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百福“备用金”贷款化解资金周转难题
发布时间：日
信息来源：南昌农商银行
作者：肖蓓
　　“南昌农商银行的百福‘备用金’真是给我解了燃眉之急啊。”在南昌市一机关单位任职的公务员小梁急需购房首付款，恰好自己的钱都买了理财，一时无法取出，正为首付款发愁的小梁办理了南昌农商银行专门针对用户短期资金周转问题而推出的百福“备用金”贷款，解决了资金周转难题。
　　据了解，百福“备用金”贷款是以百福惠民卡为载体，采用自助循环方式，在核定的授信额度和期限内，用于客户临时性资金周转难题的个人贷款产品。对象主要为个体户、公务员、企业白领，额度10-50万，授信期限最长达3年，可以循环使用，随借随还，不使用不计息，降低利息成本。担保方式灵活，可采取信用、保证、抵押等担保方式。审批效率高，最快2-3个工作日即可放款。使用方式便捷，可通过微信、手机、网银、POS机、ATM机、柜面等银行各类渠道支取使用。
　　为不断扩大市场占有率和知名度，自该产品推出以来，该行即将其作为全行贷款的“拳头产品”，通过媒体、户外广告、微信、LED等各渠道布放广告，营造强势营销氛围。同时，结合网点外拓、精准“四扫”等方式不断加大对该产品的推广和营销力度。百福“备用金”贷款作为本行个人信贷产品的有效补充，自推出以来即受到广大客户的一致欢迎。该产品推出仅三个月时间，该行共营销有效“备用金”卡近2000张，授信总额达2.14亿元，与市场同类产品形成了强有力的竞争，有着巨大的增长潜力和空间。　　备用金保障能力不足
　　不同的网贷平台提取的风险备用金比例不相同，平台间风险备用金的数额相差很大，一些平台数额过少，不能完全覆盖坏账，就好比如一个平台一年的坏账率是500万，但风险备用金账户只有200万，这是远远不够的。
　　风险备用金的提取比例要根据平台的坏账率和逾期率等历史记录、当前和未来的经济环境变动以及当前的未偿还贷款余额等来设定，只有风险备用金的提取比例超过坏账率，才能很好的覆盖坏账。例如，某平台一年内贷款金额为100亿，坏账率3%，也就是说风险备用金得要有3亿以上的金额才行，也就是提取率要3%以上。
　　对风险备用金还有影响的是标的本身，就是所谓的&小额分散&。平台标的募集的资金不能过大，越小额越好，投资者也要足够分散、投资金额也应该足够小，有点类似&别把鸡蛋放同个篮子&一样。监管部门也规定了网贷平台对于个人或公司的贷款最高额度，不过还是有一些平台所发布的标的额度是远远超过限额的，因此要引起注意。
　　风险备用金信息披露缺乏透明度
　　虽然很多平台都说有风险备用金这一制度，但是信息披露情况却是很模棱两可，只公布了一个数字，甚至根本就没有相关的信息，缺少了透明度和真实性，降低了投资者的知情权。
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