邮行小额贷款公司业务范围业务的特点?

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-05-23 02:59 标签： 小额贷款的特点
邮储银行小额贷款实践中存在的问题与原因的分析
42000.03％140.01％
3％（现为1％）5％
50％30％、20％。商业银行热衷于追逐大企业、大客户、大项目，有其内在原因，暂不置论。试以邮储小额贷款作一般分析：按现在平均情况，一笔贷款约70000元，再从实际考虑，信贷员管户100户是上限。如此，则1000万户合7000亿元的规模，需信贷员在10万之众。这对任何一家银行来说恐怕都难以消受。首先是管理上如何跟进？其次是审贷如何把关？此外是系统的扩容等问题。
从所有者权益、资产规模、服务网点和从业情况来看，邮储银行堪称大型银行。大银行经营微型金融业务，首先要求经营方式灵活；其次要求管理方法创新。否则牛刀杀鸡，大财（才）小用，难以形成核心竞争力。经营灵活，即要在准入条件、受理方式、贷款审批等方面简约手续，适合小贷融资需求的特点；管理创新，即要根据小贷市场表现常态，在内控及风险管理方面适应变通，增强产品的柔韧性。
目前银行业金融机构小企业贷款余额3000多亿元，不良率6％。另据银监会调查，我国小企业贷款不良率高达22.1％；如果考虑民间融资情况，则这个比例无疑会更高。这说明小企业贷款（或小额贷款）市场逾期情况属于一种常态。
但是这并不意味着小企业市场风险暴露的真实情况。属于小贷客户资源密集度最高的二、三产业中有证照的个体经营户，年增加了31.4％。同时，统计资料显示：我国中小企业进入率8.7％，退出率6.3％，生命力较美、日等经济体略强（美、日中小企业进入率分别为10.8％、2.7％,退出率分别为9.8％、3.2％）。其较高的个体增长速度，较强的生命力表现，说明了小贷市场前景广阔，大有可为。
占企业总数90％以上的小企业金融资源的占有量仅20％，但是其对GDP、税费收入和就业机会的贡献都占了大头。有关研究表明：投资回报呈收益递减规律，如100万元以内，回报率约15％-30％，500-1000万元回报率10％-22％。这些说明支持小企业融资具有更高的社会效益，或更低的市场风险；这一点往往被商业银行所忽略。
四、影响业务发展深层原因的分析
商业银行对小企业市场往往敬而远之，主要原因，并非因其资信状况较差，或贷款逾期率偏高，而恰是受资本扩张方式的内在制约。因为监管不利和缺失，导致小贷市场金融创新严重不足，旺盛的需求与有限的供给长期难以调和。这也一定程度上影响了小贷市场的信用状况，这一点，也许是业界始料未及的。
占中小企业市场15％以上份额的农村合作金融机构个贷操作管理规范，虽然颇受质疑，但实践证明还是行之有效的。其一是客户经理负责制，这是个贷业务管理的核心；其次是信用客户的程序简化，这是对其资本扩张方式有利的整合。这样在小贷市场上实际存在两种类型的小贷经营管理模式。其一是以农村合作金融机构为代表的客户经理负责制；其二即是如邮储银行引进的审贷会负责制。后一种模式，是以产品为中心，流程管理为基础，通过权力下沉、分散，正向激励和反向处罚，有效防范道德风险，刺激内部活力。其构想是通过持续增加劳动投入的方式，打造零售贷款业务的“信贷工厂”。
两种模式各有优劣。从后一种模式的实践情况来看，有两个问题需要着重解决：一是效率问题。譬如：按流程与管理规范，新、老客户一般对待，授信期为两年，合同期限一年。这样在授信期内，客户续贷，流程重开，再次授信。这未免繁琐，影响了效率；二是活力问题。这个问题较复杂，主要原因无非激励不当，加上内部责权划分与绩效错挂，各岗位出于对免责的重视和自身利益的考虑，把主要精力耗费在与本质内容无关的问题上。
从客户方面看，其贷款申请能否通过，首先取决于他提供证照等材料的完备程度。这样就把受理过程提到特别重要的位置；相反，调查程序变成了形式或流程的需要。这种程序上的错位，导致管理上的紊乱和效率低下。再从对证照等材料的要求来看，与小贷市场主体现状不符。这是影响业务发展的主要障碍。
就流程和业务管理规范而言，对借款主体其实是按一般法人条件来要求的，这是与产品市场定位的偏差。小贷本质上属于个贷范畴，决定因素归纳起来就是两个：一是有正常经营收入；二是有真实还款意愿。其它包括调查程序等都是围绕这两点而存在或展开。所以如果把一些次要的形式的东西置于前提条件和决定因素的位置，必然出现“重形式、轻实际”、“重合规，轻风险”的扭曲状态。
小贷市场主体的现状，半数以上属于证照不全。据第二次全国经济普查数据，二、三产业无证经营活动单位886万户，占有证照个体经营户数近三分之一的比重。无疑在县域范围内这个比例要更高。这些“个体户”，虽然无证经营（或证照不全），但是照章纳税，都是小贷的客户资源。如果我们有意代行工商行政等职能，一概将其拒之门外，最好先与工商等部门协商妥当，看看他们有无这方面的需求。
如此看来，那我们合规管理的有效性就要大打折扣了。“合规”的目的，是为了防范内部道德风险，其边界或前提是不妨碍业务活动的正常运行。从控制风险的角度来说，它只对流程和调查报告的真实性负责。但是在合规实践和有关责任认定过程中，往往把对证照等资料的审查摆在突出位置，把次要的形式上的东西当成“合规”的主要内容。这正所谓“舍本逐末”，或谓“隔靴搔痒”，不及要领。
五、小贷的生命力在于灵活性
小贷市场的表现常态，主体的复杂性和多样性，以及融资需求“短（时间短）、频（次数频））、快（需求急）”的特点，规定了小贷经营管理内涵，即灵活性是其生命力所在。
从同类产品情况来看，如包商银行等额本息小贷产品，在还款方式上给予客户自由选择的空间，满足了客户对多样性产品的需求。从经营情况来看，据说我们“老师”（BIR）敢给乞丐放贷，估计他们不会找乞丐要什么营业执照。信合机构经营个贷，只需户口本和身份证即可办理业务。可见我们的“规”虽多，但未必有效；因为真正的风险不会写在证件资料上，而是要靠信贷员深入调查才能感觉得到。
这么说有两层意思：其一、增加产品的柔韧性，扩大客户自由选择的空间，可以有效降低贷款的逾期风险；其二、信贷员是小贷经营和风险控制的“阀门”。“工厂模式”试图消除主观因素对产品销售的影响，实际上也抑制了经营灵活性，影响了市场销售，其结果会逐渐消耗产品的市场竞争力。这么说不妨又回归“合规”问题。就流程来说，只有两个核心程序，即调查程序和审贷会程序对贷款风险构成影响；其它属于辅助程序，对风险不具影响力，所以在合规管理中基本上没有什么积极意义。
有一种现象值得思考：为了发展业务，基层经常派员上门店散发宣传广告资料，把客户吸引过来。可是，客户来了，经过受理、审查，这不合格，那不对头，结果又把客户赶走。一方面强调主动营销，另一方面又设置关卡阻碍销路。有人可能想要客户体验一下自家门槛有多高，以便广泛传播。但是这样一来，终究“门前冷落鞍马稀”。好在这种凄凉、无奈只有底层能够体味。
显然我们对操作风险的重视程度超过了风险本身。但是小贷的风险主要在市场风险，至于内部道德风险，有核心程序可以防范，其它风险均不值计较；而这正是小贷的优势所在。这么分析，那问题就明朗了，要增强小贷的灵活性，首先要体现受理上的灵活性。灵活性的意思，就是这个程序的项式是加减式，项数在前或在后并不影响结果。就流程管理来说，一些程序可以提前，一些程序可以同时进行，都不会影响结果，这样就体现了灵活性。因为客户并不了解你内部如何操作，如果你按部就班，可能给客户增加许多麻烦。
作为经济体的“细胞组织”，市场反应灵敏，抗风险能力薄弱，这是小贷对象的特点。因为小贷的市场风险具有暂时性、周期性，从风险转化来看，引起资产损失的可能性并不大；这就说明缓释风险的技术措施与风险本身同样具有客观性；这也是前文简述方法的一个出发点。由灵活性的操作管理和缓释风险的技术措施构成的体系，为小贷资本扩张提供了可能，也为自身风险资产构筑了一道安全屏障。只有这样，小贷业务才可能呈现蓬勃的生机。
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邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策研究
&&20 世纪 90 年代以来,中小企业呈现出了良好发展势头,得到了快速的发展,数量逐年增加,作用日益凸现。对一部分具有发展潜力的中小企业适度提供贷款,帮助、支持其发展,培育未来的优良客户应当成为邮政储蓄银行的一项重要战略举措。在国家政策扶持中小企业发展、其盈利能力与经济实力不断增强的情况下,着力开拓中小企业信贷市场对邮政储蓄银行拓展信贷业务显得尤为必要。
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邮政储蓄银行贷款业务的业务特点
提示借贷有风险，选择需谨慎
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这是邮政储蓄银行重点推出的一项新的信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，充分满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。截至2010年10月，已经在全国29个省市的部分地区开办业务，并逐渐在全国范围内向更多的地区进行推广，更好地为广大农户、个体经营者和小企业主提供优质的金融服务。
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