买重疾，得了癌症到底容不容易赔到钱？_突袭网
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买重疾，得了癌症到底容不容易赔到钱？
编辑：王亮
随着社会的发展，现在大家的保险意识都提高了，都知道要做好生活风险控制。所以重疾险成为了很好的选择，在生病的时候就能拿到一笔补贴，看病跟生活都会得到比较好的保障。 但是现在保险公司的重疾险产品五花八门，挑选的时候还必须练就一双火眼金睛，才能挑到最好的保障型产品。新闻上报道的各种保险公司拒赔案例，让很多人心生疑虑，再加上保险行业给人的传统印象，很多人对保险更是持着拒绝的态度。甚至保险已经买到手了，条款也确认了，都还会担心：保险公司耍赖皮怎么办？万一出事我会不会顺利赔到钱……
为了解开大家的疑虑，今天就从常见的重疾：癌症，来给大家分析一下。 我们经常看到的理赔案件说：某人得了什么癌，结果保险公司拒赔，这到底是什么情况？如果连癌症都不赔了，重疾险还能赔什么！？ 那么，在看到这些信息之后，我们的第一反应，应该是理智地去分析：为什么保险公司不赔，真的是耍赖？还是有正当理由？不能一听见有人叫喊，就是保险公司的错，毕竟在信息爆炸的时代，造谣的成本是很低的。
所以不赔付的都是些什么癌症呢？原位癌！自07年重疾险新规出台以后，就引起了很大的争议。 除原位癌外，还有这些疾病不在保障范围内： 1.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病； 2.相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病； 3.皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）； 4.TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌； 5.感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
看起来好像这些病很恐怖对不对？其实不是的，进了医院诊断出原位癌，医生都会轻描淡写地建议你切了就好了，医疗费用也就几万块。只是个听起来很神秘的癌症，根本就不是我们传统理解的癌症。现在很多保险公司会把原位癌当作是轻症赔付，而且会除外很多部位的原位癌。 上面提到的，除原位癌外的其他几种疾病，其实都是处于病情初期，因为发展慢，治愈率极高，甚至是手术切除就可以了，都还不用化疗。至于艾滋病，除了遗传原因，还有血液感染和性生活传染这两点，但这是可以预防的，普通人根本就不用担心。所以重疾险并不是不赔癌症，而是有些情况乐观的癌症，被当做轻症赔付了。 再来看看保险条款上是怎么怎么定义癌症的：恶性细胞不受控制的进行性增长，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。意思就是说：要浸润了，要增长了，要会扩散才算是可以赔付的癌症。好多人又开始解读过度了：要转移了才赔钱，保险公司太黑了！得个肝癌一定要转移才能赔付吗？病的不行了再赔还有什么用？ 打住！浸润、扩散、增长指的癌细胞是从表皮渗到内部好吗。比如说：橘子表皮长了霉斑，把皮剥了，里面的橘子瓤还是好的，这叫原位癌。同样是表皮长霉斑的橘子，剥开以后发现，橘子瓤开始被霉斑侵蚀了，这就是恶性细胞不受控制增长、浸润，相当于癌症确诊，开始需要化疗了。而霉斑快速增长，影响到另外一个健康的橘子也开始发霉，这个才是癌症转移！
所以说，恶性细胞扩散并不是代表癌症晚期。癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌恰恰没有转移这个特点。下一次再看到网络传言的时候，我们自己先学会分辨，偶尔学点医学小常识也是极好的。 看到这里大家明白了吗？我们经常听到的各种确诊赔付的癌症，是指癌细胞已经浸润扩散增长的了，它们已经开始影响我们的健康，需要化疗才能阻止进一步恶化。在国家卫计委发布的恶性肿瘤死亡率中，肺癌、肝癌和胃癌高居前三。在2015年统计的癌症治疗费用中，肺癌、肝癌和胃癌合计平均费用为：50万、46万、39万！ 对于普通家庭而言，遭遇这样的打击根本是无法承受的。重大疾病大部分治疗项目和药品，都不在社保医疗报销范围以内，同时社保重疾险是报销型而非一次给付型，而重疾的治疗周期太长，并不能从根本上解决问题。如果是家庭经济支柱不幸罹患癌症，病重失去工作，不仅导致家庭损失了一笔重要的经济收入，还要额外负担一笔医疗费用，简直是雪上加霜！ 所以，商业重疾险对于普通收入的家庭来说，真的是十分有必要。现在，没有了癌症难赔的疑虑，并且在癌症治疗费用如此昂贵、社保报销有限的前提下，大家可以放心挑选一款合适的重疾险，来抵御生活中的大病风险了吧。
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为什么有了医保/百万医疗险，还必须买重疾险？
昵称大雄帖子3529&积分3149&在线时间1846 小时&注册时间&
为什么有了医保/百万医疗险，还必须买重疾险？
刚看到论坛上有人说，为什么百万医疗险才几百元一年，还有没有必要买这么贵的重疾险。刚看到一个文章，有兴趣可以了解一下。有点长。。但比较专业
费用补偿型，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。适用补偿原则，如已从其他渠道（社保、单位补充等）获得补偿，则需相应扣减，且不在约定范围内的费用无法获得补偿。
定额给付型，只要确诊合同约定的重疾（或轻症）即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此，赔付额有可能远远超出实际治疗费用。
重疾险定额给付，不与实际治疗费用挂钩。假设客户患了甲状腺癌，治疗费用10万元，那么社保+医疗险赔付，最高赔付上限不可能超过10万元。而如果客户买了50万元的重疾险，只要确诊，即可一次性获得赔付50万元重疾保险金，部分产品可能还有癌症额外给付哦。
保险作用不同医保
保而不包，不仅面临着起付线、封顶线等多个风险缺口，也有报销比例的限制，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。
可以作为社保的补充，提升保障范围和治疗品质（比方社保不管自费药，你可以买中高端医疗险，覆盖自费药和私立医院等），但是医疗险本质上还是报销型险种，适用补偿原则。也就是说，医保报销的部分，和医疗险补充的部分，加起来最多不会超过你看病的实际花费，当然，前提还是所有费用都100%得到报销。因此，医疗险和医保一样，同样不能对后续的护理费、营养费、误工费等起到补偿作用。
确诊即给付，和实际发生费用无关，既可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用，更是长期康复和护理费用的主要来源，同时能有效弥补病患和家人的收入损失。后两点，只有重疾险可以做到，医保和任何一款医疗险都无法做到。
医保和医疗险，在重疾面前，只能让你温饱。因为重疾来临时，比起医疗费用，更可怕的是漫长的康复过程，以及得重疾后导致的收入损失减少的部分。用医保和医疗险抵御部分治疗风险，用足额的重疾险，帮助病人更好更快地恢复，度过重疾关键五年生存期。如此，才是明智的健康规划。
保障期间不同
医疗险都是一年期险种，没有例外，最高能到80岁或者99岁，那都是最高可续保年龄。这样，存在的风险是，一来，理赔了或身体情况变差了，第二年很可能不给你续保了，在最需要保障的时候，保障没了；二呢，即使部分产品提供有条件的保证续保，但是也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响，把产品停了。至于产品停售了以后，之前已经买过的客户，是否还能享有续保权利，八卦姐一直持保留态度。再说了，如果理赔率超过一定范围，监管也会叫停的哦。别想着拿一年期的产品，来达到保障终身的目的。
保障期可选，长期险居多，很多保至终身，一旦投保，不管什么时候出险，都可以获得理赔。通常保费恒定，不会随着年龄变化而调整；另外，因为是长期契约，在投保的时候就已经将未来的权责利锁定了，不能因为产品停售或者理赔率等问题，单方面提前终止保障。
所以，对于“有医疗险就不需要重疾险了”，和，“买一年期消费型险种就够了”的同学，请充分考虑以上风险哦。那是不是说，有足额的重疾险，就不需要医疗险了呢？也不是，人这一辈子，总还有那么些非重疾类的毛病要得（来人世走一遭也不是那么容易的事儿），所以，医疗险也还是有必要的。医保+医疗险+重疾险，三重防御机制，才是聪明人的做法。
生命价值不同医保/医疗险
无论是医保还是医疗险，都仅仅是医疗费用的补偿，没有生命价值，也就是寿险保障。
既有提前给付重疾包含身故责任的重疾险，也有单独附加在寿险之上的重疾险。无论是得了重疾或者不幸身故，都能获得赔付。
除了健康风险，对于家庭经济支柱来说，身故保障同样不可缺少。医保和医疗险对家庭经济补偿作用有限。而含有身故责任的重疾险（或者应该说含有重疾责任的寿险），如果被保险人因为重疾之外的原因离开了，家人也可以得到经济补偿。当然，也可以单独购买责任完全分开的重疾险和寿险，不管怎么买，就是要有。
最后，用隔壁老王的例子来说明一下重疾险和医疗险的关系/差别。
隔壁老王，买了50万重疾险，一个年报销额100万的住院医疗险。很不幸，第五年，老王中招了，得了胃癌。好了，怎么办，必须要住院治疗进行手术了，对不对。
重疾是怎么赔的呢，在老王确诊得了癌症之后，保险公司就一次性赔付50万，和他实际看不看病花不花钱花多少钱一点关系都没有，只要确诊得了癌症，马上赔付，50万到手。
老王拿出几万块做红包，很快联系上住院手术。这时候，花费一笔一笔不断地来了，各种检查费，药品费，器械费，床位费，手术费，等等。手术很顺利，十几天之后，老王出院了，一结账，七七八八花了20万，其中，社保报销了5万（也就这么多，可能都说多了），自费了15万，这个钱，不管有没有医疗险，都要自己先掏的哦。拿着这15万的票据单证，到保险公司去报医疗险费用，扣掉免除额及不报销的项目后，根据合同约定赔付，有可能赔了12万。你说，那很好啊，自己没花多少钱。但是同志们，别忘了，老王得的不是感冒，是癌症啊。感冒康复要一周，伤筋动骨100天，癌症可是要挺过5年哪。
怎么挺？除了定期复诊检查遵医嘱之外，还要补充营养啊，吃虫草啊，康复啊，打很贵的针啊，当然，还要有人贴身照顾老王，不能累着，对不对？所以，有可能额外需要一个家人或保姆来照顾。这哪一桩桩，不需要钱哪？而且每一分钱，都得自掏腰包哦，社保不管，医疗险也不管哦（你没有发生医疗费用嘛，医疗险怎么可能管你）。这些钱加起来，绝对不比治疗费用少。但是因为有了50万重疾理赔款，老王不用拿银行存款，也不用苦哈哈继续上班了，这些，是重疾险的作用，是医疗险永远不可能做到的。你说50万也不够啊，可不是咋地，得了重疾之后的支出，真的非一般人能想象。
帖子4675&积分1925&来自USA&在线时间1820 小时&注册时间&
太长了，可不可以简单的解释下，现在的保险产品的一些区别。。。
我不是说笑的，我是很想了解和学习下现在保险公司的一些关于重疾保险的产品知识的。感觉太多了，好乱的感觉。每年都有新的。。。不过我自己确实很忙，不然我都想入保险公司学习下。。。
昵称大雄帖子3529&积分3149&在线时间1846 小时&注册时间&
个人觉得重疾险并不能完全算医疗险，主要是补偿医疗以后一一些损失，如：护理费，营养费，收入损失（癌症在医疗界有个叫五年生存期）
医疗险&&重疾险二个应该是互补的。
昵称V君帖子6105&积分3103&来自天空&在线时间789 小时&注册时间&
刚买了单位&团购&嘅重疾(主要系癌)几十鸡三年,不过补唔多
帖子321&积分217&在线时间557 小时&注册时间&
重疾险：患有合作里面的疾病才会赔付
住院医疗：小病小痛入院可以按比例赔付
意外医疗：因意外伤害可以看门诊或住院（但有免赔额）
百万医疗：免赔额度高，一般要1万元起，无论多大的保额，都是先自己拿钱看病后再报销。
当一个人患有重大疾病后，买了重疾保险公司会赔付一笔保险金，可以先看病，之后再用百万医疗报销，所以只买百万医疗而不买重疾险的，发生情况，没钱的还是没钱去看，除非去借。。
本人也是做保险的，可以咨询我：（信微）
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(此提示窗将于 5 秒后自动关闭)买重疾，得了癌症到底容不容易赔到钱？买重疾，得了癌症到底容不容易赔到钱？芝麻童书百家号随着社会的发展，现在大家的保险意识都提高了，都知道要做好生活风险控制。所以重疾险成为了很好的选择，在生病的时候就能拿到一笔补贴，看病跟生活都会得到比较好的保障。但是现在保险公司的重疾险产品五花八门，挑选的时候还必须练就一双火眼金睛，才能挑到最好的保障型产品。新闻上报道的各种保险公司拒赔案例，让很多人心生疑虑，再加上保险行业给人的传统印象，很多人对保险更是持着拒绝的态度。甚至保险已经买到手了，条款也确认了，都还会担心：保险公司耍赖皮怎么办？万一出事我会不会顺利赔到钱……为了解开大家的疑虑，今天就从常见的重疾：癌症，来给大家分析一下。我们经常看到的理赔案件说：某人得了什么癌，结果保险公司拒赔，这到底是什么情况？如果连癌症都不赔了，重疾险还能赔什么！？那么，在看到这些信息之后，我们的第一反应，应该是理智地去分析：为什么保险公司不赔，真的是耍赖？还是有正当理由？不能一听见有人叫喊，就是保险公司的错，毕竟在信息爆炸的时代，造谣的成本是很低的。所以不赔付的都是些什么癌症呢？原位癌！自07年重疾险新规出台以后，就引起了很大的争议。除原位癌外，还有这些疾病不在保障范围内：1.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；2.相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；3.皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；4.TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；5.感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。看起来好像这些病很恐怖对不对？其实不是的，进了医院诊断出原位癌，医生都会轻描淡写地建议你切了就好了，医疗费用也就几万块。只是个听起来很神秘的癌症，根本就不是我们传统理解的癌症。现在很多保险公司会把原位癌当作是轻症赔付，而且会除外很多部位的原位癌。上面提到的，除原位癌外的其他几种疾病，其实都是处于病情初期，因为发展慢，治愈率极高，甚至是手术切除就可以了，都还不用化疗。至于艾滋病，除了遗传原因，还有血液感染和性生活传染这两点，但这是可以预防的，普通人根本就不用担心。所以重疾险并不是不赔癌症，而是有些情况乐观的癌症，被当做轻症赔付了。再来看看保险条款上是怎么怎么定义癌症的：恶性细胞不受控制的进行性增长，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。意思就是说：要浸润了，要增长了，要会扩散才算是可以赔付的癌症。好多人又开始解读过度了：要转移了才赔钱，保险公司太黑了！得个肝癌一定要转移才能赔付吗？病的不行了再赔还有什么用？打住！浸润、扩散、增长指的癌细胞是从表皮渗到内部好吗。比如说：橘子表皮长了霉斑，把皮剥了，里面的橘子瓤还是好的，这叫原位癌。同样是表皮长霉斑的橘子，剥开以后发现，橘子瓤开始被霉斑侵蚀了，这就是恶性细胞不受控制增长、浸润，相当于癌症确诊，开始需要化疗了。而霉斑快速增长，影响到另外一个健康的橘子也开始发霉，这个才是癌症转移！所以说，恶性细胞扩散并不是代表癌症晚期。癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌恰恰没有转移这个特点。下一次再看到网络传言的时候，我们自己先学会分辨，偶尔学点医学小常识也是极好的。看到这里大家明白了吗？我们经常听到的各种确诊赔付的癌症，是指癌细胞已经浸润扩散增长的了，它们已经开始影响我们的健康，需要化疗才能阻止进一步恶化。在国家卫计委发布的恶性肿瘤死亡率中，肺癌、肝癌和胃癌高居前三。在2015年统计的癌症治疗费用中，肺癌、肝癌和胃癌合计平均费用为：50万、46万、39万！对于普通家庭而言，遭遇这样的打击根本是无法承受的。重大疾病大部分治疗项目和药品，都不在社保医疗报销范围以内，同时社保重疾险是报销型而非一次给付型，而重疾的治疗周期太长，并不能从根本上解决问题。如果是家庭经济支柱不幸罹患癌症，病重失去工作，不仅导致家庭损失了一笔重要的经济收入，还要额外负担一笔医疗费用，简直是雪上加霜！所以，商业重疾险对于普通收入的家庭来说，真的是十分有必要。现在，没有了癌症难赔的疑虑，并且在癌症治疗费用如此昂贵、社保报销有限的前提下，大家可以放心挑选一款合适的重疾险，来抵御生活中的大病风险了吧。转自：Dr大萌萌【声明：本人注重分享，更尊重网络原创的版权。赠人玫瑰手有余香。如您对转载版权有异议、认为侵权，请与本人联系，多谢！】本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。芝麻童书百家号最近更新：简介:主要分享育儿圣经和日常孩子趣闻作者最新文章相关文章保险赔付多次不同的重疾有意义吗？概率是多大? - 知乎90被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="4分享邀请回答219 条评论分享收藏感谢收起zhuanlan.zhihu.com/p/24386732) 而且费率比他们自己的单次赔付优势产品只是略微浮动！是的，现在我比较推荐有心配置多次赔付重疾险的人们考虑这两个险种。不过前提依然是，先作足保额。--------------------最近有客户因为罹患过恶性肿瘤，而不能再买重疾险，寿险和医疗险。哪怕是已经康复五年多。所以这个问题我们值得重新思考，恰好有更多更优秀的多次赔付重疾险出来了。目前最优的多次赔付重疾条件大概有这么几个要点，1、两次重疾之间要求间隔180天。2、分组越多越好，不分组多次赔最好。3、费率相比依然在售的单次赔付产品只浮动少许。4、保终身。现在花买某些公司单次赔付同样的钱，或者其他公司单次赔付好产品多一点点的钱，可以买到多两次甚至三次重疾赔付，值。62 条评论分享收藏感谢收起