朱先生近日接到某银行信用卡中心打来的电话，称根据系统对其最新评测，信用卡中心可以给他一笔10万元的贷款，本金分12期偿还，没有利息，只需每个月支付相当于总贷款额0.6%的手续费。
朱先生心动了，月费率0.6%，相当于年利率7.2%，比一年期基准贷款利率（4.35%）高一些，但比网贷平台动辄百分之十几的利率要低得多。
事实真是这样吗？记者 朱文科
信用卡分期陷阱
朱先生的这笔账，看起来很容易算。
贷款本金100000元，每期手续费率0.6%，12期总手续费率7.2%，折合手续费7200元。
照此计算，这笔贷款到期还本付息总额=0=107200元。
乍一看，年利率就是7.2%。
如果你这样理解，银行家们就笑了，这正是他们想要的效果。
因为，不管是信用卡贷款分期，还是更常用的信用卡账单分期和消费分期，你所看到的信用卡分期手续费率，都不是真实的利率，它成功编织了一件完美的外衣，底下藏着的，是远高于主观感受的高利率，而你心甘情愿地掉入其中，还以为自己捡了大便宜。
如果不信，用银行官网的计算器算算看吧。
在某银行官网的个人贷款计算器输入贷款年利率7.2%，贷款金额100000元，贷款期限1年，选择等额本息还款。计算结果显示，每月支付利息328.56元，累计支付利息3942.72元，比前述7200元总利息少了3257.28元，差不多低一半。
实际利率到底怎么算
那么，朱先生的信用卡分期利率到底是多少呢？有请银行专业人士来帮他算一算。
某国有银行杭州分行私人银行部理财师凌先生说，要算清这笔账，首先要搞清楚两个概念:一是名义利率，二是实际利率。
在朱先生的这个案例中，名义利率是7.2%，实际利率比名义利率高得多。这是因为，朱先生没有计算分期的时间价值。
信用卡分期还款，一般采用等额本息，即按月平均偿还本金和手续费（利息）。这样就造成一个容易被忽视的情况——并非所有本金的贷期都是一样长，越早偿还的本金，实际利率越高。
具体来看，在这个案例中，朱先生每月偿还本金8333.33元，每月付息600元，即每月还本付息8933.33元。
接下来请睁大眼睛——在全部12期还款中，第一期本金实际只占用了1个月，第2期本金只占用了2个月，以此类推，只有第12期本金真正占用了12个月。
很明显，只有最后一期本金，实际年利率是7.2%，其他各期都要高于7.2%，且期数越早，实际年利率就越高，这就是分期还款的时间价值。
发现没有？这就是银行总是推荐你分期的秘密——按理，随着每月本金均匀地归还，你占用的欠款是逐月减少的，每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都按原始本金计算，每月付的利息一样，实际上多付了利息。贷款买房的人都知道，一笔房贷，贷期、利率相同，等额本息的利息总额比等额本金的利息总额高得多。
那么朱先生这笔贷款的实际利率到底是多少呢？
凌先生说，公式有点复杂，但可以借用EXCEL表格中的IRR函数轻松算出来。
IRR即“内部收益率”，是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
简单理解，在信用卡分期中，IRR就是银行能够获得的实际收益率，也是借款人实际支付的利率。
具体方法是：打开EXCEL表格，在“财务”函数列表中找到IRR公式，A1输入100000（总本金，进项用正数表示），A2-A13输入-8933.33（每期偿还的本金加利息，支项用负数表示），A14输入=IRR（A1∶A13），算出来的得数就是每月实际利率，再乘以12，就是实际年利率了。
在朱先生的案例中，实际月利率为1.09%，实际年利率为13.03%。实际年利率比名义年利率高出的5.83个百分点，体现的就是分期的时间价值，也是持卡人实际支付的隐性成本。
现在，再拿13.03%和一年期贷款基准利率（4.35%）相比，你还会觉得信用卡贷款分期很便宜吗？
提前还款更不划算
学会了实际利率计算公式以后，趁热打铁，再计算几家主流银行信用卡分期产品以及蚂蚁花呗、京东白条的12期实际年利率。（见表格）
那么提前还款呢？更不划算！
比如，主要银行中，工行和中信两家的分期手续费都是在首期一次性收取，提前还款，手续费不予退还；其余银行虽然分期收取手续费，但想要提前还款，不仅不退还已付手续费，剩余各期的手续费还必须一次性付清。
更重要的是，提前还款就是缩短借款期限，在总费用没有降低的前提下，等于是持卡人主动提高了实际利率，银行只会更开心。信用卡分期还款划算吗？还呗怎么样？_百度知道
信用卡分期还款划算吗？还呗怎么样？
我有更好的答案
信用卡分期还款肯定不划算啊，账单分期虽然说不收利息，但是收手续费，只是换了个说法而已，而且手续费还蛮高的。购物分期虽然说不要利息和手续费，但是把利息和手续费都加到价格里面了。还呗和信用卡分期相比肯定便宜，毕竟是专门代还的，手续费最低是银行最低还款利率的五折吧。
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【还呗：信用卡课堂】信用卡分期还款利息怎么算？收藏
有时候银行会给你推的信用卡分期还款，说什么月手续费0.6%，每月还5%即可。乍一听，挺划算的，可实际上分期还款不仅轻松，而且手续费低。然而，融360要说，信用卡分期还款坑很深，利息高的惊人。　　1、分期费率高的惊人　　信用卡分期金额12000，分12期，每月还1000元，手续费为0.6%，每月手续费%=72元的手续费，12个月还下来就要多交864元，年利率=864/%。　　然而实际利率远比7.2%高，你每个月都在给银行还款，但是分期还款的手续费却始终不变：第一个月欠银行12000元，手续费是72元，到了最后一个月，只欠1000元了，但手续费还是72元
还呗app提供信用卡账单,生活账单一键分期服务.品质美物分期购买,潮流新机马上租用
信用卡分期利息到底怎么算?　　使用rate或irr算一下实际利率，rate(期数，定额现金流出，现值)*12=rate(12,-)*12=13.03%　　看到这里，你还认为利息是7.2%吗?为什么会这样?随着本金的偿还，后期的分期手续费还是按总贷款额度收取的。　　2、提前还款手续费照收不误　　当你意识到分期手续费利息太高后，想提前还款，一次性把尾款还清，手续费是不是就不用交了?　　绝大多数的银行规定，信用卡账单一旦分期，若按月缴纳分期手续费，即便你提前还款了，还是需要把余下月份的手续费交齐。　　相较之下，马云粑粑的借呗提前还款不收利息，显得则厚道很多。
3、取现不能分期　　信用卡取现不仅每日有0.05%的利息，还不支持分期，用信用卡取现的卡友你们可得悠着点。　　4、临时额度不能分期　　银行给你的临时额度只是暂时的，到期必定会收回额度。因此，临时额度到期前必须全额还清，不支持账单分期。　　如果你实在不知道信用卡分期利息怎么算?下面告诉你一个简单算法。　　信用卡还款，一年期，直接月利率*12*2就行，误差很小可忽略。同信用卡分期还款一样，现在有银行的消费贷也是这样的，合同上根本没有利率，只写着每月还款多少，营销人员就算你一共要还多少利息，利息多低云云。实在不知道怎么算的，就用上面这个简化公式。
下面小编介绍一款神器--《还呗信用卡代还app》一般称呼为还呗，主要功能就是能够让用户的信用卡满血复活，大家可以使用还呗app垫付信用卡，而且还可以分期还款，大大的减轻了大家还信用卡的压力，而且利息还有信用卡还款利息5折起的优惠。
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还呗与信用卡分期哪个更划算？
还呗是一款低息分期帮还信用卡的互联网金融产品，可以让信用卡利息打折，服务广大信用卡持卡人。那么，还呗与信用卡分期哪个更划算？举个例子：孙先生需要1.2万急用周转，选择信用卡分期免利息，如某银行续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他选择了12期分期，每月还款1072元；可是通过实际测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍，和实际相差甚多，那么，这么多的利息到底是哪里来的呢？仔细推敲一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，可是银行仍会按照12000元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。现在我们依旧用1.2万元来计算一下使用还呗来还信用卡，同样的1.2万，同样的12期，每月1050.04，相比之下每月少还12元左右，一年下来节省144。
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消费信贷更低，而且可以办先还利息再还本金的业务，欢迎咨询，我帮您出具贷款方案。
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信用卡分期购车是一种比较常见的车贷方式，主要是放款快，一般也不会有车型上的限制。
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还呗信用卡分期还款划算吗？
17:48最佳答案
我觉得还呗代还比信用卡分期划算很多。信用卡账单分期算下来真正的年化利率差不多是15%左右。还呗代还的话利息最低是银行最低还款利率的五折，比账单分期要划算。
其他回答(共7条)
18:09&齐晓娟 客户经理
很多银行信用卡年化利率算下来能达到15%左右，我看还呗的广告说利息是银行最低还款利率五折左右，也就是8.9%。所以说肯定是还呗更划算一点。
18:06&龙山红 客户经理
工商信用卡分期还款的话手续费也是照收的，而且我觉得手续费还蛮多的，能不分期就不分期吧，如果实在还不上就用现在市面上的余额代偿的APP帮忙代还，利息比银行低很多，我现在就用还呗，利息给我的是6折，我朋友是5折多一点，算下来还是划算的。
18:03&齐敦益 客户经理
你可以在昆仑银行各营业网点、存款机、ATM机上通过存入现金或转账方式办理还款手续，但是我觉得信用卡分期还款利息太高了，有点不划算的，你可以试试还呗这样的可以代还信用卡的APP，利息最低可以达到银行的五折，折扣力度在同类产品中算是比较大的。
18:00&窦连波 客户经理
农业银行的信用卡是可以提前还款的，而且农行有一点好就是你提前还款剩下的手续费就不收了。我还不上账单一般都不会分期的，我觉得利息有点高。如果用还呗还信用卡确实比分期要划算，还呗的利息最低是银行最低还款利率的五折，这点信用卡分期是比不了的。
17:57&黄盛权 客户经理
肯定是用还呗划算啊，信用卡分期的利息还是蛮高的，有的银行虽然不熟利息，但是收手续费，一回事。还呗代还信用卡的话利息最低只有银行的一半，非常划算。
17:54&齐晓彦 客户经理
现在是蛮多人用还呗的，因为信用卡账单分期确实手续费有点多。还呗利息最低是银行还款利率的五折，而且没有手续费，确实更划算一点。
17:51&赵飞行 客户经理
我办理邮政储蓄银行信用卡分期还款一般通过网上办理，登陆中国邮政储蓄银行个人网上银行后选择要申请账单分期的信用卡卡号，填写申请账单分期金额，申请成功后页面显示分期期数、分期手续费、每期还款等详细信息。其实你可以用用还呗啊，手机下载个还呗，然后用还呗先帮你还信用卡，利息最低只有银行的一半，还是非常划算的。
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