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银行怎么利用把储户的存款放贷
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　　银行是怎么赚钱的?其中有很大一部分是靠放贷赚钱，那为什么银行把储户的存款放贷出去，银行卡里面的资金并没有减少，而且可以随时取出来。下面就来讲一下银行怎么利用把储户的存款放贷。　　银行是通过把花利息从储户手里揽储过来的钱加价放贷出去挣中间的差价，所以银行从资金使用率上计算利润率的话，利润率非常低。但架不住银行资金规模巨大，所以银行盈利还是不错的。　　银行盈利方式从来就不是一个高大上的模式，可以说模式很low，所以很多有钱人觉得银行这样钱生钱的方式不错，正好自己还有钱，自己也干起了借贷生意，所以有了。　　至于储户银行卡上的金额没有减少的原因就更简单了。你所看到的银行卡上的金额只不过是一个记账符号，你可以把它理解成我们平时使用的借条，银行卡上的金额就是银行给你的借条。比如你朋友和你借了一万块钱买车，临时着急用，下个月还，给你打了借条。然后他把借你的一万块钱买车花了，一分不剩，你借条上的金额会变化么?　　小编认为，显然不会呀。银行卡也是这样的呀，所以银行卡上的金额也不会因为银行把这比钱花了而导致你银行卡金额变化的。再说了，真要是变化你还存钱么?
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银行和储户法律关系定位的“自相矛盾”
银行和储户法律关系定位的&WwW.zAidiAN.cOm 载.点网.整理自相矛盾&银行和储户的关系表面上看起来简单。但实际上它是被银行弄得混乱不堪的一个问题。很简单的事实，今天的银行已经是名副其实的商业银行了。四大国有银行是国家的经济命脉。银行垄断经营的地位是毋庸置疑的。几乎所有的垄断行业都存在着不合理垄断经营价格和服务问题，比如电信、电力、石油、铁路、交通等等行业。每年中国消费者协会对外公布的顾客投诉&排名&上，唯独没有银行。难道是所有人都满意银行的垄断经营和服务吗？肯定不是！如今储户对银行的很多服务和收费都怨声载道。但是，每当储户对银行投诉时，消费者协会说不属于自己受理范围。银行业监管部门称是银行的正常经营行为。这样储户对银行的不满是投诉无门，只能到法院起诉。很多时候，法律诉讼是人们复杂的社会矛盾的无奈之举。小额经济纠纷和争议都去法院，法律维权的时间和机会成本太大了。众多的储户和银行的矛盾无法解决，以及社会上其他行业的类似问题无法及时得到解决，最终就会形成民众积怨。这对于经济社会发展都是潜在威胁。银行和储户之间大量小额争议的投诉渠道不畅的主要原因是银行和储户的关系定位问题模糊造成的。如何科学的理顺银行和储户之间的关系定位是实现金融业繁荣的关键因素。从储蓄过程来看，储户把钱交给银行，银行聚集储户的资金，然后放贷获利。对此，银行的解释是银行为储户提供了服务，所以服务要收费。因而收取储户账户管理费等费用就顺理成章了。储户的意见是：既然银行说存钱是服务，那么银行收了储户的服务费，银行把钱贷出去赚了钱的利润就应当归储户所有。按照银行和储户的储蓄服务合同的性质来说，银行和储户储蓄过程中是一种委托理财关系。否则，银行收取储户的账户管理费用和独占&放贷利润&是不符合资本来源原理的。从银行放贷过程来看，银行把许多储户资金贷给一些企事业单位去经营获利。银行对此的解释是放贷需要经验和技术判断，要考虑风险和回报。因而银行放贷是银行独立的经营行为和储户没有关系，银行应当独占放贷中的利率回报。储户对此的意见是银行放贷虽然和储户没有直接的关系，但是没有众多的储蓄存款哪来的资本放贷？没有&源&，哪有&流&？况且银行在储蓄环节已经把储蓄存款解释为储户管理或保管资金的服务，并收取了储户的账户管理费或者服务费。那么银行放贷的利率收获就应当归出乎所有。否则，银行岂不是两头都占理，专捡对自己有利的理由来说。如果银行把储蓄存款过程解释为储户&保管&资金，就不能使用储户的资金。这是保管合同的法律性质。从资本的原始本性来说，资本是能带来剩余价值的价值。银行资本的来源分为两种：一是自有资本；二是储蓄存款。实践中，银行放贷资本的来源主要是储蓄存款，银行自有资本不过是维持自身经营管理所必须。既然银行的放贷资本来源主要是储蓄存款，储户就是这些资本的相应权属人。银行把储户的钱放贷出去赚了钱，利润就是资本所有人&&&储户&的。但是，一直以来的习惯是储户只拿很少的利息，而利率和放贷利润都是被银行瓜分了。今天在银行打着为储户存款服务的&旗号&，大张旗鼓地向储户收各种&服务费&。储蓄存款的&理财服务合同&性质似乎很清楚。然而银行却没有很好的履行这个&存款服务合同&，储户的钱被银行放贷赚钱而&储户没有获利&。在储蓄存款&服务合同关系&的情况下，存款的权属没有发生变化，仍然是储户的。只享有权利而不承担义务的事情是法律绝对不允许的，银行却做到了。这是违背《物权法》法律规定的。恩格斯等经典作家在分析资本主义社会生产关系时，指出在商品经济发展的最高阶段是银行资本形成垄断金融寡头政治的社会发展阶段。同时，银行作为只能资本家在经济竞争中只能获取低于社会平均利润的盈利。但是，银行最终却依靠对储户资金的积聚功能、通过放贷实现对企业和企业财团的资本控制。经典作家只是从资本循环过程来阐述了资本竞争的一般规律，没有详细解释银行资本金形成过程中的银行和储户之间的关系定位问题，也就无法深入地说明银行资本的来源划分和银行放贷盈利的分配问题。正是由于理论上的模糊和不清楚，银行才得以在经营过程中得寸进尺，无视储户利益，最终获取暴利。如果说银行单单是依据放贷资本对企事业单位实现资本控制，最终掌控企业和企业集团形成金融寡头地位。这未免也太&霸道了&，银行仗着资金优势&要挟和控制&企业，这实际就是一个政府的职能。从社会生产经营分工角度讲，银行和其他产业一样都是不同的社会分工。正因为此银行以较少的资本开张，吸收储户存款，然后放贷经营。在此，如果不能科学的划分银行和储户的资本关系和利润分配关系、以及银行和储户之间的法律关系。银行也就成了企事业单位和储户的&政府&。这是十分可怕的。我们注意到户把钱存进银行，一是无期限的活期存款；二是有期限的定期存款。前者时间不固定，银行利用价值不高。后者是银行利用时间差放贷的资本来源。从储户存款到银行利用存款放贷，有一个存款转贷款资本的&沉淀期&。有了这个&沉淀期&，储户可以随时地提取储蓄存款。这样对银行的放贷形成了压力和风险。据此，银行有理由说自己放贷的资本是自己的，应当独占放贷利润。但是，只要银行在储蓄过程中把和储户关系解释成为&服务合同关系&，并向储户收费。这就始终不能独享银行放贷利润。&资本&是储户的！实际上，在银行的传统经营上，储户存钱银行支付利息，储户和银行之间是借贷关系。在此储蓄存款在存款约定期限内使用权就是银行的，银行的放贷资本就可以转化为银行的自有&经营资本&，银行独占放贷利润就顺理成章了。资本所有权和经营权适当分离是解决资本所有者和经营者利益分配的最好办法。也正是因为此，国有企业资本经营权和所有权成功分离，以及股票市场的投资者和企业经营者的分离。银行的经营首先在资本所有权和经营权分离指导下，实现储蓄存款和银行放贷经营分离。今天银行打出储蓄存款是为储户服务的&旗号&，向储户收取各种费用是模糊了银行和储户之间的法律关系、资本权属关系。银行不能既主张储蓄存款是&服务合同关系&，又主张储蓄存款是和储户的&借贷合同关系&。在储蓄存款是银行为储户的服务合同关系的情况下，银行可以收费，但是银行无权获得贷款的利润。此时储户和银行的服务合同纠纷必须依法接受&消协&的投诉监督。在银行和储户之间的储蓄存款是&借贷合同&的法律关系背景下，银行不能收取储户的任何费用。但是可以获取经营放贷的利润。这里就很清楚了，银行必须对今天的法律关系重新定位选择，是要继续向储户收费还是不收费属轻孰重？所以解决银行和储户之间围绕着收费经营的矛盾和冲突，应当立法明确银行和储户之间的法律关系，取消银行近年来设立的各种&乱收费&项目。
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为什么“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”是错的
少数派财经报告
少数派财经报告之三十一作者：董广宇（@闻道_wendao）
主流金融理论界把当下的货币系统理解成一套纯信用的货币系统，对于这一点并没有什么太大的问题，但是，他们都有一个非常错误的认知“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”。
我先表明一下我的观点，我认同后半句“银行发放贷款创造出新增的存款”，我反对的是前半句“在不需要存款的前提下，银行依然可以发放贷款”。
为什么这么说呢？（一）
如果，在不需要存款的前提下，银行就可以发放贷款，那么，为什么所有银行都以“揽存”为首要任务？尤其是到了每个季度的末期，每家银行为了完成存款增长指标的考核，想尽办法拼命揽存。大家可以想想，如果银行可以在不需要存款的前提下，就能够发放贷款，那么，银行完全可以在季度末到期时，在存款不增长的状态下（甚至在没有存款的状态下），通过发放贷款形成新增存款，从而轻松完成存款增长指标，银行何必去拼命揽存呢？明明有轻松完成指标的方法，为什么要使用艰难的方法？
存款可以说是商业银行最重要的业务指标，每年银行的工作报告中总会提到“狠抓存款”这些字样。在银行实际业务中，各家银行为了争夺储户吸收存款，使劲提高存款利率，尽可能地调高至央行允许的利率上限，要知道，存款的利息可是银行的一大块成本支出啊！如果银行真的可以做到不需要存款就能发放贷款，那么，银行就不会采用提高存款利率的方法来吸引储户，而是恰恰相反——使劲下调存款利率，以此降低运营成本。
储户的存款利息是银行在经营时的一项大成本支出，如果银行不需要存款就能发放贷款，那各家银行为什么还要揽存？而且，为什么要拼了命地以尽可能提高存款利率的方式揽存？难道说银行喜欢拼了命地自己为自己增加成本？难道说银行喜欢自己折腾自己？
也正因为此，所以我们可以看到，赞同“银行不需要存款就可以贷款”这个观点的，大多都是纯粹搞金融理论的人；与之相对应，大凡有商业银行实务经历的人（不管是一线柜员信贷员，还是高管行长银行家），很少会赞同。（二）
假如“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”此命题成立，那么我们现在来作一个假设：一开始A银行的资产和负债都为0，现在A银行发放一笔贷款10万给客户，于是，A银行资产侧的债权科目为10万，负债侧的客户存款科目也为10万，此时，客户既然得到了钱，客户要求转账10万到B银行，那么，这时这家A银行可用于转账的10万资金在哪里？
（我顺便想问问那些认同“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”此观点的人，在实际银行业务中，当一笔钱从A银行转账至B银行时，A银行和B银行的资产负债表规模和表内科目是怎么变化的？）（三）
回到上面的那个问题，我估计这些人当中会有人说：A银行有准备金，A银行会动用准备金为客户转账。
好了，那问题又来了？A银行的准备金是从哪里来的？
这些人一定会这样说：是向央行贷款得来的，比如，A银行向央行贷款10万（于是，央行资产侧增加10万，负债侧增加10万），此时，A银行资产侧的准备金科目为10万，负债侧的借款科目为10万，再结合货币乘数的原理（即A银行以准备金为种子货币，通过信用扩张，放大货币总额，这里假设货币乘数为4），于是，A银行资产侧的准备金科目依然为10万、债权科目为40万，负债侧的借款科目依然为10万、客户存款科目为40万。
那么，我要问的是，既然客户得到了钱，此时客户需要从A银行转账11万到B银行，A银行除了那10万准备金可用于转账，另外可用于转账的那1万在哪里？
不难发现，使用他们所说的银行模型，一旦发生客户的转账行为，这套模型立马会出现兑付崩盘效应。（四）
还有，既然A银行的准备金来源于央行的贷款，而且从他们的描述中看，央行贷款给A银行10万，央行是不需要存款的，那么也就可推导出，至少在贷款这个领域，商业银行其实和央行一样，都可以“不需要存款就可以凭贷款创造存款”，既然如此，商业银行和央行两者的贷款功能就一样了，那么要央行干什么？既然A、B作为两家商业银行都可以不需要存款就能发放贷款，那么，A银行为了获得准备金完全可以向B银行申请贷款，何必向央行申请呢？按照他们的理论，我们大家熟知的“准备金”完全可以由商业银行创造出来！
或者我们这样问：如果“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”，那么最开始的那笔存款是从哪里来的？如果最开始的那笔存款也是商业银行贷款创造出来的，那么要央行干什么？（五）
如果“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”，那也就是说，所有的存款都来源于商业银行的贷款，既然所有的存款都来源于贷款，大家知道这意味着什么？
这意味着：贷款总额与存款总额相比，其比值≥100%！但是，我们大家都知道，无论哪家银行，贷款总额与存款总额相比，其比值总是远小于100%，一般都在70%左右。例如，贷款总额70亿，存款总额100亿，既然“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”，那么贷款总额是70亿，就意味着最多创造出70亿存款，怎么会有100亿？或者这样问，既然有存款100亿，那就意味着至少有100亿的贷款，可为什么贷款总额只有70亿？（六）
所谓贷款就是把钱借贷出去，既然是把钱借贷出去，那么，放贷者首先要满足自己手中有钱，假如没钱，怎么可以放贷？
还不理解？那举个例子：你的一位朋友a向你借钱，但你手中没有钱，你与a之间怎么发生借贷？当然，你可以说，你可以先向另一位朋友b借钱，然后再把钱借给a。那还是回到那个问题，放贷者必须先要有钱，才可以把钱借贷出去，没有钱，怎么发生借贷？
既然放贷者必须先要有钱，才可以把钱借贷出去，那为什么“银行不需要存款就可以发放贷款”？当然，你可以说：这就是银行的特殊之处，其他人或机构不行，银行就可以！如果是这样，那请问：在你眼里，央行的贷款又是怎么回事？央行的贷款是不是需要存款？如果不需要，那在贷款领域，商业银行和央行又有什么区别？如果是需要的，那问题就严重了，央行发放贷款先需要存款，那这笔存款哪里来？如果是来自于商业银行，那就是说，央行贷款需要依靠商业银行！这意味着，央行和商业银行的职能倒换过来了！
（顺便希望大家思考这样一个问题：央行发放贷款是不是需要事先手里就有钱？如果需要，那这钱哪里来的？如果不需要，那央行发行货币的机制到底是怎么样的？）（七）
他们也知道“准备金”这个词，但他们是否知道“部分准备金制度”这个概念？什么叫部分准备金制度？这个制度是如何运作的？
他们既然说商业银行的准备金来源于央行贷款，那么，既然是贷款，就有到期的时间，假如A银行向央行贷款10万获得准备金，这笔贷款的利率是3%，期限是1年；A银行获得准备金后，依据货币乘数，放大货币总额，贷款40万，假设利率是6%，也是1年期；那么，1年之后，这些贷款都要到期，而此时，A银行需要偿还给央行10.3万（10*1.03），向A银行借款的客户需要偿还42.4万（40*1.06），即：需要偿还的债务总金额加起来一共是52.7万，但是，这个时候，全部的货币一共只有50万（10+40），债务总额>货币总额！这就是债务货币的死结！这点他们为什么不考虑？他们为什么不考虑债务会到期的问题？他们为什么不考虑债务到期需要偿还本金加利息的问题？（八）
也许他们会说：债务到期可以考虑借新还旧。也就是说，要借新债还旧债！但是，就算是借出来的新债把旧债的本金加利息全部还清，那新债也会有到期时！新债到期时，也是需要偿还本金加利息！到那时，该怎么办？
如果继续借新还旧，那么，债务将永远无法还清！并且很有可能会陷入庞氏骗局。
如果是用债转股解决问题，那么什么叫作债转股？所谓债转股，就是原本作为债权人的银行变为企业的投资人，那么当这家企业出现破产需要债务清算时，原本作为债权人是有优先受偿权的，但现在变成了投资人，那么受偿顺序就要延后。也就是说，所谓债转股，就是债权人原本拥有的请求赔偿的权利级别降低了，相应的，企业的偿还压力减轻了。银行的债权源于其发放出去的贷款，关键在于，银行是用储户的钱进行贷款，因此银行和企业之间的债转股，本质上是储户原本拥有的请求赔偿的权利级别降低了，最后的结局正如马靖昊那篇文章《债转股本质上是在玩资产负债表的把戏》文尾所说“最终化解这些烂账只能是央行多印钞票去稀释”。（点击本页面末端左下角的”阅读原文“按钮，可查看该文）（九）
这么多疑问同时针对“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”这个观点，足以证明此观点的确存在问题！
银行是在用储户的存款对外发放贷款。读者如果想知道“为什么银行贷款会形成新增存款、部分准备金制度是如何运作的、央行发行货币的机制到底是怎么样的、什么叫债务货币、债务货币的死结最终会出现什么结局”这些问题，可以见《“熟悉又陌生的存款”与“通货膨胀的根源”》、《债务货币系统的崩盘理由》、《钱不能是什么》三篇文章，本公众号对话框界面，分别回复“6”、“12”、“26”，可获得这三篇文章的推送。作者简介：董广宇，新浪ID：@闻道_wendao，货币金融研究者，倡导建立一套诚实健康自由购买力稳定的货币系统，从业于商业银行，著有《被忽视的货币真相》一书，经营有“少数派财经报告”公众号。著作权所有，转载请注明作者（董广宇）与出处（微信公众号：少数派财经报告，wendaofinance）---------------------------
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4月15日 20:47
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第七章 存款类金融机构
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