熟人借贷演变为连环交易 借贷宝如何控制借贷安全？
来源:南方新闻网作者:李在磊 选稿:毛淑杰
原标题：借贷宝：熟人借贷变形记
主打熟人借贷的借贷宝，现实中却随着“好友”圈的不断扩大而演变成连环交易，熟人催收也成了人人皆可抢单的催收生意。以新技术帮助人人办金融的美妙蓝图，如何才能不失控？
“一分钱没拿到手，怎么就欠了几十万？”
当得知儿子住处被催债人喷了漆后，刘明的父亲大惑不解地向他发出诘问。
刘明是天津人，在北京工作多年，因为被人追债，前不久辞掉了工作。刘明自己也想不通，就是因为在一款名为借贷宝的App上进行了“赚利差”的操作，便陷入如此窘境。
借贷宝是北京人人行科技股份有限公司（以下简称“人人行”）开发的一款互联网金融平台。官方公布数据显示，日，该应用上线仅仅一周年，注册用户达到1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元。
在此期间，借贷宝请来明星做代言，在线上线下铺天盖地打满广告，传递出借贷安全、高额收益的信号。并且，借贷宝还采用了“拉人返现”的地面推广模式。借贷宝的App简介一度做出过这样的描述：“你手机上必备的借钱神器，赚钱利器。实现人人办金融，人人都是金融家的梦想。”
极短时间内迅速崛起，但争议始终如影随形。日晚，《焦点访谈》曝光了借贷宝存在超越监管红线、超额借贷的问题。央视报道将借贷宝推上风口浪尖，11月25日，人人行宣布关闭“赚利差”功能。
而在此前后，“高额逾期管理费”、“暴力催收”、“裸条”等与借贷宝纠缠的关键词，一直占据着社交媒体的热搜榜单。
从熟人到朋友的朋友的朋友
加了通讯录好友之后，借贷宝App还会不断推荐新的好友名单。在早期，每添加一位好友，即可增加2000元的授信额度，直至达到600万元的借款上限。被《焦点访谈》报道后，授信上限被调低为20万元，无需抵押、审核等征信验证。
在借贷宝的宣传口径中，“把人脉变成钱脉”的熟人借贷模式，是其核心商业理念。借贷宝注册用户向好友群体发起借贷，双方在年化24%利率的限定内自行约定利息、还款期限。由于采取单向匿名方式放贷，并且平台承担一部分催债义务，从而解决了熟人借钱、还钱尴尬的痛点。
“不用审核，一键发布借款，几秒钟就可以完成借贷。”90后李江向南方周末记者介绍。因为借贷宝默认借贷行为发生在熟人之间，所以对风控相对较松。
李江在新疆工作，现在不仅有十多万元的放款无法追回，还有5万元的借款难以偿还而被收取逾期管理费，所以不得不到借贷宝北京总部申诉。
用户实名注册借贷宝账号之后，系统首先会根据电话通讯录自动导入好友名单，以此为依据加入好友之后会形成自己的好友圈，理论上借贷行为只能在好友名单之内发生。
借贷宝公关部高级总监陈斌向南方周末记者解释了熟人借贷的原理。“你好友圈的‘宝友’，很多都是单位同事，他的收入情况、人品、家庭情况你都了解，所以这钱能不能借，你很放心。”陈斌认为，如果是真正的熟人借贷，违约率会很低。
不过，加了通讯录好友之后，借贷宝App还会不断推荐新的好友名单。在早期，每添加一位好友，即可增加2000元的授信额度，直至达到600万元的借款上限。被《焦点访谈》报道之后，借贷宝调低了授信上限为20万元，无需抵押、审核等征信验证。
李江说，这些后续推荐的用户，很多都不认识，称不上是熟人，但是系统还是会不断更新名单。一旦加为“好友”，都可以发生借贷。
但是，在总部接待李江的借贷宝公司客服人员认为，推荐好友的设置，并不违背熟人借贷的宗旨。因为后台是根据手机、微信、QQ等关联信息进行大数据分析，关联度越高，被推荐的可能性越大，推荐名单属于“朋友的朋友”。
陈斌还模拟了这一情景下的熟人借贷方式。借贷宝除了开设借贷功能之外，还设计了一种“赚利差”模式：假设A有闲钱，C需要借钱，然而他们彼此互不相识，不过有着共同好友B。B在借贷宝上获取这一信息后，通过平台以相对较低的利息从A处借到款项，转手以更高利息借给C，赚取利息差价。
在这一交易环节中，如果C违约无法偿还债务，B要承担相应的还债义务。
刘明就是这样，通过添加好友设定，将借贷宝授信额度增加到了几十万，然后在推荐过来的好友当中进行赚利差操作。虽然交易都发生在好友名单当中，但是他后来发现，上游出借方与下游借款方他都不认识。
后来，由于下游借款方违约逾期不还钱，导致他也无法偿还上游出借方的债务，同时要承担高额的逾期管理费。
“我大概算了一下，自己要还三十多万，实际上，我一分钱也没拿过。”刘明觉得自己非常冤枉。不过，假如这些违约没有发生，他则能从中赚取二十万余元的利差收入。
但是陈斌认为，借贷宝一直强调“不熟不借”，用户应该对自己的征信评估负责
李江则反思说，在接触借贷宝之前，对于亲友借贷十分谨慎，后来发展到在借贷宝上十几万的坏账收不回来，对自己的不理智行为感到惊讶。他说，其中除了被高息冲昏头脑，自己不够冷静的因素之外，借贷宝的宣传也产生较大影响。
刘明出具了一份借贷宝培训、交流会议视频，在人人行创始人吴刚出席的此次会议当中，一名穿灰色西装的“宝友”向与会者分享了给陌生人放款的经验。
他说：“我从正月到现在放出去的全是陌生人，没有一个认识的，放了四百多万出去，这是我做出来的一个成绩，最低3000起放给别人，全都是12个点以上的高利，到现在为止四百多万（只）逾期了8万块钱。”
发言完毕，现场响起一阵阵掌声。
逾期管理费是不是利息
目前，逾期管理费的明目已经改名为“催收费”。
借贷宝描绘了一幅熟人借贷的美妙图景，但在现实中，随着“好友”链条不断拉长，借贷关系一旦超过熟人范围，逾期违约的现象就频频出现。而一旦逾期，就必须得交逾期管理费。
刘明对照着协议书仔细核算过自己在借贷宝欠款的明细，发现逾期管理费占了很大的比重。“肯定超过50%了，甚至更多。”他说。
他向南方周末记者出具了自己的借款协议，其中明文写道，借款人在双方约定的还款期限内没能准时还款，那么逾期超过3日，自第4日起，以截至当日未偿还本金为基准，以36%年化利率计收罚息。
在此基础上，自借款期限届满之日后第4日起，按“截至当日未偿还借款本金、利息与罚息之和乘以0.1%/每天”的标准支付基础逾期管理费。逾期超过30天，在前者基础上一次性征收20%（未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和的20%）的特别逾期管理费，逾期超过90天，再一次性征收30%的费用。
刘明观察发现，借贷宝的逾期管理费收费标准，隔段时间会进行调整。南方周末记者询问了多位投资者，大部分被收取的管理费都超过36%，甚至有超过50%的。
按照协议，这些逾期管理费，全部归借贷宝所有。
刘明发现，虽然每笔借贷都是单独核算，但是赚利差的现象十分普遍，比如上游放款人的钱是借来的，下游借钱的债务人则用更高的利率再把钱转一次手。在这一连环贷链条上，一旦其中一个环节出现问题，整个链条都可能发生逾期（除非自己掏钱垫付），一整串都要支付逾期管理费。
“每个人都要出逾期管理费，加起来可比本金多多了。”刘明说。
借贷宝一名客服人员承认连环贷现象的存在，但是认为链条最多只有三四个环节，因为赚利差的人对利率有期待，用不了转几手，就会触及24%的上限。“没有利差空间了，就不会再转了。”该名客服解释。
值得一提的是，债务人还款必须走线上程序，还款金会自动以本金、逾期管理费的明目，按比例分别还给债权人与借贷宝平台。如果债务人与债权人在线下达成谅解协议，但是线上没有进行还款操作，逾期管理费仍然要计费。
“就是债主说这钱我不要了，也不行，借贷宝说这钱必须要还，逾期管理费也要收。”对于这一规定，刘明做出如是理解。
日，最高人民法院公布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该条司法解释明文规定，年息24%借贷以下受法律保护，24%至36%的部分可还可不还，年息超36%部分不合法，利率超过36%以上部分无效。
“你说是管理费，实际上是一种利息，绕开了国家法律，肯定是不行的。”政法大学资本金融研究院网络经济研究中心主任武长海向南方周末记者介绍，借贷宝所谓的逾期管理费，实际上是一种变相的利息，会影响国家金融管理秩序。
“这肯定不是利息，不能按利息算。”陈斌则极力否认逾期管理费属于变相利息的观点。他解释称，借款方与放款方在借贷宝的平台上自行约定利率，约定标准不超过24%的上限。而平台之所以收取比例比较高的逾期管理费，是为了支付催收款项所需要的成本。
“我们也找了很多专家，开了很多次论证会，到底是不是利息，到底合规不合规，我们都论证过的。”陈斌补充说，根据借款协议，如若发生逾期违约行为，平台方要承担一定程度的催款义务，“越是正规的催收，催收成本越高。”
目前，逾期管理费的明目已经改名为“催收费”。
人人皆可催收
点开头像，债务人的照片、身份证号码、电话、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司机抢单一样，挑选自认为催收难度较低的债务人，进行催收。
在借贷宝App页面，有一个名叫人人催的接入口。除了有逾期记录的债务人之外，任何年满18周岁的成年人都可以申请注册人人催开展催收业务。
来自江西的谢宁是最早一批借贷宝用户，在借贷宝前后放款超过30万元，最初是为了向自己的债务人催收，在借贷宝上注册了人人催，做起催收业务。
他介绍说，人人催注册审核通过率比较高，只要注册成功，点入人人催页面，一排逾期债务人的头像便映入眼帘。点开头像，债务人的照片、身份证号码、电话、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司机抢单一样，挑选自认为催收难度较低的债务人，进行催收。
谢宁告诉南方周末记者，挑选人人催订单需要一定的经验、技巧，主要根据照片、家庭住址等信息做出基本判断。“农村的一般比较难催，县城、市里一般有正式工作，也有钱，会好催很多。”他一般会找地理空间近的债务人催收，如果有把握，也可以抢外地的单。
一旦催收金额超过欠款10%，借贷宝会从催收回来的款项中向催收人支付一定比例的佣金。谢宁说他已经赚取了四十余万元的催收金。
人人皆可催收，催收的尺度如何控制？近来陆续有媒体报道人人催存在暴力催收的现象。但陈斌对此作出否定：“这个绝对没有，很多都是假的。”他认为是一些人打着人人催的旗号进行暴力催收。
“很多人不知道，真的是有很多大妈催收，熟人催收。”他解释说，人人催是在熟人借贷的基础上衍生出来的熟人催收，很多催收人都是小区大妈、退休教师、白领等群体，利用业余时间接单，劝说式的、和风细雨式的催收，债务人碍于熟人的情面，会选择偿还债务。
不过，刘明提供的培训视频当中，吴刚的现场发言对催收作出了描述：“我们做郑重的承诺，所有的单子，都是终身催收，你今年30岁催收到40岁，一直到你死，死了也要把你遗产催收了。首先讲法，但是在法律之外，也不完全讲法，天一亮我就跟着你，法院拿你没办法，但是人人催拿你就有办法。第一是终身催收，第二是超越法律的催收。最终都是逃不掉的。”
这段发言，同样博得台下听众阵阵掌声。
吴刚是人人行母公司九鼎集团董事长，同时是人人行曾经的法定代表人，现在的股东之一。
对此，借贷宝公关经理回应称：“这样说不代表这样执行。”他的上司陈斌则回应说，“吴刚不代表公司，CEO是王璐。”
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路子野，做法不违规，拉好友抢20亿现金的借贷宝是如何让用户把银行卡密码都告诉自己的
　　昨天晚上，央视《焦点访谈》节目组为了揭露P2P乱象，专门把借贷宝作为负面典型，进行了批判。
　　而我本人，长期关注发展，也是以写金融评论见长，却唯独对这个公司，没有动笔写过。　　之所以没写，是因为有所顾忌。但现在，既然央视的《焦点访谈》开了头，那我继续接过这一棒。
　　首先，申明一下全文立场：
　　借贷宝是互联网金融里，少有的有想法、有创新的平台，它和传销什么的，毫无瓜葛，模式也无所谓好坏；　　但是我却对它过度利用人性的恶、人性的弱点以及操纵人性，非常厌恶。
　　因此我要抵制它，但这仅仅是我个人的观点，不强求大家同意我的价值观。
　　想要了解借贷宝及其模式，以及它所以利用的人性的恶，我们需要弄清楚以下一些问题：
　　借贷宝的最终实际控制人个人特点；九鼎这家公司逆袭之路，所产生的企业文化特点；借贷宝究竟是一个什么性质的互联网金融平台；借贷宝那些问题以及利用人性人性那些恶；我为什么想抵制它；
　　借贷宝实际控制人
　　根据宣传资料和一些信息，我们知道，借贷宝的母公司是人人行科技，人人行科技的最终实际控制人是九鼎，而九鼎的当家人是吴刚。
　　翻一下吴刚的个人履历：
　　1977年出生的吴刚，家庭贫困，上了中专；毕业后工作两年，考了西南财经的研究生，又自学成才，很短时间内考取了注册会计师、律师资格、注册评估师，毕业后去上海那边券商混，同期还攻读了北大在职金融博士；后来在证监会全国招考中，考取了公务员，随后任中国证监会监管部检查一处副处长、风险办一处处长。
　　在之后，则创办了九鼎。
　　这些信息，应该足够暗示：吴刚和他所掌管的九鼎，对于金融监管的和条文的熟悉程度吧。同时也说明这个中专生起家的牛逼人，路子不是科班出身，但能力超强（试问有几个中专生能考过注会和司法）。
　　其实就两个特点：
　　熟知监管、路子野。
　　这对于我们后面的分析，十分有帮助。
　　九鼎的逆袭之路和它的企业文化
　　这家PE公司，起家于2007年。当年有很多券商投行的，做上市企业pre-IPO项目，但是逆袭了，后来居上。
　　主要原因是采取了以下方法：
　　1、原本一对一的pre―IPO项目，直接开高价抢走。
　　说白了，就相当于现在的VC看中了某个项目，抢着投资，给出诸多优惠条件，例如高估值、甩手掌柜（不参与经营）、提供流量资源等等；
　　2、把原来挑选的项目的情况，转化为撒网式的运营。
　　通俗来说，就类似于VC行业，原本通过推荐项目、VC筛选项目，来做交易，这人直接把项目变为按照每个大城市，哪有创业公司，挨个敲门的运营式投资；
　　由于前面介绍了他们抢单子的手段，他们现在地毯式的大扫荡，最后很多项目被抢走了。
　　3、围绕垄断资源走。
　　利用2008年汶川地震后，对接四川企业的窗口期，以及先前在证监会的关系，围绕审核IPO机制下的垄断资源，做文章。虽然其他PE也是类似，但其过度专注于垄断资源，而忽略真正的分析研究能力、尽职调查能力；
　　4、过度进行制度套利发展。
　　08年，利用证监会对四川的企业，开办了的绿色通道；
　　09年―11年，赶上高潮，前期拉的项目，成功推出；
　　14年，利用证监会主席（已下台）和副主席（被抓的那位）提出的金融创新，金融监管放松和有意放纵，实现新三板转板，并大肆融资；
　　5、捆绑一大票利益者
　　在中国，很多散户或者不合格LP，都想投资股权。九鼎抓住这个心理，让投资人上船。而一旦上了九鼎的船，就被牢牢捆绑一起。
　　6、资产尽可能做大，too big too fail。
　　不专心做质量，有垃圾项目不急，继续吹大泡泡，找接盘侠；　　先申明一下，上述手段，无对错之分。大家不必进行道德审判，没有这些，九鼎很可能起不来。
　　但是通过这些描述，我需要分析是这家企业的发展历史、形成的企业文化特点、 对于它的子公司人人行科技旗下的借贷宝这款产品的影响。从推广到运营甚至最后的定位，是一种借鉴。
　　本段小结：
　　九鼎的发展，告诉我们，这家公司善于游走于政策边缘，借此发展；十分会利用人性，捆绑一票人；也对行业规则，十分漠视；但是，又具有一定的合法（仅仅是符合法规边线）创新性。
　　借贷宝究竟是个什么性质的平台
　　它们家自己宣传的是熟人借贷，但很多人把它看做金融传销。这里我捋一捋一些事情，就明白它是做什么的平台。
　　15年6月上线，同年8月8日，有了那个所谓的“拉好友抢20亿现金”的推广活动。
　　很多人认为，怎么可能拉好友越多，分钱越多，关键还能直接提现。明摆着发展下线，搞金融传销啊。
　　为了理解这个问题，我们通过建模来予以说明：
　　基础模型：
　　当年，Uber、滴滴为了推广自己的时候，给出了注册用户，免费送现金券活动，然后可以打车，以活动券支付就可以，不要掏钱；与此同时，把这个应用，推荐给好友，好友成功激活后，自己又获得现金券，又可以免费打车；
　　这个推广，大家认为没啥问题吧，很多互联网APP都是这么起来的；
　　改进模型一：
　　假设Uber，觉得推广力度不够大，那么它把原来两个层级推广为三层，具体图如下：
　　原来的结构：一对多（两层结构）
此时，现金券数量=单个人现金券+N（推广人数）×推荐一个朋友获得的现金券
　　改进后的结构：一对多（三层结构）
　　此时，现金券数量=单个人现金券+N（推广人数）×推荐一个一级朋友获得的现金券+（N1+N2+N3……+Nn)×推荐一个二级朋友获得的现金券奖励
　　这样推广，效果是不是很拧：嵯虿慵段幌拗疲菹虿慵段3；当然，这是以大量推广资金作为前提的条件的。
　　改进模型二：
　　其他条件不变，我们把上述的现金券换为可以提现的真实活动资金；
　　对于Uber而言，这个对他们费用支出本身，没有影响；因为我们搭乘的小汽车，是需要付费的，钱给了司机。
　　过程有点变化而已。
　　原来是Uber以现金为本――发放现金券乘客――乘客给予司机――司机将券兑换――Uber现金流出；
　　现在Uber发放现金给乘客――乘客支付给司机――Uber现金流出；
　　但是如果真这样做的话，会产生很多大家熟悉的羊毛党，通过注册账号，套现出来。很多人也可能不去选择这个叫Uber的服务。
　　其实，现金和券之间，只是多了一道媒介而已。这两种方案，没有本质区别；
　　通过这三个模型，我想咱们再去认识借贷宝的推广活动，就很容易的。所以借贷宝20亿元推广资金，说不定还少了。
　　那正是撸羊毛的时候，当然，我完美的错过那个季节。
　　我们思考一下，一般情况下，互联网金融平台是会防止被羊毛撸的。但借贷宝反而欢迎撸羊毛的行为，还这样设计的制度。
　　有没有推广很暴力啊，路子很猛，类似于传销手法，发展下级，但它不是传销。实际上打破了网贷行业，大家的惯性思维。　　我们再看看实际控制人吴刚履历、九鼎的发展特点，不得不说，推广路子野，做法不违背法规（熟知传销法律法规）、利用人性贪婪的弱点（撸羊毛），真是一脉相承啊。
　　这里就有一个疑问了，说了这么多，照此下去，不明摆着亏钱吗，借贷宝是傻逼啊？　　人家吴刚才不傻了，按照的他预定的思路，你和你的朋友、以及朋友的朋友的个人信息，全部被绑定了。
　　可以说，通过此举，完成了一次征信收集，而且全部是实名制――真实的信息、银行卡、主要人际关系等等。
　　要记得，当初为了提现那二十块钱，你把的银行卡密码都告诉了人家。
　　回过头来，我们再来看，它做什么生意。主打“熟人借贷”啊。
　　恍然大悟了吧，当初人家可是算计好了。
　　你找你的熟人借钱，资金需求者实名，资金提供者匿名。但在前期，你们得享受那个推广，已经直接说明了你们的熟人关系，所以不可能出现假的情况。
　　不敢说关系好，但应该知道这么一号人，或者认识。
　　那么借贷宝的生意经，基本就构建完了。
　　随后提供什么催收服务啊，因为都知道你大概情况。银行卡也绑定了，你个人信息，身份证也绑定了。跑不了，只有赖账的可能性。实在不行，你可自己要钱去。
　　借贷宝平台，提供的大数据增信服务+融资信息平台信贷匹配服务+逾期贷后催收方案提供商的工作，不介入具体风控、不介入资金池、也不担保的金融综合信息平台。
　　讲真，这个平台，确实符合信息中中介的含义。非常合规，可以说吧，所谓的8?15《网贷暂行办法》以及10月份的《互金整改通知》，对借贷宝而言，基本都符合。（除了那个所谓的个人最高20万的借贷额）
　　可以毫不夸张的说，这个基本在理论上，是当下最符合监管要求的平台。
　　前面我们谈论过，九鼎是多么会利用制度，进行套利发展，将其展现的淋漓尽致。就我了解的消息，当下这个项目，由掌舵者吴刚亲自抓，逆袭之路，告诉你人家可不是水货啊。注会+司法+注评，这水平真不是吹出来的。
　　借贷宝的问题和利用了人性的那些恶
　　说了半天，现在我该谈谈为什么要抵制借贷宝。央视《焦点访谈》不是傻逼，不会仅仅因为超过20万红线，就专门去批评挑刺，显然背后还有其他原因。
　　先说借贷宝的问题。
　　借贷宝这个模型，天然就存在一定的缺陷，也就是那些东拆西借的套利者存在。
　　（一）问题一：扩散的系统风险
　　还是建模来说明：
　　基础模型：
　　甲是真实资金需求方，假设需要十万借款，利率自己定为20%。需求发出去了。那么他熟人乙，看到这个信息，再看看手中的钱，正好。
　　这个情况，刚刚好，风险可控。
　　改进模型一：
　　假如乙只有五万，然后发布一个标的借款五万，利率18%，满足了甲……依此类推，一直到了第N个人。
　　那么此时风险，将是单线型，也就是借贷宝所谓特色功能――挣息差。这条链子上，甲出点问题，整个链子就断了。
　　改进模型二：
　　在改进模型一的基础上，假如，乙将那缺少的五万，分成两个借款标的甚至多个，依此类推……将会出现网状结构。
　　依此类推，我们得出网状形态结构，这时候，甲只要出一点问题，都将是系统崩溃。
　　说白了，这个风险是极度传染和扩散的。
　　（二）问题二：将极大增加滋生旁氏骗局概率
　　由于借贷本身，没什么限制，系统也没有规定，不让同时借款多笔债务。借新债还旧债就能畅通无阻。
　　这就是旁氏骗局成立的最核心条件啊。有足够的可能性存在这样骗局。只要泡沫不破，系统不出问题，借款者十之八九，能够借到钱，无非是利率高点而已。
　　熟人借款者，更可能疏忽，反而更容易被骗。
　　借贷宝不像其他P2P平台，会有风控行为；相反其出现旁氏的情况，将是发概率事件。
　　说白了这个生态容易诱发效果比一般P2P高N倍。
　　小结：
　　还有其他一些BUG，还得慢慢想。但是风险传染、旁氏骗局的是明摆着的。
　　当然，我也看到昨日晚间最新的信息，借贷宝声明：
　　“公司已于早前研究决定取消“赚利差”功能，并下调借贷额度，以完全符合办法规定。”
　　即便如此，风险的传染，还是会有，不过是换了形式。以前是系统自动形成“赚利差”，现在可能需要自己发布借款标的而已。
　　而出现旁氏骗局的风险，比一般P2P大多了。
　　我为什么要抵制借贷宝　　其实，我个人是非常佩服借贷宝团队的。其对人性的恶把握，真是太到位了。但他们的行为，是明明知道会导致很多负面影响，却还要过度加以利用。
　　、在推广期，“拉朋友获得20元现金”，直接利用人性的贪婪，贪图小利，玩套路，在大家不明不白情况下，将个人私人信息、关系网，全部“偷走”。典型如同欺诈行为。
　　假设在知情情况下，告知消费者，你们的信息将会被采集，估计没几个人会做这样的事情。　　、在“挣利差”一事上，典型的直接利用人们好逸恶劳的人性弱点，催生一大批这样人。正常市场，套利者是市场一部分。但是在借贷宝生态坏境下，这些人已经变味了，成为十足的赌徒。
　　过度侥幸心理。明明“早前已经研究决定”（借贷宝官方的说法），取消“挣息差”，却非得央视点名批评，才进行整改。
　　“根据《暂行办法》的规定，当前平台还处在12个月的整改过渡期中，目前取消“赚利差”的方案已经确定并正在进行技术开发，因开发尚需一定时间。”（借贷宝公告的说法）
　　说白了，他们这么做，完全是把握好了监管命脉，想想九鼎是怎么利用制度套利来发展自己。
　　对，确实不违规，但寒了人心。
　　无论是怎么利用人性弱点，而且用一次换一次策略。就像之前，瞒天过海的盗走很多人的个人信息。　　、各种野蛮恶心的方式催收。比如裸条借贷等等，这种违背人性的方法，亏他们想得出来。
　　借人搏出位。例如年初，对蚂蚁金服的利用。就如同乐视那几天污蔑，说手机欠供应商100亿，一看就知道是乐视小编自己伪造了雷军聊天图。
　　在这家公司身上，我看到了借贷宝各种野蛮的味道，对人性恶的无节制利用。是的，目前来看，似乎不违法也没有违规。
　　我对它的抵制，源于这家平台的价值观。某度魏则西的例子，就在前面放在。
　　互金行业，说不定哪天系统风险，就是由这家公司引爆了，使整个行业遭灾；
　　那些极其煽动人性恶的一些经营行为或者方针，会让人失去自我，说不定毁坏了一个家庭；
　　记住，崩塌的不是你一个人！
　　这里，表达的是个人态度。当然这家公司的经营能力、水平层次应该说很强很高。我只是表达喜好，互联网，除了需要懂人性，也更需要有匠心。
　　这里，更不是以自己的价值观，否定借贷宝。它对熟人借贷的探索、创新的选择，都很值得借鉴和思考，它走在行业前面。
　　我想说，希望它不要成为未来互联金融的行业的某度，虽然还是三座大山之一。
　　参考文献：
　　[1] 新浪财经.新三板首富吴刚：从负债百万到身家180亿泪[J]. 新浪网.
　　本文由秋源俊二（微信号： QYJEQYJE）授权创业邦（ichuangyebang）发布，载请注明作者信息及来源，违者必究
（责任编辑：马郡 HN022）
和讯网今天刊登了《路子野，做法不违规，拉好友抢20亿现金的借贷宝是如何让用户把...》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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