&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-bf1fc8dd1852_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-bf1fc8dd1852_r.jpg&&&/figure&&p&
因为有很多小伙伴私信或者是在之前我的评论下问我关于港中文（深圳）的一些申请的问题。许多是同质性的，所以我索性就写了一篇小作文统一了一下大家的问题。希望能对大家有所帮助。（以下文字也发表于其他平台，为本人原创）&/p&&hr&&p&
大家好，很高兴有机会和大家分享我申请香港中文大学（深圳）[以下简称港中深] 的一些想法，我被录取到的是港中深，深圳高等金融研究院经济学硕士项目。我这里想分享的主要是我对港中深的一些了解以及我申请的大概过程，内容可能更偏向商科一些，申请其他方向的同学还请谅解。&/p&&p&&br&&/p&&p&一．对港中深的想法&/p&&p&
因为校区成立不算久，所以可能很多同学对港中深的来龙去脉了解的不多，我第一次知道港中深的原因其实现在想来算是很奇妙。去年我去国家博物馆看一个展，具体名字我忘了，里面有一个展区是讲香港澳门台湾地区的，其中有一个板块讲粤港澳合作，香港中文大学（深圳）的毕业证书被作为展览品陈列在香港和内地合作成果里，那个时候我心里想起一句名言：一个人的命运，当然要靠自我奋斗，但也要考虑到历史进程。&/p&&p&
初步了解港中深的同学或许是有疑问的，我想可能大家的疑问和我当时的疑问有相同之处，比如一是如何看港中深的“深圳”二字，二是学业证明问题，三是如何看学校未来发展的问题。这三个问题以及更多的关于学校的问题大家其实都可以在网上找到许多学校给的官方且全面的解释，我就不赘述了，接下来主要说说我个人对这三个部分的看法。&/p&&p&
首先是对于港中深“深圳”二字的看法。就坐标而言，可能想申请港校的同学有许多是想留在香港的，而我是一直想回深圳发展的，所以坐标深圳是比较吸引我的。就各方面水平是否和本部无异而言，因为我未正式入学，不敢妄言，但从一些已入学前辈那里了解到的是学业压力是不小的，学习节奏偏紧张忙碌，其次是几乎都保持着上课+实习+考证的商科生常态。今年学校还开展了和美国高校合作的双硕士项目，所以选择还是挺多的。&/p&&p&
第二是是学业证明方面：我了解到的一是港中深毕业生不算留学生，二是毕业生颁发港中文的学位证，和沙田无异。&/p&&p&
第三是对学校的看法方面。第一是我个人很看好深圳未来发展，选择港中深很大程度上是因为喜欢深圳，选择深圳，我也相信未来粤港澳合作的加强会给年轻人很多发挥的空间。第二是很看好港中深的发展，我的判断主要是来源于港中文的传统优势以及深圳对人才渴求的形势，据我了解的一些信息，港中深近年本科生源确实挺不错。第三个我想提到的是深圳高等金融研究院[以下简称深高金]，我选择港中深第二个主要原因是因为深高金。深高金是深圳政府依托港中深建立的一个类似智库的机构，同时承担教学任务。在我的理解中，港中深和深高金的关系类似于上交和上高金的关系。看好深高金的原因一是师资较好，且整体课程和业界结合比较紧密，印象较深的是会有课程请业界人士带着学生做小项目这样的偏实践的课程。第二个原因是个人认为深圳政府背景带来的资源能够有助于深耕深圳这一片沃土，第三是深圳对金融业的重视以及对金融人才的重视在增加，所以可以猜测未来从深高金走出的深圳地区的金融小伙伴会形成一股不小的力量。&/p&&p&
好像都是在说其好。在我看来选择港中深也是有风险的，最大的风险在于她很年轻，没有过多的历史经验和成绩可以参考。其实严格的说我认为这不能算是一个风险，而只能算未知，未知带来的既可能是风险也可能是机会，而如何判断这一个未知，完全取决于大家自己的综合考量了。&/p&&p&&br&&/p&&p&二．申请过程&/p&&p&
我大概是去年8月底左右开始申请深高金经济学硕士项目的，算是第一轮申请，收到offer大概是十月初。我的背景是普通211管理专业+CCER经济学双学位，均分87，托福90+，4段金融公司实习，一段NGO项目经历，一些含金量小的获奖证书。&/p&&p&
总的来说申请流程是：网申—笔试+面试—录取。其中金融项目和经济项目整个流程完全相同。&/p&&p&
笔试主要考查英语和数学，英语为几个图表写作（依稀记得有个题好像是根据几个公司股价变动写结论），数学为一张试卷，考查微积分，线性代数，概率统计的一些知识，难度中等，全卷为英语出题。&/p&&p&
面试为先群面后单面。群面大概是七八个人一组，无领导小组面试。我当时群面的题目大概是金融科技对金融业态发展可能产生的影响（很幸运的是，面试前几日押面试题，正好押的是fintech...狂看了很多这方面的报告所以群面还算侥幸过关....）。单面较为轻松，主要针对所提交的申请材料如简历，过往学术经历等方面进行提问，也会问未来打算等，交流使用英语。申请的时候大概了解了一些同学的背景，都是标准的商科硕士申请路子，所以感觉能被发offer还是很满足...&/p&&p&
以上大概就是我对港中深以及深高金的一些了解和想法，其中若有纰缪，还请见谅。如果大家想了解更多、更准确、更透彻的信息建议查看港中深官网。&/p&&p&
最后祝大家申请顺利，都能够收割自己想要的offer！&/p&&hr&&p&
如果大家还有其他疑问欢迎私信或评论，因知乎不经常登录所以不一定即使回复。也欢迎通过微博交流，ID：张氏回锅肉_&/p&
因为有很多小伙伴私信或者是在之前我的评论下问我关于港中文（深圳）的一些申请的问题。许多是同质性的，所以我索性就写了一篇小作文统一了一下大家的问题。希望能对大家有所帮助。（以下文字也发表于其他平台，为本人原创） 大家好，很高兴有机会和大家分…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-bded534df680db3a9e9ce359_b.jpg& data-rawwidth=&485& data-rawheight=&300& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&485& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-bded534df680db3a9e9ce359_r.jpg&&&/figure&&p&在清流消费金融（今日头条）的文章下，常常能看到消费者吐槽、投诉消费金融企业，其中，有数千条这样的评论。&/p&&br&&p&“为什么没有人管诈骗公司捷信？”&/p&&br&&p&“捷信是合法的高利贷。去年8月贷了4000元，还了一万多还有5000元，夜夜做恶梦。奉劝所有朋友千万不要借，代价太惨重了。”&/p&&br&&p&“佰仟金融、捷信、玖富超能、达飞，这些都不能碰，利息高的要死”&/p&&br&&p&“捷信上过一次当就不会有第二次”&/p&&br&&p&“捷信就是变相高利贷。开始是忽悠，后面是挖坑，让人们往里面跳”&/p&&br&&p&“捷信就是吸血鬼”&/p&&br&&p&&strong&“官有人当，事没人管”&/strong&&/p&&br&&p&&strong&“中国进入吸血鬼时代，老百姓就是任人宰割的鱼肉”&/strong&&/p&&br&&p&这几年，在消费升级需求的推动下，一面是消费金融方兴未艾，在政策利好、资本力捧下，一个万亿级的蓝海市场诞生了；另一面则是各种乱象开始显现，个别企业为了争得行业发展的一席之地，常常采用一些极端手段。&/p&&br&&p&值此315之际，让我们来数一数消费金融的几宗罪，反省一下，如何才能让行业回归到正常的轨道，避免重走P2P之路。&/p&&br&&p&&strong&第一宗罪：高利贷&/strong&&/p&&br&&p&在清流消费金融创号之初，我们曾实地调查过线下消费分期市场，捷信等线下分期公司为了规避“高利贷”的风险，强制性收取高额的客户服务费、保险，以及担保服务费等多种附加费用，以至于客户签单之后，发现自己购买产品付出了高达50%的总费率。&br&&/p&&br&&p&现金贷更是如此，一本财经曾报道过，在计算了市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。&/p&&br&&p&为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息”，“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”，业内人士透露。&/p&&br&&p&换句话说，收取高额的费率，是为了抵掉高坏帐，以保证企业可以盈利，而这一切代价，都是由消费者来承担。&/p&&br&&p&&strong&第二宗罪：强买强卖&/strong&&/p&&br&&p&之前，有用户向清流消费金融爆料，他在陕西某个城市的一家3C产品店铺准备购买一款价值为3499的手机，优亿金融的客户经理推荐他使用分期服务，拍了他的身份证，但当详细了解利率后，他决定不分期了，转身走了。&/p&&br&&p&十分钟后，他接到优亿金融客服人员打来的审核电话，他反复强调，“不分期，没分期购买产品”。&/p&&br&&p&而此时，他根本不知道，优亿金融的客户经理私自录入了他的分期申请，当他跟客服人员反复强调没使用分期服务、不分期时，申请仍旧通过了。&/p&&br&&p&当第二个还款期，接到催收电话时，他才知道自己莫名其妙的背上了3800多的债务。&/p&&br&&p&而我们调查发现，类似受害者有很多。更有诈骗团队专门购买个人身份信息，联合消费分期业务人员进行套现。&/p&&br&&p&&strong&第三宗罪：坑蒙拐骗&/strong&&/p&&br&&p&消费分期的一线销售人员，为了能提高业绩、提升收入，无所不用其极。&/p&&br&&p&更有甚者会联合中介机构，跑到偏远的农村，找到一些着急用钱的“白户”，声称可以“借钱不用还”，而这些大字不识几个的农民兄弟们就跟着进城“取钱”了。&br&&/p&&br&&p&一位一线从业人员透露，“有的人会在陕北、陕南、关中、榆林一片的农村找人，让这些农民去申请分期购物”，“贷款4000多的话，给农民2000多，自己可以套利1000多。”&/p&&br&&p&“通常销售人员要负责6个月的风控，一般他们会让客户还3个月，自己还3个月，6个月以后就不管了，剩下的就是公司催收的事情了。”&/p&&br&&p&而6个月后，这些农民们就会陆续收到分期公司的催收电话，那时才恍然大悟，自己上当受骗了。&/p&&br&&p&在农村地区，还有另外一种乱象。&br&&/p&&br&&p&当分期销售人员看到三四十岁、不懂使用APP的农村人，“能骗就骗，跟他们说是办12期、15期，实际上给他们办理的是24期”，这位一线销售人员透露。&/p&&br&&p&&strong&第四宗罪：虚假宣传&/strong&&/p&&br&&p&我们经常能在电梯间看到这样的广告，贷款利率超级低，甚至说“不收钱”，可是当你贷款时，发现完全不一样。&/p&&br&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-2d67b28be3c5fae166f482_b.jpg& data-rawwidth=&475& data-rawheight=&698& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&475& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-2d67b28be3c5fae166f482_r.jpg&&&/figure&成都某小区电梯内的广告&/p&&br&&p&打开钱多多官方微信，上面有旅游贷、网商贷、装修贷、企税贷等产品，从宣传资料来看，全部都高于广告中的3厘3。&/p&&br&&p&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-3bcbcab6821cff5f2618c79cfae788d8_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&1334& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-3bcbcab6821cff5f2618c79cfae788d8_r.jpg&&&/figure&钱多多官方微信中的产品介绍资料&/p&&br&&p&值得注意的是，所有产品的宣传海报上都印有“会员免费”字样，清流消费金融打电话咨询客服，客服人员回复，“先交会员费成为我们的会员，在服务期内，帮你从银行借贷，几万几百万都可以借，利率很低”，“免费是指免服务费，利息还是要还的”。&/p&&br&&p&当清流消费金融询问具体的会员费时，客服人员支支吾吾，“会员费视每个人信用情况而定，需要您来提交资料后才能定”。&/p&&br&&p&也就是说，在钱多多借贷，除了付借款利息外，还要额外交会员费。&/p&&br&&p&而在前不久媒体曝光的玖富叮当贷事件中，消费者投诉称，“下款4.17万元，合同本金却标明11.1万元，提前一次性还款本息合计14.2万元。”“下款5万元，合同本金却标明8.6万元，提前一次性还款本息合计10.4万元。”&/p&&br&&p&消费者个人承担着超过本金的砍头息，而这些，都是在消费者借款以后才发现的。&/p&&br&&p&&strong&第五宗罪：：产品“陷阱”&/strong&&/p&&br&&p&在以上那篇玖富叮当贷的报道中，还有消费者指出，她使用“玖富叮当”APP，绑定信用卡和银行卡后，APP上给出了25000元借款额度，因为还没看到借贷合同和利率、期限等说明，她就顺手往下点击，没想到就直接完成了借款，“没有任何提示，利率、还款期限也都不知道，对方就把钱打过来了。”&/p&&br&&p&“看到合同我感到很不可思议，我没有同意过这些条款，而且借款人那一项是空白，并没有我的签名或者授权。”她马上致电叮当贷客服，打算取消借贷合同，连续拨打了三天后电话终于接通了，对方却告诉她就算立刻终止借贷合同提前还款，仍要还60999.84元，即需要支付剩余期限内的全部利息。&/p&&br&&p&多名消费者向媒体曝光，在叮当贷放款前他们都没看到借贷合同。&/p&&br&&p&&strong&结语：&/strong&&/p&&br&&p&以上种种，只是消费金融行业乱象的冰山一角。&/p&&br&&p&千里之堤可毁于蚁穴，倘若所有企业都只是一味的满足自己的“私欲”，而忽视消费者的权益，无视社会责任，无疑等于将行业带入万劫不复的深渊，而从业者的美好前程也只能是一厢情愿。&/p&&br&&p&肆意妄为的p2p行业在政府的打压下彻底“沦陷”，我们不希望消费金融行业也雷同般地永无东山再起之日。&/p&&br&&p&我们呼吁消费金融企业加强自律和管控，共同抵制不正当行为，还消费金融行业一片碧海蓝天。&/p&&br&&p&我们更不愿意，某一天回忆起盛极一时的消费金融行业，落笔时只剩下一句“新金融这几年，圈子里的人一开始在‘诈骗’公司工作，后来又改行做‘高利贷’”的调侃。&/p&
在清流消费金融（今日头条）的文章下，常常能看到消费者吐槽、投诉消费金融企业，其中，有数千条这样的评论。 “为什么没有人管诈骗公司捷信？” “捷信是合法的高利贷。去年8月贷了4000元，还了一万多还有5000元，夜夜做恶梦。奉劝所有朋友千万不要借，代…
收益越高，风险越大&/b&&/p&&p&
好的产品总是经受得起时间的考验。自去年互联网金融行业逐渐加强监管和市场准入门槛的提高，互联网金融市场逐渐形成了以P2P为主，基金、债权、保险等传统资产配置高度互联网化的趋势，人们也越来越倾向于抛弃高息高风险产品，转而选择收益稳健、风险适中的平台。金融市场是一个信息灵活、极容易导致跟风的领域，稍有风吹草动，都有可能引起大幅震动。&/p&&p&
在分析悟空理财之前，先来了解一下玖富。玖富,中国移动互联网金融综合服务平台，成立于2006年，基于移动互联网和大数据技术为用户提供普惠金融服务。这个平台旗下有15个子产品，包括微信贷(Weloan)、微理财(Welicai)、微现金(Wecash)、云银行等，其中还有一个就是悟空理财。悟空理财是玖富旗下的品牌，是一个专注于个人小微金融债权业务的P2P公司，于2014年5月上线。&/p&&p&&br&&/p&&p&
悟空理财对接的是个人债权，所以可以实现整体较高的收益率，根据平台显示所有产品的收益率在6%~12%之间。该平台的投资期限，目前有三种投资产品：日账户、月账户和年账户。投资到期前不可以进行债权转让，且取现也是3-5个工作日到账。&/p&&p&&b&日账户：&/b&可以随用随取，安全系数较高。类似宝宝类理财产品的作用，吸引和引导那些长期把钱存在银行里的那些人，日账户的作用，吸收银行存款，日账户收益要高于银行存款。&/p&&p&&b&
月账户：&/b&即随月取，主要的目标客户针对的是，那些把钱放在余额宝里，但又渴望获得更高收益的理财人士。风险相对不是太高，但是收益要略微高于余额宝。&/p&&p&&b&
年账户：&/b&年账户主要是针对有多余的闲散资金，一般不会有什么急用，追求高收益但能承受一定的投资风险的用户，年账户的收益同普通P2P理财产品一样，要高于信托。&/p&&p&&br&&/p&&p&
悟空的母公司玖富主要做O2O的金融服务。所以会发现悟空理财没有风投的那些ABCDEF轮。因为自己母平台玖富的资金积累丰厚，不需要风投公司投大资金进来。但也导致被公司股权集中在孙雷和其他几个个人股东手里。这其实对于普通投资者来说，是十分不利的。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-8af218bb4f7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&857& data-rawheight=&329& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&857& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-8af218bb4f7_r.jpg&&&/figure&&p&
还有一点需要注意的是，悟空理财最大的吸引点就是加入了太平洋财险做担保。但实际投资发现：购买产品后拿不到保单号，是无法查到玖富究竟是不是为我买了保险。虽然说太平洋保险的确有跟悟空理财合作。但悟空理财买1个亿保险是合作，买100万保险也是合作，但这其中差距多大各位也了解。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-f337b47dd1df7f7b60a708defdedfa41_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&820& data-rawheight=&307& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&820& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-f337b47dd1df7f7b60a708defdedfa41_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-19fadb738bd7c685e9dd8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&769& data-rawheight=&252& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&769& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-19fadb738bd7c685e9dd8_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-ebbb9a4af8eab_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&591& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-ebbb9a4af8eab_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-caf56ab85_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&765& data-rawheight=&304& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&765& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-caf56ab85_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-8627eadf0e309504ebdae_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&805& data-rawheight=&375& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&805& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-8627eadf0e309504ebdae_r.jpg&&&/figure&&p&
如果你有一笔平时不会用到的钱，而且想追求较高的收益率，风险承受能力也强一些的话，那么P2P的理财模式适合你。但是还是要提醒一句：&b&网贷有风险，投资需谨慎&/b&。&/p&&p&&/p&
收益越高，风险越大 好的产品总是经受得起时间的考验。自去年互联网金融行业逐渐加强监管和市场准入门槛的提高，互联网金融市场逐渐形成了以P2P为主，基金、债权、保险等传统资产配置高度互联网化的趋势，人们也越来越倾向于抛弃高息高风险产品，转而选择…
&p&这个平台研究的原因是我身边有不少人投，但是我自己有点无感。还有一点神奇的是，这个平台旗下竟然有15个子产品，颇有点互联网金融集团的既视感。干了这么多事，实力到底如何呢？我给大家探探去，隐隐觉得这会是个大工程。&/p&&p&1、基本信息&/p&&p&2006年，孙雷创立了玖富网。由于这个网站创立的时间比较早，所以玖富一直以10年老字号企业自居，但是我看了下发展历程，从2006年到2014年，玖富一直在做金融O2O服务，也就是做金融线上平台和线下业务的联接，真正的互联网金融产品诞生尤其是P2P产品的诞生，应该是在2014年。&/p&&p&他们的拳头产品——互联网金融大师兄，也就是悟空理财，是在日上线的。我去看了悟空理财的网站，是标准的P2P平台，和玖富其它14个子产品还是有明显差异的，深深感觉某些子产品是凑数的……而且，今天凑热闹看了半集三生三世，发现悟空理财还投放了广告。&/p&&p&另外，我认真看了看集团简介的资料，发现玖富没有被A轮B轮C轮融资过，它也没有披露详细的股东信息，我只能初步判断这是一个由孙雷个人或几个人成立的公司，股权比较集中。这样的情况和现在的洋钱罐比较像，对我这个普通投资者来说，不算是一个好现象，因为我更喜欢投资一些被各大牛掰的资本或者机构投资过的平台。&/p&&p&2、先说下悟空理财&/p&&p&悟空理财是玖富的拳头产品，看的出来比较用心，网站页面也清晰明了，不像其它子产品，看半天不知道是干啥的。&/p&&p&他们把产品分成了4类，分别是日账户（刚上线的）、月账户、季账户和年账户。很明显，不同的账户代表投资期限。从投资体验看，还是很简单流畅的，不用我们自己去选择投资标的。&/p&&p&单从收益率看，在业内属于中等偏上的水平。虽说可以转让债权，但是也必须是产品到期后。&/p&&p&它没有介绍自己的业务模式，是对接的资产刚好是对应期限的，还是平台自己进行了自动复投呢？这些都没有披露。 &/p&&p&有一点要关注：悟空理财对接的是玖富自己的小微债权。什么意思呢？玖富不仅自己成立了悟空理财这样的理财平台，还成立了分期go、蜡笔分期等这样的借款平台，也就是说，上游下游都是玖富自己的，那暴露出一个问题：怎么保证自己对接的资产优质呢？毕竟都是自家的东西。&/p&&p&对接资产的情况，也就是玖富的其它子产品，我们后续再说。&/p&&p&3、悟空理财靠什么保障安全？&/p&&p&悟空理财网站介绍的信息特别少，但是其中的保障计划相对来说，介绍的还是比较多的，原文如下：&/p&&blockquote&1）资金去向安全，悟空是玖富旗下品牌，悟空月/季/年账户匹配的是优质个人小微金融债权，风控采用四大行都在用的美国FICO技术。
2）保障计划专款第三方监管 。
3）对接第三方支付，身份认证与银行卡绑定，同卡投资与转让退出。
4）太平财险承保账户安全 。&/blockquote&&p&我来一条条分析一下。&/p&&p&第一，玖富采取的是美国的FICO技术。这个技术指的是一种信用评分系统，是用来给借款人进行打分的，通过分数的高低，再来判断要不要把钱借给他。这一点，我觉得属于正常水平，凡是正规的平台，一定得有自己的信用评估系统。&/p&&p&第二，保障计划专款的第三方监管。这个更具体的介绍我是在玖富的官网找到的，简单来说，就是原来由民生银行一家的资金监管变成了由太平保险、某担保公司和银行的三方监管。只是监管资金不被滥用，并不保障投资资金本身的安全。&/p&&p&第三，说的是同卡进出。这个很好理解，正规平台都是这么做的。&/p&&p&第四，太平财险承保账户安全。这个注意，指的是账户本身的安全，比如说你的账户被盗了，太平来保障，并不是保障你的投资本息安全。&/p&&br&&p&第一篇先写这么多吧，说下初步印象：&/p&&p&玖富自身的业务非常多，但是不是很清晰，容易把人整蒙了；&/p&&p&悟空理财的投资产品比较清晰，收益率中等偏上，但是没有具体资产的介绍；&/p&&p&保障计划中等，并没有像某些P2P平台由保险公司保障本息安全这种超级保障。&/p&
这个平台研究的原因是我身边有不少人投，但是我自己有点无感。还有一点神奇的是，这个平台旗下竟然有15个子产品，颇有点互联网金融集团的既视感。干了这么多事，实力到底如何呢？我给大家探探去，隐隐觉得这会是个大工程。1、基本信息2006年，孙雷创立了玖…
&p&玖富的摊子铺的真的太大了，调研起来很费劲。我以下获得的信息都是从玖富的官网开始一步步通过相关链接获取的，我一直有一个原则：官网上披露的才是最真实的，从其它渠道看到的都要保持一个怀疑的精神。&/p&&p&&b&先简单说下玖富的15个成员都是干啥的：&/b&&/p&&p&&b&&u&1、借贷类的：&/u&&/b&&/p&&p&也就是给像悟空理财这样的P2P平台提供对接资产业务的，只有有人借钱，我们才有投资的标的。&/p&&p&做这类业务的有：&/p&&p&（1）玖富普惠：小微借贷&/p&&p&（2）玖富叮当：现金借贷&/p&&p&（3）玖富超能：消费借贷&/p&&p&（4）分期go：其实是个汽车抵押贷款。如果你有自有汽车，满足一定条件的话，可以把汽车抵押给对方，然后获得一定的贷款。贷款期限最多只有18个月，最短是1个月，官网没有给出具体的计息方法，我简单核算了下贷款利率最低有18%。&/p&&p&（5）蜡笔分期：是针对教育分期的，比如你有参加某个培训学习的意向，但是没有钱，可以找他们借钱、分期还。根据官网介绍，这个业务基本是在线下进行的。&/p&&p&（6）易美健：消费医疗的分期业务，比如矫正牙齿、整容等&/p&&p&（7）闪白条：也属于消费借贷，先消费后还款，类似京东白条。&/p&&p&&b&&u&2、理财类：&/u&&/b&&/p&&p&这类比较好理解，就是P2P平台，包括&/p&&p&（8）悟空理财&/p&&p&（9）小金票&/p&&p&&b&&u&3、征信类：&/u&&/b&&/p&&p&火眼征信（10）和玖信（11）可能是这个业务。这个是我猜测的，因为没有相关介绍。&/p&&p&&b&&u&4、其它业务：&/u&&/b&&/p&&p&（12）玖富万卡：是一种信用账户，你只要在玖富叮当、玖富超能等几个平台上办理过业务，就可以申请一个玖富万卡，然后获得一定的信用额度，和信用卡类似。&/p&&p&（13）玖富钱包：相当于是一个大整合，把理财和借贷放在了一起。&/p&&p&（14）wecash闪银：帮助你提高信用卡的额度和套现，当然了还款还是得自己还，平台再收点服务费&/p&&p&（15）玖富证券：日，玖富集团收购了犇亚证券亚洲有限公司，改名为玖富证券。&/p&&p&&b&说下印象吧：&/b&&/p&&p&玖富自己做了一个互联网金融的链条，从借贷业务（既有现金借贷，也有消费借贷）到理财业务，还囊括了信用评估和证券业务，颇有点向阿里金融看齐的架势。&/p&&p&&b&实力到底如何呢？&/b&&/p&&p&目前我国的P2P平台由于监管不到位，很多信息也披露的不多，导致衡量其实力的关键因素变成了看出身。比如投资方是谁，融了几轮资，母公司是谁等等。&/p&&p&我看了玖富的官网，关于股东情况或融资情况介绍的少之又少，只有几个高管的个人介绍，对我们做判断没啥用。&/p&&p&唯一披露比较多的是&b&“保障计划专款”专用账户。&/b&这个账户我们前面说了，是被三方监管了。这个账户的钱是由玖富向债务人收取的，用于逾期时的赔付。根据他们最新的披露，截止日，这个账户上有2.5亿。&/p&&p&这个账户如何用，官网是这么说的： &/p&&blockquote&当债务人逾期还款后第181个自然日、或者当债权人选择的出借服务计划封闭期届满时进行先行垫付。如果当发生垫付的时候，这个账户的钱变成了0，则由保险公司在约定的限额内对投资出借人进行赔偿。&/blockquote&&p&以上是我调查后的结果，个人认为玖富的业务太多，而且互相之间的界限又不是特别清晰，官网上的介绍有些也很模糊。我个人最看重的股东和运营信息披露的也少，只能说这是个大公司，但不是一个让人一下子就发现这是个有实力的大公司。&/p&
玖富的摊子铺的真的太大了，调研起来很费劲。我以下获得的信息都是从玖富的官网开始一步步通过相关链接获取的，我一直有一个原则：官网上披露的才是最真实的，从其它渠道看到的都要保持一个怀疑的精神。先简单说下玖富的15个成员都是干啥的：1、借贷类的：…
&p&一个符合「产品经理逻辑」的知乎答案应当具备如下特点：&/p&&p&1、用最小篇幅，而不是长篇大论&br&2、将自己的观点和回答用人话表述清楚&br&3、不说与问题无关的内容&/p&&p&&br&&/p&&p&对自己从事的这个职业，我目前的基本判断是：&/p&&p&「产品经理」这个工种现在仍在早期阶段，它对人的技能要求会随产品的类型和产品的不同发展阶段而改变。正因如此，目前任何试图将这个职业学科化的尝试都是徒劳的，并且这个实战型职业当前不存在什么真正有用的「方法论」，因为任何方法都会快速过时。&/p&&p&&br&&/p&&p&由于产品的类型非常多，每种产品背后的产品经理也都不尽相同，因此像「产品经理的逻辑」这样的问题，只能取不同 PM 之间的&b&最大公约数&/b&，在这个逻辑背景下，我对产品经理的定义是：&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&「设计最优的 成本和边际回报比 的业务方案、并整合资源将其实现的人」&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&拆解一下，产品经理就是同时满足下面三个要求的职业、同时这也就是产品经理的基础逻辑：&/p&&ol&&li&&b&在综合成本最小化的前提下&/b&&/li&&li&&b&设计可不断复用的、边际回报递增的业务模式&/b&&/li&&li&&b&整合或协调其他职能，将方案实现&/b&&/li&&/ol&&p&以上是第一个问题的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&成本最小的评估方法，就是复盘：&/p&&p&「对于你之前做过的某个产品，如果让你重来一次，你会怎样做？」&/p&&p&然后看看此人的着眼点是否关注在「成本」、「边际回报」和「沟通」，如果不是的话，那么他的「产品经理逻辑」就不怎么样。&/p&&p&以上是第二个问题的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&有关怎么提高：&/p&&ol&&li&成本意识：多在资源紧张（人力、时间、资金…）的环境下开展工作。&/li&&li&设计能力：多读书能提升写作能力、多用各类产品能提升产品设计能力；多混论坛，所有需求几乎都可以从不同的论坛当中找到 DNA；多复盘，空谈误国、实战兴邦。&/li&&li&沟通协调：销售这个古老又不朽的职业已经把这个技能点满了，向他们学即可。&/li&&/ol&&p&以上是第三个问题的回答。&/p&
一个符合「产品经理逻辑」的知乎答案应当具备如下特点：1、用最小篇幅，而不是长篇大论 2、将自己的观点和回答用人话表述清楚 3、不说与问题无关的内容 对自己从事的这个职业，我目前的基本判断是：「产品经理」这个工种现在仍在早期阶段，它对人的技能要求…
&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-1ff35d1b3d1_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&480& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-1ff35d1b3d1_r.jpg&&&/figure&&p&坤鹏论在晚上写文章前，先刷了两把魔方，终于把成绩刷到了45秒，虽然离人家大师的4秒、5秒魔术般的速度还差着10倍，但比起刚开始一面都要花上几分钟，也算是天壤之别了。&/p&&p&有点小确幸！&/p&&p&魔方是坤鹏论今年的一个小爱好，从刚开始学到现在也有几个月了，每天没事就练几把，这也算圆了小时候的梦，当年是多么多么羡慕别人能够转个六面同色呀！&/p&&p&坤鹏论发现，只要是爱好，都会有不少学问值得你不断学习进步，也会有固定的圈子，让你结识不同的朋友。比如：坤鹏论之前每天游泳，于是结识了一批泳友，学制作皮具，又有幸结交不少五湖四海的皮友......&/p&&p&爱好在让你增长技能的同时，又开拓了人脉，何乐而不为呢？&/p&&p&并且，多门手艺多条路，真到特别困难的时候，你生存的机会绝对比别人更多一些，老话“艺不压身”绝对经典！&/p&&p&坤鹏论一直认为，知识的本质是人类长期解决问题中总结出来的经验，人类学习知识的本质则是掌握更多解决问题的经验，使自己解决问题的能力不断提升，配合实践中学以致用，不断应用知识将其转化为自己的技能，从而从物质角度获得比别人更多，从精神层面获得更高认同。&/p&&p&而爱好的本质其实也就是掌握更多解决问题的经验，并在实践中转化为技能。&/p&&p&关键之关键，人这一辈子，一定要有自己的爱好，否则你的生命就太平淡了，而且在遇到挫折时，很容易想不开而抑郁。&/p&&p&因为，不管是什么爱好，只要投入进去，心无旁骛，都是一种修行，并且往往是身体和心灵的双重修行，陶冶情操这话并不虚伪。&/p&&p&同时，坤鹏论可以负责任地说，不管你看到的爱好有多难，只要坚持，不敢说能不能最终成为大师，但基本上都可以学会。&/p&&p&好了，随兴聊了几句爱好的事情，下面开始今天的话题。&/p&&p&&b&第一个话题是给大家传递个抢超级实惠的消息。&/b&&/p&&p&坤鹏论曾在《&b&亚马逊微软苹果阿里小米联想众大佬抢滩风口智能音箱，虽然它现在还有些智障&/b&》中聊过智能音箱，最近天猫精灵在搞双十一活动，超级会员（淘气值超过1000）可以用99元购买原价499的天猫精灵X1。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-fcd27ba0c150bf1ea69b_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&450& data-rawheight=&800& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&450& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-fcd27ba0c150bf1ea69b_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-1df976a28bbd49c90246bc_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1138& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-1df976a28bbd49c90246bc_r.jpg&&&/figure&&p&看了看预定数据，居然有30多万了，火爆异常！&/p&&p&坤鹏论也预定了一台，虽然评论中有不少说它还是有些智障，但99元尝个智能音箱的鲜，还是相当不错的，在目前大家都智障的阶段，半斤对八两，而且就是买个无线WIFI音箱，价格也没有便宜到这个地步，所以，如果你的淘气值到了1000，赶紧下单去吧。&/p&&p&阿里这次的吐血促销简直就是奔着给智能音箱搅局来的，这让雷军、刘强东们情何以堪，他们的智能音箱的价格都还在299以上，这99元就直接干脆地拉到了最低价，连点过渡都没有，忒生硬了。&/p&&p&智能音箱在中国一直以来还处于虚火中，有媒体称，整个中国市场月销不到2万台，而最牛的叮咚智能音箱在2016年一年也才销售了10万台。&/p&&p&天猫精灵估计预定到11月11日，量可能会突破50万台，很有可能一举成为了中国用户量最大（如果叮咚智能音箱的数据不掺假，真有100万台，那天猫精灵就是第二大）的智能音箱。&/p&&p&从这里也可以深刻地感受到，阿里对于人工智能的渴望与决心。&/p&&p&&b&下面再接着聊第二个话题。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-40b545ca96b5fac78a0f82ce98dd9adf_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&503& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-40b545ca96b5fac78a0f82ce98dd9adf_r.jpg&&&/figure&&p&昨天坤鹏论写了趣店的事，没想到铺天盖地到处都在说趣店和罗敏，简直成了一个现象级的事件了。&/p&&p&2017年的大事记中，估计趣店和罗敏肯定是跑不了了，没准还能捧回几个单项奖。&/p&&p&为什么坤鹏论对于国内大部分现金贷不认同，原因很简单，金融做的是钱进去，钱出来，钱放出去谁都会，关键是钱要能收回得来。&/p&&p&目前现金贷在钱收得回来这块是最大最大的短板。&/p&&p&在趣店这事上，有个焦点是利率36%。&/p&&p&昨天一些懂金融的媒体较真儿地给趣店核算了一下，实际年化利率达到了42.6%。&/p&&p&因为本职工作不断接触贷款，所以坤鹏论可以肯定地说，许多人都觉得贷款利率挺简单，其实学问蛮大，今天就来和大家一起学习这方面的姿势吧。&/p&&p&比如有个贷款产品，1年期，月利率是0.24%，同时它又明确显示了月供8573元的数据。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-49d76d0dc277b9eb3dda2_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&515& data-rawheight=&173& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&515& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-49d76d0dc277b9eb3dda2_r.jpg&&&/figure&&p&很多人会聪明地计算出年利率，也就是0.38%*12=2.88%，超低吧！&/p&&p&但是，玩金融的绝对心眼多，能让你这么容易就算出来了？！&/p&&p&在这里提醒大家，算贷款利率要使用一个内部报酬率（IRR）才是最真实的，这个概念解释起来挺麻烦，坤鹏论掰饬了半天，也没有绕出一段老百姓能一下子看得懂的说法，所以在这里也就不说了，否则说不清楚，反而把大家连带自己给搞蒙圈了。&/p&&p&咱们就简单地记住它，并且在Excel中专门有这个公式可以使用：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-c9b178c163a1fbfeafd67d0d_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&209& data-rawheight=&271& class=&content_image& width=&209&&&/figure&&p&原来，年利率真不是2.88%，而是8%！&/p&&p&造成如此之大的差距就在于，虽然你每个月都在还本金，应该每个月的本金会减少，利息也应该相应减少，但人家其实一直按总本金来给你算利息。&/p&&p&再来到支付宝的借呗看看，坤鹏论只能借5万，也借12个月，这里也列出了每月要还4417.87元，日利率0.03%。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-b9f7e50d7e4e43dbbb3f822cb6761c3d_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1138& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-b9f7e50d7e4e43dbbb3f822cb6761c3d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-db12e1c2c5c8_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1138& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-db12e1c2c5c8_r.jpg&&&/figure&&p&如果按原始错误的年利率算法是：0.03%*365=10.95%，不低。&/p&&p&接着，咱们再打开Excel表格算算。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-29ef9d0a56f150bba42267_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&211& data-rawheight=&274& class=&content_image& width=&211&&&/figure&&p&奇怪了吧，居然是年利率8.71%，太良心了！&/p&&p&为什么会这样呢，原因就在于借呗每个月的利息是减到你之前归还的本金后计算的。&/p&&p&所以，坤鹏论提醒各位，在贷款时，一定要擦亮眼睛，真的不能光看利率就OK，要结合还款方式，最好是拿到还款计划表来测算。因为即使同样的利率，不同的还本付息方式，会导致真实利率完全不一样，如先息后本、等额本息、等额本金、本息到期还款。&/p&&p&同时，现在金融机构为了让用户感觉利率低，还会有像下图那样的一次性收费，如果你再把它加到利息中，可能会拉高不少利率水平。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f48b160416fea88dd2cb86eb79d707f8_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&481& data-rawheight=&179& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&481& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f48b160416fea88dd2cb86eb79d707f8_r.jpg&&&/figure&&p&坤鹏论一直说，金融的本质不复杂，但金融从业者为了获取更高收益，会用很多手段来迷惑用户，让你以为自己占了便宜，其实吃了大亏。&/p&&p&有时候，当你看到一篇新闻时，别光看热闹，认真学习一下里面不懂的知识，慢慢地，就会脱离吃瓜围观群众的行列啦！&/p&
坤鹏论在晚上写文章前，先刷了两把魔方，终于把成绩刷到了45秒，虽然离人家大师的4秒、5秒魔术般的速度还差着10倍，但比起刚开始一面都要花上几分钟，也算是天壤之别了。有点小确幸！魔方是坤鹏论今年的一个小爱好，从刚开始学到现在也有几个月了，每天没事…
&h2&这是转自公众号一本财经的一个卧底调查，我建议大家看一下。也对小贷这个行业有所了解。&/h2&&p&　　互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。&/p&&p&　　这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。&/p&&p&　　骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。&/p&&p&　　而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。&/p&&p&　　如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。&/p&&p&　　01 探金者：情报中心&/p&&p&　　骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。&/p&&p&　　他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。&/p&&p&　　陈昕冰就是其中一员。&/p&&p&　　90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。&/p&&p&　　他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。&/p&&p&　　持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。&/p&&p&　　2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。&/p&&p&　　互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财；&/p&&p&　　时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。&/p&&p&　　让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。&/p&&p&　　用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。&/p&&p&　　陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。&/p&&p&　　他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。&/p&&p&　　2015年，他开始将“情报”变现。&/p&&p&　　他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。&/p&&p&　　他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。&/p&&p&　　而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。&/p&&p&　　陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。&/p&&p&　　“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。&/p&&p&　　比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。&/p&&p&　　他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。&/p&&figure&&img data-rawheight=&860& src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-3aababe22da8d71c4f8d34_b.jpg& data-rawwidth=&1010& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1010& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-3aababe22da8d71c4f8d34_r.jpg&&&/figure&&p&　　▲ 共有文件“1415”个&/p&&figure&&img data-rawheight=&1212& src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-d122b3cfe29fd1d87a0b_b.jpg& data-rawwidth=&822& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&822& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-d122b3cfe29fd1d87a0b_r.jpg&&&/figure&&p&▲ 通关秘籍&/p&&p&　　就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。&/p&&p&　　陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。&/p&&p&　　这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。&/p&&p&　　而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。&/p&&p&　　学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包括大量的骗贷者；&/p&&p&　　另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一般服务费高达10%。&/p&&p&　　最后一种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。&/p&&p&　　据一本财经不完全统计，现在市面至少已有几百个这样的QQ群，会费要99到数千元不等。&/p&&p&　　这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。&/p&&p&　　在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”&/p&&p&　　在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。&/p&&p&　　陈昕冰更喜欢一个称呼，叫“探金者”。&/p&&p&　　02 骗贷者：罪恶的门徒&/p&&p&　　探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。&/p&&p&　　在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。&/p&&p&　　他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。&/p&&p&　　“骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在元之间。&/p&&p&　　小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。&/p&&p&　　“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。&/p&&figure&&img data-rawheight=&321& src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-dcff0091a96ea_b.jpg& data-rawwidth=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-dcff0091a96ea_r.jpg&&&/figure&&p&　　▲ 可供挑选购买的身份证&/p&&figure&&img data-rawheight=&800& src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-7dcdf70bd514b9a932559_b.jpg& data-rawwidth=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-7dcdf70bd514b9a932559_r.jpg&&&/figure&&p&▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售&/p&&p&　　“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。&/p&&p&　　老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。&/p&&p&　　身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。&/p&&p&　　“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。&/p&&p&　　小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。&/p&&p&　　他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；&/p&&p&　　而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000……&/p&&p&　　“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。&/p&&p&　　就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。&/p&&p&　　比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。&/p&&p&　　此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。&/p&&p&　　“这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。&/p&&p&　　对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。&/p&&p&　　除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。&/p&&p&　　“可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。&/p&&p&　　而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。&/p&&figure&&img data-rawheight=&598& src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-3dcab36e47aae101ba9903_b.jpg& data-rawwidth=&470& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&470& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-3dcab36e47aae101ba9903_r.jpg&&&/figure&&p&　　除此之外，小白会连定位都做些修改。&/p&&p&　　一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。&/p&&figure&&img data-rawheight=&387& src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-1ccbcd261d60a17427eef662b0281a90_b.jpg& data-rawwidth=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-1ccbcd261d60a17427eef662b0281a90_r.jpg&&&/figure&&p&　　▲ 注意左上角的模拟器&/p&&p&　　一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。&/p&&p&　　目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。&/p&&p&　　其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。&/p&&p&　　而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。&/p&&p&　　如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。&/p&&p&　　所以，小白会在借贷前，包装通讯录：&/p&&p&　　删掉黑户或老赖；&/p&&p&　　删除不干净的通话记录；&/p&&p&　　删除短信中关于借贷的信息。&/p&&p&　　此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。&/p&&p&　　一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。&/p&&p&　　小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。&/p&&figure&&img data-rawheight=&420& src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-d1c8f603400fca66eb462_b.jpg& data-rawwidth=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-d1c8f603400fca66eb462_r.jpg&&&/figure&&p&　　一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。&/p&&p&　　“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。&/p&&p&　　在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一般新成立的平台，风控比较松懈”。&/p&&p&　　一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。&/p&&p&　　原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。&/p&&p&　　一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。&/p&&p&　　小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。&/p&&p&　　而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。&/p&&p&　　“潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。&/p&&p&　　几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。&/p&&p&　　一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。&/p&&p&　　他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。&/p&&p&　　任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。&/p&&p&　　03 内鬼：致命一箭&/p&&p&　　除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。&/p&&p&　　像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？&/p&&p&　　张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。&/p&&p&　　“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。&/p&&p&　　知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。&/p&&p&　　曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。&/p&&p&　　消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。&/p&&p&　　一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。&/p&&p&　　发票有税点，因此张远就从合同入手。&/p&&p&　　张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。&/p&&p&　　一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。&/p&&p&　　然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。&/p&&p&　　一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。&/p&&p&　　一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。&/p&&p&　　捷越联合也曾遭遇过类似事件。&/p&&p&　　去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”&/p&&p&　　“风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。&/p&&p&　　外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。&/p&&p&　　无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。&/p&&p&　　“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。&/p&&p&　　“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。&/p&&p&　　在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。&/p&&p&　　04 最好的时代&/p&&p&　　骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。&/p&&p&　　每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。&/p&&p&　　王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。&/p&&p&　　银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。&/p&&p&　　一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。&/p&&p&　　“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。&/p&&p&　　另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。&/p&&p&　　以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。&/p&&p&　　两种风控维度，千差万别。&/p&&p&　　银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？&/p&&p&　　而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。&/p&&p&　　“我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。&/p&&p&　　冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。&/p&&p&　　这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。&/p&&p&　　在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。&/p&&p&　　“春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。&/p&&p&　　又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。&/p&&p&　　“撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。&/p&&p&　　[音符]&/p&&p&　　互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。&/p&&p&　　对于我们来说，这是最好的时代。&/p&&p&　　对于骗贷者来说，也是最好的时代。&/p&&p&　　虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？&/p&&h2&这是一场高利贷和老赖的黑吃黑战争，如果你能够承受老赖的风险，我支持你去放高利贷，同样，如果你能不畏惧高利贷的催收，我也支持你赖账。谁也不比谁道德，高收益带来的一定是高风险，既然选择了，就要承担后果。&/h2&
这是转自公众号一本财经的一个卧底调查，我建议大家看一下。也对小贷这个行业有所了解。 互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。 这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-a5fdd14bf7af44d93b230_b.jpg& data-rawwidth=&953& data-rawheight=&368& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&953& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-a5fdd14bf7af44d93b230_r.jpg&&&/figure&&p&&b&一、引言：&/b&&/p&&p&信贷作业的过程就是信息搜集和验证的过程。对于企业客户，最权威的信息渠道莫过于工商登记信息，各种第三方查询工具（天眼查、启信宝、各种各样的API等等）也来源于此。&/p&&p&常见的问题在于，我们不仅要查借款人，还要查其法人股东（不断追溯），下属企业，以及担保企业、上下游主要交易对手等等。这样，调查一个客户往往要查询七八户企业。如何高效、自动完成查询？如何在查询的同时规范化存储、整理各种信息（而不是胡乱地复制粘贴）？这是本文试图解决的问题。&/p&&p&======================================================================&/p&&p&注意：这里仅为本人信贷工作学习之心得，切勿转载，或用于采集他人信息使用，恶意采集他人信息要承担刑事责任。&/p&&p&======================================================================&/p&&p&&b&二、信贷理论基础：&/b&&/p&&p&对于一个企业信贷客户，要查哪些相关企业？参考下面的内容：&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&H Howard：银行信贷中的「穿透原则」是什么？如何理解？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&H Howard：《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》中的「集团客户」如何理解，能否举例说明？&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&三、网站分析&/b&&/p&&p&（一）我们先看手工查询流程&/p&&p&打开主页&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.gsxt.gov.cn/corp-query-homepage.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&国家企业信用信息公示系统&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-9d980af06e6e2af4fccb280aadab9976_b.png& data-rawwidth=&1153& data-rawheight=&419& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1153& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-9d980af06e6e2af4fccb280aadab9976_r.jpg&&&/figure&&p&2、录入关键词查询，这时候会跳出验证码（大名鼎鼎的&b&geetest&/b&）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f2ec56b4cf262e44ec9b5_b.png& data-rawwidth=&1164& data-rawheight=&760& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1164& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f2ec56b4cf262e44ec9b5_r.jpg&&&/figure&&p&拖动滑块&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-e3ad07c9fa90fa_b.png& data-rawwidth=&814& data-rawheight=&598& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-e3ad07c9fa90fa_r.jpg&&&/figure&&p&看到查询结果50条&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-7e12fc5f8ca_b.png& data-rawwidth=&1343& data-rawheight=&842& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1343& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-7e12fc5f8ca_r.jpg&&&/figure&&p&点开第一条，能看到基本信息，点击不同栏目，可以看到更多信息&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-58d6fbd8cd9e1c06b625b4_b.png& data-rawwidth=&1480& data-rawheight=&818& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-58d6fbd8cd9e1c06b625b4_r.jpg&&&/figure&&p&点击右上角信息打印，再次跳出验证码&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f267a037e8f0_b.png& data-rawwidth=&1050& data-rawheight=&623& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1050& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f267a037e8f0_r.jpg&&&/figure&&p&滑动滑块，打印报告&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-463a6ffe4_b.png& data-rawwidth=&823& data-rawheight=&718& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&823& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-463a6ffe4_r.jpg&&&/figure&&p&信息非常详尽&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ef5e968adbbcc3bbbaf9d3bb51a17be4_b.png& data-rawwidth=&777& data-rawheight=&853& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&777& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ef5e968adbbcc3bbbaf9d3bb51a17be4_r.jpg&&&/figure&&p&（二）技术要点&/p&&p&1、第一步，录入主页，返回两个参数gt,challenge&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-61e3e3fb040c2d08fddb4f_b.png& data-rawwidth=&1445& data-rawheight=&718& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1445& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-61e3e3fb040c2d08fddb4f_r.jpg&&&/figure&&p&gt是固定的,challenge会变化&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-cbe13617e46fee1032b2_b.png& data-rawwidth=&1531& data-rawheight=&481& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1531& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-cbe13617e46fee1032b2_r.jpg&&&/figure&&p&有了两个参数，就可以获取验证码&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-dfe4d618ccd_b.png& data-rawwidth=&1191& data-rawheight=&478& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1191& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-dfe4d618ccd_r.jpg&&&/figure&&p&bg,fullbg代表有缺口和没缺口的背景图地址，slice代表缺块图地址&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-5dee977654aba6f0d264d3e708e5fb37_b.png& data-rawwidth=&1019& data-rawheight=&551& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1019& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-5dee977654aba6f0d264d3e708e5fb37_r.jpg&&&/figure&&p&下面就是背景图&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-6abc3f700e9ae2b0267a47_b.png& data-rawwidth=&1097& data-rawheight=&558& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1097& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-6abc3f700e9ae2b0267a47_r.jpg&&&/figure&&p&当然，图片经过了混淆处理，需要重新拼图&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-a7a36c8a89f23dc453eb62_b.png& data-rawwidth=&1355& data-rawheight=&527& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1355& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-a7a36c8a89f23dc453eb62_r.jpg&&&/figure&&p&鼠标拖动验证码的过程，实际上是向网站提交了一串参数，而网站通过校验参数来判断查询者是人类还是机器人。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-be0f0b7befed5_b.png& data-rawwidth=&811& data-rawheight=&207& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&811& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-be0f0b7befed5_r.jpg&&&/figure&&p&提交的参数中，gt、challenge已知，userresponse、passtime、a不知道如何来的，我们搜索发现在js文件中出现过（文件版本会不断更新）。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cb4b31a0e990bae1c61fdc_b.png& data-rawwidth=&511& data-rawheight=&150& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&511& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-cb4b31a0e990bae1c61fdc_r.jpg&&&/figure&&p&打开js文件：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-609ef2b3edaf_b.png& data-rawwidth=&1047& data-rawheight=&465& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1047& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-609ef2b3edaf_r.jpg&&&/figure&&p&格式化&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-faf9f6ce3c72a770fc6d8f3a59b05194_b.png& data-rawwidth=&1146& data-rawheight=&758& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1146& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-faf9f6ce3c72a770fc6d8f3a59b05194_r.jpg&&&/figure&&p&找到userresponse、passtime、a的出处：&/p&&blockquote&
var p = {&br&
gt: &a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//a.config.gt/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&a.config.gt&/a&,&br&
challenge: a.config.challenge,&br&
userresponse: ca.ra(l, a.config.challenge),&br&
passtime: Q.t(&endTime&, &a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//a.id/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&a.id&/a&).getTime() - Q.t(&startTime&, &a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//a.id/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&a.id&/a&),&br&
imgload: Q.t(&imgload&, &a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//a.id/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&a.id&/a&),&br&
a: encodeURIComponent(n)&br&
};&/blockquote&&p&要计算userresponse，需要ca.ra，那就继续找：&/p&&blockquote&ca.ra = function(a, b) {&br&
for (var c = b.slice(32), d = [], e = 0; e & c. e++) {&br&
var f = c.charCodeAt(e);&br&
d[e] = f & 57 ? f - 87 : f - 48&br&
c = 36 * d[0] + d[1];&br&
var g = Math.round(a) +&br&
b = b.slice(0, 32);&br&
var h, i = [[], [], [], [], []],&br&
j = {},&br&
k = 0;&br&
e = 0;&br&
for (var l = b. e & e++) h = b.charAt(e),&br&
j[h] || (j[h] = 1, i[k].push(h), k++, k = 5 == k ? 0 : k);&br&
for (var m, n = g,&br&
o = 4,&br&
p = &&,&br&
q = [1, 2, 5, 10, 50]; n & 0;) n - q[o] &= 0 ? (m = parseInt(Math.random() * i[o].length, 10), p += i[o][m], n -= q[o]) : (i.splice(o, 1), q.splice(o, 1), o -= 1);&br&
return p&br&
};&/blockquote&&p&以此类推，需要什么找什么，最后找到参数的计算方法。&/p&&p&最终发现，计算参数需要一串数据，那就是滑块拖动形成的鼠标轨迹，不同人拖动，形成不同的轨迹，计算的到不同的参数值，服务器判断参数值是否合法，进而能否通过验证码。&/p&&p&匀速运动，过快拖动，一次到位的拖动，都会被认为是机器人，出现forbidden。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-961ccc9c171_b.png& data-rawwidth=&1139& data-rawheight=&621& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1139& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-961ccc9c171_r.jpg&&&/figure&&p&关于这套验证码系统，可以看官方介绍&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.geetest.com/feature.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&产品特性-安全进化、体验优化、管理轻化的验证码&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-4ce12dcaed8aa049cd3ef8ea7232b4ae_b.png& data-rawwidth=&1168& data-rawheight=&346& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1168& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-4ce12dcaed8aa049cd3ef8ea7232b4ae_r.jpg&&&/figure&&blockquote&&b&极验(geetest)是颠覆传统字符验证码的的新一代基于行为式验证安全技术的验证码&/b&&/blockquote&&p&什么是基于行为呢？想想《碟中谍5》中吊炸天的门禁黑科技&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f33e129bc53c766c4b0e600_b.jpg& data-rawwidth=&320& data-rawheight=&180& data-thumbnail=&https://pic1.zhimg.com/v2-f33e129bc53c766c4b0e600_b.jpg& class=&content_image& width=&320&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&简而言之：既要拖到位，又不能过于准确。&/p&&p&两种思路，一种是笨办法，大量采集人类拖动形成轨迹库，直接调用；另一种思路是寻找人类拖动的规律，运用函数去模拟。&/p&&p&看一个采集到的鼠标轨迹：&/p&&p&{-18,-18,0};{0,0,0};{2,0,273};{3,0,288};{4,0,295};{5,0,304};{6,0,343};{7,0,352};{8,0,367};{9,0,383};{10,0,399};{11,0,408};{12,0,423};{13,0,439};{14,0,456};{15,0,479};{16,0,488};{17,0,505};{18,0,528};{19,-1,536};{20,-1,543};{21,-2,552};{22,-2,575};{23,-2,584};{25,-2,600};{26,-2,615};{27,-2,631};{28,-2,655};{29,-2,663};{30,-2,672};{31,-2,695};{32,-2,711};{33,-2,735};{34,-2,752};{35,-2,767};{36,-2,775};{37,-2,792};{38,-2,817};{39,-2,839};{40,-2,895};{41,-2,911};{42,-2,919};{43,-2,952};{44,-2,976};{45,-2,999};{46,-2,1039};{47,-2,1055};{48,-2,1072};{49,-2,1113};{50,-2,1135};{51,-2,1160};{52,-2,1192};{53,-2,1239};{53,-2,1376};&/p&&p&第一个点，{-18,-18,0}是代表鼠标起始位置（在滑块左边），然后是鼠标移动到滑块最左端{0,0,0}，开始向右拖动{3,0,288}，最后移动到{53,-2,1376}完成。&/p&&p&轨迹节点[53,-2,1376]，53表示水平移动的位置，正数代表向右移动，负数代表向左移动； -2表示鼠标上下偏移（一般为零，比如手抖了，就有正负）；1376表示耗用时间。&/p&&p&人类拖动的一般规律：首先是鼠标移动到滑块上，慢慢拖，由慢到快，到了结束时慢慢调整，直至对齐。所以匀速运动肯定被判定为机器人。&/p&&p&找到规律后，可以用一些函数模拟这种“慢-快-慢”的节奏，比如tanh或者常用神经网络的sigmoid函数。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-7be2e255e72cf8d223e586ba1a549bc4_b.jpg& data-rawwidth=&650& data-rawheight=&321& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&650& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-7be2e255e72cf8d223e586ba1a549bc4_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&当然，函数还需要增加随机数。一般来说，没必要追求100%的通过率，能到80%就可以用了。&/p&&p&毕竟涉及到商业，这能写到这样了，再细就是代码了。&/p&&p&过了验证码以后，我们拿到了关键参数geetest_validate，再次提交查询&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-4a24a538c65d994c151efdc35a2e9dd3_b.png& data-rawwidth=&1208& data-rawheight=&414& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1208& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-4a24a538c65d994c151efdc35a2e9dd3_r.jpg&&&/figure&&p&可以在网页源代码中看到基本信息了&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-26fdefea0cfad8b1ec50f_b.png& data-rawwidth=&1299& data-rawheight=&498& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1299& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-26fdefea0cfad8b1ec50f_r.jpg&&&/figure&&p&查询结果很多条，我们要拿到每一条的详细页面网址&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-3f63dde58c70aeea_b.png& data-rawwidth=&1406& data-rawheight=&330& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1406& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-3f63dde58c70aeea_r.jpg&&&/figure&&p&以该网址，再次查询，无需任何参数，直接Get&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-aa49b7b6021a78fac6af686daa5bdd78_b.png& data-rawwidth=&1558& data-rawheight=&535& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1558& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-aa49b7b6021a78fac6af686daa5bdd78_r.jpg&&&/figure&&p&拿到基本信息&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-e85acfa1b9af570640aeec79a95be823_b.png& data-rawwidth=&1137& data-rawheight=&531& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1137& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-e85acfa1b9af570640aeec79a95be823_r.jpg&&&/figure&&p&其中，找打打印对应的网址&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-05dba454b52fa_b.png& data-rawwidth=&1052& data-rawheight=&379& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1052& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-05dba454b52fa_r.jpg&&&/figure&&p&再过一次验证码，拿到了关键参数geetest_validate，再次提交查询&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-649ebe7cb2b0af05cb13d61_b.png& data-rawwidth=&952& data-rawheight=&592& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&952& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-649ebe7cb2b0af05cb13d61_r.jpg&&&/figure&&p&拿到了详细报告的所有信息&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-70683d3cbd77d_b.png& data-rawwidth=&1550& data-rawheight=&627& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1550& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-70683d3cbd77d_r.jpg&&&/figure&&p&至此，下一步就是写正则表达式，将网页数据以规范的形式保存起来。撰写信贷调查报告、审查报告的时候，直接引用数据，或者可以自动生成调查报告，省去了复制粘贴的过程。&/p&&p&&b&四、自动查询工具&/b&&/p&&p&用python实现，两种思路，一种是selenium+phantomjs，优点是上手快，缺点是难以达到工业级运用，另一种要读js文件，自己写计算函数。用到的库，PIL、requests、lxml。&/p&&p&看下效果：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f91edcae4c2daafe9b95c_b.png& data-rawwidth=&711& data-rawheight=&391& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&711& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f91edcae4c2daafe9b95c_r.jpg&&&/figure&&p&主要信息有了，有些乱，尚未整理。&/p&&p&关于信息整理，正则表达式，以及&b&Txt,Word,Excel之间的自由转换，数据分析、商务图表、尽调报告自动生成等等门面功夫（形式主义的学问）&/b&之类的，下次再介绍吧。&/p&&p&工具能用多久？js文件版本一旦更新（或切换验证码系统），工具也需要更新，不然就挂了。当然，这仅用于个人提升工作效率使用，一次查询十来个尚可，大规模采集信息肯定会遇到各种封杀。&/p&&p&验证码系统和信贷风控（特别是反欺诈）有相同之处，都是分类问题，验证码是区分人类或机器，风控是区分好客户与坏客户，既要让好客户感到不麻烦，又要让坏客户进不来，风控太严格，往往误伤好客户，这就是矛盾。我们现在强调科技金融，言必谈大数据、机器学习、数据挖掘、各种风控黑科技，似乎科技可以解决所有问题。然而，正如武器专家Q为007精心打造的古灵精怪的武器装备并不能代替007去自动完成任务，工具可以帮助007找到对手，电影总是以007与敌人首脑之间的的肉搏结局。再强大的风控体系都离不开人的作用。也没有什么一劳永逸的“工具”，风控就是人与人的博弈。&br&&/p&&p&&b&五、信息分析&/b&&/p&&p&查询了这些信息，如何分析？有时候走得太远，反而忘记了为什么出发，总想爬更多的信息（陷入各种科技坑），其实拿到信息只是最简单的一步。如何透过各种或真或假的信息挖掘企业的信用与经营状况？名称、地址、注册资本、法定代表人什么法律含义？各种变更有什么潜在的意图？如何挖掘企业的实际控制人？如何判断实际控制人的所思所想？这才是真正的难题。&/p&&p&&i&PS:&/i&本人近期将出版一本信贷业务与风险管理方面的小书（机械工业出版社），系统全面梳理一下，敬请关注。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-9085c1cad063dba5a283_b.jpg& data-rawwidth=&2805& data-rawheight=&2805& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2805& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-9085c1cad063dba5a283_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&一些风控随笔：&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&H Howard：在银行从事风险管理是什么样的体验？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&H Howard：为什么因为存货积压会导致当期毛利率的提高？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&H Howard：国内汽车金融的现状和前景是怎样的？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&H Howard：在一笔贷款审批中，有什么措施能在不变更审批条件下，可以不提供资料就判断客户的资质呢？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&H Howard：在消费金融公司工作是一种什么样的体验？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&H Howard：非金融出身的风险控制应该学哪些方面的专业知识？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&H Howard：财务报表分析具体怎么做？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&H Howard：信贷的全流程是怎么做的？是否有可能做到较高的自动化？&/a&&/p&
一、引言：信贷作业的过程就是信息搜集和验证的过程。对于企业客户，最权威的信息渠道莫过于工商登记信息，各种第三方查询工具（天眼查、启信宝、各种各样的API等等）也来源于此。常见的问题在于，我们不仅要查借款人，还要查其法人股东（不断追溯），下属…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-e56c148dfaefcfe003f1256_b.jpg& data-rawwidth=&1439& data-rawheight=&328& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1439& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-e56c148dfaefcfe003f1256_r.jpg&&&/figure&&p&&b&一、引言：&/b&&/p&&p&当信贷客户（无论是作为借款人还是作为担保人，无论是自然人还是法人，以及法人的股东、实际控制人、关联方等等）列入了失信被执行人名单（俗称老赖名单），往往说明该客户的信用状况已经很差了，这是非常强烈的风险信号。理都懂，如何做？一个人管的客户很多，客户的关联方也很多，如何批量查询他们有没有这些负面信息？如何以较高的频率（至少每天查询一次）自动完成查询？这是本文要解决的问题。&/p&&p&======================================================================&/p&&p&注意：这里仅为本人信贷工作学习之心得，切勿转载，或用于采集他人信息使用，恶意采集他人信息要承担刑事责任。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-9baffd3eb013f41ab22a4d_b.jpg& data-rawwidth=&831& data-rawheight=&70& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&831& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-9baffd3eb013f41ab22a4d_r.jpg&&&/figure&&p&======================================================================&/p&&p&&b&二、信贷理论基础：&/b&&/p&&p&对于一个信贷客户，要查哪些人？参考下面的内容：&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&H Howard：银行信贷中的「穿透原则」是什么？如何理解？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&H Howard：《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》中的「集团客户」如何理解，能否举例说明？&/a&&/p&&p&一般来说，一个自然人借款人，需要查询夫妻双方，法人借款人要查自己，要查全体股东（自然人则夫妻双方），实际控制人（夫妇），所有关联方&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&三、网站分析&/b&&/p&&p&我们先看手工查询流程，&/p&&p&1、打开网站：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//shixin.court.gov.cn/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&全国法院失信被执行人名单信息公布与查询&/a&&/p&&p&2、输入被执行姓名，或者企业名称，输入验证码，点击查询提交即&/p&&p&有这么几种可能：&/p&&p&（1） 无记录，说明“ABC水泥有限公司”这个客户比较正常（也有可能有被执行信息，但是尚未达到构成失信被执行人的程度）&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-56c8d69ff6a97c9e8aa9d99_b.jpg& data-rawwidth=&1048& data-rawheight=&577& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1048& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-56c8d69ff6a97c9e8aa9d99_r.jpg&&&/figure&&p&（2）有一条记录：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-8e45d555e66ef7278def7e41cc73e178_b.jpg& data-rawwidth=&1060& data-rawheight=&624& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1060& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-8e45d555e66ef7278def7e41cc73e178_r.jpg&&&/figure&&p&点击查看，可以看到该公司列入名单的原因和时间：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-23999f3afec4db79a78b84fffabe4ae3_b.jpg& data-rawwid