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家庭年收入25万元 如何还房贷并实现购车梦想
　　李先生28岁，在一事业单位工作，年收入10万元左右。爱人刘女士，在设计院工作，年收入15万元。两人均享受社保，目前有存款15万元，没有任何投资。家庭每月生活费约需4000元，有自住房一套目前剩余贷款40万元，每月还贷扣除住房公积金还要支出2000元。计划在2010年底将房贷一次性还清。刘女士准备在2011年生宝宝，同时还想贷款买一辆15万元左右的车。另外，还想为宝宝攒够留学教育金。该如何理财？　　　　【号脉问诊】　　　　根据对基本财务状况资料的分析，李先生家庭的储蓄意识和节约意识很强，有着较高的提升净资产能力。从负债角度来看，负债余额约为40万元，尚在合理范围之内；从投资角度来看，李先生家庭投资意识不高，导致整体来看资产增值能力不强。　　　　【对症下药】　　　　消费支出规划：李先生考虑在2010年底前将房贷一次还清，相对于李先生家庭的资产状况来说，这个额度无疑将会产生一定的财务压力，再加上购车计划，就显得更为紧张。从贷款本身来讲，提前还款不一定是最明智的选择，目前我国可以说处于相对低利率的时代，同样的资金如果用于投资，取得高于贷款利率的收益也会比较容易，因此我们并不建议李先生家庭急于提前还贷。　　　　其次来考虑购车的目标，夫妻二人准备在2011年购买一辆15万元的汽车，预计首付款需要6万元，可以直接从银行存款中支付。　　　　风险管理规划：李先生与刘女士只有社保是不够的，还应补充一定的商业保险。从科学的保险规划来看，家庭的保费支出可以占到年结余的10%。因此二人可以每年拿出15000元左右来购买商业保险，在险种配置方面应选择一些健康险、医疗险、意外险以及养老保险等。　　　　子女教育规划：建议可以采取定期定额投资的方式，首先从银行存款中拿出5万元作为启动资金，可以投资于风格比较稳健的优质平衡型基金，以后每年再固定投入22825元，这样按照年复合收益率6%来计算，孩子18岁上大学时将达到100万元的资金积累。　　　　投资规划：李先生家庭每年的收入尚有一定的结余空间，可以考虑每年末再拿出2万元实施投资计划。投资品种方面可以构建基金组合，在组合中配置偏股类基金，比例为70%，另外配置债券型基金，比例为30%。这样年复合收益率可以达到8%左右，日积月累，可以用于满足将来退休养老等费用需求。　　　　指导专家：东方华尔理财团队、国家理财规划师赵清
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乐居房产、家居产品用户服务、产品咨询购买、技术支持客服服务热线：新房、二手房：400-606-6969 &家居、抢工长：400-010-2323年薪6万家庭巧理财 购车计划易实现_百度宝宝知道
年薪6万家庭巧理财 购车计划易实现
宝宝1岁8个月LV.13
　　如今，&理财&已经轻轻叩响了每个家庭的大门，帮助人们实现资金保值增值的愿望，尽早实现人生各阶段的财富梦想。下面，我们将通过吴先生的案例带您走进普通工薪家庭的理财生活。
　　吴先生，30岁，某事业单位普通员工，税后年收入3.6万元，月均收入3000元；吴太太，28岁，就职于某金融单位，税后年收入3万元，月均收入2500元。家庭每月支出大约3500元，其中包括房贷还款1000元。夫妻双方单位均提供&三险一金&，此外夫妻双方单位在去年均建立了企业年金，吴先生夫妇也平添了一份养老保障金。吴先生通过公积金贷款购买了一套60平方米的住房，目前房价5000元/平方米，房贷余额为17万元。吴先生家庭有活期存款2万元，1年期定期存款3万元，股票市值2万元。
　　吴先生听到周围朋友介绍理财师像中医一样，可以帮助客户诊断家庭财务状况，并给出合理的理财建议。正巧吴先生准备近几年购买一辆10万元左右的家用汽车，于是，抱着这个家庭财富梦想，吴先生走进了工商银行(601398,股吧)贵宾理财中心，希望通过理财师的合理建议尽早实现购车梦想。
　　了解吴先生家庭财务基本状况后，我们认为，吴先生的家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例控制较好，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余。整体来说，家庭财务状况比较健康，稍加调整即可轻松实现购车计划。
　　首先，建议吴先生降低家庭紧急备用金额度。根据吴先生的家庭支出情况，吴先生可以适当降低活期存款金额，保留1万元资金作为家庭紧急备用金，其余部分作为理财资金，提高资金利用率。此外，申请一张信用卡也是筹备家庭紧急备用金的不错选择，以备不时之需。
　　其次，增加理财性收入。由于购车计划在近些年实现，建议吴先生利用目前6万元的投资资金，坚持稳健的投资风格，确定投资方向。吴先生可以选择商业银行推出的风险较低、收益稳定的理财产品进行投资。此外，也可以利用基金定投合理规划每月收入结余，选取1~2只股票基金或混合型基金进行定投。
　　另外，针对吴先生的买车需求，还有以下方案可以实施&&
　　方案一：日积月累，现款购车。吴先生家庭每月结余2000元，如果吴先生打算三年后买车，依靠积累每月结余资金便可以实现购车计划，但这类购车方式，延缓了家庭提高生活品质的步伐，而且三年后一次性支出较高，对家庭影响较大。
　　方案二：消费贷款，轻松实现购车梦。吴先生也可以通过工商银行(601398,股吧)&幸福快车&汽车消费贷款，提前享受有车族的生活。这类贷款具有办理手续简便快捷、担保形式多样、贷款额度高等特点。贷款金额最高可达到购车款的80%，贷款期限最长可达5年。在贷款期间，吴先生可以通过合理规划，利用手中剩余资金进行投资，实现理财、购车两不误。
　　方案三：信用卡分期付款，手续简便。如果吴先生现在就想拥有自己的私家车，又不想手续过于复杂，也可以选择使用信用卡刷卡购车，在信用额度内，申请分期付款。
　　（作者系工商银行青海分行小桥支行贵宾理财中心客户经理，金融理财师）
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年入25万 如何还房贷并实现购车梦想
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　　李先生28岁，在一事业单位工作，年收入10万元左右。爱人刘女士，在设计院工作，年收入15万元。两人均享受社保，目前有存款15万元，没有任何投资。家庭每月生活费约需4000元，有自住房一套目前剩余贷款40万元，每月还贷扣除住房公积金还要支出2000元。计划在2010年底将房贷一次性还清。刘女士准备在2011年生宝宝，同时还想贷款买一辆15万元左右的车。另外，还想为宝宝攒够留学教育金。该如何理财？
　　【号脉问诊】
　　根据对基本财务状况资料的分析，李先生家庭的储蓄意识和节约意识很强，有着较高的提升净资产能力。从负债角度来看，负债余额约为40万元，尚在合理范围之内；从投资角度来看，李先生家庭投资意识不高，导致整体来看资产增值能力不强。
　　【对症下药】
　　消费支出规划：李先生考虑在2010年底前将房贷一次还清，相对于李先生家庭的资产状况来说，这个额度无疑将会产生一定的财务压力，再加上购车计划，就显得更为紧张。从贷款本身来讲，提前还款不一定是最明智的选择，目前我国可以说处于相对低利率的时代，同样的资金如果用于投资，取得高于贷款利率的收益也会比较容易，因此我们并不建议李先生家庭急于提前还贷。
　　其次来考虑购车的目标，夫妻二人准备在2011年购买一辆15万元的汽车，预计首付款需要6万元，可以直接从银行存款中支付。
　　风险管理规划：李先生与刘女士只有社保是不够的，还应补充一定的商业保险。从科学的保险规划来看，家庭的保费支出可以占到年结余的10%。因此二人可以每年拿出15000元左右来购买商业保险，在险种配置方面应选择一些健康险、医疗险、意外险以及养老保险等。
　　子女教育规划：建议可以采取定期定额投资的方式，首先从银行存款中拿出5万元作为启动资金，可以投资于风格比较稳健的优质平衡型基金，以后每年再固定投入22825元，这样按照年复合收益率6%来计算，孩子18岁上大学时将达到100万元的资金积累。
　　投资规划：李先生家庭每年的收入尚有一定的结余空间，可以考虑每年末再拿出2万元实施投资计划。投资品种方面可以构建基金组合，在组合中配置偏股类基金，比例为70%，另外配置债券型基金，比例为30%。这样年复合收益率可以达到8%左右，日积月累，可以用于满足将来退休养老等费用需求。
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收入不稳定的育龄夫妇如何持家理财
　　李先生今年28岁，是某知名股份制银行销售部的客户经理，税后月收入在3000元到1万元不等；妻子在事业单位从事文职工作，月入4000元，两人都有五险一金。李先生现有活期存款1万元，没有负债。家庭每月生活费支出1200元，其他衣食住行支出约2500元。双方父母均有退休金，每年给双方老人的费用在2000元左右。
　　他们一年后有生孩子的计划，需要为孩子积累教育金，并且希望提前规划养老。李先生比较保守，不喜欢高风险的投资，想知道怎样才能实现上述目标。
　　方案一
　　应首先补充现金储备
　　中国银行上海市分行外滩理财中心范一民
　　【现状分析】
　　李先生家庭年收入在8.4万元至16.8万元之间，每年支出为4.6万余元，每年结余在3.7万元至12.1万元左右。李先生家庭支出稳定，但由于李先生收入有较大的弹性，导致家庭的收入和结余也有较大的弹性。
　　李先生虽然没有还贷压力，但现金储备不足，不能应付日常风险，也没有多余资金进行投资。由于李先生近几年要面临生育、培养孩子的问题，未来子女教育负担将增加，保险需求凸现。等孩子长大成人之后，夫妻也将面临退休，仅靠社保养老金的积累远远不能保证生活质量，必须通过合理的投资来确保养老计划的实现。
　　【理财建议】
　　保险规划李先生和妻子均为家庭的主要收入来源，由于单位提供的五险一金保障力度有限，应另外规划保险组合，建议以终身寿险、分红型保险并附带重大疾病、意外、伤残类保险为主。这样可以避免可能产生的重大疾病对家庭产生过大影响，其次还可以较少的投入换取足够的保障，确保高品质的老年生活。
　　根据李先生家庭的收支状况，每年的保费支出可以控制在1万元以内，连续缴费20年，可以获得的保障包括10类重大疾病保障金约30万元，残疾保障金约40万元，70周岁前疾病或意外身故保障金约50万元；同时，退休起开始每年领取养老金约2万元，直至终生。此外，在未发生重大疾病给付的前提下，李先生到70岁、80岁等还能一次获付10万元左右的奖励金。另外，保单的借款功能也能在一定程度上确保保险资金的流动性。
　　当孩子出生之后，积累教育金和针对孩子的保障同样重要。建议选择专为孩子设计的儿童险，主险包括定期寿险和意外伤害保险，附加险包括伤残、烧伤、意外身故、住院医疗补偿、重大疾病补偿等全面保障，呵护孩子的健康成长。
　　投资规划单单依靠保险投资并不足以让李先生达成全部目标，充分地累积资金、合理地配置资产同样至关重要。李先生家庭收入相对稳定，除去生活费用、保险费用之后，剩余部分应首先补充现金储备，其次建议投入理财产品进行滚动操作以获得超过定期存款的收益。虽然李先生比较保守，但适当配置高风险品种对提高家庭资产整体收益率必不可少。建议李先生可将年收入的10%进行此类投资，选择混合型或平衡型作风稳健的基金进行投资，以提高收益率。
　　方案二
　　购买市盈率较低的低价银行股
　　渤海银行理财师姜龙君
　　【现状分析】
　　李先生夫妇工作稳定、有房无贷款；李先生收入波动区间较大，但家庭收入足以满足当前的生活开销；储蓄存款不多，可供积累的月度结余资金有限。鉴于李先生厌恶高风险投资，故不易获取较高的资产组合收益率。孩子出生前后，对现金的需求量较大，届时可能会面临一定的财务压力，须提早做好财务规划。
　　【理财建议】
　　生育规划从孕前准备到母婴保健，保守估计李先生须准备2万元的生育专项基金。孩子出生后，如雇请月嫂或住家保姆，月支出至少增加3000元；即使请一方父母帮忙照料，月支出至少也要增加2000元。李太太在事业单位工作，生育虽然对工作影响不大，但产假期间收入会大打折扣。综合上述因素，李先生的宝宝出世后，家庭月支出不少于5000元，李先生平均月收入不少于4000元，才能保证家庭财务才不会出现困难。
　　李先生一年后有生孩子的计划，目前距孩子降生尚有21个月的时间。按照家庭最低月收入7000元计算，每月家庭结余3100元，亦可积累现金7.5万元(含现有1万元储蓄)，完全可满足生育规划及产后育儿所需。
　　保险规划孩子出生后，除投保强制性少儿医疗险外，还应及时为其投保分红型保险附加重大疾病的商业保险，除保障孩子可能出现的大病医疗外，还可作为教育金储备。此项费用每年约1万元。李先生夫妇均有五险一金，可酌情投保住院安心保险和意外伤害险，以防不测。
　　职业与投资规划李先生今年28岁，从银行的工作性质来说，随着年龄和经验的积累，李先生将步入职业上升期，收入和职位均有机会获得提升。由于李太太在事业单位工作，解除了李先生在家庭方面的后顾之忧，李先生更应在事业上把握机会、积极进取，为个人和家庭奠定坚实的事业基础和经济基础。
　　李先生不喜欢高风险投资，可选择储蓄品种、稳健型理财产品和分红型保险等进行资金积累。此外，定投债券型或平衡型基金也不失为安全、稳健的选择。作为年轻的金融从业者，李先生虽有保守投资的习惯，但也不应回避高风险投资，可以尝试购买市盈率较低的低价银行股票，利用投资组合分散风险。在条件允许的情况下，可借助公积金贷款再购买一套住房，既可改善居住条件，也可以作为不动产投资，为家庭储备养老所需的可变现资产。
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