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苦逼签到天数: 2 天连续签到: 1 天[LV.1]初来乍到
前段时间，万科事件闹的沸沸扬扬，又是保险公司，险资又出现在了资本市场上，有钱，任性，不知道何时才会停止疯狂，王石转了一篇保险公司借助万能险洗钱的文章，万能险似乎成为保险公司敛财的工具。妈妈们总是对理财这个事很敏感，今天人人保险专家为大家讲讲万能险是如何成功忽悠过大众，卖给怎么算都算不过精算师的理财“专家”。裸奔的万能险究竟是个什么鬼？简单来说，万能险基本就是一个“保底年化收益率2.5%，保障几乎没有的人寿保险”，其实，叫理财产品可能更合适，那点几乎没有的人寿保障也花费了客户不少投资款项，当然，如果把这款产品这么写来叫卖，估计放上一年都卖不出去一份。但是，保险公司每年的报表确实华丽丽地告诉我们，大家在前赴后继地买万能险，今年前10个月，万能险保费收入超过6000亿元，超过22家保险公司的万能险收入占总保费的一半以上，银行卖理财产品的客户经理们可要各种羡慕嫉妒恨，随便拉出来哪个理财都比这高啊，怎么能卖的这么好呢？那么到底保险公司是用了什么方法，成功让大家相信这是一款“交取灵活／保额可变／兼具保障和投资功能的新型人寿保险呢？包装，万能的包装！1、人总是有从众心理的当周围的保险业务员五个有四个说万能险好的时候，大概九头牛都拉不回来你的观点了，人人都说好怎么可能不好！2、羊毛出在羊身上万能险嘛，想交就交，想取就取，保障是送的，每年还能复利滚利息，天下哪有这么好的事啊。羊毛出在羊身上，这话老师从小就教导我们，世上没有白占的便宜，何况保险公司是个金融机构，想占便宜的想法还是省省吧。如果不接着交费，账户里的钱就一直扣费用（初始费用和那一点点保障的保费），直到扣没了为止；如果取，取的也是自己之前交进去的钱；至于保障，都说了已经扣除了费用了；利滚利？扣了费用再赚利息，一年5个点又怎么样，扣掉费用所剩无几。3、“万能”往往是“不能”这个保险是万能的！当养老金可以，当教育金也可以，当定期存款也可以，当投资也可以，更可以用作重大疾病啊，紧急用钱啊！！！好吧，如果把账户里的钱取出来治病我也会，如果要买个附加险才能保重大疾病，我干脆直接买重疾好了，万能那么低的保额，出的起这保费，我还出不起这医药费吗？老师说过，当一个东西变成万金油以后它就什么都不是了。4、避税避债和你距离很远避税避债。这是业务员们最喜欢的说辞了，就普通大众买的这点保费，就算交税也交不了多少，你家的房子可比这个贵多了；避债？我大好良民有钱买保险应该不会欠高利贷吧。真要避税避债，至少保费百万起可能还能管点用，跟普通人民还是很有距离的。　　5、贷款真心贷不了不少领取很方便，还能贷款哦。领取是有限制的，手续还挺麻烦，至于贷款，本来账户里就没多少钱，而且按照现金价值来贷，没有多少钱的。说了这么多，还是有很多就不一一列举了，这种万能险是万能险的雏形，现在各家公司业务员销售的基本都是这种类型，银行也涉及较多，大家经常看到的老太太老大爷“存单变保单”用的就是这种保险，等反应过来想退还没损失？门都没有！解释到此为止，估计萌萌说的听友里好多都买了万能险，再说估计今晚都睡不着了。“劝退”短命的万能这两年保险公司疯狂推出劝退万能险，也就是一年就强制退保，然后让你买新的，对于传统万能险来说，一年退保绝对会亏损，而且损失很大，但对于这种万能险，怎么还会劝大家退保呢？这就跟这几年险资频频出击资本市场有关系了，要快速上规模，每年有新单，只能保了退再退了保，而且长期收益不确定，还是一年就退保离场吧。这种保险短期收益较高，通常在6%以上，又有保险公司打底，大家都认为买这个最保险，其实，预期收益率只是预期而已，实际能有多少得看保险公司的投资水平，对于房产系保险公司来说，还得看看那年得房子卖得好不好吧。这类保险一般在互联网上和银行渠道销售，购入门槛低，一年退保确定无损失，保底收益2.5%，如果作为风险偏好差的人来说，如果不嫌每年买买退退麻烦，当理财产品买其实还是可以的，最起码一年可以拿回一次本金，不会因为买了长期万能险后悔无退路。& &这种保险被保监会命名为“三高”保险，运营了一段时间后，去年年中被叫停，今年年初，马大大想出了大召，在招财宝上开创万能险可变现的新天地。招财宝－万能险居然变成了高利贷不得不说，马大大的手段不是一般的高明，变现这个词居然用到了保险的身上，让土土的很low的万能险瞬间高大上起来了。招财宝的万能险犹豫期后，均可申请“全额”变现，但是需要扣除退保费和手续费，合计0.2%，即时申请，几天到账。变现这个词用到保险身上，我还真是蒙了一下，怎么个变现法，招财宝不是个p2p公司吗？怎么跟万能险扯倒一块儿了。年初的时候，马大大的万能险还比较简单，客户在买了万能险以后，可以把保单进行抵押贷款，是全额抵押贷款，不是传统万能险的什么现金价值，这样本金和部分利息就拿回来了，等到一年期结算的时候，本该退给你的本金就直接还了债，本该多给你的万能险利息2.5%就还了你当初多拿的利息，perfect！玩了一阵子之后，马大大发现，这不够刺激啊，投保人的可变现金额越来越少，一年后才几百块的收益，大家没兴趣玩儿了，肿么办？很快，马大大想出了新玩法，5月以后，10天犹豫期过后就可以拿回将近2个点的变现收益，连本带利拿回来一二三次，再来一次，一个月两次，将近4个点，一年都快接近50%啦，这不是高利贷是什么？于是大家疯狂了，鼠标一点，赚钱比炒股都稳妥啊。于是，黄牛来了，疯狂抢万能险，10天后让小散户接盘。风险！高风险！大家一定要忍住，是不是说的很吸引人？是不是想马上打开招财宝去买万能险了？等一下先，这里面隐含着高风险。不管是哪种玩法，都假设一年收益率能达到7％以上，那么达不到呢？马大大想到了众安保险，达不到保险公司赔，当然要收保费，违约了保险公司先垫钱给个人贷的投资者。所以每一笔的投保/变现，每个人的身份是这样的：黄牛：万能险的投保人，被保险人。个人借贷保险投保人个人贷投资者：个人借贷保险被保险人每一笔变现，众安收千分之一，蚂蚁金服收千分之一，双重托底啊，完全没风险，马上去买。但是一个借贷保险保费才千分之一，比起动辄百分位的履约保证保险，那真是太低了，也许通过p2p分散风险，那么违约率应该很低，但众安保的是保险公司违约，但凡经营不善达不到预期收益率，那就是所有的单子全部出险，如果是收益率不高还好，最起码赔的不多，如果投资太激进折了本金，那众安就可以关门了，投资者们还怎么拿回血汗钱。这看起来是个次贷，把p2p打包卖给保险公司这是彻底的次贷，招财宝用的威力稍微弱了一些，当年美国的次贷危机影响有多深重，现在也要警惕。总结不管是传统万能险还是三高短命万能险还是马大大的花式万能险，万能险能卖的好全凭包装好，现在你对万能险有一定了解了吗？
貌似很有道理
感谢楼主揭秘，最近正有所困惑，看后茅塞顿开
马云这个人该好好治治了，严重扰乱金融市场秩序已经很多次了。
楼主写的太片面
万能险有一定的存在的必要，只不过是保险公司的误导销售导致
不敢苟同，至少和银行理财产品相比万能险是绝对优势。万能险复利高收益，保底有2.5%（再不济保险公司兼并重组，有保险保障基金撑着）现在万能险弱化保障强化投资，很多公司风险保费已经不扣了。万能险，尤其是网销万能险，为了保住公司品牌，无论投资做的如何，给的都是固定的“预期收益”。
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论坛法律顾问：王进律师我被万能保险“坑了”：10万一年后退保只拿到3.9万-万能险-金投保险-金投网
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听多年邻居劝说，花10万元买保险，遇到缺钱时，随时可以取出来。最近，市民吴先生准备取出“存在”保险的钱时，却发现去年交的10万元，现在只能取回3.9万元。
（）9月14日讯：听多年邻居劝说，花10万元，遇到缺钱时，随时可以取出来。最近，市民吴先生准备取出&存在&的钱时，却发现去年交的10万元，现在只能取回3.9万元。昨天，吴先生向记者反映了此事。吴先生购买的是什么？为什么交10万元一年后只能退3.9万元？记者昨进行了调查。
10万元购买保险
一年后退保只能拿到3.9万元
吴先生介绍，这份保险是家人去年买的，当初购买时，自己并不知情。因为最近要续交保费，家人拿出保单，吴先生发现这种保险不适合自己，每年交10万，三年以后才开始返利，而且要连续交10年。
&因为家中盖房，所以想把钱取出来，找到，一算账只能拿到3.9万元。&吴先生介绍，但是去年听邻居保险业务员介绍，家里人原以为钱&存在&了保险内，随时可以拿出来，没想到，不是全部都能拿出来。
与保险公司几次交涉后，吴先生最终选择了放弃维权。因为这件事，吴先生与邻居保险业务员彻底断交，见面都不打招呼了。
&缩水&一半以上
还有6.1万保费到哪里去了？
吴先生购买的这款保险是。万能险究竟是个什么保险，为什么吴先生的10万元一年后变成了3.9万元？
昨天记者请教了保险业内人士。据介绍，所谓的，无论其投资结果好坏，无论其投资是否可靠，所交的保费都要先扣除三项费用：保单初始费、风险保险费、保单管理费，剩余的资金转入到个人账户，这部分资金用于投资运作。
这位人士向记者展示了一张《保险利益与个人账户价值表》，该款保险每年交保险费1万元，连续交15年，购买的基本保险金额为15万元。
栏目内容显示，第一年交1万元保费，首年保单初始费用3400元，风险保险费545元，保单管理费60元，到了个人账户只有6121元，身故给付金156121元。
&第一年后其个人账户价值是6121元，死亡后，还可得到150000元的保险金，所以第一年的收益共计156121元。&这位人士介绍，如果没有死亡，活着领钱就只能领取个人账户价值，最终领取6121元（退保金），然后保险中没有钱了，合同终止。
&有些费用第一年扣了，第二年还会扣，比如保单初始费用第二年还要扣除1540元，而且风险管理费会逐年提高。&这位人士介绍，保单初始费用含有保险业务员的佣金，在各家保险条款设计中，保单初始费用、风险管理费和保单管理费扣除的比例不一，有的为了提高业务员的积极性，保单初始费用扣除的比例较高。
吴先生称，他后来打听得知，邻居做成这笔保单，至少拿了上万元保险佣金。
万能险退保率一直保持高位
上半年我市万能险退保近1.2亿
据了解，今年上半年，万能险退保率一直保持在高位。
来自市保险行业统计数据显示，上半年，销售的三大渠道中，银行和邮政渠道销售万能险76833万元，退保11224万元；营销渠道中，万能险销售3064万元，退保556万元；在保险业务员主导的直销渠道中，万能险保费收入64万元，但是退保93万元。也就是说，保险业务员（个险代理人）虽然卖掉64万元，但是加上往年投保的，累计退掉93万元。整个上半年，万能险三大渠道退保金额达到11843万元。
吴先生介绍，自己生气的原因，是邻居保险业务员故意含糊退保时不能拿回全部本金，因为保险的专业性，合同条款内容太多，一般人不会细看，加之演示的未来收益还不错，所以家人就签字购买了。
值得一提的是，在银行邮政销售渠道中，万能险销售增长很快，与去年同期相比，增长了59%，而同期的销售却出现下降趋势。前几年分红险销售火爆中，银行和邮政渠道为各家寿险公司贡献了半壁江山以上的保费，但在客观上，少数保险从业人员（包括少数银行工作人员）也出现了误导行为，将保单当作存单引发的纠纷，时常见诸媒体报道。
&想领钱就领钱&是误导
账户个人现金价值不等于全部保费
&万能险作为国际通行的一个险种，本身没有问题。&业内人士介绍，保险公司在早期提取了大量的费用并不等于不合理，因为这是国际上保险公司百年经验的最终选择。在发达国家，保险公司甚至将首年保险费的80%提取出来，发放给保险销售人员。
&很多消费者发现退保时，自己损失很大，在相当程度上是保险销售者故意事前不说清楚造成的，与保险公司提取了大量费用没有必然联系。&这位人士透露，万能险之所以会出现不少纠纷，在于一些保险营销员对消费者&想领钱就领钱，想交钱就交钱&的误导。
&不是许多人想象的那样，真的那么随意想领钱就领钱，一切是有条件的，消费者只能领到个人现金价值账户的资金，不能领到已交的全部保费。&这位人士介绍，包括万能险、等投资性保险，并不适合所有消费者，保险首要的功能在于发生意外后的保障功能，如果不想长期持有，且风险忍受度较不高，不建议购买万能险。
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编辑：lurongjuan
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金投网下载万能保险中领取保单账户价值有什么规定_百度知道
万能保险中领取保单账户价值有什么规定
万能保险中领取保单账户价值有什么规定
我有更好的答案
你好，各个保险公司规定不一样。这边是账户里面的钱随意领取。额度自定，但是账户里面最少要留500元。且，有的万能账户有手续费。
保险岛，就是保险！
阳光万能个人帐户前四次免费领取，超4次每次20元手续费，要留些保底，个人帐户如果没钱，保单会很快失效的。
您好，可以领取现金价值得80%
您好，农银人寿《金穗一号》很不错
可以领取百分之八十，不建议领完
没有规定，想什么时候领都可以
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产品附加万能账户10月起喊停 产品违规将追责总经理
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保监会继续弥补监管短板，这次针对的是人身保险产品。券商中国记者获悉，保监会近日向人身险公司下发最新通知，规范保险公司产品开发设计行为，要求切实发挥人身险产品的保险保障功能，回归保险本源，防范经营风险。
新闻配图保监会继续弥补监管短板，这次针对的是人身保险产品。券商中国记者获悉，保监会近日向人身险公司下发最新通知，规范保险公司产品开发设计行为，要求切实发挥人身险产品的保险保障功能，回归保险本源，防范经营风险。&要求回到各个险种的本源。&业内分析，这一新规是对不&姓保&保险产品的纠正，对不同险企的影响点不同。受到主要影响的或是保险公司个人营销渠道，因新规要求&保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品&，而&主险＋万能账户&的产品组合目前几乎是寿险公司个险渠道的理财型产品标配。而对于万能险，新规要求提供&不定期不定额追加保险费、灵活调整保险金额&等功能，一位寿险产品精算师分析，未来，万能险将发展为资金自由进出的保障兼储蓄型产品，回归本源。引导各险种回归本源近日，《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（下称《通知》）已下发到人身险公司，鼓励保险公司大力发展有利于保障和改进民生的人身险产品，并对产品开发设计提出了具体要求。《通知》支持并鼓励人身险公司大力发展定期寿险、终身寿险、长期年金保险、健康保险和特定人群专属保险产品。其中，对定期寿险、终身寿险产品的费率厘定，鼓励保险公司区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平。特定人群专属保险保障产品，要求重点服务于支持国家实体经济发展、国家脱贫攻坚战略等国家发展重大领域。同时，《通知》还对两全保险、年金保险、万能保险、护理保险、失能收入损失保险、团体医疗保险等产品的开发设计提出要求。其中，两全保险、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。&相当于两全保险、年金保险产品的存续期限拉长到5年以上。&一位寿险精算人士说，这将对生存金快速返还现象形成制约。近年来，生存金返还越来越快，部分年金保险在投保后当年即返还首次生存金。而对万能险、投连险产品，《通知》要求提供&不定期不定额追加保险费、灵活调整保险金额&等功能，且保险公司&不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品&。&万能险被要求允许自由追加保费，&一位寿险产品精算师分析，未来，万能险将发展为资金自由进出的保障兼储蓄型产品。对健康保险的重要险种&&护理保险和失能收入损失保险，如果在保险期满前给付生存保险金，《通知》也分别明确了对应条件。护理保险的给付，要以被保险人日常生活能力障碍引发护理需要为条件；失能保险的给付，要以被保险人疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为条件。这是在引导护理和失能保险两大保障险种回归本源。近年来，一些专业健康保险公司把护理保险和失能收入损失保险附加上万能账户，做成了理财型产品，期限一年、两年，有预期收益率，且&保本保息&，以此来推动保费规模增长，而两大险种的保障性能被弱化。附带万能账户产品国庆起喊停《通知》对人身险产品的开发共提出七条要求，业内分析，新规对不同险企的影响不同，这次影响面最大的规定或为&保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品&，因寿险公司个人营销渠道的主打理财产品，大多是&主险＋万能账户&的组合。&有影响的就是附带万能账户的产品，就要面临停售了，最晚卖到9月30日。& 在某大型保险代理机构营销人员看来，这份新规对在售的重疾险等影响并不大。自2012年寿险业内出现分红险和万能险双主险双账户组合形式以来，&用高收益万能账户促销主险销售&的打法迅速在国内寿险公司&普及&。&带万能账户的产品比较好卖&是销售人员的直接认知。如今，&主险（两全保险／年金保险）＋万能账户&几乎成为保险公司个人营销渠道长期储蓄型保险产品的标配。特别是在每年的开门红时期，诸多中小险企和大型险企在个人营销渠道的主打产品都是&主险＋万能账户&的产品组合，部分公司还推出了附加两个万能账户的产品组合。而在不允许以附加险形式设计万能型保险产品的要求下，这类产品面临停售和升级。&产品库又要更新了。&一家寿险公司人士感叹。违规将追责总经理、总精算师另外，《通知》还对保险产品销售进一步规范。要求保险产品名称清晰明了，要突出保险产品责任特点。保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含&理财&&投资计划&等表述。同时，保险公司对产品进行组合销售，应在产品销售和产品宣传材料中明确告知消费者为&保险产品组合&或&保险产品计划&。《通知》发布后，新报送审批或备案的保险产品需严格遵照该通知要求执行，对已经审批或备案的产品，保险公司需在日前完成自查和整改。根据《通知》，保险公司违反监管规定开发设计人身保险产品，或通过产品设计刻意规避监管规定的，保监会将依法进行行政处罚，采取一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施，并严肃追究公司总经理、总精算师等责任人责任。链接：从前世今生，看万能险的回归本源对于万能险的前世今生，保监会副主席黄洪在今年2月份出席国新办发布会时，曾专门做过阐述。万能险于1979年诞生在美国，当时保险公司开发这个险种主要基于两个目的，一是应对财富效应，二是对冲通货膨胀。因兼具风险保障和投资储蓄功能，万能险在美国市场一经推出，立即受到市场热捧，并一举成为美国保险市场的主流产品。从2005年到现在，美国保险市场万能险保费的份额平均在35%左右。需明确的是，万能险是一个保险产品，具有风险保障功能，这个风险保障功能是它区别于其他金融产品的内在本质属性。而之所以被称为&万能险&，并不是因为它是万能的保险或能保万种风险，而是因为它具备两大灵活特性：一是投保人交费比较灵活；有钱可以多交，没钱可以少交；可以一次交，也可以分着交；可以连续交，也可以间断交。二是万能险保额可以灵活调整，可以高一点，也可以低一点。万能险进入我国是在2000年，之后的发展总体快速稳定。2016年，我国的万能险占总保费的份额是31.4%。目前，我国已初步建立了一套比较完善的万能险监管制度，对万能险产品风险保额、产品期限、最低保障利率、最低现金价值、资本约束等要求，较欧美国家更严格。总体来看，我国的万能险发展健康平稳，风险可控。但是，少数保险公司在万能险经营中存在一些问题：一是万能险业务一险独大，且期限普遍偏短，这种情况下的风险点是，业务大起大落，公司经营不稳定性。二是短期负债配长期资产，形成资产负债错配，这有可能给公司经营带来现金流承压的风险隐患。为解决这些问题，保监会不断采取措施：一，完善了万能险监管制度。二是建立了万能险业务规模、期限结构宏观调控机制。三是开展了全行业现金流压力测试，对重点公司进行风险预案。四是加大现场检查力度，对万能险业务违法违规问题，依法严肃处理，采取的措施已包括停业、停止新业务、停止批设新机构等。人身险产品新规，赋予万能险&不定期不定额追加保费、灵活调整保额&的功能，且禁止保险公司以附加险形式设计万能险产品，被认为将进一步推动万能险回归本源。
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