当前位置：>>
花呗、借呗、白条、信用卡，到底哪个利息最低
花呗、借呗、白条、信用卡，到底哪个利息最低
浏览：{$onclicknum}
普惠科技改变了我们的生活方式，普惠金融让我们提前享受更优质的生活！
最被人津津乐道的花呗、借呗、白条、信用卡，一直以来都是年轻人的最爱，有网友就好奇了：到底哪个利息最低最实惠？看最专业的回答！
财务计算中有个叫做 IRR 的东西，中文名叫做“内部回报率”。
&&IRR 相当于一面“照妖镜”，可以还原包括信用卡分期、贷款分期、花呗、借呗、保险等借贷与投资产品的真实利率，让你不再被产品的“宣传利率”所蒙蔽。
为什么IRR可以还原真实利率？简单来说，你还的贷款也好，买的理财也好，本身都是有时间成本的，IRR则是通过计算规则或不规则的现金流之后，得出的回报率。其实里面还有一个叫做NPV（净现值）的概念，反映的是项目在计算期内的获利能力。由于涉及的计算比较多，就不展开了（其实是因为我怕说多了把自己绕进去...）
大家只要知道，计算 IRR 是目前比较普遍的，还原借贷与投资真实利率的方式就可以。
怎么用IRR计算出真实的利息？
很简单，打开电脑或手机，用Excel表格软件就可以了。
比如，最近很多小伙伴都在用支付宝的花呗、白条，尤其双11，淘宝京东主动给你提额，鼓励你透支消费，然后分N期慢慢还款。
我们举几个真实的例子来算一下。
1、京东白条
上个月华为Mate 10上市，针对6G+128G的配置，当时京东上的标价是4999元。如果用我们“打白条”，分12期（12个月），每期需要还款的费用是446.57元。如图：
呐，我们看到的费率，是京东白条显示给你0.6%/月，那一年你的借款利率就是 0.6% × 12 = 7.2%吗？ 当然不是这么简单。
我们打开Excel表，用 IRR算一下京东白条的真实利率。如图：
计算方法是：
首先，把要分期购买商品的金额写在第一栏，手机价格是4999元就写4999；
然后，把你每个月分期还款的金额，按顺序逐一填写在下面。由于白条、花呗及大部分消费贷都是等额本息还款，所以每个月金额一样。注意，由于这笔钱是支出，所以要在金额前面加上负号“ - ”；
最后，随意选中一个下方的空白格子，再点一下Excel表上方公式栏的“fx”，如上图红色，找到IRR，点确定，再全选我们上面的数字栏，再点确定，就会出现最下面的“1.086%”。计算完毕。
注意，IRR计算出的“1.086%”是月利率，我们需要再乘以12，换算成年利率。
1.086% × 12 = 13.032%
也就是说，你本次用京东白条消费，真实的年利率是13.032%
还拿这款当下正火的Mate 10举例，同样的配置，淘宝某店卖4499元（预售价），支持花呗12个月分期，每期还款金额403.04元。
和白条一样，我们打开Excel用同样的方式算出来，结果是多少呢？
如上图，用IRR算出的花呗真实月利率为1.131%，折合真实年利率为13.572%，比京东白条稍高一点点~
算完了消费分期，再来算算蚂蚁借呗、腾讯微粒贷这种消费贷
消费分期只能用来购物分期，借呗、微粒贷这种消费贷则可以把钱提现出来~
这种消费贷大多是按日计息，如图：
从左到右分别为我的蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、百度借现金。
为节省篇幅有限，我们就算其中“腾讯微粒贷”的真实利息吧。
目前，我的微粒贷显示日利率为0.035%（俗称万3.5），假如我借1000块，分10期还（10个月），由于微粒贷采用的是“等额本金”的方式，每个月我们所还本息是不同的，具体如下：
依旧用IRR计算，真实利息为：
用1.063%的月利率 × 12 ，得出腾讯微粒贷的年利率为12.756%。
如果我们根据它告诉的 58.47元 的总利息，去除以借款本金1000元，折合的名义年利率只有7%，但经IRR计算的真实年利率为12.756%，远高于名义利率。
3.信用卡分期
信用卡的好处就在于长达约50多天的免息期，如果分期还款，那就非常不划算了~
由于手头没有信用卡分期账单，我们简单算一下。
如图，这是目前平安银行的信用卡账单分期费率：
我们用 IRR 算一下你要负担的真实的分期利率，方法跟前面一样：
结果为月利率1.157%，那么平安银行信用卡账单分期，折合真实的年利率就是13.88%。不比那些主流的消费贷、消费分期平台低~
或许会有朋友问，那上面表里的这个0.64%的手续费率是怎么来的？
呐，19.2 ÷ 3000 × 100% = 0.64%，就是这么算的...
这就呵呵了~~按这种算法，我还到最后一期的费率还不得上天啊？？
IRR是个挺靠谱的工具，尤其在如今提倡“适度负债”的消费观念下，IRR能够相对准确的还原你的真实借款利息，让你借的明明白白。
另外，目前很多保险也具有收益功能，比如万能险、分红型保险、教育金保险等等，但在条款中一般只会罗列每年你能得到的金额。在这种情况下，我们依然可以用IRR算出你的“真实收益率”。
方法都一样，就不铝恕Ｉ弦桓鲇IRR计算的“教育金保险”真实收益率的图，让大家一目了然（注意，下图以年为单位，所以IRR计算结果也是年利率）：
如果有房贷、车贷支出的朋友，也可以算算自己的负担的真实年利率是多少。
希望大家都能做个聪明的消费者与投资者，合理负债、投资顺利！
相关阅读：
获取验证码当前位置 & &
& 蚂蚁花呗、借呗不还钱会怎样？网友亲身经历
今 日 视 点
蚂蚁花呗、借呗不还钱会怎样？网友亲身经历
12:00:27&&出处：快科技 作者：
编辑：上方文Q &&)
让小伙伴们也看看：
阅读更多：
好文共享：
文章观点支持
文章价值打分
当前文章打分0 分，共有0人打分
[02-10][02-10][02-09][02-09][02-08][02-08][02-08][02-07][02-07][02-06]
登录驱动之家
没有帐号？
用合作网站帐户直接登录已收藏本页面
借呗，花呗，还有各种借钱软件欠了好多，还不上了，我该怎么办
回复 56楼：嗯，说的也是
等着吃牢饭吧
回复 55楼：别的只是催收吓唬人
老马有一套征信系统
这个是主要的
我朋友借呗借3000，每个月还380还十个月，暴力啊
回复 37楼：女的身体值钱啊，男的就…………
回复 54楼：别的软件比老马的更可怕吧
都一样我欠了8万多
先还老马的再还别的
回复 52楼：本来真的想着不还算了，但是怕以后会影响很多，慢慢累吧，谢谢你了兄弟
努力工作慢慢还，千万别赖账！
还不上就卸载，这样他们就找不到你了
把身份证扔了，支付宝卸载了,谁都找不到你了，就不用还了。。
这个月5千，哪里可以挣到
不还它能咬你屁股啊
都不还或者好好工作好好换 以贷养贷不可能
回复 44楼：
[发呆]作为过来人，我可以理解，每个月都在愁还钱
回复 43楼：嗯嗯，会的，没有想让谁同情或者啥的，就是只能来这说而已，
慢慢还，迟早有一天可以还完
[发呆]
回复 41楼：男的什么肾啊，睾丸啊，都值好多钱，别怕别怕
[大笑]
[大笑]
[大笑]
[大笑]
回复 40楼：男的
这种借钱消费楼主以后还是少做，花的时候好开心，当花的超过自己能力的时候还的时候就力不从心了！有的人选择捷径，有的人选择拖，然后利息越来越高！省吃俭用一段时间慢慢还吧！话说楼主是女的么
回复 36楼：谢谢，
把支付宝缷载了，再把身份证扔了，他们就找不到你了
回复 14楼：哥们，是女的难道你要帮着还？
慢慢还吧，千万别想着什么捷径。天上没有掉的馅饼。只要勤奋努力。欠点钱而已。不是啥大事。
小额贷款公司欢迎你
，，，活该
也就是收几张法院传票，信用污点，越来越多的利息
卸载了
[色色的]
把手机往鱼塘一扔。搞定
最看不起你们这种人，借的时候考虑过还不起的后果了吗？你们这样的被人打断手脚都是活该，
把手机砸了他们就找不到你了
硬着头皮还
还完了就卸载
毕竟要活着
手机卡银行卡身份证一掰，走人
你还有肾啊
找我裸贷啊……
继续借，借到他们都求着你还就行了
花钱不考虑后果的人总是要吃点苦头的，早晚而已
借那么多钱干嘛去了？借钱时候不考虑偿还能力？
为什么借的时候不考虑？
我凭本事借的，凭什么要我还
[奸笑]
慢慢还，别急，别逃
你是男的女的
那就不还啊
花20块钱买个假护照赶紧出国吧。
脚上的泡自己走的
[哀怨]
说多少次了！卸载，扔掉身份证，还不放心就去整容
[挖鼻孔]
回复 8楼：还不上挣啊，难不成去抢。
回复 7楼：啥意思
回复 6楼：认真你就输了
回复 5楼：有用？
我想知道如果不还会怎样？
自首吧！争取留个全尸
卸掉呗，然后记得把身份证也丢了。
你可能喜欢的图片笑话
最受欢迎的爆笑笑话
扫码下载糗事百科app求大神告知，花呗逾期了几天，如果我现在还清花呗账单，借呗多久可以使用_百度知道
求大神告知，花呗逾期了几天，如果我现在还清花呗账单，借呗多久可以使用
我有更好的答案
花呗和借呗是两个不同的产品，但是逾期将会对你的信用产生不良影响；建议后续关注借呗的开通情况，且一定要保持良好的准时还款情况；
为世界带来微小而美好的改变
主营：互联网公司
我这边可以套
这个谁都说不准的
为您推荐：
其他类似问题
换一换
回答问题，赢新手礼包
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。这个花呗贷款软件，申请到钱怎么拿出来用？怎...
这个花呗贷款软件，申请到钱怎么拿出来用？怎么还？有人在用吗？10分
00:43最佳答案
淘宝上的那个花呗只能购物，不能贷款。这个月消费下个月10号还。花呗全名是支付宝旗下的蚂蚁花呗，最低额度有3000元～
其他回答(共7条)
00:52&龚崇松 客户经理
你好，有如下应用：
网商银行，网商银行APP更新后，只要芝麻分600以上的用户下载APP，注册人脸识别可以申请最高20万的贷款服务，还有理财、转账等等，另外更新支付宝最新版本，有的用户会直接在支付宝里显示这个通道。
蚂蚁金融，这个关注微信平台爱卡指南申请，对于芝麻分要求550分以上才可以，额度比花呗高，最低是2万，最高是20万。
卖家订单贷：一般来说，淘宝订单贷款的贷款额度不算高，申请也较为方便，日利率约为万分之五左右，但是条件是在淘宝拥有个人店铺。店铺持续营业在2个月以上且经营状况良好。并且满足贷款机构规定的每月的交易量，个人信用良好。只要借贷人满足以上要求，就都可向淘宝卖家中心申请贷款了，这个对很多无法从银行获得贷款的淘宝卖家来说，是一种不错的选择。
趣分期、来分期：贡献淘宝大量营收的大学生生力军，专门在支付宝钱包芝麻信用一栏里开辟了一个大学生专区，用户只需找到芝麻信用的入口，点击信用生活一栏，便可以看到大学生专区字样：支付宝联合趣分期、来分期，为芝麻分600及以上的童鞋们，提供了免面签、9千元的信用额度，这项服务覆盖全国99%的高校，还能享受30天的免息，幸福不要来得太突然。
00:49&齐智富 客户经理
有如下应用：
1.&商银行，网商银行APP更新后，只要芝麻分600以上的用户下载APP，注册人脸识别以申请最高20万的贷款服务，还有理财、转账等等，另外更新支付宝最新版本，有的用户会直接在支付宝里显示这个通道。
2. 蚂蚁金融，这个关注微信平台爱卡指南申请，对于芝麻分要求550分以上才可以，额度比花呗高，最低是2万，最高是20万。
3. 卖家订单贷：一般来说，淘宝订单贷款的贷款额度不算高，申请也较为方便，日利率约为万分之五左右，但是条件是在淘宝拥有个人店铺,只要借贷人满足以上要求，就都可向淘宝卖家中心申请贷款了，这个对很多无法从银行获得贷款的淘宝卖家来说，是一种不错的选择。
4. 趣分期、来分期：贡献淘宝大量营收的大学生生力军，专门在支付宝钱包芝麻信用一栏里开辟了一个大学生专区，用户只需找到芝麻信用的入口，点击信用生活一栏，便可以看到大学生专区字样：支付宝联合趣分期、来分期，这项服务覆盖全国99%的高校，还能享受30天的免息。
00:46&黄睿哲 客户经理
花呗蚂蚁微贷其实就是阿里小贷，主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。其实，不管是“花呗”还是支付宝、余额宝、招财宝等都是蚂蚁金服旗下的业务。
一般来说申请蚂蚁微贷需要提供一些基本的信息，身份证、结婚证、收入证明、在职证明等，如果是企业的话除以上资料还需要提供法定代表人、实际控制人以及实际控制人配偶的查询委托书；授权书（每一份授权书代表一个授权人的授权，如果有三个人就需要提供三张授权书，其中授权书要包括姓名、身份证号、日期、签字、授权日期等）、公司营业场地证明等，小编要提醒大家，在提供身份证的时候复印件一定要是正反两面的。
有人就问了，申请花呗蚂蚁微贷什么人都可以申请吗？一般来说，只要有良好的信用记录就可以申请了，蚂蚁微贷可以在支付宝直接申请，所以不需要提供什么证明，直接申请贷款直接用，当然，额度不是很高，但是急用也是可以的，不过如果借款人在还款的时候没有按时足额还款，那么这个贷款的额度也会慢慢降低，其实就是跟信用卡的使用方式差不多，用“花呗”可以直接在淘宝、天猫上购物，并在确认收货后的下个月10日还款即可。”花呗“目前给出的消费额度上限为3万，还款之后，消费额度会恢复。最长的免息期可以有41天，超过期限还有未还清余额的话，消费者需要按每天万分之五来缴纳费用，且是复利计息。所以小编提醒大家还是要保持良好的信用记录。
00:40&齐敦禹 客户经理
1、若芝麻信用分值不低于600，用户符合条件，只需将自己的支付宝钱包升级至最新版本，即可在支付宝钱包的“财富”一栏中即可使用“借呗”贷款功能。
2、借呗是蚂蚁微贷旗下的消费信贷产品，芝麻分不低于600的用户就有机会使用个人消费贷款，按照分数的不同，用户可以申请最高50000元的贷款，申请到的额度可以转到支付宝余额。“借呗”的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。
3、利用支付宝“借呗”贷款虽然方便快捷，但其利率相对来说并不低，所以切记一定要在能力范围内透支，以免超出自己的还款能力，对个人信用造成不良影响。
00:37&黄益汉 客户经理
淘宝贷款不能用应该和这个有关 比较淘宝贷款的前提就是店铺运营良好 征信是肯定不会入的 这个可以放心 芝麻信用应该有少许影响但是不会太大 应该也就是掉几分或者两个月分数不增吧 这个具体的谁也说不准
00:34&赵馥洁 客户经理
1、蚂蚁花呗：倘若借款新手咨询支付宝贷款软件有哪些，最不可错过的是“蚂蚁花呗”，它名声大噪，蚂蚁花呗区别于其他的贷款软件，最大的优势在于可以拿它在天猫商城或淘宝购物，只要按时还款，且不会收取任何手续费，能够方便消费者提前获取到自己心仪的产品，譬如贵重的单反相机、心仪的大牌护肤品等等，目前“花呗”额度在800-50000元之内。
2、借呗贷款：借呗贷款最大的特色在于填好贷款金额与贷款期限后，在不到1分钟内，则可以拿到相应额度的支付宝贷款。它的最高额度为30万元，还款上限为12个月，日利率最低为0.02%，且随借随还。
3、蚂蚁借呗：这个俗称支付宝贷款，完全秒杀了银行贷款和线下金融公司。还款期限最长是12个月，日预期年化利率为0.04%，信用好的用户可以获得优惠的贷款预期年化利率0.03%，随借随还。
4、趣分期：趣分期贷款只局限于大学生，需芝麻分600分以上才能申请，贷款额度为2500元。大学生可以在芝麻信用里找到“大学生专区”，就可以看到趣分期。
5、网商银行：网商银行是为中小企业提供的小额贷款口子，在支付宝后台可查看。申请门槛跟蚂蚁借呗是一样的，贷款额度最高1万元，贷款日预期年化利率是0.05%，借款期限12个月，采用等额本金还款法。
6、流量贷：网商银行与中文网站流量统计机构CNZZ合作，面向中小规模的创业型网站推出信贷产品，所有符合条件的创业型中小网站都可以贷款，流量贷下款率89%，额度2-10万。
支付宝贷款以“阿里贷款”为例的方法如下：
1、登录支付宝账户。
2、进入支付宝首页，点击网页上方【应用中心】选项。
3、在应用中心页面，找到【所有应用】。
4、找到并点击【阿里贷款】选项。
5、在申请阿里贷款前务必看清楚，贷款条件。
6、如果你条件满足，就可以点击【现在申请】选项，审核后符合条件的就可以贷款了。
00:31&黄益民 客户经理
一般来说，在贷款公司成功办理个人信用贷款后，如果不还，对个人信用记录是没有影响的。贷款公司的征信评估是个人独自规定的，并没有与央行的征信系统所相连，所以，在贷款公司不还信用贷款，其影响不会直接在个人征信报告中出现。
在贷款公司个人信用贷款不还不影响个人信用记录，不代表借款人就可以真的不用还款，千万不要耍小聪明。贷款公司为了能够控制借贷风险，对不还款的借款人有自己的一套规定。借款人如果短期内不还款，可能只会受到贷款公司的催促还款电话，如果长期不还款，有些贷款公司就会找专门收债人进行收债，其中不乏黑势力的加入，可能会使用各种暴力骚扰等手段，逼迫借款人还款，这样人身安全就得不到保障，而且对借款人的家庭生活影响还是很大的。除了这些，贷款公司因为跟借款人签订了合同，所以其也可以将借款人告上法庭，以法律手段来追讨债务。
贷款公司个人信用贷款虽然不影响借款人的个人信用记录，但也还是需要借款人如期全额还款，逃款是不可能的。为了避免无法偿还贷款的情况发生，就需要对自己的还款能力有认识，在力所能及的情况申请贷款是比较合适的。
首先，个人贷款不还会给您的信用记录抹黑。不良信用记录会成为您下次贷款的“绊脚石”，而且，到期不还款，银行还是会按照每天的利息来计算，拖的越久，利息越高，所以小编建议您还是规规矩矩按期还款，这样以后需要贷款也会更加容易。
贷款逾期后，银行会先发短信提示借款人还款，或者会有银行工作人员打电话催款，如若再不还，将会有银行工作人员上门催收。
相信很多朋友都会按时还款的，但是如果这样的情况下，借款人还是不还款的话，银行就会通过法律手段解决，假设你办理的抵押贷款，那么你的抵押物有可能面临拍卖。拍卖的钱先用于偿还剩余本息、诉讼费、律师费等各种费用，如果还有剩余金额，则将如数返还给借款人。
这个流程少说也要等个三个月之久，才能将资产兑现成现钱，在此期间，借款人可以筹集资金，赢得资产争夺战，用资金的归位让贷款机构撤诉。
有人就说了，我不抵押，看银行能拿我怎么办？信用贷款跟抵押贷款是一样的，如果借款人没有抵押物，则需要用个人名下资产偿还借款。所以申请无抵押贷款也是需要将个人财产偿还贷款的。
相关百科精选
中德安联人寿保险有限公司是德...
中国太平洋保险（集团）股份有限公司（以下简称“中国太平洋保险”）是在日成立的中国太平洋保险公司的基础上组建而成的保险集团公司，总部设在上海。日在上海证交所成功上市，日
没有满意答案？看看这些问答能否帮助您？
问答难题榜，是高手就来挑战！
已有 86485 位专家入驻汇财吧问答
已经帮助 1173961 人解决了问题
快速申请贷款
您的姓名：
手机号码：
申贷金额：
验&&证&&码：
提交申请后，客服会拨打您的手机，为您免费定制贷款方案。
周热点问题