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中国信贷风险专题分析报告2012年第06期直击跑路潮.doc 74页
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本期专题：直击跑路潮
茫茫跑路潮中形形色色的人们 4
一、跑路与卷款潜逃 4
二、近期企业界跑路实例回顾 4
（一）长沙等地房地产开发商跑路 4
（二）鄂尔多斯房地产资金断裂老板自杀跑路 7
（三）常熟地区老板相继跑路 9
（四）汕尾银料商跑路 11
（五）温州眼镜大王跑路 13
（六）温州造船明星企业债务履约能力差被传“跑路” 16
（七）清远陶瓷老总跑路推断行业开始洗牌 18
（八）无锡钢贸老板抽走保证金卷款跑路 18
（九）深圳二手车行老板跑路 20
（十）香港红酒经销商跑路 21
三、近期银行界跑路实例回顾 22
（一）烟台银行四亿票据案 23
（二）江阴农行支行行长涉民间借贷跑路案 25
（三）徐州农行主任涉高利贷跑路案 26
（四）中国银行高山案 27
（五）中国银行开平案 29
携款潜逃带来的思索 33
一、跑路行为模式总结与分析 33
（一）企业类型 33
（二）行业属性 34
（三）经营者性格特征分析 34
（四）经营者领导模式分析 38
二、跑路行为带来的影响 40
（一）民生银行临时性预期贷款反弹 40
（二）温州银行业不良贷款率大幅上升 40
跑路深层次原因、信号识别与风险防范 42
一、跑路的深层次原因 42
（一）民营企业盈利状况不佳 42
（二）体制问题与自身风险意识薄弱 42
（三）复杂的官商勾结 43
二、跑路信号识别 43
三、贷前风险防范措施 44
（一）戒贷款企业背景复杂或股权关系复杂 44
（二）戒对跨行业扩张或者盲目扩大生产规模企业贷款 45
（三）防范无真正资产骗取“空头贷款” 46
（四）认真研究经营者特征属性 48
四、贷后风险防范措施 51
（一）关注资产转移迹象 51
（二）实施全面资金链监控 52
（三）信贷资金远离非法集资企业 53
（四）民间借贷是企业正常经营的鸩酒 54
（五）正确看待保证贷款风险 55
五、银行高管潜逃背后的内控管理 57
（一）货币和现金欺诈风险与管理 57
（二）票据诈骗的风险管理 61
（三）参与赌博、民间借贷人员风险管理 67
集中跑路潮开始是从2011年4月份从温州开始蔓延至今的，温州开始跑路老板有江南皮革董事长黄鹤，波特曼咖啡严勤为夫妇，三旗集团董事长陈福财，温州铁通电器合金有限公司股东范乐乐，天石电子叶建乐，恒茂鞋业虞正林，巨邦鞋业王和霞，锦湖电器戴列竣，耐当劳鞋材戴志雄，部落之神鞋业吴伟华，百乐家电郑珠菊，信泰集团胡福林……至今，不少行业、区域的企业主都已经出现跑路行为了。企业民间借贷资金断裂后企业主跑路，可能对所有银行的信贷质量有影响，尤其是中小企业贷款。由于去年经济形势的变化，各家银行的不良贷款余额都有所反弹。例如，民生银行主要表现在临时性逾期贷款有所反弹，这与江浙地区民间借贷资金链断裂，以及中小企业经营状况的持续恶化密切相关。
与此同时，近年来商业银行内控管理频频暴露问题，其中因涉及诸多原因导致高管携款外逃现象也时有发生。综合考量，目前商业银行高管潜逃及卷款主要是涉及三大领域：货币和现金欺诈；票据诈骗；参与赌博、高风险投资、民间借贷造成资金链断裂或卷款潜逃。而如何监管银行高管的卷款潜逃也是银行业防范操作风险的重要研究课题。
在本期专题中，第一章对近期中小企业主和银行高管跑路的实例进行了列举和分析，以此为后面的详细解读和分析做基础性阐述。第二章主要是对跑路行为模式进行了总结和风险，同时对跑路行为对银行业的影响进行了说明。第三章通过对跑路深层次原因的解读，为银行详细勾画了跑路企业主和企业的显著信号；在此基础上，我们对有潜在跑路风险企业的贷前贷后风险控制措施进行了阐述，最终，对如何加强银行高管潜逃内控管理得出了我们的结论。供各银行机构借鉴。
敬请关注本期专题：《直击跑路潮》。
茫茫跑路潮中形形色色的人们
一、跑路与卷款潜逃
按照维基百科的解释，跑路泛指因躲债或躲避仇家而连夜潜逃的搬家行为。但由于债主、仇家或黑道常经由户籍相关资料追查其下落，故其需要有抛弃一切身份与任何亲友不再联络的心理准备。基本上，大多数的人都不需要跑路，通常可经由既有的法律途径解决。
而卷款潜逃属于“侵吞”行为。“侵吞”是指行为人利用职务上的便利，将自己管理、经手、使用的本单位财物直接据为已有。侵吞型非法占有行为以行为人事先合法占有本单位财物为前提，是指行为人基于一定的合法事由在一定的时间内对本单位的财物具有事实上的控制权、支配权。变合法持有为非法占有，是侵吞型非法占有的最本质特征。从立法过程可知，刑法第二百七十一条规定的侵占罪是根据日全国人大常委会通过的《关于惩治违反公司法的犯罪的决定》第十条规定的侵占罪演变而来。日，最高人民法院发布了《关于办理违反公司法受贿
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09:01来源：法治周末
从报道量来看，有关、工商银行和邮政储蓄银行的报道数量较大，其次是和中信银行。从微博关注度来看，工商银行的关注度较为集中，其次是中国银行和建设银行，之后为、、农业银行、、中信银行、 、和。招商银行和建设银行：银行卡盗刷事件关注度高从本次数据结果来看，关于建设银行和招商银行银行卡“盗刷”或者信用卡 “盗刷”的事件引发媒体较高关注度。而银行卡“盗刷”或者信用卡“盗刷”事件的频频发生，也着实让银行饱受客户诟病。公开资料显示，比如“一位市民任先生于去年10月末发现自己建行储蓄卡中一万多元的存款被无端取走。”、“银行卡在身上钱没了！临沂一市民储蓄卡遭盗刷”、“泰安市民建行卡没离身异地遭盗刷，近5万不翼而飞”、“由于不法分子冒充建行官方服务号码，以信用卡调额等为名，骗取近百位常州市民银行卡信息”等新闻报道见诸于各大搜索引擎。同样，去年发生在招商银行关于“盗刷”事件的报道也不少见。公开资料显示，招行去年9月被曝银行系统漏洞。招行银行卡在全国多个城市发生盗刷事件。其中有客户李小姐招商储蓄卡中的30万元不翼而飞，事件发生后，她和银行开始了漫长的交涉过程。去年7月，市民段女士的两张招商银行信用卡被盗刷，总计盗刷31笔，总共涉及资金1.3万元，但是却未收到一条验证短信。邮储银行 、工商银行和农业银行：存款丢失报道关注度高本次数据结果显示，2015年，邮储银行、工行和农行的“存款丢失”事件被媒体报道的频率占据前位。彼时，有媒体直指频繁发生的存款丢失事件的真相是银行风控失灵还是储户幼稚？而在去年，法治周末记者报道了“浙江江山邮储银行3000万存款失踪职员当掮客”的新闻。2014年，江西省南昌市的黎萍在堂哥老乡刘某介绍下办理了一笔银行高达3000万元的高息揽储的业务。彼时，双方约定存满活期一年，在此期限内不准提前支取。但事实是去年2月，黎萍发现这笔存款已经不知去向。据黎萍介绍，在此次高息揽储事件中，银行职员充当了“掮客”。同时，黎萍也已经向江山警方报案，目前已立案正在积极调查中。另外，由于泸州老窖于日曾发布公告称，公司在中国农业银行长沙迎新支行的1.5亿元存款离奇消失。该案去年在湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院开庭审理，此事引起了较高的媒体关注度。泸州老窖在去年1月表示，自2014年10月其1.5亿元存款“不翼而飞”之后，公司在随后的风险排查中，进一步发现公司在工商银行南阳中州支行等两处存款存在异常情况，共涉及金额3.5亿元，使得工行被推向了舆论的风口。此外，在去年5月15日，河北几十名工行储户也表示，他们在工行石家庄建南支行的存款莫名失踪。同时，初步估计此次事件将涉及金额达千万元人民币。工商银行、农业银行和邮储银行：存款变保险业务投诉相对集中数据显示，邮储银行、工行和农行有关存款变保险情况被媒体报道得较为频繁。据媒体报道，去年洛阳市伊川县酒后乡南村村民南胡章于2015年7月来到邮储银行酒后乡营业所办理定期存款，但是，之后该笔4万元定期存款变成了中国人民健康保险股份有限公司的健康保险投保书。南胡章想取钱时，才发现自己的存款变成了保险，而保险封闭期为一年，因此无法将钱取出。而南胡章的遭遇也不是单例，去年媒体也曾报道“邮政储蓄银行存单变人寿保单想要回钱难”、储户在邮政储蓄银行存款5年后发现定存变保险等关于储蓄银行储户的存款变成保险的情况。此外，在去年，公开资料显示，在沈阳浑南的白塔堡，由于拆迁，村里的农民们获得了几十万元的赔款。而他们也选择了最为稳健的银行存款，将款项存入了农业银行，但令他们没想到的是，自己的存款变成了保险，而农户们压根儿不知道自己的存款变成了保险。
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本周热销基金金融骗子是如何得手的——周明容特大金融诈骗案始末
金融骗子是如何得手的
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——周明容特大金融诈骗案始末
日上午，荆州市中级人民法院庄严肃穆，可容300人的审判大厅座无虚席。荆州电视台进行实况转播，千万双眼睛也盯着电视机屏幕，等候着法庭的一审判处。
这是建国以来荆州市最大的一起特大金融诈骗案。涉案金融高达2亿4千多万元，使国家财产蒙受了巨大损失，至今仍有2300多万元未追回。此案经历2年多的侦查，罪证确凿。荆州市中级法院已于6月28日至7月2日公开开庭审理，今天就要依法进行公开宣判了。
上午9时5分，今年30岁的周明容和其他7名被告人被带进审判大厅。周明容用红肿的双眼在旁听席上扫视了一周，噙着泪水坐在了被告席上。又经过了近2个小时的复审。11月15分，法庭进行宣判，审判厅内一片寂静。
审判长李洪武一字一句地宣读了一审判决结果：
“被告人周明荣犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑10年，罚金50万元；犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑15年，罚金20万元；犯行贿罪，判处有期徒刑6年；犯金融凭证诈骗罪，判处死刑，剥夺政治权利终身，并处没收财产。决定执行死刑，剥夺政策权利终身，没收其个人全部财产。”（注）
周明容脸部本能地抽搐了一下，但很快就恢复了平静，事先为她准备的医生也没有派上用场，她似乎早已预料到今天的结局。
接着，是其他7名被告的判决结果。
编织“金手套”& 高息揽储
周明容是沙市小有名气的个体工商户。1993年，14岁的她就离开家乡松滋八宝镇，只身来到沙市打工。随后，又逐步干起了服装销售、香烟批发和经营摩托车零配件等生意。至1997年，28岁的周明容已拥有290万元银行存款和别人欠她的190多万元借款，还购置了一套商品房，成为与她同时代姐妹们中间的“大姐大”。
周明容性情爽快，出手大方，人缘较好。在荆沙结交有一些朋友。许多同龄人叫她为“周姐”。
如果她能沿着自已走过的道路继续走下去，老老实实经商，堂堂正正做人，也许她未来的人生会更加辉煌。然而，一个偶然的机会，周明容放弃了原来的经营，转而做起了“融资”生意，即通过揽低息存款转高息存款，从中“赚”利息差。
那是1995年，周明容结识了荆门市沙洋信用合作联社主任全某。在交谈中她得知沙洋是以国家规定的存款利率支付储户，而当时的荆沙市（荆州市前称）某些银行却有高息。周明容脑子一转：如果将沙洋的存款揽过来，不是可以赚到一笔可观的利息吗？她的这个想法又与全某不谋而合。于是全某背着领导，将储户的存款经过周明容转存到沙市。只半年时间，周明容就净赚了20万元。不想，就是这20万元诱饵却断送了周明容的一生。
1996年1月的一天，周明容到沙洋信用社去结帐，恰好武汉市金手套拳击拼搏娱乐有限公司的董事长李健也在那里。经全某介绍，周明容认识了李健，在互相交谈中，两人十分投机。
据李健自己介绍，他原在公安部门工作，有着10年警龄。1991年他28岁就辞职下海经商。1995年，他又与几个伙伴合股筹建金手套拳击拼搏娱乐有限公司。当李健得知周明容在荆州城区一些银行有熟人时，便与她洽谈起“合作”事宜来。他先自我吹嘘了一番，说他的金手套公司未来的建筑面积有2万多平方米，设计一流，为全省第一家，发展前途大，预期效益好，全国有20多家新闻单位都作过报道，目前唯一缺少的是前期建设资金，他希望周明容与他合作。
“现在银行利率一再下调，你可以通过你的关系网在荆州出高息向社会吸收存款，再以这笔款子作抵押，帮我从银行里贷款，还贷时除了付清贷款利息外，我另外加2.5%的利息给你。”他还向周许诺：“待公司建成后，我将2楼1000多平方米的大厅全部交给你经营。”
就这样，一笔投机“交易”就在这三言两语中达成了。利令致昏的周明容，当时她怎么也没有想到这“交易”为她铺就了一条不归之路。周明容一回到沙市就搜索枯肠，四处罗织关系网，寻找合作伙伴。除社会上的某些人外，更多的是拉一些银行职员“加盟”。他们凭借合法的身份帮助周明容大肆揽储。而此时，周明容摇身一变冒充起市商业信用联社的副主任来，这“副主任”虽属编外，却得到圈内某些人的公认。李健也派出曾做过“融资生意”的王某到荆州帮周揽储。
时间转眼过了几个月，在荆州的百姓中间，一个“令了振奋”的消息不胫而走：“谁说银行不存高息？有几家信用社就可以存，而且还可以当场兑息哩！”人们纷纷打听同一个人：周明容在哪里？
20%、24%等高利率，实在是逗人喜爱。要知道，当时国家利率2次下调，一年定期存款利率先由10.98%降为9.18%，再降至7.47%。曾经受惠于高息存款的储户岂可白白放弃这难得的机会？
一时间，人们纷纷解囊，将大量的资金通过周明容等人流入集联城市信用社、商联城市信用社西区、东区办事处及洪垸分理处，中国银行荆州分行荆北、郢都办事处及黄金堂储蓄所，中国农业银行荆州分行西城支行、三分储蓄所、陵园储蓄所，中国建设银行荆州分行九阳楼储蓄所等10多处金融机构。
周明容抓住储户的心理，不仅给以高息，还以事先贴息为诱饵，吸收公众存款。
某储户找周明容存款100万元，高息为15%，周将高出银行利率的7.5万元当场返给某储户。此消息很快传开，人们纷纷寻找关系，找周明容存钱。一时间周明容成了神秘人物，熟悉周的人成了她的“二传手”、“三传手”，从周到普通储户慢慢形成了一条“储蓄链”，这些二、三传手又“雁过拔毛”，将储蓄利率越抬越高。息越高，揽储的人就越卖力，存款的人也越多，于是一时在荆州城区的街街巷巷出现了找人借款、筹钱、公款私存等扰乱金融秩序的极不正常的状况。找周明容存款的储户多达数千人。一些人从中大捞“好处”，以李健派来协助周明容揽储的王某为例，半年时间就为周揽储1400万元，从中得到“中介费”13万元。
从1996年4月至1997年5月，在一年的时间内，周明容通过近30名揽储者就非法吸收公众存款20452万余元。周明容从揽得的存款中共付给储户高息2300多万元。
这里，特别要提到两位“功臣”：中国投资银行荆州支行东办主任魏玉英，1996年6月至1997年3月间，为周明容揽储20次20户，总金额1410余万元；荆州区社会人事保险管理局财务科长兼主管会计成传兵，1996年12月至1997年4月间，先后揽储40次，115户，总金额1080万元。他们分别获赃款12.9万元和7.7万元。
假造存折& 坑害储户
人，一旦走上邪路就不可收拾。周明容非法吸收公众存款的资金，一部分以高息贴现返给了储户，一部分流入了金手套公司，一部分滞留在银行。存款越多，周明容的亏空就越大。她自己的200多万元银行存款已全部拿出垫付了高息贴现，但远远填不了2000多万元高息的坑，势态已发展到周明容无法控制的地步。
为了应付储户取款，付人高息，她只有拆东墙补西墙，用后来储户的存款付给原先储户本息。她与市商联信用社西办副主任何正荣等银行工作人员串通，将储户存款从银行帐上下走，这样既可以付给储户高息，又可以挪出资金给李健。
但是，这毕竟维持不了多久，储户没有存单是不行的。
正当焦头烂额之时，一个极为大胆的想法涌入周明容的脑子里：何不在存折上做文章？于是，她先后用吸收的储户存款现金35万余元，各用100元、500元、1000元等小数额存款，分别在市商联东区、西区办事处、洪垸分理处开储户活期存款154个，然后在存折上采取撕前页，在后页上仿写成大数额，或者干脆在存折余额上添加大数额，再盖上自己伪造的银行出纳员私章骗取储户存款。有一个姓王的储户拿100万元现金找周存款，这个储户还算仔细，她要看着周明容将钱存入银行。周叫银行工作人员打了一张现金收条，骗储户说：“高息存款是违法的，这几天银行内部检查很紧，缓2天给你补存单。”支走储户，她用自己名字开了100万元的存单，输入自己密码。然后又为王某开了一个100元存折，把存折的第一页撕掉，仿笔迹填上100万元，然后又写上一年后取。
周明容的这一骗术，不仅骗得了许多普通储户，就连银行的工作人员也遭到她的算计。
就是本文前面说的那个为她揽储的魏玉英，今年51岁，大学文化，在银行工作多年，不仅是中国投资银行荆州支行东办主任，还是投行武汉分行荆州资产管理处正科级调研员，其兄曾担任某市某银行的行长，可算是银行世家。
1996年9月，周明容将魏玉英为其揽到的600万元存款以吴建军的户名存入商联社西办后，于10月9日、16日、26日分别用200元、10元、500元在商联西办存入活期存折，如法炮制伪造成3个各200万元的活期存折交给魏玉英。周将这600万元存款取出500万元用于付高息、为储户开存单和汇款金手套公司，另100万元转到集联信用社存定期一年。魏玉英这个“行家里手”栽在金融门外汉的周明容手上，还不仅是这一笔。
就这样，周明容伪造存折金额高达2297万元，使储户蒙受巨大损失。
但使用这种办法毕竟风险太大，稍不留神即露马脚。一次，一位陈姓储户50万元的存单就差点露馅了。周明容也深知其中的利害，她决计另谋“良策”。
内外勾结& 串通作案
周明容在她一年的行骗生涯中，每次遇到困难，都要求助于她在银行的那些“铁哥”们。日，她找到了中国银行荆州分行荆北办事处主任张若军。张若军给她献出了妙计：“容姐，你去拉存款，存在我这里，然后你来挂失，我再给你补一个存单，你再用这个存单到其他银行进行抵押贷款。”“这办法太妙了！”周明容破涕为笑。
8天过后，周明容喜滋滋地到中行荆北办事处找到了张若军，告诉他，某实业公司的300万元款子被吸存了。张若军迅速为周明容办好了有关手续。
周明容将挂失后补办的存单在振兴信用社抵押贷款300万元。款贷出后，周明容当即在振兴信用社分别为揽储人张某、罗某等开出了64张存单，解了她的燃眉之急。
一次次的成功，驱使周明容更加肆无忌惮。她采取以上金融凭证诈骗的办法，与何正荣、张若军、付德雄等人勾结，7次伪造银行存单，诈骗国家贷款和储户存款1760多万元。
周明容在骗海里面可谓如鱼得水，其中的“奥秘”其实十分简单，用她的话说就是“用小钱换大钱”。在揽储的过程中，以高息换得数以亿计的存款是如此；施舍小恩小惠让某些银行工作人员帮她渡过一个个难关更是如此。
1996年4月至1997年3月间，魏玉英利用职务之便将中国投资银行荆州支行东区办事处的2715万元公款，通过周明容存入沙市集联城市信用社、沙市商联城市信用社等金融单位。为表感谢，周明容先后数十次送给魏玉英现金共1.6万元和空调、彩电等家用电器以及组合家具、服装、黄金首饰等价值近7万元的物品。魏玉英的行为导致国家财产受到重大损失，至今还有1230万元本金未收回。
1996年6月至12月间，商联社西办主任何正荣，利用职务之便，违规为周明容犯罪提供方便，先后多次收取周明容所送的“感谢费”共5万元，并让周明容出资4万元为其装修住房，还收取了周明容向他行贿的各种物品，价值1.4万元。
以考察“金手套”公司规模为名，周明容与李健邀请付德雄等人赴武汉，分别给红包4个，共计人民币1.2万元（其中有一人案发前退出）。
周明容既送个人，也送单位，1996年11月，周明容与市商联社总部负责人商量贷款之事，何正荣与其他人为她出了不少主意，使得周骗得贷款320万元，周为了表示感谢，除了给何正荣个人大量好处，还从这笔贷款中拿出20万元，买了一辆桑塔纳小车送给商联社总部。
在魏玉英、何正荣、付德雄等人眼里，周明容是个侠肝义胆的“女中豪杰”。因此，他们懂得“知恩图报”，不惜拿国法当儿戏，甘为“容姐”两肋插刀。
千里追逃& 罪犯落网
2300多万元的高息贴出去了，可储户的存折仍差一大摞；2800多万元贷款已流入了“金手套”，被死死地“套”住了，可“金手套”仍是水中月亮镜中花，哪里有还贷能力；眼看“高息储户”的存款已纷纷到期，周明容哪里有钱还？尽管周明容及其合谋者机关算尽，但纸终归包不住火，周明容的骗术被暴露于光天化日之下。
1997年4月初的一天，市建行职员任某和农行职员刘某将225万元现金交给“商联总部副主任”周明容存高息，周许诺随后即送来存折。1个星期过去了，2个星期过去了，仍不见周明容的踪影。
5月5日中午，他们终于在沙市农行三八储蓄所发现了周明容。要款心切的任、刘二人气不打一处来，将周挟持到沙市江津宾馆305房屋控制了一夜，逼周立即还款，否则决不放人。
这笔款子到哪里去了？它早已被周明容挪作他用，还款已是不可能的事了。周明容思索着脱逃的办法。第二天，按周的要求将周转到荆州区江陵宾馆，可7日凌晨，任某等人突然发现周已金蝉脱壳。下午5时许，从极度恐惧和悔恨中回过神来的任、刘二人，无奈地向市公安局报了案。
接到报案后，公安局领导认为这是一起影响极大极坏的特大金融诈骗案，事关重大，决定立即立案侦查。随即成立由荆州市委常委、政法委书记、公安局长挂帅，4个副局级干部具体负责的94人“周案”专案组，迅速开展工作。同时将此案迅即向市委、市政府和省公安厅汇报。
周明容潜逃的消息迅速传遍荆州城区的每一个角落，在周明容高息揽储所涉及的储户中间，有的义愤填膺，有的失声痛哭，有的茶饭不思，有的昏倒在地，恐惧和不安占满储户心中的整个空间，还有数百储户纷纷对号入座，找到周明容手下29位揽储人的家里，声称“不立即如数退款决不走人”！
涉及面如此之广，影响如此之大，引起了省、市领导的高度重视，省委书记贾志杰对这起建国以来荆州最大的金融诈骗案专门作了批示。省、市领导指示要不惜一切代价，千方百计尽快将周明容缉拿归案；同时，要抓紧追赃工作，最大限度地为群众挽回损失。
日晨，周明容从江陵宾馆脱逃后，知道自己非法揽储的问题已无法遮掩了，便立即邀约在公安部门工作的一个“哥们”吕林一同前往武汉。
当天下午12时许，李健接到周明容要来武汉的电话，便同公司司机、周明容的丈夫吴建军及黄某等人在武昌与周会面。
“我的事已经瞒不住了，我现在只有去死！”一见面，周就眼泪汪汪地对李健说。
“我们给你凑点钱，赶紧到南方去避一避，我会沿路给你安排的。”看着昔日的合作伙伴，李健决心拔刀相助。
于是李健、吴建军等人迅速凑了1.7万余元人民币和1000元港币，决定由黄某陪同周一同南下，并于当晚5时许护送周、黄至武昌火车站直到广东省湛江市，由李健直接安排住在遂溪县一个姓黄的个体老板家里。
5月16日下午2时30分，藏在黄老板妹妹家里的周明容，正在看电视，突然神兵天降，荆州公安局追捕组的民警们在当地公安部门的配合下，将其抓获。周明容一下傻了眼，脸色变得灰白，身体瘫软在沙发里。她没有想到公安人员远隔千里之外，来得这么快，这么突然。
17日下午4时，周明容被押解回荆州，其案件主要嫌疑人也先后一一被抓获。
又经过3个月的调查、审讯、追赃、查封等，办案人员追回赃款、赃物和高息折款共6700多万元。日上午，荆州市公安局宣布“周案”已破，并向受骗储户100%的退还被骗本金。这天，公安局门前欢声震耳，人们怀着由衷的感激之情将一面面锦旗送给公安部门。
沉痛教训& 深刻反思
周明容等罪犯从1997年5月因案发被捕羁到今年6月出庭受审，8月被宣判，前后有2年多时间。在这段时间，作为这起特大金融诈骗案主犯，周明容究竟想了些什么呢？为此，笔者特到监狱找她进行过访问。她泪流满面地说：“我好后悔。我本来有个幸福的家，爱人也是个老实人，只怪我自己贪财、太糊涂，不懂法，图一时之利和逞能，才走到今天这一步。”她特别挂念自己的妈妈，想念自己的儿子。说：“我儿子已7岁了，该上学了，不知他情况怎么样。我儿子本来身体就不好，从小得过败血病，换过几次血。我在看守所已经2年，真想见见儿子。我母亲现已70多岁了，她40岁才生我。还有我公公、婆婆，平时我待二位老人不是很好。”她无限悔恨，一字一泪给姐姐和姐夫写一封信：“真没想到，美好的人生就这样被我毁了，以后再也没有机会跟你们见面了，也不能再孝敬妈妈了。妈，我在这里给您跪下了。姐姐，我给你们脸上抹黑了，我的儿子彻底拜托给你们了，希望你们对他像亲生儿子一样……”
她的悔恨来得太迟了，因为无论多少眼泪和忏悔也改变不了法律的惩处。
但是，“周案”给人们的教训却是沉痛的。通过此案，暴露了许多深层次的问题，有颇多值得反思之处：
一、此案让我们看到，金融秩序的混乱和银行管理上的漏洞已到了令人不可容忍的地步。一个100元的存折，可以任人轻而易举地改成100万元；用存单进行抵押贷款，可以不将存单抵押在银行，而让贷款人自己保管……这种种违规操作的行为，都为犯罪人作案提供了可乘之机。一个文化只是初中程度、不到30岁、来自乡镇的女个体户，而且手法也并不十分高明，金融诈骗金额竟达到2亿多元，如果不是银行管理混乱，使得她有空子可钻，她纵有天大的本事，其诈骗目的也是断然不能得逞的。
二、“周案”的一个显著特点是与银行某些工作人员进行内外勾结、串通作案。某些银行败类，为利益所驱使，凭借其对银行内部情况的熟悉，出卖灵魂，恣意伪造金融凭证和出具虚假证明，不遗余力地为其策划和具体操作，使得周犯一路绿灯，通行无阻地实施犯罪。为什么这些受党教育多年，熟知金融法律法规的人，他们却与犯罪分子串通一气、知法犯罪，情节恶劣，我们在干部管理制度上究竟出了什么问题，难道不值得我们深思吗？。
三、从周明容非法吸收的公众存款中，有6700多万元属公款私存。有的是动用保险费，有的是银行公款，还有的是单位“小金库”款。在我国金融法律和法规中，多次明令禁止公款私存和私设“小金库”，但许多单位有令不行，有禁不止，我行我素，终于造成了十分严重的后果。教训深刻，我们的领导和纪检部门应该拿出什过硬措施来防止类似事件再次发生
四、当今有不少“承包人”和私营个体老板，以公司和企业的名义，玩弄“空手道”、“空手套白狼”，骗取银行贷款和公众集资，坑害国家和人民。“周案”中被告金手套公司董事长李健，从一开始就与周明容共同策划“以存代借”计划，嗣后，周又将非法吸收的公众存款中的2890多万元巨额资金流入到金手套公司。在此案中，周明容判了死刑，而李健仅以窝藏罪起诉，他究竟是窝藏罪还是金融诈骗罪的共犯甚至主犯，公众议论纷纭。
五、在“周案”中涉及的人比较多，公安部门相继抓获的涉案人有50多人，但此次提起公诉的只有8人。此案还有没有漏网之鱼，要不要作“另案处理”，这也是百姓议论得比较多的问题。他们特别提到，在这次一审判决受到法律惩处的，就银行来说，都是直接责任人，其直接负责的主管人员和法人代表，他们在这起震惊荆沙的特大金融诈骗案中应负什么责任？人们提出了种种质疑。在庭审中，有的辩护人也多次明确提出要追究单位犯罪问题和违法发放贷款罪问题。不少人认为，有些诈骗贷款是经过银行贷款委员会讨论通过了的，经行主管领导口头或签字同意了的，有的单位还为周的诈骗贷款提供了诸多方便，收受了周送的小汽车。这起特大金融诈骗案，造成国家财产受到如此巨大的损失，银行领导难道就没有法律责任吗？
周明容特大金融诈骗案，给人们上了一堂生动又深刻的法制教育课，也给有关部门和人员敲起了警钟。但愿警钟长鸣，此类“闹剧”从此不在中华大地重演，再不给什么“张明容”“李明容”类似的金融骗子有空可钻，如此，则国家幸甚，人民幸甚。
（注：后经湖北省高院终审判决，周明容由死刑改判为死缓）
（与欧阳尚凯合作，载日《江汉工人报》、
日《湖北法制报》）
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