一人能在一个银行能一人可以办几张银行卡卡?

银行新规定,一人只能办理一张卡,马上就要执行!银行新规定,一人只能办理一张卡,马上就要执行!小蚂蚁百家号银行马上就要执行新规定了,为方便大家阅读,新规内容很多,总结几点:1.从日开始,一个人在一家银行,只能办一张储蓄卡(一个Ⅰ类账户)。什么意思呢?你现在如果已经有X银行的储蓄卡了,那12月以后,就不可以再在X银行办卡。不分同城异地。以前办的都有效(针对这点,大家要赶在12月1号前提早做准备哦!!!),只是不允许再办新的了。2.因为每家银行全国只能用一张卡,央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费。年底之前执行。这个新规的效果相当于,手机服务商,取消了漫游费。一张储蓄卡,就可以跑遍全国了。3.此外,央行还给在ATM机、手机、网银上转账,设置了“障碍”。比如——你的银行卡如果超过6个月没用,就无法在银行柜台之外的地方使用了,需要到银行来「解冻」。4.转账时要你选是实时到账、普通到账、还是次日到账;在ATM机上转账,不管是给别人、还是给自己的其它银行账户,都要24小时后才能到账;一天内转账超过5万元,一定要用key、或者密码器、令牌。像之前凭短信验证码就能转几十万的,12月以后,都不行了。5.个人转账一天内超过30万,公司超过100万,银行会进行一个提醒,确认了之后才能成功。一人一卡,异地存取款手续费也免了,这应该是好事情吧,你怎么看?本文由百家号作者上传并发布,百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点,不代表百度立场。未经作者许可,不得转载。小蚂蚁百家号最近更新:简介:如果你明确自己的方向,世界也会为你让路。作者最新文章相关文章一家银行只办一张卡 老客户不变新客户用新办法
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一家银行只办一张卡 老客户不变新客户用新办法
14:21:17&&&&华夏经纬网
      “12月1日在国人的银行账户历史上,将是个具有里程碑意义的时间节点”,这两天,很多银行的行长、个金部人士逢人就说,从此以后,银行正式进入“一人一户”时代,即一个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类账户。这事儿究竟对咱普通老百姓有啥影响?之前多开的银行账户咋办?  一人一户  央行261号文件规定:自日起,银行为个人开立银行结算账户的,同一个人在同一家银行(以法人为单位)只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主,Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。  也就是说,个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类,这是根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级确定的。Ⅰ类户是当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户,具有全功能;Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户,功能有限,并且需要与Ⅰ类户绑定使用。  业内认为,央行专门出台的这个名为《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》,主要出于支付安全考虑,旨在打击电信网络新型犯罪蔓延,加强支付结算管理,切实保护人民群众财产安全和合法权益。  银行  老客户维持原状  新客户用新办法  各行当下基本采取办法:老客户的原来账户保持不变,新客户开立银行卡时执行新规定――任何客户去任何一家银行办银行卡都会有限制,只能开立一个I类账户,II类账户则最多能开立3个。  记者就央行账户新规采访了本市几家大型银行,发现目前各银行基本都在消化、细化央行的通知。各行当下基本采取的办法是:老客户的原来账户保持不变,新客户开立银行卡时执行新规定――任何客户去任何一家银行办银行卡都会有限制,只能开立一个I类账户,II类账户则最多能开立3个。  比如,有的单位给员工在建行天津分行统一办的公积金龙卡,又统一办的工资卡,如果这是两张卡的话,“对老员工来说,暂时没影响。如果是新员工,那就有所改变了,您需要自己确定哪个是I类账户,哪个是II类账户。一旦某张卡被确定为II类账户了,就不能像以前那样任性了,就得遵循II类账户的使用权限了。”  建行个金部负责人宋波告诉记者,建行在天津目前有350多万个公积金账户,这些账户在没有被客户确定为几类账户的情况下,暂时被作为特殊II类账户,也就是说,不妨碍大家正常还款。他说如果某个单位员工的公积金龙卡与工资卡是两张卡且都在建行的话,会建议该单位尽可能将二卡合二为一,并建议员工将其设为I类账户。  如果您此前已经拥有一家银行的好几张卡,眼下,您既可以维持现状,也可以自己去银行柜台确定哪张卡设为I类账户,哪几张卡设为II类账户。银行人士建议您把自己认为最重要的、资金往来最多的那张卡,比如工资卡,设为I类账户。  银行个金部人士反复强调,一人一户,主要只针对增量账户实施,存量账户仍可正常使用。但对于存量不活跃的账户――半年内无交易记录的,就要被“冻卡”了!银行和支付机构会加强账户交易活动监测,对开户之日起6个月内无交易记录的账户,暂停其非柜面业务,支付机构也暂停其所有业务,待重新核实身份后,可以恢复其业务。但如果是注册电子银行、签订代缴费协议的不会因无交易记录被暂停非柜面业务。  支付宝  同一用户只能开  一个III类账户  从12月1日起,使用支付宝账户转账,单日转账笔数上限为100笔。单笔转账金额规定保持不变  对于央行账户新规,第三方支付机构也第一时间作出了反应。有着4.5亿活跃用户的支付宝,12月1日在其官方微博的公告中表示,为了打击电信网络诈骗行为,保障广大用户的财产安全,将从12月1日起,就支付账户管理方面有如下变化:  同一用户在支付宝只能开立一个III类支付账户;新注册账户,注册之日起6个月内未发生交易,会被暂停使用,重新认证之后方可再次使用;如果多个账户对应一个手机号码,且不具有合理性,支付宝将对此类账户进行告知并清理。  在转账方面,从12月1日起,使用支付宝账户转账,单日转账笔数上限为100笔。单笔转账金额规定保持不变(一般数字认证账户为2万元/天)。  此外,根据《通知》要求,任何单位和个人不得在网上买卖POS机。支付宝将不再为销售POS机、刷卡器终端的商户提供收款服务。  开户  按照央行的新规,自日起,同一个人在银行(全国范围内)仅能开立一个Ⅰ类银行结算账户(含借记卡、活期一本通);已开立Ⅰ类户、再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。  银行面对面审核 电子渠道非面对面  一些人担心“今后开立个人账户受限制了、太麻烦了”,银行方面表示,虽然I类户的开户数量有所限制,但客户可以根据发工资、理财、消费等实际需求,开立II、III类账户,既能满足消费需求,又可以安全方便地使用资金。白堤路上的一家银行理财经理说,“其实,以前多数人在一家银行开立的银行卡顶多也就三四张,也足够用了,现在再开立时只是需要分个类别出来”。  转账  央行新规规定,自日起,持有银行借记卡的个人客户,通过ATM机转账(除向本人同行账户转账外),24小时后才能到账。这就意味着,在这24小时之内,您如果对转账存有任何疑问,都可以随时撤销,最大限度地在资金被诈骗分子转移之前进行有效阻截。  ATM转账24小时内可撤销  央行账户新规的影响会立竿见影地体现在转账环节。  一直以来,“被骗子牵着鼻子走,去ATM转账一瞬间钱就没了”之类的报道就没间断过。在银行自助机具上,当你按下确认转账键后,后续的一切自己就控制不了了。据相关部门统计,电信网络诈骗中近一半受害人是在不法分子诱骗下,通过ATM自助柜员机等自助终端向诈骗账户转账的。  那如果您急需转账怎么办?央行还规定,从12月1日起,银行和支付机构要为存款人增加转账方式,提供“实时到账”、“普通到账”和“次日到账”等多种转账方式选择,存款人在选择后才能办理业务。这意味着,如果你急着转账,你完全可以选择不同的转账方式,通过手机银行、网上银行及柜台等渠道办理转账业务。  对转账环节的另一个影响是转账设置的门槛多了。  从12月1日起,您在 ATM机、手机、网银上转账的门槛会比以前变多了。  1.银行和支付机构与客户事先约定限额和笔数,超过限额的,银行账户转账应到银行柜台办理,支付账户则不得办理。  2. 强化安全验证方式。除向本人同行账户转账外,个人网银、手机银行单日累计转账金额超过5万元的,需要采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证。因此,提醒您记得带上银行卡和有效身份证件到开户银行网点申领安全工具。  3. 设置大额交易提醒。对于单位账户非柜面转账单日累计金额超过100万元,以及个人账户非柜面转账单日累计金额超过30万元的(向本人同行账户转账除外),银行将进行大额交易提醒,在单位、个人确认后方可转账。  不销卡并卡不会影响个人信用  Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户,只需确认存款人基本身份就可调整  Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户,存款人须去网点现场核验身份  多家银行个金部人士表示,对于老客户,虽然目前本市多家银行采取的是“老客户老办法,新客户新办法”,但过渡期之后,老客户很可能会受到如下影响:  1.个人之前在银行开了几张借记卡、几本存折,银行会对存款人账户进行摸排清理,并要求作出说明,核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的,银行可能会引导存款人撤销或归并账户,保留一个Ⅰ类户,如果非必要的话,其他账户可降低账户类别,设为Ⅱ类户或Ⅲ类户。  银行人士还告知,将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户,此账户类型调整只需存款人经过基本的身份确认就可以调整。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户,对客户身份核实的要求更高一些,会要求客户去网点现场核验身份。  2. 之前用同家银行的几张借记卡绑定微信、支付宝等支付平台的,支付机构会联系存款人确认需保留的账户,其余账户降低类别管理或予以撤并。如果存款人未能在规定时间确认,支付机构应保留其使用频率较高和金额较大的账户,后续可根据存款人的申请进行变更。  银行人士表示,不会强制客户去撤销、合并现有的银行卡,“不销卡不会影响您的个人信用。”  同家银行异地转账取消手续费  央行规定,日起,银行将对个人客户的本行异地人民币存取现和转账业务,免收异地手续费。这意味着,您以后去到全国任何地方,只需要找到与你相对应的银行存取钱或转账,统统不需要手续费。  银行赠送盗刷险 电信诈骗不在保  ■ 盗刷险:账户因他人盗刷、盗用、复制而导致的资金损失;账户被他人在银行柜面及ATM 机器上盗取或转账导致资金损失;被保险人在被歹徒胁迫的状态下,导致资金损失  ■ 个人账户在借给他人使用期间或被他人诈骗所导致的资金损失是不进行赔偿的  12月1日,本市一家银行――建行天津分行在全国率先推出赠送盗刷险活动,作为对央行新规的积极回应。  建行天津分行人士说,央行新规给个人账户提升了安全度,银行方面也跟进保护个人账户:一、被保险人的个人账户因他人盗刷、盗用、复制而导致的资金损失;二、被保险人的个人账户被他人在银行柜面及ATM 机器上盗取或转账导致的资金损失;三、被保险人在被歹徒胁迫的状态下,将其个人账户交给他人使用,或将个人账户的账号及密码透露给他人导致的资金损失。  对于眼下气势汹汹的电信诈骗所导致的资金损失,该盗刷险管赔吗?建行人士给出了否定的回答:“个人账户在借给他人使用期间或被他人诈骗所导致的资金损失是不进行赔偿的。事实上,目前,因诈骗行为所致损失还没有任何一家保险公司会为客户承担风险。”  三类账户有何区别  本市几家银行个金部人士告诉记者,三类账户就像三个不同的存钱包,它们之间最大的区别就是“只有Ⅰ类账户能够存取现金、向非绑定账户转账”。  打个比方,I类账户好比您的大管家,主要的资金家底都在里面,安全性要求最高;II类账户投资理财功能齐全,可以灵活地由I类账户向其转入资金,无累计转入限额。但单日累计消费(缴费)支出不超过1万元,用于日常稍大的开支;III类账户好比您手里的零钱包,如我们常用的银行电子钱包、移动支付、二维码支付等,账户内余额不超过1000元,用于金额不大、频次高的交易,可以随用随充。  加强实名制管理 封堵电信网络诈骗  本市公安经侦人士告诉记者,为掩盖身份,诈骗分子收受、转移赃款所使用的银行账户、支付账户,往往是购买的或使用他人身份证冒名开设的虚假账户,公安机关很难通过账户预留姓名、手机号、银行卡账户等信息倒查诈骗分子,不仅给电信网络诈骗侦破增加了难度,也难以及时采取措施拦截受害者被转移的资金。由此不难理解央行账户新规推出的初衷,就是加强对银行账户、支付账户的实名制管理,全面推行账户分类管理制度。  按照央行新规,银行和支付机构应当建立账户预留联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系;对于无法证明合理性的,应当对相关银行账户暂停非柜面业务,支付账户暂停所有业务。(岳付玉)
来源:&天津日报&& 转自:新华网
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现在一个人在同一个银行能办几张银行卡?
现在一个人在同一个银行能办几张银行卡?现在哦,搜索出来的答案,说什么的都有,哎
我有更好的答案
现在一个银行不同类型别的卡只能办一张。日起,从未在我行开过I类的客户,全行范围内仅能开一张一卡通(含电子一卡通)或结算存折,同一个客户在我行开立的I类,II类、III类户总和不超过4个。
一类二类三类,撒意思吗
Ⅰ类账户,即传统上在柜面开设的账户,可存取现金、理财、转账、缴费、支付等。在此基础上,为便利存款人支付,增设了Ⅱ类、Ⅲ类账户。Ⅱ类账户可满足直销银行、网上理财产品等支付需求,不能存取现金、不能向非绑定账户转账,消费支付和缴费单日最高不超过1万,但购买理财产品的额度不限。Ⅲ类户只能进行小额消费和缴费支付,并设定1000元的账户余额限额。Ⅰ类账户是资金进出的“总源头”;Ⅱ类户与Ⅰ类户最大区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。银行对Ⅱ类账户设置10000元人民币的单日支付限额。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大区别是仅能办理小额消费及缴费支付,不得办理其他业务。银行对Ⅲ类账户设置1000元账户资金限额,剩余资金原路返回同名Ⅰ类户。
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日起,从未在我行开过I类的客户,全行范围内仅能开一张一卡通(含电子一卡通)或结算存折,同一个客户在我行开立的I类,II类、III类户总和不超过4个。
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新规出炉 一个人一家银行只办一张借记卡
为保障公民账户安全,央行发布《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》,规定自12月1日起,每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,已有Ⅰ类户,只能再开Ⅱ、Ⅲ类账户。另,非银行支付机构为个人开立支付账户,同一个人在同一家支付机构只能开一个Ⅲ类账户。
在1日前已开立的多个Ⅰ类户怎么办?市民莫慌,之前开立的Ⅰ类户不受此次规定影响,仍可保持正常使用。不过,《通知》要求银行对1日前同一个人开立多个Ⅰ类户的情况进行排查,核实个人开立多个账户的合理性。个人开户数量较多的,银行会要求个人作出相应说明。个人无法说明合理性的,银行会引导个人归并多余的账户,或者将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降为Ⅱ类或Ⅲ类户。
那么,该如何申请Ⅱ类或Ⅲ类账户?工商银行永康支行个人业务部程经理对此进行了演示,在工行手机银行上点击&账户申请&就可申请Ⅱ类账户,但要将账户绑定Ⅰ类账户卡号才可开立成功,银行随后会给Ⅱ类账户一个新账号。
申请Ⅲ类账户时也会有新账号,同时要求转入任意数额的资金激活账户,并设置密码。账户开立后,再打开手机银行或者网上银行,就能在账户列表里看到新开立的账户,分别标明了账户类别,每个账户有不同账号,还可以在线自助进行账户调整与变更。需要注意的是,升级一个新的Ⅰ类账户,就得把其他Ⅰ类账户降级。
&哎呀,我把工资卡绑定了支付宝、微信,用于日常消费,每天都在刷,现在该怎么办?&闻听此事,网购达人方婷忐忑不安。对于方婷的烦恼,程经理解释市民可以开立不同类型的账户,分别用于不同的场景,降低风险隐患,即基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户用于绑定支付账户,工资发放后将一部分资金从工资卡转入其他账户,用于线上小额消费和缴费,其他资金仍然存放工资卡内,从而通实现账户风险隔离,彻底资金安全。同时,Ⅱ类、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额。
更多精彩内容,请关注浙江新闻永康频道:12月1日起 同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户
来源:中国人民银行
  日前,发布了《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称《通知》)。中国人民银行有关负责人就《通知》有关问题回答了记者提问。
  一、《通知》出台的背景是什么?
  电信网络新型违法犯罪严重危害人民群众财产安全和合法权益,损害社会诚信和社会秩序,已成为当前影响群众安全和社会和谐稳定的一大公害。自2015年10月国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议部署在全国开展专项行动以来,打击治理工作取得了阶段性成效,但电信网络新型违法犯罪的高发势头没有从根本上得到遏制,形势依然严峻。对此,党中央、国务院高度重视,中央领导同志分别作出重要指示批示。9月7日,国务院办公厅召开专题会议研究打击治理工作。9月23日,国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议第三次会议暨深入推进专项行动电视电话会议,对进一步做好打击治理工作提出新的更高要求。9月23日,中央综治办联合最高人民法院、最高人民检察院、工业和信息化部、公安部、人民银行和发布《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》(以下简称《通告》),就打击治理工作作出周密部署。
  为贯彻落实中央领导的重要指示批示精神、国务院工作部署要求和《通告》,针对公安机关反映的电信网络新型违法犯罪情况,人民银行深入分析了其中支付环节存在的主要问题,研究制定了《通知》,从加强账户实名制、阻断电信网络新型违法犯罪资金转移的主要通道、加强个人支付信息安全保护、建立个人资金保护长效机制等方面采取有效措施,筑牢金融业支付结算安全防线。
  二、人民银行在打击治理电信网络新型违法犯罪方面已经采取了哪些措施、做了哪些工作?
  人民银行按照党中央、国务院统一部署,结合职责分工,全力配合相关部门不断加大打击治理电信网络新型违法犯罪力度,前期组织银行业金融机构(以下简称银行)和非银行支付机构(以下简称支付机构)开展大量工作。
  一是会同工业和信息化部、公安部、工商总局建立涉案账户紧急止付和快速冻结机制,建成运行“电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台”,有利于公安机关利用信息化手段对涉案账户进行紧急止付、快速冻结、快速查询、封停业务等。截至日,全国共有1253家银行、28个省市公安机关接入平台,累计处理业务11.86万笔。
  二是强化信息安全管理。组织了对银行、支付机构和银行卡清算机构的银行卡受理终端(POS机具)受理环境安全性和标准符合性进行检查,从个人信息保护、交易安全、软硬件安全等方面严查终端非法改装、信息泄露问题,并从控制信息泄露源头和防范风险传导入手,督促相关机构进一步提升支付业务系统、客户端软件的敏感信息保护能力和交易风险防控水平。同时,组织开展支付业务系统安全专项检查工作,全面排查上述机构支付业务系统的敏感信息和资金安全隐患。
  三是会同工业和信息化部、公安部、工商总局、银监会和国家互联网信息办公室于2016年9月至2017年4月在全国范围内组织开展联合整治非法买卖银行卡信息专项行动。
  四是加强支付机构监管。会同相关部门开展支付机构风险专项整治工作,防止支付机构为电信网络新型违法犯罪活动提供支付结算服务,并对无证机构非法开展支付结算业务进行整治。
  三、《通知》为什么要全面推进个人账户分类管理制度?
  《通知》规定,自日起,同一个人在同一家银行(以法人为单位,下同)只能开立一个Ⅰ类户(为银行结算账户,含银行卡,下同),在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户。主要是基于以下几个方面的考虑:
  (一)有效遏制买卖账户和假冒开户的行为。根据公安机关反映,在当前电信网络新型违法犯罪活动中,犯罪分子用于转移诈骗资金的银行账户和支付账户主要来源于两个途径:一是不法分子直接购买个人开立的银行账户和支付账户。不法分子诱骗一些群众出售本人的银行账户和支付账户,有的甚至直接组织个人到银行批量开户后出售。二是不法分子收购居民身份证后冒名或者虚构代理关系开户。不法分子利用买到的居民身份证,伪装成开户者本人或者以亲戚朋友的名义虚构代理关系,到银行开户或者在网上开立支付账户。
  (二)强化个人对本人账户的管理。由于我国一人数折、一折一户现象普遍,有些银行也以发卡数量作为经营业绩的考核指标。同时,个人缴纳和支付、社会保险、养老金、等公用事业费用,往往开立多个银行账户,导致个人有大量闲置不用的账户。截至2016年6月末,我国个人银行结算账户77.86亿户,人均5.69户。个人开户数量过多既造成个人对账户及其资产的管理不善、对账户重视不够,为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患,也造成银行管理资源浪费,长期不动的账户还成为了银行内部风险点。
  (三)建立个人账户保护机制。在和现代通信技术在金融领域中广泛运用的背景下,银行和支付机构依托互联网等电子渠道,为个人远程开立账户,账户的开立越来越方便。但另一方面,当前我国个人信息包括银行卡信息泄露问题突出,因银行卡信息泄露导致的账户资金被窃事件频发。在这种情况下,亟需建立个人账户的保护机制,保护个人账户信息和资金安全。
  为此,人民银行作出了相关制度安排,日,《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》(银发〔号)正式实施,建立了个人银行账户分类管理机制。根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级,个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。其中,Ⅰ类户为当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户,具有全功能;Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户,具有有限功能,且需要与Ⅰ类户绑定使用。
  同时,日,人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(中国人民银行公告〔2015〕第43号)正式实施,建立了个人支付账户分类管理机制。同样,根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级,个人支付账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。其中,Ⅰ类户仅需要通过一个渠道验证身份信息,开户便捷性最高,账户余额可用于消费和,但限额较低;Ⅱ、Ⅲ类户分别需通过至少三个、五个渠道验证身份信息,或者通过面对面方式核实身份,具有更高的余额付款限额;Ⅲ类户的余额除了消费和转账外,还可用于购买投资。
  通过个人银行账户和支付账户的分类管理制度安排,支付的安全性和便捷性得到有效兼顾,个人可以更好地分类管理自己的账户,合理分配账户用途和资金,防范资金风险。
  四、个人如何利用账户分类管理机制来合理安排使用银行账户?
  《通知》实施后,个人可以更好地保护自身信息安全和资金安全。个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主,Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。
  Ⅰ类户是全功能账户,可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等,使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账,以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过I类户办理。Ⅱ类户需与Ⅰ类户绑定使用,资金来源于Ⅰ类户,可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。Ⅲ类户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付,可以办理消费缴费。
  Ⅰ类银行账户与Ⅱ、Ⅲ类银行账户的关系就像是“钱箱”与“钱包”的关系。个人大额资金可以存储在Ⅰ类户中并通过Ⅰ类户办理业务,而个人日常网上支付、移动支付以及其他小额、高频支付,则尽量通过Ⅱ、Ⅲ类户办理。
  同时,鉴于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户,为方便个人异地生产生活需要,《通知》要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务,收取异地手续费的,应当自《通知》下发之日起三个月内实现免费,以降低个人支付成本。
  上述制度设计,涉及对以前相关制度的调整和完善,为此,人民银行近期将下发通知,对《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》规定的Ⅱ、Ⅲ类户的功能进行进一步明确和改进。
  五、个人已经开立的银行结算账户如何进行分类管理?
  为减少对社会公众的影响,此次《通知》主要对增量账户进行规范,即日起,个人在同一家银行已经开立Ⅰ类户的,不再新开Ⅰ类户,只能开立Ⅱ、Ⅲ类户。个人在日前已经开立的Ⅰ类户不受此次规定影响,仍然保持正常使用。
  公安机关在侦办电信网络新型违法犯罪案件过程中发现,不法分子通常以一个身份证在同一家银行开立几十个甚至上百个账户进行作案,大大超出了个人对账户数量的正常需求。同时,银行也反映目前银行系统中存在大量长期闲置不用的账户。针对这些问题,《通知》要求银行应当对日前同一个人开立多个Ⅰ类户的情况进行排查,核实个人开立多个账户的合理性。个人开户数量较多的,银行应该要求个人作出相应说明。个人无法说明合理性的,银行应当引导个人归并冗余的账户,或者采取降低账户类别等措施,帮助个人合理存放资金,保护资金安全。
  上述工作的顺利开展,离不开广大银行客户的主动配合。我们希望大家根据自己的实际情况,将一些闲置不用或用得较少的账户销户,将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理,又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险,更好地保护自身的资金安全。当然,如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户,仍然可以继续使用,不受影响,但如果数量较多的,应根据银行要求说明情况。
  六、买卖账户、假冒开户有什么后果?
  账户实名制是一项基础性金融制度安排,是维护经济金融秩序乃至社会秩序的重要手段。人民银行作为我国银行账户和支付账户的监督管理部门,多年来从制度保障、系统建设、专项治理和部门协作等多个方面不断强化账户实名制。经过多年努力,我国账户实名制工作取得重要进展,账户实名制体系基本建立,账户实名率逐年提升,有效保护了社会公众的合法权益、维护了经济金融正常秩序。尤其是随着2007年6月人民银行与公安部共同建设的“联网核查公民身份信息系统”的建成运行,以及二代居民身份证及其鉴别机具的推广,不法分子伪造变造身份证件开户的情况得到了有效遏制。
  当前电信网络新型违法犯罪在账户管理方面反映的突出问题,主要是买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户。这些违规行为屡禁不止的主要原因之一是惩戒机制不完善,尤其是对单位和个人缺乏有效的处罚措施,这已经成为了当前账户实名制落实工作中的难点。单位和个人不良账户行为的法律责任不明确、违规成本低,一些个人在利益驱使下大量开立银行账户和支付账户并向不法分子出售获利,不法分子也大量收购他人账户、冒名开户、虚构代理关系开户等用于实施诈骗。
  为提升不法分子和相关单位、个人的违规成本,《通知》规定,自日起,银行和支付机构对经设区的市级及以上公安机关认定的出租、出借、出售、购买银行账户(含银行卡,下同)或支付账户的单位和个人,组织购买、出租、出借、出售银行账户或支付账户的单位和个人,假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或支付账户的单位和个人,5年内停止其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务,3年内不得为其新开立账户。同时,人民银行还将上述单位和个人信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布。该项措施将限制违规单位和个人新开账户,限制其参与社会经济活动的便利性,影响其征信记录,违规成本大幅增加,将对不法分子和违规单位、个人起到强有力的震慑作用。
  七、《通知》为什么要暂停涉案账户开户人名下所有账户的业务?
  根据公安机关反映的情况,不法分子通常利用个人出售或遗失的居民身份证开立大量账户,用于实施电信网络新型违法犯罪,通过分散资金、迅速转移等手法打乱资金交易路径,阻碍公安机关追查。除涉案账户外,不法分子通常还掌握大量同一开户人名下的多个账户,一旦涉案账户被冻结,还可以继续使用其他账户实施诈骗,这对于社会公众以及开户人本人都存在较大的威胁,暂停涉案账户开户人名下所有账户,能够及时阻断不法分子继续转移资金。另一方面,这项措施对个人也是一种保护,提醒其身份已经被不法分子冒用于违法犯罪,有必要及时与银行主动确认、停止相关账户的使用,避免违法犯罪活动侵犯其权益或者承担连带法律责任。为此,《通知》规定,对于涉案账户开户人名下的其他账户,银行和支付机构应当通知开户人重新核实身份。开户人未在3日内到银行柜面或者向支付机构重新核实身份的,银行应当对账户开户人名下所有账户暂停非柜面业务,支付机构应当对账户开户人名下所有账户暂停业务,重新核实身份后,账户使用恢复正常。
  为减少对因身份证件遗失而被不法分子冒名开户的个人的影响,《通知》保留了个人通过银行柜面办理业务的渠道,且个人向银行和支付机构重新核实身份后即可恢复账户使用。同时,《通知》规定如个人确认被冒名开户的,向银行和支付机构出具被冒用身份开户并同意销户的声明后即可销户。
  此外,据公安机关反映,不法分子在大量收购账户、假冒开户后,一些账户不会马上启用,而正常情况下,个人开户后一般会立即启用,长期不用账户应作为异常情况引起高度关注。因此,《通知》规定对开户之日起6个月内无交易记录的账户,银行应当暂停非柜面业务,支付机构应当暂停所有业务,待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后,方可恢复业务。
  八、《通知》为什么要明确银行和支付机构可以拒绝可疑开户?
  根据公安机关和银行反映的情况,在不法分子假冒他人或虚构代理关系开户时,有一定的特征和规律,银行工作人员如严格把关,在一定程度上能够有效识别并堵截。现行制度由于没有明确银行可以拒绝为个人开户,对于一些可疑情形,银行和支付机构为降低投诉率往往就办理了开户。为此,根据《中华人民共和国反洗钱法》、《个人存款账户实名制规定》(国务院令第285号)、《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》等现行法规制度,《通知》明确了银行和支付机构在规定的异常情况下可以拒绝开户,主要包括单位和个人身份存在疑义时拒绝向银行出示辅助证件、组织他人开户、有明显理由怀疑开户用于违法犯罪活动等情形。《通知》严格限定了可以拒绝开户的情形,以防止银行和支付机构随意拒绝开户,侵害消费者权益。
  九、《通知》为什么规定被工商部门纳入“严重违法失信企业名单”的单位,以及经核实地址不存在或虚构经营场所的单位,银行和支付机构不得为其开户?
  “严重违法失信企业名单”是国务院《企业信息公示暂行条例》(国务院令第654号)中明确建立的企业信息约束和信用惩戒机制。为了贯彻落实《企业信息公示暂行条例》和《注册资本登记制度改革方案》(国发〔2014〕7号印发)等,国家工商总局颁布实施了《严重违法失信企业名单管理暂行办法》(国家工商行政管理总局令第83号)。根据《严重违法失信企业名单管理暂行办法》的相关规定,被工商行政管理部门列入“严重违法失信企业名单”的企业是严重违背诚实信用原则、损害消费者合法权益、破坏正常市场秩序的主体,是市场风险的主要来源。
  为发挥信用惩戒作用,《严重违法失信企业名单管理暂行办法》要求,工商行政管理部门将严重违法失信企业名单信息与其他政府部门互联共享,实施联合惩戒。《通知》规定被纳入“严重违法失信企业名单”的企业,银行和支付机构不得为其开户,配合工商行政管理部门实施信用约束、联合惩戒。
  同时,《中华人民共和国反洗钱法》规定金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易,《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(人民银行 银监会 证监会 令〔2007〕第2号)明确指出,单位的“身份基本信息”包括客户的名称、住所、经营范围等。因此,经银行和支付机构核实注册地址不存在或虚构经营场所的单位,应视作身份不明客户,银行和支付机构有权利也有义务拒绝为其开户。
  十、《通知》为什么要强调建立联系电话号码与身份证件号码的对应关系?
  目前,随着手机短信验证码、短信余额提醒和重要事项通知等功能的使用,手机已经成为银行和支付机构验证个人身份和保护个人资金安全的重要手段。在电信网络新型违法犯罪活动中,不法分子往往将同一个手机号码作为多个作案账户的预留银行联系电话号码,以便操控这些账户。通常而言,一个手机号码由一个人使用,应当对应同一个人的账户。为此,《通知》要求银行和支付机构建立账户预留联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系,对一个联系电话号码对应多个身份证件号码的情况进行排查。考虑到现实情况中,成年人为老人或孩子代理开户时,会预留自己的联系电话号码,《通知》特别规定,对于合理情形,由当事人说明情况后一个联系电话号码可以对应多个身份证件号码;无合理情形的,应当采取暂停银行账户非柜面业务,暂停支付账户所有业务的措施。
  要强调的是,现实情况中,单位在批量为个人办理工资卡、卡、医保卡、公积金卡等时,可能统一预留了单位财务人员的联系电话号码。对于这种情况,银行应当根据《通知》的要求进行清理,变更为预留个人本人的联系电话号码。
  十一、《通知》对支付机构为单位开立支付账户提出了更高的实名制审核要求是出于什么考虑?
  根据公安机关反映,目前不法分子用于电信网络新型违法犯罪的作案账户有从个人账户向单位账户转移、从银行账户向支付账户转移的趋势。同时,《非银行支付机构网络支付业务管理办法》主要对个人支付账户实名提出了具体管理要求,对单位支付账户管理和使用规定不够完善。为此,《通知》针对单位支付账户进一步强化了客户身份核实措施,旨在保障客户合法权益,防范不法分子开立匿名或假名单位账户从事洗钱、欺诈、套现、恐怖等非法活动。《通知》规定,支付机构为单位客户开立支付账户时,既可以自主或委托合作机构面对面核实客户身份,也可以通过至少三个外部渠道远程交叉验证客户身份,在加强实名制管理的同时为支付机构提供了灵活的选择空间,充分考虑了电子商务的发展需要。
  考虑到已经开立支付账户的存量单位客户较多,《通知》为支付机构加强单位客户实名制管理预留了充足的时间。下一步,人民银行还将继续引导支付机构不断强化支付账户实名制管理。
  十二、《通知》为什么要提供转账时间选择?
  为提高社会资金周转效率,让单位和个人享受高效、便捷的支付结算服务,目前银行和支付机构普遍提供转账实时到账服务,但实时到账也为电信网络新型违法犯罪分子和其他不法分子快速转移资金提供了可乘之机。为既保证单位和个人正常资金转账需求,又最大限度地保障单位和个人资金安全,更好地满足客户多层次支付服务需要,《通知》要求银行和支付机构提供转账服务时,应当向单位和个人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种方式以供选择。单位和个人可根据实际需求自行选择资金到账方式和时间,对于急需资金的,可以选择实时到账;对于不太紧急的资金需求,可以选择普通到账或者次日到账。
  十三、《通知》为什么将个人ATM转账调整为资金在24小时后到账?
  据公安机关反映,电信网络新型违法犯罪中近一半受害人是在不法分子的诱骗下,通过自助柜员机具(ATM,含其他具有存取款功能自助设备,下同)向诈骗账户转账,而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情况下被不法分子引导在自助柜员机具的英文界面中进行转账操作。受害人大多在完成转账后的较短时间内会意识到上当受骗,但资金已经转出,并被不法分子立即转移。针对此种情况,为最大限度阻断诈骗分子诱导受害人进行资金转账和赃款变现,《通知》规定,自日起,除向本人同行账户转账外,个人通过自助柜员机转账的,发卡行在受理24小时后办理资金转账,个人在24小时内可以向发卡行申请撤销转账。这一措施是特定阶段、特殊情况下采取的针对性措施,有助于将资金阻截在被诈骗分子转移之前,但的确也会对一些个人正常业务产生影响,并在一定程度上可能加大银行柜面工作量。对此,我们将充分考虑支付安全性与便捷性的平衡,要求银行和银行卡清算机构进一步积极研究提高自助柜员机转账安全性的技术措施,为下一步适时调整相关政策创造条件。
  《通知》还要求银行在自助柜员机具办理转账业务中增加汉语语音提示,通过文字、标识、弹窗等设置防诈骗提醒,在非汉语操作界面中对资金转出等核心字段必须提供汉语提示。
  十四、《通知》在哪些方面加强了非柜面转账管理?
  与银行柜面渠道相比,网上银行、手机银行、电话银行、支付机构网站等非柜面渠道由于不能面对面接触操作人,难以确认账户的实际操作人是否是账户的持有人。据公安机关反映,电信网络新型违法犯罪分子在诈骗得逞后,往往通过非柜面转账方式将大量赃款快速拆分、跨地跨境转移。银行和支付机构虽然按照反洗钱制度,可以及时发现异常的转账交易,但却缺乏相应措施对异常交易进行事前阻断。因此,《通知》要求银行加强非柜面转账管理,要求支付机构加强支付账户转账管理,采取了三项管理措施:一是兼顾安全和便利,要求银行和支付机构与客户事先约定支付限额和笔数。对非柜面渠道办理的非同名账户转账业务,银行和支付机构应当与单位和个人就限额和笔数进行事先约定,超过限额和笔数的,银行账户转账应当到银行柜台办理,支付账户则不得办理。单位可以根据自身经营规模、交易特点,个人可以根据自身交易习惯,与银行和支付机构约定限额和笔数。二是强化安全验证方式。除向本人同行银行账户转账外,银行为个人办理非柜面转账业务,单日累计金额超过5万元的,应当采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。三是大额交易提醒。单位、个人银行账户非柜面转账日累计分别超过100万元、30万元的,银行应当进行大额交易提醒,单位和个人确认后方可转账,以提醒单位和个人识别潜在交易风险,审慎做出大额资金转账决定。
  这三项管理措施在保障单位和个人正常转账需求和效率的同时,也有利于阻断不法分子利用非柜面转账大量转移资金,还能对账户信息泄露后不法分子通过非柜面转账窃取资金起到防范作用,能够更加有效地保护单位和个人资金安全。
  十五、《通知》针对银行卡收单、网络支付等业务提出了哪些管理措施?
  在开展银行卡收单、网络支付等业务过程中,一些银行和支付机构存在商户资质审核不严、受理终端或网络支付接口管理不规范等问题,为不法分子利用银行、支付机构的支付服务从事违法犯罪活动提供了可乘之机。为规范相关业务管理、加强风险防范,《通知》对银行、支付机构及中国支付清算协会、银行卡清算机构等相关单位提出具体要求:
  一是银行和支付机构应当严格落实银行卡收单、网络支付相关监管制度规定,切实履行商户资质审核、风险管理、受理终端和网络支付接口管理等责任,确保商户为依法设立且经营活动合法合规,严防虚假商户申领受理终端或开通网络支付接口、违规移机使用受理终端、违规布放移动受理终端等问题。
  二是鉴于银行卡受理终端属于金融服务专用设备,其技术标准符合性和安全防护等级直接关系到客户信息安全、资金安全和支付服务市场秩序,网上随意买卖银行卡受理终端可能导致不符合技术标准、被非法改装过的终端流入市场,继而引发信息泄露、资金被盗等风险。因此,《通知》禁止网上买卖POS机(包括MPOS)、刷卡器等受理终端。
  三是银行和支付机构要确保布放在商户的受理终端持续符合国家、金融行业技术标准和相关信息安全管理要求,并在规定时间内核对全部受理终端的使用地点,对于违规移机使用、无法确认实际使用地点的受理终端一律停止业务功能,防止受理终端流入不法分子手中用于从事非法活动。
  十六、《通知》采取哪些措施强化可疑交易监测?
  为有效打击电信网络新型违法犯罪,《通知》要求银行和支付机构加强对账户及其交易的监测,将集中转入分散转出、资金快进快出等多种可疑特征的交易列为可疑交易。
  对于列入可疑交易的账户,银行和支付机构应当与单位或者个人核实交易情况,经核实后仍然认定账户可疑的,银行应当暂停账户非柜面业务,支付机构应当暂停账户所有业务,并按照规定报送可疑交易报告或重点可疑交易报告,涉嫌违法犯罪活动的,应当及时向当地公安机关报告。
  十七、无证机构支付业务主要存在哪些危害?
  2010年,人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行令〔2010〕第2号),建立支付机构业务许可和监管制度,为支付机构依法合规开展业务提供了良好的政策环境。但是,仍有许多机构未经许可,擅自开展支付业务。与支付机构开展支付业务应遵守人民银行关于资金安全、业务合规、信息安全、反洗钱责任等各方面的要求相比,无证机构开展支付业务,不受相关监管规定的约束,风险隐患不容忽视。一是拓展业务没有门槛,为电信网络新型违法犯罪、黄赌毒、洗钱等违法违规商户和客户提供支付服务。二是消费者资金安全缺乏必要保障。现实中已多次发生无证机构挪用商户结算资金“跑路”的风险事件。三是在技术设施、终端机具、客户信息管理等方面缺乏必要的安全保障措施,易造成客户信息泄露、账户信息侧录以及伪卡盗刷等风险事件。四是无底线竞争,严重扰乱支付服务市场秩序。
  为维护经济金融秩序,防范支付风险,保障消费者合法权益,根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔号)、《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(国办发〔2016〕21号印发),人民银行会同13部委制定并发布了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》(银发〔号印发)。人民银行将会同各地方专项整治工作小组,与公安、工商等部门密切配合,切实做好无证经营支付业务整治工作。整治措施包括关闭无证机构交易处理和资金结算通道,对相关信息进行公告、公示、风险警示,对违规和支付机构开展责任追究,对无证机构依法查处等。
  十八、《通知》建立了怎样的黑名单制度?
  为加大对单位和个人违规行为的惩戒力度,《通知》建立了黑名单管理机制,将公安机关认定的买卖账户和假冒开户的单位和个人、工商部门认定的严重违法失信企业、公安机关认定为违法犯活动转移赃款提供便利的银行卡特约商户及相关个人、因存在重大违规行为被银行和支付机构终止服务的银行卡特约商户及其法定代表人或负责人等,列入黑名单管理。银行和支付机构不得为黑名单中的相关单位和个人开户或者拓展为特约商户,黑名单信息也将移送金融信用信息基础数据库。
  在此也提醒广大公众,要注意保管好自己的身份证、银行账户和支付账户,不要贪图小利将自己的身份证、银行账户和支付账户出售给他人。一方面这种行为给不法分子实施电信网络新型违法犯罪提供了条件,另一方面,个人也可能会因此承担违法犯罪的连带法律责任,并被列入黑名单管理,对自己的经济活动产生不利影响。
  十九、社会公众需要配合做好哪些工作?
  《通知》规定的管理措施将有效防范电信网络新型违法犯罪,但不可避免也会对社会公众已有的一些支付习惯产生影响,需要广大公众理解和配合。
  希望广大公众为保障自身资金安全和加强资金管理,能够主动清理本人名下的银行账户和支付账户,撤销已经不用或极少使用的账户,按银行和支付机构要求积极配合确认开立多个账户的合理性,并根据需要配合开展身份核实。对于因身份被不法分子冒用开户的,相关个人获知情况后应当及时向银行和支付机构出具被冒用身份开户并同意销户的声明。单位和个人还应当根据自己的支出、消费实际需要,与银行和支付机构约定非柜面渠道转账的限额和笔数,并根据资金到账的实际需要,合理选择实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式,以及银行柜面、网上银行、手机银行、自助柜员机等资金划转渠道。
  此外,有两点需要特别提醒社会公众注意:一是在《通知》实施过程中,银行和支付机构向个人重新核实身份,不会以任何理由要求个人提供密码、短信验证码等敏感信息,也不会以任何理由要求个人进行转账等涉及账户资金的操作,个人只需携带本人身份证件到银行柜面或者按照银行和支付机构规定流程核实身份即可。二是由于个人通过自助柜员机发起的转账业务,在受理后24小时之内可撤销,不法分子可能会利用转账撤销实施新的诈骗,请大家收款时务必审慎确认,防止不法分子借机实施诈骗。(完)
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责任编辑:吴晓璐
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