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第三方支付产品支付宝发展问题与建议
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　　一、支付宝发展历程。
　　淘宝作为我国最大的网络购物平台，在成立之初遇到了很多困难。其中影响淘宝发展的主要问题，就是如何吸引顾客接受这种新型的购物方式。淘宝通过各方调查发现，买卖双方相互不信任是阻碍网络购物发展的核心问题，而这种不信任是当时的第三方支付所不能解决的。为了解决这个支付&瓶颈&,2003 年 10 月，淘宝成立了其支付部门---支付宝。
　　随着支付宝的发展，其业务扩张方向不仅仅只局限于淘宝的网上购物，支付宝开始向各个不同的行业和领域发展业务。在国内电子商务环境并不成熟的阶段，支付宝一方面紧紧抓住淘宝网作为其根基力量；另一方面，小心谨慎地拓展外部其他市场，如电子机票、网络游戏、话费充值等。2007 年，国内航空业开始了信息化发展，正好契合了支付宝的外部市场拓展业务。支付宝的独立身份被大家接受，越来越多的行业主动和支付宝接洽，支付宝开始了真正的腾飞。
　　二、第三方支付存在的问题。
　　随着经济技术的发展，人们开始追求简单、快捷、一体化的生活方式，而第三方支付满足了人们的这种需求，也就促进其发展壮大。但是，由于第三方支付在我国起步较晚，市场对其监管也不完善。因此，第三方支付企业仍然存在一些问题。
　　（一）监管不完善。
　　2010 年，国家相继出台了两部关于第三方支付业务的法律：《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《管理办法》）《非金融机构支付服务管理办法实施细则》（以下简称《实施细则》）。这两部法律将第三方支付企业定性为非金融机构，其行为受到法律的监督和管理。《管理办法》第三条规定，非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。《实施细则》作为配合《管理办法》而发布的法规，其主要目的是对反洗钱和客户备付金做一个详细的说明。2013 年6 月 7 日，中国人民银行公告〔2013〕第 6 号公布了《支付机构客户备付金存管办法》（以下简称《存管办法》）。在此之前，很多支付机构都没有公布其对客户备付金的管理办法，只有支付宝公司明确声明，其将客户备付金托管于工商银行。
　　虽然国家已相继出台了上述法律，对第三方支付进行了监管，但是由于我国电子商务的飞速发展，第三方支付也在不断进行新的领域扩展，如在移动支付、余额增值服务（余额宝）、消费信贷产品（蚂蚁花呗）等，这些一般由金融机构所提供的服务可以由第三方支付提供。
　　如何定义传统的金融机构与第三方支付，如何规范第三方支付在网络支付与金融业务的交叉领域，是相关部门需要重点监管的。
　　（二）沉淀资金孳息归属权模。
　　根据艾瑞咨询相关数据统计，2016 年第一季度，支付宝交易额超过 32121 亿元人民币，日交易值达到平均356 亿元。按照 5 天时间差计算，仅在支付过程中的沉淀资金高达 1784.5 亿元人民币。根据现在 0.3%的银行活期存款利率来计算，这笔沉淀资金每天的利息收入高达约 29.67 万。但是，对这笔利息收入归属问题一直是学术界争论的问题，而第三方支付企业对于这笔孳息的详细去处也一直没有向外公布。
　　《存管办法》第十一条规定，支付机构应当在备付金存管银行开立至少一个自有资金账户。支付机构的备付金专用存款账户应当与自有资金账户分户管理，不得办理现金支取。《存管办法》明确规定了沉淀资金并不属于非金融机构，非金融机构无权挪用沉淀资金作其他用途，如投资理财等。但法律并未对沉淀资金孳息的所有权问题做出明确的回应。而《支付宝服务协议》第三条第一款规定，支付宝中介服务：即本公司向您提供的货款代收代付的中介服务，其中包含代管、代收、代付。根据这一规定可发现，对客户备付金，支付宝是以代理者的身份对其进行管理的，可将其看作保管。而《中华人民共和国合同法》对保管合同的规定是，保管人不得使用或者许可第三人使用保管物，以及保管期间届满或者寄存人提前领取保管物的，保管人应当将原物及其孳息归还寄存人。但是现实中孳息并没有返还给客户备付金所有者，这笔孳息的去处也无处查证。
　　（三）盈利模式单一。
　　我国的第三方支付市场正处在发展的高速时期，市场前景十分广阔，但其盈利模式单一，主要是通过手续费收入。支付宝作为支付市场上的领军企业，也一直打着&免费&的旗号吸引消费者，几年前甚至出现&倒贴钱&
　　给商家的情况。但是，支付宝的&免费&并不是真正的免费，支付宝的完全免费仅针对在淘宝网上进行交易进而使用支付宝的商家，对直接通过支付宝进行交易的商家来说并不是完全免费的。从 2013 年起，支付宝陆续发布了新的收费规则。例如，对在电脑上进行支付宝账户转账，收取手续费，费率从原有的 0.5%变为 0.1%,0.5 元起收，10 元封顶；2016 年 10 月份，支付宝对个人用户超过免费额度的提现，将收取 0.1%.在我国电子商务正在快速发展阶段，为了扩大市场规模和吸引新的顾客，第三方支付企业不会将手续费有较大的提升，相比于国外的其他第三方支付平台，这种盈利模式单一，并不能带来丰厚的回报。
　　（四）风险问题。
　　现在很多不法分子利用支付宝进行洗钱等违法犯罪活动。他们只需要在支付宝上注册多个账户，通过虚拟的买卖实现交易的达成，进行资金在买卖账户之间的转移，进而实现将非法资金转化为合法。每天都有大量的资金流入支付宝，无论资金来源合法与否，这些资金在支付宝上只有流通，不受监管，为很多不法分子提供了便利。
　　我国早在 2006 年就制定了关于反洗钱法的法律，之后又相继出台了针对第三方支付的反洗钱规定，但是这并未起到根本的作用。支付宝是一个相对隐蔽的资金流通平台，如果仅从外部的政策入手，而没有支付宝本身的配合是无法有效遏制这种非法活动的。
　　支付宝在信息和资金安全上也存在一定的风险。一些不法分子通过某些手段，可以获得用户的身份信息，进而进入用户的账户，获取用户的账户资金。在这一技术层面上，支付宝公司也作了很多努力，如各种实名认证、安全证书等，但仍然会发生资金被盗的问题。网络的不安全性，使得支付宝还很难找出一个一劳永逸的办法。为了解决资金风险问题，支付宝应时时保持技术研发，进行技术更新，保障用户的信息和资金安全。
　　三、Paypal 公司的成功经验。
　　Paypa（l贝宝）公司成立于 1998 年，于 2002 年被全球最大的网上交易公司 eBay 收购，自此开始了其飞速发展。如今，Paypal 公司已发展为全球最大的网上支付公司，在全球拥有一亿多个账户，业务范围覆盖全球200 多个国家。相对于国内的第三方支付企业，Paypal 很多方面的发展已相对较成熟和完善。
　　美国的监管机构将 Paypal 定义为&非银行的金融机构&,其业务为替一笔交易进行结算支付，因此其没有吸收存款和发放贷款的权力。Paypal 必须将客户的资金存放在联邦储蓄保险公司所保险的银行的账户中，这是一个无息账户，因此这笔资金不会产生孳息问题，而且Paypal 必须将自己的资金与这个账户的资金完全隔离开，不得使用客户资金。
　　在业务模式方面，Paypal 提供的支付结算业务，是通过和银行系统进行合作，实现资金在银行账户、第三方支付企业和收款人之间进行转移。与国内第三方支付企业不同的是，Paypal 只通过与一家银行进行合作，即可经由这家银行实现与各家银行的系统合作。但是，国内的第三方支付企业却并没有这么容易，第三方支付企业必须与意愿合作的各银行分别谈判，根据各银行的不同要求进行要素上的匹配，实行与多家银行的技术接入。相比而言，Paypal 的模式更简单，而且成本较低。此外，相比于国内的银行体系，Paypal 是基于银行完善的信用体系的基础上发展起来的。Paypal 在支付结算的过程中并未充当中介的角色，资金也不会在 Paypal 账户上停留，交易资金会直接划拨到收款人的账户上。
　　Paypal 是以服务手续费作为收入来源的。Paypal 的盈利模式与支付宝的盈利模式还是存在差别的。目前，支付宝所收取的服务费用较少，自 2004 年成立以来，直到 2009 年下半年才开始盈利。与此相反，Paypal 处在电子商务发展较成熟的美国，通过美国市场的巩固，提升企业的品牌知名度等方式，Paypal 取得了巨大的成功。
　　如今，Paypal 的业务已遍布全球，不必依靠低价格的战略，而是凭借成熟的业务体系吸引了大批顾客。
　　四、对支付宝的建议。
　　（一）完善法律监管。
　　随着第三方支付企业的发展，法律对其定位和监管逐渐完善，但在沉淀资金孳息问题上，法律一直未做出明确规定。2011 年 11 月 4 日，央行发布了《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》），支付机构计提的风险准备金不得低于其备付金银行账户利息所得的 10%.这也就意味着第三方支付公司最高可获得沉淀资金孳息高达 90%.但是随后的《管理办法》却未保留这一条，孳息问题又被搁置了。如果不能妥善处理沉淀资金孳息问题，那么沉淀资金问题可能会随时爆发。
　　国外处理孳息问题的方法值得我国参考。通过成立一个消费者基金，将沉淀资金孳息放入这个基金中，在金融监管机构的监督下对这个基金进行管理。而这笔基金可用来弥补消费者在交易过程中受到的损失，这样就可将利益返还给消费者。
　　（二）完善信用认证体系。
　　国外发展较完善的第三方支付企业都是建立在金融体制中完备的信用认证体系中。支付企业通过银行等金融机构对客户的信用评价都比较了解，反过来这种信用体系对客户的行为也会产生一定的约束力，可在一定程度上保障交易安全进行。而国内的支付企业所要解决的一大问题也是交易双方信任的问题。但是，国内没有国外这样完备的信用体系，支付宝可通过淘宝上对买卖双方的评价进行交易安全与否的一个提前预判，但是这种方式的人为可操作性太大，常常会发生卖家强迫买家修改评价的情况，不利于企业长远发展。支付宝的未来发展需要完备的信用认证体系做基础。
　　（三）实行多渠道的盈利模式。
　　支付宝的最终目的虽然是为了盈利，但是其单一的盈利模式并不能达成这一目的。服务手续费是支付宝的主要盈利来源，也是未来支付宝盈利的主要来源。支付宝应多业务、多渠道进行发展，通过产品的不断创新，实现盈利渠道的多元化。目前，支付宝已将业务扩展到很多行业，不断推出新产品，如支付宝钱包、余额宝等。第三方支付企业不会一直是&免费&的，未来交易手续费将会是一笔很大的收益。如今，支付宝业务的扩展在短期内可能盈利不高，但对其未来的发展具有十分重要的影响。
　　（四）发展跨境业务。
　　随着经济全球化和我国经济的发展，跨国贸易越来越频繁，而我国的第三方支付却并未满足企业对跨境业务的需求。
　　2009 年，国家外汇管理局批复同意浙江支付宝和深圳财付通开办境外收单业务，年占我国跨境第三方支付市场份额最大的支付宝跨境支付总额约 6 亿美元，但这仅占我国跨境电子商务总交易额的 5%,其他每年数百亿美元的跨境第三方支付市场主要由美国 Paypal 等境外支付公司垄断。由此看来，跨境业务具有很大的发展空间，支付宝未来的发展不能仅仅局限在国内业务上。
　　在我国第三方支付对跨境业务的发展还不太成熟的前提下，支付宝应尽早抢占先机，发展跨境业务。
　　（五）加强信息安全保护。
　　支付宝为了保护顾客的隐私安全，提出了一系列认证方式，而往往越多的保护措施可能暴露出来的问题也越多。根据支付宝的要求，如果顾客忘记密码，可以通过手机、邮箱、认证问题等方式在网络重新设置密码。在如今这个信息化时代，通过上网就能解决的问题绝对不会成为秘密。不法分子只需要知道顾客的身份证号和电话号码，就可以通过一系列手段更改顾客的支付宝密码。
　　为了保护顾客的信息安全，支付宝公司应在技术上不断改进，填补这些技术漏洞，为顾客提供一个更安全的交易平台。支付宝出故障 钱若真没了谁最闹心？
　　第1页：支付宝败给了一剪刀　　[(,)在线投影机频道原创]　　自从余额宝的收益率飙升到4%以上之后，很多人每天必做的一件事，就是打开余额宝，看看今天的收益。看着钱一点点儿上涨，一种坐拥江山、化身土财主的美好情绪可以持续一整天，告诉我不是我一个人！然而昨天一打开手机，什么！支付宝里的钱全不见了，顿时血压上窜，吐了一口老血，幸亏最后只是虚惊一场。因为某地的光纤被挖，导致27日的支付宝出现故障，看来再厉害的互联网，也干不过“咔嚓一剪刀”哇！　　随着互联网的发展，多家电商齐头并进，一跃成为市场中的佼佼者，第三方支付平台的及时出现，为用户提供了很多方便。现在，不仅可以在网上购物、购票、购一切生活用品，而且手机充值、充燃气费水费电费都能一键搞定，足不出户便可以“隔空取物”。当下的在线支付平台有多种，除各大主流银行之外，还有诸如百付宝、财付通、易宝、快钱、支付宝之类的在线支付平台。对大多数人而言，在线消费已经变得跟当面交易一样普通平常了。第三方支付平台涌现手机移动支付与银联刷卡结合使用　　而且很多支付平台还相继推出不同的理财项目，以支付宝为例，余额宝的高收益率吸引了无数用户将钱从银行转出，放进余额宝中“钱生钱”。不过把真金白银变成一串数字，真的百分百么？自去年到今年，支付宝可谓风波不断，相继爆出的问题虽然最终都一一解决，但要说在用户心里没留下一丁点儿阴影，那也是假的。试想一下，如果某天打开支付宝，发现放在里边的钱全没了，而且不是因为光纤被挖等客观因素，这里边最闹心的除了支付宝的终极boss，还会有谁？　　第2页：钱若真没了谁最闹心？　　支付宝：吃了你的吐出来　　如果支付宝中的钱真的没了，这也许会比影片中将一座银行给盗空更令人震惊。支付宝将首当其冲，成为众矢之的，巨额的赔付款是一方面，最重要的是从此以后用户的信任就像揉皱的白纸，再也捋不平了。而且支付宝作为阿里旗下的一大重要运营平台，其变故也必将会直接影响阿里其他运营线的发展，就像马云曾说：“如果有人因为支付宝进监狱，那个人就是我。”如果真有那种情况出现，最闹心的非马云莫属了。如果有人因为支付宝进监狱，那个人就是我　　用户：后悔把余额宝当亲人　　如果说这种噩梦真会上演，闹心的除了马云，还有一大帮无辜的用户。很多人本来是想在余额宝中挣几块钱的，谁成想转瞬间竟搭进去全部家当，虽然能够索赔，但总归是折腾，也真够闹心的。而且很多用户将手机号、身份证号与支付宝帐号绑定在一起，如果支付宝出现故障，那么所有账户信息都有可能被泄露，后果将不堪设想。明明说好给我钱 结果眨眼全不见支付宝若不在 电商也会有损失　　电商：我丢的只是钱 你丢的还有脸　　虽说第三方支付平台不止支付宝一个，但是在实际应用中，通过支付宝扫码的形式进行一键式支付确实很方便，所吸引的用户粉丝也很多，一旦支付宝出现故障，不具备多种支付方式的用户便只能选择放弃购买，对广大电商来说，也是一大笔损失。尤其是支付宝的亲姊妹“淘宝”和“”，所损失的恐怕就不只是销量了。　　第3页：支付宝究竟是怎么火的？　　自2003年开始至今，支付宝的发展历程不过短短十几年，如今的支付宝已然成为中国家喻户晓的第三方支付平台，这十几年间，有与其同年出现的易宝，也有年轻几岁的财付通，但是从实际使用情况来看，支付宝应该算是最“红火”的。从纵向的在线购物支付，到横向的公共事业缴费，再到高息理财的余额宝，支付宝的应用范围已经十分广泛。不过支付宝究竟是怎么火起来的？除了背后有阿里这个巨头掌舵之外，其运作机制也值得称道。支付宝的多渠道发展是火起来的重点之一　　从某种程度上说，支付宝就如同是一座网上银行，用户只需要借助一个交易界点就能够实现各种需求操作，所以支付宝钱包便应运而生了。近几年来手机网民的数量飙升，运用便携性能较高的手机进行支付，对用户来说更方便。支付宝钱包的推出，正是顺应用户需求的明智之举。而且自2010年起，支付宝便开始了与各银行之间的合作，还取得了的支付认证，可以说，名分的转正也让它在这一块儿的地位得到了极大的提升。支付宝就如同是一座网上银行余额宝VS朝朝盈（图片来源于网络）　　从目前的运作模式上看，支付宝似乎正向着综合性金融平台发展，而不仅仅止步于第三方支付。余额宝的收益率高达4%以上，目前能够与之匹敌的还只有(,)的“朝朝盈”，其所吸引的资金也是尤为可观的；同时支付宝上还有多项广告营收以及一些金融增值服务，想不红红火火也难呐！　　第4页：喜忧参半的支付现状也闹心　　在线支付很方便，但是相伴而来的问题也不容忽视。虽然支付宝采取了身份认证、定制验证、安全传输、识别码对应机制、密钥更新等多项业内领先的安全措施，但是也同样面临着黑客入侵、账户被盗、用户资金遗失等多种安全隐患。而且还有用户反映存在因为手机丢失而导致支付宝中的钱全部被盗的情况，可以说，在线支付的现状也是喜忧参半。在线支付与多项数据挂钩在线支付帐号存在安全隐患在线支付是趋势 但也要注意理财安全　　当然，就像一把双刃剑，你在享受其带来的便捷之余，承受一定的风险也是难免的，这并不妨碍在线支付形式的发展。马云在的刷脸首秀，让蚂蚁金服走进公众视野，刷脸支付或许会成为在线支付之后的又一个新的在线支付形式。未来也许会进入全电子货币时代，但如果不将系统彻底完善，一旦出现故障，带来的也许就是全行业的坍塌，而不仅仅是像现在这样，只是一群人闹心。　　总结:　　时代在发展，支付方式也在不断增多，出故障的时候毕竟是少数。对用户来说，其实所有的理财方式都存在风险，要想避免在支付宝出故障时血压上窜，最好的方法也许还是采用“一篮子鸡蛋”的管理方式，不要将所有家当放在一处。也希望支付宝的相关技术能够进一步发展和完善，让用户在使用过程中能够高枕无忧。
（责任编辑：HN666）
05/27 18:4805/27 18:0505/18 16:4904/22 11:02
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