天安人寿保险可靠吗
[导读]：虽然寿险行业有“六平七盈”甚至“七平八盈”之说，但是很少能有长达15年的寿险公司没有盈利。天安人寿却创造了寿险行业亏损历史最长的纪录。
　　10多年未盈利这搁在其他行业，公司早就关门大吉了。2011年，以现任总裁郭自光为首的新华旧部空降天安人员试图力挽狂澜，但遗憾的是成效并不大。
　　同为明天系旗下的保险公司，天安财险和，他们的发展却是日近千里。随着郭自光的离职，天安人寿何去何从？在明天系的保险版图中，天安人寿会成为一名弃子还是能浴火重生？
　　《投资者报》记者带着这些问题采访公司董秘王伟，他告诉记者，会联系公司品牌部相关人员来接洽，但遗憾的是，直到记者截稿前，天安人寿的品牌部人员仍杳无音信。
　　成立15年从未盈利
　　成立于2000年的天安人寿，已经走过15个年头，但是依然未能改变亏损的事实，从目前趋势来看，近两年扭亏为盈的可能性也不是很大。
　　《投资者报》记者从过往可以查到的年报信息中可看出，天安人寿亏损有加大的趋势，2010年亏损1347万元，2011年亏损1.78亿元，2012年亏损3.8亿元，2013年亏损7.1亿元，直到去年亏损才有止住迹象，亏损为2.5亿元。粗略估计一下，近5年天安人寿就亏损了15亿元。
　　如此大的窟窿，需要股东不断的增资注入。去年3月份，股东方对公司进行注册，注册资本金由30亿元变更为45亿元。
　　去年，A股大牛市，很多保险公司依靠投资收益实现扭亏为盈。天安人寿去年投资收益虽然达到16.55亿元，但是公司承保业务收入却亏损了9.47亿元。
　　《投资者报》记者查看年报可知，去年，天安人寿保费收入仅有27亿元，但是退保金高达8.1亿元，赔付支出还有1.4亿元，两项支出占已赚保费比例高达30%。如此高比例的退保和赔付支出势必造成公司现金流紧张。
　　2011年众多新华旧部纷纷加入天安人寿。前总裁孙兵、资源管理中心原主任郭自光、行政管理中心原主任方方、人力资源部原总经理张连庆、运营管理中心原副主任毕闯、海南分公司原总经理朱旭华纷纷加入。精兵强将的加入本希望能将已经亏损10年的天安人寿拽出泥潭，但目前看来还是失败了。
　　去年A股牛市，靠着投资收益，天安人寿亏损额有所减少，要不然，公司盈利有可能还会继续恶化。
　　今年6月，天安人寿总裁郭自光宣布离开奋斗了5年的公司，这对于刚有起色的公司是一个沉重的打击。
　　股权变动频繁
　　对于一家公司来说，持续稳定的高管团队从一定程度上决定了公司的发展前景。天安人寿连年亏损的糟糕业绩，和股权频繁变更导致高管团队多次洗牌有着密切关系。
　　天安人寿前身为由美国恒康公司和中国天安保险股份有限公司合资组建的恒康天安人寿。
　　2009年发生了一次重要的股权变动，美国恒康人寿选择了退出，国内4家企业接盘。转让后，每家企业将持有恒康天安12.5%的股权。在日，公司正式更名为天安人寿，同时变更为股份有限公司。
　　2013年8月份第3次股权变动后，天安人寿的大股东变更为领锐资产管理股份有限公司、北京金佳伟业信息咨询有限公司、陕西华秦土地复垦整理工程有限公司、杭州腾然实业有限公司和大连桥都实业有限公司，这5家公司分别持股20%。
　　每一次的股权变动，背后都是公司高层的一次大洗牌。数度易主导致天安人寿战略摇摆不定，最终陷入持续亏损泥沼。
　　成为弃子还是浴火重生？
　　天安人寿、天安财险和华夏人寿被业内认为是&明天系&的3家保险公司平台，即将接任郭自光的就是华夏人寿副总经理崔勇。
　　据了解，崔勇于2005年加入华夏人寿，2009年2月起任华夏人寿合规负责人；2014年8月起任公司副总经理，主要分管风险与合规工作，协助分管机构发展工作。
　　与天安人寿相比，华夏人寿则是近年来保险业最大的黑马之一。今年前4月，华夏人寿规模保费已达617.3亿元，跻身行业第四位。而今年前4月，天安人寿实现原保险保费收入19亿元，保户投资款新增交费为13.5亿元，总保费收入仅为32.48亿元，与华夏人寿已经不在一个量级平台。
　　去年两家的情况类似，华夏人寿的总保费规模达到了705.17亿元，而天安人寿只有101.71亿元，两家险企的规模却相差近6倍。
　　同为兄弟公司的天安财险也一飞冲天。名不见经传的天安财险凭借一名为&保赢1号&的系列产品，8个月间斩获保费800亿元左右。2015年尤其凶猛，截至5月，天安财险纳入保费600亿元左右，照这样的速度，2015年直奔千亿而去。目前能达到这一量级的财险公司只有人保财险和平安财险。
　　天安财险在2014年信息披露中描述，&2014年公司从零起步，首年即超越200亿大关，投资收益率名列行业前茅，公司总资产达452.42亿，经济实力迅速壮大&。
　　相比华夏人寿、天安财险重在做大规模，天安人寿刚离职的总裁郭自光近几年的关键词一直是&互联网&和&改革&，强调利用科技手段和新的营销模式来降低成本、提高效率。
　　不知道此次天安人寿新总裁崔强是否也会采用华夏人寿通过理财险快速做大的模式来发展天安人寿。不管如何，天安人寿能否浴火重生就看此次换将的成效了。
更多精彩尽在人寿保险频道
的更多内容
本周精彩推荐
·你不知道的那些社保卡新规定
·杨万邦：运用现代信息化全力打造
·广州进入“全民社保”时代
·社保卡突然不能用请别慌
·诊所看牙刷医保卡居然扣20%手
·中山街道做好社保补贴认定办理工
·积分落户北京需连缴7年社保
·广州市社保卡可发养老金
·社保卡突然不能用请别慌
·外国人在华安家更方便了：可参加
·鸿鑫人生两全保险(分红型)
·“安邦盛世1号”终身保障稳健理
·平安证券安e理财日刊
·2016网贷理财显优势
·家庭理财该如何进行资产配置？
·天安人寿保险可靠吗
·天安人寿保险可靠吗
·天安人寿保险可靠吗
·银行代办的人寿保险可靠吗
·前海人寿保险可靠吗
·利安人寿保险可靠吗
·中融人寿保险可靠吗
·中融人寿保险可靠吗
关注向日葵微信号
&&&用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
人寿保险关注排行&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-918e048cabebce25d2aef_b.jpg& data-rawwidth=&1100& data-rawheight=&731& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1100& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-918e048cabebce25d2aef_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-f479d149c8bc47df4eb8e5f054d2accc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1024& data-rawheight=&512& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1024& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-f479d149c8bc47df4eb8e5f054d2accc_r.jpg&&&/figure&&p&随着年龄的增长，身上的担子越来越重，子女教育、赡养老人、房贷车贷等都给我们带来了不小的压力，这时候我们更要重视用保险来武装自己，用爱与责任给家人一个稳稳的幸福！&/p&&p&定期寿险用很低的价格就能买到较高的保障，是深蓝君最喜欢的保险，没有之一。我们今天就拿市场上广受关注的几款定寿来测评一下。&/p&&p&具体产品如下：&/p&&ul&&li&信美人寿支柱保 A&/li&&li&合众人寿爱家无忧&/li&&li&利安人寿爱无限 B&/li&&li&中华人寿爱无忧&/li&&li&信诚人寿唐僧保&/li&&li&瑞泰人寿瑞和定寿&/li&&/ul&&p&对比图如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-0ebe5521841eab263b1b6c76ff65d795_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&649& data-rawheight=&528& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&649& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-0ebe5521841eab263b1b6c76ff65d795_r.jpg&&&/figure&&p&直接说总结：&/p&&p&&b&如果身体条件一般：&/b&可以选择支柱保A和瑞泰瑞和定寿，询问的健康问题较少，身体有点小毛病也可以很顺畅的承保，且都不限制投保职业，军人、高空作业人员都可以投保；&/p&&p&&b&如果身体健康不吸烟：&/b&可以考虑购买信诚人寿的唐僧保，不吸烟的费率非常有优势，可以节省一笔保费开支；&/p&&p&&b&不推荐的产品：&/b&爱家无忧、爱无限B、中华爱无忧的性价比较低，不推荐购买。&/p&&h2&一、具体产品条款对比测评：&/h2&&p&&b&1、信美人寿支柱保A vs 瑞泰瑞和定寿&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-6ecc827f695e362f4abc5fd9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1047& data-rawheight=&501& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1047& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-6ecc827f695e362f4abc5fd9_r.jpg&&&/figure&&p&支柱保A是信美人寿和支付宝合作的一款定期寿险，从名称上也强调了给家庭支柱买定期寿险的重要性。这款产品和瑞泰瑞和一样是完全不限制职业的，就连军人、高空作业人员都是可以投保的。下面来看看这里款产品有什么差异：&/p&&p&&b&（1）支柱保 A 的健康告知更简单&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-5e3dd6a30df1f5cce9a5db_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&647& data-rawheight=&444& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&647& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-5e3dd6a30df1f5cce9a5db_r.jpg&&&/figure&&p&如图，支柱保 A 的健康告知只有两条，相比瑞泰瑞和，对被保人的健康要求更宽松，像怀孕、危险嗜好、遗传性疾病和身体一般残疾都是可以投保的。但支柱保A也有些情况是受限的，比如患了乙肝、类风湿关节炎及甲乙类法定传染病等是不能投保的，这点大家要注意了。&/p&&p&下面给大家科普下甲乙类法定传染病：&/p&&p&&b&甲类传染病 （强制管理传染病，2种）：&/b&鼠疫、霍乱。&/p&&p&&b&乙类传染病 （严格管理传染病，26种）：&/b&传染性非典型性肺炎、人感染高致病性禽流感、病毒性肝炎、细菌性和阿米巴痢疾、伤寒和副伤寒、艾滋病、淋病、梅毒、脊髓灰质炎、麻疹、百日咳、白喉、新生儿破伤风、流行性脑脊髓膜炎、猩红热、流行性出血热、狂犬病、钩端螺旋体病、布鲁菌病、炭疽、流行性乙型脑炎、肺结核、血吸虫病、疟疾、登革热、甲型H1N1流感。&/p&&p&&b&（2）支柱保A的等待期更短，价格更便宜&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-2cc5d4bcc223eccbdeadd84c48a03473_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-2cc5d4bcc223eccbdeadd84c48a03473_r.jpg&&&/figure&&p&支柱保A的等待期为 90 天，相比瑞泰瑞和的 180 天要少一半的时间；且价格上支柱保A更要便宜一些，在支付宝 APP 的保险服务上可以直接购买，更加快捷便利。&/p&&p&支柱保有 3 个版本，具体如下：&/p&&p&&b&支柱保 A 款：&/b&保障 10 年、20 年&/p&&p&&b&支柱保 B 款：&/b&保至 60 岁、保至 70 岁&/p&&p&&b&支柱保终身寿险：&/b&保障终身&/p&&p&这3个版本产品的主要区别在于保障期限不同，大家可以根据自己家庭责任选择合适的保障期限进行投保。&/p&&p&另一方面，瑞泰瑞和定寿一直是大家接受度很高的产品，其优势也是不可否认的：&/p&&p&&b&线上最高可投保更高：&/b&18-40 岁，在北京、伤害、广州、深圳、浙江、江苏累计最高保额 150 万元）；而支柱保最高只能投 50 万。&/p&&p&&b&免责条款极少：&/b&一般保险的条款为 7 条左右，瑞泰瑞和的3条免责条款算是保险市场的一股清流。&/p&&p&不仅有全残责任，且非意外身故或全残在等待期出险会返 120% 保费。&/p&&p&整体来看，这两款产品的性价比都很不错，只是适合的人群有一定的差异。如果给一线城市的家庭购买，深蓝君建议选瑞泰瑞和定寿，更高的保额可以更好的抵御大额房贷车贷；如果对保额要求不高，深蓝君建议支柱保 A，通过支付宝就可便捷投保，而且价格也能更便宜些。&/p&&p&&b&2、信诚人寿唐僧保&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ca303a1bdb1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&731& data-rawheight=&398& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&731& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ca303a1bdb1_r.jpg&&&/figure&&p&对于性价比高的产品，深蓝君总是乐此不疲地为大家推荐，这款产品也是。&/p&&p&唐僧保最直接的优势就是价格便宜，特别是不抽烟人群，产品费率比其他的产品便宜10%-20%，这就是身体健康给我们带来的直接优势，几乎就是定期寿险的地板价。&/p&&p&哪健康告知会比较严格吗？深蓝君也特意把这款产品的健康告知全文（共496字）复制如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-a6c3c4b4db273a494a6c1d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1223& data-rawheight=&703& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1223& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-a6c3c4b4db273a494a6c1d_r.jpg&&&/figure&&p&整体来看，健康告知也算良心，并没有特别严苛，大多数人还是可以达到要求的。&/p&&p&这款产品沿袭了信诚人寿定寿的特色，身故的免责条款只有三条，全残包含了高风险运动、酒后驾驶等免责，所以从除外责任角度来看，这款产品也仍然具有竞争力。&/p&&p&唐僧保分为普通版和增强版，两者区别如下：&/p&&p&&b&普通版：&/b&可网上投保，北上广深最高可投保100万元，省会城市最高为 80 万，其他城市最高为 50 万；&/p&&p&&b&增强版：&/b&最高为 2000 万，不过需进行体检，目前仅开放给北京、上海、广州、武汉、成都、南京、苏州的居民购买，需要健康核保与财务核保，线下体检采用全新的手指采血方式，体验更好。&/p&&p&目前来看，如果您不吸烟，且符合健康告知要求，唐僧保定期寿险是最好的选择。&/p&&p&&b&3、合众爱家无忧、利安爱无限B、中华爱无忧&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-447ccbb3af7bd60c4d126b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1193& data-rawheight=&503& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1193& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-447ccbb3af7bd60c4d126b_r.jpg&&&/figure&&p&这三款产品在很多网销渠道都有售卖，也不是很新的产品，但还是有些朋友会在后台问到。这三种产品都没有多大优势，主要存在以下几点不足：&/p&&p&没有全残保障：合众爱家无忧、利安爱无限B都没有全残保障，而目前大多定寿都有了全残保障，这也给了我们更多的安全感。&/p&&p&最高保额只有50万：在现在生活压力越来越大的当下，特别是房贷、车贷较多的一线城市朋友，50万保额确实有些不够用。&/p&&p&健康告知较严格：相比瑞泰瑞和定寿，对被保人的健康状况要求较高，而价格又并没有优势。&/p&&p&这类产品市面上还有很多，看起来保障还可以，其实性价比并不高，不推荐购买。&/p&&h2&二、具体选择建议：&/h2&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cbddab15efefc74f19b4652_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1200& data-rawheight=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1200& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-cbddab15efefc74f19b4652_r.jpg&&&/figure&&p&深蓝君觉得一款好的定期寿险，一定是保障足够好，核保足够宽松，比较容易买到。今天测评的支柱保 A 、唐僧保、瑞泰瑞和定寿都符合好产品的定义。具体选择建议如下：&/p&&p&&b&1、如果身体条件一般：&/b&&/p&&p&可以选择健康告知相对宽松的产品，这样可以更顺利的投保。以瑞泰瑞和为例，不仅健康告知不询问结节、增生等问题，就连投保处处受阻的乙肝大三阳、小三阳都是可以的，这就比较不错。&/p&&p&&b&2、如果身体健康不吸烟：&/b&&/p&&p&身体健康是我们投保时自带的优势，这样就有机会选择价格更低的产品。唐僧保定期寿险，不吸烟的费率比其它的产品都便宜，这就是不吸烟朋友最好的选择。&/p&&p&&b&3、如果保额要求不高：&/b&&/p&&p&如果身处小城市，房贷压力相对较小；或已经购买了一定额度的身故保障，对保额要求不高，支柱保定寿 A 就是一个不错的选择。不仅健康告知宽松，不限制投保职业，且价格比较实惠，适合的人群比较广。&/p&&p&希望今天的内容能让大家有一些收获。愿大家都能买到最适合自己的保险：）&/p&&p&&b&不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保微信公众号（搜索：深蓝保），查看推荐精华。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-86f9eeda84421_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&6252& data-rawheight=&2087& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&6252& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-86f9eeda84421_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&
随着年龄的增长，身上的担子越来越重，子女教育、赡养老人、房贷车贷等都给我们带来了不小的压力，这时候我们更要重视用保险来武装自己，用爱与责任给家人一个稳稳的幸福！定期寿险用很低的价格就能买到较高的保障，是深蓝君最喜欢的保险，没有之一。我们今…
&p&&b&哪些疾病会影响投保，小毛小病现在看起来不小了&/b&&/p&&p&我们先来看看由某保险公司提供的一份加费“排行榜”显示，排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)，其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。拒保原因前十“排行榜”与加费的大体一致，只是程度上的不同。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-a49d778edeb559dd633783_b.jpg& data-rawwidth=&506& data-rawheight=&670& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&506& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-a49d778edeb559dd633783_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&有些问题在医生眼里并不觉得是大问题只会建议吃个药调理一下，但是在寿险医学完全不同，寿险医学与临床医学&b&不同之处在于&/b&，它主要看该疾病是否导致风险(死亡率增加)的因素，血脂高，即使没有发展到高血压、糖尿病，但有这种发展的危险趋势，可能导致死亡率的提高，如果保险公司接受患有血脂高的被保险人太多，保险公司就会赔本。出于公正性的考量，&b&轻者要加费承保，中末期患者被拒保的几率很高&/b&。&/p&&p&&b&小毛小病，现在看起来不小了&/b&&/p&&p&&b&1 痛风&/b&&/p&&p&痛风是一种由于嘌呤生物合成代谢增加，尿酸产生过多或因尿酸排泄不良而致血中尿酸升高，尿酸盐结晶沉积在关节滑膜、滑囊、软骨及其他组织中引起的反复发作性炎性疾病。&/p&&p&痛风的并发症，医学专家介绍，肥胖、2型糖尿病、脂代谢紊乱血症、高血压病和痛风是一组常并存的代谢综合征。&/p&&p&核保参考结论：&/p&&p&痛风主要是看发作的次数，病情的控制情况、有无残疾、有无并发症（主要是高血压、蛋白尿及肾结石等）来判断，从标准体、加费到拒保都是有可能。&/p&&p&&b&可能出现的核保结果：部分除外、拒保&/b&&/p&&p&&b&2 超重&/b&&/p&&p&什么时候体重过重也算毛病了......&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-0cba1fb7d6dee19af23e346c_b.jpg& data-rawwidth=&645& data-rawheight=&674& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&645& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-0cba1fb7d6dee19af23e346c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&体重过重并发症：患上胆结石、第二型糖尿病、高血压、心脏病及高脂血症等的几率会随之增高。&/p&&p&核保参考结论：&/p&&p&一般来说，BMI19～24.9为标准体重，25～30则过重，大于30为肥胖。BMI每增加2，冠心病、脑卒中、缺血性脑卒中的相对危险将增加15.4%、6.1%和18.8%。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-b747edb3bff922a3fedfa3_b.jpg& data-rawwidth=&374& data-rawheight=&671& class=&content_image& width=&374&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&可能出现的核保结果：加费，拒保。&/b&&/p&&p&&b&3 贫血&/b&&/p&&p&世界卫生组织统计：全球约有30亿人不同程度贫血，每年因患贫血引致各类疾病而死亡的人数上千万。贫血是指人体外周血红细胞容量减少，低于正常范围下限的一种觉的临床症状。由于红细胞容量测定较复杂，常以血红蛋白（Hb）来代替。在我国，成年男性Hb低于120g/L，成年女性Hb低于110g/L，就为贫血。&/p&&p&长期严重贫血，心脏肥厚扩大，心脏代偿不足，可致淤血及心力衰竭。&/p&&p&核保参考结论：&/p&&p&一般来说，轻度贫血一般不会有太大影响，部分产品只会拒保再生障碍性贫血，明确确诊为外伤性贫血或营养不良的，部分产品也可以投保，但有些产品会直接拒保所有类型的贫血。&/p&&p&&b&可能出现的核保结果：拒保、延期投保、加费。&/b&&/p&&p&&b&4 血脂高&/b&&/p&&p&高脂血症（hyperlipidemia）是指血浆中总胆固醇、甘油三酯、低密度脂蛋白中其中一种或多种水平升高。血脂高心脏病风险增3倍。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-41aad5ad19f931ef907e1_b.jpg& data-rawwidth=&451& data-rawheight=&255& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&451& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-41aad5ad19f931ef907e1_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&血脂高，即使没有发展到高血压、糖尿病，也会有很高诱发其他疾病的风险。&/p&&p&核保参考结论：&/p&&p&胆固醇水平高的中年男性比胆固醇同水平的女性心脏病发作的风险高出3倍。&/p&&p&&b&可能出现的核保结果：轻者要加费承保，中末期患者被拒保的几率很高。&/b&&/p&&p&&b&5 月经不调&/b&&/p&&p&月经不调，是指女性正常的生理周期出现异常，月经规律发生了变化，包括间隔时间、出血量、持续时间，以及伴有其他症状的异常现象。&/p&&p&比较严重的是由于某些原发疾病导致的。比如子宫肌瘤、宫腔粘连、多囊卵巢综合症等。&/p&&p&核保参考结论：&/p&&p&月经不调不是一种病，医疗险会对月经不调区别对待，去医院进行检查，发病原因不属于多囊卵巢综合症，卵巢肿瘤，脑垂体或肾上腺疾病等，并未被医生建议住院治疗，则可以顺利投保。&/p&&p&&b&可能出现的核保结果：部分除外、拒保&/b&&/p&&p&&b&6 抽烟&/b&&/p&&p&抽烟什么时候也变成病了，“烟鬼”买保险，要加费&/p&&p&吸烟者的冠心病、高血压病、脑血管病及周围血管病的发病率均明显升高。另外，吸烟是慢性支气管炎、肺气肿和慢性气道阻塞的主要诱因之一。吸烟者患慢性气管炎较不吸烟者高2～4倍。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-b69e4f3cc5c41f98ec9f99b_b.jpg& data-rawwidth=&440& data-rawheight=&418& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&440& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-b69e4f3cc5c41f98ec9f99b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&核保参考结论：&/p&&p&“烟鬼”范围，当一个人一天一包烟(20支)，连续吸20年，患癌的几率骤然加大，风险系数非常高，因此一天一包，可以算了。&/p&&p&&b&可能出现的核保结果：加费&/b&&/p&&p&&b&7 酗酒如命，保险公司除外责任&/b&&/p&&p&爱喝酒是一个爱好，但是往往保险公司不这么认为&/p&&p&现代医学证明：酗酒、熬夜、吸烟这三大不良生活被认为是引起、诱发、恶化应激类疾病如2型糖尿病、高血压、血脂异常(如甘油三酯高等)、痛风等疾病的元凶。长期酗酒的直接后果，直接损伤肝脏，肝脏组织开始结成硬痂，当损伤不可逆时，肝脏会逐渐硬化。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-53fa4f930ccd3cdd817aa7a9b4e949a7_b.jpg& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&400& class=&content_image& width=&400&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&核保参考结论：&/p&&p&核保人士指出，酗酒者的寿命一定会大打折扣，风险大大增加。保险公司一般把它列入除外责任。即被保险人因酗酒导致的身故，保险公司不会给付保险金。&/p&&p&&b&可能出现的核保结果：除外责任&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f833b5a96cec0ecc2e941a68_b.jpg& data-rawwidth=&1569& data-rawheight=&4067& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1569& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f833b5a96cec0ecc2e941a68_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&Tara建议&/b&&/p&&p&显然保险的立意也不是购买保险就等于保障一生，永远保障自己的是好的生活习惯和良好的自我约束管理结合保险杠杆补偿额外的支出和负担，做智慧生活的现代人群。推荐阅读&b&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.yxybao.com/knowledge-howto.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险的保障功能，如何合理的配置保险&/a&&/b&&/p&&p&&/p&&p&&/p&
哪些疾病会影响投保，小毛小病现在看起来不小了我们先来看看由某保险公司提供的一份加费“排行榜”显示，排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)，其中乙肝、体重过重…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-11fbd00dec96b183d38ca2_b.jpg& data-rawwidth=&510& data-rawheight=&340& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&510& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-11fbd00dec96b183d38ca2_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-62cfd078eea4a3c2aebb_b.jpg& data-rawwidth=&533& data-rawheight=&85& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&533& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-62cfd078eea4a3c2aebb_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&诊室里，医生和慢性肾病患者。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&患者：&/b&医生啊，我40岁了，是一个小学老师，体检有尿蛋白已经好多年了，社区医院的医生说我得了慢性肾病，这是一个什么疾病？&/p&&p&&b&医生：&/b&慢性肾脏病（CKD）是威胁人类健康的第三大疾病，在我国的发病率达10.8%。 所谓慢性肾脏病是指各种原因引起的肾脏损伤，出现蛋白尿、血尿；肾活检出现病理改变；影像学检查显示肾组织或结构异常；肾功能出现不同程度的损伤。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&慢性肾病患者：&/b&医生，我平常血压135/85左右，社区医院的医生说我没得高血压病，但是却给我开了高血压药物，我血压正常为什么也用降压药呢？&/p&&p&&b&医生：&/b&因为您是慢性肾病蛋白尿患者，需要更严格的控制血压。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&慢性肾病患者：&/b&医生，那我的血压应该控制在什么水平呢？&/p&&p&&b&医生：&/b&这还要根据您24小时的尿蛋白来区分。WHO/ISH高血压防治指南认为： &/p&&p&（1）尿蛋白 ≥ 1克/日，血压最好控制在 ≤ 120/75mmHg；&/p&&p&（2）尿蛋白在300毫克—1克/日，血压控制应 ≤130/85 mmHg。&/p&&p&为保护肾脏，即使每日尿蛋白小于1克，比如300 毫克/日，只要超过正常指标就应该积极治疗。而控制血压以不低于下限值为目标。而您现在血压135/85mmHg左右，已是高血压前期，更应该积极的治疗。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&慢性肾病患者：&/b&医生，您刚才讲的高血压前期是什么疾病？&/p&&p&&b&医生：&/b&如果血压低于140/90mmHg，但高于129/84 mmHg， 就是高血压前期，也就是“临界高血压”。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&慢性肾病患者：&/b&医生，那高血压前期会对肾脏有影响吗？&/p&&p&&b&医生：&/b&有影响。已经有研究发现，高血压前期（也就是临界高血压）造成肾脏损害的比例和危险性高于血压正常人群，与高血压1期、2期相近，会增加蛋白尿，造成肾功能损害。有的患者认为“我血压增高，又不是很难受，用不用药没关系”，长此以往会合并高血压肾病等重要靶器官损害，会给自己和家人带来更多的痛苦，带来更多的医疗负担。如果已经合并肾脏病等重要器官损害，不控制血压，会加重肾脏等器官的进一步损害，直至尿毒症。 &/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&慢性肾病患者 ：&/b&哦，明白了，作为慢性肾病患者，为避免加重肾脏功能损害，需要比一般人群更严格的控制血压！那我平时评估蛋白尿等病情、血压控制情况的随访找哪个科的医生好啊？&/p&&p&&b&医生：&/b&当然是肾事管家，以后你找这里的专家就对了。 &/p&&p&&br&&/p&&p&&b&慢性肾病问题欢迎点击公众号下方菜单栏&/b&—&b&「肾事管家」，直接向医生咨询。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&文章声明：本文为原创文章，授权转载请联系肾事管家；&/p&&p&文章作者：王佳鑫，浙江大学附属第一医院肾脏病中心；&/p&&p&图片来源：网络&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&相关阅读：&/b&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI0NjY1Nzk1NQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D507bddb208f7%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&肾病患者防止高血钾，应该谨慎使用这些中药!&/a& &/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI0NjY1Nzk1NQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D838e607e6b1bb080f89fccd39c75b00c%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中药真的可以治好肾病吗？&/a&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI0NjY1Nzk1NQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dad1f5c31a5ea6a3escene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中草药无副作用？这才是正确的打开&/a&方式&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI0NjY1Nzk1NQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D301cf0c7fd5de15bbf178%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&你所不知道的！24小时尿检查的那些事儿&/a& &/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI0NjY1Nzk1NQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dfc898cceab96f%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&肾移植是尿毒症患者的最佳选择吗？到底是怎么回事&/a&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI0NjY1Nzk1NQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3De36afd58a89b40b4b0e47f8a%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&慢性肾功能损害会有什么表现？&/a& &/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI0NjY1Nzk1NQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D2fa238e4e94d83b9cfa0%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&得了肾病该怎么喝水?&/a& &/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI0NjY1Nzk1NQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D93deff7d48a2adc7fddde4%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&肾病患者如何控制蛋白摄入&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&aHR0cDovL3dlaXhpbi5xcS5jb20vci9kVHJOMVY3RTlnT0pyUnEyOTI5bg== (二维码自动识别)&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&
诊室里，医生和慢性肾病患者。 患者：医生啊，我40岁了，是一个小学老师，体检有尿蛋白已经好多年了，社区医院的医生说我得了慢性肾病，这是一个什么疾病？医生：慢性肾脏病（CKD）是威胁人类健康的第三大疾病，在我国的发病率达10.8%。 所谓慢性肾脏病是指…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-6a84d57c8ebd3121eee4ae_b.jpg& data-rawwidth=&1102& data-rawheight=&538& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1102& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-6a84d57c8ebd3121eee4ae_r.jpg&&&/figure&&p&&b&注意：本文原创，禁止任何形式商业转载。如有转载需求，请联系作者微信 hk_zhouqi。&/b&&/p&&h2&&b&一、什么是蛋白尿症&/b&&/h2&&p&蛋白尿（Proteinuria）是指尿液中带有过量蛋白质的症状。然而，并非单次检测出蛋白尿即是异常症状。蛋白尿有可能是极其短暂的异常现象，可以很快恢复；而病理性蛋白尿一般是由于肾功能问题引起的。&/p&&p&通俗地说，由于肾小球的过滤作用，尿液中不会出现过量的蛋白质。正常的肾小球滤过的尿液，血红素及血蛋白这些大分子是无法通过的。&/p&&p&在蛋白尿症的观测中，一般以尿液泡沫以及试纸测试为主。当尿液中含有大量的蛋白质的时候，振荡尿液有可能出现大量且难以消除的泡沫。然而，出现尿液泡沫未必一定有蛋白尿，还需要试纸测试（尿常规测试）来判断。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-0cf995abcce61de0d335079_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1426& data-rawheight=&323& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1426& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-0cf995abcce61de0d335079_r.jpg&&&/figure&&p&引起蛋白尿症的原因有很多，需要根据实际情况进行相应的治疗。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&二、蛋白尿症对于健康的影响以及如何预防蛋白尿症&/b&&/h2&&p&如若确诊为蛋白尿症，一般都是由于肾功能出现问题而引起，并可能引发肾小球、肾小管的相关疾病。&/p&&ul&&li&&b&溢出性蛋白尿&/b&：如血管内溶血时的血红蛋白尿；肌溶解时的肌红蛋白尿；多发性骨髓瘤、浆细胞病、轻链病时的凝溶蛋白尿等。&/li&&li&&b&肾小球性蛋白尿&/b&：容易引发原发性或继发性肾小球疾病。&/li&&li&&b&肾小管性蛋白尿&/b&：容易引发间质性肾炎、肾小管性酸中毒、肾毒性物质引起的肾小管损害、范康尼氏症候群、肾盂肾炎、肾移植术后等。&/li&&/ul&&p&预防蛋白尿症，应当多吃新鲜水果，饮食应当少糖少盐。注意定期体检并检查尿常规，如有发现蛋白尿，应及时治疗。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&三、基本核保要求和考虑因素&/b&&/h2&&p&申报蛋白尿症的人士在进行投保的时候，需要体检，测量身高、体重、血压、尿常规并验血分析肾功能（Renal Function Test）。&/p&&p&核保时一般需要考虑以下几个因素：&/p&&ul&&li&根据尿检结果，判断的严重程度；&/li&&li&申报者是否同时患有心脑血管疾病；&/li&&li&蛋白尿症的病史，以及病情是否得到有效地控制；&/li&&li&治疗情况：接受治疗的种类，是否需要定期复诊以及长期服用药物。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&h2&&b&四、核保指引&/b&&/h2&&p&具体地，微量或者以下的蛋白尿患者可以通过正常的核保。而轻度及以上的蛋白尿患者，对于除了防癌险以外的健康类险种则不容易以标准保费过保。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-eee0affcef624cfea02cf4_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1385& data-rawheight=&436& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1385& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-eee0affcef624cfea02cf4_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&p&&/p&
注意：本文原创，禁止任何形式商业转载。如有转载需求，请联系作者微信 hk_zhouqi。一、什么是蛋白尿症蛋白尿（Proteinuria）是指尿液中带有过量蛋白质的症状。然而，并非单次检测出蛋白尿即是异常症状。蛋白尿有可能是极其短暂的异常现象，可以很快恢复；…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-84ce69de6f0d129fecb59e3_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-84ce69de6f0d129fecb59e3_r.jpg&&&/figure&&p&看过《健康告知没填对，数万保费可能打水漂》一文，相信大家对如何正确的健康告知已经心中有数。但是因为工作压力大，或者是生活习惯的，所以很可能身体都会有一些这样那样的小问题，自己又不确定这样的问题会不会被拒保的情况。像大白最近忙着写产品评测，又要写文章，加班加点是常事，加上运动量也少了，感觉内分泌有点紊乱，面如菜色不说，人也胖了一圈，长此以往，不敢想，还是从今天开始，我们一起相互督促养成良好的生活习惯，加强锻炼吧。&/p&&p&好啦，回到正题，通过上篇文章，我们也看到很多重疾险的健康告知中都有这么一条：“&strong&被保险人是否曾被保险公司解除合同、拒保、延期、条件承保或有过任何形式的人身索赔&/strong&”。也就是说，如果因为在一家保险公司有拒保记录，在投保健康告知中有这项的产品时，就需要选是。&/p&&p&如果担心投保一款产品时被拒保，留下拒保记录，但又想知道自己投保一款产品的结果，该怎么办呢？预核保是一种可以选择的解决方式。所以，本期大白来跟大家详细聊聊有关预核保的问题。&/p&&br&&p&&strong&1.预核保是什么&/strong&&/p&&p&顾名思义，预核保就是在正式投保之前，预先将被保险的健康告知问卷，交至保险公司的核保人员，进行提前审核，尝试投保。用户根据预核保的结果，可以更灵活的决策。即便是有很大的风险被拒保，也不用担心会留下拒保记录。&/p&&br&&p&&strong&2.预核保有什么用&/strong&&/p&&p&在正式投保之前，提交健康告知相关资料，进行预核保，对用户主要四大价值。&/p&&p&&strong&1.提前知道投保结果的概率，更灵活的决策&br&&/strong&&/p& &p&如果预核保结果是要延期或免责（具体案例见大白写的健康告知一文），那么可以同时提交多家保险公司预核保，然后进行对比，看看哪家结果更有利而选哪家；如果预核保被拒保可能性非常大，那就没必要去准备更多资料正式投保（因为有时为了明确解决方式，保险公司可能会提出需进一步补充体检材料等），也没必要去等正式的投保结果，而可以选其他方案，比如选防癌险；如果是可以正常承保，那自然皆大欢喜，可以正式提交资料投保。&/p&&br&&p&&strong&2.提前知道需补充的资料，提前着手准备&br&&/strong&&/p& &p&如果预核保的结果是还要进一步根据具体项目的检测结果来确定，那可以提前着手准备相关的资料。比如，如果知道有甲状腺结节，拿着已有的诊断结果先预核保，如果还不足以确定核保结果，还要补充更多类型诊断方式的报告，或更新的诊断报告，那可以早点去医院检查，补充相应的资料再正式投保，避免在正式投保时来来回回提交资料。&/p&&br&&p&&strong&3.避免拒保记录的产生&br&&/strong&&/p& &p&如果拒保可能性非常大的话，那就没有耗时耗力去正式投保，也避免一次拒保记录影响投保其他保险产品。正式投保的流程，如果提交资料，被保险公司拒保了，那就算是有投保记录了。但预核保就没有这样的担忧，因此可以不必因为在一家保险公司预核保被拒保，投保另一家保险公司时，一定要在健康告知中说明。&/p&&p&&strong&4.提前预估加费的幅度，更好的决策&/strong&&/p& &p&如果预审核结果是要加费的话，那可以提前了解加费的预估范围。如果加费幅度超过可接受的范围，那就要重新评估是不是还买重疾险了。&/p&&p&&strong&3.找谁预核保&/strong&&/p&&p&虽然和正式投保相比，预核保有四大优势。但遗憾的是，并非所有保险公司都提供预核保服务，据大白所知，目前只有同方全球、中英人寿、中意人寿、友邦人寿能提供预核保。&/p&&p&另外，近两年，市场上有些第三方平台能提供付费的预核保服务，如果确实非常需要，也可以找相应的平台了解；实际生活中，更多的是一些代理人或经纪人，凭着自己多年对一家保险公司核保的经验，给核保一个预估的结果；当然，也有人认识保险公司核保人员，可以私下找他帮忙进行预核保。&/p&&br&&p&&strong&4.预核保的不足&/strong&&/p&&p&预核保虽然是不错的选择，但也存在一定的局限性。一方面，可以提供预核保的资源并不多，而且有时候要耗费的时间也并不短。&/p&&p&另一方面，即使同一家公司，同一款产品，在不同时间段，也可能核保原则有差异，比如某个月需要提高业务量的时候可能核保标准会稍微宽一些，某段重点抓业务品质，那可能核保标准就会严格一些。所以，预核保的结果也只是概率分析，并不能保障与真实的核保结果绝对一致。&/p&&br&&p&&strong&5.大白说&/strong&&/p&&p&通过本文，相信大家对预核保已经有所了解，虽然有优势，但也有不足。在实际买保险的过程中，如果基本上选定产品方向，那不妨同时投保三家以上保险公司的产品，选择核保结果最理想的一个也是不错的选择。反正各保险公司的核保流程都是独立进行的，不用担心一家核保过程中拒保了，其他保险公司也统一给出拒保答复。&/p&&p&大白保产品评测功能近期已完成升级，想&strong&了解具体产品评测，可点击大白保&/strong&菜单栏；如果有个性化需求也&strong&可关注大白保，并留言给我们&/strong&，我们可以给你更个性化的答复，或将你的需求纳入到未来的选题中。&/p&&br&&p&&strong&相关文章阅读&/strong&&/p&1.&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIyMzYzMjkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Db7bccbf2bcc3ce30ce06e%26chksm%3De81a0afedf6d83e845aca348d706f4efbd897f796fcc51ddb533cc%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&不花冤枉钱 | 买保险前你须了解的5个常识&/a&&p&2.&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIyMzYzMjkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D030d7e526edff571achksm%3De81a0a5edf6d2e861aae92fadf1c1a2c6b721b8c8bc%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&给父母的保险，到底怎么选&/a&&/p&&p&3.&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIyMzYzMjkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D426ab66bf429ab1dec0c82cdchksm%3De81a0a6edf6daa94c9241aaf61cf0bcd646ff99caf7e21%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&家有萌宝，这样规划保障才不会错&/a&&/p&&p&4.&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIyMzYzMjkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D63bad61d7ab06e445fbcd%26chksm%3De81a0a69df6d837fe89d0550bcd143fcb0cb6a2ced8006ead2fb7b9f417096ddb0%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&预算仅1万，她配足了一家三口的保障&/a&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIyMzYzMjkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dd9b75f161afb8%26chksm%3De81a0a6cdf6d837a5fef57cecfb5a7d03cbf349b06c8f09d94a23c413d237a8f62%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&mp.weixin.qq.com/s?&/span&&span class=&invisible&&__biz=MzIyMzYzMjkyNA==&mid=&idx=1&sn=d9b75f161afb8&chksm=e81a0a6cdf6d837a5fef57cecfb5a7d03cbf349b06c8f09d94a23c413d237a8f62&scene=21#wechat_redirect&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&5.&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIyMzYzMjkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dd9b75f161afb8%26chksm%3De81a0a6cdf6d837a5fef57cecfb5a7d03cbf349b06c8f09d94a23c413d237a8f62%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&重疾险怎么买？听听医生怎么说&/a&&/p&
看过《健康告知没填对，数万保费可能打水漂》一文，相信大家对如何正确的健康告知已经心中有数。但是因为工作压力大，或者是生活习惯的，所以很可能身体都会有一些这样那样的小问题，自己又不确定这样的问题会不会被拒保的情况。像大白最近忙着写产品评测，…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-453e3cfd484e34fcbbe31f2_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-453e3cfd484e34fcbbe31f2_r.jpg&&&/figure&&p&前不久和保险公司理赔部一朋友闲聊，谈到一理赔案例，张女士一年前买了份终身重疾险，2月份查出甲状腺癌，一个月后又确诊乳腺癌，然后一起申请理赔。核赔时，发现张女士投保时已有甲状腺结节，但未在健康告知中如实告知。所以，最终对甲状腺癌拒赔，对乳腺癌给付保额。&/p&&p&案例中的张女士如果只患甲状腺癌，去理赔是拿不到赔款的。因未正确健康告知，影响未来理赔的案例并不是少数。&strong&但实际上，真正懂得正确健康告知的人少之又少。&/strong&&/p&&p&经大白调研，对健康告知的态度常见的有三种。一种是保守型，非常仔细，对健康告知上提到，没提到的，确诊的，没确诊的，事无巨细，全盘托出；还有一种是豪放型，不细看就全部点否；第三种是侥幸型，抱侥幸心理，知道有些健康问题，担心被拒保，所以隐瞒病情。&/p&&p&豪放型和侥幸型，明显存在理赔的风险隐患；保守型虽然只要通过核保，不存在这类理赔风险，但也可能投保时给自己挖坑。对这些因未正确健康告知造成的损失，大白非常痛惜。所以，建议看到本文的你为避免掉入保费花了，理赔却难的坑，&strong&请用5分钟仔细阅读本文，看看到底怎样健康告知，才能既遵守最大诚信原则，又不至给自己挖坑。&/strong&&/p&&p&1.健康告知有哪些什么项目&/p&&p&2.怎么正确的进行健康告知&/p&&p&3.有健康问题就会被拒保吗&/p&&p&4.有健康问题怎么争取投保机会&/p&&p&5.大白说：践行最大诚信，如实告知有技巧&/p&&p&&strong&1.健康告知有些什么项目&/strong&&/p&&p&了解如何健康告知前，我们先看看什么是健康告知。健康告知是告知的一种。保险业有两类告知方式，一种是无限告知，一种是询问告知（也就是有限告知）。无限告知是投保人主动把与可能相关所有个人事项告诉保险公司；询问告知则只需根据保险公司的问题来回答。&/p&&p&&strong&好在，&/strong&&strong&我国保险业采用“询问告知”的方式。&/strong&根据保险法第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”&/p&&p&具体不同险种，健康告知严格程度不同。意外险几乎没有健康要求，寿险一般比重疾险要宽松，而商业医疗险一般来说最严格。即便同样是重疾险，不同产品，健康告知也会不同，接下来，我们重点看看重大疾病保险的健康告知。&/p&&p&&strong&某热门重疾险的健康告知：&/strong&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-e81e0578220aee9b29917e_b.jpg& data-rawwidth=&806& data-rawheight=&849& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&806& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-e81e0578220aee9b29917e_r.jpg&&&/figure&&p&重疾险健康告知中的问题项目通常都非常多，涉及大量的医学专业名词，但总结起来，告知项基本分如下几类，不同产品只是类别上有差异，或有的产品有某类要求，有的没有，比如BMI、吸烟并非每款产品都要求告知。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-defd98e3ec1d59a53fa5bcac09510d72_b.png& data-rawwidth=&412& data-rawheight=&295& class=&content_image& width=&412&&&/figure&&br&&br&&p&很多人看到健康告知就有点懵，还会吐槽全部符合要求太难。好几个30出头的朋友向大白表示心很累，保险公司真是坑，就因为吸烟，买某爆款重疾险费用就比普通人高不少。&/p&&p&其实大白也很无奈，毕竟保险不是慈善机构。以利润为目标的商品，那明显的高风险业务，它自然不愿意接。虽然保险产品不完美，但想到每天理赔部发出的巨额理赔款，就能感觉到，保险对普通家庭确的价值，确实是能转移家庭经济风险。接下来，我们一起看看怎样健康告知才算正确，才能更有效的帮自己转移经济风险？&/p&&p&&strong&2.怎么正确的健康告知&/strong&&/p&&p&我们已经知道，如实告知是要根据保险公司所提到的相关问题，进行如实感知。在具体操作时，正确的健康告知一般会遵守如下四大原则。&/p&&p&&strong&2.1 有问必答&/strong&&/p&&p&既然是询问告知，那就是对健康告知中明确列明的内容，如实作答就可以。比如，如果问是不是有有甲状腺结节，那如实的回答是或者否。&/p&&p&&strong&2.2&/strong& &strong&看清再答&/strong&&/p&&p&健康告知中现病史、既往病史的部分，很多都有时间条件，要看清楚再回答，不要着急回答。比如说我们投保截图中这款产品适合问的是2年内是否曾经住院，如果是2年前住院的，那就可以放心选否。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-aabab6c0ec27f62b609ad_b.png& data-rawwidth=&708& data-rawheight=&222& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&708& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-aabab6c0ec27f62b609ad_r.jpg&&&/figure&&p&&strong&2.3 &/strong&&strong&不问不答&/strong&&/p&&p&既然是询问告知，如果是健康告知中没有提到的内容，即使有些情况下可能影响风险，也没有必要主动回答。比如，如果血环系统疾病中问有没有高血压，没提有没有痛风，就&strong&没必要主动说没有高血压，但是有痛风，自己给自己挖坑。&/strong&&/p&&p&&strong&2.4 &/strong&&strong&亲自作答&/strong&&/p&&p&很多人在线下买保险时，是被代理人代表的。有的代理人为业绩目标，即便用户有某些健康状况，也不如实填写到健康告知中。如果发生保险事故，保险公司查到相关证据，但发现健康告知中并没提到，可能会因此而拒赔。&strong&所以尤其要提醒想线下投保的用户，对可能影响到承保理赔的健康状况，尽可能亲自核对一遍。&/strong&&/p&&p&&strong&3.有健康问题就会被拒保吗&/strong&&/p&&p&那身体有些健康小状况，如果如实填写健康告知，是不是一定会被拒保呢？比如前段时间感冒住院，我1年前骨折住院，会不会被拒保？其实，并非所有健康问题都会被拒保。不同保险公司，对同种疾病处理方式可能不同；即便&strong&同一家保险公司，同一款产品，不同时间核保规则也可能变动，处理方式也可能不同。&/strong&常见的核保结果有如下5种。&/p&&p&&strong&3.1 &/strong&&strong&人工核保后可正常承保&/strong&&/p&&p&如果是不会直接影响所承保重疾风险的健康问题，在经过人工核保后，明确对所承保的重疾风险不会有影响，那还是可以正常承保的。&/p&&p&王先生去年年初不幸因一场意外导致小腿骨折，并做过手术，住过院。最近在投保某线下重疾险时，看到健康告知中有询问最近两年是否住过院，是否有做过手术时勾选了是。保险公司核保时，确认王先生的骨折已痊愈，钢板已拆除，并且没有留下后遗症，发生重疾险相关的风险并没有因此明显上升，最后王先依然可以正常承保。&/p&&p&&strong&3.2&/strong& &strong&加费承保&/strong&&/p&&p&核保人员经评估，对所承保重疾发生风险会有一定程度增加的健康问题，给出加费承保的解决方案。&/p&&p&李先生上个月体检发现有中度的高脂血症，在投保某重疾险产品，健康告知中有一条是否有高血脂。在提交核保评估后，发现他的高脂血症虽然会升高一些重疾险的风险，但还不至于到拒保的程度，所以同意李先生投保该产品，但是费率上浮。&/p&&p&&strong&3.3 &/strong&&strong&延期承保&/strong&&/p&&p&对某些对重疾险风险影响不确定的因素，暂时不能通过投保，要观察一段时间才能确认承保的方式。&/p&&p&付女士在怀孕期间诊断出妊娠期高血压，孩子出生后想给自己买份保险，但在投保某重疾险时发现健康告知中有一条是是否曾经患有、被告知患有或症状患有下列疾病，其中有高血压；所以就如实告知了。在提交核保后，核保人员提出延期观察一年，1年后血压恢复正常水平，可以按标准体正常投保。&/p&&p&&strong&3.4 &/strong&&strong&特别约定（单项免责）&/strong&&/p&&p&对某些与承保重疾较相关的疾病或症状，会约定在保险合同有效期，被保险人因此导致的相关重疾，不承担保险金给付责任。&/p&&p&32岁的林女士，患有单纯性结节性甲状腺肿，在投保某重疾险时发现健康告知中有一条是是否曾经患有、被告知患有或症状，其中有一个就是结节，在健康告知中进行了如实告知。提交核保后，核保人员通过要求体检，发现甲状腺功能正常，没有任何压迫症状，所以给出特别约定，与此相关的重疾不承担保险金给付责任。&/p&&p&&strong&3.5 &/strong&&strong&拒保&/strong&&/p&&p&对明显会拉高所承保重疾风险的疾病或症状，保险公司发出拒保通知。&/p&&p&大多数时候，非核保、非医学专业人士的我们无法预估哪个健康问题投保重疾的结果。我们唯一能做的，就是按大白提到的四大原则，如实告知，其他的就交给保险公司的专业核保人员吧。&/p&&p&&strong&4.有健康问题，怎么争取投保机会&/strong&&/p&&p&如果有些小的健康状况，自己不太确定会不会影响到投保，是能正常承保，还是会加费还是可能被拒保。那么，不妨试试如下三种方式来提升自己投保成功、正常投保的机会，或降低被拒保的机会。&/p&&p&&strong&4.1 同时投保多家&/strong&&/p&&p&不排除有些疾病在大保险公司可能被拒保，但某个小保险公司愿意通过加费或特别约定的形式承保。因为大公司要保障利润水平，某个小保险公司想提高某段时间的业绩，愿意接受利润水平稍低一些的业务。所以发现或感觉自己有些健康问题，不妨试着同时投保多家保险公司，看哪个核保的结果更有利选哪家公司。&/p&&p&&strong&4.2&/strong& &strong&预核保&/strong&&/p&&p&多数重疾险的健康告知中有这么一条，“被保险人是否曾被保险公司解除合同、拒保、延期、条件承保或有过任何形式的人身索赔”。不想留下拒保记录，又想提高自己投保成功的机会，可以试试预核保。预核保的好处就是既能知道投保的结果，如果预核保会被拒保，也不会保留记录，影响未来的投保。但预核保并非每家公司都有，也有一定的局限性，具体我们将在大白本期第二篇文章《对健康告知没把握，试试预核保》中谈到。&/p&&p&&strong&4.3 &/strong&&strong&先投保再体检&/strong&&/p&&p&如果遇到虽然现在没有诊断出有疾病，但感觉可能会有些小问题，那近期可以先不要着急体检，选份合适的、不要求体检的重疾险，然后先投保重疾险，投保之后再去体检。&/p&&p&&strong&5.投保时未如实填写，现在怎么办&/strong&&/p&&p&正如之前谈到，有些代理人为提高业绩，将用户可能影响承保的健康问题也都勾了否，降低用户被拒保的比例。大白就曾多次遇到这样的用户，说几年前买某某福前用父母的血压计测过血压，发现有高血压，一直也没顾上去医院，他也告知了代理人，偶然发现健康告知表中高血压选的否。赶紧来问大白，这可怎么办，是不是要退保或重新核保。&/p&&p&同样根据保险法第十六条中的如下规定，考虑到他已经投保满两年，万一出险，应该不会有什么问题，所以大白也不建议他退保了。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-3fb2bf3fa653e234fb51b_b.jpg& data-rawwidth=&670& data-rawheight=&87& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&670& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-3fb2bf3fa653e234fb51b_r.jpg&&&/figure&&p&这就是我们常听说的“&strong&两年不可抗辩&/strong&”，是保险行业为保护因疏忽而未及时如实告知健康风险的被保险人，在两年之后发生保险事故，能享到保障。虽说目前条款是这样的，但实际操作中&strong&还是存在一定争议&/strong&，在知乎有相关法律人士有对此类问题进行过详细讨论，有兴趣也可以看看；所以，大白&strong&并不鼓励大家如果有健康问题，冒险去赌一把&/strong&，因为长期来看，如果逆向选择发生得多，不排除保险公司会做出应对措施。&/p&&p&&strong&6.大白说：&/strong&&/p&&p&&strong&践行最大诚信，如实告知有技巧&/strong&&/p&&p&本文结合大白多年的保险行业经验，跟多家系统的聊聊健康告知，谈到一些案例。希望通过本文，大家都能掌握正确健康告知的姿势，避免因未正确填写健康告知，而花了冤枉钱。当然也希望大家能更重视健康，比如，改变不良生活习惯（大白也借此自勉，虽然最近又写产品评测又写文章，但还是要尽可能的少熬夜少熬夜），戒烟戒酒。因个人知识和经验所限，难免有些缺失或偏颇，也欢迎更多业内专家补充建议。&/p&&p&当然，如果不幸因某些疾病确实无法投保重疾险，也不用灰心，可以试试选防癌险或督促自己养成固定储蓄的好习惯。毕竟保险只是转移经济风险的手段之一，如果这个工具实在不能用，我们还可以通过像固定储蓄等方式来实现。&/p&&p&大白保产品评测功能近期已完成升级，&strong&想了解具体产品评测，可点击大白保菜单栏&/strong&；如果有个性化需求也&strong&可关注大白保，并留言给我们&/strong&，我们可以给你更个性化的答复，或将你的需求纳入到未来的选题中。&/p&1.&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIyMzYzMjkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Db7bccbf2bcc3ce30ce06e%26chksm%3De81a0afedf6d83e845aca348d706f4efbd897f796fcc51ddb533cc%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&不花冤枉钱 | 买保险前你须了解的5个常识&/a&&p&2.&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIyMzYzMjkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D030d7e526edff571achksm%3De81a0a5edf6d2e861aae92fadf1c1a2c6b721b8c8bc%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&给父母的保险，到底怎么选&/a&&/p&&p&3.&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIyMzYzMjkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D426ab66bf429ab1dec0c82cdchksm%3De81a0a6edf6daa94c9241aaf61cf0bcd646ff99caf7e21%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&家有萌宝，这样规划保障才不会错&/a&&/p&&p&4.&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIyMzYzMjkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D63bad61d7ab06e445fbcd%26chksm%3De81a0a69df6d837fe89d0550bcd143fcb0cb6a2ced8006ead2fb7b9f417096ddb0%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&预算仅1万，她配足了一家三口的保障&/a&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIyMzYzMjkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dd9b75f161afb8%26chksm%3De81a0a6cdf6d837a5fef57cecfb5a7d03cbf349b06c8f09d94a23c413d237a8f62%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&mp.weixin.qq.com/s?&/span&&span class=&invisible&&__biz=MzIyMzYzMjkyNA==&mid=&idx=1&sn=d9b75f161afb8&chksm=e81a0a6cdf6d837a5fef57cecfb5a7d03cbf349b06c8f09d94a23c413d237a8f62&scene=21#wechat_redirect&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&5.&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIyMzYzMjkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dd9b75f161afb8%26chksm%3De81a0a6cdf6d837a5fef57cecfb5a7d03cbf349b06c8f09d94a23c413d237a8f62%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&重疾险怎么买？听听医生怎么说&/a&&/p&
前不久和保险公司理赔部一朋友闲聊，谈到一理赔案例，张女士一年前买了份终身重疾险，2月份查出甲状腺癌，一个月后又确诊乳腺癌，然后一起申请理赔。核赔时，发现张女士投保时已有甲状腺结节，但未在健康告知中如实告知。所以，最终对甲状腺癌拒赔，对乳腺…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-92e4042fc47adcba7e961_b.jpg& data-rawwidth=&939& data-rawheight=&601& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&939& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-92e4042fc47adcba7e961_r.jpg&&&/figure&&p&国庆前，我大姐给他们一家四口人在某央企保险公司买了一份保险。具体是大人买了一份保额为5万元，保险期间为30年，缴费时间为10年的返还型交通意外险，年缴费800出头。&/p&&p&给两个孩子分别配置终身寿险、重疾险和医疗险等，保额都为10万元，缴费10年，加起来年缴费接近5000元一年。&/p&&p&给孩子买的保费比自己还多！而且重疾险保额才10万！！！看完我真是气不打一处来，这些保险代理人，真是坑死人不要命！&/p&&p&话说，保险本来就应该先给大人买足够了，再考虑孩子。保险又不能保平安，它只是在被保人在遇到保险范围内的意外和疾病时，减少投保人的经济损失罢了。所以肯定是要给主要经济来源的大人配足保险了。&/p&&p&哪有给孩子买了重疾险和寿险，大人却只配置了交通意外险呢？&/p&&p&买保险想不被坑，还是自己先去了解清楚吧。&/p&&p&我个人来说，我肯定是先配置重疾险，其次是意外险和医疗险，有条件再配置寿险。&/p&&p&&br&&/p&&p&今天我把我收集的一些重疾险的文章都罗列在这里。方便查阅。&/p&&p&&br&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.cainiaolc.com/article/390163& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&什么样的重疾险才是好的重疾险？&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.cainiaolc.com/article/177751& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&原来重疾险能解决这么多问题！ &/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.cainiaolc.com/article/98131& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&重疾险到底买多少保额合适？ &/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.cainiaolc.com/article/382605& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&很多人爱买返还型终身重疾险，里面套路其实很深！ &/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.cainiaolc.com/article/145371& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&买重疾险，轻症保障怎么挑？不要被数量给骗了！&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.cainiaolc.com/article/528770& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&几十万的重疾险不如百万医疗险？你又被忽悠了！&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.cainiaolc.com/article/22601& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&配置重疾险的8个核心问题在这里全讲清楚了！ &/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.cainiaolc.com/article/39916& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&重疾险理赔要点有哪些？都在这里了！&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.cainiaolc.com/article/60& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&终身重疾险怎么买？&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.cainiaolc.com/article/144634& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&医学女博士对购买重疾险的几点建议，看完赶紧收藏！&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.cainiaolc.com/article/409602& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&你想知道的重疾险知识都在这里了，建议收藏！&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.cainiaolc.com/article/108577& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&有了大病医保，还需要购买重疾险吗？&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&下面这些链接应该带有具体产品，以及购买链接。&/p&&p&&br&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.cainiaolc.com/article/9& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&宝宝爱心计划--儿童两全+重疾险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.cainiaolc.com/article/46376& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&重疾险、防癌险、大病保险傻傻分不清楚？这些区别你要知道！&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.cainiaolc.com/article/12196& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&为什么不能在生命遭受威胁之前，先买一份重疾险？&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&我室友是某央企保险公司的，他强烈建议我不要买他们公司对的产品，因为有很多坑，相比其他产品，央企的产品设计差太多了。&/p&&p&由于经济方面，我们都是出来工作不算久，所以在配置保险方面，他是配置一份缴费30年，保险期间30年，保额是20万的，年缴费一千多的重疾险。他打算过几年再买多一份重疾险，把保额做大。&/p&&p&我觉得这样对于经济实力一开始不强的人来说确实不错的。一开始一年一两千的保额还是可以的。&/p&&p&当然如果是终身重疾险会更高。不过一般发病率较高的时期是70岁以前，我觉得对我来说保障到70岁也可以了。&/p&&p&如果资金充足的土豪，可以买终身型，保额50万的，不过这个会贵不少。而且超过50万保额，还要去医院体检的。&/p&&p&好了，具体大家慢慢去看吧。越穷越要给自己买保险，就酱紫。&/p&&p&我下个月会买一份重疾险。&/p&&p&我模拟配置了份新的保险方案给我姐他们&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-392abeeb9bb570cb9443_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1920& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-392abeeb9bb570cb9443_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&
国庆前，我大姐给他们一家四口人在某央企保险公司买了一份保险。具体是大人买了一份保额为5万元，保险期间为30年，缴费时间为10年的返还型交通意外险，年缴费800出头。给两个孩子分别配置终身寿险、重疾险和医疗险等，保额都为10万元，缴费10年，加起来年缴…
&p&可以见范老师的这篇文章：&b&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s/Q1IUgNE5lZ-r6Mp-g3FClw& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&弘康微投健康告知更新啦！&/a&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&很多时候因各种原因未告知，按照保险法的一些相关规定，最后出险后可以获得理赔。但您要清楚，此理赔非彼理赔，有的理赔的5天就可以完成，但未尽到如实告知的理赔，理赔的时候被保险公司获悉，最后获得理赔的途径可能是司途径，时间一般是1-2年。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&您愿意拖着罹患重大疾病的身躯去和保险公司打官司吗？如果不愿意，尽到最大诚信原则，不要去曲解健康告知意思（尽管保险法规定以有利于投保人的解释为准）&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cfb8bac3e0e54_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&698& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-cfb8bac3e0e54_r.jpg&&&/figure&&p&
很多知乎上的客户找我投保，我都会告诉他们说，&b&找我投保很亏&/b&，因为很多别人不让你告知的内容我都会要求您告知，只要您告诉了我，我都会要求告知。但我能做到的是&b&以终为始&/b&，我会努力保证我手上出去的每一张保单发生风险都可以快速理赔，不产生理赔纠纷。&/p&&p&
而很多健康问题有时候按照健康告知的字面理解，是不需要告知的，但我都会要求告知。&/p&&p&
下图是9月份我手上客户被保险公司拒保（延期、体检、除外）的单子，一共有25张之多，而有些造成延期的原因往往就是那些很细微的很多人认为不需要告知的异常。（所以我会对找我投保的客户说，找我投保，有时候很吃亏）&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b60d81bb7b886a5e50eaaf9fc630cf94_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&918& data-rawheight=&470& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&918& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b60d81bb7b886a5e50eaaf9fc630cf94_r.jpg&&&/figure&&p&
不过那些被拒保、被延期的客户最终都购买到了保险产品（东方不亮西方亮）&/p&&p&大家有时间可以理解理解下面这些话&b&（中文博大精深）&/b&&/p&&p&1. 冬天：能穿多少穿多少； 夏天：能穿多少穿多少。&/p&&p&2. 剩女产生的原因有两个，一是谁都看不上，二是谁都看不上。&/p&&p&3. 地铁里听到一个女孩大概是给男朋友打电话，“我已经到西直门了，你快出来往地铁站走。如果
你到了，我还没到，你就等着吧。如果我到了，你还没到，你就等着吧。”&/p&&p&4. 单身人的来由：原来是喜欢一个人，现在是喜欢一个人。&/p&&p&5. 两种人容易被甩:一种不知道什么叫做爱，一种不知道什么叫做爱。&/p&&p&6.想和某个人在 一起 的两种原 因:一种是喜欢上人家，另一种是喜欢上人家。&/p&&p&7. 女孩约的男孩迟到了有两个原因：1、睡过了。2、睡过了。&/p&&p&8.两个人离婚：一是因为房事，二是因为房事。
可以见范老师的这篇文章： 很多时候因各种原因未告知，按照保险法的一些相关规定，最后出险后可以获得理赔。但您要清楚，此理赔非彼理赔，有的理赔的5天就可以完成，但未尽到如实告知的理赔，理赔的时候被保险公司获悉，最后获得理…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-cfc179deafd598d1e9419472_b.jpg& data-rawwidth=&1024& data-rawheight=&1024& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1024& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-cfc179deafd598d1e9419472_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-fa2f7389fcc0ad7919e57f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&300& data-thumbnail=&https://pic4.zhimg.com/v2-fa2f7389fcc0ad7919e57f_b.jpg& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&p&大家都在问，第一批90后都出家了，那第一批80后，85后怎么样了呢？&/p&&p&很遗憾的是，第一批80后已经开始被拒保了。&/p&&p&拒保好像离我们很远，但是85年出生的人今年已经32岁了，80年出生的已经38岁了。&/p&&p&&br&&/p&&p&这大半年来，大概签了约上百个重大疾病的保险单，在身体状况一栏中，答案是“否”的除了新生儿，成人几乎没有一个是100%健康。&/p&&p&而所幸的是，我接触的所有客户都只是身体有一些小问题，最后都被保险公司承保了。我也见证了很多同事处理了很多疾病case，最后被保险公司拒保。&/p&&p&&br&&/p&&p&每一次客户准备来港投保重疾险之前，我都会问一句：“您身体状况如何？” 所有客户都会告诉我，没问题，身体好得很。当我要求客户将最新的体检报告拍照给我看时，几乎没有一个是完美的。而最常见的是以下几种：&/p&&ol&&li&“乳腺结节/增生不是很正常吗？女生应该有的啊，医生说没事的。”&/li&&li&“甲状腺结节啊，我们同事都有的，医生说没关系。”&/li&&li&”窦性心律不齐不是每个人都会有的吗？”&br&&/li&&li&“我就是有一点点脂肪肝，又不是肥胖三高，没事的。”&/li&&li&“卵巢囊肿到了30岁就很正常啊，我都生完孩子了，有什么问题？”&/li&&li&“我这个子宫肌瘤没事的，医生说不用做手术。”&/li&&li&“尿酸有点高，医生说只要注意饮食就行，不是病。”&/li&&li&“幽门螺杆菌阳性，也好像很多人有，没事的吧？”&/li&&/ol&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ef2e943b8d8f1f1709aeca_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&420& data-rawheight=&288& class=&content_image& width=&420&&&/figure&&hr&&p&&b&你真的知道自己身体状况吗？&/b&&/p&&p&&b&&i&请务必每年为自己和家人做一份全身体检&/i&&/b&&/p&&p&我想说的是，以上问题，的确还没有严重到需要做手术，或者长期吃药，和医生也没多大关系，但是申请保险的时候，完全不是这样！&/p&&p&保险公司会看到这些小问题的潜在风险，毕竟保险公司不想做亏本生意，最喜欢健康的客户，那么，保险公司针对投保人的身体状况会做出哪些结果呢？&/p&&ol&&li&标准承保&/li&&li&加费承保（比健康人付出更多保费）&/li&&li&部分部位除外（哪个部位已经有问题，这个部位不保，其他标准受保）&/li&&li&延期承保（等治疗好了并保持健康了，再来承保）&/li&&li&拒保&br&&/li&&/ol&&p&&br&&/p&&p&拒保是最糟糕的结果，意味着保险公司认为你风险过大，不愿再为你承担风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&这也就是为什么很多人说，保险要上的早。除了年龄越小，保费越便宜之外，还有一点就是，宝宝是最健康的。随着年龄增长，多多少少有些指标不正常了，哪里不舒服了，哪里长出来什么了...然后直到想上保险，都没机会了...&/p&&hr&&p&也有一些85后客户和我说，家里人给自己小时候就买了保险了，但却一问三不知。&/p&&p&&br&&/p&&p&有没有保险啊？&/p&&p&有啊，小时候爹妈买的。&/p&&p&买的是啥保险？&/p&&p&不太清楚额...&/p&&p&保障型的还是储蓄型的？&/p&&p&不知道...&/p&&p&有多少保额啊？&/p&&p&不知道...&/p&&p&每年交多少费用啊？&/p&&p&不知道...&/p&&p&&br&&/p&&p&符合以上的，请自觉把当年那份保险合同拿出来，看看保障内容吧。&/p&&p&懒癌患者，可以拍照给我帮你看。&/p&
大家都在问，第一批90后都出家了，那第一批80后，85后怎么样了呢？很遗憾的是，第一批80后已经开始被拒保了。拒保好像离我们很远，但是85年出生的人今年已经32岁了，80年出生的已经38岁了。 这大半年来，大概签了约上百个重大疾病的保险单，在身体状况一栏…
&p&不同保险公司的风控程度不一样，先给楼主打个预防针，抱着加费、除外的心态去尝试，&/p&&p&如实告知，并提供体检资料，同时多投几家。说不定结果更乐观呢~&/p&&p&目前能完全符合保险公司健康要求的客户，真是太少了。（分享同方全球17年5-7月的次标体承保结果，高发的甲状腺、乳腺结节、息肉等是除外责任，其他体检异常项目对核保结果也有影响）&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-29afe9b30ae4c_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&440& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-29afe9b30ae4c_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&p&&/p&
不同保险公司的风控程度不一样，先给楼主打个预防针，抱着加费、除外的心态去尝试，如实告知，并提供体检资料，同时多投几家。说不定结果更乐观呢~目前能完全符合保险公司健康要求的客户，真是太少了。（分享同方全球17年5-7月的次标体承保结果，高发的甲状…
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录
800 人关注
227 条内容
4762 人关注
299 条内容
4276 人关注
279 条内容
1205 人关注
543 条内容
574 人关注
416 条内容