关于购买重大疾病保险 你需要了解的4大体系和7个关键
来源：道口保险观察
作者：陈志华 Vinnie
　　“保咖说”专栏将会搜罗保险科技行业大咖们的精彩观点、行业经验，为粉丝们奉上最前沿的InsurTech思想盛宴。本期“保咖说”我们将分享悟空保CEO陈志华对于“”的一些思考，带你系统性了解这一“人生必备的”。
　　今天想写一篇关于重大疾病保险的小文，希望你能够系统的了解：
　　1、什么是重大疾病产品？
　　2、为什么要购买重大疾病产品？
　　3、怎么购买重大疾病产品？
　　4、重大疾病和百万医疗和定期寿险的关系。
　　什么是重大疾病保险产品
　　关键词一、重疾起源：
　　首先我想和你说，全球第一款重大疾病保险产品既不是美国也不是中国的精算师创造和开发的，而是一个南非的医生发现、创造和推动的。重大疾保险这个产品并不很“中国”，事实上，这种保险1983年源于南非，外科医生马里优斯巴纳德（Dr.Marius Barnard）发现实施心脏移植手术后，部分患者及其家庭就会陷入财务困境，无法维持后续康复治疗，于是他想能不能通过提前储蓄，用保险的方式专门解决这种问题。最后，一家名为Crusader的新成立的公司在这个Idea的促动下推出了全世界第一份重大疾病保险。1995年引入中国，并开始蓬勃发展，但短短20几年的时间，已经成为用户的一种标准保险产品，为缓解由重疾引发和导致家庭经济压力发挥了重要作用。
　　关键词二、产品本质：
　　医生是救治患者的生理生命，重大疾病保险产品的本质救治的是患者本人和家庭的经济生命，防止更多家庭因为没有足够的现金导致没钱治疗，导致因病致穷，导致生活品质急剧下降。所以重大疾病产品本质是一种收入损失补偿保险。
　　关键词三、市场现状：
　　市场重大疾病产品众多，设计之复杂则是乱花渐欲迷人眼，我相信一个普通消费者是没有办法在短时间为自己挑选一份正确、合适、低成本的保险。我们认为之前的一些重大疾病产品主要存在两大问题：
　　1、产品设计复杂，消费者几乎看不明白。如果将“用户如何花最少的钱去获取重大疾病的最高杠杆率”作为去作为产品设计最大原则，杠杆率定义是保险金额是除以用户患大病时的累计所交保费的倍数，杠杆率越高，对于用户就越好。对于产品设计，我的几点判断如下：
　　1）关于产品责任多少，比如分红、身故、返本、重大疾病、轻症、中症、重疾分组和多次赔付、豁免保费等，作为精算师专业出身，我不建议太多责任放在一起。人为的将保险产品责任复杂化，最终的目的或许就无意中变成了让消费者看不明白条款和不容易比价。中国目前有上万款保险产品，其产品复杂程度远胜欧美保险发达国家，但是中国真的需要那么多复杂的产品创新吗？我们认为没有太多必要。
　　2）关于要不要选择分红，从精算师定价角度，相同责任的保险产品，如果带分红责任，则产品价格会贵一些，不带分红责任，产品价格则会便宜些。非分红产品本质是较低的固定保费对应一个未来固定的保险金额，分红产品本质则是一个目前较高的固定保费去换取一个不确定但是会增长的保险金额，所以从用户角度出发，这两种定价方式没有本质区别。保险本质是负债经营，用户的保费总有一天会以各种形式返还给消费者，比如身故、重疾或者满期给付等。所以保险资金投资首重安全性，其次才是流动性和收益性。过往5年平均投资回报率在5%左右，分红水平也就在保费1%-2%之间，整体不高。
　　3）关于要不要返本责任，尽管中国带返本等理财属性的产品市场份额超越85%，但是如果还没有购买纯粹消费型的产品去转移重疾、意外和身故人生三大风险，我都建议你轻易不要选择带返本性质的重疾险，那样只会提高你每年的保费支出，反而会远远降低你的保障杠杆率。为什么中国保险行业重大疾病人均保额只有5万，那是因为很多产品把理财和保障责任混在一起，所以平均保费升高导致平均保额降低，消费者的保障杠杆率大幅降低。
　　4）关于重疾病种多少：2007年，统一制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一了各大保险公司高发6种和25种疾病定义，并明确要求保险公司重疾产品必须包含25种。从目前理赔经验数据看，癌症占比超过60%，女性特定癌症乳腺癌、宫颈癌和男性的肝癌、肺癌等都排名很靠前，再加上急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症和重大器官移植，这六种疾病发病率超过80%，行业协会规定的25种发病率占比超过95%。所以，只要包含25种核心高发重大疾病，并不是疾病种类越多就越好，目前行业基本维持在100种重大疾病上下，从发生率和定价角度，80种和110种重大疾病价格应该没有太大区别。所以，作为用户你发现价格差别很大时，我建议你果断和向你推荐哪产品的哥们割袍断义。
　　5）关于重疾多次赔付，我记得曾经在一个超过300人的会场，我问过一个问题，“您的身边到底有多少人一辈子得了四次重大疾病还依然好好的活着，如有，请举手示意！”。结果是没有一个人举手，而且场下大部分听众都是保险行业的从业者。我假定这些听众每人一辈子认识200人，（查查自己的朋友圈，已经接近5000人，这个估计应该算保守），所以一共是6万人的基数，却没有一个人曾经发生过四次重疾赔付。我想证明的是，四次赔付是一个发生概率甚至低于6万分之一的概率，我承认客观存在，但是因为一个产品因为拥有四次赔付责任设计而导致价格昂贵了很多，哪怕只是10%，哪我依然认为你也可以和向你推荐此产品的哥们割袍断义。
　　6）关于轻症，轻症一般是重疾的早期，如原位癌就是癌症的早期。相对于重疾，轻症保额一般在重疾病保额30%左右，轻症发病率更高，治疗费用更低、治愈率更高，所以如果你预算充足，我会建议你在购买重疾时同时附加轻症，但如果资金有限，只购买重大疾病即可，轻症风险可以选择自留。
　　7）关于轻症豁免，是当被保险人发生轻症后，投保人可以免交以后重大疾病和轻症的保费，悟空保至尊保重疾产品目前人均保费4000元，缴费平均在20年，也就意味该产品责任的最大保障保额就是8万元左右，如果轻症豁免价格不贵且预算充足，则建议附加。
　　8）关于身故责任，重大疾病产品设计一般是三种：第一种是返还现值，也就是用户在任何时候退保能够拿到的钱，第二种是返还保费或者保费的一定百分比，第三种是返还保险金额。另外一个是看重疾保额和身故保额的关系，行业一般是两种：第一种重疾保额是额外支付，和身故保额不相关，产品价格贵些；第二种是重疾提前给付，赔付的重疾额度会相应降低身故保额，产品价格会更便宜。我们认为：首先，身故责任越高，则产品价格越贵。其次，额外支付重疾保额略贵。我们的建议是：如果消费者已经有了充足的身故保障，则在购买重大疾病选择纯粹的消费性重大疾病产品即可；如果没有，我们是建议选择纯粹的消费型重大疾病再附加购买性价比高的定期寿险或者终身寿险，这种组合的性价比会远远优于将重疾、身故等许多产品责任融合在一起的产品组合。
　　2、产品价格昂贵，导致消费者保额很低。比如中国目前平均重疾理赔金额就在5万左右，相对于几十万的治疗费用也就是杯水车薪。悟空保定制的至尊保终身重大疾病产品目前平均保额是40万，且53%的用户选择了50万保额上限，平均年保费在4000元左右，95%用户缴费方式选择20年及以上，为什么差别那么大？
　　那是因为线下产品设计过于复杂，包含太多责任，且以代理人为主的金字塔式的销售渠道成本高、金字塔组织架构式的保险公司后台经营管理成本高，最终导致产品价格很昂贵。
　　为什么要买重大疾病保险
　　关键词四、重大疾病现状：
　　中国存在环境严重污染、饮食安全泛滥、工作节奏加快、生活没有规律等现象，重大疾病的现状体现在如下“三高”：
　　1、重疾发病率提高，且发病率越来越年轻化。比如均瑶集团CEO、春雨医生的CEO，都会让人觉得是英年早逝，壮志未酬，而让人一声叹息。根据一份2016年的一份行业数据，中国内地保险用户的重大疾病理赔案例中，男性、女性占据理赔前十名的病种分别是：
　　且癌症数据上，根据调研数据，不同部位的恶性肿瘤（癌症）的发病率，男性癌症理赔数据显示排在前6位的是：胃和食道、肝、肺、结直肠、泌尿道和甲状腺；女性理赔数据显示排在前6位的部位是：乳腺（占比30%）、女性生殖器官、甲状腺、肺癌、胃和食道、肝脏。
　　2）治疗费用高，且趋势是快速攀升。费用主要包括以下几种，第一种是医院治疗费用，费用一般在30万-50万之间；第二种是药品、化疗、理疗和康复费用，一般会持续1-5年，成本高低取决于你在国内还是国外、高端私人医院VIP还是公立医院的普通病房、用的是进口药还是国产药，这里面的费用方差太大；第三部分是因为治疗和康复所耽误的工资、奖金等收入，收入越高的人损失越大。这些成本加总在一起，对于一个家庭不是小数字，很多家庭都是因病致穷。
　　3）治愈率快速提高，5年生存率越来越高。有些重大疾病随着医学水平的进步，从以前治不好且让人谈之色变的重疾，比如“天花”，现在甚至只要打个疫苗或者一个微创手术即可。
　　怎么购买重大疾病保险
　　重疾险建议：
　　1、优先给谁买？推荐通过三个原则判断：1）收入高低原则：在我写过的《流感》一文中，我曾经推荐定期寿险和终身寿险应该给家庭收入最高的那人购买，无关男女，无关地位，确保家庭财务状况不会发生重大改变。重大疾病保险本质是收入补偿的定位，所以除了收入优先责任原则之外；2）身体好坏原则：谁是家庭中患重疾概率最大的人也应该优先购买，比如综合考虑家族病史、生活习惯、工作强度、身体变异等因素。3）发病高低原则：重大疾病的发生率会随着年龄增大而快速提升，从而我建议的顺序老人、中间夫妇顶梁柱、最后才是孩子。这个推荐可能跟很多人的推荐不一样，举个例子：比如夫妻中，其中男性年龄大3岁，家族曾有人得过重疾、加上生活很不规律、经常抽烟喝酒、工作强度特别大，而妻子年轻且无家族重大疾病史，更多在家照顾孩子，生活非常规律，那么根据收入、身体健康和发病高低三个原则，男性得重疾概率更高，则丈夫应该优先购买重疾，其次是老人、妻子和孩子。
　　2、优先买什么？建议优先买够重大疾病保额，如果预算充足，再考虑轻症、轻症豁免、身故等责任，多次给付原则上建议不用考虑。
　　3、选择保多久？重疾产品一般是分为保1年、定期10年、20、30年和保障终身三种，基于重大疾病发病率是随着年龄越大越高，尤其40岁以后发病率更是的曲线提高，一般建议购买终身重疾，如果目前预算有限或者收入有限，先买定期重疾，未来再购买终身重疾和不断提升重疾保额；
　　4、交多少年合适？目前行业一般提供趸交、3、5、10、15、20及更长缴费方式，个人建议如果有选择，尽量选择缴费20年及以上，这样的保障杠杆率是最高的，对于家庭的保障也是最大的。如果附加购买了轻症豁免功能，这样的长期缴费方式意义更大。
　　5、买多少保额？根据目前重疾需要的治疗费用、康复费用及收入损失，根据目前悟空保用户的平均40万保额，且考虑未来的通货膨胀，建议50万保额。收入越高且房贷等负债越高者，保额可以越高。如果预算充足，可以通过在悟空保微信公众号选择购买两家保险公司的至尊保重疾系列产品，就可以以免体检的方式最高购买100万。
　　6、保费付多少合适？目前悟空保至尊保重疾客户平均保费在4000元左右，整体建议家庭保险支出低于收入10%。其实市场上很多人购的比例高于10%，但是保额和保障均不高，那是因为他买错了产品。
　　7、如何挑保险公司？对于这种一辈子只赔付一次的重疾产品，发生频率低，赔偿额度高，其实保险公司品牌病不是最重要。一般而言，品牌越大，产品会略微贵些。根据目前定，保险公司在中国不允许破产，从监管体系近期接管安邦集团看，消费者的保单权益不会受到任何实质影响。
　　8、购买渠道？目前能购买到重疾的渠道包括银行、代理人、中介公司、电话销售和互联网等，一般而言，销售成本越高的渠道重疾产品越贵。在这几个大的销售渠道中，互联网销售成本最低且效率最高，所以互联网销售的重疾产品性价比最高，我个人整体优先推荐购买以悟空保为代表的互联网渠道销售的重大疾病产品。
　　和百万医疗、定期寿险的关系
　　关键词六、重疾险和百万医疗险：
　　百万医疗和重疾产品的关系，个人认为是充分互补，建议同时购买，几个主要区别如下：
　　1、重疾产品一般是确诊事前给付保险金额，和治疗费用高低无关，只要符合条款理赔定义，用户可以在最需要的时候拿到一笔急用的现金；百万医疗是因病住院事后再报销制度，每年免赔额度一般是一万，由用户自行承担，假定客户治疗费用是30万，百万医疗事后最多报销29万。如果客户购买重疾50万保额，治疗费用30万，则还有20万“盈余”去调理身体，如果客户只购买重疾保额20万，则还需要自行垫付10万治疗费用；
　　2、重疾产品一般是保终身，百万医疗一般是保一年，但是中国目前没有一年期保证续保的百万医疗主险。如果满足两个条件：保险公司不得拒保，保险公司的价格也是保证不变，哪在中国称之为“保证续保”条款。如果不是拒保，客户可能因为年龄、身体及理赔多等原因被保险要求提高费率或者拒保。
　　3、重大疾病产品是平准费率，即每年保费是一样的，一般交个10年、20年即可，但是百万医疗是自然费率，一般年龄越大，保费越贵，且每年都需要交。尽管百万医疗到了80岁也能续保，但是那时候老人已经没有持续工资收入，已经基本上靠子女赡养或者靠过往积累缴费了。
　　我的观点鼓励两个产品同时购买，重大疾病确保有钱第一时间治病，百万医疗确保所以在1万以上的医疗费用均能报销，那么重大疾病保额减去百万医疗的1万免赔额和累计所缴纳保费就是“盈余”。案例如下：30岁左右，购买一份20年缴费、50万保额重大疾病产品，年保费在4000左右，再购买一份百万医疗，平均价格在500元之间，每年保费4000元左右，20年后只需要交百万医疗的保费。假定用户重疾确诊并住院，分别假定重大疾病的治疗费用分别是30万、50万和100万，重大疾病和百万医疗分别赔付50万和29万，50万和49万，50万和99万，你会发现这样的产品组合，当发生重大疾病时可能的无风险套利分别是50万减去累计所缴纳的保险费。
　　关键词七、重疾险和定期寿险：
　　人生的三大重大风险是重疾、意外和身故，如果当你选择了纯粹消费性的重大疾病产品后，因为纯粹的重疾一般是身故返还现金价值或者保费，保障杠杆太低。因此，我个人建议在购买完终身重疾后再附加定期寿险产品，这是在所有长期寿险产品中“低价格和高保障”的典范，保障的杠杆率是最高的。如果预算再充足，可以再购买一些终身寿险。
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恶毒的保险大师教我的事儿，为什么不买重疾险？
终于写完了，欢迎拍砖！
因为工作原因，小盒认识了一位卖了20年保险的“大师”，这位现在基本不接客，平时就是茶会、酒会、练功、参禅……各种爱好看起来都是江湖资深骗子style。阿弥陀佛，我可不敢说大师的不好，人老人家毕竟对我还不错。说回买保险的事儿。早年间大师还是亲自做业务的，小盒曾有几个同事的保单上，写的都是他的名字；但到小盒2012年买的时候，已经是徒弟干活了，找买保险的都是老顾客，都是预约制的。这徒弟也是熟人——大家都知道，保代都是先从熟人下手的——关系这么好，你总不好意思让人没生意做吧？因为盒妈酷爱买保险，小盒自己也补充了一些，所以重点讲讲2012年那次给LG买保险的事儿。先说小盒的保险：社保+医保附加险——单位给正常上，根据小盒的强烈要求，按最低水平缴纳（我才不信过30多年社保账户里的钱能让我足够生活），我宁愿现在到手钱多点儿，自己投资。养老险——从小盒小学开始，盒妈每隔几年就会购入分红型寿险，从寿险第一代产品人寿“九九红福”（可能是这几个字，从业年限短的保代估计都没听说过）开始一直到现在。现在，每年盒妈的零花钱就是这些保险公司返的“生存金”、红利什么的。医疗险——小盒同学年年体检，但是特别怕死，所以买了某外资保险公司的女性医疗险，纯消费类保险，缴费20年保终身，但是治疗范围限定在女性多发疾病上（卵巢子宫乳腺什么的）。 小盒LG：除了社保，没别的！ 我求教大师，应该给LG买几份保险？要不要买重疾？买不买意外？大师指点如下：1、意外险一般都是100元面值的，保额在50~100万，这个通常都是保代拿来送客户的，没必要买终身的，一年一年开卡就行。要是没人送了，就赶上保险公司搞活动在网上买就行。2、重疾最不建议买。现在疾病和医疗手段都在飞快进步，但是重疾险的承保范围更新却没有那么快，现在买的越广泛保费就越高。而且年轻人买重疾基本都是缴费几十年后才用得到，到那时候，疾病的名字、认定标准……可能都会发生变化。所以不建议买。3、可以买重疾险的几种情况：有家族病史或遗传病史或处于某病高发区，非常确信自己一旦得病没办法筹到20~30万的医疗费，一点儿医保没有的。4、拿终身寿险替代重疾和分红型人寿。承保一年后启动赔付机制，身故、全残是全额赔付和生命关爱提前给付保险金50%。我特别注意到了一个条款：购买保险两年之后，自杀也认定为全额赔付。大师分析：一个家庭最怕什么？怕顶梁柱出问题。所以，谁是顶梁柱谁就应该最先配置齐安全措施：收入最高的人往往肩负着赡养父母、养育子女、偿还贷款甚至经营企业的责任，责任越大的人就需要越高额的保障，以确保万一他遭遇不测家庭不致受到更大损失了，“总不能人财两空吧？”大师说。 进一步补充我问大师的问题：1、
不买重疾险，万一得病了怎么办？答：分析你年轻的病的概率且能治愈的概率有多大？现在的小病，花10多万左右能治好的，不过是工作一年的收入，而且还有社保的补贴在里面，实际上花不了太多钱，就是短期垫付医药费的问题。难道你们自己没有也借不来10~20万吗？但要是买重疾，未必符合赔付条件，其实不一定省钱、省时间。国企、外企最不建议买。如果是绝症，重点就不在治病而是身故之后留下的债务或者财务负担怎么解决，终身寿险解决的就是这个问题。 2、保额多少合适？（因为保额越高、缴费越高）答：以你们能负担的水平，越高越好。或者算，万一遭遇不幸，你的父母、子女要多少钱才够生活？如果50万够就买50万，100万够保额就要100万。如果觉得缴费水平太高，可以先买低保额的，以后收入高了再增加保单。记住保险的本意：谁也不知道明天会发生的事儿，万一你遭遇不幸，不要让你爱的人损失更多。 3、我觉得我交的保费总和就是我的保额了。答：确实差不多。保险买的是时间风险，风险来的越早，保险越划算；风险来得越晚，保险作用就越低。但人其实是不希望风险来到的，所以，买保险最幸福的事情是不需要赔付。保险公司其实是在跟你博弈：你不希望出风险但真的遭遇风险了——保险公司输；你没遭遇风险——保险公司占用你保费的时间成本借此盈利。 4、为什么要买定期寿？答：因为你交不起100万的保费却需要100万的保障，所以补充一份定期寿。60岁之后，年轻时候担心的事情例如来自父母或者子女的负担其实会相应减少。其实这两份保险都跟被保险人的生活品质没关系，而是未解决家人的潜在危机。 说说我的现实考虑吧：我LG买的时候刚好30岁，保额50万的终身寿险+50万的定期寿险，保费年缴2万多（不记得具体数了，好像里面有定期寿的保费3000多元），定期寿到60岁的时候自动失效，而终身寿顾名思义就是身故后赔偿。也就是说，60岁之前，万一保险人遭遇变故，保险赔偿金是100w；60岁之后，是50w。之所以这么买保险，是考虑了几个因：1、我父母都有退休金和医保，短期内用大钱的地方不是很多，他们的生活靠退休工资，而且我们都分别有各自的小金库和不同渠道的投资，以备日后的养老金缺口。我父母所在的城市，我们有两套房，万一有大资金量需求，可以卖一套房。2、LG的父母在农村，虽然有地但是没办法折现，房也只有一套，收入基本可以忽略，有农村医疗补贴、看病报销70%，所以目前的负担主要是他父母的养老，养儿防老真的是有用的。若遭遇变故，保额100万是给他们养老的（60岁，每年3万用30年）。3、我们目前的负债极低，只有房贷月供只有4700，其中3000是那公积金还的，压力几乎可以不考虑。除社保外，小盒的消费型保险每月交400多元，其他养老险都是盒妈交盒妈取，基本就是存款替代品了。4、长期风险，有了小孩或者换大房子（更高月供）的话，可能要再补一份到两份50万保额的终身寿（优先老公、其次是我，毕竟他的收入更高、所在行业潜力也更大），但这是在我们收入稳定增长的前提下。按照50w保额年保费2w算，如果是150w的终身寿，保费要6w，我的保险支出比例是收入的15%以下，这就意味着年收入要超过40w,我们现在的税后收入还达不到这个水平。 小盒把保险分为两类：消费型的和投资型的投资型的，坚决不买——基金公司就干一件事都老赔钱，保险公司投资就算了吧。消费型的，一定要——保额低的别考虑，过20年三、五万就够买菜的，拿着现在买黄金的钱以后买菜，不是开玩笑么？保额高的一定要有用，唧唧歪歪、条件苛刻的别考虑。至于怎么选保险公司、怎么选保代，我觉得见仁见智。但有一条：靠谱的保代=专业知识过硬+真心为客户考虑。连你家什么情况都不知道，上来就说什么什么适合你的，一律pass。因为那些强推的、肯定是为了完成销售任务而不是考虑你的需求来的。真心那咱当朋友的，咱是能体会到的，对吧？
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talicai.com 京ICP证 B2-“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。辛苦打拼很多年却可能在一场大病面前重回赤贫，这种忧虑，大家的都是相通的。包括大猫财经保险群里在内的很多人问我最多的一个险种就是重疾险。我们今天就来说说重疾险该不该买？怎么选？挑哪个？
我们为什么需要重疾险
随着医疗水平的提升，大家会发现，或许重大疾病不一定要命，但一定要钱！
患了大病之后，面临的现实是：花钱不断，收入中断。
看病要钱，护理费、康复费、营养费……还要钱。而且，可能这个过程要好几年。
再看看收入。《劳动法》第19条规定：只要不是因工负伤，患病超过两年，不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，就可解雇。除了患者本人的收入减少甚至中断，因为要照顾他，家人的工作也会受到影响，相应的收入也可能降低。
这种情况下怎么办？
医保是个好东西，一般来说可以报销40%-60%的医疗费用。但很可惜，医保的特征是“全覆盖，低水平”。社保目录、封顶线、报销比例，决定了社保仅仅是解决普通人最基本的问题。看个数据，在中国允许销售的药品是19万多种，医保目录内药品是2千多种。很多治疗癌症的特效药都不在医保范围内。
除此之外，你还可以选择花老本儿、借钱、众筹，以及不治了。
或许，通过各种手段，看病的问题可以解决，命可以保住，但他们在财务上却“死”了。在考虑自己活下去的同时，是不是也要考虑家庭未来的经济生命呢？
在我看来，最好的选择是通过商业保险，每年几千块钱，就可以把几十万的大病风险转嫁出去。
非常赞同重疾险创始人巴纳德医生的那句话，他说“我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是想好好活着。”
试想一下，当一个人不幸患上重大疾病，保险公司给他一大笔钱，跟他说“拿去花”、“随便花”，会是怎样一种感受。
医生只能救一个人的生理生命，而保险却可以救一个家庭的经济生命。
这也是我为什么在群里一直推荐大家考虑重疾险搭配百万医疗险的原因，重疾险是基石和城墙，百万医疗险是对城墙的加固，二者结合，才能让我们的防御堡垒更加牢固。
有人在群里问过，是不是买了百万医疗险就可以不用买重疾险了，我可以很明确的说，No！二者是完全不同的逻辑：
百万医疗险价格便宜保额高，但是需要凭医疗发票报销，费率不保证，一般来说可能3-5年就涨价或者停售；
而重疾险价格高且保额固定，是达到理赔标准定额给付，至于治疗花多少钱和理赔多少钱完全不挂钩，保障期间所有承诺不变，保费也不会变化。
二者是非常互补的，最好都买。我十年前买了第一份定期重疾险，百万医疗险一出现，我就火速的买了，今年又给自己补充了一份终身重疾险。每个人的保障，都是要随着时间推移、新产品的出现来不断进行补充的。
选重疾险时应该看重什么、看轻什么
现在的重疾险真是特别丰富。这个福、那个健、还有什么享的，几百种产品，摆在那，看得人眼花缭乱。
现在重疾险和十年前比真的是有很大的变化，保的疾病种类越来越多，重疾+轻症数量最多都达到三位数了；赔付的次数也多了，多次赔付的产品流行起来；附加服务也增加了，比如绿色通道，二次会诊。这些功能真的有用吗？
今天我就来给大家科普科普，看看选重疾险什么最关键。
▌疾病数量
先来看看大家最关注的，保多少种疾病。是不是重疾险保的疾病种类越多就越好呢？
我们先来看一个数据：中国人一辈子可能患的重大疾病，有6种占据绝对的大头儿，超过80%的患上重大疾病的，得的就是这6种病。如果继续扩展，有25种疾病，发病占比高达95%-98%了。目前中国内地市场的所有重疾险，都包括这25种疾病，而且对疾病的定义是一模一样的。因为这是保监会的统一规定。
所以，不必过度追求重疾险是保25种重大疾病还是保100种重大疾病。疾病种类越是扩展，后面的发病概率就越低。
话又说回来，如果俩重疾险放那儿，价格就差一点点，我肯定选保的疾病多的，1%的概率被自己摊上了，那也是灭顶之灾。
注意我说的前提条件，“价格就差一点点”！所以，选择的核心关键是性价比。要看保险公司在定价时，没有将高额的利润藏在这部分扩展疾病中。
最开始的重疾险都只保重大疾病，但最近几年，很多产品都开始将“轻症”纳入到重疾险的保障范围。
轻症，从疾病定义看，只是程度未达到重疾标准而已。
比如原位癌，类似0期癌症，一般切除即可，术后一般不需要辅助化疗或者靶向治疗。但在含轻症的重疾险里，会加上原位癌。
一般轻症的治疗费用多集中在5万以下，不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，就医后的恢复费用也是一笔不小的支出。
从发病概率来看，轻症发生率大约是重大疾病发生率的30%。随着体检技术的提高，我觉得只要大家重视体检，很多问题都能在早期发现的。所以我的建议，如果预算允许，轻症可以有！
▌多次赔付
得了重疾，赔一次？不够，再赔一次！还不够，再赔一次！！
之前的重疾险都是“一锤子”买卖，得病——赔付——合同结束，如果想再买，抱歉，你身体不好不卖给你了。
但现在医疗技术水平提高了，很多病只要钱到位都能保住命，甚至很多人预后还能活很久。比如癌症的五年生存率，目前中国的均值是30.9%，美国癌症患者的5年生存率为66%。所以还是有很大的提升空间的。
多次赔付的产品设计思路很好，但赔付概率到底有多大还有待商榷。
比如某个产品打出了7次赔付的广告，这种就有些太扯了，这概论，也没sei了吧。
我认为，如果多次赔付的重疾险明显比单次赔付的贵很多，可以不考虑，有这钱还不如把保额买更高点儿。如果价格差不多，建议买。
另外，也要注意，多次赔付的重疾险，想多次理赔也有一定的门槛：比如一般会将具有关联性的疾病归为一组，每组只能赔一次；比如，两次重疾的确诊时间也要有一定的间隔，最短的180天，或者1年，癌症多次赔付都是要5年以上。
▌绿色通道
先说结论，这个服务很好，可以有。
一般保险公司提供的就医绿色通道服务，包括健康咨询、挂专家号、住院协调、陪诊服务等。
现在，优质的资源集中度很高，有名的医院人满为患。可以不夸张的说，一号难求、一床难求。尤其是涉及到异地就医等问题，有绿色通道会方便很多。
▌返还功能
有的重疾险会主打不出事儿多少岁返还多少钱，带返还功能的重疾险要比不能返还的重疾险贵。羊毛出在羊身上，返还的部分，本金也是来自于你交的保费，保险公司不会做亏本买卖，赚钱是必须的，而且收益率又不高。所以如果不是有特殊的需求，没必要追求返还。
重疾险到底该怎么选？
接下来咱们说说重疾险到底怎么选。
▌选便宜的还是选贵的
咱们首先说说买重疾险选便宜的还是选贵的。这个问题看起来好像有点傻。但是，却是实实在在困扰很多人的问题。
先说说这一年交几百的重疾险和一年交上万的重疾险，到底差在什么地方吧。
其实，差价来源主要有几个：
保障期限越长保费越贵：
只保一年的重疾险的价格
保障期限肯定越长越好，但也要考虑经济承受能力，一般来说，保障期限和保额二选一时建议选保额，也可以考虑定期重疾和终身重疾各买一些。
功能越花哨越贵：
带理财功能、返还型的重疾险的价格&纯保障重疾险的价格
功能越多、利润点越多，越是简单的产品藏的猫腻越少。怎么分辨？看看重疾险的宣传里是否出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字眼儿
带身故责任的重疾险贵：
身故赔保额的重疾险的价格&身故退现金价值或者退保费的重疾险的价格
所谓的身故赔保额，指的是重疾险带了寿险功能，因为人必有一死，不死在重疾也可能死在其他原因上。
对保险公司来说，这笔钱是必然要赔出去的，区别只是赔得早和赔得晚罢了。而只带纯重疾保障的重疾险就不一样了，得不得重疾，理赔不理赔是有概率的。身故赔保额适合对寿险有需求的投保人。另外，在理赔实务中，也有的保险公司会对前者大方一点，因为区别就是早赔几年晚赔几年，而对后者会严格一点，因为涉及到盈亏平衡的问题。
目前一些大公司的产品都是以寿险为主险，重疾险做附加险的形式出现的，这种产品也都可以归于身故赔保额的重疾险。
得了重疾赔完身故还能赔的贵：
额外给付型重疾险的价格&提前给付型重疾险的价格
这两类保险都包括身故和重疾责任，区别是：提前给付型重疾险，不管身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔一次，赔完保单失效；而额外给付型重疾险是得了重疾赔一次，之后身故再赔一次，很明显由于它有可能赔两次，所以它的价格要比提前给付型产品要贵。
还有大家讨论比较多的平安福，寿险保额比重疾险保额高1万，重疾险赔了，其实寿险保额也就只有1万了，更接近提前给付型重疾险。
说完了重疾险贵和贱的原因，相信大家在选择的时候就容易衡量了。产品没有绝对的好和坏，只有适合自己需求的。
▌买保到60岁、70岁还是买保终身的？
这种问题的答案其实非常显而易见，肯定是保障越久越好嘛。
但保险时间越长肯定风险越高成本越大，保费就会变贵。
有钱的买保障时间长的，没钱的买保障时间短的。刚毕业的年轻人可以考虑定期的，40来岁有一定经济基础的要考虑终身的了。
如果钱有限，必须在保额和保障期上做选择题，建议你优先考虑保额。人生责任最重的时期的保障一定要做足。
也可以考虑折中一下，像我一样，定期重疾和终身重疾做搭配。
▌买多少保额？
最近跟一个保险公司的董事长聊天，她认为可能会很快攻克癌症。目前癌症的治愈率已经高达69%。医疗手段的进步，给人类带来了福音，比如上海市质子重离子医院，治疗效果明显高于常规放疗。然而其治疗费用每疗程27.8万元。
目前25种核心重疾的治疗整体费用大致在30万-50万左右，但医疗费用是水涨船高的；除了考虑治疗费用，也要考虑家庭的“经济生命”，有建议说重疾保额要做到年收入的3-5倍。我觉得需要考虑的方面很多，从目前看，建议重疾险保额最好能在50万元人民币以上。
如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴，比如患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班。保额够了，可以吃效果更好、副作用更小的抗癌药物，也能够承担最新但昂贵的试验疗法，比如尝试最新的免疫药物PD-1治疗癌症，或者可以去国外治疗。
▌有多长缴费期限就选多长缴费期限
应该一次把保费交了（趸交保费）还是分成10年、20年30年交保费？
缴费期限选择越长越好，有二十年缴选20年，有三十年缴选30年。
举个栗子：有一份20年保险期间的重疾险，缴费期间有趸交和20年交两种。20年交的总保费比趸交保费高。
如果A选择了趸交，B选择了20年交。最极端的例子，他俩第一年就出事理赔了，那明显B划算。
虽然缴费的总钱数是多了，但期缴的缴费压力小，保障的杠杆比更大。
▌什么时候买最划算
保险是越老越贵，越老越难买。多少人现在想起给自己爸妈买保险，结果是要么买不到，要么算算太不划算了。爸妈的今天，就是我们的明天，如果不想给自己的孩子添麻烦，那还是趁早买保险吧。
网上传一句马云说的话，“今天让你买保险，不是因为你有钱，而是因为你有资格！”马云说没说，我没亲耳听见，但理儿是这个理儿。成名要趁早，买保险要趁早，为啥？因为不早点买恐怕你就没资格买了，比如，针对个人健康情况的“如实告知”你通不过。
“如实告知”的目的是使保险公司能正确了解被保险人的健康状况，由此来判断是否把保险卖给这个人，或者要不要对他实行点“差别待遇”。
如果不是全“否”怎么解决：进入线上或者线下核保流程，也就是保险公司的核保工作人员对你进行评估。
评估的结果可能是：
告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。
已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保，比如别人花100你就得花120。但是，之后出险可以正常理赔。
某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。
目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。
保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。
最近在群里有不少非标准体的猫友问核保的事情，还有被线下多家公司拒保的问能不能私人定制保险计划让她顺利买到保险。对被保险公司拒保，我也很遗憾。真是应了那句话：四十岁前人找病，保险求你买；四十岁后病找人，你求着买保险。
哪些重疾险还不错
从产品看选择很多，猫妹给大家挑了四款性价比很高的产品。具体的对比信息可以看表格。
（如果图片不清晰，请点击放大查看）
前面两款产品都属于身故赔保额性质，含有寿险责任，所以保费看起来贵一些。
同方全球康健一生多倍保是多次赔付的产品，这在所有的产品中特点比较鲜明的，等待期很短，只有90天，性价比很高，可以称得上多次赔付的产品、单次赔付的价格。
泰康乐安康是泰康人寿的产品，在大公司出品的产品中这个产品的定价是最亲民的，产品中规中矩，最大投保年龄可到68周岁，投保的地域很广，还有一点和其他产品不同，病毒性肝炎患者、小三阳及乙肝病毒携带者客户可申请核保。
接下来这两款产品都是极简型产品，不含寿险责任。
百年康惠保是一款追随产品，中规中矩，100种重疾、30种轻症，都可赔付一次。从单纯投保重疾险角度，费率很低，搭配轻症以后，价格优势就变小了。这款产品可以选择30年缴费。另外百年人寿的分支公司相对多，很多地区都可以投保这个产品。
弘康的健康一生A+B是市场上久经考验的一款重疾险，也是网红产品，保障比较全面，含有轻症保障，轻症赔付2次且赔付比例30%，高于同类产品。也可以选择30年缴费。
重疾险要注意什么？
最后要提醒大家两件事儿。
首先，对重大疾病保险要有正确看法。重大疾病保险是保险行业的一个概念，其中的重大疾病定义和医学对重大疾病的认识是不完全一样的。不是被保险人患了医学上的大病后，重疾险就必然赔付。具体什么算什么不算，一切都以合同为准。
另外，要重视健康告知，不要给理赔留隐患。保险公司问你有什么问题就回答什么问题，没问的不用回答。如果存在问题，不能线上直接投保，可以走线上核保通道。
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