【网贷十年】说P2P已死 是你打开的方式不对_搜狐金融
【网贷十年】说P2P已死 是你打开的方式不对
　　作者：牧晨
　　来源：网贷之家
　　摘要：从2007年到2017年，如今P2P网贷在中国，已经走过了10周年的历程。倒闭潮、大洗牌、“P2P已死，有事请烧纸”等唱衰言论此起彼伏，然而，它始终坚挺地活跃着，并成了许多老百姓的重要投资理财方式之一，其中，不乏众多百万、千万的高净值投资者，他们默默地享受着互联网金融这一低门槛、便捷、收益又不错的理财渠道。
　　网贷之家讯 这些年，倒闭潮、大洗牌、“P2P已死，有事请烧纸”等唱衰言论此起彼伏，然而，它始终坚挺地活跃着，并成了许多老百姓的重要投资理财方式之一，其中，不乏众多百万、千万的高净值投资者，他们默默地享受着互联网金融这一低门槛、便捷、收益又不错的理财渠道。
　　从2007年到2017年，如今P2P网贷在中国，已经走过了10周年的历程。
　　回顾这10年，从默默无闻到蓬勃发展，到跌落谷底；从各界热捧，到人们谈P2P色变，正如开鑫金服总经理周治翰所言，网贷行业的10年，是一部包含了各种元素的“悲喜剧”。
　　而创新，作重要生命力，从P2P诞生的那一天起，就与其如影随形：因为创新，P2P网贷受到了各界特别是资本的热捧，也因一些创新，突破了政策底线或问题滋生而被叫停、整改……网贷行业在不断的创新、试错中，踽踽独行。
　　（一）初生牛犊
　　2007年，中国首家P2P平台拍拍贷诞生，定位纯信息中介模式，由此开启了中国P2P发展的元年。然而在当时的中国国情下，由于纯信息中介模式对投资者权益保护不到位，投资者面临本金损失的风险较高，彼时，P2P网贷一直不温不火。
　　2009年，红岭创投成立，其首创的本金先行垫付模式，完成了P2P网贷在中国的本土化创新。该模式大大激发了投资者的热情（出借人的本金安全得到一定保障），P2P网贷也随之进入增长的快车道。
　　2011年，有着平安银行金融背景的陆金所上线，预示着P2P开始进入主流金融机构视野，结束了之前的“屌丝金融”，也标志着P2P不再仅仅是民间借贷的互联网化。此后，P2P网贷的公信力向前一大步，同时，这个行业也开始得到政府的关注。继陆金所之后，很多国资或银行等大背景的平台陆续上线。
　　如果说，拍拍贷将P2P的火种播种在了中国，那么，红岭创投就是将星星之火燎原的“探路者”，而陆金所，将P2P理财的概念带到了“寻常百姓家”。
　　在回顾这一路的发展历程时，红岭创投董事长周世平对网贷之家坦言：“从首创本金先行垫付制度，线上操作+线下审核模式、债权+股权投资、净值标、自动投标，再到打破刚兑，适应监管，红岭人走出了一条艰辛而接地气的中国式互联网金融之路。但每一次进步，都是用血的经验教训换来的，敢为天下先，需要勇气，更需要担当。”
　　（二）蜜月期
　　2013年P2P网贷行业集中爆发。作为互联网金融概念下的重要分支，P2P网贷成为媒体和公众关注的焦点。
　　也是在2013年，这种草根理财方式逐步进入百姓的视野，越来越多投资者从小试牛刀，到踊跃参与。而正当许多网贷投资者兴头正酣时，2013年9月开始的P2P“倒闭潮”，把投资者提早带入了寒冬。当时，许多激进的投资者躲避不及，不断踩雷，从幻想着20%以上的年化收益，到血本无归。
　　彼时，网贷这个蹒跚起步的小孩，在成长的过程中，也结实地摔了一跤。
　　时间来到2014年。1月9日，人人贷宣布已完成总额为1.3亿美元的A轮融资，领投方为挚信资本，这是当时互联网金融行业最大的单笔融资。而后，P2P融资热潮开启，不断有网贷平台获得风投青睐。风投的加码，不仅为行业注入丰厚的资金，也增强了人们对P2P的信心。
　　年上半年，在资本的助推以及“互联网+”的国家战略背景下，互联网金融风起云涌、狂飙突进，第三方支付、P2P网贷、众筹等模式迅猛发展，其中，网贷更是异军突起。行业看似一片繁荣。
　　然而，“冲量-融资-烧钱-再冲量”这一狂飙突进式的发展方式，也留下了严重的“后遗症”。
　　（三）刮风下雨了
　　2015年12月，e租宝事件爆发，举国震惊，也打破互联网金融行业的繁荣；
　　2016年3月，校园贷等事件开始发酵，使P2P网贷缺乏监管的恶性后果，逐步显现。
　　一波未平一波又起。同年，快鹿集团、中晋资产等线下理财公司恶性事件相继爆发，社会各界纷纷将“屎盆子”扣到了P2P头上，人们谈P2P色变。传统金融机构的从业者，越发对P2P网贷嗤之以鼻。据上海的部分P2P从业者反馈，他们在申请房贷、信用卡时，普遍受到了歧视。
　　网贷行业的从业者们调侃称，“同样是做放贷的，却有地位贵贱之分，目前的座次大致是：银行&小额贷款公司&典当&融担&P2P&街头巷尾的投资公司。”
　　“整个行业都被污名化了，没有人能独善其身，更没有人在乎谁是否委屈。”点融网CMO潘静很郁闷，“我们明明是在做技术改变金融的事情，凭什么那些线下理财公司打着P2P的旗号跑路了，就算在我们头上？”
　　然而，市场不相信眼泪。
　　（四）创新空间收窄，P2P何去何从？
　　2016年，政策与监管贯穿于P2P网贷行业。
　　在开鑫金服总经理周治翰看来，从好的方面看，各项监管细则的落地，说明网络借贷正逐渐成为金融行业的正规军。然而，一道道“紧箍咒”也让一些平台感到艰难，发展的路似乎越来越窄。
　　不过，他同时也指出，网络借贷发展到今天，从体量到模式，在整个金融行业中依然还只是沧海一粟。金融行业的痛点如此之多，只要抓住一两个深入研究解决，就不愁没有业务可做。但是，怎么做，考验着网贷从业者的眼界和智慧。“如果平台看到一两个市场热门业务就一拥而上，却没有相应的基因、没有匹配的风控措施，很难做好这些业务。”
　　PPmoney理财CEO胡新认为，中国已经迎来了“互联网金融+行业”的2.0时代，只有下沉到具体行业的上下游产业链中，有效渗透至各领域的实体经济，互联网金融才能发挥出“普惠金融”的应有价值，推动经济脱虚向实。
　　诚然，作为金融创新的一个重要组成部分和一个完全由市场自下而上产生的融资方式，网络借贷在过去几年的发展，远远超出了许多人最初的预期和想象。
　　P2P网贷的火爆，更重要的是因为它所代表和践行的普惠金融理念，成为解决困扰中国金融体系多年的中小微企业融资难问题的一个重要突破口，成为中国现有金融体系的有益补充，而且，也促进了民间借贷的透明化，降低了中国经济中“地下”金融体系的潜在风险。
　　“十年前，没有人会把钱借给一个素未谋面的陌生人，因为不信任。十年后，网贷每天产生的一笔笔成功借贷，就意味着一个个信任被成功建立起来。未来十年，网贷左手科技右手信任，还能走得更远。”拍拍贷CEO张俊更加确信，这是一个伟大的事业。
　　周治翰指出，从诞生到现在，网贷行业还是一个年轻的行业，当然会遇到一些艰难，这些弯路传统金融行业在发展过程中也并不是没有走过。历史将证明，那些打着网贷旗号，浑水摸鱼的不法者终究是过客，而那些敬畏风险、切实支持实体经济的平台将成为这个行业的佼佼者。
　　“经济脱虚向实，践行普惠金融……这些大政方针的落实，都离不开网贷行业。我也希望，在去伪存真的过渡期，各界能继续鼓励规范网贷平台的创新、发展，多传递一些正能量。”
　　在网贷之家创始人、盈灿集团董事长徐红伟看来，P2P网贷的本质是21世纪不需要资金池的银行，在中国金融供给严重不足的市场环境下，必然蕴含着巨大的市场空间。他认为，这个空间可高达几十万亿。
　　不过，他同时指出，因为中国的国情，金融是个高风险行业，尤其网络借贷市场近年来风险凸显，不排除可能会出现牌照管理。“对于未来，我本人依然看好行业的发展，但同时呼吁大家在相信行业具有巨大市场空间的同时，也要对行业将面临的困难，有客观的认识。”
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银联＋万事达48小时排行网贷十年，有哪些得与失，未来又何去何从？
如果从2007年拍拍贷上线开始算起，网贷在中国已经走过了10年的历程。从早期的萌芽期，到2013年左右进入快速发展期，交易规模越做越大，很多问题也伴随而生，如今在强监管的政策环境下，网贷行业似乎有减速并触顶的态势。未来网贷行业会怎样？
一年来监管政策迭出
日，银监会、工信部、公安部、网信办四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，正式拉开了网贷监管的序幕，此后又陆续下发了《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》等重磅文件，将网贷这一野蛮生长的互金模式纳入到监管之下。到如今，网贷监管已经整整一年。
据零壹财经不完全统计，在过去一年时间里，各级政府部门及行业协会累计发布有关P2P的各项监管政策超50份。
具体而言，政府部门与行业协会这一年来通过发布监管政策、口头指导等形式，对于网贷借款限额进行了规定，对网贷机构资金存管与信息披露提出了要求，对网贷行业影响较大，此外在校园贷、现金贷、网贷与金交所的合作等具体业务上进行了规范，对于网贷机构的营销推广规范提出了要求。
近日，银监会又发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，网贷的信息披露有了明确的规范。网贷监管三大核心问题资金存管、信息披露和备案管理，其中两项已经有了明确的监管规范。另据媒体报道称，《网络小额贷款管理指导意见》等规章有望在年内发布。
目前还需要进一步明确的政策取向包括资金存管是否属地化、P2B模式是否可延续、债权转让是否全面禁止等。
行业的变化，网贷的得与失
在严厉的监管之下，行业在经历明显变化：
大量经营不善或不合规平台退出。零壹财经数据显示，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》落地之后，一年内淘汰了767家平台，此阶段被淘汰的平台主要是经营不善以及无法达到合规。
合规门槛越来越高。存管合规是最大的门槛。存管费用普遍在百万元起步，开发存管系统也需要一次性的大量投入。此外，有数据显示，律所、会计师事务所收费普遍在15-30万元不等，合计支出约40万元。要获得增值电信业务经营许可，还须进行灾备系统投入，也属于平台必不可少的支出。
资产端越来越集中于中小额借款。受贷款上限的影响，网贷为公司为达到合规，在资产端越来越集中于消费分期、现金贷、小商户日常经营借款、汽车金融等方向。
核心竞争要素也在发生变化，从之前的各种资产的开发与对接能力，转变为小额信贷资产的开发能力，以及基于大数据技术的风险控制能力。如果不具备这样的能力，即使大到红岭创投这样的规模，也要考虑转型或者退出市场。
总结网贷十年，最大的收获在于通过大数据等技术多维判断用户信用，形成了服务于普通人群与小微商户的能力，这一点是传统金融没有能力做到的。为普通人群提供信用借款与消费分期，为个体商户提供生产经营借款，这方面网贷确实取得了不俗成绩。
这些年网贷也产生了很多问题，如诈骗、跑路、突破了投资者适当性制度等，而最大的不足在于，没有形成规模化服务于中小企业的能力，表现为目前网贷机构为了合规，都需要去争抢单笔20万以下的借款，而对于小企业100万以下的借款，网贷机构目前没有形成规模化的服务能力。例如以供应链金融为主要资产的网贷平台，累计交易规模大多数都不大，在网贷行业排不到前列。
在个人消费借款方面有大数据、AI等技术，通过多维度数据分析来判断信用，而企业用户没有行为数据，多种经营行为的数据化、线上化程度不高，判断企业信用还是需要用传统的风控模式，这导致网贷机构缺乏批量化服务小企业借款需求的能力。
现在网贷遭遇严厉监管，主要原因是网贷的各种行为可能带来金融风险，但被忽视的一个因素是，网贷虽然在消费金融方面有一定建树，但在国家更关注的扶持中小企业方面，在产业金融方面，网贷缺乏足够的作为，没有探索出合适的业务拓展与风控手段，更多是将传统金融机构看不上的产业金融资产推到线上。这导致网贷在金融体系中难以获得足够的话语权。
试想如果网贷行业能够探索出一套比较成型的技术体系或者商业模式来解决中小企业金融服务的普及度与效率问题，从而帮助中小企业成长，创造更多经济增长与就业，网贷在经济体系中的地位将会有很大提升，监管可能也不会像现在这样决绝。现实是，这几年的网贷行业，对于政府部门来说，并没有解决其核心关注的经济领域难题，反而衍生了太多问题，影响社会稳定。不仅在理财端使一些投资者受损，即使在网贷比较有建树的消费金融资产端，也产生了校园贷、高利息现金贷、暴力催收等让监管头疼的问题，政府进行严格限制就是必然选择。
网贷未来会怎样？
网贷兴起这几年，行业鱼龙混杂，监管部门从早期的观察到如今的出手规范市场，正在让市场走向冷静。未来网贷行业会走向何方？
曾经小贷公司、村镇银行等金融业态，都曾被寄望于推进普惠金融，如今现实证明它们没有这个实力。目前小贷公司、村镇银行等都已经陷入沉寂。网贷比它们发展更为迅猛，在消费金融领域也取得了一些成绩，不过衍生的问题也更多。在限定借款上限的情况下，依照网贷行业目前的业务能力，未来的资产端依然会以单笔20万元以下的个人消费与生产经营借款为主，在不考虑监管力度加码的情况下，发展空间依然存在，上限肯定好于小贷机构、村镇银行等，但天花板也比较明显，未来的空间主要来自于信用借款业务的扩张以及消费场景的持续深度挖掘。
行业目前正常经营的上千家网贷公司都要去寻找这些领域的合规资产，竞争将越来越激烈，最终会有大量不合规平台以及缺乏小额借贷资产经营能力的平台陆续退出市场。
变数在于网贷机构是否会真正解决小微企业融资的难题，也就是能否在单笔金额几十万至百万元的企业借款方面有比较大的作为。目前网贷机构在企业借款、产业金融方面也着力不少，但操作手法基本与传统金融机构没有实质性差别，没有更好的手段去解决企业借款过程中的风控与审批效率的问题，主要的探索还是去开发供应链金融的资产，利用核心企业掌握的数据来判断企业信用，这与传统金融机构的思路差别不大。
未来如果行业基础设施越来越好，中小企业的线上数据越来越丰富，如通过一些手段实现发票税票电子化，以及一些经营行为通过区块链来记录，则可以有更多数据来辅助借贷业务开展，这对于有一定技术优势的网贷公司会是比较好的机会。如果可以在产业金融领域探索出成熟可靠的模式，网贷的未来会有一定程度好转。
另外，网贷遭遇如此严格的监管，很大程度上因为在资金端吸收的是普通民众的资金，这样监管部门必然出于维护社会稳定的考虑而加强监管。未来网贷机构要破局，在资金端如何让监管部门更放心，需要加强探索，既要打破刚性兑付，还要不发生影响金融稳定与社会稳定的事件。预计资金端的多元化以及探索投资者适当性制度是未来的方向。
总之，网贷机构要突破当下的困局，在未来实现更大价值，核心是保障理财端不出事，在资产端探索解决产业金融等方面的难题。这样会延长其快速发展期，否则将逐渐成为一个沉寂的行业。
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嘿，朋友们，在下就是人见人爱，美得爆胎，出门帅到 被人追着殴打的帅小编，如果大家喜欢小编我，就在上方点点订阅吧。谢谢，么么哒啊，接下来就看小编我的帅气的文章吧！
“网贷”一个提起来就让人心生畏惧和恨的牙根痒的词语。而“暴力催收”更让人气不打一处来。而今，随着监管力度的加大，好些正规的网贷平台都改变了作风。不敢在这么名目张胆。然而就是有不怕死的，还有很多网贷平台顶风作案，暴力催收，威逼利诱无所不用其极。单湖南就发生多起因为逾期被暴力催收而轻生的新闻。只能说，这世界真复杂。
那么这些混蛋公司过份到什么程度？根据统计，即便在政策打压的态势下，上个月的暴力催收照样有增无减。前十名的次数加起来超过1万次。其中的马上金融更是破天荒的达到2500次，是其中“业绩”最突出的大佬。也不知道他们总经理是不是陈浩南。除了它，拍拍贷，用钱快等，投诉量也达到1000次。
数据不会说谎。这些数据的背后，说明被暴力催收的人也有这么多。而这只是冰山一角。还有更多是大家的不知道的。
借用一句话，钱挣得差不多就行了，没必要把人逼上绝路。可这些公司看起来不把人逼死，你欠的一个子也得还。这些公司对外宣传年利率不高于国家规定，但实际肯定高了很多很多。
我想很多网贷的朋友之所以被走上绝路，也因为走投无路了。他们借了1千，也许到最后得还10倍的钱。早就被榨干了。再怎么逼他们也是枉然。有钱没有，有命一条。在这种想法下，大面积逾期不还也就理所当然了。
大千世界无奇不有，盘点那些了解不了的稀奇古怪的事情！欢迎大家和我发现身边的奇人异事，分享快乐和成果，大家有好的奇事趣事也可以在评论处留言，谢谢大家！ 我是小编小纯纯我为纯洁代言！
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P2P行业自2007年发展至今已有10年的时间，资金交易规模突破了3万亿。其中的一些数据，你知道吗？
P2P是性价比最高的产品
我们来对比一下现在市面上主流的投资理财产品。核心比较风险和收益率，其他辅助指标：流动性、门槛、赚钱比例。
收益：P2P平均收益在10%左右，高于银行储蓄、银行理财、货币基金、信托；
风险：P2P投资还是有一些风险，相比于股票和私募基金来说风险算低的，选择较低收益的平台安全性基本可以与信托持平；
门槛：P2P的收益比信托和私募基金高，但门槛要低很多。
赚钱比例：比其余几个高收益产品风险低的多；大部分人都在赚钱。
通过对比可知，对于普通投资人来讲，P2P确实是一种性价比较高的投资产品。唯一的问题是，P2P风险比银行理财、信托高，需要一定的投资能力，不懂乱投容易亏钱。但天下没有免费的午餐，想获得收益，必然要承担一定的风险，这是所有投资人必须面对和解决的现实问题，付出和回报永远成正比。
P2P投资95.5%的人在赚钱
截至2017年1月底，踩雷投资人47.8万人，但只占总投资人数的比例的4.5%，触雷资金265.8亿元，占总投资额的3.1%。换句话说，这个投资市场95.5%的人是赚钱的，96.9%的钱目前还是安全的。这个比例，跟股市7赔2平1赚的相比，要好很多。
2016年女性投资人占比为32.77%，2015年为29.43%，女性投资人已占投资人总数的三分之一。
2016年80后投资人群占比相比2015年出现下滑，但仍占主导地位，达到35.46%，90后人群激增，达到27.45%，70后、60后占比同样下滑，分别为21.09%及10.81%。
工薪阶层为网贷投资主力军，占比58.18%，公务员占比11.68%。
投资人月收入逐渐攀升，高收入人群占比增速明显，2016年月收入5000元以上的投资人为64.87%，2014年为47.12%，月收入2万以上的投资人占比6.13%，相比2014年几乎翻倍。
2016年持有网贷产品总金额在10万-100万的投资人比例从36.01％上升至40.13％，持有网贷产品总金额在100万-1000万的投资人比例从4.40％上升至8.41％，增长近1倍。
P2P从业者素质在不断提升
明显可以看出，从业者素质提升很大，也说明了P2P行业已经越来越被人们所接受。
P2P风险性有多夸张？
多数投资人认为网贷投资属于中低风险投资。39.28%的投资人认为风险和信托接近，21.51%的投资人人为和银行理财接近，13.17%认为和余额宝接近。
在过去几年中，网贷行业也不时爆出一些负面事件，但总体来说影响不大。有18.93％的投资人表示完全不受负面事件的影响，另有31.07％的投资人也几乎没有减少投资金额；42.41％的投资人一定程度的减少了投资金额；只有7.59％的投资人大幅度减少了投资。
2016年有51.87％的投资人可以接受逾期，本金不受损即可，25.53％的投资人
能接受本金10％以内的亏损，2015年这一数据为15.59%，5.02％的投资人能接受本金30％以内的亏损，1.52％的投资人可以接受任何程度的亏损，16.06%的投资人不能承受任何逾期和损失。
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