9元保30万 网络“互助计划”靠谱吗？
来源：华声在线-三湘都市报
作者：雷鸣
　　“水滴互助中青年抗癌计划，9元付出，30万元保障”“18-50周岁，每人分摊不超过3元”&&乍看一下，你会不会以为这是一款？11月3日，保监会有关部门负责人就网络互助平台有关问题答记者问，对水滴互助等网络互助平台负责人进行了重点约谈并通报监管意见。此外，保监会即将开展现场调查，对于涉嫌违规的平台将追究相关人员责任，对于投资人，也有可能禁止其进入保险业。
　　9元“保”30万，长沙不乏市民尝鲜
　　保监会约谈的“水滴互助”是什么？记者从其官网了解到，该网站一共推出4款互助计划，包括青年抗癌计划、老人安心互助计划、少儿健康互助计划、综合意外互助计划等4款产品。目前，这些计划主要集中在意外互助和重大疾病互助领域。
　　长沙不乏尝鲜者。在韶山南路附近上班的陈女士表示，“反正就9块钱，如果自己用得上，算是多个保障；用不上就当是做慈善了。”
　　持有她这种想法的人并不是少数。记者从水滴互助官网了解到，4款产品中最为火爆的是老人安心互助计划，会员人数达16万多人，众筹金额超过144万元。
　　但也有不少市民认为不靠谱。“感觉会吸引人带病投保，最后纯粹变成对病人的捐款，失去了作为保险的意义。如果金额低于3元，就得继续往里面投钱，感觉会是无底洞。”
　　以“老人安心互助计划”为例，互助规则显示，设有180天等待期，账户余额不得低于3元才能参与互助，分摊规则为每次不超过3元，每年约350元。
　　互助计划是不是保险？
　　互助计划是常规意义上的保险吗？
　　记者咨询了一位保险业内人士，她的第一反应是这类公司没有资质，“以后能不能运营都还是未知数，不论是财务风险，还是政策风险，都意味着钱有可能打水漂。”
　　保监会有关部门负责人也曾回应称，互联网公司不具备保险经营资质或保险中介经营资质，互助计划并非保险产品，“相关互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，同时也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。”
　　网络互助“事先不定价，事后分摊”的模式，其实属于原始互助行为，与现代商业保险相比截然不同，绝不可混为一谈。
　　而屡屡躺枪，被拿来与网络互助一较高下的相互保险，虽然也是以互相帮助、共摊风险为目的，但其保险的属性没有变，符合保险的全部要素和经营要求，通过精算进行风险定价和费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理，财务稳定性具有充分保障。
　　低门槛+现实保障需求
　　互助计划方兴未艾
　　今年5月上线的水滴互助用户量如今已破157万，上线百天即称已实现用户量过百万。除了水滴互助，此类的互助计划发展如火如荼。
　　截至11月3日，官网数据显示，互助平台夸克联盟会员数已超113万；e互助累积注册用户超112万；众托帮用户超310万；轻松筹旗下轻松互助用户量则远超其他，数据显示会员人数已破393万，互助计划总金额超4151万元。
　　正因为此，自去年来，保监会已经三令五申警示互联网互助计划风险，但仍有市民趋之若鹜。其中，最大的原因就是便宜。
　　记者查询长沙保险业的保险计划发现，一份保额30万元的重大疾病险动辄数千元，而上述互助平台仅需缴纳9元成为会员，若符合平台规定，如满足一定观察期（一般180天）等条件，将可获得救助。
　　因此，有业内人士表示，互助计划有一定创新意义，不能一棒子打死。
　　保险职业学院教授夏雪芬表示，夸克联盟、e互助、抗癌公社等并不是保险，倒更像是一种慈善，是一种基于互联网技术建立起来的互助计划，旨在集合众力，抱团抵御人生中的某些重大风险。
　　为什么互助计划能得到数十万人、甚至数百万人的拥趸？这类互助计划之所以方兴未艾，既有互联网技术方面的现实可行性，更重要的原因是其满足了人们对抗重疾和意外风险的现实需求。
　　夏雪芬表示，一方面，目前的社会保险还不足以消除人们对人生风险的忧惧，商业保险因为价格问题使得一些人望而却步，社会救助和民间慈善的覆盖面和救助、慈济力度都有限，因此，人们寻求社保、商保、救助和慈善之外的途径，作为人生风险防御的一种补充。
　　李晓林：网络平台保障难以兑现
　　中央财经大学保险学院院长李晓林近日发文称，所谓网络互助平台并非保险，模式难持续风险难控制。
　　以疾病互助保障平台为例，假设承诺一旦会员得了大病，将会得到30万元的互助金，我们可以看一下，这种承诺的成本有多少。
　　以中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）6病种经验发生率男表（CI1）为参照依据，可以做一个粗略的测算，比如，30岁男性的发生率大约为万分之八，51岁男性发生率大约为万分之八十。
　　很容易发现，30岁的男性群体每人分摊240元，才能实现患者的30万元互助金；而51岁的男性群体，每人需要分摊2400元，才能实现患者的30万元互助金。这仅仅是6种大病的疾病率，如果是25种或者更多的疾病，其疾病率会更高，分摊的钱会更多一点。
　　进入这个平台的人，有多少人知道这个数字？大家做了这个准备了吗？是不是有人误以为不超过十块钱就够了。一旦人们发现要交的钱远远超出了他的预期，选择退出这个平台，那一部分患病而真正需要这些钱治病的人，如何获得互助金呢！
　　对于保险公司而言，是有确保其偿付能力的资本金来保障这一切的，而对于机制不健全、约束性不强的网络互助平台，前期承诺的保障可能就变成镜中花、水中月了。
　　缺乏法律保障，存在多项风险
　　从去年开始，保监会先后4次警告风险称，互助计划的经营主体不具备保险经营资质，部分经营主体的持续经营能力和财务稳定状况存在隐患，消费者可能面临资金安全难以保证、承诺保障无法兑现、个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。
　　夏雪芬提醒，互助计划所谓的“保障”并没有像商业保险一样置于契约（合同）保障之下，也就缺乏法律上的保障。市民加入需谨慎，尤其不要为了加入互助计划而忽略社保和商业保险。
　　保监会将严管网络互助计划
　　保监会相关负责人表示，目前有的网络互助平台已经开始整改，但仍有部分平台还存在误导宣传、向社会公众承诺责任保障等突出问题。这些网络互助平台，一方面，严重误导消费者，承诺赔付难以兑现，消费者权益无法保障。另一方面，风控措施不完善，容易诱发金融风险。为进一步防范化解风险，切实保护消费者权益，将按照互联网保险风险专项整治工作的要求，于近期对部分整改不到位的网络互助平台开展现场检查。
　　上述负责人表示，以互助名义变相开展保险业务是互联网保险风险专项整治的重点工作之一，将对涉嫌违规向社会公众“承诺赔偿给付责任”、诱导公众产生赔付预期等非法从事保险业务的网络互助平台进行调查取证，一经查实，坚决取缔并依法追究相关人员责任。同时，对于相关网络互助平台的投资人，也将依法限制甚至禁止其在保险领域投资。
　　该负责人还提示，对于定位为公益慈善组织的互助平台，应主动明确告知捐助者“捐助是单向的赠予行为，不能预期获得确定的风险保障回报”。对于打着“公益”幌子，实际上非法从事金融保险业务，扰乱金融市场正常秩序，侵害消费者权益的行为，一旦发现，保监会将坚决查处，绝不姑息。
(责任编辑：陈大伟 UF065)
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答案是肯定有得买的.
其实谈到相关信息理财，无非是获得保障的同时让自身家庭财务不缩水。如同我们进行储蓄一样，用来提高生活品质的同时，自身能够健康和信守一生的义务且履行责任，这也是我们都开始关注健康、关注生活习惯和彼此都为家庭辛勤忙碌的原因。人生和家庭是需要经营和规划的，无论年龄大小，您认为呢？在人生中我们需要必备的是有以下几个帐户来设立并专款专用，其中一个是为医疗健康而开设的帐户；一个是为养老做的准备；另一个是为子女设立的教育和抚养、创业的帐户；一个是为父母孝养提供保障的帐户，您同意吗？但如何梳理这些就是如何理财，哪些用保险的形式进行强制管理也是选择之一，您认为呢？其实有很多地方还需要向您来讨教学习，因为每个人都有不同的理财观。
我接触的很多人都象我们一样，每天钱包里多放些必备的，但不一定要花费的钱，为什么呢？因为有不时之需和万一花钱的地方，这点说明我们都具备了一定的保险意识，但为什么拒绝谈论保险呢？其实我以前也是如此，我从事保险之前在中国电信集团公司工作，原来对保险的认识也和现在很多人一样，非常的排斥和忌讳。因为家庭和自身的原因，我开始接触保险产品和保险公司，比较有幸的了解到了保险对...
答案是肯定有得买的.
其实谈到相关信息理财，无非是获得保障的同时让自身家庭财务不缩水。如同我们进行储蓄一样，用来提高生活品质的同时，自身能够健康和信守一生的义务且履行责任，这也是我们都开始关注健康、关注生活习惯和彼此都为家庭辛勤忙碌的原因。人生和家庭是需要经营和规划的，无论年龄大小，您认为呢？在人生中我们需要必备的是有以下几个帐户来设立并专款专用，其中一个是为医疗健康而开设的帐户；一个是为养老做的准备；另一个是为子女设立的教育和抚养、创业的帐户；一个是为父母孝养提供保障的帐户，您同意吗？但如何梳理这些就是如何理财，哪些用保险的形式进行强制管理也是选择之一，您认为呢？其实有很多地方还需要向您来讨教学习，因为每个人都有不同的理财观。
我接触的很多人都象我们一样，每天钱包里多放些必备的，但不一定要花费的钱，为什么呢？因为有不时之需和万一花钱的地方，这点说明我们都具备了一定的保险意识，但为什么拒绝谈论保险呢？其实我以前也是如此，我从事保险之前在中国电信集团公司工作，原来对保险的认识也和现在很多人一样，非常的排斥和忌讳。因为家庭和自身的原因，我开始接触保险产品和保险公司，比较有幸的了解到了保险对人们的作用，以及全球排名靠前的外资保险公司的服务体系并加入其中。我也可以正视自己当时的原因就是因为有很多除保险本身以外的担心存在，比如对业务人员的素质和其带来的麻烦、保险公司诚信经营的疑问和理赔问题等，况且保险的概念还可以延伸到企业经营的风险规避方面，尤其是民营股东方面的寿险保障问题等。
我在从事寿险理财规划设计和建议客户购买保险的过程中有几点感受和建议希望与您分享：
在中国，很多人对保险都有或多或少的成见。一方面，我国的保险事业起步较晚，保险还是一个新生事物，随着社会的发展和进步，人们开始逐步对保险加以认识，但真正了解的并不多，很容易产生一些误解；另一方面，我国的保险从业人员的素质良莠不齐，在介绍保险时对保险专业知识讲解的不全面透彻，甚至是有意误导欺骗投保人，使投保人在向保险公司索赔时遭遇尴尬，使得其他有买保险意向的人也不敢轻易去买保险；第三保险公司的不成熟和管理上的问题，加重了人们对保险公司诚信的问题，久而久之,人们就产生了对保险的不信任感。
但购买商业保险就如同做衣服、看医生，不知道您的尺码、不给您进行多方面的诊断，再好的布料做出来的衣服也不会适合您个人的身体、再好的大夫没有科学的数据诊断也无法进行正确的医治。同理保险也是一样的。各个公司都有好的产品，产品没有好坏之分，只有适合不适合，最适合您家庭的就是最好的，您说对吗？所以专业的需求分析是前提，这样才能保证量体裁衣，找到最适合你家庭的保障计划。千万不能人云亦云，花了冤枉钱，一定要慎重考虑，货比三家，多见几个代理人，并要求所有为您做方案设计的业务员为您出具详细的分析报告以及规划建议书,进行多方面的比较。专业与否，只有见到报告后，再见面聊一聊才能知道。根据您家庭财务的详细情况，专业公司会为您出具专业的分析报告，报告可以告诉你需要什么，需要多少，未来家庭开支的详细情况等。这项分析服务目前完全是免费的。在没有得到您的详细准确的资料之前，是无法为您出具分析报告的，更没有办法为您做计划书。您所了解的保险可能还是以前传统的保险，就仿佛是药店买药的一样，您认为哪里需要她就提供给您那方面的药，而现在的做法已经和以前大不相同了，现在需要的是“专业的大夫”为您的家庭进行分析，进而提供包括保险在内的理财规划，肯定也不是您想像中的传统卖保险的那种销售方式。
人寿保险是您对待家人强烈责任感的体现，保险产品是一种金融产品，关键是看哪个方案最适合您和您的家庭，人生中会遇到很多很多的问题，归结起来就是意外、医疗、养老、子女教育和家庭理财五大问题。只有现在通过保险把意外和医疗这两个大家都不愿发生的，但又时时刻刻都有可能发生的问题解决了，才能有能力去解决余下的养老、子女教育、家庭理财等问题。保险就其复杂性和专业性都远甚于普通商品。购买这种高度专业的金融产品时，需要专业人士的帮助。目前，个人保险产品的销售仍然依赖于保险代理人。由于种种原因，保险代理人水平参差不齐，整体素质有待进一步提高。在这样的背景下，部分业务能力不强、职业道德缺失的代理人就必然有意或无意地误导客户，产生保险冲动消费。
一个成熟的消费者，应该学会理性思考、冷静分析，具备基本的分辨是非能力；而不是一听到有利可图，就头脑发热，忽略产品条款，听信一面之辞，简单地做出投保决定。我们会给您一些不错的建议，包括数据的分析、理财的合理比例，以及家庭保障计划如何规划？怎样才适合家庭本身，同时不会因为保险而影响生活品质。
希望以上的建议对您和您的家庭购买和审视保险有些许帮助！同时，也希望通过这些咨讯对贵司的其他同仁有所帮助。
你也可以上到我个人资料上的共享那下载这方面更多的资料参考
其他答案（共6个回答）
公司的,你应该投社保,这是一个人的基本保障,如果经济条件好再参加商业保险.
你好！我是合众人寿保险公司的保险代理人，你是一个很有保险意识，也很会理财，我给你推荐一种适合于你的保险,你可以来我们公司看看，了解一下我们公司，和我们公司的保险产品，我们公司是一家守信誉，讲诚信，理赔不难的公司，你可在网上看到我们公司的消息，我们公司目前在2006年度的财经风云排行榜上是排在第二位的公司。
合众人寿是保险行业的一支新秀，她有优秀的领导班子，有最杰出的懂事长戴皓，还有出色的保险代理人，可提供优质服务，更有最好的行业基本法，我相信合众人寿一定是同行业最好的公司，也一定能打造出自己最好的品牌。
我的名字叫姜亚芳，我建议你购买我们公司的财富人生(万能险)她是一种可存钱,又有保障的好险种。
可加上我们的幸福人生和合众附加幸福人生提前给付重大疾病健康险种，是保31种重大疾病的，也是唯一的一家就连因输血而染上艾滋病都理赔的一个险种，费用也要比同行业的便宜15%-20%。 还是一款唯一分红的健康险险种。
我们的财富人生（万能险）这个险种的特色是：存取灵活,随意追加,持续存款,额外奖励。
优点是：本金安全，利率保底，复利分红，每月兑现。
再就是我们的这一险种是存钱不多保障高，既能做孩子的教育金又能做你将来的养老金，想不存钱就不存，利率是要比银行高的。
我这么跟你说吧，你把你的钱存入我们公司，由我们公司的专家为你理财，你还可有一份高额的保险的保障，如你持续存款在第四年度我们公司还会给你2%的奖励。
我可举例说明你把1元钱存入银行10年后可能是1.9元，50年后可能是5.9元，如果你把1元钱存入我们公司10年后就是2.3579元，50年后就是106.71元了，你还有保险公司为你提供的保险保障，你看这可以吗？你觉得这合理吗？你计存了钱，又有了保障，如果你觉得还有什么疑问的话可和我联系，我很高兴能为你提供服务。也希望我的服务能让你满意。
在你这种年龄买保险会非常轻松（相对于30岁的人而言），选择分红型寿险为主险，再附加健康及意外险是一个非常不错的想法，建议你用一份10万元的寿险作为主险，10万重疾、附加20万意外伤害、2万意外伤害医疗、6000元住院补偿，再加上一定的医疗津贴，10年10万的定期寿险。这样，你只需要每年向保险公司“存”4500元左右，连续存20年，另外，你还可以享受保险公司的红利分配，在你60岁左右，你能拿到的钱将会有你共缴的钱的2倍左右，也就是说，你只是存钱就拥有了以上那么多的保障。如有需要，期待与你进一步联系。
我想问你个问题，你买保险担心什么？当你知道担心什么之后再去选择公司和产品，这样比较好。
适合你的保险就是最好的保险。
我给你个建议，你知道买保险要比什么吗？
你很有保险意识，但是如果你想知道什么保险适合你，仅仅提供这些信息是远远不够的，还需要如支出，生活标准，家庭成员情况，希望和想法，侧重点等等等等，很多信息不见面是...
买哪家公司的产品都无所谓，但选择重疾险应注意以下几点：
1、保障期限：保障期限越长，价格越高；健康是伴随人一生的，买重疾险主要为了准备一笔医疗基金，以备不时之需...
首先,感谢您来保险平台给我们为您服务创造了机会，出于我的责任
心，和一份爱心，诚心诚意向您说两句心里话，首先建议做一份综
合保险保障计划,以大病和医疗保障为主,...
我就是女生阿！
我觉得没什么不好的！
我学法律的，所以平时会很留意很多案件～～其实大家平时就能从报纸、电视上
看到很多经济赔偿的案子！特别是那些无辜出车祸啦、或...
答: 肾透支是指人体肾脏严重透支或者服用一些刺激性药物对肾脏造成一定程度的伤害，从而导致的肾功能萎缩。是一种慢性疲劳综合征。一般会引起早衰，还有人的精力不足，甚至阳痿...
答: 投资理财型人寿保险产品侧重于投资理财，被保险人也可获取传统寿险所具有的功能。
答: 老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安目前，更要思危(未来风险的防范)、养儿防老，不如投资保险等原因
答: 大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。 遵守“先近后远,先急后缓”的原则
少儿期易发...
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相关问答：123456789101112131415“我想给爸妈买保险，有什么好建议？”（下） - 简书
“我想给爸妈买保险，有什么好建议？”（下）
通过上两篇文章的介绍，，，我们知道保险对于一个家庭而言，并不是一个必需品。但是当我们希望对风险进行控制和转移时，保险却是一个成本相对较低的方法。有一些朋友留言说：“给父母买，交完总保费比保额还高，不划算”。但对于中老年人来说，很有可能的情况是，保费没有交完就已经赔付了。风险概率高，保费自然高。还有一些朋友说：“纯保障，要是没有发生理赔，那保费不是全白交了。”这个也很好理解，我们很多人买了十几年的彩票，也没能中个500万。但是一旦中奖，那是“一本万利”。因此，对于我们上了年纪的父母，如果能买商业保险，最好还是备一份的好。不过，要是不能通过核保，不能买保险，风险管控的问题还得全盘的考虑。如下措施，供大家参考：一、参加社保针对没有社保的父母，抓紧时间趁他们没有达到退休年龄，把社保一次性交齐，尤其是社保医疗。医保虽然不能报销100%的医疗费用，但是它可以带病投保，可以终身报销。这一点，任何商业保险都做不到。二、参加互助计划部分企事业单位，推出了一些类保险的互助保障计划。通常针对特定的重大疾病，进行一次性的给付。这类计划不以盈利为目的，做到收支平衡即可，因此费用都非常低廉。互助计划虽不允许带病参保，但是也不用进行体检核保。有的还可以把家属保障其中，非常人性化。三、定期体检保险和互助计划，都属于风险的事后补偿手段。对于上了年纪的父母，不论有没有社保、商保，最好都能每年做一次全面体检。一方面，这体现了子女对父母的孝敬。另一方面，也能够把父母的健康问题，及时发现在萌芽阶段，以免病情恶化。相信大家都会有这样的体验：劝父母注意保健，他们会说没事。但是一旦体检有问题，他们在医生的建议下，会主动关注养生。在生活中，我们看到很多人“日常节省，防病防灾”，但往往最后会把更多的钱交给医院。因此，定期体检可以帮我们和父母建立新的保健理念。四、养生、保健与社交我们是非常认同“老年大学”，“老年合唱团”，“夕阳红旅游”和《养生堂》这类活动和节目。倒不是因为可以打发时间，关键是这些活动，让父母们保持一颗年轻的心态。可以丰富见识，让身心愉悦，有利于与子女之间的沟通话题。人本来是群居动物，过于寂寞容易让我们悲观和消沉。近些年，医养结合的养老社区遍地开花，如果能找一处合适的场所，为父母安度晚年，倒是一种好选择。千万提醒父母不要参加保健品公司的营销活动，基本上是骗人的。五、子女的储蓄与风险防范虽然独生子女家庭多，社会竞争压力大，但是“养儿防老”对于很多人来讲，还是一种必然选择。子女赡养父母是一种责任，也是家风传承。因此，应尽早养成储蓄和投资习惯。若有积累，在关键时期可以用于对父母医疗和临终时的应急。如果父母平安，也可以积累一笔投资资金。特别当自己处在“退休期”，父母年迈正在“赡养期”，子女还在读书的“抚养期”，三期叠加，压力不小。另外，年轻一代要是只顾事业打拼，不顾自身保健和风险保障，难免会因为疾病和意外，成为父母的负担，影响他们的晚年生活质量。六、投资风险如果父母刚好有一笔存款，希望做一些投资，用来补贴晚年生活和医疗费用，怎么操作？保守的策略，保本的产品，选择固定收益类，国债，货币基金或定期存款。因为，这笔钱的需求是刚性的，不能亏，也亏不起。我们希望通过这三篇关于父母保险的系列文章，抱砖引玉，和大家共同讨论，梳理一个三代同堂的家庭如何应对风险的思路和方法。我们的父母，经历了国家从贫瘠到富足，他们丰富的人生阅历是我们的宝贵财富。但是，他们也错过了近几年才兴起的许多金融保险手段，没能及时为自己，为子女，为家庭转移风险。因此，从长远打算，未来的家庭理财规划应该同时考虑三代人的需求，尽早规划，尽早安排。来源：
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