37家互金平台零逾期率 业内称数据太假|网贷平台|宜人贷|P2P_新浪财经_新浪网
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　　证券时报记者 罗曼
　　很多投资者判断P2P平台的优劣都会先看逾期率，以此来了解一家平台的风控水平。然而，由于业内在计算该指标时尚未形成统一标准，这就直接导致很多平台的逾期率与现实不符，而那些号称零逾期率的平台，业内人士都表示“数据太假”。
　　37家平台零逾期率
　　2016年10月，中国互联网金融协会发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准中，逾期金额、项目逾期率、金额逾期率均被列入网贷平台强制性披露内容。截至今年8月2日，中国互金协会登记披露服务平台已接入62家网贷平台，最新接入名单包括民贷天下、博金贷（博汇九州）、铜掌柜（铜米金服）、创客金融等12家平台，并公布了信息披露详情。
　　证券时报记者注意到，新接入的12家平台中竟有9家平台号称逾期率为零，这意味着平台没有风险或者风险很低，该平台上的借款人资质甚至超过银行客户群体，这样的风控体系不仅让银行等传统金融机构汗颜，还顺便碾压了拥有海量借款人数据的阿里小贷。
　　记者统计发现，上述已接入的62家平台中，有37家宣称金额逾期率为零，占比达到60%。公布金额逾期率的平台，最高的是德众金融，达到9.95%，其次是信用宝为7.2%。另外还有20家互金平台金额逾期率介于0.01%~4%之间。
　　网贷平台面对的客户群体对银行而言，相当于次级客户，但却能创造比银行更低的逾期率甚至零逾期，这似乎有点反常，要知道2016年银行业逾期率为1.74%。
　　红岭创投董事长周世平对此表示，没有哪个平台可以做到零风险，零逾期，只要是跟网贷行业相关都有坏账，说自己零坏账、零逾期的平台，这种模式不会存在。虽然监管要求投资者风险自担，打破刚性兑付，但目前垫付的平台还是多数，因为平台不垫付，这个模式基本上是走不下去的。
　　深圳某P2P平台负责人向记者表示，投资者衡量网贷平台的安全性，逾期率是必看指标之一，而逾期率又属于不太光鲜的数据，所以很多平台一开始都选择规避，但是由于监管的需要，现在不得不公布，为了留住客户以及避免造成不必要的恐慌，很多平台都会对逾期率进行粉饰，因为一旦公布真实的数据，可能会给平台带来挤兑风险。保守估计这个行业的金额逾期率至少在6%以上。
　　零逾期率参考价值不大
　　如果想知道P2P平台号称自己零逾期率有多自欺欺人，我们需要进行同业对比以及与风控体系更为严格的银行业进行对比。
　　根据央行《贷款通则》第三十四条，“逾期贷款指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆账贷款）。”截至目前，商业银行对贷款资产的内在风险程度主要划分为五个级别，分别为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。其中，后四项均与贷款逾期率有关。
　　以为例，其2016年度财报显示，逾期贷款合计698.79亿元，占贷款总额2.14%。逾期贷款中，抵质押贷款占比44.04%，保证贷款占比33.87%，信用贷款占比22.09%（主要为信用卡逾期贷款），招商银行对逾期贷款采取审慎的分类标准，不良贷款与逾期90天以上贷款的比值从上年末的1.05%提高至1.28%。
　　统计数据显示，截至6月30日，上述37家平台交易总额都在百亿元以上，玖富普惠融资人总数为445万左右，交易总额为1089.58亿元，按照监管规定，个人在平台借款不得超过20万，如此高的代偿金额，又是如何确保借款人完全不逾期？这些平台的逾期率比银行还低甚至零逾期，无论从统计口径到数据真实性，可参考的价值并不大。
　　再看一下网贷行业已经上市的宜人贷和信而富两家公司逾期率的数据。
　　今年初，信而富的招股书中显示，其生活贷款的整体违约率（逾期180天以上）截至2014年底、2015年底、2016年底分别是7.3%、11.8%、14.9%。
　　宜人贷披露的2016年财报中也显示，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率上升至5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，而逾期15~89天借款的总逾期率为1.7%，较日的1.9%有所改善，2017年一季度整体逾期率为1.8%。
　　作为行业第一梯队的上市系平台，信而富和宜人贷逾期率都尚且如此，其他平台就可想而知了。
　　另外，根据各平台公布的逾期率来看，可以推出各家平台的逾期率计算公式。目前接入中国互金协会系统的平台主要以逾期金额占待还金额的比例为统一计算标准，比如团贷网，截至日，团贷网的待还金额为117.98亿元，逾期金额为2.48亿元，金额逾期率为2.1%。
　　但是逾期多久才被计入“逾期金额”？ 比如一笔应该在6月30日偿还的借款，7月1日还款就是逾期，但几乎没有一家平台会把这样的还款视为逾期。素以逾期率算法严苛著称的宜人贷，也只是把逾期15~89天的借款项目视为逾期，也就是超过15天（含）就算做逾期。这不违背互金协会标准的定义，虽然还款日是固定的，但宽限期限和展期并没有做出详尽规定，平台可以根据自己的需要来规定这个宽限期限。显然，这个宽限期限越长，逾期金额就越低，逾期率也会越好看。所以，在目前还未达成一个统一标准的逾期率计算方式时，单纯看平台逾期率并没有多少参考价值。
责任编辑：张彦如130家互金平台逾期率调查：44家自称零逾期
长久以来，由于网贷监管环境不成熟，信息披露机制不完善等原因，信息披露问题一直横亘于P2P网贷行业面前。2015年以来，在监管部门、行业自律协会和从业机构的推动之下，信息披露情况有所改善，直观表现在于市场主体更加积极、披露信息完整度有所增加、信披制度得到基本规范。
尽管行业整体信披程度有所加深，但是行业的逾期及坏帐信息披露仍然严重不足，截至日，已披露此项信息的机构数量约130家，不足存量平台的十分之一。平台披露不积极、统计标准混乱等问题较为突出，信息可信度不高。
何为"逾期"、"坏帐"？
根据2016年10月互联网金融协会发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准（T/NIFA1-2016），"逾期"是指"借款人在借款合同约定的期限内（含合同约定的宽限期或展期后到期）未足额归还本金或利息"，逾期金额、项目逾期率、金额逾期率均属于P2P网贷平台强制性披露内容，逾期项目数、项目级逾期率、金额逾期率等7个指标属于平台可披露内容，详见下表。
坏帐及坏帐率暂无官方统计口径，一般是指项目逾期后，通过各种手段如催收、抵押物拍卖等手段后，最终无法追索成功的贷款。目前，坏帐不在互联网金融协会规定的强制性披露内容之列。
P2P网贷平台风险信息披露现状几何？
零壹数据对400余家正常运营的P2P网贷平台的逾期坏帐信息进行了统计，共有130家互金平台通过证券交易所、互联网金融协会、平台官网等渠道披露了逾期或坏帐相关信息，详情如表2所示。
130家平台中，信而富和宜人贷均已在美国纽交所上市，逾期及坏帐信息根据招股说明书或经审计的财务报表获得；积木盒子、玖富普惠、开鑫贷等10家互金企业是首批接入互金协会互联网金融登记披露服务平台的试点单位，目前均已披露了逾期率信息；其余118家网贷平台的逾期或坏帐信息根据平台官网、媒体报道等公开渠道获得。
仅就表中数据进行分析，123家平台披露了逾期信息，平均逾期率为0.26%，44家公司公示的逾期率为0.00%；除宜人贷和信而富外，57家平台披露了坏帐相关信息，平均值为0.12%，中位数为0.00%。
近一年来，随着网贷监管的不断深入，越来越多的平台披露了逾期、坏帐信息，但由于网贷平台本身存在"粉饰"数据的行为、概念标准混乱，导致公布的数据并不能反映行业真实风险。根据银监会统计，2016年各季度商业银行不良贷款率分别为1.75%、1.81%、1.76%、1.81%；由于P2P网贷平台的借款人资质整体上较商业银行借款人低，风险则相对更高，按此逻辑，P2P网贷平台公布的逾期率、坏帐率明显不合理。
"逾期"、"坏帐"数据为何难以采信？
首先是统计口径不一致。仅逾期率就有项目逾期率、金额逾期率、累计逾期率、当期逾期率等多种表述，而大多数平台在披露该项信息时并无准确说明，仅统称为"逾期率"。坏帐信息的披露则更为复杂，大多数平台在披露信息时未厘清概念或未对计算公式给出准备说明，部分平台对各类贷款认定为坏帐的临界点也不一致。导致各个网贷平台的逾期、坏帐数据无法进行横向对比。
不同平台的运营特点也会影响风险数据。确切地说，大多数平台的公布的逾期坏帐反映的是P2P网贷平台对投资端的履约情况，无法说明资产端风险。一种常用做法是，平台的逾期及坏帐是在平台已购买逾期债权或者用风险准备金等进行垫付之后的数据，风险由网贷平台承担并未传递给投资人。
其他因素诸如平台运营时间也对逾期及坏帐率统计造成较大影响，短时间内由于贷款风险无法完全释放，因此统计得到的逾期率和坏帐率相对较低；但随着时间推移，风险管控水平不足的平台逾期率和坏帐率将呈快速增长趋势。
如何判断P2P网贷逾期风险？
从风险信息披露现状看，单纯依靠P2P网贷官方数据是不足为信的。综合各类数据源、数据项综合判断是一种相对行之有效的方法。
一，采纳相对权威的信源。已上市公司或者上市公司子公司通过公开财报披露逾期或坏帐信息，信息来源稳定、统计口径明确、数据更新及时；通过互联网金融协会信披系统公示逾期数据的平台，信披规范统一，便于横向对比；网贷平台官网披露的逾期、坏帐信息则是"良莠不齐"，数据可用性相对较差。
二，观测动态数据。各个平台业务模式不一致、统计口径不一致的情况下，单纯看数据的绝对值大小意义不大。逾期率、坏帐率均是动态指标，从数据的相对变化中，我们依然可以窥探到平台的风险变动情况。
三，多项数据交叉融合。鉴于前文提到的种种因素，独立的逾期和风险数据可能无法成为平台风险水平的有效标识。网贷平台其他信息如盈利数据、业务变动情况、监管合规情况等等，都是判断平台综合风险的重要依据。
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国内P2P平台逾期率到底有多高?
国内P2P平台逾期率到底有多高?
由于中国网贷平台发展尚处在萌芽发展阶段，没有统一的相关监管政策制度，衡量网贷平台的风险指标--逾期率，各平台都是一面之词，计算没有统一标准。
& & & &由于中国发展尚处在萌芽发展阶段，没有统一的相关监管政策制度，衡量网贷平台的风险指标-----逾期率，各平台都是一面之词，计算没有统一标准。
& & & &引入相关行业如银行、信用卡行业进行比较，即可对网贷平台的逾期率有个大致概念。去年银行业的是1.56%，银行针对的客户往往是盈利能力比较强，资产雄厚的国企，央企，以及地方政府，在贷款人如此高质的情况下是1.56%的不良贷款率；中国信用卡群体大多数是上班一族，且普遍较小，信用卡行业的风险率是3%，美国4%左右，网贷平台的客户群体质量比银行和信用卡群体资质应该稍差一些，因为他们中很多人是被银行排除在外的，所以借款人的信用风险会比银行贷款和信用卡要高，据此推算网贷平台的逾期率应该要高于3%。
& & & &当前很多企业对外宣称风险逾期率在1%以下，如此低的逾期率原因是有平台成立时间没有贷款期限长，但更多的是对外宣称的风险逾期率的真实性问题。
& & & &当前网贷行业的逾期率的计算没有统一标准并且缺乏监管，目前，金融行业比较常用的一个逾期率指标的计算公式为：在给定时间点，当前已经逾期90天以上的借款账户的未还本金总额除以可能产生90+逾期的累计总额。其分子的概念是，只要已经产生90天以上逾期，那么未还剩余本金总额都视为有逾期可能，而分母则将一些借款账龄时间很短的，绝对不可能产生90+逾期的合同金额剔除在外（比如只在2天前借款，无论如何都不可能产生90天以上逾期）。
& & & &那么，在没有统一标准的情况下，国内网贷行业能否先参考上述计算逾期率的公式呢？
& & & &如果投资者没有一个靠谱的逾期率风险指标来作为选择P2P平台的依据，那么，在选择网贷平台时只能看股东背景了，比如中国平安的陆金所，风险资本投资较多的人人贷、拍拍贷等。
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