多地力推小额贷款保证险 小企业借百万省10万息
来源：证券日报
　　小企业借款100万元1年可节约10万元利息
　　本报见习记者 苏向杲
　　近期，重庆保监局开始在全市全面推行保证。记者了解到，不仅仅在重庆，在上海、北京、温州、宁波等省市保监局也已经大面积推行小额贷款保证保险。
　　记者从宁波保监局获悉， 2013
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年上半年宁波市城乡小额贷款保证保险业务新增贷款462笔，新增贷款金额6.2亿元，同比增长11.17%。温州保监局相关负责人也告诉记者，截至2013年6月底，全市办理小额贷款保证保险1250笔，实现保费1090.9万元，前半年新增银行贷款25.2亿元。温州与宁波前半年共保贷31.4亿元。
　　资金周转困难、信用度低、贷款难一直是困扰中小企业的一个难题，而单方面的银行贷款又存在利息高，贷款难等问题。要解决小微企业融资难，政府、保险、银行三方面参与的小额贷款保证保险或许是一个很好的解决之道。
　　温州办理1250笔
　　经记者统计，目前在上海、北京、温州、宁波等地都在推行小额贷款保证保险，有的处于试点阶段，有的已结束试点正式推行。重庆人保财险[微博]某支公司负责小额贷款保证保险的业务经理告诉记者，经过前期的试点，小额贷款保证保险已经开始正式推行了，总公司也给每个支公司分配了一定的授信额度任务。
　　在重庆保监局推行小额贷款保证保险之前，宁波和温州保监局就已经开始推行该险种。
　　宁波保监局相关负责人表示，截至日，宁波市城乡小额贷款保证保险业务累计发放贷款3261笔，贷款金额累计39.57亿元，单均贷款额为121.34万元。其中，2012年新增贷款1077笔，支持小微企业及“三农”贷款14.17亿元，实现保费收入3133.49万元。2013年上半年新增贷款金额462笔，新增贷款金额6.2亿元，同比增长11.17%。
　　温州保监局告诉记者，自2012年6月在龙湾区、乐清市和瑞安市启动试点以来，截至2013年6月底，全市办理小额贷款保证保险1250笔，实现保费1090.9万元，增加银行贷款25.2亿元。
　　关于保险模式，温州保监局相关负责人赵中治告诉记者，目前温州开展此项业务的保险机构主要有人保财险、太保产险和中银保险，合作银行机构有农村合作银行、和。业务风险一般采取银行机构和保险公司“三七开”共担方式，银行承担30%，保险公司承担70%的风险。对参加投保的小微企业，保险公司和银行分别给予优惠保险费率和贷款利率。同时，政府财政出资建立风险补偿，对保险公司在该保险项下赔款总额超出当年保费150%的部分，由风险补偿基金进行补偿。
　　除温州、宁波外，上海保监局2011年就开始试点小微企业履约保证保险，北京海淀区也在2012年前后推行科技型中小企业履约保证保险，虽然后因为“中小企业对产品不了解”而流产，但不难看出各地保监局对中小企业小额贷款保证保险的热情。
　　宁波安排1000万补助资金
　　宁波保监局相关负责人表示，目前初创期小企业贷款最高额度为300万元，创业者(个体工商户)为100万元，农业种养殖大户为50万元。风险分担上方面采取银行和保险机构按照约定的风险分担比例共行风险共担，从2012年起市财政每年安排1000万资金，用于弥补当年保险机构未能追偿的部分损失。
　　温州保监局则表示，目前通过投保小额贷款保证保险来申请贷款的对象必须是农业种养殖大户、中小企业和城乡创业者(个体工商户)，贷款资金只能用于生产经营。在额度方面，小企业单户发放金额不超过300万元，农户单户限额30万元，城乡创业者单户限额20万元。试点期间，贷款利率原则上不超过同期基准利率上浮30%，贷款时间不超过1年。
　　根据记者调查发现，小额贷款保证保险试点期间，银行贷款利率大多都要求最高不超过人民银行同期基准利率上浮30%，年保险费率合计最高不超过贷款本金的2.3%，借款人有条件且自愿提供抵押或担保的，经办银行和保险公司可根据借款人资信状况，适当下浮贷款利率及保险费率。
　　以此计算，若以小企业借款100万元1年还清为例，央行现行一年期贷款基准利率为约为6%，按30%的上限上浮后利率为7.8%，利息为7.8万元。按保险费率最高不超过贷款本金的2.3%计算，保险费为2.3万元，两笔费用共10.1万元。但如果小微企业找小额贷款公司融资，目前小贷公司贷款年利率一般在20%左右。也就是说，借100万元一年需还利息20万元，同时还需要支付担保和手续费等费用1万~2万元。
　　“一对多”合作模式
　　针对保险公司和银行都头痛的风险控制，宁波保监局相关负责人表示，从2012年起市财政每年安排1000万资金，用于弥补当年保险机构未能追偿的部分损失。另外，保监局建立了“欠款追讨机制”和“失信惩戒机制”：一方面司法机关依法加大对借款人拖欠、逃避金融债务行为的打击力度，对保险公司代位追偿欠款案件开辟 “绿色通道”；另一方面人民银行将欠款人信息纳入人民银行征信系统，工商、劳动、农业、人事等部门在各自的职责范围内对恶意欠款人的违法失信行为采取制裁措施，公安和司法机关加大对恶意骗贷行为进行法律追究。
　　该负责人表示，宁波保监局同时建立了“五家保险机构采取共保模式分担风险”。即在共保体下成立相对独立的小贷险运营管理中心，全面负责小贷险的专业运营和管理，小贷险运营管理中心与多家银行签订合作协议，按照“一对多”的合作模式开展业务。
　　该负责人告诉记者，为了达到防范风险和使小微企业融资方便的目的，保监局实行“差异化保险费率”和“借款人简化办理手续”两项措施。即按照产品定价与风险匹配、收益覆盖风险的原则，根据银保之间的风险分摊比例、客户信用评级、风险缓释措施和经办银行经营小贷险风险控制质量等因素，科学确定合理的保费费率标准；在确保风险可控的基础上，对借款人简化办理手续，提高资信调查和业务办理效率。对部分小额及低风险业务原则上以银行审查意见为主，共保体不再进行现场调查。
(责任编辑：陈彦娇)
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稿源：厂商
什么是贷款公司？贷款公司有什么优点？小额贷款公司靠谱吗？上海钱智金融信息服务有限公司东方融资网下面就来介绍一下关于贷款公司的问题。&小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。&　　在无抵押贷款日渐普及的现金社会，很多人在资金不足向银行借钱无门的情况下，都会向小额贷款公司寻求资金援助。&　　优点&1、申请门槛低。相比挑剔的银行来说，平易近人了不少。一些收入较低或工资为现金发放形式（可提供3- 6 个月自存流水）的借款人，都可直接通过小贷公司办贷款。&　　2、放款速度快。银行的审核流程严格而繁琐，但贷款机构则与之相反，其颇高的办事效率，无疑提高了放款速度。因此，急需用钱的朋友，可以考虑向此类机构申请贷款。&　　3、借贷信息不会被纳入征信系统。虽然征信系统在日趋成熟的阶段，但仍有待完善。究其原因，凡是借款人与银行外贷款机构发生的信贷交易行为，都不会被记录在征信系统内，自然也不会体现在信用报告上。而这就意味着，借款人的负债情况及逾期行为，不仅会享有充分的“隐私权”，更是有利于借款人再次向其他机构借款。&　　缺点&　　1、贷款费用高。由于小贷公司的申请门槛低，承担的放贷风险自然也相对较大，在风险换利润的贷款行业中，收取的利息会高于银行也就显得理所当然了。不过，值得注意的是，小贷公司间的收费标准也会各有差异，货比三家对借款人来说仍是王道。&　　2、贷款骗局多。在鱼龙混杂的无抵押贷款市场，不少穿着小贷公司“外衣”的不法分子，对于用钱心切的借款人实施诈骗行动。总的来说，80%的贷款机构都会以收取保证金、手续费、利息等名目，要求借款人提前交费。但实际上，正规的小贷公司只会在成功放款后的第一个月，才开始收取相关费用。&　　看重抵押物也查信用报告&　　高门槛的银行在审核个人资质时，不仅注重借款人的还款能力，更在意其是否拥有良好的个人信用。那么小贷公司如何对待呢？如果借款人不能够提供贷款机构认可的抵押物，而且又缺乏诚信的话，基本上同样会遭到贷款被拒的情形。但如果有抵押物的存在，借款人可能会得到不一样的贷款结果，部分小额贷款公司或担保机构有可能会借钱给你，但一般来说，贷款额度不会太高，有可能是抵押物价值的五成左右。&　　第三方贷款机构不能像银行那样上传信用信息，但是不代表其不能查看信用报告。换言之，第三方贷款机构在放贷前，一定会要求查看申请者的信用报告，如果发现申请者之前在银行贷款时产生过重的逾期还款行为，也有可能考虑是否发放贷款。&　　申请小额贷款步骤&　　1.申请受理&　　借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审；&　　2.再审核&　　经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿；&　　3.审批&　　由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期；&　　4.发放&　　在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度；&　　5.贷后管理&　　贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；&　　6.贷款回收&　　根据借款合同约定的还款计划、还款日期，借款人在还款到期日时，及时足额偿还本息，到此小额贷款流程结束。关于东方融资网东方融资网隶属于上海钱智金融信息服务有限公司，成立于 2010 年，总部位于上海，公司人员规模达 2000 人左右，在北京、广州、深圳、南京、杭州、苏州、成都、无锡、宁波、青岛、武汉、天津等多地设有分公司。东方融资网创始人胡玉建任上海钱智金融信息服务有限公司总裁，东方融资网CEO，中小企业融资超市模式创始人，中国第三方企业融资服务行业十大领军人物。东方融资网致力于解决中小微企业融资难、融资贵的问题，通过互联网的模式创新与技术创新，通过线上线下相结合，为各大中小微企业提供一站式融资解决方案，打造行业服务标准。东方融资网作为国内知名中小企业融资大超市，将竭诚为您提供合法、正规、专业、可靠的一站式融资贷款服务。
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