应的民事法律行为，并承担相应后果。毛某患有精神疾病并不能证明其借款时不具备与他人进行民间借贷的民事行为能力。毛某未就上诉理由提供充分证据证实，且至本案诉讼前一直未申请撤销该借条。上诉人与被上诉人之间的民间借贷关系合法有效，借款应当返还。判决驳回上诉，维持原判。
本文来源：潇湘晨报
责任编辑：陶莹_NN5793
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2016年中国医疗保险的发展现状及发展趋势浅析【图】
& & 医疗保险指通过国家立法，按照强制性社会保险原则基本医疗保险费应由用人单位和职工个人按时足额缴纳。不按时足额缴纳的，不计个人账户，基本医疗保险统筹基金不予支付其医疗费用。以北京市医疗保险缴费比例为例：用人单位每月按照其缴费总基数的10%缴纳，职工按照本人工资的2%+3块钱的大病统筹缴纳。& & 医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。中国职工的医疗费用由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担，避免浪费。发生保险责任事故需要进行治疗是按比例付保险金。& & 相关报告：智研咨询发布的《年中国医疗保险市场专项调研及发展趋势研究报告》& & 社会医疗保险的现状社会医疗保险是指由国家负责建立的为解决劳动者因医疗、负伤和生育而暂时丧失劳动能力后因治疗和生活问题。& & 一、中国医疗保险的发展现状& & 现阶段，中国的医疗保险体系主要包括两个方面：一是社会医疗保险，二是商业医疗保险。医疗保险分类国内商业健康保险组织形式分析& & （一）社会医疗保险的现状& & &社会医疗保险是指由国家负责建立的为解决劳动者因医疗、负伤和生育而暂时丧失劳动能力后因治疗和生活问题，而给予经济帮助的一种社会保障制度，如中国现行的公费医疗（行政机关、事业单位职工、大学生）和劳保医疗（企业职工）制度。但因其本身存在种种弊端，所以国务院于1994年3月开始进行医疗保障制度改革。到目前为止，中国的社会医疗保障制度总的特点是多种改革模式并存，政府、企业、职工、医院四方正在实践中深入地探索改革的途径。目前各地区的改革试验至少有如下五种模式：& & 1、多种形式的&统帐结合&。第一类方案是以江西省九江市和江苏省镇江市为代表的&三段通道式&，即一般按不超过工资总额的10%筹集医疗保险基金，其中一半左右为职工建立医疗保险个人帐户，其余部分形成医疗保险统筹基金；职工就医时先由个人帐户支付，支付完后进入一个相当于本人工资5%的医疗费用支付阶段，再多支付的医疗费则由统筹基金报销大部分。第二类方案是以海南省为代表的&双转并行式&，即医疗保险基金只负担规定的大病病种的医疗费用的大部分，其余部分及其他疾病（一般为门诊疾病）的医疗费用则由个人帐户支付。第三类方案是以山东省青岛市、烟台市等城市为代表的&三块式&，即同时建立个人帐户、企业调剂金和统筹基金。截止到1997年9月底，各种&统帐结合&的医疗保险改革方案实际覆盖了276.5万人。& & 2、大病（住院、大额医疗）费用社会统筹。自80年代末期开始，中国一些地区为了分散企业特别是中小企业遇到的大病高额医疗费用的风险，开始进行大病医疗费用社会统筹试点，到1997年9月底，这一试点已扩展到1253万企业职工及离退休人员，到1997年底，覆盖1300万人。& & 3、以深圳市为代表的混合型改革方案。即对不同类型的人群分别实行不同的改革办法：对职工实行&统帐结合&的方案，对外地劳务人员实施住院医疗保险，对离退休人员、残疾军人则实行全面的医疗保障。& & 4、离退休人员医疗费用社会统筹。一部分地区根据企业离退休人员更需要首先得到医疗保障的实际情况，对离退休人员实行了医疗费用社会统筹的制度。到1997年9月底，有110万企业离退休人员被覆盖进来。& & 5、一些初步改革的试验。多数没有实行社会化的医疗保险制度的企业，仍按原有规定实行劳保医疗制度。但不少企业进行了内部的轻度改革的试验，其主要形式有：个人负担一定比例的医疗费用，或者实行医疗费用定额包干，节余归己，超过部分由企业补助一部分。另外，一部分外商投资企业、私营企业为员工投保了商业健康保险。& & （二）商业医疗保险的现状& & 相对于社会保险而言，商业医疗保险在中国发展得很不充分。在改革前沿的广州市寿险市场上，虽然各家寿险公司都涉足了医疗保险这块领域，开办了各自的住院津贴型或门诊津贴型医疗保险，但是业务量并不大。目前在广州人寿保险市场上主要的医疗险种有：中保人寿保险公司开办的重大疾病定期、重大疾病终身、住院医疗和住院津贴保险，中国平安保险公司的重大疾病、平安康乐、住院安心和住院医疗保险，友邦保险公司开办的防癌保险等九个险种。从保险的责任范围来看，中保人寿公司的重大疾病定期、重大疾病终身和住院医疗保险比其他保险公司的医疗险种的市场竞争力稍强。从中保人寿保险公司广州市分公司1997年个人寿险业务的汇总情况来看，重大疾病医疗占健康保险业务的绝大部分的份额，达到了90%以上，住院津贴只占不到10%的业务份额。& & 截止1997年10月，中国享有公费医疗、劳保医疗保险的人约为1.7亿，占全国人口的13%，1996年有合作医疗保险的行政村约占17%，而商业医疗保险覆盖的人群估计在500万人左右（约占总人口的0.4%）。1996年中国卫生总费用为2100亿元（人民币，下同），用于医疗服务方面的费用大约为1700亿元；1996年商业健康险保费收入约13亿元，全国人均1元，仅占医疗服务费的0.76%，占GDP的0.019%，说明目前商业医疗保险在中国医疗保障事业中所起的作用太小，目前在中国，仍然主要由社会医疗保险保障着人民享受医疗的权利，维护着社会的稳定。& & 二、中国医疗保险的发展趋势& & （一）商业医疗保险的重要性日益显露& & 随着科技、医疗、经济、人文等方面的变迁，造成了现代人工作紧张，随之相伴的是生活无规律、消耗过度、运动量不足，许多文明病于是乘虚而入，且治愈难度越来越大。新近出版的《国际保健》杂志发表了有关部门对全球健康及医疗状况的评级，日本在最健康国家和地区中排名第5位，中国台湾列第14位，中国大陆列第20位。报告还表明，东南亚国家的医疗健康问题备受关注，医疗方面的开支将大幅度增加。中国1992年人均住院费用才737.9元，到1996年已达2189.60元，年均增长31.25%.广州市在年的居民消费价格指数中，医疗费分别占在职职工工资总额的14.19%、16.18%和19.60%，月份比上年同期增长43.2%.都市生活的繁忙、医疗服务费用的昂贵、福利制度的薄弱和社会保险体系的局限，都需要有商业医疗保险来作为社会医保险的补充，以弥补社会医疗保险保障的给付不足，扩大保险金额和社会医疗保险的保障范围，满足国家规定的基本医疗保险之外的医疗需求。所以说，医疗保障社会化是社会发展的必然趋势，商业医疗保险将会在社会各阶层日渐得到重视。& & （二）商业医疗保险前景广阔& & 1、社会公费医疗和劳保医疗制度改革采取的主要措施是增加个人负担比例，以期节约开支。如广州市原有的公费医疗办法规定，全年自负额超过500元时，可报销全部门诊和住院费用，而本次医疗制度改革方案则规定，发生的医疗费用个人一律自负20%.随着经济的发展，医疗服务费用的提高，则个人自负的20%部分，必然会成为一种沉重的经济负担，这也就为商业医疗保险提供了发展的空间。& & 2、1997年国务院在关于卫生改革与发展变化的决定中明确提出：&&九五&期间，要在搞好试点、总结经验的基础上，基本建立起城镇职工社会医疗保险制度，积极发展各种形式的补充医疗保险。&党的&十五大&报告明确指出：&&&采取改组、联合、兼并、租赁、承包经营和股份合作制、出售等形式，加快放开搞活国有小型企业的步伐。&&实行鼓励兼并、规范破产、下岗分流、减员增效&&&。随着这些经济体制改革的逐渐深入，缺乏医疗保障的人群会日益增加，而随着经济的发展和人们生活水平的提高，他们表现出来的医疗保险需求越来越强。商业医疗保险与社会医疗保险有机地结合，并使之逐步覆盖到城镇所有劳动者是中国医疗制度改革的方向。& & 3、商业医疗保险在国外一般都拥有相当大的市场，如西欧、美国、日本等地的医疗保险制度都相当发达，尤其是美国，85%以上的人口拥有各种商业医疗保险。据中国台湾地区&统计部门&1998年4月份公布，至2月底，台湾岛内参加健康保险投保人数达到2006万人，投保率高达96%.其中，癌症患者最多，其次为慢性精神病患者和肝硬化患者。而目前中国的健康保险投保率很低，以保险业相对发达的广州市为例，其健康保险投保率只有10%左右。& & （三）竞争将日趋激烈，保障范围更广泛& & 有关专家预测，到2000年中国保险市场将分别有10家外资和30家中资保险公司进行竞争。经营主体的增加，必然会使寿险市场的竞争日趋广泛和激烈，而医疗保险这块领域也会随着时间的推移而逐渐成为保险公司的争夺对象，虽然说依目前的医疗体系开展医疗保险业务会面临许多困难，但是险种的成功开发既可体现出公司的实力，又可成功地塑造公司的自我形象，增加无形资产，同时，还可以促进其他主险业务的发展。& & 目前中国商业性保险公司开办的医疗保险一般都是指狭义的健康保险，但从长远发展的角度来看，商业性医疗保险的范围将会延展到广义的健康保险的概念上，即包括医疗保险和生育保险的保险。另一方面，随着经济的发展、医疗费用的高涨、所需交纳的保险费的提高和保险人承担风险的增加，现在的综合医疗保险将会逐步分解为许多细的险别，医疗险种将不断丰富，不同层次的群众的不同的医疗保险需求基本上能得到满足。& & &三、中国现阶段医疗保险存在的问题及建议& & （一）存在的问题& & &1、社会需求量大，而保险公司对险种的开发力度却十分乏力。医疗保险供给主要是通过医疗服务的形式实现的，因此，医疗服务的数量和质量对医疗保险供给有着非常重要的影响。医疗单位对医疗保险的患者提供医疗服务是适当而有效的，即医务医疗人员对病人因病施治、合理检查、合理用药，而且疗效明显，就可以节省和降低用于医疗服务部分的医疗保险金的开支，从而相应地扩大医疗保险的供给。而目前在中国的医疗市场上，因为医疗服务质量差、医疗资源浪费以及医德风险等人为因素，造成医疗费用开支失控，以致形成了目前市民医疗保险需求大而保险公司不敢大力开发医疗险种的局面。& & &为了控制医疗费用开支，目前保险公司开办医疗保险时通常采取定点医疗方式，即被保险人生病后，只能到保险公司指定的医院就诊。而保险公司或是医院设监督小组，查核各项医疗费用支出是否合理；或是与医院签订合同，实行医疗经费承包超支不补，节余按一定比例自留。应该说，定点医疗在减少医疗过程中的浪费，协调医疗保险各方关系中起到了一定的作用。然而，定点医疗在实施过程中也暴露了不少问题：一是定点医院数量单一，不方便保户就医。二是容易导致医疗服务垄断。医疗行为具有隐蔽性与复杂性，一种可以有不同费用的治疗方案，决定权在医生，保险公司很难对此进行干预，一旦形成医疗服务垄断，医院可能会偏向于采用高费用的诊疗方案。三是采用医疗经费承包制，固然能减少浪费，但却容易造成被保险人治疗条件的恶化。定点医疗的做法，使医院可以随意控制医疗标准，致使保险公司或被保险人的利益可能被侵害。& & 2、专业人才缺乏，人员少。经营医疗保险所面临的风险是很大的，它的经营和管理活动要求其从业人员在风险管理、条款设计、费率厘订、准备金提取、业务监督等方面具有一定的专业水平，这就需要一批从事风险分析、风险选择和风险鉴别的专业人员，但就目前的情况来看，保险公司在这方面的专业人才仍很欠缺。& & 3、经营时间短，经验少。广州市的医疗保险是从1986年下半年由原中国人民保险公司广州市分公司开办的，而且大多都是团体承保的附加医疗险，到1995年引进个人营销体制后，个人购买医疗险的比例才有所增加。1997年中国平安保险公司广州分公司率先在市场上以主险的形式推出住院安心保险，随后中保人寿保险有限公司广州市分公司推出了颇受市民欢迎的&住院医疗保险&，但总的来说，医疗险从开办至今经历的时间较短，取得的经验较少。& & 4、品种少，保障方式单一。据统计，人一生的死亡高峰期有三次，即婴幼儿时期、15-20岁青少年时期和老年时期。而现在市场上的医疗险种的可保对象都为全体人群，没有针对某一特定群体的险种。另外，现在市场上的医疗保险主险大多数为住院津贴型，而住院费用型的较少，门诊型的可以说还没有，虽然个别保险公司的防癌保险包括了门诊医疗的责任，但如果是癌症门诊，一次只有10元津贴，达不到保障效果，属于纯商业性的宣传目的。& & （二）加快发展商业性医疗保险的建议& & &1、明确目前推出医疗保险的目的。在目前的医疗制度及医疗单位存在不正之风的情况下，推出医疗保险的目的还不是为了真正的在医疗保险这方面取得较好的经济效益，而是为了：（1）提高公司声誉，树立公司形象；（2）促进其他主险业务的发展；（3）扩大客户群体。& & 2、加强对医疗机构的监督管理。一个规范的、高效率的医疗服务市场是医疗保险得以顺利开展的前提。必须采用另外的医疗模式来代替目前采用的定点医疗方式，在新的医疗模式中，保险公司允许被保险人在任何允许开业的医疗保险服务机构或私人诊所自由就医。各医疗机构的收费标准由国家统一规定，以法律形式强制实施。这样一来，各医疗机构为了获得更多的经济效益，在无法提高收费标准的前提下，只好竞相改善医疗服务质量，提高医疗技术水平，否则就会在自由的市场竞争中被淘汰。医疗费用的合理化，使保险公司与被保险人的利益得以保障。这种自由医疗模式，一方面打破了医院的垄断，约束了医院的医疗行为，将由于医院的道德风险所带来的经济损失降至最小；另一方面可以规定，被保险人在领药时要自付20%的药费，这样就可以防止被保险人任意消费带来的损失。如此一来，医疗保险中的各种利益得以相互制约，形成良性循环。& & 3、搞好市场调研，掌握市场需求。中国地域辽阔，人口众多。各地经济发展水平的不平衡，带来了保险市场发展的不平衡，因而存在着明显的区域性和个体需求上的差异性。为使医疗保险条款能够被市场所接受，就必须掌握不同区域、不同层次、不同人群对医疗保险产品的需求情况，设计出科学的、合理的医疗条款，拟定切实可行的实施细则。& & 4、加强医疗险种的开发、销售和管理。要根据市场变化，对目前经营的一些医疗险种进行淘汰和再开发，加强对险种的管理，推出受市场欢迎的新险种。及时开发新险种是保险公司发展的重要途径，大力开发医疗险应是中国寿险业&九五&期间的主要任务。从现在起就将医疗险的开发、销售和管理摆到重要的位置上来，此乃寿险公司比较明智的选择。& & 5、培养人才，满足竞争需要。寿险公司在近阶段要充分利用各种渠道，加快&一专多能&的保险人才的培养。同时要有计划、有目的地引进、充实和配备一批医疗管理人才，从长远的经营战略上看，是必要的和重要的。随着保险市场国际化进程的加快和医疗保险市场的建立，只有加快培育高质量的专业人才，才能适应未来保险市场竞争的需要。& 6、加强健康保险的风险防范工作。中国开办商业健康保险的时间虽然不长，但在短短几年内发生了许多医疗保险欺诈案件，这就要求我们必须采取切实有效的途径防范医疗保险中的欺诈行为：（1）承保防线。医疗保险业是以人的健康状况为承保标的的险种，承保质量的高低直接决定经营的成败，所以应在医疗保险的投保人尚未正式入保以前，用条款、告知和规则使其明确所享有的保险期限、免赔疾病和免赔额度等，并对其进行风险选择，灵活运用体检、加费等手段，做好核保工作。（2）期间防线。寿险公司应主动调整工作重心，从人员、技术、装备上给予保证；运用微机管理，建立投保档案，掌握底情，及时分析，便于给付和续保；与医院达成协议，保险公司派员对定点医院的病历、处方等进行必要的监督、检查；建立医疗险种独立核算机制，逐步实行保险公司与医疗单位定额结算支付的办法，并对责任准备金、利润计算以及资金运用等实行专项特殊管理。（3）理赔防线。加强对医疗保险索赔单证的审核和对被保险人医疗情况的调查，提高对医疗保险欺诈行为的识别能力，真正使理赔工作做到主动、迅速、准确、合理。
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