P2P平台风控依赖第三方担保，到底靠不靠得住？-钛媒体官方网站请问现在哪些p2p平台收益高而且有本息保障，人气还特别旺呢？_百度知道
请问现在哪些p2p平台收益高而且有本息保障，人气还特别旺呢？
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拍拍贷和团贷网都不错，收益高还有本息保障
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不要被P2P平台的“本息保障”给骗了！
不要被P2P平台的“本息保障”给骗了！
P2P平台的“本息保障”目的主要是赢取投资客户。
　　在鱼龙混杂的网贷平台，投资者最担心的莫过于资金的安全性，而&第三方担保&、&刚兑&等词成了投资者的定心丸，网贷平台也因此吸引了大量的投资者。很多P2P平台喜欢用&100%本息担保&这个噱头来吸引投资者的眼球，然而在互联网金融投资风险的肆虐下，P2P平台跑路的现象屡见不鲜，坏账时投资者的利益依然无法得到保障，而所谓的&本息担保&成了无用的&空头支票&。
　　何为本息担保？
　　本息担保，本息是指本金和利息，即投资者一开始所投资的金额加上投资过程所获得的利息，而担保是指在投资过程中，投资者的利益得到保障，若投资到期后，借款人没有偿还能力，则由负责担保的一方进行垫付偿还。大多投资者只会关注平台表面上提到的&担保&、&刚兑&，却对其背后如何保障的方式全然不知。
　　目前的本息担保主要有两种保障方式，平台自身担保以及第三方平台担保。
　　自身担保多采用风险备用金制度，风险备用金是指平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入&风险备用金账户&。当借款人发生拖欠和违约情况时，平台用风险备用金对投资人进行偿还。风险备用金账户的资金总额即对出借人逾期债权偿付的最大限额，且当风险备用金账户为零时，自动停止对出借人逾期债权的偿付，直至账户充进新的风险备用金。
　　第三方平台担保是指在交易过程，网贷平台和担保平台进行合作，若发生任何的资金拖欠和违约情况，都由第三方担保平台来对投资者进行资金垫付偿还。网贷平台通过这种方式将部分风险嫁接给担保公司，但与此同时，也要支付担保公司一定的担保费。
　　不担保难赢客户看似安全实则陷阱
　　本息担保给平台的运营带来了高成本以及高风险，国家法律也从来没有明文规定刚性兑付的合法性，但它却近乎成了每个P2P平台宣传自我时的默认选项，背后推动它的原因只有一个&&赢取投资客户。
　　据调查表明，大部分投资客户进入网贷投资市场，最看重的就是高收益，而超过90%的网贷投资客户在投资前，都认为&本息担保&是吸引性最高的因素。从2007年发展至今，市场上P2P网络平台已突破两千家，但由于平台质量良莠不齐，卷款跑路、非法集资的平台多有听闻，因此资金安全性成了所有网贷平台投资者的心头之患。因此，P2P平台多把&本息担保&作为主宣传点，以此来平定投资者的担忧之心，然而在这个高安全性的噱头后却是骇人听闻的&陷阱&。
　　&大多投资者是看不懂的。一些平台的保障计划只是停留在宣传阶段，一旦平台出事，就会发现&本息保障&不过是一个用来忽悠投资者的手段而已。&有研究这个行业的律师这样表示。大部分小平台都是采用自身担保的模式，登陆其网站，细心留意会发现它只告诉了我们如何进行赔偿，却对背后的一些法律责任等没有进行详细的解说。而发生坏账时，若该平台的风险准备金并未有足够金额进行赔偿时，投资者的利益就没有了任何保障；纵使平台还有风险准备金，但若平台公司卷路跑人，投资者上诉亦是无路可寻的。而有部分扬言第三方平台担保的的P2P平台，大肆宣传的第三方平台担保，实则担保的是平台自身，并非投资人。
　　如北京某P2P平台发布了一笔80万元项目，担保公司保证函承诺对象却是&&&信息技术有限公司&，即平台本身，并未提及任何投资者的信息。这意味着投资者的资金完全没有被纳入到保障范围中。广东胜伦律师事务所律师邓刚指出，担保公司向平台作出单方承诺，未必会对投资人有效。此外，大部分平台中的第三方担保平台承担的实则是&一般责任担保&。在深圳某P2P平台向投资者出具了《逾期代偿保证函》中，担保公司承诺，若融资方未如期足额还款，担保方&承担代偿责任&，但并未约定担保公司承担&连带责任保证责任&，这意味着担保公司仅承担&一般责任保证&。当发生坏账等问题时，第三方担保平台可以资金不足、破产等为由拒绝代偿。换句话而言，投资者的利益并未收到真正的保护。
　　高大上的噱头，让投资者陷入迷糊的陷阱。投资需谨慎，切勿盲目跟风。
　　投资与风险本应共存去担保化方能造就良好市场
　　本息担保作为前期P2P网络借贷市场的主要推广方式，它为P2P市场吸引了大量客户，但同时，它也引发了很多弊端，导致了市场的不健康发展。
　　一方面，它打破了金融市场&收益与风险并存，高收益意味着高风险&的资本市场规律。众所周知，在传统的金融市场，从未出现过此类如此绝对的字眼。纵使是，对本金也不会有保障之说，投资用户在承受收益波动的情况下，还必须要承受银行随时破产的风险。而互联网金融长期的本息担保，极易扭曲市场对金融资源的配置作用，引发道德风险，在保持短期稳定的同时，将造成金融效率的下降，市场不能有效进行风险的区分，造成风险累积。
　　另一方面，此模式对平台本身及第三方担保平台有着极高的资金链要求，使其承受风险过大。本息担保要求风险备用金或担保手续费要大于坏账支出，平台自身的风险备用金和担保手续费皆来源于借款人，加上平台的投资利息极高，利润本身就不多，除去相应的平台营运成本及部分利润，剩余的风险准备金大多并未能达到要求。一旦坏账金额高于风险备用金或担保费，则平台的资金链会断开，导致平台运营危机。
　　担保所带来的风险之高，是很多平台所不能承受的，也严重影响网络借贷的长远稳定发展。很多知名P2P平台已开始逐步去担保化，以陆金所为例，其已有多款理财产品完全无担保化，而这，也必将也为将来网贷平台的发展趋势。此外，为了保障去担保化后所带来的资金安全问题，网贷大军开始寻找保险化发展，积极与各大保险公司沟通探讨引入贷款信用保险的可行性和具体方案。更有多家平台从根本的风控抓起，多维度防范与控制风险。
　　本息担保作为网络借贷前期发展的&法宝&，却阻碍了其长远稳定的发展，为了扫清发展障碍，去担保化已成定势。
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当p2p平台没有本息保障之后，投资人怎么办？
P2P行业的“紧箍咒”《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)出炉，再次明确了P2P平台的信息中介定位。“不得向投资人承诺保本保息”也是《办法》中的“红线”之一。
在一些投资者论坛里发现，不少投资者表示，如果P2P平台不能提供本息保障，会选择撤离资金。一位投资者在接受采访时直言，自己之所以投资一些有实力、有背景的平台，就是看中了平台的兜底实力。一旦出现坏账，平台具有较强的垫付能力。P2P平台如果不再提供本息保障，势必会造成投资人的大量流失。对此，投资人流失是意料之中的，这对平台的风险识别能力提出了更高的要求。
我国征信体系不完善，纯粹借鉴美国模式，做个人信用贷款的业务会让散户投资人产生很大损失，在中国普遍刚性兑付的环境未打破的情况下，网贷平台自然 就变成了信用中介，但现在的定位是信息中介。监管层不希望P2P平台变成类银行机构，P2P平台如果承担过多风险，最终会产生系统性风险，一旦控制不好就 会演变成新的危机。
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P2P理财本息保障再被严查 去刚兑下如何提升投资安全？
上传：金秋2008&&&&
来源：信息存储服务&&&&
&& 对P2P平台整改验收涉及到的准入资格情况、内控情况、业务开展情况及信息披露情况予以指导。其中，细则再次强调了网贷借贷平台在开展业务时，不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息
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&& 近日，广州市金融工作局披露了全国首份《网络借贷中介机构现场检查细则（征求意见稿）》，对P2P平台整改验收涉及到的准入资格情况、内控情况、业务开展情况及信息披露情况予以指导。其中，细则再次强调了网贷借贷平台在开展业务时，不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息。
&& 事实上，自2016年有关部门下发了P2P监管细则暂行办法以来，网络借贷机构作为信息中介而非信用中介，打破刚性兑付的要求一直被监管反复提及。不仅对一些在宣传时用到了“对未来效果、收益作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益等内容”的平台作出了通报处罚，还对网贷机构的风险备付金问题作出了限制。在北京、深圳、上海等地的整改文件纷纷要求取消风险准备金之后，去年12月份下发的“57号文”也明令平台“应当禁止继续提取、新增风险备付金”，对于存量则需“逐步消化、压缩备付金规模”。
&& 于是，不少平台相继对自身的风险准备金进行了调整。比如宜人贷将其更名为“质保服务专款”，PPmoney停止计提，人人贷和拍拍贷则将此服务下线，红岭创投停止披露。三益宝行业分析师表示，伴随备案时间节点的临近，可以预见的是，会有越来越多的平台为了向合规靠拢、拿到备案通行证而作出同样的选择，风险准备金极有可能像百万、千万级别的大标项目一样成为历史。
&& 尽管去刚兑是P2P网贷行业走向规范化发展的必然，是降低理财市场发生系统性风险的重点，是进行投资者教育、帮助其树立风险投资意识的关键，然而对已经习惯了“出现兑付意外时平台进行垫付”的老百姓来说，取消风险准备金一时半会儿肯定是难以接受的。
&& 不过，大家必须明白，目前除了P2P网贷行业，不久之前央行发布资管业务新规也提出了打破刚性兑付的要求，以后在购买银行理财、信托、基金、期货等理财产品时，投资者也是需要自担风险的。所以，去刚兑乃大势所趋，与其一味愤慨，不如好好想一想在这种形势下如何提升投资安全。就P2P理财而言，三益宝行业分析师给出了三个建议：
&& 1. 尽量选择实物抵押类理财产品，比如房抵贷、车抵贷项目。此类项目，融资额度一
&& 般不会超过抵押物的实际价值，当借款方遭遇一些不可抗的外力因素导致无法按时还款时，平台方可及时处置抵押物，将其快速变现偿还给投资人。
&& 2. 尽量选择与第三方担保公司合作或与保险公司合作的网贷平台，担保公司对借款项
&& 目提供担保责任，保险公司推出的履约保证险同样可以保障用户在逾期后资金不受损失。但是，P2P平台与此两类公司合作，并非意味着平台上的所有项目均适合担保计划或履约保证计划；另外保险公司与P2P合作的险种除履约保证险之外，其他是不能保障本息的，这两点需格外注意。
&& 3. 不过，目前满足以上两种条件的平台及项目相对较少，这时就必须考虑第三种方法，
&& 即尽量选择信息披露透明且风控严格完善的P2P平台。一方面，透明详细的信息披露能充分展示平台的合规性及项目的优质度，大大降低投资的不安感；另一方面，良好的风控能从资产端源头最大限度的减少逾期坏账，当借款方具备强大的还款能力，按时还本付息，那么自然就不必担心后续的资金保障问题了。就像P2P平台三益宝，专注中小企业借贷，自建专业风控团队，打造三益云盾风控体系，派出专业尽调人员对借款项目实地考察，层层筛选、步步递进，确保每一个项目都经过严格的多途径全方位审核和立体化交叉验证，拒绝劣质资产。据悉，该平台项目的风控过审率只有21%。在项目上线后，平台还对借款方基本情况、借款用途、还款来源、资质证照、实景照片、风控措施等一一披露，让投资人安心赚钱。
&& 总之，去刚兑并不可怕，可怕的是你没有敬畏风险、不断学习并提升自身投资能力的意识及行动。谨慎投资，稳健增收，不妨从此刻开始。
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