农村贫困户申请五万扶贫贷款银行不批怎么_百度知道
农村贫困户申请五万扶贫贷款银行不批怎么
我2016年底脱贫的扶贫小额贷款信用社不给我发放
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
这东西就类似抽个奖，要是真的每个都批那还得了？一个万人上下的村子两笔顶天了。
找人拖关系，中国的现实。。
我这里可以。下款快 利息低
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。2016农村贫困户无息贷款如何申请？-宜人贷问答
2016农村贫困户无息贷款如何申请？
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农村贫困户无息贷款是帮助资金来源较少的贫困群众所发放的贷款，通常情况下无息贷款都是由国家财政补贴利息的，那贫困户无息贷款如何申请？　　一、农村无息贷款申请条件　　1、借款人家庭困难，需要有国家的支持；　　2、借款人为人正直，信守承诺；　　3、借款人申请贷款用以支持的项目，是国家政策性的；　　4、借款人具有完全民事行为能力，具有还款能力。　　二、农村无息贷款优惠政策　　无息贷款是国家为发展政策性产业而由金融部门提供资金方便、政府财政承担全部或部分利息，产业户直接向农业发展部门如农发办等申请，经批准后即可到金融部门提款经营的融资形式。　　各地方在不同的时期都可能有这样的项目和资金支持，建议直接到当地农业发展部门或地方产业发展管理部门询问情况。　　贷款利率最低0.75%，承诺不收取任何中介费用。同样的额度、同样的三步申请，一分钟就可迅速匹配信贷经理。门槛更低、费率更低、品种更丰富。建议大家办理宜人贷贷款，申办入口：　　微信号：宜人贷贷款服务平台或扫描下方二维码微信申请贷款，无需担保，申请门槛低，利率低，最快当天放款。
回答者：手***3 |
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*以上数据会有些许误差，请以实际数据为准
您目前处于未登录状态贫困户沉迷麻将还指望等靠要:我脱不了贫你们就交不了差贫困户沉迷麻将还指望等靠要:我脱不了贫你们就交不了差光明网百家号开车一个多小时后，便没了路，43岁的蒙继合再爬半个小时山，才能回到家。不过，他始终拒绝搬出山外。搬迁安置点设在公路旁，200米外就有漂亮的学校和卫生院。县委书记来了又回，乡党委书记回了再来，扶贫干部更是隔三差五前来动员。然而，这个滇黔桂集中连片特困地区的极贫村里，部分村民仍死守穷窝，不愿改变。近年来，在脱贫攻坚战略的强力推进下，全国几千万贫困人口拔了“穷根”，过上了扬眉吐气的美好新生活。但在一些地方，仍有不少贫困户或“安”于贫困，或依赖他人，或垂头丧气，成为扶贫路上最难啃的“硬骨头”。是什么导致他们“安”于贫困、意志消沉?是“懒入骨髓”、真的没有希望，还是扶贫方法不对头?《新华每日电讯》记者开展了一次近距离观察。孩子这样成长，他对搬迁仍不置可否去年底的一轮寒潮，让广西深山坳里气温骤降。寒风不时穿进这间透风的木瓦房里。见到来客，蒙继合热情地招呼，生起一堆火来。蒙继合有8个孩子。前两年，大儿子去了广东读职校，最大的女儿也去了广东打工。目前有4个孩子正在读书，最小的2个孩子尚年幼。来寨子要走半个小时的羊肠小道，一不留神就可能滚下几十米深山崖。山里人的油盐酱醋都用背篓背进来。蒙继合一家人种玉米，养了几头猪。在石漠化严重的深山里，土地只有巴掌大小，根本谈不上收成，蒙继合一家几乎完全靠低保过活。他看起来并不悲观，他将2岁的儿子和6岁的女儿抱在怀中，孩子光着的腿已冻得通红。冬日寒风凛冽，我们担心孩子会冻着，他却摆着手说：不冷、不冷。去年寒冬时，蒙继合的孩子光着腿。在他的意识里，孩子并不冷，他们一家人在大山里生活很幸福。夏军 摄去年9月，扶贫干部们开始劝说蒙继合外出打工。一年多了，大家的努力如“泥牛入海”。“你为什么不外出务工呢?”“没人看小孩。”“你外出务工，爱人留下看小孩，生活会过得好一些。”“我找不到工作。”“我给你介绍工作，就在县城。”“我不会说普通话。”其实，蒙继合用普通话正常交流并没有问题。蒙继合所在的县，是广西的深度贫困县，贫困人口众多，所有干部都对口帮扶好几户贫困户。整个2017年，这个县里的干部就取消了周末，他们不得不去贫困户家里，一起谋划如何脱贫。“我们看贫困户的次数，比看望父母的次数还多。”一名干部说。山坳还有30户村民，几乎都是贫困户。即便通了路，这个偏远的寨子也无法发展产业，最有效的脱贫方式就是搬迁。县委、县政府决定在公路旁为他们建新房，每户两层半的楼房，不用花一分钱。离县城不到半小时，200米外有小学，山里娃不用再爬山路上学，也再不用为吃水、用电、看病发愁。但这个搬迁计划被许多村民拒绝，蒙继合也一直犹豫不决。县委书记、县长、乡党委书记以及驻村干部都曾不断来大山动员搬迁。他们想了许多办法，给他们算各种账，但一年多过去了，至今仍有几户农户不愿搬迁。“比起搬迁，他们更关心低保，他们很多人没出过大山，不羡慕外面的世界，宁愿留在大山里，习惯了山里的生活，觉得过得也挺好。”挂村干部说。坐在家里打麻将，等着政府送钱粮在西南某深度贫困县，记者见到乡党委书记黄燕(应当事人要求为化名)时，她刚送走一户“难缠”的贫困户。这位贫困户曾在矿山打工，身患尘肺病，小儿子正读初中，所幸另外3名家庭成员都正力壮。最近两年，为培育贫困户“造血”功能，县里引进一家种牛公司，牵线将贫困户贴息贷款入股种牛公司，每年每户贫困户可以拿到4000元“分红”。2017年，为让贫困户参与到扶贫产业中来，在县委、县政府主导下，4000元“分红”不再直接发放给贫困户，而是向贫困户发放一头牛犊。贫困户精心饲养一年，肉牛能超800斤，公司再按市场价回购，市场价较低时，政府进行兜底。这意味着贫困户每年至少有8000元收入。“这户贫困户去年领过4000元现金‘分红’，今年他不想养牛，只想要4000元现金，来乡政府拍桌子大吵大闹。”黄燕说。乡政府工作人员轮流跟他交谈，问他为何放弃眼前更好的“红利”?这名贫困户最初表示他身体不好，家里没有劳动力养牛。工作人员向他解释养牛不需要特殊劳动，干部帮助他在房前屋后种饲料喂牛即可。这名贫困户马上改口称牛生病了。“技术人员几天前已上门，教他如何给牛打针，药和针现在还放在他家呢。”黄燕说。这名贫困户抵赖不过，放话称：“反正我就是不养，牛死了你们负责，我把死牛拉到乡政府来。”乡政府工作人员说，这名贫困户平日爱打麻将，最近两年“等靠要”思想特别严重，就是想要现金分红打麻将，不劳而获。提起这些“等靠要”的贫困户，乡政府的办公室里像炸开了锅。扶贫干部们纷纷讲述他们遇到的“奇葩事”。一名扶贫干部说，有一天，他打算去给对口帮扶的贫困户送大米，并询问他的脱贫想法。到了贫困户家里，这名贫困户一边打麻将一边说：“我家那么多人，就一袋大米哪够吃?”甚至曾有贫困户对扶贫干部说：“你们不帮我做，我就不做，我脱不了贫，你们就交不了差。”这一现象在农村产生了负面影响，且有的贫困户陷入“因穷而要，因要而懒，因懒而穷”的恶性循环，扭曲了党和政府的扶贫政策效果。闯市场屡屡“碰壁”，话脱贫信心不足在扶贫工作中，有一类人是曾对美好生活充满向往，也曾努力，但受限于眼界、能力等，无力应对市场经济的风险，徒劳无功，进而灰心丧气，失去斗志。海南琼中黎族苗族自治县55岁黎族老汉王成安就是这样一个人。在帮扶下现已脱贫的王成安曾让扶贫干部黄海军一度觉得这就是农村“懒汉”的原型。“15户贫困户有12户贷款养羊、种山茶，开店修摩托……贫困户们都动起来了，只有他无动于衷。”黄海军说，王成安每天三顿酒“雷打不动”，醉醺醺无所事事。黄海军摸底了解到，王成安家中有5亩水稻田和3亩林地，可他只种一季水稻刚好够吃、林地也没啥产出，年近三十的儿子闲在家里，一家人欠着外债10多万。“我都替他急，但他就是不急。”黄海军说。其实他也曾努力过。荔枝价旺时，王成安种了300多株荔枝树，3年后挂果荔枝价跌到谷底。辛辛苦苦忙3年，啥也没挣着，王成安一气之下将荔枝树砍得只剩3株。4年前橡胶价稳，王成安种了400多棵橡胶。还没等割胶，胶价大跌。“一碗橡胶水买不了一瓶矿泉水，费那个力气干嘛?”王成安说。他还跟风养过牛、养过蜜蜂，可费时费力总白忙活一场。在湖南省最大的贫困县新化县油溪桥村，彭育光因小时候生病，导致一只眼睛失明。感觉体力不如别人，他总是自怜自艾，做事没有信心。成家后做了几次买卖更是连连亏本，干脆破罐破摔，连孩子的教育都不管了。“我做什么都不行，现在只能靠政府管我们了。”彭育光垂头丧气地说。王成安在扶贫干部黄海军的帮扶下，精准选择养殖市场稳定的本地黑山羊，他在橡胶林建起了一座高脚羊舍，已卖了一批羊。 刘邓摄产业发展需“真招”，“真金白银”动人心或安于贫困，或依赖他人，或垂头丧气，都是扶贫路上最“难啃”的硬骨头，这些都是当前脱贫攻坚最真实的现状。不少基层扶贫干部认为，“药方”仍在扶贫干部身上。一些贫困户身体素质差、文化技术水平低、信息来源较少，在市场经济中往往处于弱势地位，被商人压价，所得不多，被严重挫伤劳动积极性。长此以往，他们对自己的付出能否得到回报没有信心，对“勤劳致富”的朴实理念产生质疑。了解到彭育光的情况后，油溪桥村支书彭育晚决定和彭育光一起发展养甲鱼这种低劳动强度的产业。小甲鱼容易死亡，村干部想办法创造出“零风险养殖模式”，将价格便宜的小甲鱼苗集中饲养一年后，将长大的甲鱼苗免费发放给养殖户，既节约了买大甲鱼苗的资金，又减少了小甲鱼苗死亡给贫困户带来的损失。今年，彭育光已养了280只甲鱼，粗略计算能赚两万元。“换位思考，就知道王成安最担心什么?是风险，那我们扶贫干部就要帮他们分担风险，低门槛的小额贷款就是跟他共担风险的一个法子。”黄海军说。身在海南的黄海军和彭育晚“巧合”地有着同样的认识。看着王成安对什么都提不起劲、懒散度日的样子，黄海军劝他养羊。“我帮你贷款1万元，农信社再资助5000元，你自己投5000元，先养几只试试看。”黄海军诱惑道。王成安不愿从自己的口袋里掏钱，但对白给的5000元动了心，提出政府资助5000元、贷款1万元的想法。“根据经验，农民只有自己下了本，才会珍惜资助款和贷款。”最终，在黄海军的反复劝说下，王成安抱着试试的心态养了20只本地黑山羊。王成安不久前已经卖了2只羊，纯收入1400块钱。失去信心的王成安初步尝到甜头，精神面貌大为改观。他的儿子也在帮助下，到镇上的一家钢材店工作，一个月有一两千块钱的收入，成功实现脱贫。“不是简单地提供扶贫羊，而是帮助他们分摊风险，调动种养积极性。”“产业扶贫不能想当然，必须步步为营，对扶贫干部而言，也是步步惊心。”说到产业扶贫的经验，彭育晚向记者感慨道。7年前，油溪桥引进了一种市场价格颇高的桃子品种，但这种桃子培育期长，几年没有结果。到第6年，老百姓怀疑是不结果的“毛桃子”，找村干部要说法，一个村的人连年都没有过好。村干部反复做解释、下保证，今年，大大的桃子如约而至，村民们笑开了花。“扶贫工作一次失手，可能就很难翻身。”彭育晚向记者强调，“农民很实在，项目能赚钱，他们就会上心学，不赚钱，光靠嘴说，别人不理的。产业发展中干部必须胆大心细，科学谋划。”以道德风尚根除“劣习”相对于物质贫穷来说，贫困户精神贫穷更可怕；相对于更容易“立竿见影”的物质扶贫来说，扶志这个硬骨头最是“难啃”。为真正激发贫困户脱贫斗志，四川巴中市探索了“乡村道德银行”机制。“完全没想到，家里卫生搞好了还可以领到奖品。”67岁的巴中南江县关坝镇小田村村民周其昌在兑换自家道德银行的积分后，感慨这次带来的竹背篼有点小，原因是他家在全社的家庭卫生评比中获得第一，加上儿子媳妇义务帮助乡邻秋收的加分，最终斩获320分的高分。随后，周其昌将肥料、洗衣粉、毛巾、牙膏、牙刷、餐巾纸等兑换的物资带回了家。小田村的“积分王”是返乡创业带动村民搞养殖挣到570分的村民谢明朗。在兑奖现场，他装了几背篓兑换的农用生产物资，让村民们羡慕不已。小田村地处大巴山腹地，山高沟深，曾经是远近有名的贫困村。自2015年以来，市里的帮扶单位硬化了村社道路，通了自来水，修建了“巴山新居”，还搞起了特色产业。2016年小田村顺利脱贫，但一些村民“等靠要”思想还比较严重，不仅缺乏健康的生活习惯、卫生习惯，甚至相互攀比、大操大办的现象时有发生。为培育文明乡风，从2017年初开始，小田村探索实施“乡村道德银行”积分管理机制：驻村干部、村两委干部、党员代表、村民代表等17人组成积分评定小组，以院坝会、公示栏、QQ、微信等形式宣传实施“乡村道德银行”考核标准、评定办法、积分兑换办法等，并通过入户调查、现场打分、集中评定等，每季度对居住在小田村的155户村民，从遵纪守法、移风易俗、勤劳致富、清洁卫生、孝老爱亲等5个大项32个小项进行评定，按标准加分、扣分，年度积分集中兑换成生产生活用品。小田村第一书记唐强说，自从“乡村道德银行”实施以来，村民好吃懒做、乱堆乱扔等现象基本看不到了，村容村貌也变得整洁干净起来。四川省南江县委有关负责人表示，“乡村道德银行”让道德有价、德者有得，通过积分管理机制育文明新风，坚持物质奖励和精神激励相结合，改变直接给群众送钱送物的方式，把无形道德资本变成有形的资本。这种高扬良善的做法减少了部分贫困户视好吃懒做为正常，群众争当贫困户等现象。四川阆中市采取一系列措施清查建档立卡贫困户在享受国家扶持、救济期间是否存在赌博活动、酗酒滋事等行为，一经查实的，取消其一切帮扶待遇。为达到更好的整治效果，阆中采取“发动群众”这一“法宝”，对提供低保户、特困户、建档立卡贫困户参与赌博线索的，或提供党员干部、国家机关工作人员违规违纪办理低保等惠民政策问题线索的，查证属实后一律给予举报人300～600元现金奖励。正向激励比单纯“给予”效果更好西南财经大学经济与管理研究院3年前在四川乐山发起名为“劳动收入奖励计划”的反贫困实验显示，对低收入家庭的劳动所得给予一定的现金奖励，以奖代补，可有效鼓励贫困户通过劳动来增加收入。余洪清是乐山市五通桥区的一户贫困户，他和90岁的母亲住在一间顶梁柱都已经断了的危房之中。2014年，余洪清参加“劳动收入奖励计划”，因为“挣得越多，奖励金就越高”，他每天会多蹬一个多小时车，收入从原来的400多元增加到了670元，“劳动收入奖励计划”会再奖励他320元。余洪清90岁的老母亲说，儿子现在工作动力大了，有时还会去工地打零工，想要为孙女读书多赚钱。西南财经大学教授甘犁表示，让低收入者提高劳动意愿的关键是从补贴变成奖励。根据对乐山实验的评估，参加“劳动收入奖励计划实验”的家庭就业率相对提高13.5个百分点，每月劳动时间相对提高9小时。中南大学公共管理学院教授李建华认为，榜样的力量是无穷的，应为部分不思进取的贫困户提供切合实际的学习榜样。海南扶贫电视夜校2016年11月开播，行业专家、致富能手及优秀帮扶干部现身说法，讲政策、举案例、教技术、出点子，课程受到贫困户追捧。“这个好处就是让贫困户看到身边人或者近处的市县的人是怎样做事、怎样脱贫的，这些看得见、够得着的榜样，才能具象化贫困户对美好生活的向往，效果很好。”黄海军说。版权声明：如涉及版权问题，请作者持权属证明与本网联系来源：新华每日电讯微信公号本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。光明网百家号最近更新：简介:中央重点新闻网站，媒体融合与创新的引领者作者最新文章相关文章贫困农民贷款难怎么办-宜人贷问答
贫困农民贷款难怎么办
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一、申请用途　　精准扶贫专项贷款一般只能用于贫困户从事种植、养殖、农产品加工、运输、商业流通、农家饭店等生产经营活动，不得用于结婚、建房等非生产性方面，具体发展产业由镇村两级指导确定。致富能人、农村合作组织和龙头企业的贷款用途根据各自产业类型自主确定。　　二、申请方式　　1、贫困户申请、直接贷给贫困户。　　2、贫困户申请、贷给贫困户，贫困户把钱交给大户(企业)，与大户(企业)签证分红协议。　　3、贫困户申请、贷给大户(企业)，但大户(企业)必须与贫困户签订带动发展、或分红协议。　　三、申请条件　　1、年龄在18岁到60岁之间，有固定住所，具有完全民事能力;　　2、持有效身份证件，具有还款能力，并且无不良信记录;　　3、所从事的生产经营活动符合国家法律法规及产业政策;　　4、有贷款意愿和自主发展能力;　　5、能够带动缺乏致富能力的贫困农户(必须是建档立卡贫困户)增收脱贫的致富能人、农村合作组织、农业产业化龙头企业;　　6、贷款人需与贫困户、村委会、镇政府、行业主管部门共同签订增收脱贫带动协议，使用贫困农户的贷款额度，并作为承贷主体，承担贷款全部偿还责任;具体内容当地银行！
回答者：g***1 |
第一条 为了切实加强对国家扶贫资金的管理，提高扶贫资金使用效益，根据《中共中央、国务院关于尽快解决农村贫困人口温饱问题的决定》（中发〔1996〕12号）和《国务院关于印发国家八七扶贫攻坚计划的通知》（国发〔1994〕30号）精神，制定本办法。
第二条 国家扶贫资金是指中央为解决农村贫困人口温饱问题、支持贫困地区社会经济发展而专项安排的资金，包括支援经济不发达地区发展资金、“三西”农业建设专项补助资金、新增财政扶贫资金、以工代赈资金和扶贫专项贷款。
第三条 国家各项扶贫资金应当根据扶贫攻坚的总体目标和要求，配套使用，形成合力，发挥整体效益。
第四条 国家各项扶贫资金必须全部用于国家重点扶持的贫困县，并以这些县中的贫困乡、村、户作为资金投放、项目实施和受益的对象。非贫困县中零星分散的贫困乡、村、户和省、自治区、直辖市确定的贫困县，由有关地方各级政府自行筹措安排资金进行扶持。
第五条 支援经济不发达地区发展资金和新增财政扶贫资金，重点用于改善贫困地区的农牧业生产条件，发展多种经营，修建乡村道路，普及义务教育和扫除文盲，开展农民实用技术培训，防治地方病等。
“三西”农业建设专项补助资金的管理使用，按照财政部制定的《“三西”农业建设专项补助资金使用管理办法》（财农字〔1995〕10号）执行。
以工代赈资金，重点用于修建县、乡公路（不含省道、国道）和为扶贫开发项目配套的道路，建设基本农田（含畜牧草场、果林地），兴修农田水利，解决人畜饮水问题等。
扶贫专项贷款，重点支持有助于直接解决农村贫困人口温饱的种植业、养殖业和以当地农副产品为原料的加工业中效益好、有还贷能力的项目。
第六条地方各级政府应当根据需要和可能，增加扶贫投入。省、自治区、直辖市向国家重点扶持贫困县投入的扶贫资金，根据本地区的经济发展水平和财政状况，应当达到占国家扶贫资金总量的百分之三十至百分之五十。其中：陕西、甘肃、宁夏、青海、新疆、内蒙古、云南、贵州、四川、重庆、西藏、广西12个省、自治区、直辖市的地方配套资金比例应当达到百分之三十至百分之四十；黑龙江、吉林、河北、河南、山西、湖北、湖南、江西、安徽、海南10个省的地方配套资金比例应当达到百分之四十至百分之五十。
地方配套资金达不到前款规定比例的，中央将按比例调减下一年度向该省、自治区、直辖市投入的国家扶贫资金数额；调减下来的国家扶贫资金，将安排给达到规定比例的省、自治区、直辖市。
第七条 国家扶贫资金分配的基本依据是：省、自治区、直辖市本年度贫困人口数量和贫困程度、扶贫资金使用效益、地方配套资金落实比例。下一年度各项扶贫资金的安排，由财政部、国家计委、中国农业发展银行分别提出初步意见，经国务院扶贫开发领导小组办公室汇总平衡，提出统一的分配方案，报国务院扶贫开发领导小组审定并于年底一次通知到各省、自治区、直辖市人民政府。有关扶贫资金管理部门根据统一的分配方案，分别按照程序及时下达具体计划，拨付资金。
第八条 年度支援经济不发达地区发展资金、新增财政扶贫资金的具体计划，由财政部在当年3月底前下达，6月底前将资金全部拨付到省、自治区、直辖市。
年度以工代赈资金的具体计划，由国家计委、财政部在当年3月底前下达，6月底前将资金全部拨付到省、自治区、直辖市。
年度扶贫专项贷款的具体计划，由中国农业发展银行在当年初下达到省、自治区、直辖市分行，3月底前将计划全部落实到项目，并根据项目进度及时拨付资金。
第九条 国家下达的各项扶贫资金，全部由省、自治区、直辖市人民政府统一安排使用，由同级扶贫开发工作协调领导机构具体负责，组织各有关部门规划和实施项目，并督促各项资金及时、足额到位。国家重点扶持的贫困县，应当及早做好扶贫开发项目的前期准备工作，不得让资金等项目。
第十条 实施扶贫项目应当以贫困户为对象，以解决温饱为目标，以有助于直接提高贫困户收入的产业为主要内容，按照集中连片的贫困区域统一规划，统一评估，一次批准，分年实施，分期投入。使用扶贫专项贷款的项目，应当经有关银行事前审查论证。
县级扶贫开发办事机构应当在每年10月底前，按照当年扶贫贷款计划的百分之一百五
回答者：m***7 |
　　日，云南玉溪红塔区小石桥乡的一幢小楼外，鞭炮震耳，人声鼎沸。一块系着大红花的，写有“小石桥乡农民资金互助合作社”的白色木牌被高悬上墙。此后不少农民频繁进出那小楼。原来，合作社做开了资金借贷买卖，生意异常红火。
　　但这也让玉溪银监分局有关负责人左右为难。
　　四个多月后，2006年12月，银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入条件的政策出台，该政策允许在农村设立三类新机构，农村资金互助社便是其中之一。“就连名字都一样。我们的合作社正是对这个政策的呼应。”一合作社人士欣喜地解释他们的“前瞻性”。
　　尽管如此，银监会的六个试点省份中并不包括云南。而真正令玉溪银监分局担心的是，这一农民资金互助组织脱胎于农村合作基金会，又异于银监会允许试点的资金互助组织，管理上有颇多不足。
　　“民办、民管、民受益”
　　“向社员提供小额资金贷款服务。”合作社的这一主要功能已在当地广为人知。乡里人只要自愿认购几百上千的互助保证金就可入社，签个字就能获得信用贷款，建房的、看病的、买大棚、买农机的，都能借上钱，信用好的，甚至可以贷款做上个体户。
　　合作社的资金来源有两个：一是创立时来自于红塔区农经站111.8万元的扶贫金资助，二是少数农民“股东”出资，并公开挂牌继续吸纳股金，每股100元。
　　截至2007年5月，在对外挂牌营业不到半年的时间里，该合作社便入股社员近500人，吸纳股金逾百万元，并因“有借有还，再借不难”的规矩而声名鹊起。事实上，该资金互助社公开挂牌本身就颇为轰动。整个玉溪农村都暗自沸腾起来。
　　一个多月后，日，在70多户农民的强烈呼吁下，玉溪市通海县杨广镇五垴山村“通海县五垴山蔬菜专业合作社”开业，省市农经站以及县镇村政府的多位人士冒雨与民同庆。
　　五垴山村是远近闻名的特色药膳臭参的原产地，最近又成为本县蔬菜种植基地。该村2190人，耕地2944亩，人均1.3亩，粮经用地比例为35∶65，年种植蔬菜3600多亩。但农民苦于没有形成组织化的生产、销售，仅靠单打独斗，市场风险大，价格效益无保障。而新成立的合作社为社员和蔬菜生产者提供产前、产中、产后的技术、信息、生产资料购销，产品销售、加工、运输、贮藏等系列化服务。
　　不过，五垴山蔬菜专业合作社还有一个独特职能在于，可以针对社员生产中资金阶段性短缺突出，在社员内部开展资金互助合作“试点”。其实质与上述小石桥乡农民资金互助合作社无异。
　　据记者了解，该合作社成立时，有21户农户入股9.9万元。后来“发展”的成员分两种形式：交纳200元会员费即成为一般会员，享受正常的农业生产流程服务；另有资金互助入股社员，需购买合作社股份，每股100元，可享受比当地信用社利率更低的小额借贷服务，入股社员年底时可按月息2.4‰进行保息分红，而一般会员则享受不了。
　　记者发现在合作社的《章程》里，清楚地写有“民办、民管、民受益”三大原则。还规定，如果合作社年终结余时有收益，则收益的80%将分给21户交纳风险股金的社员，若有亏损则用这21户社员交纳的9.9万元风险股金抵补。截至日，合作社会员费总额2.64万元，吸收股金47.6万元。目前据称效益不错。
　　示范效应
　　“这两个资金互助组织的公开‘亮相’具有一定的示范效应，有可能使尚处在半隐蔽状态中的资金互助组织走向前台。”玉溪银监分局有关负责人对记者说。
　　这位负责人介绍，半隐蔽的资金互助组织多存在于各种民办经济联合体、农民专业协会和新型农村经济组织中。
　　一种类似于“财务公司”雏形，在经济联合体内吸纳股金、资金借贷。
　　一种由农民专业协会中的若干“股东”出资，发起并组建“资金互助协会”，对区域内种植和加工同种农产品的农户和加工企业吸纳股金、办理短期资金借贷，如上述通海县五垴山蔬菜专业合作社。
　　另一种则由农经站注入“扶贫济困基金”和农民中的少数“股东”出资，共同组建“农民资金互助社”，公开吸纳股金、办理短期资金借贷业务，小石桥乡农民资金互助合作社便是其中一个典型。
　　不过，这是一些难以判定性质的组织，虽类似于银监会定义的农村资金互助社，但二者仍有重大区别。这位负责人说，“根据银监会《农村资金互助社管理暂行规定》，农村资金互助社是由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款等业务的社区互助性银行业金融机构。但目前在玉溪存在的资金互助组织并未向社员吸收存款。”另外一位官员说，虽然有省、市、区农经站的支持，但一些资金互助合作社的实质仍是民间借贷组织。“只不过，合作社确实解了当地很多农民的资金难题。”
　　更让一些人担心的是，目前的资金互助组织多脱胎于农村合作基金会——此类组织多始于1984年，后因承担了乡村部分财政职能和风险渐高，甚至发生挤兑，1999年国务院决定对其全面清理整顿，一些质量好的基金会被当地农信社接管，有的工作人员被划转至乡村农经站。目前，农村合作基金会作为一种金融的组织形式已不存在。
　　“我们调查发现，通海县五垴山蔬菜专业合作社经办资金互助业务的人员均为农经站原农村合作基金会的原班人马，而红塔区小石桥乡农民资金互助合作社在创立时就获得了红塔区农经站扶贫基金的资助。可以说，两家合作社的公开挂牌营业均是当地农经站的主导行为。”玉溪银监分局负责人对记者说。
　　玉溪银监分局人士在检查两家合作社规章时发现，合作社基本照搬原农村合作基金会的操作方式，虽有“章程”却多从网上下载套用，还没有自身成熟的管理体系；虽设立了社员大会、理事会、监事会，但多流于形式，且责、权、利不清晰。
　　两家资金互助组织的成立均早于银监会允许设立资金互助社政策的出台，其借贷行为也走出了《农民专业合作社法》对“合作范围”的规定。特别是以“资金互助社”名称对外公开挂牌营业，既没有相关部门的批准认可，也未经工商部门登记，更没有取得基本的法人主体资格。
　　这一切的调查结果都使得玉溪银监分局人士开始担心，由于入社条件低，社员范围有急剧扩大的可能，盲目扩充极有可能演变为变相吸收公众存款，因借贷关系缺乏明确的法律保障，易产生矛盾纠纷，有可能造成地方经济社会不稳定。
　　然而，监管部门也证实，这类资金互助组织的融资模式非常适合农村、农户及小型农产品加工企业资金需求。不仅贷款规模小、频率高、灵活，而且具有时效强、多元化和差异化等特点，办理手续也简便快捷。通过它们融资的人群往往是被农村合作金融机构视为风险大、收益低、信用差、难管理的群体。
　　“一定程度上讲，资金互助组织是伴随多种农村经济合作组织的迅速发展，因应农户对资金余缺调剂需求变化的一种自发的新型融资模式，是在民间借贷快速发展的基础上转换为农村的微小资金互助性联合。这种联合不仅调剂了入股社员自身发展的资金余缺，对农村金融长期积蕴的信贷风险也起到了一定的分散补偿作用，一定程度上也遏制了农村民间高利贷的发展势头。”银监分局人士对记者表示。
　　而对广大农民来说，资金互助社、合作社的成立可以使“单干”的农户有条件“抱团”闯市场。如通海县五垴山蔬菜专业合作社成立后，引进美国甜脆玉米、改良“铁头”芥蓝，使得本村轮种蔬菜面积多达亩，仅此一项即实现销售收入500多万元。此外，合作社还统一供应农户化肥、种籽、农药。
　　“我们都是为了农民考虑，为了产业化考虑。资金互助的工作也正是为此服务的。”合作社人士这样认为。
　　“斟酌再三，我们仍然从法律角度认定这两个组织属于民间非法组织。但是，它们毕竟属于自发状态的新生事物，既体现了民办、民管、民受益的特点，也接受农业主管部门的指导和帮助。如果法律上能对其性质加以定义，地方政府能合理引导，这些资金互助组织可以发挥其好的一面。”玉溪银监分局有关负责人对记者说。
　　“正规军”暂时缺位
　　可以肯定的是，民间资金互助组织的出现，与“金融正规军”的暂时缺位不无关系。
　　自2000年至2005年，玉溪市农民人均纯收入年增幅分别为3.04％、3.53％、3.81％、16.27％和10.14％。2004年以后，虽然农民收入增长加快，生产资料和消费品价格上涨也十分明显。总的说来，农民增收仍然困难。
　　另一方面，玉溪农民对农信社小额贷款的需求正在下降。随着收入水平的提高，他们需要的是更高额度的贷款。2006年底，农民人均收入达到3700元，最高的乡镇达到4700元，远远高于云南农民人均2900元的收入水平。
　　“小额贷款5000、1万的限额，对玉溪的农民来说仍然太少。他们需要几万甚至几十万的产业性贷款，而农信社恰恰在这方面无能为力。”当地人对记者表示，农信社之外，农发行只涉及粮油企业，一些国有银行早些年已从县域退出，邮政储蓄则只存不贷。可以说，目前立足农村提供金融服务的主要是农信社，而农信社改革为统一法人社后，乡镇信用社降格为分社，贷款权限上收，在信贷需求旺盛期，受放贷限额、程序环节和资金实力限制，难以兼顾农户产业化的资金需求。而农村地区缺乏担保机构，贷款条件差的现状，也使信用社在贷款发放时更为谨慎。
　　与农户个体一样，农民专业合作组织也很难从银行机构得到贷款。据云南省银监局统计，该省2005年末共有农民专业合作组织6837个，其中专业经济组织2576个，直接带动农户106万户。但只有少数合作社得到农行或农信社直接的贷款支持，且资金需求满足率不高。比如文山州农信社两年间扶持了6个合作社，发放贷款40笔，金额271万元，平均每个合作社每年得到贷款22.5万元。而上述小石桥乡资金互助社挂牌仅半年便能吸收农户自有资金近百万元。
　　“还有部分合作社以间接方式获得少量贷款。”云南省银监局有关人士介绍说，目前合作社有三种方式间接取得资金支持。
　　一是合作社理事个人贷款用于合作社。如玉溪市通海县某花卉专业合作社，其建盖保鲜冷库、购买运花车的资金都是几名理事以个人名义从信用社贷款。
　　二是合作社注册成为公司获得银行贷款。在红河州，由11位农民投资入股组成的某合作社注册为公司，获得信用社贷款426万元。
　　三是合作社为社员贷款提供一定便利。曲靖市采取“协会+信用社+联保贷款”的模式，合作社社员从信用社贷款能够优先且额度较大，有效解决了农户的生产垫本资金问题。
　　不过，更多的合作社及其成员均未与金融机构发生借贷关系。“个中原因比较复杂。”玉溪银监分局负责人对记者分析，首先，农民合作经济组织缺乏应有的法律地位，工商注册登记困难重重，是否具备贷款资格仍不明确；其次，合作社自身通常无稳定持续的营业收入，无还款来源，经济实力差，抗风险能力弱；而且运行机制不健全，产权制度混乱，故不具备贷款条件。加之，银行机构涉农金融服务的弱化；历史上乡镇企业和涉农贷款不良率高，以致农信社利率定价多在基准利率基础上上浮50%以上，超出了合作社的承受能力。这都使得合作社难以获得银行机构的资金支持。
　　对于一地经济而言，农户个人得不到足够的贷款支持，一般的合作社也无力取得资金支持，农业产业化规模却在不断壮大。“效益的增长对融资产生了新的需求，刺激了民间借贷快速发展，最终催生了资金互助组织。”玉溪银监分局人士对记者说。
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