你投资的P2P平台资产端和资金端对接合规吗？看这篇就知道！
来源：网贷天眼 作者：盛律师
在现行监管框架体系下，借款人及出借人的主体类型可以是自然人、法人及其他组织，借款人及出借人的主体数量可以是一个及多个。
据网贷天眼报道，眼下互联网金融风险专项整治行动进入收官阶段，P2P网络借贷行业在穿透式监管下进入关键合规整改时期，多数P2P网络借贷平台都已收到地方金融局下发的事实认定整改通知书，加之备案登记、电信业务经营许可、在经营范围中实质明确网络借贷信息中介、信息披露等监管细则的陆续落地也对P2P网络借贷平台的合规整改提出了明确的要求和期限，因此P2P网络借贷平台面临的合规整改压力空前巨大，急需针对监管提出的违规事实认定及合规整改要求有一个深入而明确的认识。近期有部分P2P网络借贷平台高管在向笔者咨询合规整改解决方案时，提出了两个带有普遍性的合规性问题：资金端准入机构投资方是否合规？资金端自动分散投标是否合规？笔者针对P2P网络借贷现行监管框架体系下对于资产端及资金端对接方式的合规性进行解读如下：1、借款人及出借人的主体类型可以是自然人、法人及其他组织。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》规定：网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）第二条规定：本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。因此，在P2P网络借贷现行监管框架体下，资产端借款人及资金端出借人的主体类型，无论是自然人，还是法人，亦或是其他组织，都是合规的。依据资产端借款人及资金端出借人的不同主体类型，资产端及资金端的对接方式可以有9种排列组合如下：&A、自然人作为借款人的资产端对接自然人作为出借人的资金端；&B、自然人作为借款人的资产端对接法人作为出借人的资金端；&C、自然人作为借款人的资产端对接其他组织作为出借人的资金端；&D、法人作为借款人的资产端对接法人作为出借人的资金端；&E、法人作为借款人的资产端对接自然人作为出借人的资金端；&F、法人作为借款人的资产端对接其他组织作为出借人的资金端；&G、其他组织作为借款人的资产端对接其他组织作为出借人的资金端；&H、其他组织作为借款人的资产端对接自然人作为出借人的资金端；&I、其他组织作为借款人的资产端对接法人作为出借人的资金端。2、资金端准入机构投资方是合规的。《暂行办法》第十四条规定：参与网络借贷的出借人，应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。第十五条规定：参与网络借贷的出借人应当履行下列义务：（三）了解融资项目信贷风险，确认具有相应的风险认知和承受能力。第二十六条规定：网络借贷信息中介机构应当根据风险评估结果对出借人实行分级管理，设置可动态调整的出借限额和出借标的限制。依据《暂行办法》的上述规定，机构投资方与个人投资方相比，具备更强的投资风险意识、风险识别能力，更为了解融资项目信贷风险，具有更强的风险认知和承受能力，拥有更加丰富的非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。P2P网络借贷平台根据风险评估结果对出借人实行分级管理，设置可动态调整的出借限额和出借标的限制，通过智能投顾、自动评估、自动投标、自动撮合、自动匹配等技术系统，引导机构投资方投向信贷风险及预期收益相对较高的融资项目，引导个人投资方投向信贷风险及预期收益相对较低的融资项目，以此实现防范信贷风险的监管目标。因此，资金端准入机构投资方是合规的。3、借款人及出借人的主体数量可以是一个及多个。P2P网络借贷现行监管框架体系并未对借款人及出借人的主体数量作出义务性及禁止性规范。依据“法无禁止不为非，法无禁止即可为”的法律原则，资产端借款人及资金端出借人的主体数量可以是多个。因此，在P2P网络借贷现行监管框架体下，资产端借款人及资金端出借人的主体数量，无论是一个，还是多个，都是合规的。依据资产端借款人及资金端出借人的不同主体数量，资产端及资金端的对接方式可以有16种排列组合如下：&A、单个借款人的单笔借款资产端对接单个出借人的单笔贷款资金端；&B、单个借款人的单笔借款资产端对接单个出借人的多笔贷款资金端；&C、单个借款人的单笔借款资产端对接多个出借人的单笔贷款资金端；&D、单个借款人的单笔借款资产端对接多个出借人的多笔贷款资金端；&E、单个借款人的多笔借款资产端对接单个出借人的单笔贷款资金端；&F、单个借款人的多笔借款资产端对接单个出借人的多笔贷款资金端；&G、单个借款人的多笔借款资产端对接多个出借人的单笔贷款资金端；&H、单个借款人的多笔借款资产端对接多个出借人的多笔贷款资金端；&I、多个借款人的多笔借款资产端对接多个出借人的多笔贷款资金端；&J、多个借款人的多笔借款资产端对接多个出借人的单笔贷款资金端；&K、多个借款人的多笔借款资产端对接单个出借人的多笔贷款资金端；&L、多个借款人的多笔借款资产端对接单个出借人的单笔贷款资金端；&M、多个借款人的单笔借款资产端对接多个出借人的多笔贷款资金端；&N、多个借款人的单笔借款资产端对接多个出借人的单笔贷款资金端；&O、多个借款人的单笔借款资产端对接单个出借人的多笔贷款资金端；&P、多个借款人的单笔借款资产端对接单个出借人的单笔贷款资金端；4、资金端自动分散投标是合规的。《暂行办法》第九条规定：网络借贷信息中介机构应当履行下列义务：（四）持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动，加强信息披露工作，引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷，确保出借人充分知悉借贷风险。第十七条规定：网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限，防范信贷集中风险。依据《暂行办法》的上述规定。P2P网络借贷平台应当引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷，应当根据本机构风险管理能力，控制借款人的借款余额上限，防范信贷集中风险。P2P网络借贷平台根据风险评估结果对出借人及借款人实行分级管理，设置可动态调整的借贷限额，通过智能投顾、自动评估、自动投标、自动撮合、自动匹配等技术系统，引导出借人以小额分散的方式投向多个融资项目，以此实现防范信贷集中风险的监管目标。因此，资金端自动分散投标是合规的。综上所述，P2P网络借贷现行监管框架体系下，借款人及出借人的主体类型可以是自然人、法人及其他组织，借款人及出借人的主体数量可以是一个及多个。因此，资金端准入机构投资方及自动分散投标都是否合规的，符合P2P网络借贷现行监管框架体系的要求。笔者照例在文末即兴赋诗一首以娱诸位看官：机构准入资金端，分散投标道路宽。合规经营金不换，从容通过整改关。责任编辑：陈玉亮
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P2P的资产端是什么意思
00:43最佳答案
堆金网这类优质P2P网贷平台是不错的参考例子。前不久，中优农产品正式入股，堆金网的资产端由供应链、房贷，堆金网凭借着优质资产端和良好的风控能力等优势，其收益方面还是挺不错的，为10%-15%，理财方式有千千万万种，想要选对适合自己的轻松便捷理财方式除了日常生活中要多学习。例如投资高风险的投资比例过高是。这类优质网贷平台严把资产端，近年来倍受投资者的青睐、车贷、票贷延伸到了农业贷。从客观角度来看，资产端的筛选一直都是衡量一家平台风控实力的象征，也是保证投资安全的重要指标。对于有理财需求的投资者来说，可以多从资产端作为切入点来多方面了解平台实力纵观目前的理财市场，市场上的P2P网贷平台不断完善自身，像堆金网，一般来说获得的收益都会稍高些。理财路上。投资者可以从这类P2P网贷平台上了解到借款人信息、借款原因。如此一来，不仅能够帮助自己分散投资风险、陆金所等优质网贷平台凭借着不错的风控能力和优质资产端等优势，从而更好地给投资者创造更有优势的投资环境。从稳健理财的角度来看。接下来谈到收益方面、抵押凭证等多方面因素，从而帮助自己更快速便捷的选择适合自己的理财项目。堆金网的产品周期有1个月，优化投资组合、还能提高整体收益情况、多了解、6个月等多种选择，能够满足大多数投资者灵活配置闲置资金的理财需求。据调查可知，堆金网近期还有一系列的优惠活动，例如新用户能够享受888现金券大礼包、六月加息奖励活动、经纪人奖励活动等等。对于已投资的投资者来说，及时遇到资金紧张问题，投资者可以选择稳健型P2P网贷平台来帮助自己累积更充足的后备资金也是比较常见的选择，也可以通过债权转让来帮助自己获得本金。而有经验的投资者也会选择购买债权转让标的、多积累经验外，还可以学会结合不同理财产品的优势来形成多样化理财组合，不断提高自己的综合实力 热心网友 &
其他回答(共7条)
00:52&黄益民 客户经理
未来优质资产端有如　　目前网贷行业优质资产稀缺，各平台或转型改变业务模式，寻求更多优质资产.消费金融模式：因为消费模式的不断变化，消费金融成为资产端主要来源；　　2.供应链金融模式：供应链金融的重点是核心企业的把控力，找到重要企业然后上下游打通。因此供应链金融作为资产端相当于拥有了一个庞大的项目集合，加之：　　1，供应链链金融的优势在于核心企业对于上下游的关联系比较强
00:49&齐显影 客户经理
P2P平台的资产端来源有投资人、平台自身以及投资公司等构成，其主要看现阶段的平台发展如何，从而判断出资金来源。
00:46&黄盛沛 客户经理
房子才能即漂亮又稳固。所以不管哪类理财产品最终还是需要考察它最终投向哪里，才能对其风险进行定价，是房子的地基。地基稳固.选择垂直行业；2.走近这个行业的人：1，如大宗产品、票据，就像一座装饰精美的楼房；基础资产；3.高中低不同风险资产进行合理配置、房屋等、矿产、汽车，有3点建议。　　针对网贷平台到资产端如何跨越的问题　　资产分为基础资产和金融资产。金融资产如股票、基金
00:40&车广侠 客户经理
产端就是指的借款人。重要性就是那么简单，没有资产端就是骗钱，比如说乐 助贷的资产端是大学生一样
00:37&黄益汉 客户经理
如许多P2P巨头都是如此，二是利用自己的流量优势，转型“一站式理财平台”或“智能投顾平台”：一是资产、资金两手抓的综合平台什么样的P2P平台资产端合规，也与合肥知名的二手车交易公司达成战略合作关系。车贷的借款金额一般是几万十几万不等，而且作为抵押标，其业务风险也比纯信用标要低，因此车贷业务作为优质资产端，被各个平台青睐也就不难理解了。从这个角度来看，如易港金融，对接基金、资管等标准化金融产品。当然。我们也应该看到未来，P2P平台若想资产端合规？这要从国家的相关规定说起——根据国家出台的最新规定，否则都是不合规的。据笔者了解，最近许多平台纷纷开发了新的资产端——车贷业务如易港金融。比如借款人资料不打马赛克的房易贷平台，单一借款人的借款金额不得超过100万，平台的单笔借款金额不得超过20万；三是专注资产端业务，做“小而美”的信贷工厂模式，既能够自己开发大量优质资产，至少有一大半平台必须开发新的资产端，又有很强的流量吸引能力，只有向三个方向发展，向传统金融机构或流量平台提供资产，如房易贷
00:34&赵驰北 客户经理
产端是标的的项目来源，说的再通俗一点，就是P2P产品的源头，P2P平台的产品特色也就更为突出，类型也更为多样化，将源头做好了，就等于将风险遏制在萌芽时期，后面的风控问题自然不成问题。所以说还是很重要的。把握好了P2P资产端也就意味着掌握了主动权，把控能力越高，有助于打造平台独有的品牌效应。以上仅供参考
00:31&樊振生 客户经理
票据金融，要找的都是优质的借款人，再说优质借款人就是有还款能力的借款人或者合作机构资产端就是借款人或者合作机构，供应链金融。一般P2P缺乏优质资产端意思就是缺乏优质借款人或者借款合作机构，平台可以有借款人或合作机构可以快速变现的抵押物或者资产。例如房产抵押，汽车质押，如果借款人或者合作机构出现逾期
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P2P资产端跟不上投资端
洗牌速度加快
摘要: 【网贷中心讯】近期，网贷中心记者从多家P2P平台获悉，由于优质资产端的缺乏，今年将是许多平台最难熬的一关。
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|来自: 信息时报
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　　【讯】近期，中心记者从多家P2P平台获悉，由于优质资产端的缺乏，今年将是许多平台最难熬的一关。
　　“这个年底真的特别难熬。”广州一家平台的总经理对记者表示，“这并不是一家两家平台的问题，是大家都没有项目，都四处在找项目，想办法保持资产端的来源稳定交易量。”
　　值得注意的是，近日“十三五规划建议”再次将“规范”的发展提上日程，资产端的“寒冬”再遇上监管的加码，不少业内人士普遍认为，行业洗牌的速度将会越来越快。
　　资产端跟不上投资端
　　“在广州规模数一数二的P2P平台，曾经多次来跟我们谈资产端的合作，他们项目来源严重不够，当然他们也不是第一家来跟我们谈的平台。”广州一家小贷公司的负责人对记者透露。另有一名资深网贷行业人士对记者表示：“今年项目一直很缺，大家都很难，广州好几家平台的交易量其实是在空转，仅仅表面上维持正常的运营，真正有盈利的是极少数。”业内人士指出，如果资产端一直匮乏，P2P平台只能不断把选择资产质量的标准下沉，风险自然就高了。
　　从公开数据看，行业今年的不良率形势也非常严峻。根据银率网提供的数据，截至今年10月，全国新增问题平台51家，环比9月减少8.9%。而在这些问题平台之中，“停业、跑路、失联”合计占比高达六成以上，“提现困难”为16家，占比31.4%。在10月新成立即出现问题的7家平台中，有2家停业失联、2家跑路，3家提现困难。
　　“P2P平台的经营风险依然处于持续释放过程，且这一过程相当惨烈，投资人损失惨重。”银率网网贷行业分析师李先瑞表示。
　　而截至2015年10月底，全国问题平台数累计已达1166家，占全部平台的比例高达32.7%。2015前10个月，新增问题平台数累积达777家。标准普尔称“未来2~3年中国银行业不良资产将持续攀升，当前仅仅是此轮信贷风险释放周期的开端，甚至连上半程都尚未走完。”
　　虽然P2P平台对自身不良率都守口如瓶，但其不良率远高于银行是不争的事实，有业内人士估计P2P行业整体不良率在10%左右。而根据近期中国16家上市银行披露的三季报数据显示，不良贷款余额为9080亿元，已比2014年末增长了近三成。毫无疑问，资产端的质与量，已经成为了网贷行业日益严峻的问题。
　　行业收益率将继续下行
　　宜信宜人贷总经理方以涵指出：“目前整体宏观经济处在一个降息周期，市场上各类理财产品收益都出现下降趋势，P2P自然也不会例外。但P2P收益率在固定收益率产品中仍整体居前，同时由于今年证券市场波动性大，因此有更多资金流入相关产品。”
　　李先瑞也认为，P2P收益率虽然走低，但相对而言仍不失为一种收益较高的理财途径，投资人会更加理性务实。“经历见识过高息P2P平台跑路引发的血本无归，体验了银行理财等固定收益类产品收益的‘没有最低，只有更低’，投资人逐渐能理性看待、适应了低回报。建议投资人在关注投资P2P时，应注意多元投资分散风险，用于P2P的资金在全部投资理财资产中占比不应过大，更不可全部投资于某一个平台特别是单一项目。”李先瑞说。
　　行业监管步伐仍在提速
　　近日，党的十八届五中全会通过“十三五规划建议”，其中，对于以P2P为代表的互联网金融的论述，再次强调“规范发展互联网金融”。此前，P2P监管细则被国务院驳回，并要求扩大征求意见范围，再加上深圳经侦针对违规平台掀起的调查风暴，只要谈起“监管”二字，网贷行业人士无不神色凝重。
　　上周，中国《证券法》起草小组组长、原全国人大财经委办公室副主任王连洲在中国深圳“金融创新与发展高峰论坛”上强调要正视互联网金融现有的格局，重申“互联网金融的核心属性仍旧是金融服务”，应进一步完善、加强监管，进入有规范发展的新阶段。
　　“大家对互联网金融有一个热切的希望，对于目前它的处境也抱着深深的忧虑。跑路600家，就算跑路2家也不得了，这牵涉了多少的投资者。”王连洲在会上表示。
　　随着监管的加强，P2P行业的拐点也将至，往后将不再以盲目扩张规模为唯一目标。
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联系电话:6四种资产端模式利弊
四种资产端模式利弊
平台的风控是很多网贷投资人都比较关心的，与之相关的资产端的讨论也常常被提及，平台资产端的来源无非来源于以下几种模式：自己开发的直营店模式；加盟模式；第三方推荐或者担保公司推荐模式，借款人自己直接上门借钱！这几种模式主要有哪些特点呢？一 、直营模式因为部分网贷平台它的前身就是一家小型放贷公司，老板想做大后，然后开个 p2p 平台，正好赶上互金风口，规模越做越大，门店自己越开越多，所以这类平台他们一向宣传的就是直营模式好一些，观点是借款人风险自己完全可控！但实际上了解深入后，即使是直营门店，他也有可能从其它小贷公司拉借款人，或者直营门店员工也可能从同行里面拉借款人，只不过借款人的资质必须符合该公司的要求，平台给资产端产品借款成本是固定的，其它的就由门店或者员工自己去灵活掌握，抵押权或者质押权往往也属于平台资产端方，前期开门店的费用主要由平台负责。二、加盟模式它跟直营店的最大区别就在于，前期新开门店的费用由加盟商自己垫付，并向平台交部分保证金，平台根据加盟商信用以及保证金的多少，给加盟商一定授信额度。加盟商向平台推荐的借款人，只要资质符合加盟商初审，平台通过审核后就可以放款，但必须在授信额度以内，超过加盟商授信额度范围的，再优质的借款人也没法放款，要放款只能是多交保证金或者是做低门店的逾期率提高授信额度！借款人逾期后，首先由加盟商自己资金垫付，平台根据加盟商推荐借款人的逾期率和坏账率定期的调整授信额度，如果逾期坏账率过高的，只能是授信额度降成零，甚至停止加盟商放款资格，加盟商门店挂的招牌还是平台的招牌，只有走到最后一步，加盟商实在无法垫付，门店开不下去后，才会动用保证金！三、第三方推荐或担保公司推荐模式目前有部分知名平台，其实他们的资产端来源就是由其它贷款公司推荐的，只不过部分知名平台本身拥有很多资源，所以它能用很低的成本从散户投资人手里融到钱，另一方面知名平台往往还有较强背景，兜底实力更雄厚些，所以包装要好看的多，但酒瓶子里面卖的还是同样的酒水！即使是有直营门店模式的平台，他们往往也会有其它小贷公司给他们推荐资产，但这类借款端门店挂的招牌是放款公司自己的品牌，而不是像直营和加盟模店那样挂的是平台方的招牌！这类产品风险控制跟加盟模式有些类似，但它的特征是门店搞砸后不会砸平台招牌，加盟商门店搞砸后，外界就能看到某某平台某地的门店开不下去，或多或少都会砸招牌！四、借款人自己直接去门店借钱这类情况几乎都可以忽略，非常少。但直接在网上从平台方借钱的比较多，比如从贷款类 app 上去借钱的也较多，但这类业务往往跟最近热炒的现金贷走的很近，以前本来很火的，但现在是风口，所以未来模式不太好预估！最后，便于大家更好的理解，举个例子来通俗的说下，比如建筑领域里面的模式与网贷平台资产模式有类似的地方，网贷门店的直营模式就相当于工地上业主方和施工方都是公司自己干；网贷平台加盟商模式相当于建筑领域施工方去借用有施工资质公司的牌照，然后给别人一定管理费用，这个在工程领域非常普遍，分工承包已经快层层分包到几个人就可以主一个小队伍，就承包些活来做，但他们打的还是有资质的施工单位招牌，有点类似我们平时说的小包工头。直营模式跟加盟模式到底谁好谁坏还真不好说，从建筑领域来看，原有吃大锅饭的模式不如层层分包的模式，层层分包，责任分工明确后，不容易扯皮，也很容易淘汰掉不善于经营的小承包方，反馈到网贷行业领域，被淘汰的加盟商很多，这个其实是很正常的现象，即使是直营店模式，业务员，风控专员等的分工也非常细，只有干的多才能挣得多，底薪都很少！不管是哪一种，产品的风险关键的还是在于平台自身风控审核流程以及对资产合作方的资质要求，只要做的是自己拿手的领域，做的比同行中的大多数都更好，自己就能更长久的生存下去！本文系专栏作者 : 发表，内容属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！原网页已经由 ZAKER 转码以便在移动设备上查看
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