关于儿童保险，80、90后们应该注意这三点！|保险|重大疾病保险|孩子_新浪网
关于儿童保险，80、90后们应该注意这三点！
关于儿童保险，80、90后们应该注意这三点！
题记：你是人间四月天。----------------------从家庭财务角度来讲，孩子的特点可以用一句话来概括：家庭的小太阳，家庭的负资产。注意，这仅仅是从财务角度来概括的。第一句话很好理解，太阳嘛，是银河系的绝对中心，所有的行星都围绕太阳运转：同样的，当一个家庭有了孩子，也有了新的中心和重心。后一句就更直接一些，当然，不是说孩子没有价值。孩子不产出经济价值，而对孩子的开销又很大。因此对于家庭财务而言，孩子是一项“净流出”，因而称谓负资产。孩子像小天使一般，给家庭带来欢乐和幸福，也带来希望。所以，孩子的一举一动，都时时刻刻牵动家人的心，其中健康问题更是重中之重。也正因为上面两个特点，让我们在考虑孩子的健康时，比成年人来的更加仔细、周全。儿童节快来了，送你三个随心搭配，给你的小太阳全方位健康保障。1、综合重疾和特定重疾搭配去年的罗一笑募捐事件横扫朋友圈，引起了舆论的渲染大波。小姑娘罗一笑不幸患了白血病，她的媒体人父亲发布了一系列感人至深的文章，在社交媒体迅速发酵，随之而来的是诈捐风波。最后，孩子还是去了。我们不评论这件道德与否，但可以肯定的是，孩子患有重疾对家庭的打击是灾难性的，不仅是情感上，而且是经济上。从已知的公开信息我们可以看到，小姑娘入院仅仅四个月时间，治疗费用就已接近20万。巨大的经济缺口、情感打击，从任何角度来说，重大疾病对一个家庭都是灾难。重大疾病保险，是我们要为孩子配置的第一份健康保障。那么买什么呢？儿童高发的重大疾病这么多，白血病？手足口？川崎病？重疾要怎么选才能覆盖全面？答案是，一切会花费大量治疗费用的疾病，都要提起警惕。具体哪些病，其实保监会和行业协会已经帮你厘定清楚：日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称《规范》），正式开始实施。《规范》明确要求保险行业使用统一的重疾定义后，成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。也就是说，凡是叫“重大疾病保险”的险种，至少必须能保目录中的前６种疾病。时至今日，重疾险在病种这一项的发展上也可以说是登峰造极，动辄就是一百来种疾病，没个五六十种，都不好意思出门跟人打招呼。所以以当前市场来看，一份综合重疾已经能够覆盖住绝大多数重大疾病。如果由于遗传因素，或者环境因素等等，要给孩子特殊的关注，也可以选择一份特定疾病保险，比如白血病保险等等。综合重疾和少儿特定重疾相搭配，在重大疾病的保障上做到有所侧重，不留死角。2、长期和短期组合现在，各大电商平台上充斥着大量的一年期少儿重疾保险，有朋友来问，是不是买了一年期产品就不用买长期或者终身产品了？这是个有意思的问题。请问，你会拿薯片给孩子当饭吃吗？那么相较于长期重疾而言，一年重疾就相当于薯片：有，可以加个滋味，但他不是主食。一年期重疾险的缺点在于产品不稳定，费率不固定。这个产品很好，可能今年买了，到了第二年续保的时候就没了。同时，一年期产品是自然费率，孩子5岁是一个价钱，到了6岁，价格就不一样了。初次之外，一年期产品保额也多有限制。所以如果只买一年期产品，无法给孩子做到全面、稳定的保护。除了产品上的原因，我们站在孩子的角度再来考虑，会更清晰一些：在买重疾的这个时点往后看，孩子还有一辈子要过。如果在未成年期就患有一些病症，带病生存也许会成为一种常态，那么有可能孩子以后的一辈子，都不能再购买重疾。孩子是越飞越高的风筝，线在父母的手中。这根线，你打算握在手里多久？打算握多久，就给孩子保多久。只是考虑到不确定的因素，这个时间，或许可以长久一点。那么一年期的产品呢？虽然不稳定，但可以是增加保额的好选择。在选择一款长期或者终身重疾后，搭配短期或者一年期的产品，长长短短，各有侧重。3、重疾和高额医疗组合我们回到第一点，重疾目前的病种已经非常丰富。而从健康的角度来说，仍然有一些巨大的健康风险，并不是由重大疾病引起的，也会造成大额医疗支出。比如说，食物中毒。数据表明，食物中毒是我国儿童死亡的重要原因之一。尤其是0-6岁儿童识别能力较差，其食物中毒多见于误吃、误服有毒有害食物，加上0-6岁儿童语言表达能力较差，往往中毒时间较长、出现严重症状和体征才被家长发现，由于事发突然，若处理不当，将会严重损害孩子健康，甚至危及生命。如果遇到严重情况，又由于孩子年纪小，面临比成年人更精细的治疗，尤其如果危及生命、要进入重症监护室，医疗花费将高到令人咋舌。从已有经验来看，重症监护室的费用大概在8000元/天。这只是一个例子；而事实上，我们更应该担心的是那些，可能根本不知道的原因：我们不知道，何时、何地、何种原因，会让我们的孩子遭受到严重健康损失。也是基于这个原因，除了配置重大疾病保险之外，一份额度较高的医疗险也是必要的。孩子要做的很简单，健康、快乐地成长就可以。让我们为孩子打造一张金钟罩铁布衫，死死护住孩子的健康，边边角角都不放过。握紧手中的风筝线，他是你的人间四月天。
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最全儿童保险配置方案
编者按每个孩子的诞生都温暖了父母整个岁月，也意味着为人父母者要承担起呵护孩子成长的责任，所有的父母都想把世界上最好的留给孩子，都希望孩子健康平安的长大，于是送孩子一份陪伴一生的保障便成为最现实的选择。那么，如何才能选择一份适合自己的保险产品？保额是越多越好吗？消费型or储蓄型 如何先择？定期or终身 哪个更好呢？今天给大家介绍【最全儿童保险配置方案】&1少儿保险 数据播报《儿童保险大数据报告》统计数据，在0～14岁的被投保用户中，投保年龄主要集中在6～14岁的儿童身上，占比达到46.8%，其次是2～6岁和0～2岁的儿童，占比分别为34.9%和18.3%。根据过往的理赔案例分析，“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因，其中交通意外在北方案例显著增多，而南方则发生溺水意外较多。&从年龄段看：0-6岁是小朋友保险理赔的高发年龄，占到全部少儿(0-14岁)保险理赔70%以上从理赔险种看：0至6岁时购买住院医疗险的比率高达98%从购买比重看：人身意外保险成为了家长们为孩子投保的首选，占比达到17.1%，其次就是重大疾病保险和住院医疗保险，占比分别达到13.6%和8.5%。有数据显示，每年世界共有超过25万名儿童被诊断患癌，约9万名儿童死于癌症，癌症已成为儿童病亡的头号死因，重疾险是儿童最应该重视的保险之一。2少儿保险 险种概述1、意外险：以小博大，保费低，保意外小朋友爱玩好动，而且对危险不自知，儿童意外首当其冲。卡单类：50元-200元不等。不可续保，每年在到期前新买一次，优点是便宜，劣势是容易忘记再买，造成保障的中断。可自动续保的意外险：一定要看保险的具体条款、免责条款、免赔额、报销比例等等。不一定保费越贵就越好。这类意外险的好处是自动续保，不用担心忘记。含儿童三者责任的意外险：有一些意外险还函盖儿童的三者责任险，主要是因孩子的原因导致的其它人或物的损失。&2、重疾：且确诊即付，无需发票环境恶化，食品安全没保障，小孩子抵抗力弱，重疾发生年纪年轻化；医疗水平提高，很多重疾可以治愈，但治疗费用成为家庭沉重负担。社保可以报销一部分看病的费用，对于自费药社保无法报销，另外社保有报销比例和报销上限。3、医疗险：中高端医疗，看病住院报销，实报实销，看病合理且必要的费用&普通医疗：只保住院不含门诊的。公立二级及以上公立医院可用。几百元一年的产品一般不含社保外用药，1000元左右的保险产品含社保外用药，还要注意报销额度。中端医疗：一般住院和门诊都报销，社保外的约报销，但是一般儿童无法单独购买，必须和大人一起才能购买。保费在2000元-20000元区间，报销额度一般在20万左右。高端医疗：主要是针对私立医院、公立特需、公立国际部，基本上都可以报销。但是儿童无法单独购买，必须和大人同时购买。保费一年在12000元—20000元。报销额度20万门诊，300万住院。适合追求生活品质，为了看病有更舒适的环境，可以在私立医院直接看病。&4、教育金：教育金的好处就是强制储蓄和豁免功能强制储蓄：专款专用。家庭的其它支出，不会轻易动到这笔钱。提前为未来准备好一部分钱，多数情况下长期收益要高，这样一份终身可取的保险产品伴随一生，保障孩子的一辈子，钱既不会一下子花完，也不会没钱花。豁免功能：如果投保的大人因意外或者重疾等原因无法继续缴费，是可以有豁免权的，小孩子的这份保单依然有效，不用再缴费也能获得教育金。&5、人寿险：保身份，就是身故才赔偿。对家庭的责任和关爱，一般小孩子没有家庭 责任，可以考虑排在最后。6、养老金：年轻为年老的自己规划的一笔钱，家庭预算充足可以考虑，特别是高端家庭想为孩子规划一辈子。7、投资理财险：资产传承，避税避债，筑起企业和家庭之间一道安全的防火墙。有分红、万能、投联等。8、其他保险：学平险：专门针对孩子的低保费特殊保险，一般会包含意外伤害，意外伤害医疗和住院医疗，有效期一年，事故发生后凭住院票据报销的产品。少儿白血病：其实属于重疾险，因为高发，所以预算少的家庭希望单独配置，一般是定期的，费率低。&如果有人跟你说，你买一个产品，大病也管，意外也管，医疗也行，养老OK，基本上 是在骗你，让他有多远滚多远。&3少儿保险 如何配置1、配置原则先社保，再商保：北京的一老一小先上，再补充商业保险。先大人（经济支柱），后孩子：保险最应该保的是“发生事故后对家庭而言损失比较大的人”。如果家庭经济支柱发生风险，此时家庭收入很有可能骤减或者断掉，那么，孩子谁来养？父母谁来照顾？此时别谈理想和生活，要的是生存！！先保人，再保物：很多人汽车有保险，但是自己没有保险，讲真“裸奔”状态很危险，最起码先来个意外险。先保障，再理财（分红险、投连险）：因为保险的实质是保障，而分红类的保险是在有保障的基础之上再购买更合理。2、配置要全面如果说 医保，意外险，医疗险，是简配的话，那么医保，意外险，医疗险，重疾险是标配，预算充足的，医保，意外险，医疗险，重疾险+教育金就算高配吧。简配：医保+意外险+学平险标配：医保+意外险+医疗险+中长期重疾高配：医保+意外险+医疗险+重疾险+教育金3、购买额度根据目前的医疗费用来看，孩子的重疾险至少买到50万，最好到100万，买保险就是为了抵抗风险，虽然孩子得重疾的概率低于成年人，但一旦得了，费用并不会比成年人少多少，毕竟孩子的保费比较低，不像成人的投入很大，但是一旦发生风险，费用支出可都是家庭财产。以白血病为例，即使在早期，一般也要30万左右的治疗费；如果发现晚，进入到凶险阶段，需要骨髓移植和长时间的康复治疗，至少得40万-50万。4、渠道选择保险公司的业务员和保险经纪公司的经纪人都是买保险的渠道，通常业务员会说自家的产品不但好，而且是最好，说自家产品不好的肯定是要跳槽了。保险经纪人会在平台内把相同类型产品做优略对比，根据客户需求筛选。咬文嚼字+白纸黑字，按需搭配，科学配置。简而言之，货比三家后，把钱用在刀刃上，才是真的。5、组合搭配这位被保人母亲希望投入4000以内的保费，希望女儿拥有40-50万重疾保障（最好是多倍），同时因为没有社保，希望配置医疗险，且马上升入小学希望增加意外险配置。通过对公司，费率，保障等诸多因素的筛选后作出上图方案，基本原则：终身+定期，储蓄+返还，单次+多次且保障全面，虽然总体保额不高，但是在预算有限的情况下已经满足用户需要。6、重疾险详细说消费型 or 储蓄型消费型：保费便宜，用较少的钱购买一份保障，出险赔钱，不出险钱就贡献给别人了。消费型的保险适合做为终身性产品的提高保额的一个补充产品，但是预算有限的时候，购买消费型也是一种选择。举例说明以国内一款保险为例，2岁的儿童，保障20年，交20年，保障30万，保费300元左右。（具体想知道哪款保险，可以关注【谁动了你的生活】公众平台回复：）储蓄型：一般是交费20年，保障终身，有一半的寿险责任，也就是身故责任赔付保额。一般人到40岁以后，身体素质开始下降，消费型重疾险的保费提升速度非常快，而返还型重疾险的保费提高比例几乎不动。因此，如果需要长期、持续地获得重疾保障，从长远考虑，返还型险种可能更经济。更重要的是，大部分保险公司对55岁以上的人群停售重疾险，保障会出现空档。定期型 or 终身型一看家庭预算：如果家庭预算充足，趁着孩子小费用低，父母年轻家庭收入高，就买终身的；二看是否担心首次重疾后后面无法配置重疾：如果一个人在20-30岁出现重大疾病又治愈了，之后所有的保险产品可能无法购买了，就缺了一份保障。如果购买的是三次赔付终身重大疾病，可以弥补这部分缺憾。所以两者结合比较好。三看对孩子的期望：如果家长的观念里希望孩子大学毕业后就自食其力，那就买定期，等孩子大了自己的保险自己买。&综上所述购买保障性的保险重要的是看保费和保额的比例，专业名词叫做杠杆，杠杆越高越好哦。无论消费型还是返还型，终身还是定期，并没有绝对的好坏之分，个人还是建议选择组合产品为宜。既有保障终身的（重疾治愈后无保障），也有短期保障的（提高单次保障额度），小孩子到了20岁，30岁再补充购买。7、儿童专属：性价比高在14岁以下的儿童死亡原因中，恶性肿瘤已排名第二。白血病已成少儿健康的头号杀手是儿童最容易患的恶心肿瘤，每年新增的恶性肿瘤患者中有近一半是白血病，其次是脑瘤、恶性淋巴瘤、骨肿瘤和肾肿瘤。&在给孩子买保险时，应该尽量强化白血病的保障。当然，你也可以选择配置一份普通重疾后，额外追加一份白血病专项防癌重疾。不过，少儿白血病患病率高，专项险利润有限，目前这样的产品并不多。举例说明以国内一款保险为例，5周岁，保障20年，，保障10万，趸交保费298元；保障30万，趸交一次894元。（具体想知道哪款保险，可以关注【谁动了你的生活】公众平台回复：4少儿保险 购买渠道1、保险代理人：服务于固定一家保险公司的代理人，代理这家公司的产品。有优质的保险公司，也能统一进行服务。但是产品无法进行横向比较。2、保险经纪人：经纪公司，即代表客户的角度，为客户选择更合适的产品。优选很多家保险公司的产品，放在平台当中，推荐给客户，提供给客户更多元的选择。3、网上投保：短期意外险可以网上投保，其它产品不建议网上直接投保。网络客服人员回答问题非常官方，并不一定专业。而且保险产品的价格并不定有竞争优势。第二个更为关键的是没有系统整体的服务。你自己需要花费很多的时间去研究是否适合自己的产品，一些细节的问题也不能及时得到明确的解答。&5少儿保险 购买提示1、保单豁免功能：可以在主保险上附加保单豁免附加险，指投保人在交保费的过程中如果出现意外或者疾病比较严重的情况，保费不用再缴纳，所有的保障利益都享受。2、身故保额：由于保监会基于未成年儿童的保护，18岁以下儿童身故最高赔付10万，2015年新出台，可能提升为20万，但是保险产品还没有完全同步。所以购买身故类的保障，不必重复购买这部分保额。3、儿童保险结构：可以根据自己家庭收入结构调整，重新规划保险产品，是否要加保？是否在经济条件好的时候加教育金？保险不是一次就完结的事情，过几年还是要做一次保单整理。
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少儿保险怎么买？医疗、重疾、意外险该这样配置
少儿保险怎么买？医疗、重疾、意外险该这样配置
给宝宝买保险是件很重要的事情，越早规划越好。
　　本文系融360专栏作者&笨投资&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　小公举满四个月了，我回到工作岗位恰好一周。
　　除了饭点要保证母乳畅饮外，还要在娃哭的时候随时保证微笑服务，并不比服务甲方轻松。
　　似乎又在为拖稿绞尽乳（脑）汁&&
　　产假6个月，我才休4个月不到，主要是因为有娃之后压力被无限放大，感觉离财务自由更远了。
　　喜欢搞事情的胡润榜不是给了个实现财务自由标准吗？一线城市2.9亿，二线城市1.7亿!
　　浑身上下加起来，只有两千万，还是双摄像头给我的，没有理由不拼。
　　在小区遛娃时遇到一位宝妈，怀孕6个月时早产，孩子生下来3斤不到，后期也全靠早产奶粉维持，整个医疗费用已经花了40多万&&
　　回想我自己带娃也不那么顺利，小公举出生时黄疸过高，最严重时眼白全是黄色，送医、入院、服药，终于痊愈。
　　经过此事，我想到的是赶紧给宝宝上医保。但因为不是深圳土著，遭到了政策限制。
　　很多人认为新生儿可以直接用大人的社保，在深圳，需要本地户口才能享受。异地户口办理少儿社保，需满6岁之后在学校统一办理。
　　也就是说，像我娃这种情况，出生之后到6岁等于在裸奔啊，太可怕了！
　　我的第一反应就是赶紧回户籍所在地办理，比较不巧的是，上大学时把户口迁到了武汉，这种挂靠户口要先迁回。本来回迁的手续并不复杂，但我所在的小县城因为要改成市，所以暂不接受一切的户口变动事宜。
　　这里提醒下大家，特别外出上学的年轻朋友，别轻易让学校调走你的户口！
　　事情就这样进入了一个死胡同，最近我忙着给娃挑保险。
　　很多人可能觉得新生儿买保险没有太大必要，其实非常有。
　　比如以前我了解到的重疾只有像白血病这种，现在像手足口病也是很致命的，要治好需要很大一笔医疗费。
　　我家小公举两个月时需要接种一种叫脊髓灰质炎的疫苗，但一直缺苗，本来以为少打一针没有妨害，后来才了解到这种疾病，也是一种儿童高发症，情况严重会致瘫痪，又火速去补上，只为帮宝宝把风险降到最低。
　　预防针是个好东西，1岁以前的疫苗基本都是免费，别错过接种好时机。
　　说回给这么小的娃配置保险，我自己会比较关注医疗花销。
　　通过配置医疗险来覆盖一般住院支出，单买重疾险保住大病的超大支出，还有部分门诊费用，交给社保医保，这样就比较全面了。
　　意外险我觉得可以最后配置，但如果有专门针对儿童设计的，带有疾病住院报销的意外险产品非常值得配置。
　　意外医疗能覆盖很多生活中的小事，比方像摔了、割了、咬了，而这些情况造成的费用社保一般赔不了的。
　　所以按需求来的话，依次是医疗险（管感冒发烧的小病）、重疾险（白血病等大病的预防）、意外险（摔伤等）。
　　不知道怎么买，以及买什么产品的话，支付宝有个参考：
　　进入保险服务&我的&&填写为谁投保的信息后，系统自动帮你生成方案。
　　最省心的是，需要产品，机器人可以帮你推荐，针对性很强。
　　至于要不要买教育金，我觉得工作稳定略有结余的话可以买，但不建议第一份保险就是教育金。
　　教育金的本质只是强制储蓄，保险的保障性质很小，买教育金说白了就相当于存定期，并不能依靠它对孩子进行保障。
　　新生儿的第一份保险，最好先是医保，最最划算的保险，没有之一。
　　给宝宝买保险还有个雷打不动的原则，先大人后小孩。
　　知道要给娃买保险的家长已经很多了，而且很多喜欢一下子就加码到终身重疾。其实完全不用这么浪费，买个短期的重疾然后每年续保就行了，有新的好的产品出来完全有机会换。
　　年底的时候微信正式推保险了嘛，出于好奇，我仔细看了一下。
　　这个&微医保&号称可以续保到100岁，涵盖了保监会定义的高发100种重大疾病保障，比其他只报销癌症的强多了。
　　总的来说就是比如保费低、保障多、保额高。
　　而且它不拒续保，不管你健康状况的变化、无论你是否理过赔，都不会拒绝续保，直接保到100岁，性价比超高的。
　　产品对新生儿来说不是非常适用，对成年人还是蛮不错的。有兴趣的可以从微信钱包进去，&保险服务&功能模块找到。
　　为了孩子，珍重自己。
　　*小贴士：想把保障做在前面的宝妈，怀孕时就可以直接购买母婴险。它的保障范围不仅涵盖了妊娠期疾病保障，还有一部分是针对宝宝的保障，可以涵盖一些先天性疾病，保险期长的可以保5年。
　　公众号：辣妈笨投资
　　手把手教你正确填写保单，关注微信公众号：财秘笔记，回复&干货&查看。
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